合同違規(guī)處罰條例精選(九篇)

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第1篇：合同違規(guī)處罰條例范文

乙方：,

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)甲乙雙方協(xié)商，公司（以下簡(jiǎn)稱甲方）與保安公司（以下簡(jiǎn)稱乙方）合作，有乙方派保安員名，承擔(dān)甲方門衛(wèi)安全保衛(wèi)工作，達(dá)成協(xié)議如下：

一、甲方的工作要求、責(zé)任、義務(wù)

1、分別守衛(wèi)公司的門衛(wèi)工作崗位制度，對(duì)進(jìn)出車輛、物資、人員進(jìn)行管理、檢查、驗(yàn)證。

2、出入大門的車輛裝載和人員攜帶物資、物品與出門證、出庫單記載的品種、數(shù)量一致予以放行，并收回出門證。物資、物品與出門證、出庫單記載的品種不符、數(shù)量大于證、單上的數(shù)量，暫不放行，報(bào)告公司專職保衛(wèi)人員進(jìn)行處理。

3、門衛(wèi)要晝夜有保安人員在崗，崗上不準(zhǔn)睡覺、按著要求盡職盡責(zé)的看護(hù)和守衛(wèi)，上下班時(shí)間保安人員要守在通勤口，對(duì)出入員工攜帶的物品進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)有盜竊行為人員應(yīng)予以抓獲，發(fā)現(xiàn)火警及時(shí)報(bào)告，并全力撲救。

4、保安人員因工作失職，發(fā)生火災(zāi)、盜竊案件，造成甲方經(jīng)濟(jì)損失有乙方負(fù)責(zé)賠償。

5、保安人員監(jiān)守自盜或與內(nèi)外人員勾結(jié)行盜，經(jīng)雙方確認(rèn)后，交公安機(jī)關(guān)處理，并包賠給甲方造成的損失。

6、保安人員在工作中接受甲方有關(guān)人員檢查、指導(dǎo)、監(jiān)督，對(duì)違規(guī)、瀆職、責(zé)任心不強(qiáng)的保安人員，有甲方提出建議，乙方予以更換。

7、乙方保安人員必須嚴(yán)格遵守公司《門衛(wèi)工作管理規(guī)則》和《保安員工作制度》。

8、門衛(wèi)、庫區(qū)按照規(guī)定的距離設(shè)有照明燈，保證瞭望、看護(hù)的視線良好。

9、保安人員在合同期內(nèi)因病和非因公人身傷亡甲方不負(fù)責(zé)任。

10、因自然災(zāi)害發(fā)生的安全事故乙方不負(fù)責(zé)任。

二、乙方服務(wù)責(zé)任、義務(wù)

1、選派有較高的政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)的保安人員承擔(dān)門衛(wèi)的安全守衛(wèi)工作。

2、保安人員要按甲方提出的“守衛(wèi)門衛(wèi)的工作要求”，認(rèn)真執(zhí)行，堅(jiān)守崗位，盡職盡責(zé)，看護(hù)好各個(gè)部位，預(yù)防案件的發(fā)生。

3、保安人員嚴(yán)格遵守甲方的各項(xiàng)安全保衛(wèi)制度，對(duì)于違反者由甲方按規(guī)定處罰。

4、乙方保安人員在崗位期間抓獲觸犯刑律、違反《治安管理處罰條例》的人交給公安機(jī)關(guān)處理；抓獲小拿小摸、違反公司規(guī)定的交給公司保衛(wèi)部門處理。同時(shí)根據(jù)保安人員表現(xiàn)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

5、甲方協(xié)助乙方對(duì)門衛(wèi)保安人員進(jìn)行經(jīng)常的抽查、檢查，定期考核，

6、對(duì)于不稱職人員及時(shí)調(diào)換。

三、保安服務(wù)價(jià)款金額及付款方式

每名保安員每月甲方支付工資人民幣元。為了慎重起見，在簽定合同時(shí)試用期暫定一個(gè)月，待雙方認(rèn)可，再延續(xù)合同，并在簽定合同時(shí)付予其本月的保安費(fèi)。

四、合同期限

本合同自年月日起生效，年月日止，雙方要嚴(yán)格遵守。如有一方違約，應(yīng)由違約方承擔(dān)對(duì)方的一切經(jīng)濟(jì)損失。

五、本合同書未盡事宜，雙方協(xié)商解決，協(xié)商未成，應(yīng)向市人民法院提訟。

本合同書一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證一份。

甲方：

甲方：法人代表簽字：

乙方：

第2篇：合同違規(guī)處罰條例范文

“公”與“私”的悖論

《投資與合作》：《關(guān)于促進(jìn)股權(quán)投資企業(yè)規(guī)范發(fā)展的通知》終于出臺(tái)生效。盡管業(yè)內(nèi)對(duì)它毀譽(yù)不一，但這畢竟是第一次對(duì)“私募融資”進(jìn)行了有效規(guī)定，您如何評(píng)價(jià)目前私募所面臨的困境與尷尬？

姚海放：私募本來就是用市場(chǎng)化的方法去融資。私募與公募最大區(qū)別在于私募有一定的隱蔽性。證券法規(guī)定的公募，因?yàn)樯婕肮娎?，法律?huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，需要有審批、募集基金的用途等信息披露程序，只要公開的信息規(guī)范、真實(shí)、沒有欺詐，法律對(duì)此會(huì)伸出保護(hù)協(xié)調(diào)的援手。

私募的好處在于，完全根據(jù)市場(chǎng)方法進(jìn)行融資，通過私人關(guān)系募集資金，方式自由靈活。這也意味著，私募沒有一個(gè)特定的標(biāo)準(zhǔn)或者操作流程，只能是憑借自己的分析、研究，判斷風(fēng)險(xiǎn)大小。合作雙方的利益保障完全依靠彼此簽訂的投資協(xié)議，沒有監(jiān)管，只要不投到法律禁止的行業(yè)中，都可以放手去做。

現(xiàn)在私募資金量龐大，游離于各種創(chuàng)投企業(yè)里，在法律和政策不明朗的情況下，會(huì)有很多違規(guī)操作，一不小心就會(huì)變成變相借貸，或是有非法集資的嫌疑。

所以，公與私的悖論由此而生。從私募本質(zhì)上講，一方面是私人之間很靈活的、相對(duì)比較封閉的這樣一種合同關(guān)系，如表面上理由充足，法律沒有必要去管；另一方面，私募這種特性，很容易引爆潛在的金融、社會(huì)隱患地雷。所以，法律不能坐視不管。但如何監(jiān)管？必須先從識(shí)別“李逵、李鬼”開始。

“股權(quán)”與“債權(quán)”的不同

《投資與合作》：私募一半是天使，它給融資困難的民營(yíng)小微企業(yè)帶來新生的希望；一半是魔鬼，它讓投機(jī)者鉆了法律空子，對(duì)金融體系、社會(huì)穩(wěn)定造成破壞。然而法律是繼續(xù)聽之任之、保護(hù)不完善制度下的既得利益？還是拿出勇氣切除毒瘤？

姚海放：私募最大問題在于走兩個(gè)極端：一端是找別人借錢，容易陷進(jìn)非法集資里，另一端是，在對(duì)外投資過程中，如果把錢再借給別人，那就變成了變相貸款，同樣違反法律規(guī)定。

目前中國(guó)借貸業(yè)務(wù)只能由銀行或金融機(jī)構(gòu)來操作，私募基金介入其中就算違規(guī)，比如說私募基金的借貸合同可視為無效。

盡管私募不可以開展借貸業(yè)務(wù)，但私募基金的很多項(xiàng)目，可以通過股權(quán)來投資。股權(quán)與債權(quán)，有天壤之別，一步之差，就會(huì)踩到法律紅線。當(dāng)資金作為股權(quán)投入到私募基金，之后獲取投資回報(bào)，投資者在收益好時(shí)可以獲取固定回報(bào)率，在虧損時(shí)一同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這是法律所允許的。但如果投資者把錢借給私募公司，通過固定利息獲取回報(bào)，這是法律所不允許的?？梢姡蓹?quán)與債權(quán)在法律上是截然不同的個(gè)體，作為私募募資，不能用債權(quán)的方式簽訂借貸合同。規(guī)范操作是，投資者出資持有公司股權(quán)，或成為合伙人，之后再投出去。

中國(guó)人民銀行對(duì)此也有明確規(guī)定：不允許行政部門、企事業(yè)單位、股東合作經(jīng)濟(jì)組織、中小合作社、農(nóng)村合作基金會(huì)、其他基金會(huì)擅自發(fā)放貸款，企業(yè)之間辦理借貸或者變相借貸都要受到處罰，在刑事法規(guī)上也有非法設(shè)立基金機(jī)構(gòu)、從事基金業(yè)務(wù)的處罰條例。

盡管現(xiàn)有法律還不健全和完善，但態(tài)度鮮明：無論賺錢與否，如果考慮到風(fēng)險(xiǎn)問題，就必須規(guī)范操作，只能按照股權(quán)投資方式募資，而不是吸收存款。

“非法集資”陷阱

《投資與合作》：在中國(guó)改革開放史上，“非法集資”幾乎為二十年來的現(xiàn)代金融，留下了一道重重的傷痕。長(zhǎng)城公司的沈太福、新興公司的鄧斌、大午集團(tuán)的孫大午、本色集團(tuán)的吳英，無不因此身陷囹圄?，F(xiàn)在，一些私募公司依然私下里效仿吳英們的做法，他們?yōu)槭裁磿?huì)鋌而走險(xiǎn)？

姚海放：目前私募募資主要有兩種方式。一種是債權(quán)式，類似于銀行籌集資金，替老百姓把錢存到銀行里面，通過吃利息賺錢，風(fēng)險(xiǎn)較小。但這種方式要經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)或金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)、許可。

第二種是通過股權(quán)籌集。假如3個(gè)人成立一個(gè)公司，每人投100萬，這個(gè)公司就由3人合伙的小股東組成，只要經(jīng)過工商局登記、且出資真實(shí)，就算合法，不需任何審批程序。目前法律允許的私募，只能選擇第二種形式，即股權(quán)投資形式。它的限制條件是，私下募集人數(shù)不超過200人、不能公開打廣告。

但這無疑增加了募資難度。除非認(rèn)識(shí)較多有錢人，但可能很多人并沒有這種條件，那只能打球，去找更多投資方，一旦超過200人，你就成變相公募了。還有，當(dāng)很多普通投資者不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，于是你向他們?cè)S諾一個(gè)連本帶息的固定回報(bào)，或通過一些誘導(dǎo)性陳述、虛假陳述、夸張陳述暗示會(huì)給投資者一個(gè)很好回報(bào)，以吸引他們投錢。這明顯屬于非法集資，或者變相開展金融業(yè)務(wù)。

投資合同的啟示

《投資與合作》：在私募股權(quán)投資過程中，投資人和被投資人之間的權(quán)利義務(wù)，到底是一種怎樣的關(guān)系？

姚海放：目前，證券法適用范圍有股票、公司債券、基本證券交易活動(dòng)，其他證券衍生產(chǎn)品則是由國(guó)務(wù)院依照本法原則去認(rèn)定，但實(shí)際上是沒有認(rèn)定的。而整個(gè)證券法證券概念范圍很小。對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)，是沒有人監(jiān)管的，因?yàn)橥顿Y人沒有超過200人，證監(jiān)會(huì)也管不著。

例如億霖木業(yè)，作為投資者的老百姓，每投1萬塊錢，就簽一份標(biāo)準(zhǔn)合同，不用考慮經(jīng)營(yíng)過程，他們只需要坐收事先許諾的回報(bào)。這種情況下它不是證券，證監(jiān)會(huì)就不會(huì)監(jiān)管，很多人認(rèn)為這是一種投資合同關(guān)系。

美國(guó)有一個(gè)Howve（豪維）公司的案件，它類似于中國(guó)的非法集資。一家地方性的公司在報(bào)紙上刊登廣告，投資者掏1萬美元就可以買一片果園，投資者和募資方簽訂了合同，不用參與經(jīng)營(yíng)，等果子成熟后榨成果汁銷售后，就可以獲取1萬美元的本金加200美元利息。他們簽的就是投資合同，管理經(jīng)營(yíng)和利益分配構(gòu)成了雙方的投資關(guān)系。

這種概念中國(guó)還沒有出現(xiàn)，它說明的問題是，投資者投資后，是通過對(duì)方的努力來獲益，基于他的資金投入，他需要尋求法律保護(hù)，防止實(shí)際操作項(xiàng)目的人對(duì)他欺詐。對(duì)此，美國(guó)法的一個(gè)原則是，募資方需要通過信息披露，公示給投資者，以此完成監(jiān)督和約束。

第3篇：合同違規(guī)處罰條例范文

員工規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育心得體會(huì)強(qiáng)化規(guī)章制度學(xué)習(xí) 增強(qiáng)遵紀(jì)守規(guī)自覺性自3月13日，市分行機(jī)關(guān)開展規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育活動(dòng)以來，通過十幾天對(duì)13部法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，使我更加清醒地認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)法律法規(guī)，遵守規(guī)章制度的重要性和緊迫性。下面根據(jù)學(xué)習(xí)情況，結(jié)合個(gè)人實(shí)際談一點(diǎn)膚淺的體會(huì)。 一、通過學(xué)習(xí)提高了思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了遵紀(jì)守法的自覺性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。近年來，我國(guó)銀行業(yè)在運(yùn)行過程中，由于體制交替、機(jī)制的不健全，客觀上給金融職務(wù)犯罪帶來滋生和蔓延的土壤，導(dǎo)致金融業(yè)貪污、挪用、受賄、詐騙等職務(wù)犯罪和大案要案時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重危及金融和經(jīng)濟(jì)的安全。尤其在當(dāng)前全省農(nóng)行案件防范面臨嚴(yán)峻形勢(shì)的情況下，由于我們平時(shí)疏于學(xué)習(xí)，對(duì)規(guī)章制度學(xué)習(xí)不深，理解不夠全面，只抱著兢兢業(yè)業(yè)干好工作，遵守紀(jì)律，規(guī)章制度和法律法規(guī)等與己關(guān)系不大的可學(xué)可不學(xué)，在這種思想支配下，久而久之，就會(huì)萌生一些自由散漫的思想，造成違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象發(fā)生，甚至走上犯罪的道路。

通過這次規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育，使我深刻地認(rèn)識(shí)到，不學(xué)習(xí)法律法規(guī)有關(guān)條文，不熟悉規(guī)章制度對(duì)各環(huán)節(jié)的具體要求，就不可能做到很好地遵守規(guī)章制度，并成為一名合格的員工。當(dāng)前金融系統(tǒng)發(fā)生的許多案件除故意犯罪因素外，大多數(shù)都是因個(gè)別員工法律和規(guī)章制度意識(shí)不強(qiáng)，違規(guī)操作而造成的，不但給國(guó)家造成了損失，而且也毀了自己的人生和前程。例如，不認(rèn)真學(xué)習(xí)《合同法》和農(nóng)業(yè)銀行《信貸新規(guī)則》，信貸崗位的員工，就不能熟練掌握信貸各環(huán)節(jié)上的操作規(guī)程，就有可能在調(diào)查、審查、貸后管理等工作各環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差，而帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。作為從事文秘工作的人員，如果不學(xué)習(xí)《保密法》，不熟悉內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，就有可能在實(shí)際工作中造成解密事故的發(fā)生。因此，掌握法律法規(guī)基本知識(shí)，學(xué)好內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)我們的工作和生活具有重要的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步掌握了學(xué)習(xí)方法，并力求在理解和用運(yùn)上下功夫 。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)不是一蹴而蹴，一時(shí)半會(huì)就可學(xué)成或?qū)W好記牢的，關(guān)鍵要靠長(zhǎng)期的學(xué)習(xí)和積累，要養(yǎng)成長(zhǎng)期學(xué)習(xí)的習(xí)慣，要有刻苦鉆研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)的重要性，才能真正在實(shí)踐中去學(xué)習(xí)，并自覺做一名遵紀(jì)守法，遵章守紀(jì)的合格員工。學(xué)習(xí)法律法規(guī)，我認(rèn)為沒有捷徑可走，要在短期盡快熟悉浩如煙海的法規(guī)體系知識(shí)，確有難度，而且做為上班的員工，也沒有那么大的精力。但是任何事物都有它的兩面性，同樣對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)也應(yīng)有規(guī)律可循。在日常生活中有些法律法規(guī)與我們的生活息息相關(guān)，一刻也不能離開，我們就要重點(diǎn)地去學(xué)，下功夫去理解和記憶，以便在工作中草藥能夠熟練地用運(yùn)。如國(guó)家法典中的《憲法》、《刑法》、《民法》、《經(jīng)濟(jì)法》、《行政訴訟法》、《會(huì)計(jì)法》、《勞動(dòng)法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、和內(nèi)部頒布的《員工違規(guī)處罰條例》《信貸新規(guī)則》等這些與我們密切相關(guān)的法律法規(guī)，我們就要重點(diǎn)去把握、去理解。對(duì)于那些雖然重要，但與我們關(guān)系不大的可以不去學(xué)習(xí)或者一知半解，稍懂大意就可以了。如《國(guó)際法》、《國(guó)際私法》、《證據(jù)法》、《航空器管理法》等等這些我們平時(shí)不用或很少接觸的可以繞過不學(xué)。

在學(xué)習(xí)方法上，要聯(lián)系崗們重點(diǎn)學(xué)習(xí)，并做到學(xué)習(xí)與實(shí)踐用運(yùn)相結(jié)合，學(xué)法與守法相結(jié)合。另外，在學(xué)習(xí)教育上應(yīng)突出教育的普遍性，多形式、多層次，全方位地開展教育，注重教育的針對(duì)性，抓好結(jié)合點(diǎn)，把思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育和學(xué)先進(jìn)、學(xué)英?；顒?dòng)結(jié)合起來。使每一名員工都能夠?qū)W法、知法、懂法，依法辦事。與此同時(shí)，要通過典型案例剖析，分析和評(píng)價(jià)犯罪成本，運(yùn)用反面的教訓(xùn)警醒人，不斷提高金融從業(yè)人員按照法律法規(guī)約束自己的自覺性。只有這樣才能加深理解，并能在工作中自覺做到不違章、不違紀(jì)。

三、通過學(xué)習(xí)要強(qiáng)化制約、進(jìn)一步提高自我防范能力。當(dāng)前，金融業(yè)電子化發(fā)展速度明顯加快，同時(shí)個(gè)別犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，進(jìn)行金融科技犯罪。因此，通過近一個(gè)時(shí)期的學(xué)習(xí)，聯(lián)系全行實(shí)際，我認(rèn)為當(dāng)前關(guān)鍵要加強(qiáng)對(duì)基層一線操作人員的選用和教育，切實(shí)把那些政治思想上靠得住的員工放到計(jì)算機(jī)操作崗位上；要強(qiáng)化制約，嚴(yán)格計(jì)算機(jī)密碼管理，在級(jí)別管理技術(shù)上，對(duì)不同的行業(yè)功能和不同的使用權(quán)限要嚴(yán)格控制，修改文件和數(shù)據(jù)要自動(dòng)進(jìn)行登錄備查；要禁止崗位職責(zé)混淆，業(yè)務(wù)運(yùn)作不能交叉，柜員離崗必須實(shí)行簽到制度，從源頭上杜絕作案機(jī)會(huì)；要加強(qiáng)事后監(jiān)督。監(jiān)督金融會(huì)計(jì)憑證的真實(shí)性，賬戶、賬表數(shù)據(jù)的有效準(zhǔn)確性，檢測(cè)軟件的正確性。

第4篇：合同違規(guī)處罰條例范文

[關(guān)鍵詞]水利水電 工程建設(shè)管理 策略

中圖分類號(hào)：U284.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）10-0379-01

水利水電工程是我國(guó)自建國(guó)以來就大力發(fā)展的行業(yè)，由于其防洪、水利發(fā)電、防潮等相關(guān)的水利水電工程都與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活息息相關(guān)，光國(guó)家先后就投入了數(shù)億元的資金用于發(fā)展我國(guó)的水利水電行業(yè)，致使我國(guó)的水利水電工程技術(shù)和規(guī)模一直在世界都處于領(lǐng)先地位。通常所說的水利水電工程涵蓋了所有有關(guān)于水利水電設(shè)施的建設(shè)，范圍較廣泛。雖然在國(guó)家在水利水電工程行業(yè)發(fā)展獲得了驕人的成績(jī)，但是在工程建設(shè)的程序管理中還存在著一些制約工程建設(shè)發(fā)展、有待改進(jìn)的缺陷，因此本文從目前水利工程建設(shè)管理現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)現(xiàn)存的問題進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并提出了部分問題解決的措施。

一、水利水電工程管理現(xiàn)狀分析

隨著我國(guó)水利水電工程的與時(shí)俱進(jìn)，工程逐漸由傳統(tǒng)的水利向現(xiàn)代化的水利工程發(fā)展，同時(shí)，從以往的工程水利逐漸向資源水利過度，雖然在發(fā)展過程中，大部分的工程取得了階段性勝利，但在施工過程中出現(xiàn)的部分管理問題也逐漸顯露出來，嚴(yán)重制約著水利水電工程的進(jìn)一步發(fā)展。

1.工程立項(xiàng)不科學(xué)規(guī)范

完整科學(xué)的水利水電工程實(shí)際上是從立項(xiàng)前期對(duì)施工建設(shè)當(dāng)?shù)氐那闆r調(diào)查研究開始的。每個(gè)地區(qū)在水資源、生產(chǎn)、人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)水平上具有較大的差異性，部分水利工程施工前期沒有對(duì)地區(qū)進(jìn)行詳盡的研究調(diào)查，導(dǎo)致在施工過程中與當(dāng)?shù)卣蛉罕姰a(chǎn)生各種矛盾，嚴(yán)重阻礙了工程的進(jìn)程，并且由于脫離實(shí)際的施工，造成工程施工的資金、資源浪費(fèi)，在社會(huì)效益上也大打折扣。

2.項(xiàng)目法人責(zé)任不明確

項(xiàng)目法人是工程項(xiàng)目的核心，但是目前在水利工程建設(shè)過程中，并沒有重視法人的責(zé)任制度，在組建項(xiàng)目法人時(shí)沒有按照規(guī)范要求組建，在工程管理過程中也造成責(zé)任主體不明確等問題出現(xiàn)，非常不利于水利工程科學(xué)規(guī)范的管理工作展開，同時(shí)也阻礙了水利工程的進(jìn)一步發(fā)展。

3.缺乏科學(xué)規(guī)范的管理制度

（1）由于在水利工程中大部分的招標(biāo)并沒有采用公開招標(biāo)投標(biāo)的形式，而主要是以私邀或議評(píng)的方式進(jìn)行招標(biāo)投標(biāo)，在勘探設(shè)計(jì)、設(shè)備材料的采購(gòu)過程中也沒有實(shí)施招標(biāo)投標(biāo)的方式確定供貨商，因此導(dǎo)致工程施工過程中材料、設(shè)備等層層的轉(zhuǎn)包，對(duì)施工的質(zhì)量造成了一定的影響。

（2）施工過程中監(jiān)理隊(duì)伍也缺乏合理的管理制度。部分監(jiān)理沒有達(dá)到工程建設(shè)的要求，在對(duì)資金的監(jiān)控過程中出現(xiàn)了較大的問題，對(duì)工程質(zhì)量和設(shè)備檢測(cè)也不能按照施工進(jìn)度進(jìn)行。

（3）在水利工程施工過程中沒有嚴(yán)格遵守合同制度，工程在質(zhì)量上有問題時(shí)也沒有嚴(yán)格按照合同中的條款進(jìn)行處罰，部分處罰條例形同虛設(shè)，并沒有起到實(shí)質(zhì)性的作用。

4、工程建設(shè)資金不能按時(shí)到位

水利工程建設(shè)作為國(guó)家總體建設(shè)的重要組成部分，在資金方面國(guó)家一般都會(huì)給予相應(yīng)的支持，但是在部分的水利工程建設(shè)中由于在資金下達(dá)過程中的層層克扣導(dǎo)致資金不能按時(shí)到位，嚴(yán)重影響了工程正常施工的展開。除此以外，在工程施工過程中資金沒有做好相應(yīng)的預(yù)算工作，致使資金亂支亂用，造成嚴(yán)重資金浪費(fèi)。

二、水利水電工程建設(shè)管理實(shí)施建議

面對(duì)上述水利工程管理中出現(xiàn)的多種問題，只有采取相應(yīng)的管理措施才能進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)水利工程的發(fā)展。

1.嚴(yán)格按照規(guī)范建立相關(guān)法人責(zé)任制度

項(xiàng)目法人作為項(xiàng)目制度的核心人物，只有選擇技術(shù)知識(shí)過硬，管理方法先進(jìn)的優(yōu)秀人員組成項(xiàng)目法人，才能從根本上完善項(xiàng)目?jī)?nèi)部分管理制度。在項(xiàng)目施工的招標(biāo)投標(biāo)過程中，應(yīng)以法人為核心組建專門的投標(biāo)招標(biāo)小組，嚴(yán)格按照相關(guān)的投標(biāo)管理辦法和投標(biāo)招標(biāo)程序?qū)嵭许?xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)，同時(shí)要積極聽取專家評(píng)標(biāo)議標(biāo)的過程，加強(qiáng)投標(biāo)招標(biāo)的規(guī)范力度，對(duì)招標(biāo)投標(biāo)過程中出現(xiàn)的資質(zhì)不符、信譽(yù)程度差的投標(biāo)單位實(shí)行不良記錄制度，堅(jiān)決予以制止。除此以外，項(xiàng)目的投標(biāo)招標(biāo)過程必須以公平、公正、透明的原則展開，嚴(yán)禁在投標(biāo)過程中出現(xiàn)違法亂紀(jì)的行為，對(duì)招標(biāo)的商家進(jìn)行招標(biāo)結(jié)果公示，從根本上杜絕違法違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。在選擇監(jiān)理人員時(shí)，注意建立人員的任職資格，從根本上提高監(jiān)理隊(duì)伍人員的總體素質(zhì)，并進(jìn)一步規(guī)范監(jiān)理人員的行為。對(duì)合同中出現(xiàn)的相關(guān)處罰條款應(yīng)按照實(shí)際要求規(guī)范管理，提高合同雙方的權(quán)利和義務(wù)的意識(shí)，保證合同的可行性和有效性，防止雙方產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。

2.完善水利工程質(zhì)量管理

與人民和國(guó)家經(jīng)濟(jì)切實(shí)相關(guān)的水利水電工程必須在工程質(zhì)量上達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求，保證人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。因此在水利工程施工過程中要嚴(yán)格把控工程質(zhì)量，以科學(xué)規(guī)范的質(zhì)量管理制度保證整個(gè)工程的能按照要求規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的施工。同時(shí)項(xiàng)目在安全質(zhì)量監(jiān)督管理工作中應(yīng)將工作責(zé)任制度落實(shí)到位，提高監(jiān)督水平，充分發(fā)揮安全質(zhì)量監(jiān)督管理的力量，確保安全質(zhì)量工作有效、有序的展開。

3.嚴(yán)格控制水利水電工程建設(shè)工期

項(xiàng)目在施工前應(yīng)對(duì)總體施工做一個(gè)科學(xué)詳細(xì)的進(jìn)度計(jì)劃表，施工過程中嚴(yán)格按照計(jì)劃表實(shí)施工程建設(shè)，以總施工路線為指導(dǎo)，嚴(yán)把工程關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，將總工程目標(biāo)分劃為不同時(shí)段的分目標(biāo)，以分目標(biāo)作為時(shí)段施工的建設(shè)目標(biāo)，統(tǒng)籌安排各方關(guān)系，在人員、物資、材料、設(shè)備等方面保證工程能如時(shí)施工。除此以外，分階段的施工組織管理也非常重要。只有做好上述各方面施工工作才能保證整個(gè)工程按時(shí)保質(zhì)的完成。

4.加強(qiáng)工程驗(yàn)收管理

水利工程項(xiàng)目在建設(shè)前期應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)開工，由水利水電行政單位的相關(guān)部門對(duì)工程實(shí)施方案等作出詳細(xì)的考察后，予以批審，準(zhǔn)許項(xiàng)目開工時(shí)，水利工程才能開工建設(shè)。在工程完成工期進(jìn)行質(zhì)量驗(yàn)收時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)范制度對(duì)工程質(zhì)量進(jìn)行驗(yàn)收，對(duì)于不合格或不符合規(guī)范的項(xiàng)目應(yīng)進(jìn)行強(qiáng)行整改，對(duì)符合驗(yàn)收質(zhì)量、驗(yàn)收條件的項(xiàng)目組織展開驗(yàn)收工作。

5.重視現(xiàn)場(chǎng)安全管理

水利工程現(xiàn)場(chǎng)安全管理關(guān)系著工程的進(jìn)度和質(zhì)量問題，因此項(xiàng)目應(yīng)建立與安全生產(chǎn)相關(guān)的安全管理制度，明確安全管理的主體，將安全生產(chǎn)管理制度責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)施工生產(chǎn)管理加強(qiáng)監(jiān)督，采取相關(guān)的安全技術(shù)措施，加大安全隱患排查力度，對(duì)生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的違法違規(guī)的安全行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，杜絕不安全事故的發(fā)生。

6.加強(qiáng)水利市場(chǎng)監(jiān)督力度

水利工程建設(shè)的最終目標(biāo)是贏得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，因此完善的水利市場(chǎng)管理監(jiān)督能促進(jìn)這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。水利工程建設(shè)以市場(chǎng)效益作為動(dòng)力，通過嚴(yán)格的質(zhì)量控制和新穎的管理辦法，努力將普通工程建設(shè)鑄造成精品工程以獲得顧客的信賴和市場(chǎng)的肯定，以此打開水利工程的市場(chǎng)，開拓出新的發(fā)展空間。

7.加強(qiáng)工程成本控制管理

工程成本控制從始至終貫穿著整個(gè)工程。水利工程的每個(gè)階段性任務(wù)在開始前都必須經(jīng)過嚴(yán)格科學(xué)的成本控制預(yù)算，以此來減少工程施工過程中不必要的資源浪費(fèi)。因此成本控制管理是工程管理的核心，也是工程管理的關(guān)鍵，只有加強(qiáng)工程管理中的成本控制管理才能逐漸提升工程管理的總體質(zhì)量，在一定程度上節(jié)約成本，獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)工程的進(jìn)一步穩(wěn)定性發(fā)展具有良好的促進(jìn)作用。

結(jié)束語

隨著水利工程的之間發(fā)展和壯大，工程體系中的管理體系也會(huì)之間完善起來。關(guān)闊的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系為水利水電工程的發(fā)展提供了良好的發(fā)展空間和良好的機(jī)遇挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)水利工程在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲取絕對(duì)性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須加強(qiáng)工程中的管理制度，以創(chuàng)新的管理制度代替陳舊的制度，以創(chuàng)新的管理辦法為水利工程的發(fā)展注入新鮮的血液。

參考文獻(xiàn)

第5篇：合同違規(guī)處罰條例范文

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療設(shè)備;采購(gòu)成本;監(jiān)督

【Abstract】 With the development of medical equipments and the new requirement of clinical medicine, the key field of work about purchasing medical equipments is changing. How can we make it more scientific and more standardizing of purchasing medical equipments? It needs the related departments to strengthen the supervision. This article mentions several points about establishing and improving the supervision mechanism for purchasing medical equipments.

【Key words】 medical equipments; procurement costs; supervision.

【中圖分類號(hào)】R197.324【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1006-1959(2009)10-0024-02

隨著現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展,醫(yī)療設(shè)備也在不斷地推陳出新,其不斷提高的科技含量,為現(xiàn)代臨床醫(yī)學(xué)的診斷和治療提供了更為有效的手段和平臺(tái)。這也使得臨床醫(yī)學(xué)診治活動(dòng)對(duì)現(xiàn)代醫(yī)療儀器與設(shè)備依賴性越來越明顯。因此,醫(yī)院的醫(yī)療設(shè)備的種類、規(guī)模及其先進(jìn)程度也成了現(xiàn)代化醫(yī)院的一個(gè)重要標(biāo)志。如何用有限的資金購(gòu)買到更多、更好的儀器成為醫(yī)院管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。加強(qiáng)儀器設(shè)備采購(gòu)的監(jiān)督管理工作更是提高資金使用效益的有效途徑,是減少?zèng)Q策失誤,確保工作人員不犯錯(cuò)誤的有力措施,其目的就是使采購(gòu)工作向“公開、公正、公平”的方向發(fā)展[1]。本文從我院醫(yī)療設(shè)備監(jiān)管機(jī)制的建立就建立健全醫(yī)院醫(yī)療設(shè)備采購(gòu)監(jiān)管機(jī)制提出幾點(diǎn)看法和大家進(jìn)行探討。

1 供貨商的管理

供應(yīng)商評(píng)選是要對(duì)現(xiàn)有供應(yīng)商在過去合作過程中的表現(xiàn)或?qū)π麻_發(fā)的供應(yīng)商作全面的資格認(rèn)定。評(píng)估供應(yīng)商主要著重于對(duì)他們的技術(shù);質(zhì)量;交貨;服務(wù);成本結(jié)構(gòu)和管理水平等方面的能力進(jìn)行綜合評(píng)定。建立醫(yī)院醫(yī)療設(shè)備數(shù)據(jù)庫和供貨商目錄,對(duì)所購(gòu)設(shè)備及供貨商進(jìn)行監(jiān)管,如果發(fā)現(xiàn)售后服務(wù)及產(chǎn)品質(zhì)量上有問題則取消其合格供貨商的資格。此項(xiàng)工作的實(shí)施由醫(yī)院醫(yī)學(xué)工程科負(fù)責(zé),醫(yī)院設(shè)備委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管,設(shè)備委員會(huì)有決策權(quán),臨床使用科室應(yīng)積極配合工作的開展。

2 采購(gòu)成本管理

2.1 成本管理的關(guān)鍵是成本分析:在醫(yī)療設(shè)備采購(gòu)工作中,重要的問題是談判前必須掌握所購(gòu)置設(shè)備的市場(chǎng)行情。通過加強(qiáng)業(yè)界之間的合作和交流收集到準(zhǔn)確的市場(chǎng)價(jià)格行情和售后服務(wù)條款等,并通過外貿(mào)合同查詢,進(jìn)行配置比較,認(rèn)真進(jìn)行產(chǎn)品對(duì)比分析,找出購(gòu)置設(shè)備與所掌握的市場(chǎng)行情在品牌、規(guī)格型號(hào)、性能參數(shù)和功能用途方面的相同和不同之處,做出分析報(bào)告,供決策者參考。此項(xiàng)工作必須設(shè)定專人負(fù)責(zé),由談判外的第三方來進(jìn)行價(jià)格合適,如選拔有較強(qiáng)專業(yè)基礎(chǔ),在設(shè)備維護(hù)修理方面有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),工作踏實(shí)、責(zé)任心強(qiáng)、人品好的人員擔(dān)任市場(chǎng)行情調(diào)查員,出現(xiàn)購(gòu)置價(jià)格高于市場(chǎng)行情的情況由此人負(fù)主要責(zé)任,采購(gòu)及部門領(lǐng)導(dǎo)負(fù)連帶責(zé)任。

2.2 臨床科室對(duì)所申報(bào)設(shè)備應(yīng)認(rèn)真做好設(shè)備投資效益分析,充分考慮投資回報(bào)率。雖然投資回報(bào)率有不同的計(jì)算方式, 最普通的表示方法如下:

投資回報(bào)率(ROI)= 利潤(rùn)率(Profit Margin)×資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率(Asset Turnover Rage)

利潤(rùn)率代表了相對(duì)于收益,對(duì)成本控管的能力。 成本的降低則會(huì)帶來利潤(rùn)率的提高,從而增加投資回報(bào)率,降低了醫(yī)院的管理成本,同時(shí)也給老百姓帶來實(shí)惠。對(duì)于科室對(duì)申購(gòu)設(shè)備投資效益分析不充分,盲目購(gòu)置,造成設(shè)備閑置、使用率低的情況,由設(shè)備科核實(shí)后,經(jīng)設(shè)備委員會(huì)通過,則對(duì)科室按設(shè)備購(gòu)置金額的百分比進(jìn)行罰款,科室主任承擔(dān)主要責(zé)任和一半以上罰款金額。

2.3 在采購(gòu)方式的選擇上,集權(quán)采購(gòu)(Centralized Purchasing)也是很有效的降低成本的方法之一。醫(yī)院應(yīng)選擇集中采購(gòu)的方式將各科室的需求集中起來或由使用量最多的單位來整合所有采購(gòu)數(shù)量,并負(fù)責(zé)主導(dǎo)采購(gòu)議價(jià)。這樣做更能促進(jìn)采購(gòu)部門與使用部門的緊密合作,充分掌握使用部門的需求狀況。醫(yī)院便可用較大的采購(gòu)量作為砝碼得到較好的數(shù)量折扣價(jià)格。如此,行政費(fèi)用的支出也會(huì)因采購(gòu)統(tǒng)一作業(yè)而減少, 采購(gòu)部便可以有更多的時(shí)間將資源用在開發(fā)新的供應(yīng)商。其它如由各相關(guān)部門代表組成的產(chǎn)品委員會(huì);聯(lián)合采購(gòu);長(zhǎng)期合約以及采購(gòu)產(chǎn)品生命周期所需的總需求量合約等都是可以交互使用的[2]。

3 談判和議價(jià)

在采購(gòu)活動(dòng)中,議價(jià)是一個(gè)勘察和交易的過程(包括計(jì)劃,總結(jié),分析,讓步)。采購(gòu)人員和銷售商都以各自的觀點(diǎn)和目的參與其中,期望在采購(gòu)交易各方面包括價(jià)格、服務(wù)、規(guī)格、技術(shù)和品質(zhì)要求及支付條款等達(dá)成相互滿意的協(xié)議。

談判活動(dòng)的技巧性很強(qiáng), 通常對(duì)整個(gè)談判工作的規(guī)劃包括:談判前:建立談判小組;作計(jì)劃和準(zhǔn)備原始數(shù)據(jù);訂立談判希望達(dá)成的目標(biāo)和采取的策略 ;談判時(shí)要注重戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)和技巧的運(yùn)用和談判小組成員的互相配合;談判結(jié)束后要按照談判結(jié)果制訂書面協(xié)議并且將談判有關(guān)的文件整理歸檔, 以便在進(jìn)一部談判時(shí)作為基礎(chǔ)和依據(jù)。

醫(yī)院一般都有儀器設(shè)備采購(gòu)管理規(guī)定,但并不是每個(gè)醫(yī)院采購(gòu)都有規(guī)范化的流程,包括每一個(gè)步驟,每個(gè)步驟由誰來做,所以,在此基礎(chǔ)上必須建立和完善采購(gòu)管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則,包括談判的人員、談判過程和談判前的準(zhǔn)備都要按科學(xué)的和規(guī)范化的流程進(jìn)行,每一步都有據(jù)可查,如出現(xiàn)問題即可追查到責(zé)任人,這樣可以避免出現(xiàn)人為因素的有意操作行為。

4 交貨期管理

從采購(gòu)的角度來看,自向供應(yīng)商發(fā)出采購(gòu)訂單直到貨物交到指定地點(diǎn)為止的這段時(shí)間被稱之為采購(gòu)的前置時(shí)間。 換句話說,從客戶向供應(yīng)商表達(dá)出其需求時(shí)開始計(jì)算,直到客戶的需求被完全滿足為止,其中所花費(fèi)的時(shí)間總和便是前置時(shí)間。由此,我們可以觀察出一點(diǎn),實(shí)際交期的長(zhǎng)短與前置時(shí)間有很大的關(guān)系。 基本上,交期是由供應(yīng)商決定而非客戶隨意指定。但是,我們卻能通過有效的管理方法來影響整個(gè)交期的長(zhǎng)短?？s短交貨期就是要縮短前置時(shí)間,達(dá)到提前使用設(shè)備的目的,也就進(jìn)一步降低了設(shè)備成本。如果是進(jìn)口設(shè)備,我們?cè)诤贤炗喓蠹磻?yīng)通過外貿(mào)公司開出信用證,貨到醫(yī)院后,應(yīng)立即組織人員進(jìn)行貨物清點(diǎn)并和廠家工程技術(shù)人員一起進(jìn)行安裝、驗(yàn)收,同時(shí)進(jìn)行有效地質(zhì)量控制檢測(cè),全部合格后即可投入使用,盡量縮短前置時(shí)間。此項(xiàng)工作中涉及到設(shè)備的提貨、驗(yàn)收、質(zhì)檢等環(huán)節(jié),醫(yī)院應(yīng)制訂設(shè)備安裝驗(yàn)收使用等方面的實(shí)施細(xì)則,由臨床科室進(jìn)行監(jiān)督,如未能按要求執(zhí)行,由臨床科室向設(shè)備科的上級(jí)管理機(jī)關(guān)提出,按設(shè)備科責(zé)任分工處罰條例給與責(zé)任人處罰。

5 合約管理

從管理的角度講,合同是生意場(chǎng)上調(diào)和矛盾的一種機(jī)制。因?yàn)楹贤懈鱾€(gè)事項(xiàng)的參與者都會(huì)有各自不同的目的和利益,怎樣保證他們結(jié)合在一起時(shí)能好好地運(yùn)作呢?首先要認(rèn)識(shí)合同的簽訂過程與合同執(zhí)行過程往往有很多形式的差異。①績(jī)效上的差異是指書面合同和實(shí)際使用的合同間的差異。有的人將書面合同放入抽屜,執(zhí)行時(shí)往往將其拋在腦后,直至碰到麻煩才想起它。②相關(guān)性差異:激烈的競(jìng)爭(zhēng)迫使許多采購(gòu)單位運(yùn)用較靈活,較策略的而不是呆板的,程序式的方法來優(yōu)化供應(yīng)商,但另一方面,采購(gòu)者還沒有發(fā)展出一套新的績(jī)效衡量方法,而仍延用舊的純價(jià)格的方法來考量供應(yīng)商。③理解上的差異是指合同制訂者與合同執(zhí)行者之間的差異。如果出現(xiàn)以上三種情況,就會(huì)造成合同條款的不充分執(zhí)行。比如,談設(shè)備時(shí),設(shè)備保修期也許不止一年,科室在設(shè)備使用一年后出現(xiàn)問題,科室和執(zhí)行部門也許不了解合同的保修期是多長(zhǎng)時(shí)間,造成維修費(fèi)用的問題等等,所以,合約的有效管理非常重要。醫(yī)院的采購(gòu)合同原則上應(yīng)有院長(zhǎng)簽訂或根據(jù)金額大小由院長(zhǎng)授權(quán)代表簽訂,應(yīng)避免由醫(yī)學(xué)工程科(設(shè)備科)具體實(shí)施部門來簽訂合同,這樣就避免了同一部門又簽訂合同又執(zhí)行合同,對(duì)于合同執(zhí)行的情況,由設(shè)備委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。

6 小結(jié)

6.1 建立健全醫(yī)療設(shè)備采購(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu):建立健全醫(yī)療設(shè)備采購(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu),形成既互相制約又順暢、高效、廉潔的工作機(jī)制是保證醫(yī)療設(shè)備采購(gòu)監(jiān)管工作正常開展的關(guān)鍵。另外要成立由院長(zhǎng)、負(fù)責(zé)設(shè)備科工作的機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和臨床具有責(zé)任心,水平較高,品德端正的科室主任和專家以及設(shè)備科領(lǐng)導(dǎo)組成的設(shè)備委員會(huì),對(duì)全院醫(yī)療設(shè)備進(jìn)行宏觀管理,制訂醫(yī)院醫(yī)療設(shè)備的中長(zhǎng)期裝備規(guī)劃及年度計(jì)劃并對(duì)大型及急需設(shè)備進(jìn)行論證。其主要監(jiān)管:醫(yī)療設(shè)備購(gòu)置計(jì)劃是否符合規(guī)定;醫(yī)療設(shè)備的購(gòu)入渠道時(shí)候合法;醫(yī)療設(shè)備的購(gòu)入過程中有無違規(guī)違紀(jì)問題;醫(yī)療設(shè)備購(gòu)入后是否落實(shí)到位;設(shè)備法規(guī)制度的制訂是否落實(shí)等。

6.2 采購(gòu)程序的監(jiān)督與管理:從采購(gòu)程序著手,進(jìn)行每一步的中的監(jiān)督與管理。主要步驟包括編制采購(gòu)計(jì)劃、進(jìn)行采購(gòu)談判、簽定采購(gòu)合同、驗(yàn)收入庫、進(jìn)行會(huì)計(jì)結(jié)算等過程。從監(jiān)督方法角度分析,糾錯(cuò)防弊的關(guān)鍵方法和步驟是醫(yī)院內(nèi)部要有醫(yī)療設(shè)備采購(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管體系,有專門負(fù)責(zé)的人員配置,只有這樣才能有效地控制整個(gè)采購(gòu)過程。其具體措施是從醫(yī)院權(quán)責(zé)劃分、履行授權(quán)批準(zhǔn)程序,建立和健全內(nèi)部控制制度、追蹤審查、糾正控制制度差錯(cuò),建立記賬與業(yè)務(wù)處理人員、付款人員和審批人員高度分離等方面進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督與控制。嚴(yán)格執(zhí)行采購(gòu)制度,加強(qiáng)監(jiān)督與管理,確保整個(gè)過程的規(guī)范運(yùn)做是紀(jì)檢監(jiān)察工作的重點(diǎn),主要監(jiān)管以下幾點(diǎn),首先看采購(gòu)過程是否符合法律法規(guī)和有關(guān)制度的要求,看采購(gòu)計(jì)劃決策是否符合有關(guān)規(guī)定和醫(yī)院的整體規(guī)劃,從源頭就開始進(jìn)行監(jiān)督可以減少和避免問題的發(fā)生。對(duì)采購(gòu)醫(yī)療設(shè)備的全過程進(jìn)行監(jiān)管有利于醫(yī)療設(shè)備引進(jìn)活動(dòng)高效、健康、有序地進(jìn)行,發(fā)揮出其應(yīng)有的效能;有利于提高整個(gè)采購(gòu)過程的透明度,降低人為因素的影響,從根本上遏止采購(gòu)活動(dòng)中的不正之風(fēng),這對(duì)整個(gè)醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義。[3]

綜上所述,由于醫(yī)療設(shè)備的特殊性、醫(yī)療體制的復(fù)雜性以及目前醫(yī)療設(shè)備招標(biāo)采購(gòu)固有的弊端,醫(yī)療設(shè)備的招標(biāo)采購(gòu)只是目前的一個(gè)過渡性措施。設(shè)備的采購(gòu)和使用中問題的解決,根本上還必須依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身的作用,以及醫(yī)療保障體制的深層次改革。

參考文獻(xiàn)

[1]莊福金,劉智軍.以制度建設(shè)為核心,加強(qiáng)儀器設(shè)備采購(gòu)的監(jiān)督和管理[J].實(shí)驗(yàn)技術(shù)與管理,2005,22(9):132-134

[2] 葉佳,劉麒麟.淺談醫(yī)療設(shè)備招標(biāo)采購(gòu)管理中應(yīng)注意的問題[J].醫(yī)療衛(wèi)生裝備,2008,29(2):76-77

第6篇：合同違規(guī)處罰條例范文

【關(guān)鍵詞】用電檢查；存在問題；對(duì)策

供電企業(yè)作為一個(gè)特殊的國(guó)家企事業(yè)單位，供電企業(yè)與用戶之間的聯(lián)系窗口就是用電檢查，定期或不定期的進(jìn)行用電檢查不僅是對(duì)電力用戶和企業(yè)自身負(fù)責(zé)，而且它還是解決各行各業(yè)安全用電的頭等大事。由此可見，是杜絕非法用電以及確保電力系統(tǒng)的安全、正常運(yùn)行的前提條件。

1.當(dāng)前用電檢查管理過程中存在的問題

當(dāng)前，部分電力用戶在用電過程中，采用非常隱蔽的手段來進(jìn)行違章違法用電，這就使得供電企業(yè)在用電檢查的過程中存在著一系列的問題。在我國(guó)的《電力法》中明確的對(duì)電力企業(yè)進(jìn)行了政企分離，電力企業(yè)只有企業(yè)職能，而電力企業(yè)的行政職能則掌握在電力主管部門的手中。這種政企分離的模式，使得電力企業(yè)的用電檢查在運(yùn)行過程中又出現(xiàn)了大量的新問題。

1.1用電檢查在主觀方面的問題

1.1.1用電檢查沒有引起檢查人員和電力企業(yè)的高度重視

檢查人員是用電檢查過程中的執(zhí)行者，而電力企業(yè)是用電檢查過程中的主體，為了使用電檢查達(dá)到預(yù)期的效果，檢查人員和電力企業(yè)都必須對(duì)用電檢查引起高度的重視。用電檢查的重視度偏低主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面是企業(yè)在用電檢查方面有許多的規(guī)章制度以及管理方案，不過從事用電檢查的工作人員在進(jìn)行進(jìn)行用電檢查的過程中，對(duì)這些規(guī)章制度以及管理方案的重視度不夠，這就使得企業(yè)的用電檢查制度得不到貫徹落實(shí)。另一方面是大部分企業(yè)在用電檢查的制度建立方面只做表面文章，它們把用電檢查的宣傳做得聲勢(shì)浩大，在實(shí)際的運(yùn)行過程中卻只是走馬觀花。

1.1.2用電檢查與用電監(jiān)督的分工不明確

我國(guó)的《電力法》中明確的對(duì)電力企業(yè)進(jìn)行了政企分離，電力企業(yè)的行政權(quán)力移交后，電力主管部門成為了查處違規(guī)違章用電、竊電以及電力刑事案件的主體。行政執(zhí)法是其查處過程中的主要性質(zhì)，它的主要查處措施為罰款、追繳電費(fèi)以及勒令停止違法用電的行為。違章用電行為的性質(zhì)屬于民事違約，它的查處主體應(yīng)該是供電企業(yè)，而現(xiàn)階段的違章用電查處的性質(zhì)明顯存在“準(zhǔn)行政”的色彩。

1.2用電檢查在客觀方面的問題

（1）對(duì)于違規(guī)違章用電的取證工作相對(duì)較為困難。在用電檢查的過程中，部分用戶采用非常隱蔽的手段來進(jìn)行違章違法用電，因此對(duì)于違規(guī)違章用電的取證工作就顯得比較困難。只有找到支撐法律事實(shí)的依據(jù)，才能對(duì)用電檢查的管理過程進(jìn)行督促、指導(dǎo)以及監(jiān)管。違規(guī)用電取證難主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是用戶的刻意掩蓋；另一方面就是用電檢查人員在取證不全或未取證的情況下，就對(duì)違規(guī)用電的用戶進(jìn)行拆表、剪線、停電、查封等處理。

（2）從事用電檢查工作的人員相對(duì)較少。我國(guó)的電網(wǎng)分布較為廣泛，因此需要大量的用電檢查工作人員。目前，無論是專業(yè)的電力學(xué)校，還是社會(huì)上用電檢查的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在用電檢查方面的學(xué)歷以及能力的培訓(xùn)均不能達(dá)到從事用電檢查工作的基本要求。以上這些方面的因素直接導(dǎo)致了，工作人員在進(jìn)行電力檢查的過程中檢查的程序不合理、法律意識(shí)淡薄、缺乏責(zé)任心、對(duì)檢查的內(nèi)容有或多或少的遺漏，這就使得用電檢查的管理工作難以得到落實(shí)。

2.對(duì)用電檢查管理進(jìn)行強(qiáng)化的重要性

（1）對(duì)用電檢查管理進(jìn)行強(qiáng)化是確保電網(wǎng)進(jìn)行安全運(yùn)行的前提條件在企業(yè)的供電以及用戶的用電過程中，如果沒有做好用電檢查的工作，那么在電網(wǎng)的運(yùn)行過程中將會(huì)存在嚴(yán)重的安全隱患，情況嚴(yán)重的還有可能釀成安全事故。這樣不僅會(huì)影響電力企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而且還有可能給人們的財(cái)產(chǎn)造成巨大的損失，甚至奪取人們的生命。所以，在電力系統(tǒng)運(yùn)行的過程中，一定要強(qiáng)化對(duì)用電檢查的管理，確保電力系統(tǒng)的運(yùn)行以及用戶的用電過程的安全。

（2）電力企業(yè)為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的首要條件就是強(qiáng)化用電管理。

在電力企業(yè)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中，用電檢查是電力企業(yè)的售后服務(wù)項(xiàng)目中的特殊情況，電力企業(yè)為電力用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提條件就是用電檢查。用電檢查不僅可以了解電力用戶的實(shí)際用電情況，同時(shí)它還有助于電力企業(yè)對(duì)客戶需求的了解。

（3）對(duì)用電檢查管理進(jìn)行強(qiáng)化可以確保用電檢查的作用得到發(fā)揮強(qiáng)化對(duì)用電檢查的管理制度，可以使用電檢查過程中的以下幾個(gè)重要作用得到發(fā)揮。1）對(duì)客戶的正確用電進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)違規(guī)違章用電的違法行為進(jìn)行打擊，督促非法用電的電力用戶停止違規(guī)違章用電，從而確保電力用戶以及電網(wǎng)的安全。2）讓電力企業(yè)與電力用戶明確在《供用電合同》中雙方的責(zé)任與權(quán)力，維護(hù)供、用電雙方的合法權(quán)益。3）給電力用戶提供電力技術(shù)方面的咨詢，為電力用戶排憂解難，同時(shí)還可以對(duì)節(jié)約用電以及安全用電的知識(shí)進(jìn)行講解。

3.關(guān)于加強(qiáng)用電檢查管理的對(duì)策

3.1提高對(duì)用電檢查管理過程中的重要性的認(rèn)識(shí)

提高供電企業(yè)以及電力用戶對(duì)用電檢查管理過程中的重要性的認(rèn)識(shí)，這是一個(gè)長(zhǎng)期而又艱巨的任務(wù)。新客戶、新檢查人員以及新的電力企業(yè)的管理者的相繼出現(xiàn)，由于人與人之間的認(rèn)知度存在一定的差異，只有為電力企業(yè)的發(fā)展制定一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，加大對(duì)用電檢查的宣傳力度，才能使電力企業(yè)用電檢查的管理制度得以實(shí)現(xiàn)。在電力企業(yè)今后的發(fā)展過程中，最好是把電力企業(yè)的用電檢查制度提升到社會(huì)準(zhǔn)則的層面上來，加強(qiáng)對(duì)用電檢查知識(shí)的學(xué)習(xí)以及考核。

3.2加強(qiáng)對(duì)違法用電的打擊力度，設(shè)置恰當(dāng)?shù)呐e報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

電能源作為商品中的一類，竊電以及違章用電是較為嚴(yán)重的違法活動(dòng)。我國(guó)電力方面的法律法規(guī)相對(duì)較為健全，對(duì)各類違法用電活動(dòng)都有明確的處罰條例。不過在實(shí)際的反竊電工作中，部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)以及竊電用戶對(duì)違法用電的監(jiān)管制度不屑一顧，有些企業(yè)、個(gè)人出現(xiàn)了對(duì)用電檢查人員進(jìn)行圍攻的情況。因此，對(duì)于用電檢查過程中發(fā)現(xiàn)的違法用電行為，電力部門除了采用必要的科技手段以及技術(shù)手段外，還必須強(qiáng)化法律的監(jiān)管力度。同時(shí)，還可以根據(jù)用電過程中的實(shí)際情況，設(shè)立相應(yīng)的舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，提高群眾舉報(bào)竊電行為的積極性，減少違章違規(guī)用電事件的發(fā)生。

3.3提高從事用電檢查工作的人員的整體素質(zhì)

無論是企業(yè)的內(nèi)部還是社會(huì)，都必須加強(qiáng)對(duì)從事用電檢查工作的人員的整體素質(zhì)的培訓(xùn)。用電檢查人員必須不斷地提高自身的綜合素質(zhì)，只有這樣才能確保電力企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4.結(jié)束語

綜上所述，在電網(wǎng)的運(yùn)行過程中，供電企業(yè)必須要加強(qiáng)對(duì)用電檢查的管理力度，讓電力企業(yè)和電力用戶明確用電檢查在電網(wǎng)運(yùn)行過程中的重要性。在一定程度上強(qiáng)化供、用電雙方對(duì)用電檢查的重視程度，讓用電檢查在電網(wǎng)運(yùn)行過程中的重要性得到充分的發(fā)揮。在電力企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，面對(duì)用電檢查管理制度中層出不窮的新問題，必須要找到問題的關(guān)鍵所在，然后對(duì)癥下藥，使電力企業(yè)在發(fā)展的過程中，不斷地完善用電管理制度。

【參考文獻(xiàn)】

[1]劉建平.供電企業(yè)如何有效開展用電檢查管理工作的探討[J].中國(guó)電力教育，2010.

第7篇：合同違規(guī)處罰條例范文

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì);監(jiān)督管理;行業(yè)自律

中圖分類號(hào):F842.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2006)11-0037-04

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的完善及保險(xiǎn)公司的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)方面起著重要作用｡在歐美保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史,而我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短,經(jīng)驗(yàn)缺乏,且由于各種原因,運(yùn)營(yíng)尚不規(guī)范｡積極探索規(guī)范有效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展道路,具有重要意義｡

一､保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求

對(duì)海上保險(xiǎn)的需求增加,導(dǎo)致了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生與發(fā)展｡在17世紀(jì)和18世紀(jì),英國(guó)已經(jīng)成為海上貿(mào)易大國(guó)1720年英國(guó)國(guó)王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營(yíng)海上保險(xiǎn),在此前后,作為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生｡國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷史表明,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展｡[1]

(一)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌

依據(jù)國(guó)際慣例,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有如下職能:第一,為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,制定保險(xiǎn)計(jì)劃甚至制定包括管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)､發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃;第二,為客戶選擇最合適的保險(xiǎn)公司,并為客戶代辦投保手續(xù);第三,監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況并協(xié)助索賠｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的這些專業(yè)和全面的服務(wù),促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際的接軌｡

(二)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的完善

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與可以使廣大投保人避免選擇投保行為的盲目性,從而有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,反過來又刺激保險(xiǎn)業(yè)的公平有序競(jìng)爭(zhēng),這種良性循環(huán)可促成良性的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制｡

(三)有利于保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)

通過建立和發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,保險(xiǎn)公司可將展業(yè)､理賠等同本業(yè)經(jīng)營(yíng)不緊密的業(yè)務(wù)剝離出去,這對(duì)于減少經(jīng)營(yíng)成本､增加競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力極具益處;對(duì)于清除“人情賠付”,堵塞經(jīng)營(yíng)中的“黑洞”,重塑保險(xiǎn)公司形象也非常有利｡

二､國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的比較與經(jīng)驗(yàn)

(一)英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式

英國(guó)是國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)最發(fā)達(dá)的國(guó)家,現(xiàn)有3200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,是保險(xiǎn)公司的4倍,有近8萬名保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人,業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)､人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域,市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%以上,占人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%,占養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的80%｡而勞合社則只接受勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)｡英國(guó)經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個(gè)人､合伙企業(yè)和股份有限公司｡

英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,其正式約束主要體現(xiàn)在一系列法定法規(guī)和非法定準(zhǔn)則上｡法定法規(guī)包括《1977年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記法》及《1986年金融服務(wù)法》,前者對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格､市場(chǎng)行為規(guī)范等方面作了法律規(guī)定,并成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記委員會(huì)(IBRC),對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利義務(wù)登記注冊(cè)､資格培訓(xùn)､業(yè)務(wù)賬戶､職業(yè)責(zé)任和職業(yè)道德等加以明確規(guī)定,而后者則對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面作了詳細(xì)規(guī)定｡非法定準(zhǔn)則包括證監(jiān)會(huì)和個(gè)人投資管理協(xié)會(huì)的《壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售守則》,英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的《一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售準(zhǔn)則》及勞合社的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人細(xì)則》等｡

(二)美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式

雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國(guó)的作用不如人突出,但他們?cè)谪?cái)產(chǎn)險(xiǎn)､責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用,主要招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)｡有關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管相當(dāng)嚴(yán)格,除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外,聯(lián)邦政府成立有全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)(NAIC)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)予以協(xié)調(diào),州政府則通過設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)――保險(xiǎn)監(jiān)督官來實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的直接管理和監(jiān)督,負(fù)責(zé)認(rèn)定其執(zhí)業(yè)資格和條件,管理其銷售行為,并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰｡[2]

(三)英美兩國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式的比較分析

1.兩國(guó)均對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制定了嚴(yán)格的行為準(zhǔn)則｡英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格,主要表現(xiàn)在:一是根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,經(jīng)紀(jì)人應(yīng)獨(dú)立于保險(xiǎn)人,為客戶安排最佳保險(xiǎn)合同;經(jīng)紀(jì)人應(yīng)定期向英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供交易統(tǒng)計(jì)表,說明它與每家壽險(xiǎn)公司交易的比例情況｡二是進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理和客戶保護(hù)｡根據(jù)《1977年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記法》,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的營(yíng)運(yùn)資本最低金額為1000英鎊;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人每年要向登記委員會(huì)提交審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)告;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須提交最低金額為1000英鎊的償付保證金和購(gòu)買規(guī)定金額的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)｡三是嚴(yán)厲的處罰條例｡英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記委員會(huì)最嚴(yán)厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名｡除名后的公司或個(gè)人不得再利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人名義從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)｡

美國(guó)的大多數(shù)州都要求,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過規(guī)定的資格考試,必須符合素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定,且向其營(yíng)業(yè)所在州注冊(cè)并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后方可執(zhí)業(yè)｡在罰則方面,各州法律在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí),均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定｡

2.兩國(guó)都十分重視行業(yè)自律｡兩國(guó)都有健全的行業(yè)自律機(jī)構(gòu),完善的行業(yè)自律準(zhǔn)則,而且能有效地實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管｡英國(guó)是寬松的政府監(jiān)管與嚴(yán)格的行業(yè)自律高度協(xié)調(diào)的實(shí)施機(jī)制,日常監(jiān)管工作幾乎全部由行業(yè)來承擔(dān),保險(xiǎn)中介自律組織如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)公會(huì)等自律嚴(yán)謹(jǐn),規(guī)范了會(huì)員的銷售行為,政府監(jiān)管部門則集中精力研究宏觀監(jiān)管問題｡而美國(guó)建立了嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的實(shí)施機(jī)制,州政府保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)經(jīng)紀(jì)人行為的具體控制,全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)｡全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)､美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商､特許金融顧問協(xié)會(huì)和百萬美元圓桌會(huì)等自律組織則通過制定行業(yè)自律條例及守則,從業(yè)務(wù)水平､職業(yè)道德及行為規(guī)范等方面對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行約束｡除此之外,行業(yè)自律組織還通過建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人信息庫,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄,并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的查詢和投訴｡[3]

此外,兩國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大多以公司形式設(shè)立,提高了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信任度｡有利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織對(duì)經(jīng)紀(jì)人的統(tǒng)一管理,較易實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定及維護(hù)投保人的利益｡

三､我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題

(一)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

自從1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度一直沒有建立｡1995年10月1日起開始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作了原則性規(guī)定,實(shí)際上已經(jīng)宣布采用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度｡1998年2月16日中國(guó)人民銀行又頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》,之后,新的保險(xiǎn)法及中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》進(jìn)一步為我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的建立和完善奠定了法律基礎(chǔ),使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)得到了初步發(fā)展｡[4]

1999年5月我國(guó)建立了經(jīng)紀(jì)人資格考試制度,通過資格考試和從業(yè)資格認(rèn)證提高從業(yè)人員素質(zhì)｡從1999年底開始,北京的江泰､上海的東大､廣州的長(zhǎng)城等一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲準(zhǔn)成立,次年正式開業(yè)｡截至2006年6月30日,全國(guó)共批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司297家,其中處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的284家,終止經(jīng)營(yíng)的13家｡

在保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管日漸完善的同時(shí),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正朝著市場(chǎng)化､規(guī)范化､職業(yè)化和國(guó)際化的方向發(fā)展｡這主要表現(xiàn)在:第一,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有較大幅度發(fā)展｡2006年上半年,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6.53億元,同比增長(zhǎng)53%｡虧損166萬,同比減少94%｡1至6月,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.23億元,同比增長(zhǎng)26%,占全國(guó)總保費(fèi)收入的1.73%,增長(zhǎng)0.17個(gè)百分點(diǎn)｡第二,中資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開始受到國(guó)內(nèi)外投資者或合作保險(xiǎn)公司的關(guān)注｡如中英人壽､瑞泰人壽探索建立專屬經(jīng)紀(jì)､銷售渠道,設(shè)立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)管理部門,向建立合作關(guān)系的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供專門的產(chǎn)品和組合產(chǎn)品,提供業(yè)務(wù)培訓(xùn),統(tǒng)一確定價(jià)格和營(yíng)銷策略等｡

(二)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展中存在的問題

1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)起步較晚,公眾認(rèn)知度不高｡1998年2月,我國(guó)才有第一部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專門法規(guī)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》,1999年5月,我國(guó)舉辦了第一次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,2000年6月,北京成立第一家正式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司――江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,我國(guó)才有了第一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員｡因此,公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還比較陌生,相當(dāng)一部分人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)和法律地位不甚了解,甚至將其視為人｡[5]

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司沒有形成戰(zhàn)略合作｡一方面,保險(xiǎn)公司多已建立其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò),機(jī)構(gòu)大而全,經(jīng)紀(jì)人的介入不能明顯節(jié)約其展業(yè)成本,使保險(xiǎn)公司認(rèn)為通過經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不經(jīng)濟(jì),不大愿意與經(jīng)紀(jì)人合作｡另一方面,多數(shù)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位模糊,片面追求業(yè)務(wù)量,傾向于手續(xù)費(fèi)和傭金高的業(yè)務(wù),樂意與出價(jià)高的保險(xiǎn)公司合作,往往成為保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)的延伸｡有的經(jīng)紀(jì)人甚至還為保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為提供便利｡如通過虛開發(fā)票､虛假批退為保險(xiǎn)公司套取資金作為回報(bào),保險(xiǎn)中介則獲得一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)｡

3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身經(jīng)驗(yàn)匱乏,技術(shù)水平不高｡由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)量較少,加上從業(yè)時(shí)間短,經(jīng)紀(jì)人實(shí)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)積累不足,應(yīng)對(duì)特殊情況的能力較弱｡目前我國(guó)已取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書的多數(shù)是保險(xiǎn)公司職員,從直接展業(yè)到間接展業(yè),轉(zhuǎn)換工作思路,改變工作方式的難度較大｡此外,取得經(jīng)紀(jì)人資格證書只是最基本的素質(zhì)要求,并不代表其具有足夠的從業(yè)技能與經(jīng)驗(yàn)｡

4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受利益驅(qū)動(dòng),違規(guī)操作嚴(yán)重｡一是為逃避稅收監(jiān)管在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上弄虛作假｡如少計(jì)收入､虛列成本､提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等｡二是違規(guī)開展業(yè)務(wù)｡如保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與無資格的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來､跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)､未設(shè)立專戶對(duì)代收保費(fèi)進(jìn)行管理､未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)臺(tái)帳或業(yè)務(wù)檔案､未按規(guī)定使用保險(xiǎn)中介服務(wù)發(fā)票､經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)人員未部持證､未及時(shí)辦理重要事項(xiàng)的變更手續(xù)､提供虛假申請(qǐng)材料等｡

5.制度規(guī)范建設(shè)相對(duì)滯后｡在會(huì)計(jì)制度方面,目前我國(guó)會(huì)計(jì)制度中,保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)核算里沒有“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目,致使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)難以名正言順｡在法律制度方面,尚未建立一套科學(xué)､高效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)督管理體制,實(shí)際監(jiān)管中對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管缺乏力度,對(duì)償付能力的監(jiān)管沒有落到實(shí)處｡

四､加快我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)積極營(yíng)造良好的外部環(huán)境

1.深化體制改革,推進(jìn)保險(xiǎn)公司社會(huì)化､專業(yè)化經(jīng)營(yíng),拓展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展空間｡保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,雙方的合作是一種互惠雙贏的選擇｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司多層次､全方位的合作,促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變｡保險(xiǎn)公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,走社會(huì)化､專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路,抓住核心優(yōu)勢(shì),剝離部分職能,不失時(shí)機(jī)地將工作重心進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,以提高經(jīng)濟(jì)效益,更好地發(fā)揮自己在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力｡

2.積極引導(dǎo),增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的認(rèn)識(shí)｡首先必須努力提高國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí),引導(dǎo)公眾通過保險(xiǎn)方式防范未來風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行社會(huì)互助,從而為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務(wù)空間｡其次,針對(duì)當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)知度低的特點(diǎn),應(yīng)加大宣傳力度,讓社會(huì)公眾尤其是大型企業(yè)､大型項(xiàng)目單位知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義､性質(zhì)､經(jīng)營(yíng)范圍,并盡快學(xué)會(huì)借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理､防災(zāi)防損咨詢､安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃等方面的優(yōu)勢(shì)為自己服務(wù)｡

3.制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)保障政策｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)改變了保險(xiǎn)市場(chǎng)力量不均衡的狀況,有利于保護(hù)消費(fèi)者利益,但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國(guó)形成時(shí)間短,競(jìng)爭(zhēng)力弱,資本積累少,企業(yè)前期開發(fā)成本大,又面臨著國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),因此,政府應(yīng)對(duì)民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)給予相關(guān)政策優(yōu)惠,如提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)計(jì)稅工資標(biāo)準(zhǔn)以及適當(dāng)降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)稅稅率等,以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)吸引人才,扶持民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展｡[6]

(二)構(gòu)建科學(xué)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體制

1.完善政府機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管｡鑒于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步較晚,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式,強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管,改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)､非現(xiàn)場(chǎng)檢查,嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為,提高市場(chǎng)行為監(jiān)管的針對(duì)性和有效性,以維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)育,保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益｡[7]在政府監(jiān)管政策方面,一是在行政審批制度改革的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,完善經(jīng)紀(jì)人退出機(jī)制｡二是鼓勵(lì)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新,發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì),支持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)為各類企事業(yè)單位､各級(jí)政府､各個(gè)行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè);研究制定鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)政策;充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在高科技保險(xiǎn)､重大項(xiàng)目保險(xiǎn)的承保和理賠方面的積極作用,為自主創(chuàng)新和重大項(xiàng)目建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障｡

2.建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律管理｡自律性強(qiáng)是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的特色,各國(guó)健全的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織,對(duì)于約束保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)行為,維護(hù)其共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序有著良好的作用,但我國(guó)至今仍沒有成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì),法律上也沒有相關(guān)規(guī)定｡從今后發(fā)展的角度,我國(guó)應(yīng)盡快建立起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律組織,通過制定行業(yè)規(guī)章,創(chuàng)造行業(yè)內(nèi)部公平競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng),通過建立訓(xùn)導(dǎo)制度,減少經(jīng)紀(jì)人的機(jī)會(huì)主義傾向和道德風(fēng)險(xiǎn),通過采取指導(dǎo)､匯報(bào)､檢查和建立例會(huì)制度等方法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行管理,以彌補(bǔ)政府監(jiān)管的欠缺,使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理走上自我約束､共同發(fā)展的良性軌道｡

3.建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度,強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度的意義主要體現(xiàn)在:首先,它可以作為監(jiān)管部門確定監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施的依據(jù);其次,使監(jiān)管當(dāng)局較全面地掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)狀況,從而改變了監(jiān)管工作的被動(dòng)性,取得了監(jiān)管工作的主動(dòng)權(quán),有利于促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管的市場(chǎng)化､規(guī)范化與科學(xué)化;最后,可以提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的透明度,促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資源的優(yōu)化配置,同時(shí)也是向國(guó)際規(guī)則靠攏,應(yīng)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)挑戰(zhàn)的有效手段｡

對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)既可以由會(huì)計(jì)､審計(jì)師事務(wù)所或?qū)ｉT的資信評(píng)估公司完成,也可以由保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管人員進(jìn)行｡評(píng)級(jí)時(shí)應(yīng)選取能充分反映我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的定性及定量指標(biāo),重點(diǎn)圍繞公司的營(yíng)運(yùn)價(jià)值,包括公司的盈利能力､經(jīng)營(yíng)效率､管理層的知識(shí)水平,從業(yè)人員技術(shù)能力､業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?#65380;公司的市場(chǎng)占有率和客戶投訴率等展開評(píng)級(jí)｡

(三)建立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金制度及相關(guān)法律法規(guī)

1.完善傭金制度｡一方面財(cái)政和監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行協(xié)調(diào),設(shè)立“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目,使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)格式正規(guī)化｡另一方面應(yīng)制定合理傭金標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行傭金披露制度,使傭金水平受客戶､保險(xiǎn)公司､社會(huì)公眾監(jiān)督,防止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)｡

2.制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的有關(guān)詳細(xì)法規(guī)｡應(yīng)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為準(zhǔn)則和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司財(cái)務(wù)及會(huì)計(jì)管理辦法,另外對(duì)《保險(xiǎn)法》的諸多市場(chǎng)行為監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)作補(bǔ)充調(diào)整,使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的各項(xiàng)活動(dòng)有法可依,有章可循｡

(四)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身應(yīng)苦練內(nèi)功,加快發(fā)展

1.應(yīng)注重人才素質(zhì)的提高｡一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員除應(yīng)具備極強(qiáng)的經(jīng)紀(jì)專業(yè)知識(shí)外,還要具備豐富的法律､財(cái)會(huì)､計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí),具有較強(qiáng)的實(shí)務(wù)操作能力｡因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)知識(shí)和專業(yè)技能的培訓(xùn),加強(qiáng)員工繼續(xù)教育,提高員工素質(zhì),培養(yǎng)和儲(chǔ)備保險(xiǎn)營(yíng)銷､專業(yè)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理三支人才隊(duì)伍｡這樣才能保證員工的高素質(zhì)､高能力,也才能為投保人提供專業(yè)化､技術(shù)含量高的服務(wù),贏得客戶信任｡

2.借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)｡要運(yùn)用“拿來主義”的觀點(diǎn),從國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和管理模式中吸取精華,規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)､完善內(nèi)部管理制度､強(qiáng)化內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)､約束從業(yè)人員行為,通過加強(qiáng)內(nèi)部管理提高可持續(xù)發(fā)展能力｡同時(shí)要審慎確立發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃,堵塞盲目發(fā)展帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患,確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行,最大限度地保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)｡

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第8篇：合同違規(guī)處罰條例范文

一、住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成途徑

住房信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款中隱含損失的可能性。住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成途徑是多方面的，除宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整變化、法制法規(guī)不配套、房地產(chǎn)市場(chǎng)體系不健全、產(chǎn)權(quán)登記制度不規(guī)范、社會(huì)監(jiān)督不力等因素外，主要還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、借款人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。即由于借款人不遵守合同約定導(dǎo)致銀行利益虧損。引發(fā)借方違約的原因十分復(fù)雜，主要有：一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還貸款，被迫放棄所購(gòu)房屋從而給商業(yè)銀行利益帶來損失。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、勞動(dòng)用工制度的改革、職工工作頻繁變動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不斷改變等，都會(huì)影響借款人收入的穩(wěn)定，影響還款計(jì)劃的順利執(zhí)行；同時(shí)，由于目前商業(yè)銀行無法對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行持續(xù)有限的監(jiān)督，商業(yè)銀行對(duì)樓市的預(yù)測(cè)也相當(dāng)困難，并且我國(guó)目前還沒有對(duì)職工個(gè)人的資信狀況調(diào)查、評(píng)估的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行較難對(duì)借款人資信的真實(shí)狀況做出準(zhǔn)確判斷。雖然借款合同訂立時(shí)，信貸資產(chǎn)表面上是安全的，擔(dān)保也靠得住，但隨著借款人資信狀況的變化，尤其是房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記制度的不完善、不健全，私下的房產(chǎn)交易盛行，使銀行貸款擔(dān)保失效或懸空，造成商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是借款人在通過按揭方式購(gòu)置房屋并發(fā)生一段按揭期后，市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，以致借款人在權(quán)衡利弊后，放棄原來的按揭購(gòu)房行為，利用尚需償還商業(yè)銀行的借款，再重新購(gòu)置其他房屋，造成商業(yè)銀行貸款不能收回；三是借款人還款狀況差，尤其是借款人在申請(qǐng)住房貸款時(shí)就存在詐騙動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致到期不歸還貸款；四是由于不可預(yù)見的自然災(zāi)害等不可抗力因素，導(dǎo)致借款人喪失履行合同的能力，而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。由于開發(fā)商不能按約定準(zhǔn)時(shí)將樓房交付使用，導(dǎo)致銀行被迫陷入債務(wù)糾紛、利益受到損失。表現(xiàn)為：一是善意違約。開發(fā)商將購(gòu)房款入賬后，因經(jīng)濟(jì)、地價(jià)、建筑材料、施工技術(shù)、自籌資金等情況的影響造成不能按時(shí)交樓或所交樓盤不符合購(gòu)房人和開發(fā)商簽訂的契約標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)購(gòu)房人停還銀行借款，使銀行被迫陷入糾紛。二是惡意詐騙。一些開發(fā)商利用當(dāng)前法制不健全的空隙和一些工作人員執(zhí)行制度不嚴(yán)的機(jī)會(huì)，以其關(guān)聯(lián)企業(yè)或有特殊關(guān)系的個(gè)人名義“購(gòu)買”其開發(fā)的房產(chǎn)，用以籌措資金，甚至偽造購(gòu)房人詐騙銀行資金，行按揭貸款之名，作套取乃至詐騙銀行資金之實(shí)，一旦資金到手，就挪作它用，甚至攜款潛逃。

3、銀行自身引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為貸方當(dāng)事人，在群體上通過內(nèi)部分工進(jìn)行相互協(xié)作，任何一個(gè)環(huán)節(jié)管理不善都可能使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，引起資產(chǎn)損失。貸方引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是銀行自身因素形成，可以避免、減輕和防范，是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重點(diǎn)。一是信貸管理規(guī)定不健全，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。如目前對(duì)如何避免重復(fù)擔(dān)保問題沒有具體管理方法；二是制度執(zhí)行不嚴(yán)，落實(shí)不到位，違章不糾，極易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。按揭貸款涉及對(duì)象廣泛、工作量大、期限長(zhǎng)，商業(yè)銀行需花費(fèi)較大人力、物力對(duì)借款人的還款情況和抵押權(quán)證進(jìn)行管理。按揭期間，若抵押物在管理、移交保管等過程損失或丟失，銀行需賠償，以至對(duì)貨款回收造成風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可能由于銀行監(jiān)控和催收不利，造成借款人賴帳或拖欠不還的情況發(fā)生；三是信息不靈帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。即在審批發(fā)放時(shí)，對(duì)貸款相關(guān)資料了解不及時(shí)，不全面造成判斷錯(cuò)誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)；四是對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況和政府房地產(chǎn)管理部門新的政策、法規(guī)沒有及時(shí)了解，影響了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)急處理。

4、借款契約引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。一是合同潛伏的風(fēng)險(xiǎn)。由于借貸雙方簽訂的借款合同存在漏洞和缺少重要條款導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)潛伏在合同本身，應(yīng)全力避免。二是貸款保證形式風(fēng)險(xiǎn)。如借款人不具備抵押和質(zhì)押的條件，銀行則按規(guī)定要求貸款人必須有單位作保，表面上看這項(xiàng)規(guī)定對(duì)保證貸款人的利益有益。但是，如果企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保人，從短期看，規(guī)模小或經(jīng)營(yíng)不善的單位相當(dāng)多，讓這些企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保者并不能保證貸款人的債權(quán)利益；從長(zhǎng)期來看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，任何企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保人，貸款人債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)也不一定有保證。

5、抵押物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，以房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款抵押存在以下幾個(gè)問題：一是產(chǎn)權(quán)不清晰，抵押物的歸屬確定難；二是私宅抵押，一旦不還本付息，銀行上訴成立，但執(zhí)行起來又受民事訴訟法有關(guān)條款的限制，難以達(dá)到目的；三是價(jià)值不實(shí)。抵押人在對(duì)房產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估時(shí)弄虛作假，其評(píng)估價(jià)值超過實(shí)際價(jià)值，使銀行在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)造成部分債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)；四是抵押物的處置難。如借款人違約或不能履約償還銀行貸款，作為抵押物的住房，存在著難以變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

6、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。住房抵押貨款屬中長(zhǎng)期貸款，其資金主要來源于居民儲(chǔ)蓄存款，屬于短借長(zhǎng)還的資金融通，在一定程度上違背了銀行資金使用的對(duì)稱性原則，一旦發(fā)生存款人擠提存款或非正常的集中提取存款，銀行就有可能發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難。因此，客觀上需要有健全的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制做保險(xiǎn)，而我國(guó)目前的狀況是，缺乏政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)、住房抵押貸款保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，銀行還很難通過這種方式轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。二、住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

目前，住房信貸業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)體制諸多方面的限制，在經(jīng)營(yíng)管理指導(dǎo)思想和消費(fèi)者觀念上還存有一些待解決的問題，使住房信貸業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。但是，因?yàn)檫^度追求無風(fēng)險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)，已不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。這不僅會(huì)束縛新型信貸業(yè)務(wù)的開展，也會(huì)使商業(yè)銀行因此失去市場(chǎng)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。因此，除需要深化改革、建立有效的與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的住房融資體系、完善住房抵押貸款的法律體系、建立社會(huì)化的抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制、培育和發(fā)展房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)外，我們只有積極發(fā)展住房信貸業(yè)務(wù)，在信貸管理中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善住房融資工作規(guī)程，推動(dòng)住房信貸業(yè)務(wù)向良性發(fā)展。

一、商業(yè)銀行應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，理性地開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)

一是商業(yè)銀行要提高認(rèn)識(shí)，克服把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)良資產(chǎn)”大力發(fā)展、經(jīng)營(yíng)上急功近利的不良傾向，高度重視房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其危害性，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。要改變把住房信貸當(dāng)作低風(fēng)險(xiǎn)品種開發(fā)的觀點(diǎn)，讓房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)步入理性運(yùn)行的軌道。既要支持好的有前景的房地產(chǎn)項(xiàng)目和個(gè)人購(gòu)房，又要謹(jǐn)防房地產(chǎn)泡沫積聚的潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)目前出現(xiàn)的房地產(chǎn)虛熱要適當(dāng)降溫，不要忽視風(fēng)險(xiǎn)，唯利潤(rùn)而利潤(rùn)，相互間大打房地產(chǎn)信貸“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，讓不良開發(fā)商和購(gòu)房者鉆空子。二是按照有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審批手續(xù)，杜絕不符合規(guī)定的開發(fā)商和購(gòu)房者套取貸款。嚴(yán)格控制不具備房地產(chǎn)開發(fā)資格的企業(yè)或個(gè)人開發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目。對(duì)資本金達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)、行為不規(guī)范的開發(fā)商和個(gè)人購(gòu)房者，不得審批和發(fā)放貸款。三是加強(qiáng)貸款管理，對(duì)發(fā)放的貸款實(shí)行全過程動(dòng)態(tài)監(jiān)控。對(duì)開發(fā)商貸款要獨(dú)立開設(shè)賬戶，視工程進(jìn)展情況，分期撥付。當(dāng)開發(fā)商賣樓所得款項(xiàng)超過了貸款額時(shí)，再把全部貸款撥付給開發(fā)商。這樣可以避免“爛尾樓盤”的出現(xiàn)。同時(shí)，適當(dāng)提高個(gè)人購(gòu)房首付款，抑制開發(fā)商利用假按揭套取貸款，使消費(fèi)者更為理智地進(jìn)行住房投資消費(fèi)，防止投機(jī)行為。四是運(yùn)用利率杠桿，調(diào)整樓房開發(fā)結(jié)構(gòu)。對(duì)高檔住宅適當(dāng)上浮利率，對(duì)廣大群眾需要的經(jīng)濟(jì)適用房采取下浮利率，以此來促進(jìn)開發(fā)商開發(fā)適銷對(duì)路的中、低檔住宅，抑制房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)。五是商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施，形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。

二、大力拓寬房地產(chǎn)融資渠道，實(shí)現(xiàn)資金來源多元化

目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)和個(gè)人購(gòu)房的資金主要來源于銀行間接融資方式，在房地產(chǎn)信貸占款規(guī)模居高不下、金融風(fēng)險(xiǎn)增大的情況下，應(yīng)大力拓寬房地產(chǎn)直接融資渠道，實(shí)現(xiàn)資金來源多元化，以分散日趨嚴(yán)重的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是大力推動(dòng)房地產(chǎn)證券化，向社會(huì)大眾籌集開發(fā)資金。目前，我國(guó)4萬余家的房地產(chǎn)企業(yè)中只有70多家實(shí)現(xiàn)了在證券市場(chǎng)上市融資，其數(shù)量同其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位極不相稱。因此，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該適當(dāng)放松對(duì)房地產(chǎn)公司上市的嚴(yán)格限制，擴(kuò)大融資渠道，積極推進(jìn)房地產(chǎn)投資權(quán)益證券化和房地產(chǎn)抵押貸款證券化，吸收社會(huì)上大量小規(guī)模閑散資金。二是建立房地產(chǎn)投資基金組織，吸收長(zhǎng)期資金投資于住宅產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)投資基金屬于股權(quán)投資，要逐漸把房地產(chǎn)投資變成大眾化的投資工具。三是將保險(xiǎn)資金引入住宅融資市場(chǎng)。保險(xiǎn)資金比較穩(wěn)定、數(shù)額巨大、運(yùn)用周期長(zhǎng)，比較適合投資于住宅產(chǎn)業(yè)開發(fā)，有利于提高投資規(guī)模。四是引導(dǎo)國(guó)外資金進(jìn)入房地產(chǎn)融資市場(chǎng)，加大力度引進(jìn)外資來提高國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)的投資。五是鼓勵(lì)發(fā)行公司債券，吸引社會(huì)剩余資金投資房地產(chǎn)業(yè)。六是積極發(fā)展住房公積金貸款。利用公積金貸款具有政策補(bǔ)貼、利息低的特點(diǎn)，以滿足部分居民的購(gòu)房需要。

三、加強(qiáng)住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，將防范工作前置

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理主要從接受借款人申請(qǐng)住房貸款開始，到銀行放貸給借款人為止的風(fēng)險(xiǎn)管理。主要包括對(duì)貸款人資信的調(diào)查、確定申請(qǐng)人的還款能力和信譽(yù)狀況，對(duì)抵押物的價(jià)值、簽訂住房貸款合同、辦理抵押登記手續(xù)，對(duì)擔(dān)保單位的資信情況進(jìn)行調(diào)查等。其中關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一是加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的審查?？梢钥紤]建立借款人資信管理系統(tǒng)，掌握借款人的年齡、身體健康狀況、就業(yè)情況、收入情況、償債記錄、購(gòu)房動(dòng)機(jī)、家庭成員等，特別需要注意的是借款人的職業(yè)和購(gòu)房動(dòng)機(jī)的調(diào)查，根據(jù)借款人的資信狀況，還款能力決定借款人的可貸成數(shù)、期限。二是嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)、信用等級(jí)，特別是資金審查。期房按揭項(xiàng)目審查時(shí)，開發(fā)商必須提供合法、有效、完備的項(xiàng)目資料（如《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《國(guó)有土地使用證》、《商品房預(yù)售許可證》等）證實(shí)其用地、售房等行為合法，避免銀行陷入不必要的糾紛。要注重對(duì)開發(fā)商的工程進(jìn)度、房產(chǎn)質(zhì)量、資金流向的實(shí)地調(diào)查、嚴(yán)格監(jiān)督其信貸資金的運(yùn)用，避免爛尾樓的發(fā)生。三是加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估工作。要注重人才的培養(yǎng)，做好交易房屋的價(jià)值評(píng)估工作，為銀行貸款提供準(zhǔn)確科學(xué)的依據(jù)，防止借款人的實(shí)際成交價(jià)低于貨款額，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是細(xì)化和完善合同文本，促使借款雙方行為的契約化。契約是法律仲裁的依據(jù)，是銀行保證信貸資產(chǎn)安全的重要手段。住房抵押貸款的有關(guān)契約，要明確規(guī)定各方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。要詳細(xì)推敲每一條款，既不能有對(duì)于銀行不利的措詞，也不要遺漏有關(guān)重要條款，如：要增補(bǔ)抵押違約后制裁的法律依據(jù)；在商定的其他條款內(nèi)要明確：抵押房產(chǎn)必須辦理保險(xiǎn)，如有意外，抵押權(quán)人銀行為第一受益人等。總之，以規(guī)范、完善的契約來約束借款人、擔(dān)保人履約行事，從而保障銀行信貸資金的安全。五是及時(shí)辦理抵押登記和公證，確保每一筆住房抵押貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)性和合法性。六是適度提高組合貸款比重，轉(zhuǎn)移住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。提高組合貸款比重的目的，是提高個(gè)人住房委托貸款的比重、建議政府加大使用房改資金的數(shù)量和速度，減輕人們對(duì)銀行自營(yíng)性住房貸款需求壓力，相對(duì)減少銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，此外，還應(yīng)積極爭(zhēng)取政府的支持，把發(fā)放自營(yíng)性貸款與個(gè)人房改資金掛鉤，強(qiáng)化回收手段，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。

四、加強(qiáng)貸后管理，注重償還風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)

對(duì)借款人跟蹤調(diào)查和分析，是檢測(cè)償還風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。一是要及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款人在借款周期內(nèi)的各種不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的因素。如借款人沒有合法繼承人或合法饋贈(zèng)人、抵押人不能維修管理的住宅易加速住宅貶值等，要及時(shí)采取補(bǔ)救措施，以最大程度減少償還風(fēng)險(xiǎn)；二是建立對(duì)開發(fā)商的動(dòng)態(tài)跟蹤系統(tǒng)，及時(shí)掌握開發(fā)公司的工程進(jìn)度、資金運(yùn)用和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)更換、產(chǎn)權(quán)變化等重大的企業(yè)行為，為貸款的發(fā)放提供可靠依據(jù)；三是對(duì)檔案及抵押物的保管，要做好登記造冊(cè)、專人保管、專庫儲(chǔ)存，交接制度要健全，交接手續(xù)要清楚，避免檔案和抵押物的遺失。五、銀行監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)住房信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管

房地產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，住房信貸業(yè)務(wù)潛藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀監(jiān)部門及其分支機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)住房信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，確保國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行。一是要系統(tǒng)研究國(guó)內(nèi)外房地產(chǎn)業(yè)的行情和銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，制定正確的監(jiān)管方針和策略，以此來指導(dǎo)和約束商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸行為，為住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范、分散和消除創(chuàng)造基本的條件。二是強(qiáng)化對(duì)住房信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。要把房地產(chǎn)信貸監(jiān)管放在重要位置上對(duì)待。要定期和不定期地對(duì)銀行住房信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢點(diǎn)應(yīng)放在房地產(chǎn)項(xiàng)目是否符合貸款條件、是否搞“零首付”、降低首付款比例、個(gè)人商業(yè)用房貸款是否嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定、貸款期限最長(zhǎng)的規(guī)定、是否以流動(dòng)資金貸款替代住房開發(fā)貸款等。發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)督促商業(yè)銀行整改或采取補(bǔ)救措施，避免釀成大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是建立房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告制度，定期向各家商業(yè)銀行通報(bào)有關(guān)情況，減少銀行間的內(nèi)耗，防止開發(fā)商和購(gòu)房者鉆銀行的空子。四是嚴(yán)肅查處商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸違規(guī)違法行為，絕不姑息遷就。特別是對(duì)于以貸謀私、收受開發(fā)商或個(gè)人賄賂、幫助開發(fā)商和個(gè)人騙取貸款的銀行內(nèi)部責(zé)任人，一經(jīng)查出，嚴(yán)懲不貸。造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)追究其刑事責(zé)任。

六、進(jìn)一步建立健全房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)體系

一是修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。在《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《建筑法》、《公司法》、《民法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律法規(guī)條文中新增有關(guān)房地產(chǎn)信貸和金融條款的法律條例，用法規(guī)的方式約束規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)商及個(gè)人的金融行為。二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法》、《個(gè)人購(gòu)房貸款管理法》、《違反房地產(chǎn)信貸管理辦法處罰條例》等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企及銀行與個(gè)人客戶的合作關(guān)系，共同促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。三是嚴(yán)格執(zhí)法，依法辦事。對(duì)于提供假資料、假資信、騙取貸款的開發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，通過法律手段盡量挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。

第9篇：合同違規(guī)處罰條例范文

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無過錯(cuò)責(zé)任原則，過錯(cuò)原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國(guó)際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以后，國(guó)內(nèi)首先開展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時(shí)，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國(guó)雖然沒有統(tǒng)計(jì)過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍?，F(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過保險(xiǎn)等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會(huì)和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個(gè)問題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。