家庭理財方案規(guī)劃精選(九篇)
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第1篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
每一個家庭都是一個小團(tuán)體，在每一個時期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財的目標(biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達(dá)到最大。
【關(guān)鍵詞】
家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財活動都在不斷進(jìn)步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強(qiáng)調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財對于個人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。
一、家庭理財?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理
（一）含義和目標(biāo)
家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財目標(biāo)管理最好是以金額來進(jìn)行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風(fēng)險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進(jìn)行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風(fēng)險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個變量的平衡。
（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃
家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進(jìn)過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：
第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。
第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標(biāo)。
第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。
第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。
第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財流程更加明智。
二、家庭理財?shù)娘L(fēng)險控制
在家庭理財過程中，各種風(fēng)險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風(fēng)險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。
（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風(fēng)險能力的基礎(chǔ)
首先制定目標(biāo)需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風(fēng)險的減少和收益的提供保證。
（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險能力的前提
家庭理財中投資與費(fèi)是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。
（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險能力是提高自身控制風(fēng)險能力的核心
大部分人遇到的基本風(fēng)險包括收入風(fēng)險、意外風(fēng)險，有些還會遭遇債務(wù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、購買力風(fēng)險等，對于投資意識強(qiáng)的家庭而言還會面對投資風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等。
（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險能力的關(guān)鍵
理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。
偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運(yùn)用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀觯彝ヘ?fù)責(zé)理財?shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。
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第2篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
第一步：了解家底
對家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析是理財?shù)钠瘘c(diǎn)。只有全面了解家庭財務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的規(guī)劃。
如：30歲吳先生是外企公司業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規(guī)劃的同時實(shí)現(xiàn)購房的目標(biāo)。
吳先生家庭收入構(gòu)成屬“二人攜手創(chuàng)明天”型。在收入構(gòu)成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項(xiàng)收入變動帶來的可能性風(fēng)險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。
吳先生總資產(chǎn)19萬元，尚無負(fù)債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負(fù)債會逐步顯現(xiàn)，需要在未來規(guī)劃中重點(diǎn)關(guān)注。一般家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制住50%以內(nèi)比較合理。
第二步：確定理財目標(biāo)
家庭財富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財目標(biāo)的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)才能有的放矢。確定有效的理財目標(biāo)需要注意以下幾個原則。
有效防范風(fēng)險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準(zhǔn)備，一旦發(fā)生意外將導(dǎo)致家庭財務(wù)中斷。因此確定理財目標(biāo)要有效防范風(fēng)險，尤其重大疾病和意外傷害風(fēng)險。
明確支出的輕重緩急：確定目標(biāo)時，要區(qū)分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當(dāng)延緩支出。將各種支出排序，堅(jiān)持先急后緩原則，減少不合理消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。
量化目標(biāo)：理財目標(biāo)要在結(jié)合實(shí)際基礎(chǔ)上細(xì)化、量化，既不要好高騖遠(yuǎn)，又不能紙上談兵。要清楚地了解實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項(xiàng)目；期限較長，就可以進(jìn)行一定程度的風(fēng)險投資。
結(jié)合吳先生的實(shí)際情況，其當(dāng)前首要的理財目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險防控工作。
第三步：確定風(fēng)險偏好
了解自身風(fēng)險偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來說，風(fēng)險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。風(fēng)險偏好越傾向于進(jìn)取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險。
風(fēng)險承受能力是制定個人理財規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿承受多大的風(fēng)險只能說明他的風(fēng)險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風(fēng)險承受能力，投資不符合自身收益風(fēng)險特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險損失，后果非常嚴(yán)重。
投資的成敗首先取決于對風(fēng)險的認(rèn)知程度。只有理性地對待自己的風(fēng)險偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險的前提下實(shí)現(xiàn)預(yù)期的財務(wù)目標(biāo)。
第四步：資產(chǎn)配置
吳先生正處家庭初期，事業(yè)處于起步階段，子女負(fù)擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大風(fēng)險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。根據(jù)吳先生所處生命周期，建議在風(fēng)險可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險的投資項(xiàng)目，以充實(shí)家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗(yàn)。
家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備：家庭理財要堅(jiān)持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進(jìn)行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財富逐步積累。
家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應(yīng)急需求，過多又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準(zhǔn)備2～4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。
適當(dāng)配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補(bǔ)充晚年家庭收入，提高生活質(zhì)量。另外也需關(guān)注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產(chǎn)，單純醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實(shí)需要。
做風(fēng)險性投資：吳先生風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，有必要涉入些高風(fēng)險的投資項(xiàng)目，擴(kuò)大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國股市日趨規(guī)范，可適當(dāng)介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風(fēng)險小、收益高”的特點(diǎn)，購買成長性好、運(yùn)作穩(wěn)健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團(tuán)隊(duì)的研究優(yōu)勢，設(shè)計發(fā)行一些理財產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實(shí)際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。
子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規(guī)劃。吳先生孩子還小，消費(fèi)較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項(xiàng)開支勢必越來越多，教育、補(bǔ)習(xí)、醫(yī)療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強(qiáng)制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費(fèi)豁免的功能，一旦家庭財務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅(jiān)持能充分享受復(fù)利效應(yīng)，有效分散風(fēng)險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養(yǎng)老，都值得選擇。
第3篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略
家庭理財?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來的收益預(yù)期確立階段性的理財管理目標(biāo)、設(shè)計方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實(shí)現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價值目標(biāo)的訴求。對于家庭價值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關(guān)重要。
1 中低收入家庭的消費(fèi)策略
1.1 合理記賬，開源節(jié)流
財務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國理財專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困。”對于中低收入家庭來說，家庭資產(chǎn)本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費(fèi)情況，隨時了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)中存在的問題，有助于遏制不合理消費(fèi)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費(fèi)的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場的?？汀⒄莆招⌒途S修技術(shù)等方法減少日常消費(fèi)；在人情消費(fèi)方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。
1.2 購房兼顧投資價值
中低收入家庭在購買住房時應(yīng)優(yōu)先爭取經(jīng)濟(jì)適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。
1.3 適當(dāng)?shù)呢?fù)債
償債率是衡量一個家庭負(fù)債壓力的重要指標(biāo)，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務(wù)，一般認(rèn)為不應(yīng)該超過40%，合理運(yùn)用債務(wù)能夠改善家庭的財務(wù)狀況，但要避免高成本的負(fù)債。
2 中低收入家庭的增收策略
2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力
賺錢能力決定消費(fèi)水平，在如今的知識經(jīng)濟(jì)時代，資本和知識決定一個人創(chuàng)造財富、創(chuàng)造價值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強(qiáng)專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會的需要。
2.2 兼職增加收入
中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創(chuàng)收入來源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費(fèi)，充實(shí)了生活。
3 中低收入家庭的投資策略
3.1 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)
在中國，由于受到傳統(tǒng)理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負(fù)利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應(yīng)對收入意外中斷。在風(fēng)險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險的理財產(chǎn)品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實(shí)際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點(diǎn)，另一方面節(jié)省時間，對于工作繁忙、無專業(yè)理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進(jìn)行投資理財?shù)倪^程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對投資組合進(jìn)行優(yōu)化配置，進(jìn)而在一定程度上降低投資風(fēng)險。對于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢，然后進(jìn)行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。
3.2 注重財產(chǎn)保全，加速財產(chǎn)增長
理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因?yàn)橐馔夂苋菀鬃尫e累的財富在短時期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項(xiàng)事宜。在滿足基本財產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形的金融投資理財工具進(jìn)行增值計劃。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了“貨幣時代”向“經(jīng)濟(jì)時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。
3.3 堅(jiān)持科學(xué)理財，正視投資風(fēng)險
一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認(rèn)為每月工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實(shí)，對于那些沒有錢的人來說，越應(yīng)該注重理財，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務(wù)狀況。在理財?shù)倪^程中，需要注意理財?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應(yīng)的理財計劃，進(jìn)而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環(huán)境下，明確理財?shù)闹攸c(diǎn)，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財政危機(jī)，進(jìn)而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開展家庭理財時，理財?shù)母鱾€環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、知識面及職業(yè)特征，投資要謹(jǐn)慎。通常情況下，首先消費(fèi)要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項(xiàng)目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項(xiàng)目時，主要集中在風(fēng)險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實(shí)業(yè)投資及集藏等。四是實(shí)用性。對于中低收入家庭來說，進(jìn)行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財?shù)闹攸c(diǎn)。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風(fēng)險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風(fēng)險更大。因此，中低收入家庭進(jìn)行理財時需要樹立風(fēng)險意識，當(dāng)預(yù)測風(fēng)險將加大時，需要對理財方案做出及時的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財就是通過有效管理家庭財產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財產(chǎn)保值增值的過程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實(shí)的理財理念，堅(jiān)持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費(fèi)與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實(shí)踐，改善生活質(zhì)量。
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第4篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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第5篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
理財案例：王先生打算這樣理財
王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元
32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風(fēng)險較小、收益也較小的理財工具有興趣。
雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險和教育保險。
所以王先生現(xiàn)在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險和高額養(yǎng)老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬多元。
比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。
首先，家庭收入中斷的風(fēng)險沒有解決，人生目標(biāo)處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費(fèi)、更無財力去安享晚年……家庭財務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。
其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險看起來收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無法對抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。
王先生一家的理財思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當(dāng)今社會可供個人采用的理財工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。
如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。
所謂理財規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，科學(xué)組合存款、保險、證券和房地產(chǎn)等多種理財工具，在控制風(fēng)險的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財?shù)谋貍淝疤?，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關(guān)注。
同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。
制定理財規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。
所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財務(wù)狀況和理財環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財務(wù)風(fēng)險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯過了本可抓住的好多致富機(jī)會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財環(huán)境的分析其實(shí)也就是對中國經(jīng)濟(jì)形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。
所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財?shù)氖侄?，并不是目?biāo)。理財?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財?shù)呐Ψ较?。另外，有些理財目?biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。
所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。
像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財工具的風(fēng)險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風(fēng)險理財工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。
專家處方：王先生應(yīng)該這樣做
通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏敻恢谩碧岢隽恕奥肪€圖”：
一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產(chǎn)品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。
二是將相當(dāng)于3至6個月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。
三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險。
第6篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
一、財商教育與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識培養(yǎng)的重要性
（一）財商的概念和內(nèi)容
所謂財商，是指一個人對所有財富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力，主要包括財務(wù)知識、投資戰(zhàn)略、市場供給與需求、法律規(guī)章等技能。
目前，我國高校在情商方面普遍重視不夠，充滿好奇的在校大學(xué)生們多數(shù)在興趣的驅(qū)使下不斷盲目地嘗試投資，結(jié)果十分不理想。本文的主要目的：在合理的課程體系下用模擬實(shí)際操作和案例引導(dǎo)學(xué)生的興趣和思考，在他們的詢問和熱情反饋下不斷輔助專業(yè)知識去答疑解惑，無論對情商培養(yǎng)還是對教學(xué)目的的達(dá)成都是一件十分有意義的事情。本文僅以個人教學(xué)過程中的三個實(shí)踐環(huán)節(jié)來談?wù)劇锻顿Y學(xué)》課程中對培養(yǎng)情商所設(shè)立的環(huán)節(jié)和取得的效果。
（二）財商教育的背景和意義
我國對于錢財比較保守的落后觀念，且我國投資市場發(fā)展歷史短，規(guī)范化較發(fā)達(dá)國家還不夠完善，人們對可投資渠道所知甚少，家庭對青少年的理財觀念的形成和教育更是微乎其微。這些情況導(dǎo)致現(xiàn)在的青少年的消費(fèi)觀、財富觀都充斥著許多投機(jī)的幻想以及誤區(qū)，他們有的遵循現(xiàn)實(shí)主義，功利主義，一切以“利”字為做事的衡量準(zhǔn)則；有的好逸惡勞，總是希望不勞而獲，通過投機(jī)獲得大量的財富。這些不好的人生觀讓他們鋪張、浪費(fèi)，不珍惜父母和他人的勞動成果，所以對于青少年財商的教育顯得尤為重要，希望他們能夠客觀、理性地對待財富，成為建設(shè)社會主義宏偉愿景的堅(jiān)實(shí)力量。
對學(xué)生能力的培養(yǎng)也已經(jīng)從過去的要求學(xué)習(xí)成績（智商），發(fā)展成為培養(yǎng)人際溝通能力（情商）、塑造正確的消費(fèi)觀念、創(chuàng)造和管理財富的能力（財商），他們被一并成為現(xiàn)代青年生存和發(fā)展的三大要素。
所謂“君子愛財，取之有道”，財商就是教育青少年成為通過自身努力成為合理取得財富、創(chuàng)造財富的能人，牢固樹立社會主義核心價值觀。對于這樣的教育和培養(yǎng)，《投資學(xué)》由于其學(xué)科自身內(nèi)容和體系的設(shè)定，有著得天獨(dú)厚的教育優(yōu)勢，所以本文嘗試分享《投資學(xué)》中對于財商的實(shí)踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)的一些嘗試。
（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識培養(yǎng)的重要性
大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)是我國新的經(jīng)濟(jì)形勢的迫切需要。加入世貿(mào)組織后，我們國家面臨著空前激烈的競爭環(huán)境。無論從行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是從業(yè)人員都與國際發(fā)達(dá)國家有著不小的差距。我們需要培養(yǎng)更多有思路、敢創(chuàng)業(yè)、勇于改革的新一代大學(xué)生；另一方面，我國面臨著空前的就業(yè)問題，就業(yè)的擁堵導(dǎo)致了人們對教育的重視程度的減弱以及一系列的社會問題。而創(chuàng)業(yè)思路的開啟，無疑起到了緩解就業(yè)壓力的積極作用。
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為發(fā)展、刺激國民經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大原動力，成為緩解就業(yè)壓力，維護(hù)國計民生的穩(wěn)定器。美國以互聯(lián)網(wǎng)為背景的青年一代新貴已經(jīng)為我們展現(xiàn)了青年人創(chuàng)業(yè)的美好前景和現(xiàn)實(shí)榜樣，所以，突出培養(yǎng)大學(xué)生的愛好及個性發(fā)展，在傳授知識的過程中兼顧實(shí)踐能力的培養(yǎng)，提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識與創(chuàng)業(yè)能力，意義非凡[1]。
二、《投資學(xué)》實(shí)踐教學(xué)與大學(xué)生財商意識形成
（一）模擬投資創(chuàng)業(yè)方案
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是當(dāng)前政府大力扶持的項(xiàng)目之一，一方面為了鼓勵高校畢業(yè)生學(xué)以致用，一方面為了緩解就業(yè)壓力?！锻顿Y學(xué)》作為金融學(xué)前沿學(xué)科，結(jié)合課程內(nèi)容培養(yǎng)同學(xué)對創(chuàng)業(yè)、對自身甚至對人生更深層次的思索。
由于各地創(chuàng)業(yè)貸款支持力度不一致，本次模擬以十萬元為例。創(chuàng)業(yè)方案大致包括幾個部分：擬定投資對象，進(jìn)行市場調(diào)研（這里多數(shù)同學(xué)采用網(wǎng)絡(luò)較為流行的微信問卷星），合理化論證后確定投資對象，組建投資內(nèi)容（包括投資金額，經(jīng)營方向，具體選址，操作流程，固定投資設(shè)備購買，相關(guān)營業(yè)許可的獲得），研究投資環(huán)境（宏觀，如經(jīng)濟(jì)中低速發(fā)展，行業(yè)風(fēng)險等；微觀，如競爭對手分析，目標(biāo)客戶群特征分析），投資定位（高、中、低端以及服務(wù)特色），財務(wù)分析（按照預(yù)期擬定資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表）以及最后總結(jié)。
在實(shí)踐中，最初同學(xué)們的想法天馬行空，不是把投資想得太完美，最后初始資金難以支撐，就是過低的預(yù)算成本，把員工工資估算成一個月600元，沒能與實(shí)際情況相結(jié)合。經(jīng)過不斷的論證和分析，實(shí)地調(diào)查詢問相關(guān)設(shè)備費(fèi)用等，同學(xué)互評以及老師意見，最終敲定每個人的根據(jù)自己興趣愛好、專業(yè)特長的較為實(shí)際的創(chuàng)業(yè)方案。同學(xué)普遍有種錢花起來太快賺起來太難的感慨，對財富對金錢都有了新的認(rèn)識。
（二）模擬炒股
股票投資在社會上引起越來越大的關(guān)注，成為了普通百姓唾手可得的投資渠道，對股票的好奇和關(guān)注也蔓延到了高校學(xué)生的群體了，對提升學(xué)生投資意識大有幫助。但是多數(shù)人苦于缺乏資金。缺乏平臺，于是《投資學(xué)》給同學(xué)們一個嘗試模擬股票投資的機(jī)會。
在此之前，投資學(xué)課程首先為同學(xué)們進(jìn)行基本知識的普及，內(nèi)容包括基本經(jīng)濟(jì)面分析以及技術(shù)指標(biāo)分析等等，為同學(xué)們理性炒股鋪墊前期基礎(chǔ)；其次，要進(jìn)行心理建設(shè)。投資不是投機(jī)，很多同學(xué)會有種反正是模擬又不是真的，那就放手搏一下試試，投資方式變成了賭博。此外，同樣的時間區(qū)間面臨同樣的市場環(huán)境和投資機(jī)會，會使得評比更加公平。
這次股票模擬的金額根據(jù)同學(xué)就業(yè)五年內(nèi)的資金余額比例，定為五萬元，給大家推薦的模擬平臺為金博士股票模擬操作軟件，同學(xué)們有自主選擇模擬炒股平臺的權(quán)利。規(guī)則為同時開戶，以伍萬元為注冊資金，以一個學(xué)期的時間為限，不限次數(shù)操作，最后以結(jié)余資金排名作為考核成績的主要依據(jù)，并請班級前五名同學(xué)為大家介紹自己研究股票的思路和依據(jù)。
通過這樣的模擬演練，同學(xué)們都特別專注、認(rèn)真，并且能在過程中不斷的討論，如T+1交易，同學(xué)們在買入股票后遇到特別好的漲勢，急于賣出卻無法進(jìn)行交易，這時才體會了上課時所講授的我國股票交易市場實(shí)行的是下一交易日才能進(jìn)行買賣的交易制度；如課堂講授的投資組合的風(fēng)險分散部分，在實(shí)際操作中有的同學(xué)偏愛銀行股，股票組合中清一色各類銀行股，在大家討論環(huán)節(jié)教師負(fù)責(zé)向?qū)W生闡明這類組合的利弊，如風(fēng)險大，投機(jī)性強(qiáng)等等，然后讓學(xué)生自己權(quán)衡?？傊?，大家在股票模擬操作中，大家對資金財富有了更加客觀的認(rèn)識，操作中更更加注重保值增值，力求財富的穩(wěn)定增長，過去的投機(jī)冒險心理和對待財富的一些冒進(jìn)的夢想一夜暴富的投資觀念都得到了扭轉(zhuǎn)。
（三）拓寬投資視野，進(jìn)行模擬理財搭配方案
理財在家庭生活中非常重要，正所謂“你不理財，財不理你”。個人理財就是指根據(jù)個人似的實(shí)際狀況，如家庭收入、消費(fèi)水平、風(fēng)險喜好等等做出合理的個人財產(chǎn)規(guī)劃，通過合理的投資理財渠道進(jìn)行配置。通常情況下個人財產(chǎn)可以投資的產(chǎn)品包括：儲蓄、債券、基金、股票、保險、外匯、期貨等等。根據(jù)個人的短期目標(biāo)和主要期待利益，遵循風(fēng)險分散原則以及資產(chǎn)匹配原則，制定屬于每一個人的量身定做效益最大化的理財方案。
在個人理財?shù)幕A(chǔ)上，理財規(guī)劃可以繼續(xù)發(fā)展為家庭理財。家庭理財是指通過客觀分析家庭的財務(wù)狀況，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，從現(xiàn)狀出發(fā)，為家庭設(shè)計合理的資產(chǎn)組合和財務(wù)目標(biāo)。家庭理財同時也是管理自己的財富，進(jìn)而提高財富的效能的經(jīng)濟(jì)活動。
在《投資學(xué)》的課堂上，為孩子們拓寬了投資的渠道和視野。從單純的知道家庭資金盈余可以用來儲蓄以外，我們還可以做基金，保險，股票，債券，銀行的理財產(chǎn)品，數(shù)額稍大的還可以選擇信托。在這里，我重點(diǎn)和同學(xué)們強(qiáng)調(diào)了保險所占有的一席之地。在發(fā)達(dá)國家，保險是家庭理財配額里必不可少的部分且占據(jù)著舉足輕重的地位。但是在我們國家里，由于保險業(yè)自發(fā)展之初存在著諸多不規(guī)范之處，充斥著人們的質(zhì)疑和非議，所以早期我國家庭理財觀念里往往對保險是排斥的。但是，保險的主要作用是成為家庭遭遇意外風(fēng)險時的最后一根救命稻草，每個家庭需要根據(jù)自己的年齡生命周期，收入等個性特征進(jìn)行最適當(dāng)?shù)碾U種匹配。
在個人理財中，尤其是在校大學(xué)生，一要做好消費(fèi)計劃，有節(jié)制的消費(fèi)，有計劃的消費(fèi)。其次針對余額要進(jìn)行適當(dāng)?shù)那肋x擇，如基金定投就是一個非常不錯的選擇，完全符合每期余額少但是可以控制相對數(shù)量穩(wěn)定的特點(diǎn)。
在這部分投資理財教學(xué)中，選用不同年齡段、不同職業(yè)、不同收入的個體進(jìn)行理財分析，也針對不同類型家庭以及每個家庭當(dāng)前需要的主要特質(zhì)進(jìn)行理財產(chǎn)品的匹配。
同學(xué)們通過這種理財產(chǎn)品對個人和家庭的分析和方案設(shè)計，對理財有了新的認(rèn)識，不再是可有可無的小事，里面有很多思考和學(xué)問，收益也很可觀。同時，同學(xué)們通過整個教學(xué)過程對自身的消費(fèi)觀念也有了極大的改觀，對于理財?shù)囊?guī)劃或者對于人生的規(guī)劃已經(jīng)開始思考。
三、結(jié)語
第7篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
關(guān)鍵詞:家庭理財;獨(dú)生子女;理財規(guī)劃
中圖分類號:F830.48
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨(dú)生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請?jiān)律?、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。
近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。
一、制定全盤性規(guī)劃
理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標(biāo),制定合理的家庭投資理財方案。
1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財富目標(biāo)計劃。
2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財產(chǎn)分析。財產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。
4.確定不同階段的家庭理財目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。
5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財富目標(biāo)的重要保證。
二、記好賬,做好預(yù)算
理財是門學(xué)問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。
先以資金流入來說。每個人每個月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補(bǔ),絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費(fèi)用記錄在每個月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。
當(dāng)然每個月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個月的透支可以先預(yù)支下個月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費(fèi)。
如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應(yīng)該以攤提的方式來選時機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個費(fèi)用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。
假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計半年后想換個新計算機(jī),那么在先前自己就該每個月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應(yīng)該都有個人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。
做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。
三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃
每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個階段的理財目標(biāo)。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財富,以確保財務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。
財富是有時間價值的,如果我們不會進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學(xué)會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:
下面是個案理財規(guī)劃:
譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進(jìn)行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險,補(bǔ)償風(fēng)險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風(fēng)險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。
這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產(chǎn)品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點(diǎn),不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。
參考文獻(xiàn):
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第8篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
分紅險、傳統(tǒng)壽險、萬能險還是投連險?
養(yǎng)老險、兒童教育金險、意外險還是定期壽險?
升職加薪、喜得貴子、遷入新居或是投資獲利了?
即將過去的2009年，你和家人的保單有變化么?有什么特別的事件需要安排保險保障么?
在即將到來的2010年，你究竟該怎樣為自己及家人安排合適的保險規(guī)劃，為全家生活提供保障?讓我們來做一次年終的保險盤點(diǎn)。
新年為自己的未來做好規(guī)劃
很多人都覺得自己年紀(jì)還很輕，不需要那么早考慮養(yǎng)老的問題。但退休養(yǎng)老投資是一件時間跨度較長的投資。時間是有價值的。養(yǎng)老規(guī)劃開始越早，時間越長，未來儲備越多。打個形象的比方，準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山，年紀(jì)越輕準(zhǔn)備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不抖的臺階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養(yǎng)老金越年輕準(zhǔn)備越有利。
最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期規(guī)劃和穩(wěn)定增值優(yōu)勢的保險理財產(chǎn)品。
張小姐和丈夫王先生今年都已30歲，有一個可愛的寶寶，今年兩歲，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎金，家庭年總收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價值已攀升到300萬元，房貸支出每月約3500元，日常生活開支每月需5000元，夫妻倆均已購買了商業(yè)醫(yī)療、人壽保險，保額充足，再加上幫孩子準(zhǔn)備的教育金，保費(fèi)總支出每年約25000元；家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。張小姐和王先生夫婦希望在孩子長大成人后，能夠不給孩子增加負(fù)擔(dān)，同時維持現(xiàn)有生活水平。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，但收益不甚理想。他們希望重新調(diào)整自己的投資方向，做出一個合理的家庭理財規(guī)劃，既要能有效規(guī)避風(fēng)險，又能積累家庭財富，為未來的退休生活積累資金。
中宏保險的理財專家認(rèn)為，雖然張小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好，但從專業(yè)的理財角度出發(fā)，將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過冒險。
所幸的是，張小姐和丈夫都已經(jīng)購買了醫(yī)療、人壽類商業(yè)保險，家庭風(fēng)險保障充足，并且能夠通過半強(qiáng)制性儲蓄的保險產(chǎn)品給孩子準(zhǔn)備一筆教育金。
但作為“夾心族”，張小姐夫婦還是有不小的生活壓力，所以在條件允許的情況下，最好還是能及早為自己安排好退休方面的準(zhǔn)備。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險可以作為其退休規(guī)劃工具之一。
比如，張小姐個人可以投保一定額度的中宏“豐裕年年”年金保險(分紅型)按照30周歲女性投保，年繳保費(fèi)25407元，繳費(fèi)20年。60周歲開始，每月領(lǐng)取3000元，可保證領(lǐng)取20年，80周歲時可一次性領(lǐng)取累計紅利余額70多萬元(累計紅利按中檔計算在保險公司儲存生息，紅利為非保證利益，僅供參考)。同時，該款計劃兼有身故保障功能，60周歲年金開始領(lǐng)取前，張小姐的身故保障逐年增長，最高可達(dá)約130.7萬元(含累計紅利，按中檔計算)。
年金開始領(lǐng)取后，如張小姐不幸身故，還可由其受益人“接力領(lǐng)取”剩余年數(shù)內(nèi)的養(yǎng)老金(領(lǐng)取數(shù)額為72萬元總額減去張小姐累計已領(lǐng)取金額)。
高資產(chǎn)家庭“集體”投保專屬產(chǎn)品
2009年歲末，中德安聯(lián)保險公司宣布，國內(nèi)首款銀保高端客戶專屬的家庭式全方位保險解決方案――“盛世尊享”，將從2010年1月1日起在花旗、匯豐、東亞、渣打、工行等各家銀行的私人銀行、貴賓理財中心銷售。
“在產(chǎn)品籌備階段，中德安聯(lián)針對銀行貴賓理財中心和私人銀行高端客戶進(jìn)行了深入調(diào)查?！敝械掳猜?lián)首席市場官胡艷玉女士介紹說，“我們希望能確保中德安聯(lián)‘盛世尊享’應(yīng)客戶的需求而特別設(shè)計，成為最合適他們的整體保險解決方案。”
“盛世尊享”整體保險解決方案能為高端客戶一家三代提供全方位的保障計劃，將養(yǎng)老、教育金、疾病康復(fù)和市場上為數(shù)不多的老年人意外和意外醫(yī)療保障全方位涵蓋，脅助客戶承擔(dān)極高的家庭責(zé)任感。
投保該產(chǎn)品的客戶還將立即享有中德安聯(lián)VIP俱樂部高品質(zhì)服務(wù)，充分體驗(yàn)全球頂級保險服務(wù)提供商安聯(lián)帶來的省心和安心。其中包含外地五星級酒店免費(fèi)住宿安排在內(nèi)的全國24小時道路救援服務(wù)也是國內(nèi)絕無僅有的高規(guī)格。
當(dāng)然，這樣“高規(guī)格”的產(chǎn)品，價格也不便宜。據(jù)介紹，“盛世尊享”是一款期繳產(chǎn)品，首期(年)保費(fèi)不低于20萬元人民幣。
舉例來看，35歲的安先生購買“盛世尊享”家庭保險計劃。家庭成員包括35歲的安太太，4位60歲的老人和3歲的兒子小安。前10年每年繳費(fèi)約80.5萬元，第11至15年每年繳費(fèi)約1萬元，累積15年繳費(fèi)總計約810萬元?？色@得的保險利益包括，安先生夫妻兩人的高額養(yǎng)老保障，安先生夫婦各自50萬元重大疾病保障、兩個人每年各5萬元醫(yī)療補(bǔ)貼，夫婦倆各1500萬元的航空意外保障，夫婦倆各500萬元的非航空意外保障；還有雙方4位老人均享有每年5萬元的意外骨折、燒燙傷和全殘保障，每天300元的意外骨折和燒燙傷住院補(bǔ)貼，最高可續(xù)保至75周歲；還有安先生的兒子的大學(xué)教育金、深造金給付。若安先生88歲時不幸身故(小安56歲)，小安可傳承財富990余萬元。
新年試試“在線買保險”
除了傳統(tǒng)的保險人、銀行保險渠道，你知道上網(wǎng)也可以買保險么?新年里不妨嘗試一下新技巧吧。
比如，泰康人壽就可以通過其官方網(wǎng)站泰康在線(省略)直接購買不少保險產(chǎn)品。泰康在線上近日還推出樂一款能根據(jù)客戶需求量身定制的保險組合產(chǎn)品――e愛家保障計劃。泰康e愛家保障計劃，將市場需求最廣泛的定期壽險、重疾險、住院津貼保障、兩全保險、意外險五大險種納入e愛家保障計劃?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的個性化需求，選擇其中的一種或幾種。
客戶還可以按需選擇主險相應(yīng)的附加條款，如e愛家保障計劃附帶的重疾險保費(fèi)豁免條款就規(guī)定，在合同生效180天內(nèi)，如果客戶因非意外傷害罹患重疾，可以返還保費(fèi)。針對每個具體的險種，客戶都可以在一定范圍內(nèi)自選保額，真正實(shí)現(xiàn)保障范圍的DIY量身定制。
e愛家保障計劃還提供靈活的保障期間、繳費(fèi)期間和繳費(fèi)頻率。目前，客戶可以選擇保障到60周歲或70周歲，繳費(fèi)期間可以選擇10年繳、15年繳和20年繳三種方式，針對不同的收入結(jié)構(gòu)，該計劃還提供按月和按年兩種繳費(fèi)方式。
網(wǎng)絡(luò)銷售，價格實(shí)惠。e愛家保障計劃通過泰康官方網(wǎng)站泰康在線銷售，通過按需的量身打造，客戶可以剔除多余的保障，節(jié)省不必要的費(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)銷售的模式更是節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，讓該產(chǎn)品的價格更加實(shí)惠。
第9篇：家庭理財方案規(guī)劃范文
成就“財女”的第一步：控制消費(fèi)欲望
要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強(qiáng)制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動轉(zhuǎn)成基金份額，實(shí)現(xiàn)“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費(fèi)欲望，學(xué)會攢錢，是必不可少的第一步。
成就“財女”的第二步：心動不如行動
作家張愛玲說：“成名，要趁早?！迸_灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認(rèn)為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔?、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖，不要小看這些簡單實(shí)用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人?！毕胍蔀橐粋€成功的“財女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財?shù)奈淦鳌?/p>
成就“財女”的第三步：做好理財規(guī)劃
理財首先要進(jìn)行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃，也就是你的收入和未來的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來衡量，至少要準(zhǔn)備200萬的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當(dāng)前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費(fèi)大約49萬元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費(fèi)規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來保證今后理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個工薪階層每個月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上，也就是說即時消費(fèi)不應(yīng)該超過70%的比例。
成就“財女”的第四步：明確理財目標(biāo)
理財目標(biāo)要越明確越好?！跋胍鎵蝈X去旅行”，制定這樣的理財目標(biāo)太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預(yù)計花費(fèi)3萬元?！碑?dāng)年的投資理財規(guī)劃就需要圍繞這個目標(biāo)而展開。當(dāng)然，確定短期的理財目標(biāo)的同時，也需要確定一個長期的、細(xì)化的理財目標(biāo)，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進(jìn)一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)。才能朝著這個目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了，理財目標(biāo)需要切合自身的實(shí)際情況來實(shí)施，忌諱好高騖遠(yuǎn)，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業(yè)投資人就很難達(dá)到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標(biāo)，無異于癡人說夢。
成就“財女”的第五步：合理配置投資
善于理財?shù)摹柏斉保鶎⑼顿Y資金合理配置在銀行理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對自己的家庭財務(wù)狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風(fēng)險偏好類型；再根據(jù)自己的理財觀念、專業(yè)知識、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財市場狀況，設(shè)定理財目標(biāo)；最后付諸行動。
成就“財女”的第六步：嚴(yán)格實(shí)施理財方案
制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調(diào)整自己的理財方案。
