商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系分析

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摘要：隨著全世界人口老齡化的態(tài)勢(shì)不斷加重，我國(guó)也在積極采取相應(yīng)措施，已取得顯著成效。然而我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還存在一些問題，若一味依賴政府扶持會(huì)給政府發(fā)展帶來較大壓力，所以社會(huì)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)的介入無疑是一個(gè)合適的渠道。本文從商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析可實(shí)現(xiàn)的集中模式，并提出發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；不動(dòng)產(chǎn)投資

一、商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老保障體系的必要性及可行性分析

1.商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的必要性

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金隨人口老齡化加重面臨著較大的支付壓力，在很大程度上，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未完全實(shí)現(xiàn)，在家中養(yǎng)老是大多數(shù)老年人的首選。這無不要求政府進(jìn)行大量的財(cái)政支出完善社會(huì)保險(xiǎn)制度，然而事實(shí)證明，過度依賴于政府來養(yǎng)老并不會(huì)減弱老齡化趨勢(shì)，也不利于社會(huì)的發(fā)展。與此同時(shí)，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化步伐的加快，大量農(nóng)田變?yōu)楣さ兀r(nóng)民無法從非農(nóng)業(yè)用地中得到穩(wěn)定收入，便依賴于國(guó)家出臺(tái)的一系列失地農(nóng)民養(yǎng)老政策來得到相應(yīng)補(bǔ)償，但由于目前的社會(huì)保障體系尚不健全，無法全面兼顧失地農(nóng)民養(yǎng)老保障，這就給商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)提供強(qiáng)大的需求空間。

2.商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的可行性

在法律層面上看，我國(guó)現(xiàn)階段不斷完善的相關(guān)法律制度對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投資的渠道進(jìn)行了更廣泛更全面的支持，例如我國(guó)《保險(xiǎn)法》與保險(xiǎn)相關(guān)條例允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)，這就為保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)敞開了大門。從經(jīng)濟(jì)收益層面上看，中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)資金在積極尋求更優(yōu)的投資渠道，與此同時(shí)，中國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也在等待巨大資金流入的機(jī)會(huì)。而保險(xiǎn)企業(yè)若想提高經(jīng)濟(jì)收益，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)若想突破發(fā)展的平臺(tái)期，那么保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)必然是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，資金運(yùn)轉(zhuǎn)的契合將促使兩個(gè)行業(yè)的雙贏。

二、商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式

1.不動(dòng)產(chǎn)投資模式

這種模式主要以不動(dòng)產(chǎn)為依托，所有養(yǎng)老服務(wù)獲得的前提是必須獲得不動(dòng)產(chǎn)的使用權(quán)或產(chǎn)權(quán)，比如：美國(guó)的持續(xù)照料退休社區(qū)CCRC，是宗教團(tuán)體資助的老年人護(hù)理院，它是集居住、醫(yī)療、娛樂、護(hù)理于一身的綜合性養(yǎng)老社區(qū)。經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的不斷發(fā)展完善，經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)吸收保險(xiǎn)資金有利于將養(yǎng)老服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，客戶可通過購買保險(xiǎn)推動(dòng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。這種結(jié)合方式被實(shí)踐證實(shí)對(duì)養(yǎng)老及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同時(shí)起到積極作用，改善了保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況。此外，日本這一人口老齡化十分嚴(yán)重的國(guó)家從20世紀(jì)70年代開始也進(jìn)入了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展時(shí)期。日本在規(guī)定民營(yíng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)作規(guī)則的同時(shí)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展及完善，保險(xiǎn)資金介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已是非常普遍的情況。根據(jù)美國(guó)、日本的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)若想打開保險(xiǎn)資金在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的渠道，投資養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)是一個(gè)關(guān)鍵的突破口，究其原因有兩點(diǎn)：一是養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)與普通不動(dòng)產(chǎn)的相似程度使在我國(guó)投資養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)變得較為容易；二是養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)的收益主要從租賃中獲得，保險(xiǎn)企業(yè)投資之后的回報(bào)周期可能會(huì)長(zhǎng)達(dá)幾十年，養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)投資與保險(xiǎn)人手中長(zhǎng)期持有的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)相匹配，因此養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)是十分適合保險(xiǎn)投資的方向之一。

2.養(yǎng)老服務(wù)投資模式

養(yǎng)老服務(wù)投資不同于養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)投資，它主要側(cè)重于提供服務(wù)而非以不動(dòng)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)為基礎(chǔ)，在一定程度上類似于一種為供需雙方提供中介服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，老人的主要養(yǎng)老地點(diǎn)仍在家中。法德兩國(guó)都是人口老齡化比較嚴(yán)重的國(guó)家，民意調(diào)查顯示大多數(shù)老年人更傾向在家中養(yǎng)老，據(jù)此才出現(xiàn)這種服務(wù)性的養(yǎng)老方式。

3.養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開發(fā)投資模式

養(yǎng)老型金融產(chǎn)品是指與養(yǎng)老相關(guān)的金融性理財(cái)產(chǎn)品，它主要由保險(xiǎn)公司提供，要想通過投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)收益，就要求保險(xiǎn)企業(yè)將金融產(chǎn)品的開發(fā)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的拓展進(jìn)行有效結(jié)合。以美國(guó)為例，“倒按揭”模式的運(yùn)用一方面使老人從銀行得到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，另一方面使銀行盈利。這種“倒按揭”模式類似于保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，類似于向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，定期獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。韓國(guó)在人口老齡化愈發(fā)嚴(yán)重的背景下于2007年推行了《老人長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)法》，韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)的成立業(yè)充當(dāng)著保險(xiǎn)人的角色收取保費(fèi)和支付保險(xiǎn)金，韓國(guó)公民每月都要向韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)繳納一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)。反觀我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)，雖然發(fā)展成熟，但也存在一些不足：第一，各個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為相似，缺乏新意；第二，諸多保險(xiǎn)公司都以“分紅”理念吸引顧客，稍顯違背最初“保障”本意；第三，長(zhǎng)期護(hù)理發(fā)展緩慢。分析以上問題，可以總結(jié)出幾點(diǎn)建議：首先，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品更多地恢復(fù)其保障職能，即當(dāng)人們因收入減少有可能造成生活水平下降之時(shí)，可通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能加以避免；其次，將養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他產(chǎn)業(yè)接軌，如上文所提的不動(dòng)產(chǎn)、服務(wù)及金融產(chǎn)品。

三、商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策

面對(duì)我國(guó)當(dāng)今的社會(huì)現(xiàn)狀，欲使商業(yè)保險(xiǎn)有效介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，使兩個(gè)產(chǎn)業(yè)共同得到提升，其發(fā)展對(duì)策值得討論。首先，如上文所述，我國(guó)可以吸收借鑒其他國(guó)家的先進(jìn)養(yǎng)老模式，來發(fā)展完善我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。其次，政府應(yīng)加大扶持力度，加快商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的速度，政府應(yīng)在財(cái)政收支允許的情況下為年老喪失勞動(dòng)能力的老年人提供最基本的經(jīng)濟(jì)保障。故商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)在政府這一堅(jiān)實(shí)后盾的支持之下，更快更好地結(jié)合兩種產(chǎn)業(yè)，獲得雙贏。再次，應(yīng)加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，從養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及宣傳入手，讓民眾了解商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)充作用，并提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，減少公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的誤解與偏見。最后，要積極探索并創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)階段市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較傳統(tǒng)單一，并不能滿足市場(chǎng)中所有養(yǎng)老者的需求，所以應(yīng)把精力更多地放在新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，培育新型保險(xiǎn)市場(chǎng)，優(yōu)化現(xiàn)有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置，使其更加有效地規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

作者：張嘉洋 單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院