完善保險客戶身份識別制度問題
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【摘要】客戶身份識別是保險業(yè)金融機構反洗錢工作的最前端，決定著反洗錢工作的成效及可疑交易分析的質(zhì)量。本文從農(nóng)銀人壽安慶機構所處的皖江地帶這一地域特性入手，立足于反洗錢工作的特征，對機構及同業(yè)在客戶身份識別機制上存在的若干明顯問題進行適當?shù)牧信e和分析，并進而嘗試著結合人行等監(jiān)管部門的有關制度規(guī)定對保險客戶身份識別機制的完善提出了自己的若干建議。
【關鍵詞】保險業(yè)；反洗錢；客戶身份識別；農(nóng)銀人壽安慶機構
一、農(nóng)銀人壽安慶機構及轄區(qū)保險業(yè)客戶身份
識別機制存在的若干問題第一、涉外客戶的身份識別存在技術障礙。由于地緣因素，皖江地帶的安慶市直面國際化進程不斷加快的長三角，涉及港澳臺及外籍客戶的業(yè)務咨詢和保單業(yè)務時有發(fā)生，在客戶身份識別上面臨的操作障礙也越發(fā)實際。港澳居民的有效身份證件為港澳居民來往內(nèi)地通行證，該證由公安部委托中國旅行社駐香港、澳門機構受理，并授權省一級公安廳審批、簽發(fā)，而現(xiàn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只是專門針對我國大陸內(nèi)地居民身份信息的核查，無法對涉外金融業(yè)務（含涉及港澳臺業(yè)務）客戶身份進行識別。一旦投保意愿產(chǎn)生，保險機構由于工作指導相對分散，并缺乏有效的計算機遠程系統(tǒng)支持，在客戶身份識別過程中往往無所適從地給客戶造成不便，或?qū)е聵I(yè)務流失，或觸及監(jiān)管底線，甚至在投保過程中出現(xiàn)法律風險。第二、銀保渠道客戶身份識別信息采集質(zhì)量相對差。近年來，安慶市及所轄縣域銀代渠道的保險業(yè)務發(fā)展迅猛，但在銀代渠道的投保業(yè)務中，只有觸及對投保人生存調(diào)查及需要采取其他輔助核保措施規(guī)定的保單，保險機構才會主動采集投保人的相關信息。除此之外，針對諸如不可接受客戶、特殊級風險客戶、普通級風險客戶和一般客戶這四個等級客戶的投保業(yè)務，各保險金融機構的對待各不相同。盡管行業(yè)內(nèi)對客戶風險等級的調(diào)整有了具體規(guī)定，然而，由于保險機構的劃分標準不統(tǒng)一，直接影響了監(jiān)管部門對客戶風險等級信息的統(tǒng)計分析及反洗錢黑名單數(shù)據(jù)庫的建立與維護，進而對建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構建客戶洗錢風險預警平臺造成消極影響。第三、企業(yè)基本存款賬戶開立的前置行政許可的取消給非自然人客戶的身份識別帶來困擾今年，作為支付結算工作主管部門的中國人民銀行按照我國經(jīng)濟發(fā)展形勢以及市場需要，取消了企業(yè)基本存款賬戶開戶許可證，此一制度的施行與非自然人客戶（尤其是團體法人險客戶）身份識別有著密不可分地關聯(lián)關系，它對新規(guī)則下如何可靠地識別客戶的保費來源，如何確信客戶的續(xù)費能力等一系列的實際業(yè)務問題的解決帶來了新的挑戰(zhàn)。第四、企業(yè)及社團組織注冊成立的程序及流程簡化與反洗錢及身份識別強度的增加之間呈現(xiàn)出形式上的沖突。出于簡政放權和便民的原則，國務院及有關部委辦進一步簡化了興辦企業(yè)及其他社會組織的手續(xù)和流程?，F(xiàn)在工商等市場監(jiān)管部門對企業(yè)及經(jīng)濟組織成立申請也只是對注冊材料例行形式審查，而金融監(jiān)管部門對保險等金融類企業(yè)的身份識別和盡職調(diào)查義務的要求及其違規(guī)處罰又越來越嚴格，這在形式上就必不可少地出現(xiàn)與政府的減證提效相悖的現(xiàn)象，而矛盾的中心點也多集中在這。不少客戶覺得辦公司都沒這么多麻煩，保險業(yè)務卻有這么多的規(guī)范流程，甚至耐性欠妥的客戶棄保而去，給保險等金融業(yè)及其一線員工帶來了不小的糾結。
二、轄區(qū)內(nèi)保險業(yè)金融機構客戶身份識別機制完善措施的幾點思考
第一、因地制宜出臺與時俱進的措施，政府職能部門重視，多方合作，逐步過渡到往來內(nèi)地通行證網(wǎng)上可查。港澳居民來往內(nèi)地通行證是由省公安廳審批、簽發(fā)的，監(jiān)管部門應加強與公安廳的合作，在現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)基礎上增設查詢功能并開放給銀行、保險、證券等金融機構使用，通過互聯(lián)網(wǎng)核實往來內(nèi)地的港澳臺人士的身份信息。而在港澳居民來往內(nèi)地通行證實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核查的過度期間，監(jiān)管當局應對保險機構涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作給出更明確的窗口指導，將散見于各類指導性文件中有關涉外（含涉港澳臺）保單的客戶身份識別的規(guī)定予以歸整，并針對安慶市乃至皖西南地區(qū)的特殊情況，因地制宜地出臺一些與時俱進的措施，以期指導涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作的開展。第二、加強相關人員的培訓，進一步明確銀行在客戶身份識別中的義務。保險機構應該加強渠道的客戶經(jīng)理及銀行柜員對客戶身份識別內(nèi)容的培訓，提升其客戶身份識別的意識和工作技能。在業(yè)務操作過程中，應依照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》制定適應各自企業(yè)的規(guī)范識別實施細則。與此同時，保險機構應該將客戶身份識別的義務進一步明確到委托合同中去，明確提出銀行對客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關鍵信息的證據(jù)佐證和核實義務。例如：對觸及一定標準以及投保人為“個體”、“自由職業(yè)者”、“無業(yè)”、“公務員”、“技術人員”等模糊、敏感職業(yè)的保單業(yè)務，要求機構協(xié)助采集投保人的收入證明、完稅憑證等輔助性資料；對于個別客戶的嚴重不配合行為，銀行應堅決不與之建立業(yè)務關系，并將相關信息反映給保險機構，必要時可將其作為可疑行為報送人民銀行。
這有利于營造反洗錢的社會輿論氛圍，鼓勵社會公眾支持反洗錢工作。第三，通過人行等監(jiān)管部門牽頭，并可考慮吸收保險行業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會等金融性社團參與來組織制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風險等級劃分標準，并在落實保密原則的基礎上實行行業(yè)內(nèi)反洗錢信息共享。統(tǒng)一的風險劃分標準是建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構建客戶洗錢風險預警平臺的必然選擇。監(jiān)管部門應該按照投保人的特點或投保目的，并結合業(yè)務、行業(yè)、地域、背景（是否為本國或外國政要）等因素制定統(tǒng)一的定量或定性指標，要求各保險機構對客戶進行風險等級劃分。在此基礎上，根據(jù)區(qū)域政治經(jīng)濟環(huán)境的變化與時俱進地對風險等級劃分標準作相應調(diào)整，并要求保險公司對被列入高風險類別的客戶，至少每半年進行一次審核；對于被列入中等風險類別的客戶，至少每年應進行一次審核，更新客戶身份基本信息，并分析其投保目的，經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等是否有變化。劃分標準統(tǒng)一后，在落實信息保密原則的基礎上實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)客戶風險等級信息共享，將黑名單管理系統(tǒng)與各保險機構的客戶信息管理系統(tǒng)有效鏈接，建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構建客戶洗錢風險預警平臺，進而降低識別成本，提高識別質(zhì)量。第四、針對人行頒布的取消企業(yè)基本開戶許可證，將基本存款賬戶的核準制改為備案制，并將由人行頒發(fā)紙質(zhì)基本存款賬戶開戶許可證改為電子編號及密碼的做法，個人建議可否參照銀行業(yè)的試行辦法，監(jiān)管當局要求加大身份識別的力度，除仍按照原有的制度和慣例核實客戶身份證明文件的正本原件外，也應為企業(yè)保單所必須的配套手續(xù)資料實行面簽制度，并要求保險公司至少兩名以上工作人員共同親見，同時采取雙錄方式記錄法定代表人或單位負責人（代表）在開戶申請書和賬戶管理協(xié)議上簽名確認。第五、反洗錢工作是一項系統(tǒng)工程，只有全社會互聯(lián)互動方能事半功倍。保險客戶身份識別的要素隨著監(jiān)管的壓力加大而勢必趨于復雜多樣，能否考慮由監(jiān)管部門牽頭在工商注冊、稅務登記和社?；说葘用嬉布訌妼徍?，這些擁有執(zhí)法權的職能部門前端的審核比后端的事后檢查處理更能降低社會管理綜合成本，當然，也不可避免地會給金融一線的柜面人員減輕責任壓力，使之更加心情舒暢而又高效地履行反洗錢職責。
三、結束語
綜上所述，客戶身份識別制度更好地完善有賴于對其現(xiàn)存問題的發(fā)現(xiàn)、分析和直面，并在現(xiàn)有的反洗錢制度框架下，結合整個金融制度的改革和創(chuàng)新方能取得成效，這就要求我們既要重視制度層面的頂層設計，又要著眼于金融業(yè)的實際，并兼顧國情、省情和市情。本文以自己奉職的農(nóng)銀人壽安慶機構為視角，以保險客戶身份識別及其制度中現(xiàn)存的若干問題為切入點，以反洗錢法律和人行等監(jiān)管部門現(xiàn)行的規(guī)章制度為依據(jù)，嘗試著提出了自己對如何進一步完善客戶身份識別制度的幾點思考和建議，望其至少對言路的廣開有所裨益。
參考文獻：
［1］《中華人民共和國反洗錢法》．中華人民共和國第五十六號主席令（2006年10月31日十屆人大常委會第24次會議通過）．
［2］《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（一行三會令［2007］第2號）．
［3］《金融機構反洗錢規(guī)定》．中國人民銀行令［2006］第1號．
［4］關于印發(fā)《農(nóng)銀人壽保險股份有限公司安慶中心支公司反洗錢管理規(guī)定》的通知．農(nóng)銀人壽宜字［2013］05號．
作者：黃強 單位：安徽省安慶市廣播電視大學