家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

[關(guān)鍵詞]家庭理財(cái)；儲(chǔ)蓄；股票開放式基金

[中圖分類號(hào)]F275[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）45-0126-02

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展一般都伴隨著物價(jià)上漲，社會(huì)就業(yè)水平的提高也伴隨著一定的通貨膨脹，在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，儲(chǔ)蓄這種傳統(tǒng)的理財(cái)方式已不能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，更不能實(shí)現(xiàn)家庭全方面、多層次的理財(cái)目標(biāo)，而證券投資可以彌補(bǔ)這種缺失。在今天理財(cái)投資的趨勢(shì)下，證券投資在家庭理財(cái)規(guī)劃中已占有不可或缺的地位，只要能根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況合理地選擇投資工具和進(jìn)行資產(chǎn)投資配置，證券投資就能彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄的不足，起到實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的作用，同時(shí)通過長(zhǎng)期的投資規(guī)劃可以使家庭資產(chǎn)的深化配置更加趨于合理，以實(shí)現(xiàn)家庭不同階段的理財(cái)目標(biāo)。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗地說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

如何使自己家庭的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)一定的保值、增值，以應(yīng)對(duì)各種不確定因素，如通貨膨脹、緊縮等帶來的財(cái)產(chǎn)貶值對(duì)每一個(gè)家庭和個(gè)人都是非常重要和必要的。俗話說，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句話形象而又生動(dòng)的告訴了我們只要用心去打理你的資產(chǎn)就能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)計(jì)劃包括很多方面，如消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃、投資籌劃等，本文從投資的角度來論述，通過具體實(shí)例來闡述投資特別是證券投資對(duì)于當(dāng)今社會(huì)和環(huán)境下的家庭理財(cái)?shù)?a href="http://saumg.com/haowen/206972.html" target="_blank">重要性。

談到證券投資，人們就會(huì)想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現(xiàn)了大牛市，這也給社會(huì)中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現(xiàn)了當(dāng)時(shí)“全民炒股”的現(xiàn)象，從企業(yè)白領(lǐng)到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個(gè)子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們?cè)谧非筘?cái)富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當(dāng)時(shí)的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結(jié)果是絕大多數(shù)人都失去了理智，一味地追漲，當(dāng)股市大跌時(shí)連割肉都沒來得及，面對(duì)跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發(fā)財(cái)夢(mèng)一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。

上述情況反映的是當(dāng)時(shí)社會(huì)公眾的投資狀況，當(dāng)然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結(jié)合的方式。我們可以清楚地看到人們的對(duì)資產(chǎn)保值、增值的意識(shí)已經(jīng)從定期儲(chǔ)蓄、國庫券開始向證券投資轉(zhuǎn)變，因?yàn)榇蠹叶贾纼?chǔ)蓄的實(shí)際利率是負(fù)的（實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率），把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實(shí)現(xiàn)個(gè)人或是家庭的資產(chǎn)保值、增值及長(zhǎng)遠(yuǎn)的更高的財(cái)富追求已不能靠?jī)?chǔ)蓄來實(shí)現(xiàn)了。于是大家開始互相了解、學(xué)習(xí)、交流證券投資方面的一些名詞、知識(shí)，在考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素的影響時(shí)，一些人首選開始嘗試投資基金，在經(jīng)濟(jì)向好的勢(shì)頭下，基金的收益率要大大高于儲(chǔ)蓄所帶來的收益，而股票的收益又優(yōu)于基金，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。

以筆者本人的投資經(jīng)歷為實(shí)例來證明證券投資在個(gè)人和家庭理財(cái)中不可或缺的地位和對(duì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進(jìn)行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進(jìn)行了基金投資，另外2萬元進(jìn)行了股票投資，2007年的投資收益已達(dá)到近1萬元，投資收益率近25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了這一段時(shí)期的銀行一年期定期儲(chǔ)蓄利率（2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%），而2007年的通貨膨脹率為4.8%?？梢娫?007年的實(shí)際利率已為負(fù)值，通過儲(chǔ)蓄已不能實(shí)現(xiàn)資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補(bǔ)了儲(chǔ)蓄方面的損失，且實(shí)現(xiàn)了資本增值，從理財(cái)角度來說，證券投資的優(yōu)勢(shì)大大高于儲(chǔ)蓄。在此基礎(chǔ)上，可實(shí)現(xiàn)資本的不斷積累，通過合理的資產(chǎn)配置，可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的良好的投資操作，有助于實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益。

當(dāng)然，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越高收益也就越高，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是每一個(gè)投資者都要面對(duì)和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一定的股票投資知識(shí)，盲目進(jìn)行投資，勢(shì)必會(huì)在投資中承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致投資虧損。

筆者認(rèn)為如果要想規(guī)避股票投資的風(fēng)險(xiǎn)，使投資收益最大化，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

（1）學(xué)習(xí)掌握必要的股票投資知識(shí)，深入了解股票市場(chǎng)，讓自己掌握盡可能多的理論知識(shí)，如通過圖形來分析股票的走勢(shì)，這是進(jìn)行股票投資的基礎(chǔ)和前提。

（2）積極關(guān)注基本面的信息，掌握經(jīng)濟(jì)動(dòng)向。政府出臺(tái)的一些經(jīng)濟(jì)和宏觀調(diào)控的政策等重要信息對(duì)股票市場(chǎng)大的環(huán)境會(huì)產(chǎn)生不可忽視的影響，這些具有導(dǎo)向性的信息往往決定近期大盤的走勢(shì)。

（3）積極關(guān)注某些重點(diǎn)行業(yè)的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對(duì)某些行業(yè)的股票的長(zhǎng)期投資都會(huì)有很大的影響。

（4）分散投資，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，選取不同類型的股票進(jìn)行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補(bǔ)下跌股票的損失，這樣可以規(guī)避某只股票連續(xù)下跌對(duì)投資收益帶來的影響。

（5）合理的運(yùn)用資金進(jìn)行投資。在投資股票時(shí)合理分批的將資金投入到股票市場(chǎng)中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時(shí)，當(dāng)股票下跌到一定的價(jià)格時(shí)，適時(shí)補(bǔ)倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時(shí)獲得較高收益。

（6）保持清醒的頭腦和良好的投資心態(tài)，適時(shí)的進(jìn)行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據(jù)的判斷股票的持續(xù)上漲，不在適當(dāng)?shù)膬r(jià)格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，很可能落得一敗涂地。

就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)信息綜合分析，現(xiàn)在我國股票市場(chǎng)與2006—2007年的牛市相比處于一個(gè)震蕩調(diào)整的市場(chǎng)，對(duì)于個(gè)人投資者投資股票來說相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，而基金投資對(duì)于家庭理財(cái)就現(xiàn)在的形勢(shì)下也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個(gè)，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。從理財(cái)角度出發(fā)，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進(jìn)行投資，股票型基金的走勢(shì)與大盤聯(lián)系較密切，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，而債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低，在投資時(shí)可根據(jù)家庭資產(chǎn)具體情況和近一段時(shí)間內(nèi)的市場(chǎng)走勢(shì)在不同類型的開放式基金中進(jìn)行不同比例的資金配置，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，同時(shí)做到規(guī)避股票市場(chǎng)上的投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著基金管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，基金已然成為目前中國證券市場(chǎng)上最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風(fēng)格和管理水平，對(duì)證券市場(chǎng)的走勢(shì)，乃至整個(gè)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。

以上就是筆者對(duì)證券投資在家庭理財(cái)中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對(duì)于家庭資產(chǎn)的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃，保證資產(chǎn)投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識(shí)，掌握一定的經(jīng)濟(jì)信息，充分了解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行投資，以良好的心態(tài)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)投資帶來的影響，適時(shí)地做出調(diào)整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。

利用好投資工具，成功實(shí)現(xiàn)各階段的理財(cái)計(jì)劃和最終的財(cái)務(wù)自由是一個(gè)值得深入思考的問題，也是一個(gè)不斷發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的研究課題。

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第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：改革開放 高速貨幣化進(jìn)程 家庭理財(cái)策略

自從信用貨幣產(chǎn)生以來，經(jīng)濟(jì)體系便從純粹的實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，逐步演變?yōu)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)和貨幣經(jīng)濟(jì)的交融運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把這一過程稱之為“貨幣化”。

按照戈德史密斯的看法，經(jīng)濟(jì)貨幣化是一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中實(shí)體經(jīng)濟(jì)向貨幣經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的必然過程。在這個(gè)過程中，貨幣參與商品和勞務(wù)的交換比例在不斷升高，在投資活動(dòng)中所占的權(quán)重不斷增加，參與社會(huì)剩余產(chǎn)品的分配比例也在逐步提高，貨幣的重要性在逐漸增強(qiáng)。

高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響

（一）我國高速貨幣化進(jìn)程現(xiàn)狀

相對(duì)于自給自足的物物交換而言，我國的高速貨幣化進(jìn)程，首先表現(xiàn)在貨幣的使用范圍不斷擴(kuò)大。比如，對(duì)于我國20世紀(jì)50年代到20世紀(jì)80年代末的城鎮(zhèn)居民來說，政府基本上負(fù)責(zé)了居民的教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等方面，日常生活中只有柴、米、油、鹽、布等生活必需品才用得著錢，并且得有票證配給；隨著改革的不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)推進(jìn)，到20世紀(jì)90年代中期，貨幣的使用范圍從日常生活擴(kuò)大到了教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等諸多領(lǐng)域。

我國高速貨幣化進(jìn)程的另一個(gè)表現(xiàn)是貨幣的發(fā)行量在較短的時(shí)期中急速膨脹。從每年凈投放的現(xiàn)金來看，我國在1981年為50億元，2010年則為5535億元，增長(zhǎng)了100多倍，流通中現(xiàn)金則從3200億增長(zhǎng)到4.5萬億，增長(zhǎng)了14倍，如果考慮到高科技的交易工具，如銀行卡對(duì)現(xiàn)金的巨大滲透和替代效應(yīng)，我國凈投放的現(xiàn)金量增長(zhǎng)的速度會(huì)更快。從廣義貨幣M2的余額來看，我國1981年為1.9萬億，2010年則為72.6萬億，增長(zhǎng)了38倍。

我國高速貨幣化進(jìn)程的第三個(gè)維度可以用M2/GDP比率來反映。國際上通行的做法是采用一定時(shí)期的貨幣存量與名義收入之比（M2/GDP）。過去的30年，我國的M2/GDP比率始終是全球最高的。

根據(jù)國際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，在口徑基本一致的條件下，選擇中國、印度、日本和美國四個(gè)國家的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，可以得到三個(gè)方面的結(jié)論：第一，從1990年開始，我國廣義貨幣供給（M2）與名義GDP的比率一直呈上升狀態(tài)，1990年為0.82，2001年上升到1.65，2010年創(chuàng)歷史新高，達(dá)2.17。第二，我國的這個(gè)比率也僅僅比日本同時(shí)期的水平低，而高于美國和印度，2009年美國和印度的M2/GDP均在0.9左右，日本約為2.1。我國的這一比率是美國和印度的兩倍，而比較接近全球公認(rèn)的泡沫化國家日本。第三，我國2010年的這個(gè)比率和日本二十世紀(jì)九十年代初的水平相當(dāng)，高于日本在泡沫化早期的水平。比如，1980年日本的這一比率為1.37，1985年為1.57。通過對(duì)比，可以得出這樣的結(jié)論，我國30年的高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展是和高速的貨幣化進(jìn)程相伴的。

（二）高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響

高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響是驚人的。高速的貨幣化進(jìn)程使居民的存量財(cái)富出現(xiàn)大幅度的縮水，錢本身隨著時(shí)間的推移也越來越“不值錢”。

在改革開放之初的萬元財(cái)富，經(jīng)過30年的高速貨幣化過程，到今天應(yīng)該相當(dāng)于多少呢？

為了便于比較，本文分別選取1981年、1991年、2001年和2010年這四個(gè)時(shí)點(diǎn)來考察，來做一對(duì)比。

首先，從居民人均收入看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)的人均收入分別為463元、1570元、6860元和19109元，30年間，城鎮(zhèn)居民人均收入增長(zhǎng)了41倍。這樣算下來，當(dāng)初的1萬元相當(dāng)于今天的41萬。

其次，從居民人均儲(chǔ)蓄看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)的居民人均儲(chǔ)蓄額分別為：52.4元、786元、5780元和22920元，人均儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)了437倍之多。改革開放之初的1萬元，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)人均儲(chǔ)蓄的191倍，折算到今天大致和437萬元相當(dāng)。

第三，從居民人均GDP看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)分別為0.075萬元、0.169萬元、0.752萬元和2.97萬元，增長(zhǎng)了近40倍。所以，如果當(dāng)時(shí)的萬元財(cái)富能跟上人均GDP的增長(zhǎng)，改革開放之初的1萬元，大致和當(dāng)今的40萬元相當(dāng)。

第四，從通貨膨脹率看，根據(jù)我國的統(tǒng)計(jì)年鑒，從1981年到2010年的30年間，我國CPI的平均值不過5.5%，除了1988、1993、1994、1995這四個(gè)年份出現(xiàn)了兩位數(shù)的通貨膨脹外，期間并沒有經(jīng)歷長(zhǎng)期的、持續(xù)的、嚴(yán)重的通貨膨脹。如果把1981年的CPI定為基期，指數(shù)為100，以上四個(gè)時(shí)點(diǎn)的CPI分別為100、190、390、485，即總體物價(jià)水平上升了4.85倍。所以，按購買力來衡量，改革開放之初的1萬元相當(dāng)于現(xiàn)今的4.85萬元。

最后，從擁有財(cái)富的社會(huì)地位和心理感覺看，改革開放之初能擁有萬元財(cái)富的人，受人尊敬，被人羨慕，而如今，擁有千萬資產(chǎn)的人恐怕也未必能有當(dāng)時(shí)萬元戶的社會(huì)地位和心理感覺。從這個(gè)意義上來說，改革開放之初的1萬元要相當(dāng)于今天的千萬元。

需要特別指出的是，我國在改革開放的30多年中，基本上是處于資本短缺的時(shí)期，而勞動(dòng)力的供給相對(duì)充裕。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊際原理，資本理應(yīng)獲得超過勞動(dòng)力報(bào)酬的回報(bào)，換句話說，就是資本的增值速度理應(yīng)超過勞動(dòng)力報(bào)酬的增加速度。

高速貨幣化進(jìn)程中的理財(cái)策略分析

改革開放以來的高速貨幣化進(jìn)程，對(duì)居民存量財(cái)富的影響是顯而易見的。

對(duì)普通居民來說，在家庭理財(cái)中，可以選擇的投資品種主要有銀行存款、商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、證券投資基金、股票、黃金、藝術(shù)品、房產(chǎn)等。為了使居民的財(cái)富能有效應(yīng)對(duì)高速貨幣化進(jìn)程的侵蝕，合理的資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要。

（一）現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等—滿足家庭流動(dòng)性要求即可

高速的貨幣化進(jìn)程不利于持有銀行儲(chǔ)蓄和中長(zhǎng)期固定收益類投資產(chǎn)品。在家庭理財(cái)規(guī)劃的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融工具是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，為家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供良好的流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)家庭的日常開支和不時(shí)之需。因?yàn)?，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等具有充分的流動(dòng)性，相當(dāng)于家庭財(cái)富的血液。因此，為了充分發(fā)揮資金的效率，在理財(cái)規(guī)劃中，家庭的流動(dòng)性比率一般為3-6（流動(dòng)性資產(chǎn)與家庭月度正常開支的比值）。既然家庭資產(chǎn)配置中的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等的作用不可替代，而高速貨幣化進(jìn)程又使居民持有的現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄、國債等面臨大幅縮水，所以，在家庭的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、國債等的配置在滿足流動(dòng)性的前提下越少越好。對(duì)于收入比較穩(wěn)定的家庭，建議流動(dòng)性比率控制在3即可，對(duì)于收入穩(wěn)定度不高的家庭，建議家庭的流動(dòng)性比率控制在4-6即可。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)—適度即可

保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕?，是家庭?cái)富的骨骼。理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是家庭資產(chǎn)配置的必備產(chǎn)品。

商業(yè)保險(xiǎn)有許多功能，比如提供人身保障、財(cái)產(chǎn)保障；對(duì)保險(xiǎn)公司的高端客戶來說，商業(yè)保險(xiǎn)還有財(cái)富保全、合理避稅和隱匿資產(chǎn)等功能。但它最基本的功能還是為愿意購買它的家庭提供保障。

在20世紀(jì)90年代中期，我國的商業(yè)保險(xiǎn)逐漸走入尋常百姓家，保險(xiǎn)公司也推出了許多兼具理財(cái)功能的創(chuàng)新型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些家庭為了應(yīng)對(duì)通貨膨脹對(duì)金融資產(chǎn)的侵蝕，選擇了過量的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至把保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置的主要對(duì)象。

其實(shí)，家庭通過購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，對(duì)于防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而給家庭帶來的財(cái)務(wù)困難確實(shí)有效，同時(shí)還可以利用保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家使保險(xiǎn)資產(chǎn)保值和增值。假如根據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的分紅收益進(jìn)行測(cè)算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般和定期儲(chǔ)蓄存款相當(dāng)。以定期存款的方式保有財(cái)富，抵抗不了高速貨幣化進(jìn)程對(duì)財(cái)富的侵蝕效應(yīng)。

人的一生充滿生、老、病、意外、死亡的風(fēng)險(xiǎn)，普通疾病也會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓一般家庭傾家蕩產(chǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)的低費(fèi)用、廣覆蓋、福利性的特點(diǎn)，較難完全滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。所以，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，商業(yè)保險(xiǎn)也是必須配置的，但一定要適度，絕對(duì)不能把更多的金融財(cái)產(chǎn)配置在理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。

（三）“稀缺品”—量力而行

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的“供不應(yīng)求”即為“稀缺”?！跋∪逼贰保褪巧俣滟F的物品?！跋∪逼贰钡淖钪苯颖憩F(xiàn)就是商品“價(jià)格的不斷攀升”。有用的東西不一定值錢，但“稀缺品”，比如古董、名人字畫等，由于它們帶有歷史、人文的印記，往往會(huì)價(jià)值連城。為了問題的簡(jiǎn)化，在本文中，“稀缺品”泛指貴金屬、珠寶、郵票、古董、古家具、名人字畫等。

通常而言，投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的。投資的預(yù)期收益越大，伴隨的投資風(fēng)險(xiǎn)也越大，這種規(guī)律在稀缺品以外的其他投資形式上表現(xiàn)得較為明顯。但稀缺品投資卻與此不同，它們的投資特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小，但投資潛在收益卻較高。這主要是這類物品的稀缺性和不可再生性所致，稀缺品具有極強(qiáng)的升值功能，一旦購入，很少會(huì)貶值。

當(dāng)然，稀缺品投資也存在幾個(gè)方面的不足。首先，對(duì)這類投資者而言，要求其有相應(yīng)的鑒別能力。其次，投資稀缺品所需要的資金量相對(duì)較大，投資的門檻較高，一般的家庭難以承受。最后，稀缺品的變現(xiàn)能力相對(duì)較弱。因此，稀缺品可以是家庭的資產(chǎn)配置產(chǎn)品，但家庭應(yīng)該根據(jù)自身的情況量力而行。

（四）基金、股票—積極配置

證券市場(chǎng)是我國改革開放和市場(chǎng)化改革的產(chǎn)物。假如投資者在我國證券市場(chǎng)發(fā)行股票之初，購買1萬元以上證綜合指數(shù)為標(biāo)的的指數(shù)型基金（假設(shè)當(dāng)初就有這樣的基金的話），投資者持有到今天，其市值接近40萬。如果分別購買0.5萬元的深發(fā)展A股票和萬科A股票并持有到今天，兩支股票的市值接近60萬元。顯而易見，基金和股票這些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具可以對(duì)抗高速貨幣化對(duì)財(cái)富的侵蝕。

如果把家庭的資產(chǎn)配置比做一個(gè)人，那么基金、股票就是理財(cái)之魂，理財(cái)之肌肉。只有基金、股票才能對(duì)抗高速貨幣化進(jìn)程對(duì)存量財(cái)富的銷蝕。積極配置基金、股票，可以使資金升值，可以使財(cái)富成長(zhǎng)。其中的道理很簡(jiǎn)單：一般來說，上市公司都是行業(yè)前景廣闊、治理結(jié)構(gòu)良好、管理團(tuán)隊(duì)精干、經(jīng)營業(yè)績(jī)穩(wěn)定、規(guī)模不斷擴(kuò)展的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。它們的營業(yè)收入增長(zhǎng)率和稅后利潤增長(zhǎng)率往往會(huì)超越同期GDP的增長(zhǎng)速度，而企業(yè)股票的價(jià)格增長(zhǎng)往往和企業(yè)的稅后利潤增長(zhǎng)率正相關(guān)。

從短期來看，投資基金、股票有較大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其在我國證券市場(chǎng)剛剛起步和快速發(fā)展的今天，證券市場(chǎng)走勢(shì)很不平穩(wěn)，波峰和波谷較多。但從長(zhǎng)期來看，在市場(chǎng)跌宕起伏之中，優(yōu)質(zhì)的公司就會(huì)脫穎而出，給投資者帶來豐厚的回報(bào)。如果投資者在20年前秉承價(jià)值投資的理念，選擇三到五家優(yōu)質(zhì)的公司股票，買入并長(zhǎng)期持有到今天，肯定有效地抵御了高速貨幣化的侵蝕。

綜上所述，我國改革開放的30多年，也是高速貨幣化進(jìn)程的30多年。在高速貨幣化進(jìn)程中，我國的經(jīng)濟(jì)保持了年均9%的增長(zhǎng)速度，CPI的增長(zhǎng)速度平均在5%左右。為了使居民的財(cái)富不僅能夠抵御通貨膨脹的影響，還能夠戰(zhàn)勝高速貨幣化對(duì)財(cái)富的侵蝕，家庭的積極資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要了。

參考文獻(xiàn)：

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3.宋紅鑫.從財(cái)政政策角度看我國金融深化指標(biāo)M2/GDP偏高原因[J].海南金融，2007

4.易綱.中國的貨幣、銀行與金融市場(chǎng)：1984-1993[M].上海三聯(lián)書店、上海人民出版社，1996

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對(duì)家庭的各項(xiàng)開支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對(duì)盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點(diǎn)要說的是對(duì)現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)誤區(qū)

每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>

理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)于每年的通貨膨脹率來說，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>

理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃

筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等?？梢詫?duì)潛在的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。

備用資金顯身手

家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。

商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭來說，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。

這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。

其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你

投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。

對(duì)于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。

家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來形成適合自己的投資理財(cái)組合：

揚(yáng)長(zhǎng)避短原則?？梢赃m當(dāng)增加自己所擅長(zhǎng)的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長(zhǎng)短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對(duì)于部分不使用的資金，作長(zhǎng)期規(guī)劃，以期一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。

循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。

第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

朱丹今年26歲，是北京一家培訓(xùn)公司的文員；先生大她一歲，是一家公司的技術(shù)工程師。夫妻倆都特喜歡孩子，結(jié)婚后馬上就安排了生育計(jì)劃，如今女兒已經(jīng)兩歲了，走路、說話都學(xué)會(huì)了，正是最招人喜歡的時(shí)候。家庭收入穩(wěn)定

朱丹每個(gè)月的稅后工資有4000元，先生則有6000元。兩人的工作和收入都相對(duì)比較穩(wěn)定。支出方面，日常生活開銷大概要4000元。“由于孩子需要照顧，已經(jīng)退休在家的奶奶和姥姥會(huì)輪流來照看?！蓖瑫r(shí)，既為帶著孩子出去玩，也是領(lǐng)著老人休閑，朱丹夫婦幾乎每周都要安排全家去京郊度假，這筆支出大概在1500元。另外，每個(gè)月還有2000元的養(yǎng)車費(fèi)用。

年度收支方面，年度收入主要是兩人的年終獎(jiǎng)，加起來共有4萬元。而支出主要為全家購物，其中包括孝敬雙方父母，費(fèi)用在15000元。此外每年還有車險(xiǎn)費(fèi)用4000元左右。

房產(chǎn)和汽車都已具備

現(xiàn)在，朱丹家庭擁有現(xiàn)金及活存2萬元，定期存款3萬元，市值5萬元的股票以及4萬元基金。

雖然朱丹和先生畢業(yè)工作年限不算太長(zhǎng)，也并不屬于高收入階層，但是他們現(xiàn)在房子和家用轎車都已經(jīng)具備，這主要得益于雙方家庭的支持。

由于朱丹和先生都是獨(dú)生子女，雙方父母經(jīng)濟(jì)條件還都不錯(cuò)，因此，結(jié)婚時(shí)，朱丹父母為他們解決了代步工具問題。目前這輛小轎車的市值在10萬元左右。而目前居住的這套150平方米的自住房，則是先生畢業(yè)留在北京后，父母買單為他置下的。房子在北京的望京地區(qū)，緊鄰北四環(huán)，出行非常方便。房子市值保守估計(jì)約為150萬元。

家庭保障亟需完善

在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四險(xiǎn)一金”外，暫無任何商業(yè)保險(xiǎn)。女兒則有一份在街道參保的“一老一小”保險(xiǎn)，每年50元；另外有一份平安意外傷害保險(xiǎn)，也是每年50元。

“作為獨(dú)生子女，我們上有四位老人，雖然父母還都比較年輕，剛50多歲，但是畢竟一天天老去，上有老下有小，未來肩上的擔(dān)子不輕。”朱丹說，她和先生特別擔(dān)心發(fā)生意外或者大病，一直有買保險(xiǎn)的打算，但又不知道從何下手。因此打算請(qǐng)理財(cái)師全面給規(guī)劃一下保險(xiǎn)保障，買哪種類型的，保障額度在多少等等。

朱丹還希望，也為雙方父母添置一些保障，以減輕生病或者意外帶來的壓力。

兩大生活規(guī)劃

在保險(xiǎn)計(jì)劃外，朱丹說未來家中的另外兩項(xiàng)涉及財(cái)務(wù)的目標(biāo)分別是：生育二胎計(jì)劃和投資計(jì)劃。

根據(jù)國家政策規(guī)定：如果夫妻雙方都是獨(dú)生子女的家庭，可以要兩個(gè)孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹說：“一方面，我們都喜歡孩子；另一方面，作為獨(dú)生子女，我深刻地感受到了孤單。我媽媽有四個(gè)姐妹，分別居住在幾個(gè)不同的城市，小時(shí)候經(jīng)常走親戚，感覺特好。而且，看她們經(jīng)?；ハ嚯娫掙P(guān)心，姥爺姥姥生病她們一起想辦法，那情景讓我羨慕?！敝斓ひ呀?jīng)和先生商量好再要一個(gè)孩子，基本打算就是未來兩三年內(nèi)的事情。或者，如果經(jīng)濟(jì)狀況緊張，再推遲一兩年也可以。

因此一方面，他們要為生育第二個(gè)孩子做相關(guān)準(zhǔn)備，另一方面，也要盡早籌備教育金，不能因?yàn)橛袃蓚€(gè)孩子就影響他們接受教育的質(zhì)量。但是，畢竟是兩個(gè)孩子，花費(fèi)要多出一倍。

在投資方面，目前家庭投資是朱丹買基金，先生炒股?！皩?duì)這些投資，兩人都不是太懂，就是跟著同事買，到頭來一算，收益少得可憐。”朱丹希望改變這種現(xiàn)狀，在投資中進(jìn)行合理的配置，然后通過投資獲取穩(wěn)健的收益，讓財(cái)富不斷增值。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

譚美娟

家庭資產(chǎn)狀況分析

資產(chǎn)負(fù)債率是反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)的一項(xiàng)指標(biāo)。能夠更直觀地反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債率越低。說明財(cái)務(wù)越安全，因此一般將負(fù)債率控制在20％－60％的范圍內(nèi)。朱丹家庭資產(chǎn)負(fù)債率為0.1％，此指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理范圍內(nèi)，負(fù)債水平非常低。

朱丹家庭目前的金融類資產(chǎn)為14萬元，實(shí)物資產(chǎn)為160萬元。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度分析，固定資產(chǎn)(即房產(chǎn))占了其家庭資產(chǎn)的絕大部分，達(dá)到92％。實(shí)際上，該比重不宜過高，否則家庭現(xiàn)金儲(chǔ)蓄不足，容易造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

從朱丹家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入16萬元，家庭總支出近11萬元，凈儲(chǔ)蓄率接近36％左右，其家庭的儲(chǔ)蓄能力在合理水平范圍，家庭的開支計(jì)劃和預(yù)算能力較好。

朱丹家庭緊急備用金倍數(shù)為6.6，基本與3--6個(gè)月的生活支出現(xiàn)金儲(chǔ)備相符合。

朱丹家庭的償債比率為100％，償債率保持在50％以上，就說明資產(chǎn)負(fù)債情況基本安全。但是，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，償債率也并非越高越好，因?yàn)檫m度負(fù)債進(jìn)行投資可以獲得更佳收益。

朱丹家庭未來一段時(shí)間主要支出都在孩子的撫養(yǎng)和教育問題上，因此，朱丹夫婦可以在保證穩(wěn)定收益前提下適當(dāng)追求較高的收入成長(zhǎng)率，逐步積累家庭財(cái)富，實(shí)現(xiàn)家庭投資目標(biāo)。

家庭理財(cái)目標(biāo)分析

生育二胎計(jì)劃朱女士家庭要為女兒及未來的第二個(gè)孩子準(zhǔn)備教育金，為兩個(gè)孩子準(zhǔn)備教育金，應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級(jí)目標(biāo)過渡，分步籌備。

女兒撫養(yǎng)費(fèi)以及未來第二胎寶寶撫養(yǎng)費(fèi)是夫妻雙方所需解決的問題之一。按照夫妻原定計(jì)劃，二胎寶寶會(huì)在兩三年后出生，隨之而來的問題就是寶寶的撫養(yǎng)費(fèi)以及教育費(fèi)等各項(xiàng)開支?？紤]到這一問題的緊迫性與重要性，建議將浮動(dòng)收益類投資產(chǎn)品以及基金產(chǎn)品匹配到此項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)上分別考慮。

按照貨幣時(shí)間價(jià)值方法核算如下所示：按照通貨膨脹率3％計(jì)算，現(xiàn)年2歲的女兒，上中等幼兒目的話每年費(fèi)用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務(wù)教育按照每年1萬元計(jì)算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；四年大學(xué)教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元；因此，未幕19年的寶寶教育費(fèi)用總需求約為30萬元：未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費(fèi)大概在4萬元，幼兒園到大學(xué)的教育費(fèi)用在30萬元左右。因此，粗略計(jì)算，兩個(gè)孩子共需教育撫養(yǎng)費(fèi)約70萬元。目前朱丹家庭以14萬元資金以及未來每年2.5萬無的資金投入，按照年收益率3％計(jì)算，21年后可得約83.4萬元。因此，以朱丹家庭現(xiàn)有的收入狀況和資產(chǎn)狀況來看。只要像證每年3％的收益率，就可以負(fù)擔(dān)兩個(gè)孩子的基本花銷。

當(dāng)然，這部分計(jì)算只是按照朱丹夫婦現(xiàn)有的收入水平和結(jié)余進(jìn)行的。實(shí)際上，按年齡來講，兩人工作正處于向上穩(wěn)步發(fā)展的通道，隨著工作經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，業(yè)務(wù)水平的提高，收入不斷增長(zhǎng)將是自然而然的事情，家庭也將有更多的結(jié)余資金，用來規(guī)劃家庭的保障、養(yǎng)老等理

財(cái)需求。

投資調(diào)整從目前朱丹家庭的金融資產(chǎn)組成來看，活期、現(xiàn)金、定期存款屬于本金安全、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比為36％，股票屬于本金和收益都不確定的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比為36％，基金相對(duì)比股票風(fēng)險(xiǎn)低些，占比28％。

建議降低股票投資，可以考慮加大基金投資，理由有如下三點(diǎn)：第一是朱丹作為一名文員，先生作為技術(shù)工程師，并不是投資專業(yè)，盡管關(guān)注投資方面的電視節(jié)目，但是不通過系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)，股票投資的知識(shí)還是難以掌握的；第二是當(dāng)前的股市正處在震蕩調(diào)整之中，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，虛擬經(jīng)濟(jì)的投資蘊(yùn)含著更大的風(fēng)險(xiǎn)；第三是朱丹雖然年輕，理論上具備虧損了再重來的時(shí)間基礎(chǔ)，但考慮到近幾年有幾項(xiàng)重要生活目標(biāo)需要實(shí)現(xiàn)，過大的波動(dòng)會(huì)帶來負(fù)面的影響。

具體理財(cái)建議

建議朱丹做如下財(cái)務(wù)調(diào)整：

積極打理結(jié)余資金如果朱丹一家每月收入支出情況保持穩(wěn)定，那么在未來3年，扣除家庭支出后每月都會(huì)有2500元的結(jié)余，也就是每年有3萬元的結(jié)余，在保持平時(shí)應(yīng)急資金有45000元的基礎(chǔ)之上，建議從明年起每月通過定投的方式處理結(jié)余資金。

朱丹還很年輕，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力比較強(qiáng)，建議將結(jié)余定投到高增長(zhǎng)的股票及指數(shù)型基金中，年底獎(jiǎng)金結(jié)余2.5萬元也可以根據(jù)市場(chǎng)情況投入混合型或股票型基金中。

股票投資減少后，資金也可以考慮投入到股票型基金或者指數(shù)基金中。

與此同時(shí)，提出兩方面的理財(cái)建議：

縮減開支“80后”的主要特點(diǎn)是注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，在消費(fèi)行為上有時(shí)比較沖動(dòng)。因此，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大。建議朱丹夫婦將月度支出縮減在月收入的50％左右，余下閑散資金，可進(jìn)行投資或自我增值的培訓(xùn)。

做好職業(yè)生涯規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃不僅僅是財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)保值增值，而是一個(gè)人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生涯規(guī)劃也是一份合理的理財(cái)規(guī)劃，它將使理財(cái)者本人有更多的財(cái)富可以打理，并獲得個(gè)人在社會(huì)中的認(rèn)同感。建議朱丹為自己建立一個(gè)中長(zhǎng)期的職業(yè)生涯規(guī)劃?？煽紤]參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。

保險(xiǎn)建議張艷恒

朱女士家庭狀況是都市白領(lǐng)一族的典型代表，夫妻二人共同撐起家庭的經(jīng)濟(jì)大梁。根據(jù)朱女士一家的基本狀況，目前處于家庭的成長(zhǎng)期，有一個(gè)2歲的女兒，承栽看為人父母的責(zé)任與義務(wù)，而雙方父母相對(duì)年輕且有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在本階段家庭保險(xiǎn)規(guī)劃主要是進(jìn)行人生風(fēng)險(xiǎn)的管理和原始財(cái)富累積，保障方面主要考慮意外、殘疾與重大疾病風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)家庭責(zé)任的確實(shí)承擔(dān)。

具體而言，朱女士夫妻倆都有社保的“四險(xiǎn)一金”，具備基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障，商業(yè)保障需求主要補(bǔ)充意外傷害、重大疾病及生命價(jià)值保障。根據(jù)朱女士夫妻的實(shí)際收入狀況，朱女士年收入約7萬元(加上年終獎(jiǎng))，先生年收入約9萬元(加上年終獎(jiǎng))。建議壽險(xiǎn)保額分別為各自年收入的5倍左右，即朱女士壽險(xiǎn)保額36萬元，重疾保額24萬元；先生壽險(xiǎn)保額48萬元，重疾保額24萬元。再輔以30萬元保障額度左右的綜合意外險(xiǎn)。以信誠人壽相關(guān)產(chǎn)品測(cè)算，夫妻倆年保費(fèi)支出共需1.5萬元左右，相當(dāng)于年收入的10％不到，在15％的保費(fèi)支出限度內(nèi)，以他們的經(jīng)濟(jì)能力可以接受。

女兒有一份在街道參保的“一老一小”保險(xiǎn)及平安的意外傷害險(xiǎn)，年報(bào)銷額度最高可達(dá)17萬元，再補(bǔ)充一部分醫(yī)療報(bào)銷及重疾保險(xiǎn)就較為全面了。

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

高管丈夫遭遇裁員

48歲的馮先生原本是家外資公司中國辦事處的副總經(jīng)理，收入豐厚。然而在金融風(fēng)暴的吹襲下，位于美國的總公司決定撤銷在中國的辦事處，馮先生因此也隨之成為失業(yè)人士。

這場(chǎng)失業(yè)危機(jī)，讓馮先生備感理財(cái)?shù)闹匾?。?jīng)濟(jì)低潮環(huán)境下如何對(duì)家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，及如何增加未來家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成了馮先生眼下最為關(guān)心的問題。

月度收支出現(xiàn)赤字

由于馮先生現(xiàn)階段賦閑在家，因此也沒有經(jīng)濟(jì)收入。太太李女士是位公務(wù)員，月收入在5000元左右。夫妻倆育有一子，現(xiàn)正上初中。

一家三口現(xiàn)在每月的基本生活開銷約為5000元，償還房貸3000元(房貸和李女士的住房公積金沖銷后，實(shí)際每月只需償還600元房貸)。夫妻倆還有部廣州本田轎車，每月的養(yǎng)車費(fèi)用2000元。而雙方父母均為國有企業(yè)退休職工，有足夠的退休金，所以并不需要夫妻倆負(fù)擔(dān)。這樣算來，馮先生一家現(xiàn)階段每月的開銷為7600元，結(jié)余為負(fù)的2600元。

依賴朋友公司年度分紅

年度收入方面，李女士的年終獎(jiǎng)大概為3萬元，今年馮先生的年終獎(jiǎng)計(jì)算為零。另外，馮先生早年入股了朋友的一家企業(yè)，如今每年可以分到5萬元的花紅。銀行存款方面，因?yàn)楝F(xiàn)在利率很低，所得利息甚少，因此這部分收益暫且忽略不計(jì)。至于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資，觀念保守謹(jǐn)慎的夫妻倆并沒有投入。

年度支出方面，喜好旅游的馮先生一家每年都要外出旅游1～2次(國內(nèi)游)，花費(fèi)大約為1萬元。

再者，由于此前職位的緣故，馮先生時(shí)常需要到外地公干，高強(qiáng)度的工作及壓力給馮先生的身體健康埋下了不小的風(fēng)險(xiǎn)，因此馮先生多年前開始就給自己購買了意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，總額度為50萬元。并且也給兒子購買了10萬元的重大疾病險(xiǎn)，家庭年繳保費(fèi)1萬元。而太太李女士是公務(wù)員，單位有社保和醫(yī)保，本人醫(yī)藥費(fèi)可以全報(bào)，所以暫時(shí)沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。另外，過年孝敬雙方父母大概1萬元。

家庭凈資產(chǎn)228萬元

馮先生目前的家庭資產(chǎn)主要包括8萬元的現(xiàn)金及活期存款，38萬元的定期存款(此次公司和馮先生解約的時(shí)候根據(jù)相關(guān)政策條規(guī)給馮先生發(fā)放了一筆不小的解約金，已經(jīng)存為定期存款)，以及一輛市值20萬元的私家車。房產(chǎn)方面，馮先生除了自住的價(jià)值110萬元的套房外，在市中心還擁有一套價(jià)值70萬元的房產(chǎn)，目前由其父母居住。當(dāng)前自住的套房還剩5年房貸未清，另外一套則已全部付清。綜合算下來，馮先生一家的凈資產(chǎn)為228萬元。

三大理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)

馮先生在未來一段時(shí)間內(nèi)的理財(cái)目標(biāo)主要有以下幾個(gè)：

1、眼下的銀行存款利率甚低，錢放在銀行實(shí)際是負(fù)利率。與其讓錢在那里閑著，不如拿出來做一些投資或購買一些理財(cái)產(chǎn)品，加之馮先生現(xiàn)在賦閑在家，也有比較多的空閑時(shí)間可以跟進(jìn)。不過對(duì)于應(yīng)當(dāng)怎樣投資和購買什么種類的理財(cái)產(chǎn)品，馮先生自己感到比較盲目。

2、考慮到自身年紀(jì)和所處行業(yè)未來幾年的情況，即使馮先生以后再就業(yè)，收入也可能沒有以往那般豐厚。按照他和太太打算55歲退休的計(jì)劃，留給他的時(shí)間已經(jīng)不多了，那么如何在剩下的時(shí)間里盡可能多地儲(chǔ)備一些養(yǎng)老金(以一個(gè)月3000元左右的生活開銷計(jì)算)，是馮先生考慮的另一個(gè)問題。

3、俗話說“養(yǎng)兒一百歲，長(zhǎng)憂九十九”。正在讀初中的兒子往后的教育經(jīng)費(fèi)馮先生也頗為重視，按他的話說就是自己和太太花少點(diǎn)都不要緊，兒子的教育花費(fèi)上一定不能省。馮先生打算負(fù)擔(dān)孩子的教育及生活費(fèi)用到大學(xué)畢業(yè)，差不多也就是到他計(jì)劃退休的那一年。那么對(duì)于這筆費(fèi)用，應(yīng)該如何去籌備呢?如果可能的話，他還希望給兒子預(yù)備一筆出國留學(xué)的花費(fèi)。

家庭資產(chǎn)配置分析與理財(cái)建議

陳　燕

一、家庭資產(chǎn)狀況分析

1、家庭財(cái)務(wù)比率分析

2、家庭收支情況分析

目前，家庭年收入14萬元，年支出12.12萬元，年度結(jié)余只有1.88萬元，由于馮先生失業(yè)，如果次年未能找到工作則次年現(xiàn)金流將為負(fù)數(shù)。

在家庭收入中，工薪收入主要來源占比近6成，家庭有一定的理財(cái)性的收入，占家庭年支出41％，距離財(cái)務(wù)自由還有較大的距離。

在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為86％，略為偏高。還貸支出為5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。

3、家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

目前，家庭總資產(chǎn)246萬元，家庭負(fù)債18萬元，凈資產(chǎn)228萬元。其中生息資產(chǎn)占比為18.7％，生息資產(chǎn)占比較低，自用固定資產(chǎn)占比為81.3％，資產(chǎn)流動(dòng)性較低。生息資產(chǎn)主要為收益較低的存款組成。

家庭備用金充足率為16倍，比較高。說明活期形式的存款比例過高，可能會(huì)影響到總的資產(chǎn)收益率。

4、家庭保障分析

馮先生已經(jīng)有了總額度為s0萬元的意外險(xiǎn)、重大痰病險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，為兒子購買了10萬元的重大痰病險(xiǎn)。太太李女士是公務(wù)員，單位有社保和醫(yī)保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)。但家庭保障不足。馮先生夫妻均為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議需要進(jìn)一步完善家庭保障。

5、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析

通過我們對(duì)馮先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力及態(tài)度的模擬評(píng)估，我們初步測(cè)定馮先生現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為低能力。風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為中等態(tài)度。投資建議以穩(wěn)健為主。

二、家庭理財(cái)目標(biāo)分析

1、馮先生也意識(shí)到現(xiàn)有的投資收益較低，希望能進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，提高現(xiàn)有資產(chǎn)的收益率。

2、儲(chǔ)備夫妻的養(yǎng)老金。馮先生預(yù)計(jì)退休后的生活支出需等值于現(xiàn)在3000元的水平，假設(shè)通貨膨脹率為5％。馮先生夫婦無憂生活到85歲，預(yù)計(jì)需要儲(chǔ)備378萬元的養(yǎng)老資金。

3、馮先生十分注重兒子的教育規(guī)劃，希望能為孩子儲(chǔ)備足額的教育基金，并為兒子儲(chǔ)備好出國留學(xué)的花費(fèi)，從現(xiàn)在深造需要的費(fèi)用計(jì)算大概20萬元一年，根據(jù)近5年來留學(xué)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5％計(jì)算，屆時(shí)共需要約70萬元資金。

4、完善家庭的保障。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的重要程度扣時(shí)間緊迫性，我們建議馮先生首先完善家庭的保障，然后調(diào)整家庭的現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)，盡量開源增加收入，儲(chǔ)備好夫妻的養(yǎng)老金以及子女教育基金。

三、資產(chǎn)配置建議

1、分步完善家庭保障

根據(jù)我們的測(cè)算，馮先生應(yīng)再補(bǔ)充50萬元額度的人壽保險(xiǎn)，妻子李女士也建議及時(shí)補(bǔ)充人壽保障。由于夫妻雙方年齡偏大，身體機(jī)能也逐漸有所下降，如購買重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用較高，建議最好

在馮先生重新就業(yè)家庭收入增加后再考慮完善，購買時(shí)注意保障的年限是否終身，增加保障后的保費(fèi)總支出建議控制在家庭年收入的10～15％以內(nèi)。

2、建議馮先生能盡快重新工作

如馮先生能重新找到年收入(稅后)在6萬元以上的工作并持續(xù)工作到55歲，對(duì)家庭財(cái)務(wù)有較大的幫助，可以幫助家庭實(shí)現(xiàn)子女教育基金計(jì)劃以及儲(chǔ)備足額的養(yǎng)老基金的財(cái)務(wù)目標(biāo)。如果年薪低于6萬元或還需要一段時(shí)聞才能找到工作，則可能需要延遲馮先生的退休時(shí)同以完成其他理財(cái)目標(biāo)。

3、儲(chǔ)備子女教育基金

首先，我們建議建立一個(gè)子女教育基金投資組合，由于弦子已經(jīng)上初中，可儲(chǔ)備的年限不長(zhǎng)，建議以風(fēng)險(xiǎn)較低的國債為主進(jìn)行儲(chǔ)備。其次，建議選擇有豁免權(quán)的子女教育年金保險(xiǎn)，在子女開始讀大學(xué)后可以領(lǐng)取教育金，這部分費(fèi)用至少可以保證孩子在國內(nèi)就讀大學(xué)并完成研究生的學(xué)業(yè)。

4、合理調(diào)整投資組合

建議以低風(fēng)險(xiǎn)投資組合較為適合：20％的股票或股票型基金，60％的國債或保本性的理財(cái)產(chǎn)品，20％銀行存款及貨幣基金。這種組合收益較為穩(wěn)定，又可有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。8萬元的活期存款保留4萬元，其余4萬元購買貨幣市場(chǎng)基金，既可以提高收益性也保證了較好的流動(dòng)性。38萬元的定期存款建議其中8萬元在今年以每月定期定額的方式分批購入股票型基金，在2009年穩(wěn)步建倉。其余30萬元分批購買國債或保本型的理財(cái)產(chǎn)品，購買理財(cái)產(chǎn)品及國債要注意期限的長(zhǎng)短搭配。

適當(dāng)增加國債保本型理財(cái)產(chǎn)品的原因在于，一方面由于馮先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，另外由于目前經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)沒有企穩(wěn)，任何投資行為的風(fēng)險(xiǎn)比經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)時(shí)期高，同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)增速減緩，依然有再次降息的可能性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)投資本金安全且收益較高的理財(cái)產(chǎn)品及國債，這些產(chǎn)品的年利率都高于銀行同期存款利率，有利于資產(chǎn)的保值增值。

5、儲(chǔ)備養(yǎng)老資金

首先，馮先生和妻子購買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為養(yǎng)老做好一個(gè)基礎(chǔ)的保障，可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求。其次，建議馮先生在重新工作后購買年金保險(xiǎn)解除晚年生活后顧之憂和長(zhǎng)壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)公司將現(xiàn)在的資金進(jìn)行儲(chǔ)備。在退休后在約定的時(shí)期內(nèi)每年返還一定數(shù)額的資金作為養(yǎng)老金收入，較好解決了長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。第三，其余的資金，可以從我們第4點(diǎn)建議中的金融投資組合中進(jìn)行儲(chǔ)備。

更正

上期保險(xiǎn)建議作者應(yīng)為泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司市場(chǎng)研發(fā)部　黃之華

保險(xiǎn)建議

劉偉國

馮先生人到中年，目前家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)比例較低，而且夫婦倆的理財(cái)風(fēng)格較保守，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，因此馮先生首要的任務(wù)不是找工作，而是重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，目的是為了下半生的安享晚年做好準(zhǔn)備。馮先生的實(shí)際情況決定了其家庭保障方面主要需考慮意外保障和養(yǎng)老保障，孩子的教育金暫時(shí)不宜采用保險(xiǎn)的方式來準(zhǔn)備。

目前馮先生的家庭成員中，首先需要增加保險(xiǎn)的是馮先生的太太李女士，因?yàn)樗悄壳凹彝サ闹饕杖胫е?，而且供樓的費(fèi)用又主要依靠其公積金，而李女士恰恰沒有任何的壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。因此李女士需要增加年收入10倍的保障額度，即50萬元的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。而馮先生也應(yīng)該將意外保障在原來的基礎(chǔ)上增加至50萬元。

其次，馮生夫婦計(jì)劃55歲退休，只有7年的時(shí)間進(jìn)行養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，加上夫婦的理財(cái)風(fēng)格偏保守，因此養(yǎng)老金不宜采用有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)養(yǎng)老規(guī)劃的一般原則，商業(yè)保險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金占養(yǎng)老金總體大約1／3，馮先生夫婦以退休后1000元／月的額度購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，注意選擇夫妻雙方共享的伴侶型養(yǎng)老險(xiǎn)，即當(dāng)一方離開后，另一方仍然可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金；同時(shí)選擇附帶重大疾病和身故豁免保險(xiǎn)費(fèi)功能的養(yǎng)老險(xiǎn)，萬一投保人在繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，或者意外身故，除了可以獲得一筆補(bǔ)償外，最重要還可以免交余下的保險(xiǎn)費(fèi)，但退休金仍然可以領(lǐng)取。符合以上兩個(gè)條件的養(yǎng)老險(xiǎn)才可以確保無論在任何情況下，夫婦倆的養(yǎng)老全都是定時(shí)的、足額的。

第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)顧客；感知利益；感知風(fēng)險(xiǎn)；顧客特征；產(chǎn)品模式創(chuàng)新；感知價(jià)值；顧客滿意；理財(cái)產(chǎn)品

中圖分類號(hào)：F276 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-2101（2014）01-0092-06

根據(jù)《2010—2015年中國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)投資分析及前景預(yù)測(cè)報(bào)告》，銀行理財(cái)產(chǎn)品已穩(wěn)居理財(cái)市場(chǎng)的第一位。當(dāng)前，銀行采用僅關(guān)注于感知風(fēng)險(xiǎn)的《商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模板》對(duì)顧客進(jìn)行識(shí)別，并以此為依據(jù)為顧客提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。但顧客的購買決策是利益與風(fēng)險(xiǎn)雙向權(quán)衡的結(jié)果，片面關(guān)注于感知風(fēng)險(xiǎn)所提供的產(chǎn)品模式無法完全切合顧客的需求。尋求識(shí)別銀行理財(cái)顧客的科學(xué)方法，分析不同類型顧客特征，進(jìn)行滿足顧客全面需求的產(chǎn)品模式創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、理論基礎(chǔ)及模型構(gòu)建

（一）BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型

顧客在進(jìn)行購買決策時(shí)，會(huì)同時(shí)考慮感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)。感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)是銀行理財(cái)顧客感知價(jià)值（BFCPV）的關(guān)鍵權(quán)衡因素。Heinonen（2004）提出感知價(jià)值是顧客通過權(quán)衡感知利益與感知成本后所形成的總體評(píng)價(jià)[1]。Yavas（2007）提出顧客在進(jìn)行購買決策時(shí)，最直接的考慮因素就是感知利益[2]。Chen和Hu（2010）認(rèn)為感知利益對(duì)于感知價(jià)值具有顯著的正向影響[3]。且顧客從銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)感知到風(fēng)險(xiǎn)。感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于感知價(jià)值具有顯著的負(fù)向影響作用（Boris et al.，2004）。同時(shí)，銀行理財(cái)顧客可以通過感知價(jià)值得出是否滿意的評(píng)價(jià)（Kotler，2001）。感知價(jià)值對(duì)于顧客滿意具有顯著的正向影響作用（Shamdasani et al.，2008）。并且，感知價(jià)值的兩個(gè)關(guān)鍵權(quán)衡因素也會(huì)對(duì)顧客滿意產(chǎn)生直接影響。Dimitriadis（2010）提出銀行理財(cái)顧客的感知利益對(duì)于顧客滿意具有顯著的正向影響作用[4]。Floh et al.（2006）提出感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)顧客滿意具有顯著的負(fù)向影響作用[5]。

此外，銀行理財(cái)顧客的購買意愿是多因素綜合影響作用的結(jié)果。Wu et al.（2007）提出感知價(jià)值會(huì)對(duì)購買意愿產(chǎn)生顯著的正向影響作用[6]。Cronin et al.（2000）提出作為感知價(jià)值的權(quán)衡因素——感知利益，對(duì)于購買意愿具有正向的影響效應(yīng)[7]。但銀行理財(cái)顧客的感知風(fēng)險(xiǎn)與購買意愿呈現(xiàn)出顯著的負(fù)向影響關(guān)系（Keen et a1.，2004；Kim和Toh，2006；Kim et al.，2007）。同時(shí)，顧客滿意同樣是決定購買意愿的關(guān)鍵因素，對(duì)其具有直接的正向影響作用（Chen，2008）。感知價(jià)值還會(huì)通過顧客滿意間接影響購買意愿[8]。綜上，可以得出以下研究假設(shè)（如表1所示）。

在研究假設(shè)的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行理財(cái)顧客的感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行維度界定。以Lapierre（2000）的研究結(jié)論作為依據(jù)，將銀行理財(cái)顧客的感知利益劃分為感知產(chǎn)品利益、感知服務(wù)利益和感知關(guān)系利益3個(gè)維度。在Stone和Gronhaug（1993）研究結(jié)論的基礎(chǔ)上，結(jié)合銀行理財(cái)顧客的獨(dú)有特征，將感知風(fēng)險(xiǎn)界定為感知財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、感知信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、感知心理風(fēng)險(xiǎn)、感知社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、感知知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和感知時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)維度。綜上，構(gòu)建出“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”（如圖1所示）。

（二）BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型結(jié)果檢驗(yàn)

本研究將調(diào)研對(duì)象確定為購買過銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的顧客。共發(fā)放1 400份問卷，回收有效問卷1 010份。問卷數(shù)據(jù)結(jié)果表明信度與效度分析結(jié)果理想。同時(shí)，構(gòu)建的“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”與樣本數(shù)據(jù)擬合良好，具有整體結(jié)構(gòu)的有效性與合理性。對(duì)模型的路徑關(guān)系假設(shè)進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果表明H1至H8成立，但H9不成立。

二、基于感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的顧客識(shí)別模型構(gòu)建及識(shí)別結(jié)果

（一）基于感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的顧客識(shí)別模型

Reichheld和Frederick（1996）提出感知利益和感知風(fēng)險(xiǎn)是顧客購買意愿的驅(qū)動(dòng)器[9]。以感知利益和感知風(fēng)險(xiǎn)為依據(jù)可以對(duì)銀行理財(cái)顧客進(jìn)行識(shí)別，故提出如下假設(shè)。建立顧客識(shí)別模型，如圖2所示。

H10：以感知利益和感知風(fēng)險(xiǎn)為依據(jù)，可以將銀行理財(cái)顧客劃分為感知高利益—高風(fēng)險(xiǎn)型、感知低利益—高風(fēng)險(xiǎn)型、感知低利益—低風(fēng)險(xiǎn)型、感知高利益—低風(fēng)險(xiǎn)型4類顧客群體。

（二）基于感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的顧客識(shí)別模型分布情況

本研究量表采用7分量表，總體感知利益與總體感知風(fēng)險(xiǎn)皆由3個(gè)問項(xiàng)構(gòu)成，取值為3～21分。以中位數(shù)12為分界點(diǎn)，對(duì)1 010個(gè)樣本做散點(diǎn)圖（如圖3所示）。識(shí)別結(jié)果表明H10成立。圖3中每個(gè)點(diǎn)都代表1個(gè)得分，點(diǎn)的顏色越深表示落在該得分上的樣本數(shù)量越多。第一象限為213人，第二象限僅為81人，第三象限為208人，第四象限為508人。

三、基于識(shí)別模型的銀行理財(cái)顧客群體特征分析

由于第二象限感知低利益—高風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體的分布數(shù)量過少無法進(jìn)行結(jié)構(gòu)方程檢驗(yàn)，因而僅就其余3類顧客群體進(jìn)行“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”的檢驗(yàn)與分析，同時(shí)進(jìn)行感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于購買意愿的綜合影響作用及感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成維度重要性的比較分析。

（一）不同類型顧客群體的“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”檢驗(yàn)

對(duì)感知高利益—高風(fēng)險(xiǎn)型、感知低利益—低風(fēng)險(xiǎn)型和感知高利益—低風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體分別進(jìn)行“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”的檢驗(yàn)與分析。檢驗(yàn)結(jié)果皆表明H1至H8成立，但H9不成立。標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)如表2所示。

模型檢驗(yàn)結(jié)果表明感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)購買意愿的綜合影響作用包含了直接與間接影響。根據(jù)上述的路徑系數(shù)，計(jì)算出不同類型顧客群體感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于購買意愿的綜合影響作用，由表3可知，僅感知高利益—高風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體的感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于購買意愿的影響作用強(qiáng)于感知利益，其余3類顧客群體的感知利益對(duì)于購買意愿的影響作用皆明顯大于感知風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不同類型顧客群體的感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成維度的重要性

對(duì)不同類型顧客群體的感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成維度的重要程度進(jìn)行匯總，通過表4可以看出，感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)各構(gòu)成維度對(duì)于不同類型顧客群體的重要程度存在差異。各構(gòu)成維度的重要程度直接關(guān)系到顧客在購買決策中對(duì)于某個(gè)維度的關(guān)注程度。

（三）不同類型顧客群體的人口統(tǒng)計(jì)特征與購買理財(cái)產(chǎn)品特征

1. 人口統(tǒng)計(jì)特征。顧客在評(píng)價(jià)過程中會(huì)受到人口統(tǒng)計(jì)特征的影響。人口統(tǒng)計(jì)特征與顧客對(duì)于產(chǎn)品的認(rèn)知與購買密切相關(guān)。因性別、年齡、職業(yè)、年收入、受教育程度、家庭狀況的不同，顧客對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知與評(píng)價(jià)也可能有所差異。現(xiàn)將4類顧客群體的人口統(tǒng)計(jì)特征進(jìn)行歸納，如表5所示。

2. 購買理財(cái)產(chǎn)品特征。對(duì)于某個(gè)事物的熟悉程度會(huì)影響顧客的態(tài)度與行為（Mitra et al.，1999）。經(jīng)驗(yàn)?zāi)軓?qiáng)化行為意愿（Bagozzi和Warshaw，1990）。Eckford和Stanton（2004）認(rèn)為以往的購買經(jīng)歷會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購買決策產(chǎn)生影響[10]。因而，將以往的購買經(jīng)歷作為背景變量分析是有必要的。設(shè)置理財(cái)產(chǎn)品的購買次數(shù)、累計(jì)購買金額、選擇的銀行類型以及選擇的其他理財(cái)工具來描述理財(cái)顧客的購買特征?，F(xiàn)將4類顧客群體的購買理財(cái)產(chǎn)品特征進(jìn)行歸納，如表6所示。

綜上對(duì)4類顧客群體的人口統(tǒng)計(jì)特征與購買理財(cái)產(chǎn)品特征進(jìn)行分析可知，感知高利益—高風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體男女比例差別不大，多為41—55歲的公司職員與其他職業(yè)者，以2萬元～5萬元的低收入人群為主。受教育程度不高，以大中專及以下學(xué)歷為主。多為已婚且子女未成家的顧客。理財(cái)產(chǎn)品購買經(jīng)驗(yàn)不多，多為購買1～3次的顧客。理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)購買金額15萬元以下的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從股份制銀行和城市商業(yè)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。除理財(cái)產(chǎn)品外，選擇存款儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)作為理財(cái)工具的顧客占了較大比例。

感知低利益—高風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體多為56—60歲以及60歲以上，從事其他職業(yè)者和公司職員的中老年女性顧客，多為7萬元～10萬元與10萬元以上的高收入人群。受教育程度處于中等水平，以大中專和本科學(xué)歷為主，多為已婚且子女未成家的顧客。理財(cái)產(chǎn)品購買經(jīng)驗(yàn)不多，購買3次以下、累計(jì)購買金額5萬元～10萬元的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從股份制銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。除理財(cái)產(chǎn)品外，選擇房產(chǎn)和黃金作為理財(cái)工具的顧客占了較大比例。

感知低利益—低風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體多為26—40歲的年輕男性顧客，以公司職員和公務(wù)員居多，多為7萬元以上的高收入人群。受教育程度很高，以碩士學(xué)歷以上為主，多為未婚和已婚且子女未成家的顧客。購買理財(cái)產(chǎn)品5次以下、累計(jì)購買金額15萬元以下的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從國有銀行和股份制銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。除理財(cái)產(chǎn)品外，選擇股票和外匯作為理財(cái)工具的占了較大比例。

感知高利益—低風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體多為46—60歲的中年女性顧客，以公司職員和退休人員居多，多為5萬元～7萬元的中高收入人群。受教育程度處于中等水平，以大中專和本科學(xué)歷為主，多為已婚且子女已成家的顧客。購買理財(cái)產(chǎn)品6次以上、累計(jì)購買金額15萬元以上的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從國有銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。除理財(cái)產(chǎn)品外，選擇存款儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)作為理財(cái)工具的顧客占了較大比例。

四、不同類型銀行理財(cái)顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新

針對(duì)4類顧客群體的特征進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品模式創(chuàng)新。產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新和附加服務(wù)模式創(chuàng)新兩個(gè)部分。

（一）感知高利益—高風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新

1. 基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新。此類顧客群體多為工薪階層，子女尚未獨(dú)立。不僅要考慮家庭消費(fèi)，還要考慮子女教育和孝敬父母的問題，承擔(dān)了較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)與壓力，因擔(dān)心理財(cái)產(chǎn)品為其帶來損失，產(chǎn)生了較高水平的感知風(fēng)險(xiǎn)。這與其經(jīng)濟(jì)積累有限，投資經(jīng)驗(yàn)不足及認(rèn)知水平不高存在一定關(guān)系。此類顧客群體除將一部分資產(chǎn)存入定期儲(chǔ)蓄賬戶以備不時(shí)之需之外，可預(yù)留約相當(dāng)于半年收入的金額存入銀行活期賬戶。此類顧客群體的感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于購買意愿的綜合影響作用要強(qiáng)于感知利益。因而，應(yīng)對(duì)感知風(fēng)險(xiǎn)更為關(guān)注。

基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括三部分：第一，保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品。向其推薦此款具有長(zhǎng)期而穩(wěn)定現(xiàn)金收益的產(chǎn)品。第二，債券型理財(cái)產(chǎn)品。屬于固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，能規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并獲得高于儲(chǔ)蓄的收益。第三，基金型理財(cái)產(chǎn)品。適合工薪階層長(zhǎng)期投資，不會(huì)影響日常生活的現(xiàn)金流，能獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益。選擇這種已獲多數(shù)顧客接受的產(chǎn)品，可降低此類顧客群體的感知信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)水平。

2. 附加服務(wù)模式創(chuàng)新。在感知利益的構(gòu)成維度中，應(yīng)特別關(guān)注對(duì)于較高水平感知利益發(fā)揮了較少作用的關(guān)系利益。從感知風(fēng)險(xiǎn)看，應(yīng)特別關(guān)注導(dǎo)致感知風(fēng)險(xiǎn)處于較高水平的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)。

附加服務(wù)模式創(chuàng)新包括六部分：第一，顧問式營銷?？赏ㄟ^專人顧問式營銷提供咨詢服務(wù)及個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品方案提升關(guān)系利益。第二，詳盡明示風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式。實(shí)事求是地向顧客推薦理財(cái)產(chǎn)品。除簽署能明確銀行與顧客雙方權(quán)利與義務(wù)的合同之外，進(jìn)行更充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，以降低感知信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和感知心理風(fēng)險(xiǎn)水平。第三，普及宣講理財(cái)知識(shí)。顧客學(xué)歷水平不高，購買經(jīng)驗(yàn)不足。應(yīng)組織理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)場(chǎng)普及宣講等形式，提示投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。幫助顧客樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，完善投資理財(cái)知識(shí)，以降低感知知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。第四，簡(jiǎn)化購買程序。此年齡段顧客群體的家庭瑣事較多，且大多為上班族，擔(dān)心購買理財(cái)產(chǎn)品會(huì)投入過多時(shí)間，應(yīng)盡可能簡(jiǎn)化購買程序，提升服務(wù)效率，縮減顧客的等待時(shí)間。第五，隨時(shí)溝通并及時(shí)告知理財(cái)產(chǎn)品的信息。盡可能細(xì)致周到的講解，縮減顧客學(xué)習(xí)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)的時(shí)間，并及時(shí)告知理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。第六，隱私保護(hù)。感知社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)在較高水平的感知風(fēng)險(xiǎn)中處于最不重要的位置，但仍不能忽視，應(yīng)加強(qiáng)隱私保護(hù)。

（二）感知低利益—高風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體的分布原因及應(yīng)對(duì)策略

由于第二象限的人數(shù)非常少，僅為81人，只占到樣本總數(shù)的8.0%，因而，有必要對(duì)此情況進(jìn)行分析。銀行理財(cái)顧客只有在充分了解所購買產(chǎn)品的相關(guān)屬性以及購買決策可能帶來的后果之后，才會(huì)作出購買決定。感知到較低利益水平和較高風(fēng)險(xiǎn)水平的顧客，再作出購買理財(cái)產(chǎn)品購買決策的可能性很小。之所以會(huì)有這樣的感知結(jié)果，主要是由于與此類顧客偏好的更具增值能力以及基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的固定資產(chǎn)投資相比，理財(cái)產(chǎn)品的利益水平相對(duì)較低而風(fēng)險(xiǎn)水平較高。顧客認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)不可小視，更傾向于盈利空間更大的投資。其購買理財(cái)產(chǎn)品只是一種偶然行為，未來購買理財(cái)產(chǎn)品的可能性很小。針對(duì)此類顧客群體，銀行不必投入太多精力關(guān)注。挽留此類顧客群體所要付出的代價(jià)，往往多于其為銀行所帶來的效益?？梢圆扇〔槐M力爭(zhēng)取，但也不放棄的態(tài)度。

（三）感知低利益—低風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新

1. 基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)此類高收入人群大多為公司管理人員和政府官員，積累的資產(chǎn)主要靠自身努力奮斗而來，而不是遺產(chǎn)繼承。其擁有更多自己的獨(dú)到見解，愿意參與投資決策。由于擁有過度自信，很難以開放的心態(tài)接受銀行的理財(cái)建議。同時(shí)，學(xué)歷水平較高，具備較高的認(rèn)知能力，且此類顧客群體較年輕，處于事業(yè)上升期，收入增加較快，對(duì)資產(chǎn)增值的要求高于保值的要求，愿為高額投資回報(bào)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括五部分：第一，與股票掛鉤的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。特別適合此類風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、對(duì)金融市場(chǎng)判斷力比較強(qiáng)的顧客群體。第二，QDⅡ型理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)水平較高，適合對(duì)外匯、國外資本市場(chǎng)有較深認(rèn)識(shí)的此類顧客群體。第三，保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品。此類顧客群體面臨較大的工作壓力，應(yīng)適當(dāng)增加保險(xiǎn)額度，維護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)安全。第四，基金型理財(cái)產(chǎn)品。此類顧客群體工作繁忙，適合購買此類長(zhǎng)期投資且收益高的基金型產(chǎn)品。第五，外匯型理財(cái)產(chǎn)品。資金投入很大，風(fēng)險(xiǎn)和收益水平較高，能夠滿足此類顧客群體的購買需求。

2. 附加服務(wù)模式創(chuàng)新。此類顧客群體的感知利益對(duì)于購買意愿的影響作用要強(qiáng)于感知風(fēng)險(xiǎn)，因而應(yīng)更關(guān)注感知利益。除感知產(chǎn)品利益之外，較低水平的感知利益中處于次要地位的是服務(wù)利益，說明此類顧客群體并沒有感知到讓其完全滿意的服務(wù)水平。從感知風(fēng)險(xiǎn)看，感知時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)最有可能導(dǎo)致感知風(fēng)險(xiǎn)水平的提升，應(yīng)給予特別關(guān)注。

附加服務(wù)模式創(chuàng)新包括四部分：第一，尊貴待遇。其對(duì)服務(wù)很挑剔，應(yīng)讓其享受高質(zhì)量的尊貴服務(wù)。第二，突出服務(wù)的信賴感與歸屬感。應(yīng)讓其感知到更多關(guān)系利益，產(chǎn)生信賴與歸屬感。選擇有銷售經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)顧問進(jìn)行細(xì)致講解，進(jìn)行及時(shí)的電話提醒與新產(chǎn)品信息告知服務(wù)等。提供專人專項(xiàng)理財(cái)服務(wù)，爭(zhēng)取將其轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)顧客。第三，獨(dú)立與隱密的交易空間。顧客多為社會(huì)精英，擁有較多財(cái)富但空閑時(shí)間較少。應(yīng)設(shè)立有專人接待的理財(cái)服務(wù)區(qū)，以減少等待時(shí)間，滿足其重視隱私的要求，提供獨(dú)立的隱私空間處理理財(cái)交易。第四，3A理財(cái)服務(wù)。提供任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyway）的服務(wù)，提升服務(wù)效率。

（四）感知高利益—低風(fēng)險(xiǎn)型顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新

1. 基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新。此類顧客群體多處于社會(huì)中層，已經(jīng)退休或面臨退休，希望保證本金安全，獲取穩(wěn)定的收益保障。要特別注意投資的穩(wěn)健性及對(duì)未來生活的保障，為其提供適度收益水平的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并注重投資的多元化組合。

基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括四部分：第一，債券型理財(cái)產(chǎn)品。投資期限長(zhǎng)且具有一定流動(dòng)性，能獲得持續(xù)分紅，且資金具有一定流動(dòng)性，能保證此類顧客群體用于醫(yī)療或其他支出的需要。第二，基金型理財(cái)產(chǎn)品?；旧蠜]有風(fēng)險(xiǎn)，收益固定。此年齡層次的顧客群體可以適度選擇此類型理財(cái)產(chǎn)品。第三，保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品。穩(wěn)定收益，基本上沒什么風(fēng)險(xiǎn)?？梢栽跒榇祟愵櫩腿后w帶來一定收益的同時(shí)提供生活保障。第四，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。具有保本條款，一般可獲得高于定期存款的穩(wěn)定收益，適合此類顧客群體的特征。

2. 附加服務(wù)模式創(chuàng)新。此類顧客群體以退休人員最多，購買決策往往要經(jīng)過反復(fù)思索與斟酌。大多選擇熟悉的銀行、熟悉的理財(cái)顧問購買產(chǎn)品。較高水平的感知利益中感知服務(wù)利益處于最不重要的位置，應(yīng)提升服務(wù)利益，還應(yīng)特別關(guān)注可能造成感知風(fēng)險(xiǎn)水平提升的感知財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和感知社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

附加服務(wù)模式創(chuàng)新包括三部分：第一，跟蹤式服務(wù)。此類顧客群體對(duì)于銀行服務(wù)的要求比較高。應(yīng)及時(shí)了解顧客期望，跟蹤反饋意見，提供個(gè)性化解決方案，制定家庭理財(cái)規(guī)劃。第二，隱私保護(hù)。關(guān)注感知社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。由于此類顧客群體年齡偏長(zhǎng)，擁有了一定社會(huì)尊重與認(rèn)同感，應(yīng)注重對(duì)此類顧客群體的隱私保護(hù)，經(jīng)過顧客同意，確定溝通方式，避免信息外漏。第三，面對(duì)面溝通及更多的人文關(guān)懷。用非貨幣工具創(chuàng)造此類顧客群體的正面情緒，如記住顧客名字、在重大節(jié)日或生日進(jìn)行短信和電話祝福等。

五、研究結(jié)論

在文獻(xiàn)回顧和調(diào)研訪談的基礎(chǔ)上，構(gòu)建“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”和“基于感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的顧客識(shí)別模型”。通過對(duì)“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”的檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)感知利益和感知風(fēng)險(xiǎn)是影響顧客感知價(jià)值與購買意愿的關(guān)鍵因素?？筛鶕?jù)感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行理財(cái)顧客進(jìn)行識(shí)別。根據(jù)“基于感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的顧客識(shí)別模型”，可將銀行理財(cái)顧客劃分為感知高利益—高風(fēng)險(xiǎn)型、感知低利益—高風(fēng)險(xiǎn)型、感知低利益—低風(fēng)險(xiǎn)型、感知高利益—低風(fēng)險(xiǎn)型4類顧客群體。不同類型顧客群體的感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于購買意愿的綜合影響程度、感知利益與感知風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成維度重要程度以及不同類型銀行理財(cái)顧客群體的人口統(tǒng)計(jì)特征和購買理財(cái)產(chǎn)品特征存在顯著差異。應(yīng)針對(duì)不同類型顧客群體特征進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)基本產(chǎn)品及附加服務(wù)創(chuàng)新模式定制。

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