數(shù)字化下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理探究

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摘要：后疫情時代經(jīng)濟形勢復(fù)雜嚴峻，不穩(wěn)定性和不確定性較大，隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行需要對信貸風(fēng)險做出妥善管理，明確當(dāng)前傳統(tǒng)模式下信貸風(fēng)險的弊端后，結(jié)合數(shù)字化特點進行調(diào)整，從而保障我國商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。本文將從當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的基本概念入手，淺要分析傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及數(shù)字化時代下，新的管理的意義所在，最后結(jié)合當(dāng)前問題所在提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理 

引言

隨著數(shù)字化時代的到來以及科學(xué)技術(shù)的逐步普及，我國金融行業(yè)為營造更為規(guī)范、穩(wěn)定、健康的金融環(huán)境，對于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等數(shù)字工具與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融合的要求越來越高。以信貸業(yè)務(wù)為核心的商業(yè)銀行，作為金融行業(yè)的主要構(gòu)成部分，其信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模以及風(fēng)險管理的程度會直接影響到商業(yè)銀行科學(xué)、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。為了解決當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)的工作效率低、數(shù)據(jù)完整度差等問題引起的信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量較差的問題，商業(yè)銀行需要在信息化時代，利用各種數(shù)字工具來提升業(yè)務(wù)辦理的效率，提高信貸風(fēng)險管理的科學(xué)性，增強商業(yè)銀行在整個金融行業(yè)的競爭力，促進其不斷發(fā)展。

1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的基本概念

為了更為準(zhǔn)確地把握數(shù)字化時代下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，本文將從信貸風(fēng)險管理的基本含義以及主要特征入手進行探究。

1.1信貸風(fēng)險管理的基本含義

當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上主要面臨的風(fēng)險有以下兩種：一、信用息差風(fēng)險；息差風(fēng)險與企業(yè)所推出的產(chǎn)品價格相掛鉤，當(dāng)企業(yè)信用值下降導(dǎo)致的信用息差出現(xiàn)變動時，這個時候企業(yè)所推出的經(jīng)營產(chǎn)品的價值也會隨之貶值，故凡購買該產(chǎn)品的商業(yè)銀行便需要面臨貶值降價的風(fēng)險。二、信用違約風(fēng)險；違約風(fēng)險與雙方交易方是否存在違約相關(guān)，只要雙方開始交易，就可能會存在一方違約的情形，當(dāng)一方無法在規(guī)定時間內(nèi)交還成本和利息，另一方就需要承擔(dān)違約風(fēng)險。無論是信用息差風(fēng)險還是信用違約風(fēng)險，信貸風(fēng)險都需要商業(yè)銀行加以管理。

1.2信貸風(fēng)險的主要特點

（1）客觀存在性和不可預(yù)測性。無論是何種業(yè)務(wù)或者交易都會存在一定的風(fēng)險，信貸業(yè)務(wù)一定會存在不可避免的風(fēng)險，而這種風(fēng)險獨立于人的主觀意識外，客觀存在于市場中。只要商業(yè)銀行開展了相關(guān)信貸業(yè)務(wù)后，在當(dāng)前多變的市場環(huán)境下，沒有辦法可以確保銀行完全規(guī)避風(fēng)險，故商業(yè)銀行只能在信貸業(yè)務(wù)上爭取降低風(fēng)險。但由于當(dāng)我國是市場經(jīng)濟，在整個市場競爭中，風(fēng)險風(fēng)向一直都在變動，信貸業(yè)務(wù)的開展的未來趨勢無法預(yù)料，在這種強烈不可控性質(zhì)的影響下，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險是多變的，是不可預(yù)測的。（2）雙面性。目前，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要利潤收入來源。當(dāng)商業(yè)銀行在數(shù)字工具的幫助下進行大數(shù)據(jù)分析時，商業(yè)銀行可以憑借以往的業(yè)務(wù)經(jīng)驗提前做出規(guī)避或者抵御措施，這在一定程度上降低了信貸風(fēng)險的多變性，增加信貸業(yè)務(wù)給銀行帶來的利潤。但是作為一種傷害性較高的信貸風(fēng)險，一旦商業(yè)銀行陷入不良貸款的惡性循環(huán)中會直接導(dǎo)致銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，影響銀行的正常運轉(zhuǎn)，甚至該損失致其倒閉。因此，從積極的一面來看，信貸風(fēng)險也可以為商業(yè)銀行帶來高額收益，但是從消極角度來看，信貸風(fēng)險會給商業(yè)銀行甚至整個國家的金融行業(yè)帶來一定程度的損失。

2傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及其存在的問題

所謂的傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理是相對于數(shù)字化而言，它是指商業(yè)銀行利用相關(guān)信貸工作人員針對貸款用戶的個人信息進行全面調(diào)查，進而作出信貸風(fēng)險評估。目前還是有部分商業(yè)銀行依舊使用這種傳統(tǒng)的管理模式，花費大量的人力資源對用戶的財產(chǎn)持有狀況、個人信譽情況等個人信息做出詳細調(diào)查，然后建立出一個具有普遍概括性的評估模型。隨著數(shù)字化時代的到來，這種傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理逐漸暴露出以下幾點問題。

2.1人力成本高

數(shù)字信息化時代的到來在提供方便便捷的同時也帶來呈指數(shù)增長的信息量，這種極具增加的信息直接給商業(yè)銀行相關(guān)的信貸人員增加了大量的工作量。面對這種現(xiàn)狀，如果商業(yè)銀行采取的是傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理方式，為了提高信息審查效率，商業(yè)銀行不得不增加信貸人員的應(yīng)聘崗位來保證信貸業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，從而增加了人力成本。因此在數(shù)字化時代背景下，銀行需要借助智能工具來輔助人工進行信息評估，在降低人力成本的同時提高工作效率，提高評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。

2.2主觀性較強且不夠全面

根據(jù)上文可知，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理主要是由人工進行審核評估，所以不可避免的是信貸人員會攜帶個人主觀性進行評估。除此以外，由于部分專業(yè)素質(zhì)較差的信貸人員會出現(xiàn)道德風(fēng)險及操作風(fēng)險等行為，當(dāng)他們遇到貸款用戶為相熟之人時，可能會降低評估標(biāo)準(zhǔn)或者省去部分不良信息，這種行為會直接導(dǎo)致評估結(jié)果可信性降低，人為性較強。當(dāng)前隨著信息量每日劇增，信貸人員需要時刻收集各方面的信息并及時準(zhǔn)確分類以備后來之需，但是正是由于信息更新速度太快，信貸人員在面對大量復(fù)雜的信息時可能會遺漏甚至出現(xiàn)失誤。另外，由于信貸風(fēng)險是否高很大一部分直接取決于貸款對象，所以這也在一定程度上要求信貸人員能夠針對優(yōu)質(zhì)或者潛在客戶進行推廣營銷。而大數(shù)據(jù)的使用就可以直接規(guī)避掉以上風(fēng)險，并且在保證信息的客觀性和全面性的同時準(zhǔn)確分析不同貸款用戶的具體情況以及風(fēng)險程度。

2.3評估時效性較差

根據(jù)上文所提出的傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理方式的內(nèi)涵可以發(fā)現(xiàn)信貸人員在做出評估時主要是針對以往收集的信息，采取走訪調(diào)查或者電話問答等方式展開工作。這種方式一方面不能及時更新用戶信息，一方面調(diào)查方式單一，無法及時針對用戶時效情況做出調(diào)整。但是如果商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)來實時對用戶的風(fēng)險進行監(jiān)控評估，則可幫助銀行有效應(yīng)對突發(fā)變化，降低信貸風(fēng)險。

3數(shù)字工具的出現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理帶來的意義

3.1全面有效了解貸款用戶的信息

數(shù)字化時代下，大量的信息開始出現(xiàn)和傳播，在這種背景下為了全面分析了解貸款用戶的基本情況，商業(yè)銀行迫切需要新的科學(xué)技術(shù)來加以輔助。而數(shù)字工具的出現(xiàn)能夠解決目前傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理中信息了解不夠全面、及時的弊端。首先商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)工具幫助銀行信貸工作人員從復(fù)雜多樣的信息數(shù)據(jù)中有針對性的選取相關(guān)信息并加以分類。其次，在當(dāng)前數(shù)字化時代，互聯(lián)網(wǎng)的普及為商業(yè)銀行獲取貸款用戶的信息提供了多種方式，無論是借助互聯(lián)網(wǎng)在線上與貸款用戶進行信息分享傳遞還是借助其他軟件或平臺對貸款用戶的信息進行再次核查，這些方式都極大的降低了商業(yè)銀行因信息獲取不全而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險。最后數(shù)字工具相比信貸人員來說，其專業(yè)性以及客觀性是不容置疑的，避免了因人員原因造成的信息不全而影響評估結(jié)果的可信度。

3.2提升客戶體驗感

信貸業(yè)務(wù)的開展是否順利極大程度上取決于貸款用戶的體驗感。在傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理方法上，信貸人員是借助電話咨詢或者登門拜訪等方式，一方面效率低，耗時長，一方面又給貸款用戶增加了部分煩惱，打擾了正常生活。而當(dāng)商業(yè)銀行將數(shù)字工具應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)的線上開展上會極大的提升用戶的體驗感，具體表現(xiàn)在以下幾點。首先在數(shù)字化時代，用戶了解信息的渠道也逐漸轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)，而信貸業(yè)務(wù)的線上化就更為便捷快速地幫助用戶了解相關(guān)業(yè)務(wù)的具體信息，對于銀行來說也更為高效地獲取優(yōu)質(zhì)客戶。其次，數(shù)字工具的應(yīng)用可以幫助銀行更為準(zhǔn)確地了解每一個貸款用戶的具體情況，然后制定出個性化的功能來幫助客戶明確具體的業(yè)務(wù)辦理流程和相關(guān)信息，為客戶節(jié)省了時間，增添了用戶體驗感。

3.3提前預(yù)警相關(guān)風(fēng)險

借助數(shù)字工具有利于銀行及時了解貸款用戶的實時情況，并對其當(dāng)前經(jīng)濟狀況等方面進行全面分析，幫助銀行提前做出風(fēng)險預(yù)判，制定應(yīng)對方案。目前我國市場危機與機遇并存，企業(yè)面臨著巨大的競爭壓力和淘汰壓力，在這種背景下，商業(yè)銀行遭遇息差風(fēng)險還是違約風(fēng)險的概率都較高。因此，商業(yè)銀行需要借助數(shù)字工具對貸款用戶的經(jīng)營情況等進行全面監(jiān)督，時刻對用戶的經(jīng)營狀況以及還款能力做出詳細預(yù)判，從而規(guī)避預(yù)警相關(guān)風(fēng)險。

4商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的數(shù)字化措施

4.1制定多樣的財務(wù)分析模板

對于商業(yè)銀行來說，其在評估貸款用戶信息中，更為側(cè)重的是用戶的財產(chǎn)狀況。為了更為全面高效地針對用戶的資金狀況進行分析，商業(yè)銀行需要借助數(shù)字工具制定多樣的分析模板。例如，從貸款用戶的資金擁有或欠債情況、未來盈利概率等方面出發(fā)，制定用戶償還債務(wù)能力的財務(wù)分析模板。除此以外，商業(yè)銀行也可以僅從信貸業(yè)務(wù)帶來的利潤出發(fā)，注重于企業(yè)的盈利能力來制定相關(guān)模板?？傊?，在數(shù)字化時代下，銀行需要通過制定模板來節(jié)省評估時間，更為高效全面的了解用戶的財務(wù)信息。

4.2全面搭建信貸風(fēng)險管理控制系統(tǒng)

商業(yè)銀行在對信貸風(fēng)險進行管理時，除去前期進行風(fēng)險識別評估外，還需要針對風(fēng)險評估結(jié)果制定不同程度的風(fēng)險控制措施以及處理結(jié)果的反饋。這種動態(tài)的管理系統(tǒng)全面識別、預(yù)判、調(diào)整了風(fēng)險程度，在一定程度上保證了信貸風(fēng)險的可控性。

4.3建立數(shù)據(jù)挖掘更新系統(tǒng)

在數(shù)字化時代，互聯(lián)網(wǎng)的普及加快了信息的更迭，商業(yè)銀行需要在搭建信貸風(fēng)險管理控制系統(tǒng)的基礎(chǔ)上再建立一個數(shù)據(jù)挖掘更新系統(tǒng)。這種系統(tǒng)主要是便于商業(yè)銀行快速準(zhǔn)確的明確貸款用戶在不同時期不同階段的具體變動，便于信貸人員全程監(jiān)控用戶的經(jīng)濟實力。

5結(jié)論

數(shù)字化時代的來臨，讓商業(yè)銀行更為直觀地意識到傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理方式所帶來的人力成本高、數(shù)據(jù)主觀性較強且不夠全面、評估實效性較差等問題，故為了進一步提升信貸風(fēng)險防空預(yù)警能力，商業(yè)銀行迫切需要結(jié)合數(shù)字工具，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)應(yīng)用于當(dāng)前的信貸風(fēng)險管理，制定多樣的財務(wù)分析模板、全面搭建信貸風(fēng)險管理控制系統(tǒng)以及建立數(shù)據(jù)挖掘更新系統(tǒng)來全面收齊用戶信息，實現(xiàn)風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測，及時采取相關(guān)應(yīng)急措施，幫助商業(yè)銀行在當(dāng)前市場環(huán)境下更為健康持續(xù)地發(fā)展。

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作者:唐婉君 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司廣州番禺支行