互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險特征；法律建設(shè)
在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險等特征，各類風(fēng)險嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險較突出，需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，有一般風(fēng)險、安全風(fēng)險、特殊風(fēng)險與法律風(fēng)險等多種類型。法律風(fēng)險可以看作是其他風(fēng)險的關(guān)鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險的主要原因，其關(guān)鍵點體現(xiàn)在以下三方面：
(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險、安全風(fēng)險與特殊風(fēng)險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權(quán)益?？梢?，法律風(fēng)險為其他風(fēng)險的落腳點，政府部門需從法律風(fēng)險入手，明確法律風(fēng)險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。
(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會引發(fā)其他風(fēng)險隱患。如果法律風(fēng)險爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強(qiáng)對法律風(fēng)險的管控。
(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風(fēng)險均通過法律風(fēng)險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風(fēng)險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費者權(quán)益保護(hù)法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時會對消費者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場準(zhǔn)入機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問題，極易引發(fā)法律風(fēng)險。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務(wù)項目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風(fēng)險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權(quán)益保護(hù)法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費者合法權(quán)益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險，政府部門需加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機(jī)構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺消費者權(quán)益保護(hù)法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度，如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風(fēng)險得不到有效管控。就此，政府部門需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進(jìn)不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進(jìn)多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；措施
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，很快得到了各界人士的肯定，并在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動下迅速發(fā)展。未來互聯(lián)網(wǎng)金融將是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主趨勢，在人們的日常生活中發(fā)揮著極其重要的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使人們享受了很多便利的同時也面臨著一定的風(fēng)險，如監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量低。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健長效發(fā)展，有必要分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范機(jī)制。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及風(fēng)險類型
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是依附于互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等一系列的金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶通過對電子商務(wù)的了解，開始接受和使用。它是為適應(yīng)新的市場需求應(yīng)運而生的新的金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型
1.技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運用計算機(jī)信息技術(shù)和系統(tǒng)進(jìn)行，而在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)的開放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計算機(jī)病毒和電腦黑客的攻擊等都會使用戶交易時的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計算機(jī)技術(shù)方案來解決，就必定會有著技術(shù)類的風(fēng)險，不僅來自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險也有技術(shù)變革所帶來的淘汰性。
2.操作風(fēng)險
從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性來講，互聯(lián)網(wǎng)金融行為涉及很多方面，比如互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、客戶信息操作風(fēng)險等。一個金融業(yè)務(wù)的完成，要經(jīng)過多個主體，在交易過程中的任何一個主體出現(xiàn)操作失誤，都將產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在虛擬環(huán)境下進(jìn)行，交易各方的信息傳達(dá)也主要以網(wǎng)絡(luò)為主，在業(yè)務(wù)操作規(guī)范、操作流程、操作正確性上存在一定差異，這在一定程度上給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了風(fēng)險。
3.信用風(fēng)險
當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系還沒有真正納入到銀行的征信系統(tǒng)中，像一些電商小額貸款機(jī)構(gòu)與P2P等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)還游離于征信體制之外，無法實現(xiàn)對征信信息的共享與征信系統(tǒng)的使用。進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對借貸人的信用情況缺乏深入的了解，從而導(dǎo)致壞賬現(xiàn)象的發(fā)生，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險。與此同時，一些自發(fā)組織或是依靠市場化運營的共享平臺，他們的信用信息還無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實發(fā)展需求。
4.法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問題時，無法可依、無據(jù)可循，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來，機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)對措施
（一）提高運行環(huán)境的安全力度
在硬件方面，加大硬件的抗物理打擊能力，大力推進(jìn)承載力強(qiáng)大的移動終端的研究，保證其硬件環(huán)境的安全。在軟件方面，加大系統(tǒng)的防病毒、防黑客攻擊能力，并完善加密技術(shù)，保證系統(tǒng)的安全運行，并大力開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)風(fēng)險，保護(hù)國家金融安全。
（二）建立風(fēng)險控制機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有一定的隱蔽性，要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性，做好風(fēng)險管理工作，降低不必要的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該根據(jù)各自所從事的業(yè)務(wù)性質(zhì)、面臨的風(fēng)險類別建立對應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險控制與處理機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)像其他金融行業(yè)一樣完善風(fēng)險控制體系、創(chuàng)新風(fēng)險管控技術(shù)，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正動態(tài)過程和機(jī)制。
（三）完善信用體系
要通過建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態(tài)跟蹤與反饋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及用戶信用信息狀況的機(jī)構(gòu)。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起信用信息分析模型，對采集的信息進(jìn)行加工、整理，最后π畔⒍韻蟮男龐米純鱟鞒銎蘭邸
（四）健全法律法規(guī)體系
互聯(lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康地發(fā)展就必須建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一是要及時補(bǔ)充修訂現(xiàn)行金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律內(nèi)容極少提及，需要補(bǔ)充必要的條款、修訂相關(guān)的金融法律。二是要加快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后，要從信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、社會信用體系構(gòu)建、金融消費者權(quán)益保護(hù)等幾個方面搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系并加速立法的進(jìn)程。三是要更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此要盡快制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運行規(guī)則和經(jīng)營范圍，使監(jiān)管有法可依。
總而言之，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展，會不斷產(chǎn)生一些新的問題。這時，就需要我們不斷提高風(fēng)險防范意識，有效制定相應(yīng)的法律與建立相應(yīng)的風(fēng)險防范體系來有效預(yù)防金融風(fēng)險的發(fā)生。從而達(dá)到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，維護(hù)消費者合法權(quán)益的目的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者還要逐步提高自身的風(fēng)險防范意識，能夠主要參與到打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為中去。進(jìn)而才能夠不斷拓展我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的生存空間，促進(jìn)我國金融服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展。
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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.06.042
在如今互聯(lián)網(wǎng)時代的推進(jìn)作用下，金融領(lǐng)域正逐漸發(fā)生著深刻的變革，在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等現(xiàn)實環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新作為驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)動力，通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速席卷了整個中國，成為了現(xiàn)代金融行業(yè)里的一種新型金融模式，同時也打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)平衡。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的法律風(fēng)險種類
對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所存在的法律風(fēng)險可分為商業(yè)信息泄露風(fēng)險、隱私侵犯風(fēng)險、借貸風(fēng)險、非法集資風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)直銷風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣風(fēng)險等多種類型。
（一）商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險
對于網(wǎng)貸平臺來說優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺為了使信息得到平衡，通常會在網(wǎng)上會一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來，網(wǎng)貸平臺無意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。
（二）侵犯隱私隱藏的法律風(fēng)險
這種風(fēng)險主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者和投資者之間。下面將通過一個案例來進(jìn)行分析，2013年上半年，據(jù)部分網(wǎng)友反映支付寶有一些用戶的個人信息（如姓名、手機(jī)號碼、余額等）在谷歌網(wǎng)站上被曝出。經(jīng)過相關(guān)調(diào)查后支付寶回應(yīng)，“支付寶對相關(guān)的個人信息已經(jīng)加強(qiáng)了安全防護(hù)，在正常情況下所有的搜索引擎都不能夠再抓取到支付寶的用戶信息，出現(xiàn)這場事故也不排除是因少數(shù)用戶主動將自己的個人信息到公共網(wǎng)絡(luò)上的緣故?！痹谌缃窕ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展膨脹的時代，借助大數(shù)據(jù)的手段雖然可以幫助金融業(yè)挖掘出更多具有價值意義的信息，但在一定程度上這也與個人隱私保護(hù)形成了巨大的沖突。在2014年《消費者權(quán)益保護(hù)法》修訂以后，更加明確提出對個人隱私和公民信息保護(hù)的法律規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對保護(hù)消費者以及投資方的個人信息和隱私具有法律責(zé)任，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)泄露個人信息和隱私的情況，法律部門會嚴(yán)格的追究其責(zé)任，并進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。
（三）借貸之間存在的法律風(fēng)險
這種風(fēng)險主要是由于借貸之間利率比較大時產(chǎn)生的，據(jù)網(wǎng)貸第三方服務(wù)平臺在2013年對所有網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計分析，其中將近35%的網(wǎng)貸平臺每年的收益增長率超出了23.5%。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民間借貸雖然可以在銀行利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加自己的利率，但也不得超過普通銀行同類型貸款利率的四倍，一旦借貸利率超過法律限度，超出部分將不會受到法律的保護(hù)。因此對于網(wǎng)貸平臺的高利率約定將存在不可兌現(xiàn)的法律風(fēng)險，同時這也在一定程度上構(gòu)成的違法行為。
（四）非法集資隱藏的法律風(fēng)險
非法集資主要表現(xiàn)為一些網(wǎng)貸平臺采用秒標(biāo)或天標(biāo)的形式為自己的母公司融資，這些情況通常會在一些剛上線的平臺上表現(xiàn)尤為明顯。對于那些沒有資格吸收資金的網(wǎng)貸平臺在未得到相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)時，常常冒著法律風(fēng)險來進(jìn)行非法集資。另外眾籌平臺也存在著一些變相的撈取大眾資金的法律風(fēng)險，其主要表現(xiàn)為以下幾個特征：1.在法律上沒有獲取資金的資格；2.通過一些網(wǎng)站媒體對公眾進(jìn)行融資宣傳；3.向大家承諾一段時間以后會有豐厚回報；4.融資對象沒有特定標(biāo)準(zhǔn)。而這些犯罪行為往往都是以非法占有為目的對公眾進(jìn)行集資詐騙，不顧及法律后果。
（五）互聯(lián)網(wǎng)直銷潛藏的法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主要用刺激網(wǎng)民眼球的方式來達(dá)到營銷的目的，因此它也經(jīng)常被稱為眼球經(jīng)濟(jì)，許多互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融業(yè)以后，其銷售模式多少也會觸及到法律的邊線。例如百度在2013年年底就打著零風(fēng)險的口號，大力的推行百發(fā)基金這個項目。從銷售宣傳形式上來看這些互聯(lián)網(wǎng)基金在一定程度上與現(xiàn)行的銷售法規(guī)和證券基金法都產(chǎn)生了明顯的沖突，而在有關(guān)法律規(guī)定中也明確指出，任何銷售機(jī)構(gòu)都不能向投資者承諾基金的收益，也不能打著基金沒有風(fēng)險和100%安全等禁用口號。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問題
（一）創(chuàng)新發(fā)展的管理政策面臨著不可預(yù)測的風(fēng)險
在如今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，國內(nèi)多家銀行都開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了嚴(yán)密的布局。但這些過程也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從中也獲得了不少豐厚的利益。與此同時，這也為有些銀行帶來了政策方面的風(fēng)險，讓它們在市場競爭中逐漸失去優(yōu)勢。一方面在政策上缺少了支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會利用自己的技術(shù)優(yōu)勢，向碎片化理財?shù)姆较蜻M(jìn)軍，并結(jié)合消費理念將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到金融行業(yè)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。而商業(yè)銀行在多重政策的監(jiān)管之下，在經(jīng)營許可、客戶認(rèn)可以及市場準(zhǔn)許等多方面都受到了強(qiáng)烈的管控，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新領(lǐng)域失去了很多競爭機(jī)會。另一方面監(jiān)管部門對自己的職能任務(wù)分工不明，由于監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的理財、電商以及實時通信等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)認(rèn)識并不明確，而導(dǎo)致有關(guān)部門采取的監(jiān)管措施也十分不合理，此外對業(yè)務(wù)的重疊部分，監(jiān)管部門也存在監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。
（二）轉(zhuǎn)型過程面臨著法律落后的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種問題因法律法規(guī)滯后，導(dǎo)致無法及時的解決。其中突出的表現(xiàn)為：其一，相關(guān)的法律規(guī)定還沒有推出，大多數(shù)監(jiān)管部門仍然沿襲傳統(tǒng)的監(jiān)管方法對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，其中的依據(jù)也多半是適用性的法律條文。另外由于監(jiān)管法律在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的制定意圖、權(quán)利義務(wù)以及責(zé)任后果方面相比于金融領(lǐng)域都有極大的差異，所以監(jiān)管部門在處罰互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法的行為時也難以做到公正的處理，其二，相關(guān)的法律規(guī)定難以實施，雖然在《消費者權(quán)益保護(hù)法》中提到了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易和金融銷售的管理措施，在其規(guī)章制度中僅僅只是強(qiáng)調(diào)了一些交易規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)金融方面并未提出一些具體的保護(hù)方案。致使客戶和銀行信息都得不到充分的保護(hù)，如今互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分廣闊的業(yè)務(wù)范圍，而現(xiàn)有的網(wǎng)銀信息保護(hù)制度已經(jīng)無法覆蓋這些開放性的業(yè)務(wù)，因此電子金融領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，缺少對法律文件和網(wǎng)絡(luò)用戶身份識別認(rèn)證的完善系統(tǒng)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)與金融的疊加風(fēng)險對控制體系的沖擊
由于《商業(yè)銀行法》對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已經(jīng)提出了明確的規(guī)定，這也使得風(fēng)險控制在外部監(jiān)管和內(nèi)部控制之間形成了相對比較完整的體系，從而為商業(yè)銀行的金融安全提供了良好的保障。但由于金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)特點和操縱模式以及信用監(jiān)管機(jī)制帶來的影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上面臨著各種風(fēng)險挑戰(zhàn)，對于信息化銀行的管控要求來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范制度已經(jīng)不能再為銀行的安全做出保障，所以現(xiàn)在急需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理控制體系。
三、對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的預(yù)防措施
為了讓投資者的權(quán)益得到合法的保護(hù)，使市場秩序得到穩(wěn)定，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。同時考慮到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管法律的不對稱現(xiàn)象，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險提出了幾條預(yù)防控制措施。
（一）實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度
目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，其中監(jiān)管主體眾多，導(dǎo)致監(jiān)管效率提不上來，因此在不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，還需要各監(jiān)管部門之間積極地配合、溝通工作，另外對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門還可以實施第三方支付許可證、中間業(yè)務(wù)許可證以及基金銷售許可證等準(zhǔn)入制度，進(jìn)而使消費者得到相應(yīng)的知情權(quán)，加強(qiáng)社會群體對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制監(jiān)管。此外對p2p融資平臺和第三方支付平臺的運作形式和資金去向還需要進(jìn)行嚴(yán)格的控制，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展之后，再適當(dāng)?shù)姆艑捚錅?zhǔn)行條件。
（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度
根據(jù)中國人民銀行近幾年所公布的一系列管理規(guī)定，可以看出它們對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作十分重視，同時對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作也正在不斷的進(jìn)行強(qiáng)化處理，而這些文件中的有關(guān)規(guī)定也需要通過不斷的進(jìn)行革新和完善，使復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作能夠得到充分的體現(xiàn)。因此我們需要為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立一套比較完善的征信制度，并建立一個信用數(shù)據(jù)庫來綜合分析p2p融資和第三方支付平臺上所有交易人的交易數(shù)據(jù)。同時還要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)，使資金的存管權(quán)交與第三方管理。同時對于反洗錢調(diào)查工作還要單獨建立一個有效的數(shù)據(jù)庫，針對一些大額度、復(fù)雜以及跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)逐個的進(jìn)行排查，嚴(yán)厲的打擊有關(guān)洗錢的犯罪活動。
（三）制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和行業(yè)準(zhǔn)則
在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范過程中，需要充分的結(jié)合政府監(jiān)管和行業(yè)規(guī)定，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定的發(fā)展。而政府在界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍時也需要制定一些監(jiān)管制度，給網(wǎng)絡(luò)金融制定一個規(guī)范的國家標(biāo)準(zhǔn)，從而是市場經(jīng)濟(jì)能夠有一個良好的競爭環(huán)境。為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益制定合理有效的法律法規(guī)，并建立相關(guān)的保護(hù)協(xié)會和維權(quán)機(jī)構(gòu)，然后不斷的健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的控制體系，倡導(dǎo)群眾多建立一些行業(yè)協(xié)會和自律機(jī)構(gòu)，給消費者提供有力的法律保障。例如在2013年就有多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合成立了一個千人俱樂部，還針對身份識別、資金安全、消費者保護(hù)、合法經(jīng)營以及金融風(fēng)險控制方面了互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搭建了一個完善的管理體系。
（四）健全互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機(jī)制
相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)在的法律制度加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)。對于那些資產(chǎn)龐大的p2p網(wǎng)貸以及眾籌平臺，由于其牽動著整個社會的利益，因此需要在當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門進(jìn)行備案，并在公安部門提取相關(guān)的備案證明，從而使企業(yè)自身得到國家信息安全部門的安全保護(hù)。同時還應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全教育工作，讓投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全面的認(rèn)知，逐漸增強(qiáng)他們的風(fēng)險意識及自我保護(hù)能力，對集體訴訟和多元糾紛等各種調(diào)解機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，并將責(zé)任制度簡化落實，為投資者的合法權(quán)益提供了良好的保障。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀風(fēng)險防范金融監(jiān)管
近年來，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的科技飛速發(fā)展，使得我國金融市場出現(xiàn)了一種全新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最早出現(xiàn)于于21世紀(jì)初，從2013年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)形式多種多樣，然而由于相關(guān)監(jiān)管制度不完善，其野蠻式發(fā)展、監(jiān)管缺位、風(fēng)控缺失等問題也相繼暴露。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的主要風(fēng)險，并且提出一些風(fēng)險管理措施也是相當(dāng)必要的。
一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)在美國。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形自從互聯(lián)網(wǎng)剛剛進(jìn)入我國就開始出現(xiàn)，隨著2013年以來我國移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及而呈現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，隨著2015年以來相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的出臺而走向理性發(fā)展。在發(fā)展的過程中，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用的認(rèn)識也在不斷深入，很多人開始嘗試在網(wǎng)上買理財，作為自己的投資渠道和理財方式之一。
另一方面，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及社會各界也在探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，突出表現(xiàn)在三個方面，包括傳統(tǒng)金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的探索、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)對第三方支付平臺的探索和創(chuàng)新以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的實踐。其中，幾乎所有的傳統(tǒng)銀行都建立了自己的網(wǎng)上銀行平臺，其數(shù)量龐大，是互聯(lián)網(wǎng)金融“大軍”中不可忽視的組成部分。傳統(tǒng)銀行嘗試將線下金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，不僅建立可以進(jìn)行查賬、轉(zhuǎn)賬等基本功能的網(wǎng)上銀行，更嘗試“銀行自建線上信貸平臺”模式，利用互聯(lián)網(wǎng)提高資金配備效率。與此同時，支付寶等第三方支付平臺也迅速發(fā)展。另外，則是各類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起與飛速發(fā)展，平臺數(shù)量逐漸增多。
從交易額的增長也可看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從2009年到2014年，第三方支付平臺的交易額從3萬億元漲到了23萬億元左右，P2P交易額則從1.5億元漲到了3292億元，平均增速為每年200%左右。
二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析
當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)建立的網(wǎng)上銀行平臺外，主要包括支付模式、理財模式、融資模式這三種形式。
（一）支付模式
支付模式主要指的是第三方支付。中國人民銀行定義第三方支付為非金融機(jī)構(gòu)支付，指的是非金融機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。一般而言，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指用戶使用臺式電腦、便攜式電腦、智能手機(jī)登設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)及移動終端實現(xiàn)非語音方式的貨幣資金轉(zhuǎn)移支付。目前，我國排名前三位的第三方支付平臺為支付寶、微信支付和銀聯(lián)在線。有數(shù)據(jù)顯示，近兩年我國第三方支付交易金額的增長速度都在30%以上，交易規(guī)模高速增長。
（二）理財模式
互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式是指金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，包括基金、保險、國債等理財產(chǎn)品的交易和銷售。這種理財模式包括兩種方式。一種是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的線上銷售，在這種方式下互聯(lián)網(wǎng)平臺提供各類關(guān)于理財產(chǎn)品的信息并提供代銷服務(wù)。另一種則是與互聯(lián)網(wǎng)特點融合生成的新型理財產(chǎn)品的銷售，這種方式有機(jī)結(jié)合了理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺，如余額寶就是典型的新型理財產(chǎn)品。余額寶是天弘基金公司的貨幣基金理財產(chǎn)品，其產(chǎn)品運作載體為支付寶。相比傳統(tǒng)的銀行定期理財，余額寶能夠讓用戶隨時轉(zhuǎn)進(jìn)和轉(zhuǎn)出資金，因此自從產(chǎn)品上線以來廣受好評。余額寶的火爆催生了更多類似的貨幣基金產(chǎn)品。如微信推出了“微信理財通”，蘇寧云商推出“零錢寶”。
（三）融資模式
融資模式主要包括P2P網(wǎng)貸和眾籌模式。在P2P網(wǎng)貸模式下，P2P公司充當(dāng)服務(wù)中介，考察借款人的信用情況和還款能力，并收取一定的服務(wù)費。目前我國大多數(shù)P2P公司都進(jìn)行線上擔(dān)保模式，同時輔助線下認(rèn)證模式。線上評級及擔(dān)保模式主要是指網(wǎng)站通過網(wǎng)絡(luò)對借款人進(jìn)行信用評級，線下認(rèn)證模式主要是為了應(yīng)對我國目前不完善的征信體系，降低違約風(fēng)險。與傳統(tǒng)民間借貸活動相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的最大特點是“量少”及“人多”，單筆借款中的貸款人可以達(dá)到數(shù)十甚至上百人，單筆單款金融僅可以低到幾百元。如此一來，借款人可以短期內(nèi)從人數(shù)眾多的網(wǎng)友中得到多筆小額資金，從而滿足自己的資金需求，也降低了每月還款壓力。貸款人也可以通過投資不多的資金獲得較高的收益。目前，我國主要的P2P平臺有人人貸、合力貸等。
眾籌模式是小微企業(yè)或個人借助互聯(lián)網(wǎng)展示所運營的項目或從事活動的投資價值，獲取資金的一種融資方式。眾籌模式在我國起步較晚，2011年我國才上線了第一家眾籌網(wǎng)站。不過眾籌模式在我國發(fā)展迅速，增長速度較快。
三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融行為，其本質(zhì)上還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融的一切風(fēng)險。這些風(fēng)險主要包括金融風(fēng)險和產(chǎn)品風(fēng)險。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融將金融發(fā)生和交易的平臺搬到了網(wǎng)絡(luò)上，還可能會面臨著信息技術(shù)風(fēng)險等一些非金融風(fēng)險。
（一）金融風(fēng)險
不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其面臨的主要風(fēng)險就是信用風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是借款人不能按照合約規(guī)定還本付息而給企業(yè)的盈利和資本帶來損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險的來源有信息不對稱、調(diào)查人員技能不夠、數(shù)據(jù)失真等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，不同地域的消費者都可以通過網(wǎng)絡(luò)獲取金融服務(wù)，然而這也使得企業(yè)無法面對面地與客戶進(jìn)行聯(lián)系和交流，不易核實客戶的相關(guān)信息，對客戶信用及相關(guān)抵押物的核實帶來更大的挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險指的是有償還能力，然而由于資金流動性較差暫時得不到資金而無法償還的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，平臺短期內(nèi)大規(guī)模擠兌提現(xiàn)、存款與貸款期限錯配、大量不良貸款等都可能帶來流動性風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下，謠言和恐慌情緒的擴(kuò)散速度更快，也易遭受流動性風(fēng)險。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會出現(xiàn)匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、股票風(fēng)險等。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到此類風(fēng)險的概率較小，但也不能排除。如，當(dāng)利率波動變化較大時，貨幣基金回報率相對存款收益來說更小，則用戶更容易退出貨幣基金。
（二）產(chǎn)品風(fēng)險
由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融會遇到以產(chǎn)品為視角的風(fēng)險，如操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。一些人為操作失誤或系統(tǒng)被攻擊都會造成用戶隱私及交易密碼的泄露，從而給用戶帶來損失，加上由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚屬新鮮事物，很多用戶操作起來不甚熟練，更加劇了隱私信息泄露的可能性。市場風(fēng)險則是一些互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)管理型產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險。無論何種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最終都要進(jìn)入金融市場，開展各類投資融資活動。一旦市場出現(xiàn)動蕩，產(chǎn)品的收益與預(yù)期可能出現(xiàn)偏差，消費者可能會同時贖回，造成風(fēng)險。
（三）非金融風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融風(fēng)險包括信息技術(shù)風(fēng)險和法律合規(guī)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)風(fēng)險來源于內(nèi)部和外部，對系統(tǒng)的非授權(quán)入侵會將用戶個人信息泄露，甚至引發(fā)犯罪活動。法律風(fēng)險則是由于企業(yè)業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律規(guī)定及監(jiān)管原則，導(dǎo)致盈利能力下降的情況。2013年以來，大量P2P平臺出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象，造成用戶利益的極大損失。在監(jiān)管部門相關(guān)政策或征求意見稿后，這種現(xiàn)象得到了緩解。
四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范建議
（一）為互聯(lián)網(wǎng)金融營造相對寬松的發(fā)展環(huán)境
針對目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題，應(yīng)該通過對其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范的方式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的積極作用。要按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分類監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，區(qū)分原則性監(jiān)管和限制性監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)務(wù)模式的適用性。不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模等設(shè)立過高的條件，但必須對其內(nèi)部風(fēng)險控制作出嚴(yán)格要求。對于行業(yè)內(nèi)的違法行為，必須嚴(yán)厲懲治。
（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處起步階段，相關(guān)實踐經(jīng)驗不豐富，急需建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。2015年，我國出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這之后又相繼出臺相關(guān)意見征求稿。然而這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)的特征，從國際經(jīng)驗來看，不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式，而是要以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主。對此，有關(guān)部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)異常，要盡早采取相應(yīng)措施，減少風(fēng)險損失。同時，要盡快出臺各類指導(dǎo)意見和監(jiān)管制度，加快建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。
（三）提高風(fēng)險意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理
應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的宣傳工作，提高個人投資者的風(fēng)險意識。如，對于一些收益明顯過高的P2P平臺，應(yīng)意識到其可能存在的風(fēng)險，不貪小便宜，不在這些平臺上投資。個人投資者還應(yīng)該在投資前仔細(xì)地查看網(wǎng)站上的項目情況、網(wǎng)站運營方等相關(guān)內(nèi)容，減少上當(dāng)受騙的可能。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強(qiáng)風(fēng)險管理措施，構(gòu)建符合網(wǎng)絡(luò)銀行特點的風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)對客戶認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等問題的前瞻性研究，適時出臺相關(guān)配套規(guī)則，加強(qiáng)風(fēng)險管理。
五、結(jié)語
隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展以及我國金融環(huán)境的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也不可阻擋，給越來越多的人帶來便利。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出多樣化的特點，并有望在未來發(fā)展出更多的形式。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險問題也不容小覷，這就需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的建設(shè)，并提高風(fēng)險意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理，才有助于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更快更好的發(fā)展。
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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；控制對策
第12個“五年計劃”期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催動了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生和蓬勃興起。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的網(wǎng)上理財、線上結(jié)算、在線購物、網(wǎng)絡(luò)眾籌等電子商務(wù)、e金融服務(wù)充斥著我們工作、生活的每個角落?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給我們驚喜和機(jī)會的同時，也產(chǎn)生了一系列新的風(fēng)險和困擾，譬如：網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法交易、網(wǎng)上洗錢、網(wǎng)上走私......這些網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比，隱蔽性更高、速度更快、擴(kuò)散范圍更廣、復(fù)雜性更強(qiáng)，危害性也更大。充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因和特點，對于建立防御措施、完善風(fēng)險管控機(jī)制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源、分析主要風(fēng)險及風(fēng)險控制對策。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因
（一）法律制度缺失
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，且處于起步階段，國家尚無相應(yīng)地法律制度、行業(yè)規(guī)則對其進(jìn)行約束管控。
（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和安保措施不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計存在缺陷，系統(tǒng)死機(jī)、數(shù)據(jù)傳輸緩慢、客戶私密信息外泄等事件時有發(fā)生。安全保護(hù)措施不完善，極易遭受黑客攻擊。
（三）準(zhǔn)入門檻低
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)初期發(fā)展速度過快，準(zhǔn)入門檻沒有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場競爭激烈混亂，交易主體整體素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)人員缺乏交易經(jīng)驗，部分金融財務(wù)人員專業(yè)技術(shù)水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢頭。
（四）信用體系不健全
我國企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據(jù)缺乏，內(nèi)容更新速度緩慢，部分信用評價結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理不科學(xué)，因此信譽度和公信力不高，應(yīng)用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風(fēng)險防范意識差，漠視企業(yè)信用化建設(shè)的重要性，在交易前對合作方的信用狀況了解不全面不深入，進(jìn)而導(dǎo)致交易出現(xiàn)危機(jī)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要風(fēng)險
（一）技術(shù)風(fēng)險
1.安全風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠(yuǎn)程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計算機(jī)病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險積聚和爆發(fā)也會在一瞬間摧毀整個線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。
2.技術(shù)選擇風(fēng)險/技術(shù)支持風(fēng)險：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機(jī)，失去市場競爭力。
（二）運營風(fēng)險
1.操作風(fēng)險：由于部分金融機(jī)構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計不完善，金融從業(yè)人員計算機(jī)知識貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問題都能導(dǎo)致交易過程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯誤，增加了安全隱患。
2.信譽風(fēng)險： 線上金融交易平臺以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶提供安全、便捷、準(zhǔn)確、及時地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶群，使自身商業(yè)聲譽和經(jīng)濟(jì)收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個金融行業(yè)的崩潰。
3.洗錢套現(xiàn)風(fēng)險：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機(jī)構(gòu)信息辨識體系不健全，對客戶身份信息、交易目的、財產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準(zhǔn)，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊、開立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進(jìn)行洗錢套現(xiàn)等犯罪活動，給金融機(jī)構(gòu)和客戶造成了巨大損失。
（三）信息不對稱風(fēng)險
雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對稱的矛盾。實際交易中，交易雙方對對方信息的真實程度了解有偏差，雙方對交易產(chǎn)品和交易過程的了解也存在差異，可能造成交易無法實現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。
（四）法律風(fēng)險
我國法律建設(shè)進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴(yán)格有針對性的法律制度對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)活動時無法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護(hù)和界定，基于線上投融資活動的跑路、詐騙、洗錢等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護(hù)航。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制對策
（一）加快法律制度建設(shè)
查補(bǔ)法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進(jìn)程和法律體系建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進(jìn)程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國外針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險防御的法律措施，結(jié)合我國行業(yè)發(fā)展實際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。
（二）推進(jìn)信用制度建設(shè)
中國人講究“誠信”，強(qiáng)調(diào)誠信做人、誠信做事，但是誠信屬于社會道德范疇，在制約人的外部行為時不具有法律的強(qiáng)制性和確定性。因此，在提高人們“誠信”意識的基礎(chǔ)上，借鑒國外經(jīng)驗建立完善的社會征信評價機(jī)制和個人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級管理制度，約束人們的經(jīng)濟(jì)行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險發(fā)生的幾率，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。
（三）完善監(jiān)管機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營的特點且運營模式多樣化，而我國施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺或強(qiáng)化一部門為監(jiān)管主體其他部門配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門等多個監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。
（四）重視信息披露
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財務(wù)報告信息的真實性、完整性和及時性，并按規(guī)定向外部用戶，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門等提供本企業(yè)的財務(wù)信息、經(jīng)營業(yè)績信息、管理信息、風(fēng)險信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營目的理性地做出判斷，減少由于信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險和損失；企業(yè)由于信息披露增強(qiáng)了自身的透明度，促使經(jīng)營行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。
（五）加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)
針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營特點和風(fēng)險，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識產(chǎn)權(quán)的開發(fā)能力；吸納懂金融、計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計、管理運營等綜合素質(zhì)的人才組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運營的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補(bǔ)技術(shù)方案設(shè)計中的缺陷，通過開發(fā)口令加密技術(shù)、分級授權(quán)技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等加強(qiáng)對數(shù)據(jù)庫、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。
四、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的變革和升級，由此衍生出的經(jīng)營模式和行業(yè)風(fēng)險帶給我們巨大地機(jī)會和挑戰(zhàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因，分析風(fēng)險種類：技術(shù)風(fēng)險，運營風(fēng)險，信息不對稱風(fēng)險和法律缺失、立法滯后的風(fēng)險，結(jié)合我國實際情況，借鑒國外經(jīng)驗，提出防御風(fēng)險的對策：加快法律制度建設(shè)、推進(jìn)信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機(jī)制、重視信息披露、加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入，在加強(qiáng)監(jiān)管防患于未然的情況下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
中國社科院金融研究所的《國人工資報告》顯示，2005―2016年，我國居民工資理財規(guī)模增長近10倍，超過工資增長3倍。其中，工資理財規(guī)模是指居民工資中主動理財?shù)闹С鲱~占可支配收入的比重。報告顯示，2013―2016年，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模由3853億元激增到2.6萬億元，A計2020年將達(dá)到16.74萬億元。我國居民使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊庠嘎室堰_(dá)11.15%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)理財正成為新的投資理財熱點。
國美金融美易理財相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)理財解決了工薪族最基本的理財訴求。較傳統(tǒng)理財機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻大多在5萬元，互聯(lián)網(wǎng)理財更容易讓工薪族參與進(jìn)來；手機(jī)操作則打破了時間與地域的限制，讓工薪族可以隨時隨地理財；此外，較傳統(tǒng)理財機(jī)構(gòu)比較單一的產(chǎn)品種類，互聯(lián)網(wǎng)理財短中長期或定制化的理財產(chǎn)品，讓工薪族擁有更多選擇。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財備受熱捧；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無形之中也備受壓力。如何留住用戶，獲得更多用戶的支持，這是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要考慮的問題。
“互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)以用戶為中心，用極簡主義突出用戶在理財行為中最核心的關(guān)注點，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，將金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)渠道輸出給用戶?！眹澜鹑诿酪桌碡斚嚓P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對于普通投資者來說，能夠為其在財富管理過程中帶來簡便快捷的體驗，同時保障平臺的安全性，是用戶在理財行為中的基本訴求。
用戶訴求是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的根本動力。例如，美易理財作為國美金融打造的一站式財富管理平臺，始終重視用戶體驗、嚴(yán)把風(fēng)險控制，同時建立用戶與平臺的良好溝通機(jī)制，不斷優(yōu)化提升產(chǎn)品功能，力求為用戶帶來良好的產(chǎn)品體驗。以平臺的“預(yù)約”功能為例，用戶通過自主選擇產(chǎn)品期限、收益率等信息，可提前預(yù)約中意的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資，從而大大節(jié)約自己的時間和精力。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展；對策研究
一、前言
大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產(chǎn)活動與方式，同時對人們的日常生活與思維方式也進(jìn)行了改造，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個典型的例子。邁入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融就開始有加速發(fā)展的勢頭，但由于收入水平與互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未真正站在發(fā)展的風(fēng)口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產(chǎn)品，從此點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的引擎。以電子商務(wù)支付規(guī)模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。
事實上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，得到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用，尤其是借助大數(shù)據(jù)工具對客戶需求的深度挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行分析，探究其正負(fù)面的影響效應(yīng)，并結(jié)合我國的宏微觀環(huán)境與當(dāng)前金融發(fā)展趨勢，提出相關(guān)對策，以期促進(jìn)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型，具有較大的理論價值與較強(qiáng)的實踐意義。
二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神與金融的深度結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異可以表現(xiàn)在6個方面（參見圖2）
（一）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)面沖擊
1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱
毫無疑義，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及，加之手機(jī)移動終端的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在未來的金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方可以跨過商業(yè)銀行而自己進(jìn)行交易，運用自身的支付手段完成支付與結(jié)算，同時也弱化了銀行作為通道的作用。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉，傳統(tǒng)中介作用弱化
長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因為有著完善的清算系統(tǒng)，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業(yè)務(wù)中的核心中介角色，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合，信息變的更加透明，使得獲取金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢弱化
互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的交易模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行交易，當(dāng)前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務(wù)的覆蓋面和應(yīng)用深度，并且線上交易可實現(xiàn)“一對多，點對面”的營銷模式，一個具有完善交易程序的機(jī)房可以滿足數(shù)以萬計的客戶服務(wù)需求，既解決了消費者獲取金融服務(wù)難的問題，也降低了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和消費者自身的業(yè)務(wù)辦理成本。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新活力不足
隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)客戶的需求將不斷改變，未來金融行業(yè)的創(chuàng)新將會進(jìn)一步加速，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常靈活，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的適應(yīng)能力也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要強(qiáng)，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領(lǐng)市場。以P2P的發(fā)展為例，就是因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業(yè)的融資需求，于是以中介為定位的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2014-2015年，即使出現(xiàn)大量的P2P問題網(wǎng)貸平臺跑路，我國的P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新活力不足的問題（參加圖4）。
（二）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響
當(dāng)然，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也存在一定的正面影響，具體表現(xiàn)在：第一，倒逼銀行改革，實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新。長期以來，商業(yè)銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，存貸款的利息差降低，那么商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革，不斷實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新；第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，豐富發(fā)展模式。毫無疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢非常明顯，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是對立的，相反商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發(fā)展模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；第三，改善服務(wù)態(tài)度，提升品牌價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不斷豐富與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進(jìn)一步改善自身的服務(wù)態(tài)度與水平，只有不斷提升品牌的價值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。
三、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究
（一）注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合
傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合。第一，在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢的基礎(chǔ)上，將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上，全面改革自身弱勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度規(guī)范；第二，加強(qiáng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式和思維理念，要尤其注重對大數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化整合，提高對數(shù)據(jù)的獲取能力，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大量的信息進(jìn)行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴(kuò)大服務(wù)能力的基礎(chǔ)上降低成本，實現(xiàn)經(jīng)營模式的全面轉(zhuǎn)型與經(jīng)營理念的全面轉(zhuǎn)化。
（二）持續(xù)的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機(jī)制
風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端就是風(fēng)險控制難度大，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略下，必須要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的把握與防控，具體表現(xiàn)為：第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部要更新的風(fēng)險管理與防控的理念，既要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與風(fēng)險監(jiān)測分析體系，又要嚴(yán)格把握對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的介入程度；第二，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，并爭取加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織或機(jī)構(gòu)成立的會員體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成，以對官方監(jiān)管進(jìn)行有效補(bǔ)充；第三，要強(qiáng)化客戶教育交流，強(qiáng)化客戶的風(fēng)險意識。
（三）不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善
在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、經(jīng)營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務(wù)；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，例如快速反應(yīng)、客戶反饋信息處理、定期大數(shù)據(jù)統(tǒng)計服務(wù)質(zhì)量等待，建立以顧客為核心的服務(wù)理念；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識到中小客戶對于做大、做強(qiáng)、做靜的重要意義，要通過降低理財購買準(zhǔn)入門檻、推行自動申購業(yè)務(wù)、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗滿意度。
四、結(jié)語
大數(shù)據(jù)時代，公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點，加之互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、服務(wù)快、覆蓋廣等優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不局限于負(fù)面，也包括拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思路與理念，豐富其經(jīng)營模式，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的引入而提升產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該開始轉(zhuǎn)型發(fā)展，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合，持續(xù)的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機(jī)制，不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。
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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 理財 貨幣基金 監(jiān)管
一、引言
在過去的幾年，中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域正進(jìn)行著一場大變革，而深化經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)程中也出現(xiàn)了許多亮點。特別是在2013年，以余額寶為代表的以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融行業(yè)異軍突起，因其具有門檻低、便捷度高等特點很快吸引一批民眾參與，互聯(lián)網(wǎng)金融投資進(jìn)展火熱。
各種理財工具競相推出，互聯(lián)網(wǎng)金融百舸競流。不僅理財渠道，理財項目不斷新增，互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著人們的生活理財方式。用支付寶錢包，微信支付在商場超市購買種類繁多的商品，打車不用現(xiàn)金，當(dāng)搶微信紅包已經(jīng)成為節(jié)日期間小小的期待，去眾籌平臺上當(dāng)一次股東，在P2P平臺上體驗數(shù)倍于銀行的超高收益，此番種種已經(jīng)體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融開始悄然改變普羅大眾的理財消費習(xí)慣。像民眾所說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給中國人的理財觀念帶來了變化。而門檻低、便利化和不錯的收益則是其迅速發(fā)展的主要因素。
但互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是危機(jī)頻發(fā)，如P2P平臺卷款跑路、眾籌平臺的相繼倒閉、電子白銀期貨詐騙等，因此對于金融消費者的正確引導(dǎo)，降低風(fēng)險也是行業(yè)發(fā)展中的燃眉之急。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命性降低的成本
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用降低革命性的成本，以前只有中產(chǎn)階級才能申請信用卡，現(xiàn)在學(xué)生在一個電商網(wǎng)站上多次交易，也可以打網(wǎng)絡(luò)白條了。正因為我們有了互聯(lián)網(wǎng)，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底層的勞動者，收入微薄的情況下也可以理財了。
（二）效率高，更簡單
理財領(lǐng)域在生活中相對來說，以前是非常不方便的領(lǐng)域，無論是買理財產(chǎn)品，都需要銀行柜臺實體排隊購買，有時候買一些相對高收益的信托產(chǎn)品還要有大量的資金要進(jìn)行繁瑣的面簽。但互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，這種理財變得越來越方便快捷，簡單便于操作。
（三）受眾廣
互聯(lián)網(wǎng)金融的新興理財模式下，客戶能夠打不受時空的限制， 在互聯(lián)網(wǎng)上直接尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更方便直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。
（四）發(fā)展快
互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)連接的便利性得到了快速增長。以平安集團(tuán)旗下的陸金所這一獨立的P2P平臺為例，上線發(fā)展兩年便成為估值數(shù)十億美元擁有數(shù)百萬用戶的大型獨角獸公司。
（五）監(jiān)管弱
一是風(fēng)控弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息共享機(jī)制有待建設(shè)，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，所以容易發(fā)生各類風(fēng)險問題。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于初期發(fā)展階段，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管和法律約束方面有待加強(qiáng)，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。
（六）高風(fēng)險
一是信用風(fēng)險高。目前我國信用監(jiān)管體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律監(jiān)管政策還有待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、非法集資等風(fēng)險問題。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，給了不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的可乘之機(jī)。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險高。我國缺乏一個安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，容易誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致大眾投資理財觀發(fā)生變化
隨著我國GDP的持續(xù)高速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，居民可用投資理財資金越發(fā)充裕。目前的傳統(tǒng)投資理財途徑主要有銀行存款、債券投資、購買股票、持有外匯、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品、以及銀行理財產(chǎn)品等。房地產(chǎn)、債券投資對資金要求過高；銀行存款的收益率太低；股票、藝術(shù)品、貴金屬等要求具備專業(yè)知識技能；股票、外匯、期貨投資則風(fēng)險過高。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膬?yōu)勢在于以超低的門檻限制，提供更加方便快捷的客戶體驗，使居民的投資資金的收益大幅提高，推動了個人理財市場的迅速發(fā)展。
另外我國目前存在很多的中小型企業(yè)，由于信用和實力的限制，這部分企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)取得發(fā)展所急需的資金。金融脫媒的發(fā)展由互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所促進(jìn)，使中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得所需資金，個人理財產(chǎn)品項目或者企業(yè)融資為越來越多的企業(yè)所發(fā)行，使市場上出現(xiàn)很多的高收益理財產(chǎn)品。
與傳統(tǒng)的貨幣市場基金相比，更有流動性優(yōu)勢，這是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的實時贖回與轉(zhuǎn)賬結(jié)算相比傳統(tǒng)貨幣市場基金的優(yōu)勢之一，使得此類金融理財產(chǎn)品在風(fēng)險水平和流動性上與銀行活期存款相較無異，收益水平卻明顯高于銀行活期存款，在家庭金融理財投資選擇中具有明顯競爭優(yōu)勢。2014年以來，以余額寶、蘇寧零錢寶、微信理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相繼搶灘中國金融市場，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，參與用戶眾多，大規(guī)模的以互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品替代銀行活期存款的金融變革已經(jīng)到來。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對大眾理財市場發(fā)展的建議及對策
（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融因缺乏明確法律規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和有效的監(jiān)管，風(fēng)險危機(jī)隨時可能爆發(fā)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品項目和服務(wù)越來越多，這一問題更為顯著。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融理財工產(chǎn)品有相當(dāng)顯著的信用風(fēng)險、政策風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，例如余額寶、陸金所為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財工產(chǎn)品等。第二，現(xiàn)行法律缺失現(xiàn)實情況下也很難劃清與非法集資、詐騙的敏感金融犯罪的關(guān)系，加之P2P網(wǎng)貸平臺跑路現(xiàn)象嚴(yán)重。第三，有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)了“水土不服”，在國外盛行的眾籌模式轉(zhuǎn)而在國內(nèi)則被定為“非法證券活動”，隱藏著巨大的法律政策風(fēng)險。強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，控制風(fēng)險是現(xiàn)階段解決互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著風(fēng)險頻發(fā)與監(jiān)管缺失的雙重制約境況的必要措施，也是目前互金行業(yè)發(fā)展的重中之重。
（二）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的知識技能培訓(xùn)
大多數(shù)不具備專業(yè)金融知識的普羅大眾是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者和中堅力量。為了消費者更為清晰的了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、提升風(fēng)險意識，提高消費者的投資消費判斷力，降低其在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中的風(fēng)險負(fù)擔(dān)，就必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融提供者在宣傳產(chǎn)品時不可對其風(fēng)險進(jìn)行刻意回避，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融受眾風(fēng)險意識教育。
（三）加強(qiáng)整個行業(yè)的自律性
是對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管的有效措施，行業(yè)自律是規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)則、維護(hù)行業(yè)間的良性競爭和正當(dāng)利益的重要途徑。通過行業(yè)內(nèi)有效的交流，減少行業(yè)信息不對稱、降低金融風(fēng)險，維護(hù)同業(yè)成員的共同權(quán)益以及協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的合作共贏。鼓勵建立行業(yè)協(xié)會組織，如P2P行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、第三方支付協(xié)會等，加強(qiáng)對各行業(yè)平臺的有效監(jiān)督和正確指導(dǎo)。
參考文獻(xiàn)
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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；問題與對策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行存在的不足
（一）經(jīng)營模式過于落后，亟待革新
當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行盈利水平及綜合實力的增強(qiáng)除了需要更好地迎合客戶需求外，還需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展工作上做出更多的努力和改革。商業(yè)銀行固有的運行體制、業(yè)務(wù)途徑、財務(wù)管控、組織架構(gòu)以及人資管理等諸多方面也必須進(jìn)一步優(yōu)化。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力在經(jīng)營模式上進(jìn)行創(chuàng)新，不管是經(jīng)營方向的變化還是經(jīng)營體制的創(chuàng)新方面，均應(yīng)付諸實際行動，以更好地適應(yīng)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境給自身發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。但是，現(xiàn)階段國內(nèi)的商業(yè)銀行不管是機(jī)制導(dǎo)向還是運營體系上均存在較多問題，造成了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中處在非常被動的位置。從價值導(dǎo)向角度出發(fā)，現(xiàn)今商業(yè)銀行在人資管理上具備較為傳統(tǒng)的考核管理機(jī)制，每一名員工都同時承擔(dān)著一定的開發(fā)新客戶和攬儲的業(yè)務(wù)指標(biāo)。盡管績效考核的實施對提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率發(fā)揮了一定的積極作用，但是這種追求“短平快”的業(yè)務(wù)增長方式也造成了員工缺少對客戶進(jìn)行深入調(diào)查和分析的精力和時間，也一定程度上削弱了員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新方面則頗有自己的見地。例如，2013年6月螞蟻金服旗下推出的余額寶，基于支付寶龐大的用戶基礎(chǔ)以及碎片化資金理財?shù)膭?chuàng)新思路，迅速占領(lǐng)了市場，半年時間即實現(xiàn)了1800多億元的基金規(guī)模。在余額寶上線一年后，包括渤海銀行、中信銀行、中國銀行才逐步推出本行的“寶寶類”產(chǎn)品，而此時，余額寶規(guī)模早已突破5000億元。說到運行體制，國內(nèi)商業(yè)銀行通常會采取條線負(fù)責(zé)制度對有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行督促和限制，這一體制具有明確的職能定位，然而其也會造成運行效率不高狀況的產(chǎn)生。例如，在開展某項業(yè)務(wù)的時候，為防范風(fēng)險，往往需要經(jīng)過多層審批，這在很大程度上影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的快速推動和開展。多方原因引發(fā)的商業(yè)銀行低效率的現(xiàn)狀制約了其在市場研究和業(yè)務(wù)推動的積極性，造成了目前較為被動的局面。
（二）對存貸款業(yè)務(wù)的依賴過大
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利來源大體上分為凈利息收益、投資收益、手續(xù)費收益、傭金收益等幾方面。而作為創(chuàng)新排頭兵的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，則逐步發(fā)展出了包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金、保險產(chǎn)品銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等在內(nèi)的多種金融業(yè)態(tài)。利率市場化改革的大趨勢促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，進(jìn)一步提升自身創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。要想更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對自身造成的巨大沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依托自身過硬的風(fēng)險識別能力、良好的資金融通能力、強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)不斷促進(jìn)收入渠道向多元化發(fā)展。以中國工商銀行為例，近年來就更加注重客戶需求及市場形勢的改變，進(jìn)而有針對性地拓展中間業(yè)務(wù)的市場，這令其業(yè)務(wù)重心慢慢朝著附加值和技術(shù)含量更高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，尤其是資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、對公理財和私人銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展速度最快。根據(jù)上述分析我們可以了解到，以中國工商銀行為代表的商業(yè)銀行已認(rèn)識到了拓展中間業(yè)務(wù)市場對增加業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵作用。但是，從總體情況來看，雖然中間業(yè)務(wù)收入占比有所提高，但我國商業(yè)銀行對存貸款業(yè)務(wù)的依賴程度依然很高。
（三）挖掘數(shù)據(jù)、服務(wù)長尾客戶的水平不足
國內(nèi)的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺和網(wǎng)上銀行的開發(fā)方面已獲得了不錯的成就。但是，對互聯(lián)網(wǎng)金融來講，我國商業(yè)銀行因為信息科技的落后、綜合開發(fā)動力不強(qiáng)，挖掘和分析數(shù)據(jù)的能力短期內(nèi)難以得到有效提升，成為了商業(yè)銀行自身的一大掣肘。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司手中則掌握著大量的資金流數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，當(dāng)中，訂單數(shù)目、倉儲的運轉(zhuǎn)、客戶經(jīng)濟(jì)行為、金融業(yè)務(wù)交易量變化等數(shù)據(jù)均能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的挖掘提供關(guān)鍵參考。除此之外，國內(nèi)商業(yè)銀行在運營方面存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，其發(fā)展方針、金融產(chǎn)品、改革思路、運行體系、企業(yè)文化理念無法進(jìn)行很好的區(qū)分。如此一來，便會導(dǎo)致價格戰(zhàn)和規(guī)模戰(zhàn)成為商業(yè)銀行競爭的基本模式，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展具有極大的消極影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)采取的措施分析
（一）增強(qiáng)自身的服務(wù)能力
首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迅速采取更加多元化的經(jīng)營模式?，F(xiàn)階段金融市場的細(xì)化令金融系統(tǒng)的復(fù)雜性、多樣性特征得以體現(xiàn)。在此前提下，商業(yè)銀行除了要提高自身在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)能力，必須按照客戶的行業(yè)差異、資金需求情況等，有針對性地研發(fā)服務(wù)產(chǎn)品，在為客戶提供差異化、可選擇的同時，提高業(yè)務(wù)競爭力。第二，國內(nèi)商業(yè)銀行必須對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，側(cè)重提高產(chǎn)品針對性和服務(wù)創(chuàng)新。基于互聯(lián)網(wǎng)背景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已迅速搶占了小微客戶市場，為提高市場占有率，商業(yè)銀行除了繼續(xù)為傳統(tǒng)大中型企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)外，也要積極拓展小微企業(yè)客戶市場。豐富各項金融產(chǎn)品序列是增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的重要手段。從宏觀角度考慮，商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)注意選取風(fēng)險更小、收入更高的產(chǎn)品，以此來推動銀行盈利模式的優(yōu)化升級。在實踐過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行還需要對優(yōu)質(zhì)的企業(yè)或個人業(yè)務(wù)進(jìn)行足夠的關(guān)注，同時不斷權(quán)衡收益和風(fēng)險間的均衡關(guān)系以有效推動自身占有市場份額的擴(kuò)大。除此之外，國內(nèi)商業(yè)銀行還必須注重業(yè)務(wù)類型的更替。在當(dāng)前的市場背景下，各商業(yè)銀行應(yīng)充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行以往的盈利模式及業(yè)務(wù)構(gòu)架造成的巨大影，繼而有效調(diào)整應(yīng)對策略。與此同時，國內(nèi)商業(yè)銀行要逐步降低對存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，發(fā)揮自身牌照優(yōu)勢，推動較低風(fēng)險的金融服務(wù)的開展，通過差異化、特色化服務(wù)贏得更廣闊的市場發(fā)展空間。
（二）重視對金融風(fēng)險的管控
與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營手段暴露出了諸如產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力不足、服務(wù)的自由化、個性化程度不高等問題。然而國內(nèi)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比依然體現(xiàn)出較大的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在客戶信息管理的安全性、流動性管理以及抗風(fēng)險能力等方面。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，實體經(jīng)濟(jì)疲軟，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模卻迅速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻低、各項監(jiān)管C制尚不完善等漏洞均使得互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)了一定的違約風(fēng)險事件。作為普通個人客戶，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利服務(wù)和高收益的同時也存在著個人身份信息丟失、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等金融風(fēng)險。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行在參照互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展模式時，必須把風(fēng)險控制放在首位，借助負(fù)債管理能力的加強(qiáng)、主動負(fù)債工具的大量運用完成負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對利率風(fēng)險控制工具的研發(fā)，更好地保障商業(yè)銀行面臨的各項風(fēng)險總體可控。
（三）凸顯自身的優(yōu)勢
在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，國內(nèi)商業(yè)銀行除了應(yīng)注重綜合實力的增強(qiáng)外，也應(yīng)當(dāng)對自身做出全面認(rèn)知的前提下凸顯相較互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。首先，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行具有資金雄厚和誠信度較高的優(yōu)點。截至2016年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額已達(dá)232.25萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模雖然逐年增長，仍差距巨大。從客戶群體角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的目標(biāo)客戶群體以中小企業(yè)及青年為主，客戶群體方面的固化導(dǎo)致了國內(nèi)商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講具有明顯的交易規(guī)模優(yōu)勢。其次，風(fēng)險管理能力上的優(yōu)點。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，流動性保障是不可或缺的一項，盡管部分流程簡單、風(fēng)險低的金融業(yè)務(wù)能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)金融完成交易，然而對其余那些風(fēng)險高、較復(fù)雜的產(chǎn)品，大多數(shù)人更愿意借助商業(yè)銀行完成交易，根本原因是在商業(yè)銀行平臺中，客戶能夠面對面與專業(yè)化水平更高的人員進(jìn)行直接溝通，獲得服務(wù)。和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行還具備更好的流動性和安全性，盈利能力同樣突出。
（四）注重信息科技的運用
促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展，是當(dāng)前提升商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境適應(yīng)性的關(guān)鍵舉措。然而，在信息技術(shù)的運用上，專業(yè)團(tuán)隊的建設(shè)成為了最重要的限制因素?，F(xiàn)階段，數(shù)據(jù)研究和信息科技人才在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員構(gòu)成中占據(jù)了非常高的比重，這部分人才在提升企業(yè)運行效率、專業(yè)水平等方面起到了不可替代的推動作用。所以說，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更為注重信息科技團(tuán)隊的培養(yǎng)，進(jìn)一步降低操作風(fēng)險，有效提升其專業(yè)性和抗風(fēng)險能力，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
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