融資擔(dān)保設(shè)立流程精選(九篇)

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第1篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

近年來(lái)，自治區(qū)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)自治區(qū)黨委、政府決策部署，千方百計(jì)加大對(duì)非公企業(yè)的信貸投入，不斷拓寬非公企業(yè)的融資渠道，有效支持了自治區(qū)非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）制定信貸指導(dǎo)意見(jiàn)和正向激勵(lì)機(jī)制，加大對(duì)非公經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度

人民銀行呼和浩特中心支行研究制定了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小型微型企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小型、微型企業(yè)的信貸投入。開(kāi)展中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，對(duì)全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行中小企業(yè)信貸政策效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立激勵(lì)約束機(jī)制，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。截至2012年12月末，全區(qū)中小微企業(yè)貸款余額達(dá)4456.2億元，同比增長(zhǎng)23.08%，全年新增中小企業(yè)貸款647.6億元，占全部企業(yè)新增貸款的72.9%，同比提高8.6個(gè)百分點(diǎn)。

（二）搭建政銀企信息交流平臺(tái)，推進(jìn)銀企融資有效對(duì)接

針對(duì)中小微企業(yè)融資難和自治區(qū)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合自治區(qū)金融辦、工商聯(lián)等部門(mén)開(kāi)展了全方位、多層次、寬領(lǐng)域的銀企對(duì)接、合作與交流。2011年，先后6次與5個(gè)盟市地方政府組織召開(kāi)“項(xiàng)目對(duì)接會(huì)”、“政銀企座談會(huì)”、“中小企業(yè)服務(wù)峰會(huì)”，積極為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)搭建信息交流平臺(tái)，共簽署合作項(xiàng)目200多項(xiàng)，簽約金額1000多億元。2012年，共組織了3次綜合性大型銀企對(duì)接會(huì)、5次地區(qū)性銀企對(duì)接會(huì)，8次對(duì)接會(huì)現(xiàn)場(chǎng)簽署項(xiàng)目融資協(xié)議277份，簽約金額903億元，對(duì)推動(dòng)自治區(qū)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極作用。

（三）不斷拓寬非公經(jīng)濟(jì)的融資渠道

2012年，人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合自治區(qū)金融辦等部門(mén)，在全區(qū)組織實(shí)施了以“推介金融市場(chǎng)產(chǎn)品，增強(qiáng)直接融資能力；推進(jìn)融資方式創(chuàng)新，增大社會(huì)融資規(guī)?！睘橹饕獌?nèi)容的“雙推雙增”融資工程，幫助企業(yè)拓寬直接融資渠道；自治區(qū)金融辦等五部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)企業(yè)上市工作的意見(jiàn)》，對(duì)于推動(dòng)資本市場(chǎng)融資發(fā)揮了積極作用。2012年全區(qū)在資本市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)直接融資605億元，比“十一五”期間累計(jì)直接融資還多16億元；2012年內(nèi)蒙古被確定為中小企業(yè)私募債券西部首個(gè)試點(diǎn)省區(qū)，目前自治區(qū)已經(jīng)有5家中小企業(yè)私募債券在滬深交易所備案，備案金額11億元；全區(qū)首支中小企業(yè)集合債券獲準(zhǔn)發(fā)行，融資規(guī)模3.4億元；全區(qū)29家上市企業(yè)中，有15家是非公企業(yè)；全區(qū)債券融資中，非公企業(yè)的融資額占到了36.2%。同時(shí)推動(dòng)自治區(qū)特色產(chǎn)品馬鈴薯成為期貨上市品種。

（四）推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立中小企業(yè)服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，在注意防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。截至2012年末，全區(qū)僅縣域金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的創(chuàng)新金融產(chǎn)品就達(dá)77種，如中國(guó)銀行在積極推廣“乳業(yè)通寶”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新研發(fā)了“巴林石通寶”、“肉業(yè)通寶”、“月餅通寶”等多項(xiàng)授信產(chǎn)品；內(nèi)蒙古銀行在審批流程方面，采用“小企業(yè)金融服務(wù)中心專職營(yíng)銷——獨(dú)立審批人直接審批——小企業(yè)金融服務(wù)中心獨(dú)立放款”的貸款操作流程，形成了前中后臺(tái)流程式業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，大大縮短了審批鏈條，提高了審批效率，有效滿足了小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

（五） 推動(dòng)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

近年來(lái)，在原有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持的基礎(chǔ)上，自治區(qū)增加了城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和擔(dān)保公司成為非公經(jīng)濟(jì)服務(wù)的新生力量。2012年末，全區(qū)共有小額貸款公司533家，貸款余額386億元，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款338億元，間接帶動(dòng)了全區(qū)40多萬(wàn)人的創(chuàng)業(yè)及就業(yè)；全區(qū)共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)212家，全年新增擔(dān)保額307億元，在保余額340億元；全區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行56家，貸款余額91.88億元，當(dāng)年新增貸款46.41億元。通過(guò)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和擔(dān)保公司的融資服務(wù)，一大批非公企業(yè)順利度過(guò)“成長(zhǎng)期”，成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍。

二、金融支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新能力仍顯不足

相對(duì)于融資需求多樣化的非公企業(yè)而言，轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一，信托、租憑、債券融資和以信托、租憑為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品融資發(fā)展不充分。同時(shí)，金融創(chuàng)新的配套環(huán)境仍不完善。目前，雖然許多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了適合非公企業(yè)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但相關(guān)配套制度環(huán)境仍不夠完善，制約了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展和推廣。以非公企業(yè)融資抵質(zhì)押方式創(chuàng)新為例，目前在法律法規(guī)方面仍然缺乏對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、排污權(quán)等部分抵質(zhì)押權(quán)利的明確界定和法律支撐，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏有效的法律保障。同時(shí)，在動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押融資方面，也缺乏統(tǒng)一高效的登記公示系統(tǒng)和完善的評(píng)估流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍面臨一定的市場(chǎng)和政策風(fēng)險(xiǎn)，制約了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展創(chuàng)新的積極性。

（二）非公企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的作用未充分發(fā)揮

內(nèi)蒙古各銀行中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)雖然初具雛形，但專營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制尚難以完全獨(dú)立，各項(xiàng)制度設(shè)計(jì)也較為模糊。如成本利潤(rùn)核算機(jī)制、貸款定價(jià)機(jī)制、獎(jiǎng)懲考核機(jī)制不完善等，造成面向非公企業(yè)發(fā)展實(shí)際的信貸服務(wù)針對(duì)性差，基層行信貸權(quán)限較少，對(duì)企業(yè)的貸款審批權(quán)限集中于自治區(qū)分行或地市級(jí)分行，銀行信貸信息占有與業(yè)務(wù)權(quán)限失衡。非公企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)缺乏針對(duì)性和靈活性。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)度強(qiáng)調(diào)，也加重了信貸人員的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束。

（三）非公企業(yè)直接融資需求難以滿足

直接融資是金融創(chuàng)新的突破口，但由于我區(qū)非公企業(yè)大多屬于民營(yíng)企業(yè)，規(guī)模不大，在金融市場(chǎng)上的信用等級(jí)不高，較難得到市場(chǎng)投資者的認(rèn)可，信用增級(jí)方面存在諸多難點(diǎn)，特別是我區(qū)優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較稀缺，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力普遍較弱，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，擔(dān)保費(fèi)用較高，成為制約非公企業(yè)直接融資發(fā)展的“瓶頸”，非公企業(yè)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行債券迫切需要政府財(cái)政的信用增級(jí)支持。

（四）企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)相對(duì)緩慢

自治區(qū)近幾年不斷加大融資性擔(dān)保公司建設(shè)力度，同時(shí)還利用國(guó)家及自治區(qū)中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，但對(duì)擔(dān)保公司的法律保護(hù)、稅收優(yōu)惠、信用信息查詢、抵押登記等配套政策和措施仍不健全，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行合作的門(mén)檻較高，且普遍要求借款人反擔(dān)保，進(jìn)一步制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隔離作用的發(fā)揮。

（五）民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的門(mén)檻較高

2010年，國(guó)家出臺(tái)了引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間投資健康發(fā)展的“新36條”，我區(qū)也出臺(tái)了相關(guān)貫徹實(shí)施意見(jiàn)。但目前民間資本投資金融領(lǐng)域仍然缺乏具體的、具有可操作性的政策辦法和實(shí)施細(xì)則，在準(zhǔn)入條件、開(kāi)放范圍、操作規(guī)則等方面不明確、不透明，主要表現(xiàn)在民間資本的參股比例限制、難以成為金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人、進(jìn)入退出機(jī)制不完善等。在實(shí)際操作中，民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域仍然面臨許多“軟門(mén)檻”，在金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者時(shí)，國(guó)有資本更容易獲批。民間資本進(jìn)入金融業(yè)程序繁瑣，需要經(jīng)過(guò)層層申報(bào)、審批，民間資本參股金融的市場(chǎng)機(jī)會(huì)有限。這些因素都制約了民間資金進(jìn)入非公企業(yè)金融服務(wù)體系的步伐，規(guī)模龐大的民間資金游離于正規(guī)金融市場(chǎng)之外，不僅限制了非公企業(yè)金融服務(wù)的資源和渠道，也客觀上造成了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、政策建議

（一）加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非公經(jīng)濟(jì)的支持力度

充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和信貸政策引導(dǎo)，靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，增加金融支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可用資金。完善對(duì)非公經(jīng)濟(jì)信貸投放的考核，進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。制定我區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)資金回流計(jì)劃和具體考核辦法，確保三年內(nèi)全區(qū)縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)新增存款可貸資金的70%投放縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善地方銀行機(jī)構(gòu)績(jī)效考核及高管人員薪酬管理辦法，將支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為一項(xiàng)重要考核內(nèi)容，引導(dǎo)地方銀行將服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。

健全服務(wù)非公企業(yè)的銀行業(yè)金融體系。積極引進(jìn)區(qū)外金融機(jī)構(gòu)在自治區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，推動(dòng)股份制銀行和城市商業(yè)銀行在盟市和縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持民營(yíng)資本參與地方法入金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，支持地方性法人銀行發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券。加快銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要在區(qū)盟（市）兩級(jí)分（支）行設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，單列小微企業(yè)信貸總量和增量指標(biāo)，改進(jìn)信貸審批發(fā)放流程，下放信貸管理權(quán)限，加快貸款審核速度，確保年度小微企業(yè)貸款增速高于全區(qū)貸款增速。

發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域非公經(jīng)濟(jì)的主力軍作用。主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展信貸領(lǐng)域，拓寬貼現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道，開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，創(chuàng)新?lián)７绞?，積極開(kāi)展對(duì)非公企業(yè)的貸款營(yíng)銷活動(dòng)，繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，加大對(duì)種養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶、特色農(nóng)業(yè)基地的信貸投入，支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）大力發(fā)展服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)的新型金融機(jī)構(gòu)

鼓勵(lì)區(qū)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)到金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。按照“寬進(jìn)嚴(yán)管、加快發(fā)展”的原則，適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小額貸款公司的融資支持，推動(dòng)小額貸款公司增資擴(kuò)股，加快發(fā)展步伐，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)和服務(wù)覆蓋面。在嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，發(fā)展多類型、符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的資金或信用互助組織，由民間資本投資發(fā)起設(shè)立社區(qū)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，允許民間資本更多地投資新型金融組織和非銀行金融機(jī)構(gòu)。

（三）有效拓寬非公企業(yè)直接融資渠道

1.加大非公企業(yè)上市培育力度。進(jìn)一步加強(qiáng)自治區(qū)主管部門(mén)、盟市政府、監(jiān)管部門(mén)、金融中介機(jī)構(gòu)之間的合作，建立非公企業(yè)上市“綠色通道”，優(yōu)先辦理。建立和完善全區(qū)企業(yè)上市后備資源庫(kù)、證券中介機(jī)構(gòu)信息庫(kù)和企業(yè)上市咨詢專家?guī)?。加快全區(qū)股權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，建立內(nèi)蒙古區(qū)域股權(quán)交易市場(chǎng)，為非公企業(yè)提供低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的股權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與融資服務(wù)，增強(qiáng)非公企業(yè)直接融資能力。

2.大力推動(dòng)非公企業(yè)股權(quán)、債券融資。充分利用銀行間債券市場(chǎng)，引導(dǎo)和支持非公企業(yè)通過(guò)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等融資方式籌措資金，積極探索區(qū)域集優(yōu)債務(wù)融資模式。支持在我區(qū)建立非公企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資基金，積極發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。

3.創(chuàng)新民間投融資管理。完善民間資本管理中心、民間融資服務(wù)中心建設(shè)，引導(dǎo)民間資本投資和民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化，利用市場(chǎng)化方式組織民間資本和民間融資服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大力發(fā)展各類投資基金、信托產(chǎn)品和民間融資機(jī)構(gòu)，吸引社會(huì)資本、民間資本和境外資本投資非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）創(chuàng)新非公企業(yè)金融服務(wù)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把為非公經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)當(dāng)作增加市場(chǎng)份額、提高競(jìng)爭(zhēng)力的渠道和機(jī)遇，建立健全非公經(jīng)濟(jì)貸款管理制度，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓展融資抵押擔(dān)保范圍，完善審貸模式，簡(jiǎn)化貸款流程、提高貸款審批效率。各國(guó)有商業(yè)銀行要下放縣域分支機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和非公經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。要增強(qiáng)對(duì)非公經(jīng)濟(jì)的信貸管理的靈活性，根據(jù)非公企業(yè)的生產(chǎn)和流通實(shí)際需要，合理確定貸款期限、利率水平，要提高定價(jià)科學(xué)性和自主性，提升通過(guò)利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力。除傳統(tǒng)的信貸服務(wù)手段外，要積極開(kāi)辦針對(duì)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)、遞延業(yè)務(wù)；創(chuàng)新服務(wù)手段，靈活運(yùn)用各種金融工具，為個(gè)體、私營(yíng)業(yè)主提供開(kāi)戶、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、票據(jù)、信息、代收代付以及融資租賃、公司理財(cái)和賬戶托管等綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，為全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣化的金融創(chuàng)新服務(wù)。

（五）創(chuàng)新保險(xiǎn)和信托產(chǎn)品

1.試點(diǎn)推動(dòng)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保小貸保證保險(xiǎn)。通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為符合條件的借款人提供保證保險(xiǎn)，使借款人在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保情況下，能夠以比較合理的成本從銀行獲得小額貸款，為非公企業(yè)開(kāi)辟新的融資渠道。

2.試行“擔(dān)保+保險(xiǎn)”模式。在信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上引入信用保險(xiǎn)，探索建立應(yīng)收賬款債券交易中心，緩解非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金困難。

3.創(chuàng)新信托融資產(chǎn)品。進(jìn)一步發(fā)揮信托融資工具決策快、收費(fèi)低、收益穩(wěn)定、抵押擔(dān)保方式靈活等優(yōu)勢(shì)，集聚社會(huì)閑散富余資金，充分支持我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。充分利用信托公司的資信和人才優(yōu)勢(shì)，為非公企業(yè)開(kāi)展融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、增級(jí)增信等金融服務(wù)。

第2篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

（一）加大信貸資金保障力度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取貸款規(guī)模，確保實(shí)現(xiàn)年初確定的新增貸款目標(biāo)。要加大對(duì)中小企業(yè)的信貸資金傾斜，對(duì)中小企業(yè)不抽貸、不壓貸，確保小企業(yè)貸款增速高于貸款平均增速。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照企業(yè)信用等級(jí)，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款實(shí)行利率優(yōu)惠政策。不得強(qiáng)制貸款企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，不得將貸款與企業(yè)存款掛鉤，不得變相收取企業(yè)手續(xù)費(fèi)。規(guī)范做大表外授信。對(duì)資金一時(shí)有困難的企業(yè)，可以主辦行為主，聯(lián)合其他貸款銀行統(tǒng)一開(kāi)展救助；對(duì)已出現(xiàn)危機(jī)的企業(yè)，盡可能給予資金幫扶，支持重組發(fā)展。

（二）鼓勵(lì)創(chuàng)新中小企業(yè)貸款管理模式。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立單獨(dú)的中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門(mén)從事中小企業(yè)貸款營(yíng)銷和管理。配齊配強(qiáng)專職信貸人員，健全中小企業(yè)授信管理體系，優(yōu)化中小企業(yè)的貸款審批和分類管理流程，建立便捷高效的貸款經(jīng)營(yíng)管理模式。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中尚未設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的，要在年上半年設(shè)立。鼓勵(lì)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、科技園區(qū)等科技型中小企業(yè)密集地區(qū)設(shè)立科技支行，推進(jìn)科技中小企業(yè)融資。

（三）健全中小企業(yè)信貸服務(wù)“綠色通道”。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)通中小企業(yè)信貸服務(wù)“綠色通道”，根據(jù)中小企業(yè)融資“短、小、急”的特點(diǎn)，分別為“正常生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)、剛建成投產(chǎn)、正在建設(shè)”三類企業(yè)量身定制信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化貸款流程，縮短審批時(shí)限。按照規(guī)定的審批權(quán)限和額度，自行審批的不超過(guò)7個(gè)工作日，報(bào)市級(jí)機(jī)構(gòu)審批的不超過(guò)20個(gè)工作日，報(bào)省級(jí)機(jī)構(gòu)審批的在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審貸時(shí)間內(nèi)辦理。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“一次授信、循環(huán)使用”的中小企業(yè)融資方式，提高放貸效率。

（四）完善中小企業(yè)信貸盡職免責(zé)制度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立獨(dú)立的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤(rùn)核算、信貸審批、激勵(lì)約束、風(fēng)險(xiǎn)分類管理機(jī)制和損失撥備制度。在考核信貸投放整體質(zhì)量的基礎(chǔ)上，設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，做到盡職者免責(zé)。銀監(jiān)分局要按照銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于小企業(yè)授信工作盡職指引》有關(guān)規(guī)定，對(duì)在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職情況下出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，不追究銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、高管和信貸人員的責(zé)任。

（五）推進(jìn)信貸品種和服務(wù)方式創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)中小企業(yè)多樣化需求，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)展中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資、票據(jù)融資等貸款品種，積極發(fā)展信托融資、租賃融資和有特色的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)提高中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。創(chuàng)新中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式，實(shí)行更為靈活的還款政策，緩解中小企業(yè)到期貸款還款壓力。要結(jié)合開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的金融服務(wù)。

二、著力降低中小企業(yè)融資成本

（六）規(guī)范中介評(píng)估機(jī)構(gòu)收費(fèi)。評(píng)估中介機(jī)構(gòu)對(duì)專門(mén)用于抵押的房地產(chǎn)評(píng)估收費(fèi)，按現(xiàn)行省定標(biāo)準(zhǔn)的30%執(zhí)行；同一標(biāo)的物超出有效期仍由同一評(píng)估中介機(jī)構(gòu)重新評(píng)估的，按現(xiàn)行省定標(biāo)準(zhǔn)的20%執(zhí)行。中小企業(yè)因辦理抵（質(zhì)）押貸款需要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估時(shí)，由中小企業(yè)在符合資質(zhì)和條件的機(jī)構(gòu)中擇優(yōu)選取，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得單方指定評(píng)估機(jī)構(gòu)，不得要求企業(yè)對(duì)借款合同、擔(dān)保合同進(jìn)行公正（國(guó)家法律法規(guī)有明確規(guī)定的除外）。市國(guó)土、房管、工商等部門(mén)要認(rèn)同有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果，不得要求本行業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)再次對(duì)抵（質(zhì)）押物評(píng)估收費(fèi)。建立中介機(jī)構(gòu)淘汰機(jī)制，堅(jiān)決取締亂收費(fèi)、亂評(píng)估、信譽(yù)差的中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，防止行業(yè)壟斷。

（七）降低部分經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)。各級(jí)房產(chǎn)管理部門(mén)不得要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，更不得指定評(píng)估機(jī)構(gòu)；房產(chǎn)登記簿中不再記載抵押期限（抵押登記期限不得以一年為期）和抵押物價(jià)值，只需記載債務(wù)履行期限和被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額；債務(wù)人和債權(quán)人對(duì)債務(wù)履行期限作重新約定的，房屋登記機(jī)構(gòu)只收取登記費(fèi)。市國(guó)土資源部門(mén)在辦理土地使用權(quán)抵押登記時(shí)，除依照省價(jià)格管理部門(mén)規(guī)定收取證書(shū)工本費(fèi)外，不再收取其他費(fèi)用。市工商部門(mén)要對(duì)辦理貸款業(yè)務(wù)的中小企業(yè)減免工商檔案查詢費(fèi)。切實(shí)降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，對(duì)中小企業(yè)辦理土地使用證、房屋產(chǎn)權(quán)證和辦理貸款涉及的土地測(cè)繪費(fèi)、房屋面積測(cè)繪費(fèi)、防雷技術(shù)服務(wù)費(fèi)、消防設(shè)施檢測(cè)費(fèi)等經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)項(xiàng)目，一律按政策規(guī)定的低限減半執(zhí)行。

（八）增強(qiáng)中小企業(yè)融資抵押能力。市、縣兩級(jí)國(guó)土資源部門(mén)要進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)新辦土地產(chǎn)權(quán)證辦理流程，為企業(yè)新辦土地使用證（含土地掛牌）承諾時(shí)間在30個(gè)工作日內(nèi)。市、縣兩級(jí)住房、規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)要進(jìn)一步簡(jiǎn)化企業(yè)新辦房屋產(chǎn)權(quán)證辦理流程，為企業(yè)新辦房屋產(chǎn)權(quán)證承諾時(shí)間在7個(gè)工作日內(nèi)。對(duì)工業(yè)園區(qū)內(nèi)需辦理土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證的企業(yè)，達(dá)到協(xié)議約定投資強(qiáng)度的，由企業(yè)所在園區(qū)管委會(huì)牽頭，市發(fā)展改革、國(guó)土、住房、規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設(shè)、環(huán)保、工商等部門(mén)配合，按照“一企一辦”原則，及時(shí)為正常生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)和剛建成投運(yùn)企業(yè)辦理土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證手續(xù)。對(duì)年以前建成投運(yùn)但至今尚未辦理土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證的企業(yè)，相關(guān)部門(mén)依法及時(shí)補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)。對(duì)有增資擴(kuò)股需求的中小企業(yè)，市工商、稅務(wù)部門(mén)將其納入政務(wù)服務(wù)“綠色通道”，及時(shí)為企業(yè)辦理注冊(cè)資本金變更等手續(xù)。

（九）規(guī)范民間借貸。各行業(yè)主管部門(mén)和工商登記部門(mén)要引導(dǎo)各類融資性中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展正常的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)商行、擔(dān)保公司、小貸公司、各類投資公司等融資性機(jī)構(gòu)的管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。各類經(jīng)營(yíng)費(fèi)率、業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等嚴(yán)格控制在銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，防止出現(xiàn)非法金融活動(dòng)。對(duì)頂風(fēng)作案、暴力討債等違法犯罪行為予以嚴(yán)厲打擊，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起。

（十）強(qiáng)化中小企業(yè)信用培植。對(duì)尚未與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系或有融資需求但信用等級(jí)未達(dá)到銀行授信條件的中小企業(yè)，由人民銀行中心支行納入“省中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)”，逐個(gè)銀行落實(shí)信用培植責(zé)任，逐個(gè)企業(yè)開(kāi)展信用培植。市、縣相關(guān)經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)、園區(qū)管委會(huì)要協(xié)助人民銀行中心支行做好中小企業(yè)信用平臺(tái)建設(shè)工作。銀監(jiān)分局要將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸支持中小企業(yè)情況和中小企業(yè)信用培植情況納入銀行高管履職動(dòng)態(tài)考核，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)中小企業(yè)的責(zé)任感。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極指導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理，健全財(cái)務(wù)制度，提升信用等級(jí)，促使中小企業(yè)達(dá)到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信條件。

三、大力推動(dòng)中小企業(yè)直接融資

（十一）加快中小企業(yè)上市融資步伐。根據(jù)《市人民政府關(guān)于加快推進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（政發(fā)〔〕104號(hào)）要求，加大中小企業(yè)上市扶持力度，成立企業(yè)上市工作領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)解決各種問(wèn)題，并建立考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。市金融辦要加強(qiáng)分類指導(dǎo)，加大中小企業(yè)上市資源培育力度，建立中小企業(yè)擬上市資源儲(chǔ)備庫(kù)，積極做好中小企業(yè)境內(nèi)外上市推薦工作。市工商、稅務(wù)、司法、規(guī)劃、環(huán)保、人社、房管、城鄉(xiāng)建設(shè)、國(guó)土、公積金等部門(mén)要積極幫助中小企業(yè)妥善處理改制上市前的稅收、資產(chǎn)權(quán)屬、股權(quán)規(guī)范、各類權(quán)證、上市材料證明等問(wèn)題，進(jìn)一步支持中小企業(yè)上市融資。

（十二）鼓勵(lì)支持風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展。設(shè)立市創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，成立基金管理有限公司。由市發(fā)改委、財(cái)政局、稅務(wù)局、經(jīng)信委、科技局、金融辦等部門(mén)聯(lián)合成立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理委員會(huì)，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的引導(dǎo)作用，落實(shí)好國(guó)家對(duì)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，支持私募股權(quán)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金等各類投資于未上市中小企業(yè)的基金在我市設(shè)立和發(fā)展。鼓勵(lì)民間資本以規(guī)范形式組建新的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，積極參與中小企業(yè)特別是高科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資。

（十三）推動(dòng)中小企業(yè)債券融資。由市發(fā)改委牽頭，市財(cái)政局、經(jīng)信委、人行、金融辦配合，制訂支持中小企業(yè)發(fā)行集合債和企業(yè)債、實(shí)行財(cái)政貼息及建立擔(dān)保償債機(jī)制的具體辦法，切實(shí)做好中小企業(yè)債券的發(fā)行和試點(diǎn)工作。市發(fā)改委、經(jīng)信委等部門(mén)共同挑選一批成長(zhǎng)性較好、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的中小企業(yè)作為發(fā)行集合債和企業(yè)債的后備資源，及時(shí)做好初審與推薦工作，抓緊組織上報(bào)。積極培育和規(guī)范產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展，加快壯大產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易提供服務(wù)。支持中小企業(yè)利用產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)開(kāi)展融資活動(dòng)，積極推動(dòng)金融租賃、資產(chǎn)證券化等新興融資方式的發(fā)展。

四、積極推進(jìn)地方新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

（十四）加快引進(jìn)組建各類金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)《市人民政府關(guān)于加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》（政發(fā)〔〕9號(hào)）要求，全面落實(shí)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)組建的優(yōu)惠政策。對(duì)新組建或引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的有功單位和人員，由市財(cái)政給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（十五）大力扶持新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。到年末，四縣都要成立一家以上村鎮(zhèn)銀行，各縣分別成立3家以上農(nóng)村小額貸款公司，各區(qū)成立2家以上農(nóng)村小額貸款公司。按照補(bǔ)區(qū)域盲點(diǎn)、重規(guī)模和經(jīng)營(yíng)特色的原則，引導(dǎo)和鼓勵(lì)實(shí)力強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)在我市設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司，力爭(zhēng)年開(kāi)業(yè)總數(shù)達(dá)到30家。鼓勵(lì)有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。擴(kuò)大農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作，各縣要爭(zhēng)取新設(shè)立2家以上農(nóng)村資金互助社。

（十六）加快科技小額貸款公司發(fā)展。針對(duì)我市廣大初創(chuàng)期、種子期科技型中小企業(yè)融資問(wèn)題，省級(jí)園區(qū)要加快籌備設(shè)立科技小額貸款公司，面向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款、創(chuàng)業(yè)投資及經(jīng)辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。到年，全市各科技園區(qū)要全部成立科技小額貸款公司。

（十七）加快組建或引進(jìn)國(guó)內(nèi)外證券公司、信托投資公司、期貨公司、基金管理公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，新增金融業(yè)配套中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，初步形成多層次多樣化的金融服務(wù)體系。積極發(fā)展航運(yùn)金融，為航運(yùn)企業(yè)開(kāi)辟新的融資途徑。鼓勵(lì)發(fā)展融資租賃專業(yè)公司，重點(diǎn)為設(shè)備設(shè)施投資額度較大的中小企業(yè)解決固定資產(chǎn)投資資金。

五、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)

（十八）建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制。根據(jù)國(guó)家和省相關(guān)規(guī)定，制定市融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法、行業(yè)準(zhǔn)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)和績(jī)效考核，做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)管理工作，凈化擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保行為，為我市擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展并滿足中小企業(yè)擔(dān)保需求創(chuàng)造條件。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（十九）鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。大力發(fā)展以企業(yè)出資為主的互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)。積極發(fā)揮政府支持引導(dǎo)作用，帶動(dòng)民間資本組建商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)。建立中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金擴(kuò)充機(jī)制，鼓勵(lì)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合、兼并、重組及吸收民間資金增加對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金投入。到年，每個(gè)縣區(qū)要建立2家注冊(cè)資金1億元以上的擔(dān)保公司或1家注冊(cè)資金2億元以上的擔(dān)保公司。

（二十）提高擔(dān)保公司擔(dān)保融資能力。省再擔(dān)保分公司要積極開(kāi)展再擔(dān)保、擔(dān)保、投資業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)融資拓寬渠道以及金融領(lǐng)域的各類相關(guān)業(yè)務(wù)，將資質(zhì)良好的擔(dān)保公司納入再擔(dān)保體系，提高擔(dān)保倍數(shù)，從而建立政府、銀行、擔(dān)保公司之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，合理放大倍數(shù)，銀行要選擇獲取融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司進(jìn)行合作，并根據(jù)其資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和資信等級(jí)，適當(dāng)增加放大倍數(shù)，不得隨意提高合作門(mén)檻，不得增加合作成本，確保全市擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

（二十一）降低擔(dān)保費(fèi)用收取比例。融資性擔(dān)保公司要積極為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，對(duì)信用較好的企業(yè)可少收或不收保證金，同時(shí)可適當(dāng)降低中小企業(yè)擔(dān)保費(fèi)收取比例。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要本著支持中小企業(yè)發(fā)展、支持融資擔(dān)保體系建設(shè)的原則，積極為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保服務(wù)，逐步擴(kuò)大融資擔(dān)保公司資本金放大系數(shù)（資本金放大系數(shù)原則上不低于5倍），并按照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，逐步建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

（二十二）落實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)惠政策。認(rèn)真落實(shí)國(guó)家、省、市支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)生的代償損失按規(guī)定依次沖減已在稅前扣除擔(dān)保賠償準(zhǔn)備、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和擔(dān)保費(fèi)收入。根據(jù)國(guó)家七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%比例提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10%的，實(shí)行差額提取。幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件享受國(guó)家免征三年?duì)I業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策。

六、加大政策支持中小企業(yè)融資力度

（二十三）建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。從年起，市財(cái)政暫安排1500萬(wàn)元設(shè)立科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，并根據(jù)情況適當(dāng)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，用于彌補(bǔ)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放中小企業(yè)貸款的損失（具體補(bǔ)償辦法另行制訂）。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)基金。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年給予銷售收入在500萬(wàn)元、在金融機(jī)構(gòu)融資余額200萬(wàn)元以下的中小企業(yè)的貸款平均余額，比上年度中小企業(yè)貸款平均余額新增部分給予5‰的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（二十四）加強(qiáng)融資政策引導(dǎo)。市金融辦、人民銀行中心支行、銀監(jiān)分局要積極引導(dǎo)中小企業(yè)在用好各類信貸產(chǎn)品的同時(shí)，充分利用資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、信托、金融租賃、股權(quán)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)資金直投等多種融資方式。幫助中小企業(yè)與信托公司加強(qiáng)對(duì)接，充分發(fā)揮貸款類、權(quán)益類、融資租賃類、不動(dòng)產(chǎn)類等信托產(chǎn)品的融資作用，努力在信托直接融資方面取得突破。鼓勵(lì)中小企業(yè)積極開(kāi)展項(xiàng)目融資租賃、投資型經(jīng)營(yíng)租賃、售后回租等業(yè)務(wù)，盤(pán)活企業(yè)存量固定資產(chǎn)，帶動(dòng)外部融資增長(zhǎng)。鼓勵(lì)園區(qū)管委會(huì)充分發(fā)揮園區(qū)投融資平臺(tái)的積極作用，幫助中小企業(yè)解決發(fā)展初期的融資需求。

（二十五）搭建融資服務(wù)平臺(tái)。推廣網(wǎng)上融資服務(wù)模式，建立中小企業(yè)相關(guān)信息共享平臺(tái)，引導(dǎo)相關(guān)部門(mén)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、專業(yè)性投資公司等融資服務(wù)機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)信息。通過(guò)舉辦政策宣講會(huì)、服務(wù)推介會(huì)、項(xiàng)目對(duì)接會(huì)、主題論壇等活動(dòng)，促進(jìn)金融、準(zhǔn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)為中小企業(yè)融資服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)雙方的溝通交流，有效推廣金融創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品；組織金融服務(wù)機(jī)構(gòu)深入工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，為中小企業(yè)提供特色服務(wù)。

第3篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

廣發(fā)銀行以致力打造“中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，專注于服務(wù)中小企業(yè)、致力于成為中小企業(yè)合作伙伴。截至2011年末，廣發(fā)銀行中小企業(yè)一般貸款近2000億元，在全行對(duì)公人民幣貸款占比近52%，比年初增長(zhǎng)248億元，中小企業(yè)人民幣一般貸款客戶近10000戶，在全行對(duì)公人民幣一般貸款客戶占比超過(guò)83%。

2012年六成信貸投放中小企業(yè)

在我國(guó)現(xiàn)有的金融制度安排下，銀行貸款是中小企業(yè)的主要融資渠道。因此，商業(yè)銀行加快中小企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難最直接有效的辦法之一。

“銀十條”、“國(guó)九條”文件出臺(tái)后，廣發(fā)銀行依據(jù)戰(zhàn)略定位，在信貸資源偏緊的情況下，在總行設(shè)立小企業(yè)專項(xiàng)信貸額度，確保實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)關(guān)于小企業(yè)信貸 “兩個(gè)不低于”要求。截至2011年末，全行小企業(yè)人民幣一般貸款余額887億元，比年初增加129億元，增速超過(guò)17%。2012年，廣發(fā)銀行新增對(duì)公貸款資源60%以上將投向中小企業(yè)。

客戶分層管理 風(fēng)控集中控制

廣發(fā)銀行近年來(lái)專注于針對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的機(jī)制、流程、風(fēng)控、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新工作，取得了較大的突破和成效。

為更好地滿足不同客戶的需求，廣發(fā)銀行實(shí)行了中小企業(yè)客戶分層管理。針對(duì)小型企業(yè)客戶，創(chuàng)新推出了“小企業(yè)金融服務(wù)方案”，并按照成本集約、專業(yè)經(jīng)營(yíng)、扁平高效的原則，施行網(wǎng)點(diǎn)專營(yíng)化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、流程科學(xué)化、風(fēng)控集中化等系列配套措施。

另外，廣發(fā)銀行還建立起獨(dú)特的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控模式：在總行成立專門(mén)的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、配套完善小企業(yè)金融業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、資產(chǎn)清收和快速核銷等系列風(fēng)控政策。

在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，廣發(fā)銀行提出“專業(yè)的團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的產(chǎn)品為特定的人群提供專業(yè)的服務(wù)”理念，加大對(duì)小微企業(yè)的金融資源傾斜力度，推進(jìn)零售條線的相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)。

研發(fā)小微企業(yè)融資解決方案

第4篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

探索專營(yíng)化發(fā)展之路

在剛剛結(jié)束的2014年年中會(huì)議上，該行再次確立小微市場(chǎng)定位的戰(zhàn)略核心地位。會(huì)上指明了全行發(fā)展模式的專營(yíng)化、業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化、客戶群體的微型化、營(yíng)銷方式的批量化和服務(wù)流程的便捷化“五化”目標(biāo)；同時(shí)提出要在2014年年末實(shí)現(xiàn)所有支行實(shí)現(xiàn)專營(yíng)化，只做500萬(wàn)以下小微貸款，確保80%以上業(yè)務(wù)為小微貸款，全行貸款戶均要降低到50萬(wàn)元以下的具體要求，以不斷提升小微金融服務(wù)水平和自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

踐行網(wǎng)點(diǎn)社區(qū)化模式

在網(wǎng)點(diǎn)布局上，民泰銀行要求所有支行均體現(xiàn)小微特色，逐步在村居、小區(qū)、商圈等地設(shè)立更加貼近小微的社區(qū)支行。目前，該行正在臺(tái)州轄內(nèi)批量化設(shè)立7至8家社區(qū)支行，每家行5名員工，設(shè)存取款一體機(jī)、取款機(jī)、網(wǎng)銀體驗(yàn)終端等自助設(shè)備。在營(yíng)銷模式上，民泰銀行根據(jù)小微企業(yè)分布呈“園區(qū)化、專業(yè)化、集群化”的特征，圍繞“圈、鏈、點(diǎn)”來(lái)鋪展金融服務(wù)的有效覆蓋面，力推以實(shí)施“五個(gè)一工程”為抓手的“進(jìn)村入居做市場(chǎng)”的批量營(yíng)銷模式，即緊緊圍繞深耕市場(chǎng)的指導(dǎo)思想，“服務(wù)好一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)好一個(gè)社區(qū)（園區(qū)），服務(wù)好一個(gè)村居，服務(wù)好一個(gè)市場(chǎng)，服務(wù)好一個(gè)商會(huì)（協(xié)會(huì)）”，將目標(biāo)市場(chǎng)做深做透，惠及更多的小微企業(yè)和三農(nóng)客戶。

發(fā)揮“小企業(yè)之家”特色優(yōu)勢(shì)

“簡(jiǎn)捷高效的業(yè)務(wù)流程、靈活多樣的擔(dān)保方式、實(shí)用有效的風(fēng)控技術(shù)”是民泰銀行的三大業(yè)務(wù)特色。2014年初，總行提出“一三十”授信審批時(shí)限要求，做到存量貸款在一天內(nèi)辦妥，新增業(yè)務(wù)三天內(nèi)完成，上報(bào)總行的貸款，在十天內(nèi)審批完成；該行堅(jiān)持多元化擔(dān)保，大力推行以保證擔(dān)保為主、其他擔(dān)保為輔的靈活多樣貸款擔(dān)保方式，盡量減輕小微企業(yè)少擔(dān)保、無(wú)擔(dān)保的融資窘境，目前保證貸款占到了貸款總額的90%以上；同時(shí)該行注重客戶社會(huì)化軟信息和數(shù)據(jù)化硬信息的收集和分析及第一還款來(lái)源等，逐步形成了以“看品行、算實(shí)賬、同商量”九字訣為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)防控方法。

第5篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；金融創(chuàng)新；企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)特別是小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的地位和作用，它是最具發(fā)展活力的企業(yè)，它創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展方式，探索新的商業(yè)模式，因此顯現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力和活力；它在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是在政府主導(dǎo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制轉(zhuǎn)型的條件下，小微企業(yè)出現(xiàn)了融資難問(wèn)題，這一融資難嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展，從而極大地影響了小微企業(yè)地位的進(jìn)一步提高和作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

為了促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，意見(jiàn)中規(guī)定了進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)的政策，2010年中國(guó)人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》。2011年，中國(guó)人民銀行又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金配置結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投放，探索更好地支持中小企業(yè)的方式和途徑，把中小企業(yè)金融服務(wù)精細(xì)化。同時(shí)，建立中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度，從定量和定性兩方面綜合評(píng)估各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸政策實(shí)施效果，促進(jìn)中小企業(yè)信貸政策有效傳導(dǎo)，提升中小企業(yè)信貸政策效果。中央政府和國(guó)家金融管理部門(mén)的這些政策和措施，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年6月末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額13.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%，比各項(xiàng)貸款平均增速高2.6個(gè)百分點(diǎn)。然而，小微企業(yè)的融資難仍然沒(méi)有得到根本性的改善，其中原因之一就是我國(guó)沒(méi)有系統(tǒng)性的針對(duì)小微企業(yè)的金融創(chuàng)新。本文就小微企業(yè)的金融創(chuàng)新進(jìn)行探討。

當(dāng)代金融創(chuàng)新理論起源于創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的興起。20世紀(jì)50～60年代，由美籍奧地利經(jīng)濟(jì)家約瑟夫·熊彼特首次提出經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新理論；20世紀(jì)70年代以來(lái)，金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，人們將創(chuàng)新引入金融領(lǐng)域，金融領(lǐng)域的變化稱之為金融創(chuàng)新。但是直到20世紀(jì)80年代，金融創(chuàng)新才真正成為金融領(lǐng)域一種引人注目的現(xiàn)象并形成。到了21世紀(jì)，由于市場(chǎng)的變動(dòng)劇烈，科技變化的加快，經(jīng)濟(jì)全球一體化發(fā)展，金融創(chuàng)新理論和實(shí)踐迅猛發(fā)展，給整個(gè)金融體宏觀調(diào)節(jié)及世界經(jīng)濟(jì)都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。金融創(chuàng)新，概括的說(shuō)，是指金融領(lǐng)域的各種新發(fā)明，其主要內(nèi)容包括市場(chǎng)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等等。金融創(chuàng)新可使金融管理者利用不同的金融工具達(dá)到他們的經(jīng)營(yíng)目的，它沖破傳統(tǒng)的金融管制、促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展、對(duì)銀行的自身發(fā)展具有重大意義。

金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程，既涉及到政府，又涉及到銀行和小微企業(yè)，根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀和小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，我們認(rèn)為小微企業(yè)的金融創(chuàng)新應(yīng)該實(shí)行政府和銀行聯(lián)動(dòng)，開(kāi)展以下幾個(gè)方面的金融創(chuàng)新。

一、建立國(guó)家小微企業(yè)政策銀行

我們要從國(guó)家戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)和支持小微企業(yè)的發(fā)展，各地方政府要真正打發(fā)展小微企業(yè)落到實(shí)處。因此，建議成立國(guó)家政策性小微企業(yè)銀行，專門(mén)為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)行融資服務(wù)。根據(jù)我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量眾多，融資難是普遍現(xiàn)象，所以建立國(guó)家政策小微企業(yè)銀行，應(yīng)采取總部下轄分支行制度模式。即在設(shè)立國(guó)家政策性小微企業(yè)銀行總部后，再根據(jù)全國(guó)各個(gè)地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況及其融資需求分別設(shè)立分行和支行機(jī)構(gòu)，總部分支行是垂直隸屬關(guān)系，最終形成覆蓋全國(guó)范圍的國(guó)家政策性小微企業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)體系。美國(guó)和日本等國(guó)的國(guó)家政策性小企業(yè)銀行都采用這種結(jié)構(gòu)模式。

總分部的國(guó)家政策性小微企業(yè)銀行結(jié)構(gòu)模式，最大的優(yōu)勢(shì)是適應(yīng)小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布范圍廣泛的特點(diǎn)，同時(shí)統(tǒng)分結(jié)合，既有利于提高業(yè)務(wù)活動(dòng)的時(shí)效性和效率，又有利于政策貫徹落實(shí)和業(yè)務(wù)的管理。由于這種政策性的銀行量大面廣，一下子鋪開(kāi)難度較大，可以先開(kāi)展試點(diǎn)，然后逐步展開(kāi)。同時(shí)可以引入社會(huì)力量經(jīng)營(yíng)和管理這種政策銀行。

二、鼓勵(lì)各類銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資產(chǎn)品多樣化

目前小微企業(yè)融資產(chǎn)品單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)快速發(fā)展的需要。因此金融機(jī)構(gòu)要更多地了解、研究小微企業(yè)的特點(diǎn)，要根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同生命周期階段的小微企業(yè)的不同融資需求，創(chuàng)新出更多量身定制的融資產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資產(chǎn)品的多樣化。如初創(chuàng)期的小微企業(yè)由于本身沒(méi)有什么資產(chǎn)，又最需要融資，可以辦理股東個(gè)人或第三方財(cái)產(chǎn)擔(dān)保融資，小微企業(yè)聯(lián)保貸款，專利技術(shù)、特殊財(cái)產(chǎn)質(zhì)押融資；而處在成長(zhǎng)期的生產(chǎn)加工型小微企業(yè)可以其庫(kù)存商品辦理商品融資，還可以就應(yīng)收賬款可辦理以應(yīng)收賬款為還貸來(lái)源的專戶監(jiān)督貸款；成熟期的小微企業(yè)由于銀企之間已有了相當(dāng)?shù)幕バ?，除了資產(chǎn)抵押貸款外，還可以辦理保證貸款、信用加擔(dān)保等各種組合貸款等。近兩年來(lái)各地銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面做了大量工作。據(jù)浙江銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，為減少企業(yè)“短貸長(zhǎng)用”并依靠民間融資臨時(shí)周轉(zhuǎn)向銀行“還舊借新”的問(wèn)題，2011年到2012年初浙江轄內(nèi)已有21家銀行創(chuàng)新推出了40多款還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品，降低小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴，許多商業(yè)銀行努力創(chuàng)新探索“小微金融”，在經(jīng)濟(jì)增速下行背景下改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。例如廣發(fā)銀行推出了十項(xiàng)措施，從建設(shè)特色支行“小企業(yè)金融中心”、配備專門(mén)團(tuán)隊(duì)、設(shè)立專項(xiàng)信貸額度、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高貸款不良容忍度、構(gòu)建快速審批流程、啟動(dòng)小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債申報(bào)發(fā)行工作等方面推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，廣發(fā)銀行已建成小企業(yè)金融中心53家，配備專職人員357人，并陸續(xù)推出了“快融通”、“市場(chǎng)貸”等中小企業(yè)融資產(chǎn)品，初步搭建起小微企業(yè)的金融服務(wù)體系。

三、建立網(wǎng)絡(luò)化的融資渠道平臺(tái)

針對(duì)小微企業(yè)融資的效率一直是既困擾小微企業(yè)又困擾商業(yè)銀行的一大難題，銀行要把控風(fēng)險(xiǎn)，就得按規(guī)定的業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行審查審批，不能逆流程操作。但是如果按照傳統(tǒng)的操作模式，就很難符合小微企業(yè)融資的“短、急、快”特點(diǎn)。在信息化環(huán)境下，商業(yè)銀行可以采用網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)來(lái)解決小微企業(yè)對(duì)融資審批效率的要求。具體就是小微企業(yè)可以利用銀行網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，事先辦妥授信（包括抵押、質(zhì)押、符合要求的保證等），一次審批后可在一定期限內(nèi)隨用隨貸，隨貸隨還，循環(huán)使用。從理論上講，借款人可以不受時(shí)間和空間的限制，只要銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在運(yùn)行，就可以辦理融資業(yè)務(wù)，既可以辦理貸款業(yè)務(wù)，也可以辦理還款業(yè)務(wù)。借助網(wǎng)絡(luò)和改變?nèi)谫Y流程的做法，既可以提高效率，又可以降低人工成本，大大方便了小微企業(yè)。例如中行陜西省分行借助網(wǎng)絡(luò)設(shè)立了“信貸工廠”，建立工廠式、流水線化的授信審批模式，從授信業(yè)務(wù)發(fā)起到審批，實(shí)行一條龍式的高效服務(wù)；把小微企業(yè)貸款審批和貸后管理職能合并，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)對(duì)客戶的判斷和業(yè)務(wù)的判斷相一致，從而縮短貸款審批流程；同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)不同的業(yè)務(wù)類型、行業(yè)特點(diǎn)和擔(dān)保方式，制訂專門(mén)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)辦法，他們樹(shù)立以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的全新理念，實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策。又例如招商銀行西安分行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行雙簽制，除中小企業(yè)長(zhǎng)期及固定資產(chǎn)貸款的審批按照大企業(yè)相似的流程審批外，大部分小微企業(yè)貸款只需要兩名審貸官雙簽即可完成，不需要通過(guò)專業(yè)審貸會(huì)審議通過(guò)。這種網(wǎng)絡(luò)化的融資渠道平臺(tái)還可以從政府的角度來(lái)建立，例如上海多部門(mén)擬將聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，各區(qū)（縣）將依托現(xiàn)有的中小企業(yè)服務(wù)中心，搭建區(qū)（縣）一級(jí)的小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)。

四、建立和發(fā)展小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資金

抵押物不足，風(fēng)險(xiǎn)較大是小微企業(yè)融資的最大風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議政府探索建立多種形式的發(fā)展小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金。這一投資基金，既可以由各級(jí)政府單獨(dú)出資設(shè)立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資金，也可以由各級(jí)政府與其他機(jī)構(gòu)或企業(yè)共同出資設(shè)立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資金，還可以者由政府向已有經(jīng)營(yíng)效益效果較好的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資金注入資金共同經(jīng)營(yíng)該小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資金，然后由這些政府發(fā)揮獨(dú)資或重要作用的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資金，選擇符合投資條件要求的小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。建立和發(fā)展以上形式的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，為符合條件要求的小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)投資，也是對(duì)小微企業(yè)政府金融支持的一種形式。

政府要鼓勵(lì)商業(yè)銀行建立類似的風(fēng)險(xiǎn)投資基金機(jī)制。抵押物不足是小微企業(yè)融資過(guò)程中的重大瓶頸。例如針對(duì)中小企業(yè)抵押物不足的情況，廣發(fā)銀行研發(fā)了“市場(chǎng)貸”產(chǎn)品，它面向?qū)I(yè)市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶推出的以聯(lián)保為主要擔(dān)保方式融資性產(chǎn)品，該產(chǎn)品最高授信總額可達(dá)5000萬(wàn)元。據(jù)悉，除以上產(chǎn)品外，廣發(fā)銀行還針對(duì)客戶多樣化的金融服務(wù)需求，通過(guò)運(yùn)用多種授信擔(dān)保方式和產(chǎn)品，為核心企業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)、電子交易平臺(tái)內(nèi)的集群客戶提供供應(yīng)鏈融資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管等綜合金融服務(wù)方案，為廣大中小微企業(yè)提供貼心、周到金融服務(wù)。

五、政府要出臺(tái)配套政策措施，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度

小微企業(yè)金融創(chuàng)新離不開(kāi)政府的宏觀調(diào)控和政策支持，建議政府從以下幾個(gè)方面出臺(tái)政策，以建立系統(tǒng)化的支持小微企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)制。一是推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出條件，強(qiáng)化銀行加大內(nèi)部管理與控制、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、行業(yè)自律與監(jiān)管等，引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展；二是進(jìn)一步完善財(cái)稅支持政策。政府采購(gòu)安排一定比例專門(mén)面向小微企業(yè)，提高增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)，延長(zhǎng)小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策時(shí)限，并擴(kuò)大范圍；三是政府制定經(jīng)濟(jì)激勵(lì)措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，使商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)活動(dòng)能獲得經(jīng)濟(jì)政策優(yōu)惠和經(jīng)費(fèi)補(bǔ)償?shù)?。另一方面政府制定整治激?lì)措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行把為小微企業(yè)提供金融服務(wù)當(dāng)做自己履行社會(huì)責(zé)任的行為，使商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)行動(dòng)能夠獲得政府的獎(jiǎng)勵(lì)從而能建立良好的企業(yè)聲譽(yù)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象；四是在加強(qiáng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)地方銀行、小額貸款公司等新型金融組織穩(wěn)步發(fā)展。適當(dāng)放寬民間資本參股設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)的條件，比如放松持股比例限制，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立小額貸款公司、商業(yè)銀行。堅(jiān)持小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)范發(fā)展并重，支持符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行。

參考文獻(xiàn)

[1]李清春，陳斌.創(chuàng)新服務(wù)，政策金融助力小微企業(yè)融資新渠道[OL].中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，2012年06月08日.

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[3]王信川.經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)時(shí)評(píng)：金融服務(wù)小微企業(yè)需要不折不扣[OL].中央人民政府網(wǎng)站，2012-08-26.

第6篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

關(guān)鍵詞：科技金融 融資 實(shí)踐 創(chuàng)新

科技金融是科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，是促進(jìn)科技開(kāi)發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)制度安排。十二五規(guī)劃提出：促進(jìn)科技和金融結(jié)合，培育和發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。這為我國(guó)科技金融的發(fā)展指出了明確的方向。近年來(lái)，以傳感網(wǎng)、新材料、新能源、生物醫(yī)藥為代表的一批科技新興產(chǎn)業(yè)在無(wú)錫蓬勃發(fā)展，無(wú)錫已經(jīng)集聚了近1000家“530”企業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。2010年8月，無(wú)錫市制定出臺(tái)了《關(guān)于更大力度加快科技金融服務(wù)體系建設(shè)三年行動(dòng)計(jì)劃》?？萍寂c金融的有機(jī)融合，為實(shí)現(xiàn)無(wú)錫科技型產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和保障。

一、無(wú)錫發(fā)展科技金融的實(shí)踐

近幾年無(wú)錫強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)“金融強(qiáng)市”戰(zhàn)略，伴隨著物聯(lián)網(wǎng)、新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、生物、微電子、軟件和服務(wù)外包等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)在無(wú)錫的迅猛發(fā)展，無(wú)錫市金融支持科技創(chuàng)新的力度也不斷加大。

（一）扶持政策有力推動(dòng)

經(jīng)過(guò)市金融辦等多個(gè)職能部門(mén)半年左右的充分醞釀，2010年8月無(wú)錫市出臺(tái)了《關(guān)于更大力度加快科技金融服務(wù)體系建設(shè)三年行動(dòng)計(jì)劃》。這一《行動(dòng)計(jì)劃》是無(wú)錫大力發(fā)展科技金融的綱領(lǐng)性文件，它明確提出未來(lái)三年，要在無(wú)錫“基本建成一個(gè)傳統(tǒng)金融與科技金融互動(dòng)支持、金融創(chuàng)新與服務(wù)規(guī)范全面加強(qiáng)、股權(quán)融資與債權(quán)融資同步放大，基礎(chǔ)工作扎實(shí)、服務(wù)功能完善、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)可控，支持重點(diǎn)突出、政策扶持有力、工作流程規(guī)范，具有無(wú)錫特色的科技金融服務(wù)體系。”

與此同時(shí)，無(wú)錫市在江蘇省率先啟動(dòng)創(chuàng)建科技金融創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)工作。短短幾個(gè)月，無(wú)錫市就獲批成為江蘇省內(nèi)首個(gè)科技金融創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，與省國(guó)信集團(tuán)、江蘇銀行、華泰證券、紫金保險(xiǎn)、省再擔(dān)保公司等省屬金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，借助其在金融工具和資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)，支持無(wú)錫科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。在政策引導(dǎo)和扶持下，科技支行、科技小貸公司、再擔(dān)保公司等接連誕生。無(wú)錫科技金融發(fā)展步伐的不斷加快，為江蘇乃至其他試點(diǎn)省市做出了前瞻性探索。

（二）創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展迅猛

近年來(lái)無(wú)錫著力加大推動(dòng)直接融資體系發(fā)展，對(duì)“530”A類項(xiàng)目提供100萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)資金，于2009年設(shè)立了分5年到位的10億元規(guī)模的創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展專項(xiàng)引導(dǎo)資金。當(dāng)年即引進(jìn)創(chuàng)投企業(yè)10家、資金規(guī)模18.6億元，2009年末創(chuàng)業(yè)投資基金規(guī)模達(dá)到了72.8億元，增長(zhǎng)幅度523%，創(chuàng)投企業(yè)家數(shù)和投資項(xiàng)目居全省首位。截至2010年10月底，全市創(chuàng)業(yè)投資公司達(dá)到37家，創(chuàng)業(yè)投資基金規(guī)模超過(guò)100億元。華軟、德創(chuàng)、德同、昆吾九鼎、深圳力合等境內(nèi)外知名創(chuàng)司均已落戶無(wú)錫，正在加快成長(zhǎng)壯大的創(chuàng)投基金、股權(quán)投資基金等將為科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供越來(lái)越充足的股權(quán)投資資金來(lái)源。

以無(wú)錫創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)有限公司為例，該公司前身為無(wú)錫市創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司，創(chuàng)始于2000年8月，是無(wú)錫市委市政府構(gòu)建的科技金融服務(wù)體系的重要平臺(tái)，也是無(wú)錫市最重要的以政府資金為主導(dǎo)、多個(gè)法人投資的高科技創(chuàng)業(yè)投資公司。主要從事對(duì)科技型企業(yè)初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期提供資金和相關(guān)配套的服務(wù)，以支持、孵化符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)技術(shù)導(dǎo)向的高科技技術(shù)人才的創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化。公司采取“投資+孵化”相結(jié)合的新模式，以企業(yè)化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作、創(chuàng)業(yè)資本適時(shí)退出的機(jī)制實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)資本保值增值，并優(yōu)化了無(wú)錫市的創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境。截至2010年10月，公司累計(jì)對(duì)外投資項(xiàng)目173家，其中投資“530”項(xiàng)目A類企業(yè)119家，投資金額1.51億元；累計(jì)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金13家，基金規(guī)模36億元。

（三）金融創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)

2010年9月，全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)首家、無(wú)錫第一家科技支行揭牌。農(nóng)行無(wú)錫科技支行立足于科技金融體制的創(chuàng)新，以專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專屬產(chǎn)品、專門(mén)流程、專項(xiàng)補(bǔ)償?shù)取拔鍖！边\(yùn)作模式區(qū)別于傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，以高新技術(shù)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，圍繞“政府推薦+擔(dān)保+貸款”、“創(chuàng)投+擔(dān)保+貸款”以及“統(tǒng)貸支持”三種信貸資金運(yùn)作模式研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。并且聯(lián)合創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、基金公司、租賃公司、證券公司等開(kāi)展多方合作，支持科技企業(yè)開(kāi)展資本運(yùn)作。

為滿足科技企業(yè)小額貸款的需要，按照《江蘇省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展科技小額貸款公司試點(diǎn)的意見(jiàn)》，無(wú)錫積極設(shè)立科技小額貸款公司?？萍夹☆~貸款公司以自有資金運(yùn)作，不吸收公眾存款，針對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)小額貸款和創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)。由無(wú)錫新區(qū)創(chuàng)投集團(tuán)與中益集團(tuán)等其他四家民營(yíng)科技和投資公司共同組建的東南科技小額貸款有限公司，是江蘇省首批兩個(gè)經(jīng)批準(zhǔn)籌建的科技小額貸款公司之一，成為無(wú)錫市第一家專營(yíng)科技業(yè)務(wù)的小額貸款公司。

與此同時(shí)，針對(duì)科技企業(yè)發(fā)展需要的各類金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新日漸增多。知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、股權(quán)質(zhì)押融資、“530”企業(yè)專項(xiàng)貸款等取得較好成效。2010年1至10月份，向“530”企業(yè)發(fā)放貸款就達(dá)到了8000多萬(wàn)元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，無(wú)錫市近年來(lái)已辦理股權(quán)質(zhì)押貸款60多億元。宜興農(nóng)合行嘗試發(fā)放了首筆商標(biāo)使用權(quán)質(zhì)押貸款1500萬(wàn)元。

（四）中介服務(wù)初步構(gòu)建

2010年1月，無(wú)錫產(chǎn)權(quán)交易所正式成立并試營(yíng)業(yè)，意味著無(wú)錫綜合性金融服務(wù)平臺(tái)搭建成功。無(wú)錫產(chǎn)權(quán)交易所按照“一所六中心”的模式，下設(shè)股權(quán)登記托管服務(wù)中心、知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記評(píng)估服務(wù)中心、中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易及融資服務(wù)中心等。這一運(yùn)作體系主要是為解決科技中小企業(yè)融資難，發(fā)展信用貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和推進(jìn)實(shí)現(xiàn)科技金融“一體化”服務(wù)而構(gòu)建的。無(wú)錫產(chǎn)權(quán)交易所自試營(yíng)業(yè)以來(lái)，已完成質(zhì)押項(xiàng)目13個(gè)，質(zhì)押股權(quán)12780萬(wàn)股，融資金額1.29億元。

無(wú)錫市政府為逐步完善融資擔(dān)保機(jī)制，出臺(tái)了《關(guān)于為中小企業(yè)開(kāi)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)的通知》等政策，并注資2400萬(wàn)元設(shè)立無(wú)錫市（科技）再擔(dān)保公司，形成由各區(qū)政府確定1家擔(dān)保公司提供擔(dān)保、市再擔(dān)保公司提供再擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，增強(qiáng)“530”等高科技企業(yè)的融資擔(dān)保能力。目前，全市融資性擔(dān)保公司已達(dá)89家，注冊(cè)資本104億元。

二、無(wú)錫科技金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）初創(chuàng)期企業(yè)融資需求難以得到滿足

科技企業(yè)在成果轉(zhuǎn)化初期和規(guī)模化初期普遍面臨著資金的障礙，急需政府資金、銀行信貸、民間資金的支持。但是就創(chuàng)業(yè)投資體系而言，對(duì)于本地初創(chuàng)期企業(yè)發(fā)展的財(cái)政支持不足，現(xiàn)有政策對(duì)創(chuàng)投企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度不大，《無(wú)錫市創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》中規(guī)定的“創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)根據(jù)自愿原則，每年按不高于其實(shí)收資本的3%提取并繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”，其實(shí)際操作有一定難度。并且，無(wú)錫市為科技企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)大多向“530企業(yè)”傾斜，服務(wù)面和投資金額還有待擴(kuò)大。另一方面，從信貸資金投入來(lái)看，由于初創(chuàng)期科技企業(yè)剛完成研發(fā)或初步實(shí)現(xiàn)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，但產(chǎn)品、市場(chǎng)、前景尚不穩(wěn)定，銀行基于安全性原則更愿意將扶持對(duì)象限于有產(chǎn)品、有訂單、有市場(chǎng)、有現(xiàn)金流入的科技企業(yè)，對(duì)于初創(chuàng)期科技企業(yè)難以大規(guī)模介入。初創(chuàng)期企業(yè)融資需求難以得到滿足，科技對(duì)金融的需求與金融的供給之間還是存在落差。

（二）金融創(chuàng)新相對(duì)滯后于科技創(chuàng)新

雖然為了解決科技企業(yè)融資瓶頸問(wèn)題，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但是一方面我國(guó)金融市場(chǎng)還不夠完善、分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策限制等因素較大地限制了我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新；另一方面由于目前針對(duì)科技企業(yè)的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款手續(xù)繁瑣，技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不健全，無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估方面缺乏權(quán)威、專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的認(rèn)定、評(píng)估、侵權(quán)、變現(xiàn)等問(wèn)題成為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的難點(diǎn)，使得銀行面對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎，通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押獲得貸款的企業(yè)還很少，金融創(chuàng)新手段明顯滯后，也限制了更多金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)。

（三）中介服務(wù)平臺(tái)有待完善

中介服務(wù)機(jī)構(gòu)是搭建各金融服務(wù)主體的橋梁。無(wú)錫產(chǎn)權(quán)交易所于2010年1月正式成立并投入試營(yíng)業(yè)，在一定程度上為優(yōu)化資源配置、有效緩解無(wú)錫地區(qū)科技中小企業(yè)融資難問(wèn)題提供了途徑，為完善股權(quán)資本投資和退出機(jī)制、推動(dòng)股權(quán)投資企業(yè)發(fā)展提供了平臺(tái)，但是其綜合服務(wù)平臺(tái)和功能還有待繼續(xù)建設(shè)，平臺(tái)作用還有待進(jìn)一步發(fā)揮。此外，雖然近年來(lái)無(wú)錫市融資擔(dān)保市場(chǎng)快速發(fā)展，但大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由民營(yíng)資本出資組建，出于風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利回報(bào)考慮，對(duì)科技企業(yè)融資擔(dān)保條件較高。

三、推進(jìn)無(wú)錫科技金融發(fā)展的思考

（一）創(chuàng)新科技金融的政策安排

政府是科技金融體系殊的參與主體，是科技金融市場(chǎng)的引導(dǎo)者和調(diào)控者。無(wú)錫市政府在推進(jìn)科技金融發(fā)展中，應(yīng)整體部署，創(chuàng)新科技金融的政策安排?？萍夹椭行∑髽I(yè)的成長(zhǎng)是一個(gè)漫長(zhǎng)而充滿風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，政府應(yīng)在其成長(zhǎng)路線圖中的各個(gè)階段，通過(guò)創(chuàng)投先行投入、銀行信貸跟進(jìn)、上市助推等綜合運(yùn)用多種金融工具，形成滿足孵化期、初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期和成熟期各階段科技企業(yè)融資需求的“投、保、貸、中介服務(wù)”于一體的科技金融服務(wù)體系。尤其在科技金融發(fā)展初期和科技金融高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,政府應(yīng)重點(diǎn)扶持，可以通過(guò)制定法律和優(yōu)惠的政策引導(dǎo)科技金融資源的流向, 或者通過(guò)直接介入的方式發(fā)揮財(cái)政投入機(jī)制的激勵(lì)杠桿作用，實(shí)現(xiàn)科技金融資源有效配置, 促進(jìn)科技型企業(yè)發(fā)展。

（二）不斷推動(dòng)科技金融工具創(chuàng)新

目前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的絕大部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏支持科技型中小企業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制，金融工具的創(chuàng)新明顯滯后于科技創(chuàng)新，這就需要金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，提供更多適宜可行的金融工具。例如中關(guān)村科技園區(qū)推出了天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、境內(nèi)外上市、代辦股份轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保融資、企業(yè)債券和信托計(jì)劃、并購(gòu)重組、信用保險(xiǎn)和貿(mào)易融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，就很值得我們借鑒。以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為典型，作為解決科技型中小企業(yè)融資瓶頸的有效途徑，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款符合科技型中小企業(yè)高科技、高學(xué)歷人才、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高成長(zhǎng)性，但缺乏有形資產(chǎn)抵押的特性。銀行業(yè)需要加大對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的工作力度，擴(kuò)大抵押物的范圍，規(guī)范知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押融資程序，健全完善統(tǒng)一的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)章制度。同時(shí)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)建立完善內(nèi)部知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估系統(tǒng)，加強(qiáng)貸后管理，加強(qiáng)銀保合作等多方合作，建立多層次、多方面的風(fēng)險(xiǎn)防范分擔(dān)機(jī)制。

（三）進(jìn)一步完善中介服務(wù)體系

完善中介服務(wù)體系建設(shè)，搭建科技金融服務(wù)平臺(tái)。一要打造專業(yè)的技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，完善創(chuàng)業(yè)資本的退出機(jī)制。以無(wú)錫產(chǎn)權(quán)交易所建設(shè)發(fā)展為基礎(chǔ)，促進(jìn)各類產(chǎn)權(quán)有序流轉(zhuǎn)。出臺(tái)優(yōu)惠政策吸引更多的科技企業(yè)到無(wú)錫產(chǎn)權(quán)交易所進(jìn)行股權(quán)交易和知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易，設(shè)立科技型中小企業(yè)非公開(kāi)股權(quán)交易系統(tǒng)，探索科技成果退出渠道。加快建立無(wú)形資產(chǎn)交易市場(chǎng)，規(guī)范無(wú)形資產(chǎn)交易制度，健全各類科技成果定價(jià)、評(píng)估、轉(zhuǎn)移的信息、財(cái)務(wù)、法律、咨詢的中介機(jī)構(gòu)，在資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和交易等方面充分發(fā)揮功能，大力提高全市無(wú)形資產(chǎn)融資比例。二要大力發(fā)展融資擔(dān)保中介服務(wù)體系，做大做強(qiáng)無(wú)錫現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資擔(dān)保能力，建立健全融資擔(dān)保平臺(tái)。積極創(chuàng)新?lián)７绞?，做大無(wú)形資產(chǎn)（如知識(shí)產(chǎn)權(quán)等）質(zhì)押擔(dān)保方式。

（四）開(kāi)拓民間互助融資渠道

在政府、銀行對(duì)科技型企業(yè)充分發(fā)揮金融支持的同時(shí)，努力開(kāi)拓民間互助融資渠道也是一種低成本、高效益的創(chuàng)新?？梢越梃b上海浦東新區(qū)經(jīng)驗(yàn)，在培育成熟的前幾批科技型企業(yè)中開(kāi)拓民間融資渠道，設(shè)立科技企業(yè)信用互助專項(xiàng)資金，引導(dǎo)科技企業(yè)認(rèn)繳部分信用互助基金，共同設(shè)立科技企業(yè)信用互助擔(dān)?；??？萍计髽I(yè)信用互助擔(dān)?；鸬脑O(shè)立可以有效降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，再加上政府提供一定的政策性資金，以較少的財(cái)政支出帶動(dòng)較多的社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，并按議定的比例放大擔(dān)保額度，分散科技企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。這種政府、科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)等多方合作的科技金融創(chuàng)新模式，可復(fù)制性強(qiáng)，適合推廣，較好地緩解了科技型企業(yè)融資難問(wèn)題，值得我們借鑒。

參考文獻(xiàn)：

1.房漢廷，關(guān)于科技金融理論、實(shí)踐與政策的思考[J] .中國(guó)科技論壇，2010（11）

2.何敏峰，關(guān)于無(wú)錫市科技金融創(chuàng)新發(fā)展情況的調(diào)查[J] . 金融縱橫，2010（7）

第7篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

一、陜西省科技金融的政策環(huán)境

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制、金融體系以及科創(chuàng)道路改革的不斷推進(jìn)，科技與金融的結(jié)合不斷深入，科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源從最初單一的行政撥款，擴(kuò)展到了目前的多元化金融工具和金融市場(chǎng)，包括科技財(cái)政投入、科技貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資、科技資本市場(chǎng)、科技保險(xiǎn)、科技擔(dān)保等。陜西“關(guān)中-天水經(jīng)濟(jì)區(qū)”是2011年全國(guó)16個(gè)科技和金融結(jié)合首批試點(diǎn)地區(qū)之一。近年來(lái)，陜西省充分認(rèn)識(shí)到科技與金融結(jié)合的重要意義，把建立科技與金融結(jié)合的協(xié)調(diào)機(jī)制擺在重要位置，陸續(xù)出臺(tái)了多個(gè)重要地方法規(guī)和政策性文件，初步構(gòu)建起保障科技與金融結(jié)合試點(diǎn)工作順利開(kāi)展的政策法規(guī)體系。

2012年5月，陜西省人大頒布《陜西省科技進(jìn)步條例》，其中明確規(guī)定鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在信貸等方面支持科學(xué)技術(shù)應(yīng)用和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從法律角度確?？萍冀鹑诠ぷ鞯拈_(kāi)展。2012年9月，陜西省省委、省政府出臺(tái)《關(guān)于深化科技體制改革加快區(qū)域創(chuàng)新體系建設(shè)的意見(jiàn)》（陜發(fā)?z2012?{4號(hào)），提出要推進(jìn)科技金融結(jié)合試點(diǎn)，建立科技貸款風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)助機(jī)制，探索建立科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制、補(bǔ)償機(jī)制，支持科技企業(yè)上市融資，設(shè)立基金支持企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)科技貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨后，陜西省政府出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)科技和金融結(jié)合的若干意見(jiàn)》（陜政發(fā)〔2012〕39號(hào)），全面安排部署促進(jìn)科技和金融結(jié)合工作。2012年10月陜西省政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展改革的意見(jiàn)》，對(duì)陜西省金融業(yè)發(fā)展改革提出了具體的任務(wù)和措施，其中一項(xiàng)就是加強(qiáng)科技金融服務(wù)體系建設(shè)，以國(guó)家促進(jìn)科技和金融結(jié)合首批試點(diǎn)為契機(jī)，積極開(kāi)展科技投融資服務(wù)模式創(chuàng)新。2014年7月，陜西省政府批準(zhǔn)陜西省科技廳增設(shè)科技金融處，全面負(fù)責(zé)組織開(kāi)展科技金融試點(diǎn)工作。

按照陜西省委、陜西省政府關(guān)于科技與金融結(jié)合工作的總體部署，陜西省科技廳會(huì)同有關(guān)部門(mén)，相繼出臺(tái)了相關(guān)配套保障政策。如與財(cái)政廳、銀監(jiān)局聯(lián)合出臺(tái)了《陜西省科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用管理細(xì)則》；與財(cái)政廳聯(lián)合出臺(tái)了《陜西省科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金管理暫行辦法》；與人民銀行西安分行、省農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合制定了《關(guān)于金融支持陜西省農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。西安市、寶雞市、咸陽(yáng)市、榆林市以及西安高新區(qū)、楊凌示范區(qū)等省內(nèi)8個(gè)地市和國(guó)家高新區(qū)、農(nóng)業(yè)科技示范區(qū)作為省級(jí)科技金融試點(diǎn)地區(qū)先行先試，為全省科技金融工作開(kāi)展起到了帶動(dòng)示范作用。這一系列政策法規(guī)，相繼確定了促進(jìn)科技和金融結(jié)合工作的重點(diǎn)任務(wù)、主要目標(biāo)和具體措施，確保了陜西省科技金融結(jié)合工作的順利開(kāi)展。

二、政府部門(mén)促進(jìn)科技金融結(jié)合的做法

（一）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。調(diào)查顯示，陜西省出臺(tái)《科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金管理暫行辦法》后，已到位基金總額近5億元，出資設(shè)立的子基金資金總額約12億元，目前已投入70余家科技型企業(yè)。其中西北地區(qū)第一支科技天使投資基金―西科天使基金（一期），累計(jì)扶持初創(chuàng)類企業(yè)50多家，其中20%的項(xiàng)目已完成二輪融資，部分項(xiàng)目陸續(xù)計(jì)劃在新三板掛牌。陜西省內(nèi)各科技金融試點(diǎn)地區(qū)均積極設(shè)立專項(xiàng)基金，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。西安高新區(qū)建立了5億元?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，設(shè)立了2000萬(wàn)元科技保險(xiǎn)專項(xiàng)資金池，以及1億元科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和5000萬(wàn)元融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)貼專項(xiàng)資金。楊凌示范區(qū)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，每年拿出1000萬(wàn)元參股創(chuàng)投資金。寶雞市設(shè)立了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，全市270多家科技型中小企業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償企業(yè)名錄。

（二）培育科技型企業(yè)直接融資能力。目前，陜西省科技型擬上市企業(yè)后備資源庫(kù)入庫(kù)企業(yè)達(dá)70余家，陜西省科技廳支持培育的擬上市企業(yè)中已有27家成功掛牌上市，其中25家企業(yè)在新三板掛牌。自2011年以來(lái)，陜西省先后通過(guò)科技統(tǒng)籌創(chuàng)新工程、重大科技創(chuàng)新專項(xiàng)計(jì)劃項(xiàng)目，支持上市、掛牌企業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目70多項(xiàng)，經(jīng)費(fèi)支持超億元，顯著加速了科技要素向企業(yè)聚集，有效提升了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和直接融資能力。

（三）搭建銀企對(duì)接融資服務(wù)平臺(tái)。陜西省建立了科技金融超市，組織全省證券、律師、擔(dān)保、咨詢等100多家服務(wù)機(jī)構(gòu)為科技型中小企?I開(kāi)展中介服務(wù)。陜西省科技金融信息服務(wù)平臺(tái)開(kāi)通了全國(guó)首條科技企業(yè)融資服務(wù)熱線，圍繞科技企業(yè)融資和相關(guān)金融服務(wù)需求，開(kāi)展常態(tài)化科技金融結(jié)合系列講座，舉辦各項(xiàng)培訓(xùn)及銀政企對(duì)接活動(dòng)，提高企業(yè)自身意識(shí)和運(yùn)用金融工具解決資金問(wèn)題的能力。

三、金融行業(yè)支持科技創(chuàng)新的措施

（一）人民銀行西安分行加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和政策指引。人民銀行西安分行結(jié)合陜西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，將科技金融作為貫徹和落實(shí)信貸政策的重點(diǎn)內(nèi)容，加大窗口指導(dǎo)力度，推動(dòng)政策實(shí)施，構(gòu)建政策落實(shí)機(jī)制，有效增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)科技創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。自2013年起，人民銀行西安分行在每年的信息政策指導(dǎo)文件中，均將科技金融作為重要組成部分，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技金融服務(wù)體系建設(shè)，以國(guó)家促進(jìn)科技和金融結(jié)合首批試點(diǎn)為契機(jī)，積極開(kāi)展科技投融資服務(wù)模式創(chuàng)新；鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立專門(mén)為科技企業(yè)服務(wù)的科技支行；加大金融機(jī)構(gòu)考核中對(duì)科技企業(yè)貸款指標(biāo)的評(píng)分比重；鼓勵(lì)商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、創(chuàng)業(yè)投資公司等開(kāi)展“投貸聯(lián)動(dòng)”、“投貸保聯(lián)動(dòng)”、“保貸聯(lián)動(dòng)”等服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等融資業(yè)務(wù)總量；重點(diǎn)引導(dǎo)和扶持具有高成長(zhǎng)性的科技型中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板或中小板上市；積極推動(dòng)科技保險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制，創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2015年，人民銀行西安分行在《關(guān)于加大金融支持力度助推陜西追趕超越的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，“充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息、資金優(yōu)勢(shì)，加大與產(chǎn)業(yè)基金、私募基金、信托、證券、保險(xiǎn)等業(yè)態(tài)的協(xié)作，開(kāi)發(fā)符合科技企業(yè)需求的交叉性金融產(chǎn)品，打造涵蓋科技企業(yè)全發(fā)展階段、全方位的支付結(jié)算、融資支撐、信息咨詢綜合金融服務(wù)體系，推動(dòng)科技貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式進(jìn)一步普及?！?016年，人民銀行西安分行結(jié)合西安市高新區(qū)建設(shè)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的需求，專門(mén)出臺(tái)了《關(guān)于金融支持西安國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，推動(dòng)西安高新區(qū)打造科技金融示范區(qū)。目前，陜西省科技企業(yè)貸款余額約370億元，為1300多家各類科技企業(yè)提供了資金支持。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化意識(shí)，提升金融服務(wù)質(zhì)量。在人民銀行西安分行及有關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)和推動(dòng)下，陜西轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞科技與金融結(jié)合，以科技型企業(yè)為核心客戶目標(biāo)，積極探索科技型企業(yè)特色金融服務(wù)，取得了一定成效。一是成立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化服務(wù)流程。早在2013年，陜西省在全國(guó)率先推出了科技支行管理辦法，陜西省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)成立20多家科技支行。在管理上，陜西省科技支行基本比照小微金融服務(wù)的模式，注重戰(zhàn)略定位、強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)、加大資源配置，實(shí)施專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專屬產(chǎn)品、專有流程、專項(xiàng)補(bǔ)償?shù)乃膶＝?jīng)營(yíng)模式，同時(shí)在崗位設(shè)置、人員配備、財(cái)務(wù)費(fèi)用等方面給予一定傾斜。在服務(wù)流程上，各商業(yè)銀行針對(duì)科技型企業(yè)資金需求特點(diǎn)，通過(guò)制定科技貸款管理辦法、優(yōu)化審批流程的方式提升科技企業(yè)貸款服務(wù)質(zhì)量。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)以下科技型小微企業(yè)貸款取消行業(yè)預(yù)警限制，并配以專項(xiàng)“信貸工廠”服務(wù)模式，實(shí)行產(chǎn)業(yè)集群批量審批授信，同時(shí)爭(zhēng)取上級(jí)行下放審批權(quán)限，提升審批效率。

二是加強(qiáng)銀政合作，爭(zhēng)取政策扶持。針對(duì)科技型企業(yè)輕資產(chǎn)、缺少抵押物的特點(diǎn)，陜西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與省科技廳的合作，利用省、市級(jí)財(cái)政部門(mén)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金及各類擔(dān)?；穑炗喓献鲄f(xié)議。21家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極與西安市科技局對(duì)接，于2015年8月正式與西安市科技局、西安市財(cái)政局簽訂《科技金融合作協(xié)議》，成為“西安市科技金融合作銀行”成員單位，將在今后為科技企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。此外，部分金融機(jī)構(gòu)分別與西安市高新區(qū)金融辦簽訂《西安高新區(qū)科技型中小微企業(yè)債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償合作協(xié)議》，與陜西省科技廳簽訂了《科技型中小微企業(yè)科技金融業(yè)務(wù)合作協(xié)議》；與陜西省科技廳合作，成為“陜西省科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金”的托管銀行，借此不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮補(bǔ)償資金的杠桿作用。

三是突破自身局限，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。在借助政府加強(qiáng)增信的同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索開(kāi)展專利權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、采購(gòu)訂單、應(yīng)收賬款等無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，探索研發(fā)針對(duì)性強(qiáng)的科技信貸產(chǎn)品，通過(guò)技術(shù)要素和資金要素的有機(jī)融合，改善科技企業(yè)資金不足現(xiàn)狀。一些商業(yè)銀行成立了科技金融研發(fā)中心，借助自身或政府部門(mén)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推出了“環(huán)保數(shù)據(jù)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“稅金貸”等系列產(chǎn)品，建立線上、線下金融服務(wù)平臺(tái)，簡(jiǎn)化信貸審批流程，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。2015年，陜西省成功辦理了全國(guó)首例知識(shí)產(chǎn)權(quán)（專利）質(zhì)押P2P融資業(yè)務(wù)。

四是促進(jìn)多元融資，搭建綜合服務(wù)平臺(tái)。除了信貸資金支持外，陜西省金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合科技企業(yè)積極探索投貸聯(lián)動(dòng)、投債聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息優(yōu)勢(shì)，打通PE＼VC、產(chǎn)業(yè)基金、信托、證券、保險(xiǎn)等多種直接融資渠道，為科技型小微企業(yè)提供全程“融資+融智+融信”綜合金融服務(wù)。例如部分金融機(jī)構(gòu)整合多方社會(huì)資源推出“股債貸”，為科技企業(yè)提供“股權(quán)融資+債權(quán)融資”服務(wù)；或通過(guò)融資租賃、表外融資、出口信貸、綜合保理等產(chǎn)品的綜合運(yùn)用，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，推進(jìn)各?標(biāo)準(zhǔn)化、非標(biāo)準(zhǔn)化債券融資業(yè)務(wù)；同時(shí)，聯(lián)系各類政府職能部門(mén)及其他行業(yè)商會(huì)，組織召開(kāi)形式多樣、種類豐富的產(chǎn)品推介會(huì)，及銀企對(duì)接交流活動(dòng)，不斷拓寬企業(yè)融資渠道、降低企業(yè)融資成本。

五是加大創(chuàng)新力度，開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。2016年4月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、科技部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，人民銀行西安分行隨即深入國(guó)開(kāi)行、中國(guó)銀行陜西省分行、恒豐銀行、北京銀行西安分行、西安銀行5家試點(diǎn)銀行開(kāi)展調(diào)研，了解各行投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)情況和面臨的困難，促成金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門(mén)合作，協(xié)調(diào)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日唔樌瞥觥＝刂聊壳?，全部試點(diǎn)行均制定了投貸聯(lián)動(dòng)實(shí)施方案或操作辦法，設(shè)立投貸聯(lián)動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組或領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，成立了專營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)，并積極與政府部門(mén)、科技園區(qū)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作。下一步，部分試點(diǎn)行將對(duì)股權(quán)投資機(jī)構(gòu)入股的企業(yè)提供一定比例的準(zhǔn)信用信貸支持，并鎖定被投資企業(yè)顧問(wèn)、IPO配套及資金結(jié)算等全面業(yè)務(wù)，切實(shí)幫助科技創(chuàng)新企業(yè)拓寬融資途徑。

四、科技金融發(fā)展中存在的困難和問(wèn)題

（一）專業(yè)水平不足?？萍夹推髽I(yè)多為專業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)性強(qiáng)，產(chǎn)品屬于前沿高精尖類型，其面向的市場(chǎng)和需求主體與傳統(tǒng)企業(yè)有較大區(qū)別。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科技支行雖然已經(jīng)配備專門(mén)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，但營(yíng)銷人員欠缺專業(yè)知識(shí)，不熟悉科技型企業(yè)的產(chǎn)品特點(diǎn)和市場(chǎng)需求，在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法對(duì)商標(biāo)權(quán)和技術(shù)專利的市場(chǎng)價(jià)值和前景進(jìn)行準(zhǔn)確研判，加之對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心存畏懼，辦理業(yè)務(wù)時(shí)積極性不高。

（二）銀企信息不對(duì)稱?？萍夹汀⒊鮿?chuàng)型企業(yè)大部分處于孵化期、投入期，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范性較差，財(cái)務(wù)制度不健全，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效掌握企業(yè)財(cái)務(wù)、資信等情況，無(wú)法判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況；與此相對(duì)應(yīng)，科技型、初創(chuàng)期企業(yè)對(duì)政府、金融機(jī)構(gòu)的扶持政策、信貸政策、申貸要求等也知之甚少。同時(shí)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的存在依賴于一定法律條件，以商標(biāo)權(quán)為例，法律規(guī)定有效期限一般為10年，而在有效期內(nèi)可能因訴訟、仲裁等被確定為無(wú)效、侵權(quán)，最終導(dǎo)致被質(zhì)押商標(biāo)權(quán)失效。由于權(quán)屬信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押率較低，目前中國(guó)馳名商標(biāo)質(zhì)押率為30%-40%，省市馳名商標(biāo)僅為20%-30%。

（三）金融中介體系不健全。目前科技創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)域，政府部門(mén)已推出了擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，但總體看，政府補(bǔ)償基金使用條件較為嚴(yán)格，撬動(dòng)作用尚需提高。如陜西省建立了科技貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以科技貸款逾期最終本金損失金額的50%為限，給予銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，但同時(shí)又規(guī)定，一家銀行5年內(nèi)獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額上限為1000萬(wàn)元，一定程度上限制了金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放的積極性。另一方面，金融機(jī)構(gòu)主要依賴第三方機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，但市場(chǎng)上缺乏權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)，不同評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)于同一知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估價(jià)值經(jīng)常差異較大。

（四）配套管理機(jī)制不順?？萍冀鹑诓顒e化考核機(jī)制尚未普遍實(shí)施。調(diào)查顯示，目前金融機(jī)構(gòu)針對(duì)科技金融服務(wù)的考核機(jī)制與其他業(yè)務(wù)基本一致，特別是對(duì)科技支行的考核中，僅有個(gè)別機(jī)構(gòu)在信貸規(guī)模、績(jī)效評(píng)定、不良容忍等方面進(jìn)行了政策傾斜，與科技金融的特性相比，目前的考核機(jī)制一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員拓展業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，據(jù)金融機(jī)構(gòu)反映，在進(jìn)行股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等資產(chǎn)抵質(zhì)押時(shí)，相關(guān)手續(xù)較為繁瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)、便利性低、評(píng)估費(fèi)用高，影響了企業(yè)融資效率，加重了企業(yè)融資成本。此外，目前科技金融領(lǐng)域統(tǒng)計(jì)口徑模糊，標(biāo)準(zhǔn)不一，不利于實(shí)時(shí)對(duì)科技金融相關(guān)情況開(kāi)展監(jiān)測(cè)。

（五）直接融資水平滯后。近年來(lái)，陜西省直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快，直接融資在社會(huì)融資規(guī)模中的比重顯著上升。但從參與直接融資的企業(yè)結(jié)構(gòu)看，能源、資源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類企業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，科技型企業(yè)直接融資占比不到1%。同時(shí)，由于陜西本省產(chǎn)業(yè)基金、私募基金、信托、證券、風(fēng)險(xiǎn)投資等規(guī)模較小，且主要集中在西安市，科技企業(yè)獲得股權(quán)投資的數(shù)量少、金額小。從新三板上市情況看，目前陜西省新三板上市的科技類企業(yè)不足40家，占科技企業(yè)的比例也處低位。

五、改善科技金融發(fā)展的政策建議

（一）構(gòu)建科技金融信息溝通機(jī)制。建議政府推動(dòng)搭建信息共享平臺(tái)，集中提供扶持政策、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、企業(yè)信用、納稅、社保等相關(guān)信息記錄，便于金融機(jī)構(gòu)綜合判斷；科技部門(mén)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建綜合服務(wù)平臺(tái)，為科技企業(yè)提供政策咨詢、專業(yè)輔導(dǎo)和相關(guān)培訓(xùn)。銀政企三方應(yīng)共同構(gòu)建交流合作機(jī)制，通過(guò)組織召開(kāi)座談會(huì)、融資洽談會(huì)，達(dá)到共享信息、宣講政策、推介產(chǎn)品、對(duì)接需求，共同推動(dòng)科技金融服務(wù)發(fā)展的目的。

第8篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；存在問(wèn)題；路徑選擇

中圖分類號(hào)：F832.42　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　doi：10，3969／j,issn.1672―3309(x).2010.12.19　文章編號(hào)：1672-3309(2010)12-47-02

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特點(diǎn)

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)起步較晚，但發(fā)展速度較快，自1998年開(kāi)始試點(diǎn)工作以來(lái)，歷經(jīng)10余年，走過(guò)了一條從無(wú)到有，從初始到相對(duì)完善的發(fā)展道路。在政府扶持和市場(chǎng)拉動(dòng)的雙重作用下，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，以中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的擔(dān)保業(yè)已基本形成，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)正呈現(xiàn)增量增速加快，機(jī)構(gòu)規(guī)模、專業(yè)優(yōu)勢(shì)、增信功能均實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展的趨勢(shì)。

1、信用擔(dān)保業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)新興行業(yè)。其主要標(biāo)志：一是作為國(guó)際公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人已被列入國(guó)家行政許可范疇：二是國(guó)家財(cái)政部門(mén)已經(jīng)制定了獨(dú)立的擔(dān)保行業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理辦法：三是各級(jí)財(cái)稅部門(mén)已經(jīng)實(shí)施了補(bǔ)償專項(xiàng)和稅收減免；四是大部分省(市、區(qū))已經(jīng)依法成立了區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)。與此相適應(yīng)，國(guó)家推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想也從試點(diǎn)初期的“發(fā)展中規(guī)范”轉(zhuǎn)變到引導(dǎo)一個(gè)獨(dú)立行業(yè)的“規(guī)范中發(fā)展”。

2、信用擔(dān)保體系建設(shè)已由政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向發(fā)展。政府扶持方式已由初期的一次性資本金注入，發(fā)展到目前的重在建立補(bǔ)償機(jī)制以及信用資源的有效配置。各級(jí)政府堅(jiān)持政策扶持與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合原則，通過(guò)資金注入和政策調(diào)控等多種手段，引導(dǎo)和推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)走市場(chǎng)化道路。擔(dān)保體系建設(shè)正在由初期的政府投入為主向投資主體多元化方向發(fā)展。政府出資與民營(yíng)出資呈同步穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。2009年，全國(guó)5547家中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶數(shù)同比增長(zhǎng)30.6％，增速提高20個(gè)百分點(diǎn)；注冊(cè)資本金合計(jì)3306億元，同比增長(zhǎng)58.4％。其中貨幣出資3092億元，占出資額的93.5％。目前。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金戶均5960萬(wàn)元，同比增加1045萬(wàn)元，增長(zhǎng)21.2％。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的意識(shí)和能力顯著增強(qiáng)，2009年當(dāng)年共為37萬(wàn)戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款10796億元，受保企業(yè)同比增長(zhǎng)60.8％，擔(dān)保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)49.5％。為滿足中小企業(yè)發(fā)展的多元化需要，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保品種也呈多樣化趨勢(shì)，除了為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保等傳統(tǒng)產(chǎn)品外，還開(kāi)發(fā)了票據(jù)擔(dān)保、出口信用擔(dān)保、履約擔(dān)保等新的業(yè)務(wù)品種。擔(dān)保機(jī)構(gòu)把加強(qiáng)受保企業(yè)監(jiān)控、完善自身建設(shè)、有效防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展放在更加突出位置，制定完備的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，強(qiáng)化事前評(píng)估、事中監(jiān)控、保后跟蹤和追償處置，在風(fēng)險(xiǎn)增加、業(yè)務(wù)擴(kuò)大、不可控因素增多的前提下，整體代償及損失率均處于較低水平。

4、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展取得顯著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。全國(guó)5547家擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)的中小企業(yè)戶均人數(shù)119人，戶均銷售2850萬(wàn)元。2009年度受保企業(yè)37萬(wàn)戶，涉及員工2152萬(wàn)人，銷售收入5.12萬(wàn)億元，利稅4441億元，同比分別增長(zhǎng)60.8％、33.3％、46.8％和23.2％。由于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，受保企業(yè)新增就業(yè)人數(shù)568萬(wàn)人，新增銷售收入1.5萬(wàn)億元，新增利稅1221億元，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體效益尤其是社會(huì)效益顯著。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)瓶頸

1、信用擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)滯后。目前，我國(guó)的信用擔(dān)保行業(yè)政策法規(guī)不配套，擔(dān)保成本較高，特別是尚無(wú)統(tǒng)一的市場(chǎng)資質(zhì)要求，《擔(dān)保法》作為擔(dān)保行業(yè)的專門(mén)法律，只規(guī)定了擔(dān)保行為，而對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位、權(quán)利與義務(wù)并無(wú)明確規(guī)定，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏法律的保護(hù)與制約。2004年6月，國(guó)務(wù)院公布的《對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》雖明確了“跨省區(qū)或規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與變更”，系行政許可項(xiàng)目由國(guó)家發(fā)改委負(fù)責(zé)實(shí)施，但其范圍和力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了擔(dān)保業(yè)發(fā)展的整體需求，其中僅明確了省及中央設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的條件和程序，但對(duì)絕大多數(shù)的地、市、縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人尚無(wú)法可依。擔(dān)保業(yè)作為一個(gè)系統(tǒng)，所涉及的市場(chǎng)準(zhǔn)人與退出、業(yè)務(wù)范圍與種類、執(zhí)業(yè)者從業(yè)資格、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度以及行業(yè)維權(quán)與行業(yè)自律、政府在立法前的協(xié)調(diào)與立法后的監(jiān)管等諸多問(wèn)題，尚需加快立法進(jìn)程。

2、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)區(qū)域發(fā)展不平衡，單體擔(dān)保能力不強(qiáng)。目前，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的戶數(shù)和戶均注冊(cè)資本金雖然保持了比較高的增長(zhǎng)速度，但戶均注冊(cè)資本金尚不夠高，新增擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模依然偏小。另外，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力明顯不足，難以發(fā)揮正常的擔(dān)保效應(yīng)，主要體現(xiàn)在：一是擔(dān)保資本金規(guī)模過(guò)小，缺乏規(guī)模效應(yīng)；二是放大倍率太低，銀行認(rèn)同度不高；三是業(yè)務(wù)空置率較高。有些地方近7成的擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法開(kāi)展正常業(yè)務(wù)。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制尚未建立。再擔(dān)保業(yè)務(wù)長(zhǎng)期空白，省及國(guó)家級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，再擔(dān)保業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，致使擔(dān)保體系的整體功能難以發(fā)揮。

4、個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)失范。影響行業(yè)整體形象。行業(yè)運(yùn)作的不規(guī)范現(xiàn)象主要表現(xiàn)在：一是缺乏必要的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)不高，控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力較差：二是擔(dān)保資金不實(shí)，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)后即轉(zhuǎn)移資本，構(gòu)成虛假出資；三是熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，或運(yùn)作擔(dān)保貸款。騙取銀行資金，不從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保；四是高比例收取保證金，并以各種名目收取不合理費(fèi)用，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)：五是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不提或提取不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；六是行政干預(yù)和人情擔(dān)保依然存在，等等。各種不規(guī)范行為的存在極大地增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保業(yè)的科學(xué)發(fā)展帶來(lái)極為不利的影響。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的路徑選擇

1、加快制定和完善促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范與監(jiān)管。一是要修訂現(xiàn)行《擔(dān)保法》以明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體資格及權(quán)利義務(wù)關(guān)系。貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院七部委有關(guān)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，推動(dòng)地方出臺(tái)《實(shí)施細(xì)則》，對(duì)行業(yè)主管、登記注冊(cè)、資質(zhì)管理、業(yè)務(wù)范圍、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)和信用評(píng)級(jí)、行業(yè)維權(quán)自律、監(jiān)督及管理等作出明確規(guī)定。研制擔(dān)保業(yè)發(fā)

展規(guī)劃，明晰市場(chǎng)定位與發(fā)展方向，推動(dòng)建立功能完備、布局合理、運(yùn)作規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)適度、發(fā)展有序的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。二是要按照《中小企業(yè)促進(jìn)法》有關(guān)規(guī)定。盡快出臺(tái)《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人資質(zhì)、設(shè)立與退出制度、財(cái)務(wù)與內(nèi)控辦法、業(yè)務(wù)范圍與操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、鼓勵(lì)扶持政策、行業(yè)自律與政府監(jiān)管等作出明確規(guī)定，以依法引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展。三是各地中小企業(yè)管理部門(mén)要切實(shí)負(fù)起牽頭責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平。保證擔(dān)保資金安全和規(guī)范使用，為擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造良好發(fā)展的法律政策環(huán)境。

2、繼續(xù)加大政策扶持和資金支持力度，完善各項(xiàng)配套措施。一是要進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央財(cái)政資金支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對(duì)中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。各地也要不斷加大地方財(cái)政資金用于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的力度。二是要繼續(xù)加大稅收政策扶持，對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予減免營(yíng)業(yè)稅的政策支持。三是要改善對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押合同登記服務(wù)工作，逐步對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)放有關(guān)信貸登記等部門(mén)公用事業(yè)信用信息系統(tǒng)。四是促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)平等協(xié)作、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互利共蠃的合作關(guān)系，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠更加有效地開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3、拓寬資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化。除政府財(cái)政資金投入外，還要大力吸收社會(huì)資本投入，支持企業(yè)、自然人興辦信用擔(dān)保業(yè)，政府要給予一定的政策優(yōu)惠。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部補(bǔ)償主要是通過(guò)私募和上市募集資金，對(duì)此應(yīng)給予相應(yīng)的政策以鼓勵(lì)其融資。

4、建立健全信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，加快開(kāi)展區(qū)域性再擔(dān)保試點(diǎn)。一是要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，始終把防控風(fēng)險(xiǎn)放在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的首位，努力提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平。二是要研究制定扶持和規(guī)范再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策和規(guī)章制度，指導(dǎo)地方政府為政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行注冊(cè)資本金相應(yīng)補(bǔ)充和建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。以政策導(dǎo)向鼓勵(lì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保公司提供再擔(dān)保服務(wù)，引導(dǎo)銀行充分使用再擔(dān)保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)設(shè)立再擔(dān)保公司擴(kuò)大中小企業(yè)融資規(guī)模、規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的政策目標(biāo)，逐步形成多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。三是要加快推進(jìn)有條件的地方設(shè)立與發(fā)展中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成一批以政府出資為主、規(guī)模較大、信用較高、風(fēng)控能力和帶動(dòng)性較強(qiáng)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

第9篇：融資擔(dān)保設(shè)立流程范文

關(guān)鍵詞：動(dòng)產(chǎn)融資；中小企業(yè)融資；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392{2013）02-0017-04

近年來(lái)，隨著《物權(quán)法》的頒布實(shí)施，商業(yè)銀行動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展既支持了中小企業(yè)的發(fā)展，也推進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為進(jìn)一步推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展，我們組織力量對(duì)天津市51家商業(yè)銀行進(jìn)行了專題調(diào)查。從調(diào)查情況看，近年來(lái)全市動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模不斷擴(kuò)大、品種漸趨豐富的態(tài)勢(shì)，同時(shí)也面臨著法律制度等方面的制約因素，有待研究解決。

一、動(dòng)產(chǎn)融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，有效緩解了中小企業(yè)融資難題

動(dòng)產(chǎn)融資是以動(dòng)產(chǎn)為融資擔(dān)保物的新型金融產(chǎn)品。涵蓋了動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押及權(quán)利質(zhì)押。2007年《物權(quán)法》頒布實(shí)施后，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸實(shí)踐中逐漸改變了以往只認(rèn)可房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的理念和模式。開(kāi)始進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的創(chuàng)新。從天津情況看，近年來(lái)隨著全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，特別是濱海新區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放步伐不斷加快，商業(yè)銀行大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，融資產(chǎn)品種類趨于多樣化。在推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，也在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資難題。

（一）動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)量持續(xù)快速增長(zhǎng)，逐步成為中小企業(yè)融資的重要渠道

為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，挖掘潛在客戶，拓寬業(yè)務(wù)范圍。我們調(diào)查的51家商業(yè)銀行中有36家機(jī)構(gòu)開(kāi)展了動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，共簽約有效客戶2080家，比2010年增加304家，增長(zhǎng)17.6%。簽約企業(yè)涵蓋了大中小型企業(yè)，其中中小型企業(yè)占比86%，較2010年末提高4個(gè)百分點(diǎn)，客戶群體尤其是中小企業(yè)客戶不斷擴(kuò)大；到2012年一季度末，全市動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款余額2356億元，較2010年末增長(zhǎng)745億元，增長(zhǎng)46.2%，其中，2011年動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款同比增長(zhǎng)29%，高于同期全市信貸增長(zhǎng)約13個(gè)百分點(diǎn)；截至2012年一季度末，動(dòng)產(chǎn)融資占各項(xiàng)貸款余額的比重為16.5%。較2010年末提高9.5個(gè)百分點(diǎn)，占中小企業(yè)融資總額的比重為33.5%：在開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資中，各行十分注重風(fēng)險(xiǎn)防范。動(dòng)產(chǎn)融資資產(chǎn)質(zhì)量較高，截止2012年一季度末。動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保不良貸款率僅為0.22%。低于同期全市不良貸款率水平0.56個(gè)百分點(diǎn)。動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)廣泛涉及黑色金屬、基礎(chǔ)能源、礦產(chǎn)品、有色金屬、批發(fā)和零售業(yè)、紙品等30多個(gè)主要行業(yè)。逐步成為中小企業(yè)融資的重要途徑，有力推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保創(chuàng)新品種日益豐富。有效緩解了中小企業(yè)融資需求

為有效開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資，商業(yè)銀行探索開(kāi)辦了多項(xiàng)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資創(chuàng)新品種。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)看。動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資主要用于中短期流動(dòng)資金貸款、長(zhǎng)期基建貸款等表內(nèi)貸款及開(kāi)立銀行承兌匯票、保函、信用證等表外授信業(yè)務(wù)；從擔(dān)保物來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)可以接受的擔(dān)保物涵蓋了各種動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利，已開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、存貨類融資、供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈融資、浮動(dòng)抵押等貿(mào)易融資類，機(jī)器設(shè)備及特殊動(dòng)產(chǎn)（船舶、飛機(jī)等）類以及不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)權(quán)利擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等。此外，天津市轄內(nèi)銀行還開(kāi)展了集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、未來(lái)提貨權(quán)質(zhì)押、發(fā)票融資和外匯信用證質(zhì)押等動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保創(chuàng)新業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，目前銀行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保創(chuàng)新采用最多的方式依次是應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨融資、機(jī)器設(shè)備擔(dān)保、保理、供應(yīng)鏈融資、股權(quán)融資，分別占64%、9%、7%、7%、4%、4%，其中應(yīng)收賬款融資占比較高（見(jiàn)圖1）。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行天津分行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行、建設(shè)銀行天津市分行等21家在津銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展了應(yīng)收賬款質(zhì)押，17家銀行開(kāi)展了保理業(yè)務(wù)，深發(fā)展銀行、中信銀行、民生銀行天津分行等14家在津銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展了存貨融資。動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新豐富了中小企業(yè)擔(dān)保形式，有力地促進(jìn)了中小企業(yè)的快速增長(zhǎng)，提高了地方經(jīng)濟(jì)的活力。

（三）中小銀行機(jī)構(gòu)積極拓展動(dòng)產(chǎn)融資，有效提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

在開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資過(guò)程中，各家行在授信投向上存在明顯差異，同時(shí)中小銀行拓展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度大于國(guó)有控股商業(yè)銀行，中小銀行尤其是股份制商業(yè)銀行在這一信貸細(xì)分市場(chǎng)上取得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從貸款投向的企業(yè)類型來(lái)看，大型銀行發(fā)放的動(dòng)產(chǎn)貸款76%投向大型企業(yè)，而股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款超過(guò)80%。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)看，大型銀行動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)品種較為集中，以傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)融資品種如應(yīng)收賬款為主，且占比較高，如業(yè)務(wù)開(kāi)辦最多的前三家銀行的該類貸款余額占應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款總余額比高達(dá)88.9%，此外，上述三家銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款余額占該行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款余額比高達(dá)98.2%、60.4%、100%。而中小銀行機(jī)構(gòu)在動(dòng)產(chǎn)融資的創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，如天津銀行于2009年對(duì)天津市南洋胡氏家具制造有限公司發(fā)放了1000萬(wàn)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，是天津市首家開(kāi)展商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。深發(fā)展銀行天津分行大力開(kāi)展線上供應(yīng)鏈動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。支持天津小企業(yè)發(fā)展。天津農(nóng)商銀行推出了“上市公司股票質(zhì)押貸款”、“非上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款”等產(chǎn)品。北京銀行天津分行圍繞商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押，采用市場(chǎng)方擔(dān)?；蚧刭?gòu)的擔(dān)保方式，推出“商戶貸”產(chǎn)品。浦發(fā)銀行天津分行與天津市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局合作建立了專利權(quán)質(zhì)押融資平臺(tái)，目前該平臺(tái)已對(duì)17戶科技型中小企業(yè)提供1.41億元專利權(quán)質(zhì)押融資支持。多樣化的動(dòng)產(chǎn)融資創(chuàng)新業(yè)務(wù)豐富了中小銀行機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)品種，改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了品牌辨識(shí)度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）圍繞業(yè)務(wù)特點(diǎn)深化管理，建立完善了運(yùn)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理流程

近年來(lái)，隨著動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展，各行根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，均制定了相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保接收處置操作進(jìn)一步予以了規(guī)范。一是建立相應(yīng)的組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程。各行依托公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等部門(mén)規(guī)范了動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)受理、審查審批等流程，并成立專門(mén)的管理平臺(tái)對(duì)動(dòng)產(chǎn)貸款進(jìn)行流程監(jiān)控和后續(xù)管理。二是結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定相應(yīng)制度，建立了貸前、貸中、貸后全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系。貸前。突出針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格準(zhǔn)入條件辦理，綜合考慮企業(yè)資質(zhì)、從業(yè)經(jīng)歷和資產(chǎn)狀況，規(guī)范擔(dān)保貸款格式。嚴(yán)格規(guī)定擔(dān)保接收程序；貸中，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件，確定適度的保證金比例，加強(qiáng)貿(mào)易背景審查，完善抵押登記手續(xù)，有效認(rèn)定抵質(zhì)押品價(jià)值。嚴(yán)格質(zhì)物監(jiān)管公司的準(zhǔn)入等。貸后。規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)企業(yè)專戶管理，監(jiān)測(cè)質(zhì)押權(quán)利變現(xiàn)情況，制定明確的擔(dān)保處置政策。三是部分金融機(jī)構(gòu)研發(fā)建立了擔(dān)保管理信息系統(tǒng)。一些大型銀行如工商銀行在擔(dān)保歷史數(shù)據(jù)積累方面取得了突破，該行抵押品價(jià)值評(píng)估管理系統(tǒng)2006年1月已經(jīng)正式投產(chǎn)，標(biāo)志著該行風(fēng)險(xiǎn)管控能力正在進(jìn)一步向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)。

二、當(dāng)前影響動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）動(dòng)產(chǎn)融資參與主體發(fā)展不均衡，產(chǎn)品創(chuàng)新力度有待進(jìn)一步提高

調(diào)查顯示，截至2012年1季度，天津市銀行金融機(jī)構(gòu)（除村鎮(zhèn)銀行外）開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的有36家。占統(tǒng)計(jì)樣本的70%，且主要集中在四家商業(yè)銀行。四家銀行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款余額占總余額比達(dá)到69.3%，其中單家銀行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款余額占總余額比最高達(dá)到39.7%，而外資銀行金融機(jī)構(gòu)多數(shù)并未開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)參與度需要進(jìn)一步提高。從動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品來(lái)看，截至2012年1季度，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款占比高達(dá)63.7%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品占比。其中占比較高的前三家銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款余額占應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款總余額比高達(dá)88.9%，此外，上述三家銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款余額占該行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款余額比高達(dá)98.2%、60.4%、100%；而不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)權(quán)利擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款余額占總余額比均低于1%，動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品創(chuàng)新力度及業(yè)務(wù)拓展有待進(jìn)一步提高。

（二）部分動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保產(chǎn)品不良率較高，影響和制約了動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展

天津市銀行動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良貸款的有5家，不良率均低于5%，整體不良率較低。不良貸款主要集中在機(jī)器設(shè)備抵押貸款和存貨融資業(yè)務(wù)品種上，其中機(jī)器設(shè)備抵押不良貸款占比超過(guò)73%，導(dǎo)致其貸款質(zhì)量下降的原因主要有：一是機(jī)器設(shè)備和交通運(yùn)輸工具等押品價(jià)值總體呈下降趨勢(shì)，而且使用年限越長(zhǎng)貶值幅度越大，作為第二還款來(lái)源的保障作用衰減趨勢(shì)越明顯：二是動(dòng)產(chǎn)價(jià)值中介評(píng)估市場(chǎng)不規(guī)范。資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)機(jī)構(gòu)大多屬于部門(mén)壟斷服務(wù)或強(qiáng)制指定的評(píng)估單位。而且按照評(píng)估值的一定比例收費(fèi)。標(biāo)的物價(jià)值越高，評(píng)估費(fèi)收取越多，容易造成人為合謀高估，使擔(dān)保品價(jià)值虛高；三是借款人通過(guò)提供虛假的所有權(quán)證明文件騙取抵押登記，擅自將擔(dān)保品出租謀利，造成擔(dān)保品潛值下降?；蛟谌〉觅J款后。對(duì)擔(dān)保品特別是車輛進(jìn)行掠奪式使用，致使擔(dān)保品現(xiàn)值大大低于借款額：四是動(dòng)產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)缺乏流動(dòng)性。擔(dān)保品變現(xiàn)難。由于部分動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保產(chǎn)品不良率較高。影響和制約了動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。

（三）動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律體系龐雜，登記系統(tǒng)不統(tǒng)一

動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資法律體系龐大，合格抵、質(zhì)押品的范圍有限。對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的規(guī)定在《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)之間并不統(tǒng)一，導(dǎo)致動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資在法律執(zhí)行上較為混亂。另外，我國(guó)動(dòng)產(chǎn)評(píng)估登記部門(mén)分散、手續(xù)繁瑣。使得一些必需的登記手續(xù)往往不能完成，很多融資計(jì)劃則不了了之。動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押登記公示部門(mén)如表1所示。

從天津的情況來(lái)看。目前金融機(jī)構(gòu)動(dòng)產(chǎn)融資登記涉及多個(gè)部門(mén)：應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理業(yè)務(wù)登記在征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行。并可通過(guò)系統(tǒng)直接查詢；機(jī)器設(shè)備、原材料等的抵押登記在借款企業(yè)住所地的各級(jí)工商行政管理部門(mén)；機(jī)動(dòng)車、船舶、航空器的抵押登記部門(mén)分別為市機(jī)動(dòng)車輛管理部門(mén)、海事局和中國(guó)民航總局；上市公司的股權(quán)質(zhì)押登記在上海/深圳證券交易所，非上市公司的股權(quán)質(zhì)押登記在各級(jí)工商行政管理部門(mén)。此外。動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬狀況或無(wú)法查詢或查詢不便。部分登記機(jī)關(guān)的登記系統(tǒng)電子化程度低，各區(qū)縣之間不聯(lián)網(wǎng)。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)登記事項(xiàng)全面了解抵質(zhì)押物的權(quán)屬狀況，存在重復(fù)抵押的情況：即使可以通過(guò)登記機(jī)關(guān)幫助查詢，但查詢的程序也較為繁瑣，多數(shù)都需要到登記機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)查詢，增加了交易成本。

（四）擔(dān)保品估值管理體系有待完善。銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理存在問(wèn)題

多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有一個(gè)匯總貸款額度與抵質(zhì)押的系統(tǒng)，因?yàn)轭~度與抵質(zhì)押的信息是分布在多個(gè)不同的獨(dú)立系統(tǒng)。擔(dān)保品的數(shù)據(jù)也難以確保準(zhǔn)確。據(jù)調(diào)查了解，多數(shù)銀行抵質(zhì)押信貸文檔管理的程序還是手工處理，跟蹤條款落實(shí)也是手工操作。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理存在的問(wèn)題主要有：一是缺乏專門(mén)擔(dān)保品內(nèi)部?jī)r(jià)值評(píng)估體系，因而對(duì)于抵押物價(jià)值無(wú)法動(dòng)態(tài)掌握，價(jià)值跟蹤管理還流于形式；二是風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理流程尚不完善。國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行均未將信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理從信貸業(yè)務(wù)流程中分離出來(lái)，也未設(shè)定專門(mén)的抵質(zhì)押品管理人員：三是信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋信息系統(tǒng)有待健全。大部分銀行僅在全行信貸管理系統(tǒng)中設(shè)立相應(yīng)的一個(gè)模塊，記錄抵質(zhì)押品的簡(jiǎn)單信息，并不具備抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估管理功能：四是擔(dān)?；厥针y以定量估計(jì)。準(zhǔn)確估計(jì)各種擔(dān)保方式對(duì)違約損失率的影響需要充足、完整的回收數(shù)據(jù)。這需要銀行建立起強(qiáng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具管理系統(tǒng)，進(jìn)行多年的數(shù)據(jù)積累，沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)進(jìn)行時(shí)間序列分析，就不能知道風(fēng)險(xiǎn)分布，而國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行尚無(wú)法達(dá)到這一要求。

（五）動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)程序復(fù)雜，對(duì)債權(quán)人權(quán)利的保護(hù)不充分

現(xiàn)代國(guó)際擔(dān)保物權(quán)制度發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)是簡(jiǎn)化擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序、降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本，這種趨勢(shì)體現(xiàn)了強(qiáng)化債券效力、保證債券實(shí)現(xiàn)、減少交易風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)社會(huì)融資的客觀要求。在國(guó)內(nèi)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的程序復(fù)雜、執(zhí)行時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高、效果差，特別是如果抵質(zhì)押物涉及中小企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)。往往較難執(zhí)行，這不僅損害了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，也挫傷了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的積極性。

三、促進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）建立健全法律支撐體系。為業(yè)務(wù)發(fā)展打造寬松的法制環(huán)境

一是制定明確而清晰的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保優(yōu)先順序規(guī)則。同一擔(dān)保物上全部權(quán)利人的受償順序包括基本的優(yōu)先權(quán)規(guī)則。擔(dān)保物收益規(guī)則，以及有關(guān)擔(dān)保物買(mǎi)受人規(guī)則。基本的優(yōu)先權(quán)規(guī)則，即“時(shí)間在先，受償在先”的優(yōu)先權(quán)規(guī)則，因此應(yīng)完善《物權(quán)法》，對(duì)優(yōu)先權(quán)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，同時(shí)規(guī)定法定優(yōu)先權(quán)應(yīng)通過(guò)物權(quán)登記系統(tǒng)進(jìn)行公示。二是借鑒國(guó)際動(dòng)產(chǎn)融資登記制度經(jīng)驗(yàn)。建立統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)。動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一在國(guó)際動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律的改革中是最佳的實(shí)踐。建議在應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，搭建全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記平臺(tái)，使得擔(dān)保信息在不同地區(qū)、不同部門(mén)之間可以順暢地流通，顯得尤為重要：應(yīng)通過(guò)登記系統(tǒng)的公示作用，明確各類擔(dān)保品擁有的擔(dān)保權(quán)益，使得相關(guān)人員利用該系統(tǒng)就能全面地了解到擔(dān)保品的情況。方便其做出理性的決定。三是建立高效的擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)機(jī)制。簡(jiǎn)化擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)程序。使當(dāng)事人協(xié)議處置方式成為實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的主要形式，同時(shí)擴(kuò)大司法簡(jiǎn)易程序，提高審判和執(zhí)行效率。

（二）加大輿論支持和政策引導(dǎo)，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

一是政府牽頭各部門(mén)通過(guò)各種途徑積極開(kāi)展誠(chéng)信宣傳教育，強(qiáng)化企業(yè)信用意識(shí)，構(gòu)建“守信受益、失信懲罰”的信用監(jiān)督制度，建立不良信用企業(yè)黑名單。實(shí)行信貸制裁：二是政府和土地、房管等職能部門(mén)在中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資的方式、方法以及手續(xù)等方面給金融機(jī)構(gòu)以支持和配合：三是監(jiān)管部門(mén)對(duì)于開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的地方性和政策性中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在準(zhǔn)入退出機(jī)制和分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上給予相應(yīng)的政策，并積極引導(dǎo)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平

一是銀行要嚴(yán)格執(zhí)行信貸前、中、后臺(tái)的分離，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，必須保證抵質(zhì)押擔(dān)保品評(píng)估工作的高度獨(dú)立性。二是在擔(dān)保品的選擇上，所有權(quán)明確、容易變現(xiàn)、前期較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)價(jià)格穩(wěn)定、波動(dòng)幅度較小、便于保存、不易變質(zhì)、不易過(guò)時(shí)是其應(yīng)當(dāng)具備的基本條件；而且抵押物必須辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以防止因以外因造成的擔(dān)保物價(jià)值的降低。同時(shí)，銀行要定期對(duì)擔(dān)保品的價(jià)值進(jìn)行重評(píng)。以防止價(jià)格波動(dòng)給銀行造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是合理確定抵押率。要根據(jù)押品的新舊程度、市場(chǎng)價(jià)格和變化趨勢(shì)、變現(xiàn)能力、貸款期限長(zhǎng)短等各種因素，來(lái)確定抵押率。及時(shí)對(duì)抵押率進(jìn)行調(diào)整，確保足值的抵押。四是嚴(yán)格質(zhì)物倉(cāng)儲(chǔ)管理。實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理制度。定期對(duì)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)核查。五是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)押品組合進(jìn)行壓力測(cè)試和情境分析，以評(píng)估在不尋常的市場(chǎng)情況下押品組合所受到的影響。六是建立擔(dān)保貸款的全方位動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制。

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)建立動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系

積極培養(yǎng)動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)，推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系的建立。一是加強(qiáng)相關(guān)金融工程人才建設(shè)，以有效識(shí)別、量化和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保品估值管理的計(jì)量，必須有專業(yè)的金融工程師來(lái)開(kāi)發(fā)運(yùn)行數(shù)據(jù)模型。二是要建立專門(mén)的評(píng)估部門(mén)。由于動(dòng)產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)較大，折損快，評(píng)估難度大，而動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值又是決定放貸的基礎(chǔ)，因此銀行內(nèi)部可以建立專門(mén)的動(dòng)產(chǎn)評(píng)估部門(mén)，也可以借助于中介評(píng)估機(jī)構(gòu)，