商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策探討

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摘要：在新常態(tài)背景下，信貸資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)給予對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題高度重視，結(jié)合實(shí)際需求探究平衡性發(fā)展的方式，從加強(qiáng)開(kāi)展基礎(chǔ)管理、實(shí)行動(dòng)態(tài)分類管理、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)流程管控等方面強(qiáng)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，真正提高對(duì)公業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為金融服務(wù)營(yíng)造良好的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；對(duì)工信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸步入新常態(tài)的發(fā)展階段，結(jié)合不同地方的政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要調(diào)整，在企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理階段，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題種類呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。若企業(yè)自身缺乏債務(wù)清償能力，這部分資金會(huì)直接轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行。

一、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)因內(nèi)部程序缺乏完善性，人員與信息科技系統(tǒng)存在問(wèn)題，以及外部事件的存在，均會(huì)出現(xiàn)不同程度的操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)劃分，其中所包含的因素有人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷、外部事件等部分。在調(diào)查與審查貸款環(huán)節(jié)中，受人為因素的影響，處理業(yè)務(wù)時(shí)不按照操作流程所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)內(nèi)部流程時(shí)存在的漏洞，所造成的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)貸款安全投放與回收所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)外部環(huán)境與外部事件時(shí)，由于采取的措施缺乏科學(xué)性，進(jìn)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)具有信息優(yōu)勢(shì)或者具有決策能力的一方，為獲取更多利益采取不利于他人的方式，可能會(huì)對(duì)他人利益帶來(lái)?yè)p失，這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者與審批人，面對(duì)現(xiàn)階段的決策結(jié)果，缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)其負(fù)責(zé)，導(dǎo)致決策存在錯(cuò)誤或者出現(xiàn)違規(guī)行為。信貸管理人員并沒(méi)有結(jié)合實(shí)際情況，為了迎合上意而發(fā)表意見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)甚至允許違規(guī)行為的出現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)層的經(jīng)辦人員在日常辦公中，甚至利用制度的漏洞作假，由于信息缺乏真實(shí)性而直接影響管理層所制定的決策。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)因債務(wù)人的信用評(píng)級(jí)、履約能力較低，甚至存在違約的情況，所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，也被稱之為違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人而言，當(dāng)?shù)玫姐y行貸款之后主動(dòng)權(quán)就掌握在自己的手中，但是貸款的使用權(quán)與歸還應(yīng)由借款人把控，面對(duì)借款人所參與的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，銀行無(wú)權(quán)干涉，更不能對(duì)其經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行干預(yù)。由于借款人在經(jīng)營(yíng)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接影響到銀行貸款的安全性，最終導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因商品價(jià)格、股票價(jià)格、利率與匯率出現(xiàn)的不利變動(dòng)，導(dǎo)致銀行發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，就是所謂的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)貸款用于進(jìn)出口商品時(shí)，若商品價(jià)格出現(xiàn)大幅下降，因貸款額出現(xiàn)的還款困難風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)的回籠資金也難以相抵扣，再加上受人民幣或者外部波動(dòng)的影響，若人民幣出現(xiàn)貶值情況，導(dǎo)致企業(yè)購(gòu)匯成本上漲的同時(shí)，還會(huì)降低企業(yè)還款能力所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）內(nèi)部控制的管理面對(duì)管控風(fēng)險(xiǎn)的核心工作任務(wù)，商業(yè)銀行貸款人員應(yīng)明確具體需求，在平日的實(shí)踐工作環(huán)節(jié)，信貸經(jīng)營(yíng)管理人員的匹配與資產(chǎn)質(zhì)量的形式并不相符，在具體的實(shí)踐環(huán)節(jié)過(guò)于注重形式要求，較為側(cè)重于制度與規(guī)范的遵循，難以明確對(duì)工信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的核心工作。若客戶經(jīng)理缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，在客戶貸款之前對(duì)其進(jìn)行調(diào)查時(shí)，所存在一定問(wèn)題且尚未完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，則會(huì)導(dǎo)致更多失誤的出現(xiàn)。若商業(yè)銀行采取扁平化的管理方式，若出現(xiàn)人事變動(dòng)，使得信貸業(yè)務(wù)接洽人員的更新速度較快，因員工的專業(yè)水平與業(yè)務(wù)能力參差不齊，但凡遇到特殊情況，則導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)無(wú)法正常開(kāi)展。

（二）信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督客戶在申請(qǐng)貸款之后，商業(yè)銀行應(yīng)做好各項(xiàng)跟進(jìn)工作，將管理工作的作用落實(shí)到實(shí)處。部分基層的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在觀察各項(xiàng)信貸資產(chǎn)時(shí)，在工具的應(yīng)用方面缺乏專業(yè)性，在對(duì)公風(fēng)險(xiǎn)客戶的跟進(jìn)與監(jiān)督工作中，難以將其落實(shí)到實(shí)處。在總體業(yè)務(wù)貸款客戶中，部分分支機(jī)構(gòu)預(yù)警和根據(jù)尚未達(dá)到一半，直接加大商業(yè)銀行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段我國(guó)已經(jīng)步入到了現(xiàn)代化與科技化的發(fā)展階段，基層銀行應(yīng)建立現(xiàn)代信貸管理信息系統(tǒng)，將各項(xiàng)檢查處理工作全面落實(shí)到位。為避免對(duì)公貸款的檢查工作流于形式，只有保證信貸資金流向問(wèn)題，全面落實(shí)抵押管理工作，從根本降低對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的損失。

（三）客戶選擇與管理在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)階段，對(duì)公客戶在選擇的過(guò)程中，會(huì)受到各方面因素的制約。系統(tǒng)分析商業(yè)銀行基本單位的情況，為完成每一階段的業(yè)務(wù)要求，則會(huì)選擇一些可達(dá)成考核標(biāo)準(zhǔn)的客戶，客戶的準(zhǔn)入制度因此形同虛設(shè)，直接加大商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因商業(yè)銀行的評(píng)測(cè)效果有限，再加上后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)的遷移，為基層商業(yè)銀行帶來(lái)較大的壓力。在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)階段中，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，還是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控敏感程度，都應(yīng)給予高度重視，若缺乏完善的管理制度或者缺乏相應(yīng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，均會(huì)導(dǎo)致各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的加劇。

三、強(qiáng)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防范的策略

（一）加強(qiáng)開(kāi)展基礎(chǔ)管理工作為提高客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水準(zhǔn)，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，系統(tǒng)分析不同種類產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的易爆點(diǎn)與傳導(dǎo)路徑，深入研究信貸管理工作后做到防患于未然。分析正在進(jìn)行債務(wù)重組的債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)了解把握與及時(shí)跟進(jìn)債務(wù)人的授信情況，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確劃分。另外，采取精細(xì)化的方式開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，借助相關(guān)信貸客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，明確企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況以及貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)異常問(wèn)題后制定實(shí)效措施，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）實(shí)行動(dòng)態(tài)分類管理方式首先，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生態(tài)勢(shì)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力，合理運(yùn)用系統(tǒng)工具強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)預(yù)警，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制緩釋進(jìn)行分類管理，有效化解其中存在的隱患。其次，加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)觀察名單的管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和化解處置能力，對(duì)重大信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行完善，最大限度減少對(duì)資產(chǎn)帶來(lái)的損失。最后，結(jié)合實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，綜合分析風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款情況，在最短的時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出解決措施確保信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（三）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)流程管控面對(duì)去產(chǎn)能相關(guān)行業(yè)大型客戶的集中度風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)用積極的態(tài)度應(yīng)對(duì)，同時(shí)把握新的機(jī)遇應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展最佳的信貸營(yíng)銷工作，對(duì)不同行業(yè)或者領(lǐng)域的公司信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，制定完善的客戶退出計(jì)劃。對(duì)客戶授信投向進(jìn)行優(yōu)化，嚴(yán)格秉承信貸前盡職調(diào)查的要求，將各項(xiàng)盡職調(diào)查工作落實(shí)到位，做好貸款后的管理與調(diào)查工作，加強(qiáng)運(yùn)用對(duì)公客戶跟蹤預(yù)警管理系統(tǒng)，將各項(xiàng)指標(biāo)落實(shí)到實(shí)處，提高風(fēng)險(xiǎn)分類管理水平的同時(shí)降低資產(chǎn)分類偏離度。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，為滿足金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的需求，應(yīng)提高商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)公信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，大數(shù)據(jù)能夠有效識(shí)別客戶的交易信息，結(jié)合實(shí)際情況提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化與客戶的需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式進(jìn)行完善與調(diào)整。除此之外，識(shí)別各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題后，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行正確引導(dǎo)，嚴(yán)格根據(jù)規(guī)章制度開(kāi)展工作，做到把控風(fēng)險(xiǎn)與降低風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)價(jià)值。

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作者：葉楓 單位：建設(shè)銀行廣州分行