中小銀行爭相布局消費(fèi)金融淺析

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消費(fèi)金融牌照已成為中小銀行的“心頭好”。1月16日晚間，南京銀行發(fā)布公告稱，擬收購蘇寧消費(fèi)金融控股權(quán)。就在2021年末，寧波銀行以10.01億元收購華融消費(fèi)金融70%股權(quán)，拿到消費(fèi)金融牌照。目前零售金融成為各家銀行的發(fā)展關(guān)鍵，發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有重要意義。不過，在行業(yè)參與者不斷增加、監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，消費(fèi)金融行業(yè)也面臨一定的發(fā)展壓力。

一、牌照價(jià)值凸顯

南京銀行公告顯示，該行擬收購蘇寧消費(fèi)金融控股權(quán)，但收購交易對(duì)手方及交易比例尚未確定，且該行尚未與蘇寧消金的任何股東簽訂股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，且該收購行為后續(xù)需經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批。據(jù)了解，目前南京銀行持有蘇寧消金15%股份。中小銀行近期在消費(fèi)金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。2021年12月27日，中國華融發(fā)布公告稱，擬向?qū)幉ㄣy行轉(zhuǎn)讓華融消費(fèi)金融70%股權(quán)。公告顯示，本次轉(zhuǎn)讓的華融消費(fèi)金融股權(quán)評(píng)估價(jià)格為7.27億元，最終受讓價(jià)格為10.91億元。此外，湖州銀行披露的招股說明書也顯示，該行擬申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費(fèi)金融公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已成立的消費(fèi)金融公司達(dá)30家，其中銀行系（銀行為第一大股東）消金公司近20家，區(qū)域性中小銀行又占絕大多數(shù)，涉及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、中原銀行、盛京銀行、晉商銀行、蒙商銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行等。這與消費(fèi)金融公司的牌照價(jià)值有關(guān)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)等政策實(shí)施后，中小銀行過去借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨區(qū)域經(jīng)營的方式如今受到嚴(yán)格限制，而消費(fèi)金融公司是全國性牌照，可以跨區(qū)域經(jīng)營，牌照價(jià)值凸顯。銀行系消費(fèi)金融公司還具有資金優(yōu)勢(shì)。中金公司稱，股東結(jié)構(gòu)以銀行為主導(dǎo)的消費(fèi)金融公司可在市場資金供給承壓時(shí)獲得股東的必要支持，融資成本相對(duì)較低。例如，招聯(lián)消費(fèi)金融與興業(yè)消費(fèi)金融背靠招商銀行和興業(yè)銀行，計(jì)息負(fù)債成本（主要為同業(yè)負(fù)債）遠(yuǎn)低于同業(yè)。

二、應(yīng)提升金融科技能力

目前零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，消費(fèi)金融成為其中重要一環(huán)。但在監(jiān)管整體趨嚴(yán)、利率下行的大背景下，消費(fèi)金融公司也將面臨較大發(fā)展壓力。聯(lián)合資信表示，隨著行業(yè)參與者不斷增加，未來消費(fèi)金融市場擴(kuò)容的趨勢(shì)或更加明顯。同時(shí)在利率上限的限制下，消費(fèi)金融行業(yè)與銀行、小貸公司等行業(yè)的分層或被打破，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的搶奪將進(jìn)一步加劇行業(yè)競爭程度。據(jù)了解，2021年8月，多家消費(fèi)金融公司收到監(jiān)管部門口頭指導(dǎo)，個(gè)人貸款利率應(yīng)全面控制在24%內(nèi)，對(duì)部分公司盈利具有一定影響。隨著消費(fèi)金融行業(yè)由增量市場變?yōu)榇媪渴袌?，消費(fèi)金融公司發(fā)展增速較前期已有所放緩。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2021）》顯示，截至2020年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達(dá)5246.49億元，同比增長5.18%；貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%。展望未來，消費(fèi)金融公司如何運(yùn)用科技能力對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行挖掘成為發(fā)展關(guān)鍵。聯(lián)合資信表示，未來科技應(yīng)用和對(duì)于細(xì)分場景的把握能力，或決定未來行業(yè)整體的競爭格局。中金公司表示，具備自主廣告投放能力、有能力在用戶注冊(cè)后及時(shí)結(jié)合營銷活動(dòng)提升用戶申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)有望在獲客端保持競爭優(yōu)勢(shì)。

作者:王方圓 單位:中國證券報(bào)