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1.幫助學(xué)生提高“評述論說類”材料作文的審題立意的能力。
2.引導(dǎo)學(xué)生掌握“評述論說類”材料作文審題立意的方法和
技巧。
3.拓展學(xué)生寫作“評述論說類”材料作文的視野。
學(xué)情分析
針對近年來全國課標(biāo)卷中“評述論說類”材料作文的增多,很多學(xué)生難以把握這類材料審題立意的現(xiàn)狀,搜集近幾年課標(biāo)卷中的這類材料,分析、歸納、總結(jié),以期達(dá)到“拋磚引玉”的作用。
教學(xué)方法
1.舉例?引導(dǎo)?概括總結(jié)
2.投影實(shí)例
教學(xué)資源
引證――全國課標(biāo)卷材料一二
教學(xué)時(shí)間
一課時(shí)
教學(xué)重點(diǎn)
評述論說類材料應(yīng)該抓住那些實(shí)質(zhì)性的東西。
教學(xué)過程
1.導(dǎo)入
做任何事,講究一個(gè)“思”字,講究一個(gè)“練”字,講究一個(gè)“巧”字。課標(biāo)卷中的評述論說類材料作文的寫作也是如此!沒有學(xué)習(xí)過、沒有嘗試過、沒有用心歸納總結(jié)過,誰的寫作都不可能達(dá)到“下筆如有神”的那種境界!《賣油翁》中的老頭,之所以能嫻熟地灌油入瓶;書法大家王羲之,之所以能揮毫疾書……全都是因?yàn)槭虑跋葎?dòng)了腦筋,再下了苦功練習(xí)了千萬遍,最后從中掌握了一定的技巧,才會(huì)達(dá)到“功德圓滿”或者“爐火純青”的境界。
因此,要得熟諳評述論說類材料作文的審題立意之道,平時(shí)在寫作中必須分三步走:一思二練三總結(jié)。
2.教學(xué)過程
(1)投影展示一例課標(biāo)卷中的“評述論說類材料”(讓學(xué)生看投影思考問題):
示例:“我看藝考”?!八嚳肌鳖櫭剂x就是藝術(shù)考試,是各類藝術(shù)院校通過專業(yè)測試的方式選拔優(yōu)秀的生源。那么,怎樣面對來勢兇猛的藝考大軍,怎樣讓我們這些懷有藝術(shù)夢想的學(xué)生能在一片蔚藍(lán)天空下自由飛翔,任意馳騁,是我們每一個(gè)藝考生和每一個(gè)藝術(shù)院校都應(yīng)重視的問題。而談到藝考,我認(rèn)為那是我們國家素質(zhì)教育的最直接的體現(xiàn),“音體美”不單單是我們的業(yè)余部分,
在當(dāng)今時(shí)代形式下,德智體美勞綜合素質(zhì)成為了衡量學(xué)生的新
標(biāo)準(zhǔn)。
對于真正想從事藝術(shù)學(xué)習(xí)與研究的同學(xué)來說,一定要把握藝考這來之不易的機(jī)會(huì),把幾年來對藝術(shù)的向往淋漓盡致地展現(xiàn)。同時(shí),我們更要保持一顆平和的心態(tài),采取多方向發(fā)展的多手準(zhǔn)備。
其實(shí),藝術(shù)的快樂是屬于每一個(gè)人的,但是未必每一個(gè)人都要走上藝術(shù)的道路,半路出家的“得道高僧”畢竟是少數(shù)的,只有發(fā)自內(nèi)心的熱愛,堅(jiān)持不懈地“修行”,將藝術(shù)貫穿生活始終的同學(xué),才是藝考大軍中閃光的“勇士”!
(2)給學(xué)生的建議
①尋找材料中“說了什么”“說的誰”“結(jié)果是什么”。
②琢磨材料運(yùn)用了那種結(jié)構(gòu)模式。
(3)提問
①這個(gè)材料側(cè)重分析的是什么?
②為什么“藝考大軍連年增長”以及怎樣才能使同學(xué)在“藝考”當(dāng)中正常發(fā)揮,還有我們?nèi)绾握暋八嚳肌钡取?/p>
(4)檢查問題
學(xué)生回答,老師和大家一起總結(jié):明確問題1的答案――這個(gè)材料側(cè)重分析的是“藝考”的火熱!再次確認(rèn)問題2的答案――如何正常發(fā)揮、如何正視“藝考”!
(5)分析、總結(jié)
①這個(gè)材料,運(yùn)用了“說了什么”“說的誰”“結(jié)果是什么”的框架結(jié)構(gòu),基本屬于“總―分―總”模式。為此,我們審題立意就應(yīng)該牢牢把握主“增長”“機(jī)會(huì)”“平和”“熱愛”“如一”等關(guān)鍵詞。
②有了這些特殊詞語,再聯(lián)系現(xiàn)實(shí)生活,就可以審題立意了。譬如,“不要人云亦云”“要抓住每一次機(jī)會(huì)”“要用平和的心態(tài)面對失敗”“熱愛成就大事”“始終如一才是成功的關(guān)鍵”等。
總之,一個(gè)評述論說類材料作文的審題立意,不僅需要在審題方面下文章,還需要在內(nèi)部結(jié)構(gòu)框架當(dāng)中巧妙的組合!只有通過一思二練三總結(jié)的過程,多次反復(fù)訓(xùn)練,才會(huì)提高這類材料作文審題立意的能力,才會(huì)掌握這類材料作文審題立意的方法和
技巧!
中國有句老話:吃不窮,穿不窮,算計(jì)不到就受氖所謂的算計(jì),也就是理財(cái)。理財(cái),如今已經(jīng)在中國掀起了一股熱潮。理財(cái)節(jié)目、理財(cái)雜志、理財(cái)培訓(xùn)、理財(cái)論壇在中國大地上風(fēng)起云涌。那到底什么是理財(cái)?我們?yōu)槭裁匆碡?cái)?又該怎樣去理財(cái)?《讓理財(cái)成為一種習(xí)慣》,能夠解答你關(guān)于理財(cái)?shù)囊磺袉栴},幫助你真正走上財(cái)富之路。
理財(cái)不難,理財(cái)不過是一種生活觀念,理財(cái)不過是一種生活方式。然而理財(cái)卻又很難,美國投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示,全球大部分超級(jí)富豪,在過去的20年里,都不能守住巨額的財(cái)富,“敗家率”達(dá)80%。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜,與20年前的排行榜相比較,結(jié)果發(fā)現(xiàn),平均每5名榜上有名的超級(jí)富翁中,只有1名能在榜上屹立到20年后。富翁破產(chǎn)的原因,除了因?yàn)樨?cái)富的增長增加了管理的難度以外,更重要的原因是,他們沒能使用正確的理財(cái)方法確保自己的財(cái)產(chǎn)保值增值,不注意節(jié)約開支,隨意地?fù)]霍,最后導(dǎo)致破產(chǎn)。
所以,會(huì)理財(cái),平民也可以過上好日子;不會(huì)理財(cái),富豪也會(huì)變成乞丐。理財(cái)并不是富人的專利,理財(cái)不僅要開源,而且要節(jié)流,錢少的人,更需要合理地安排和規(guī)劃自己的支出,用好每一塊錢,增加自己的投資知識(shí),盡量獲得高回報(bào)率,使自己的財(cái)富增值。錢多的人,如果不善理財(cái),就很難實(shí)現(xiàn)財(cái)富的持久積累,很難實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代代相傳。所以,理財(cái)是人們的日常生活中不可或缺的一門學(xué)問、一種態(tài)度。
個(gè)人理財(cái)在西方國家早已成為一個(gè)熱門的行業(yè),一個(gè)發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)。西方國家的個(gè)人收入,大都包括工作收入和理財(cái)收入兩個(gè)部分,理財(cái)收入甚至占到個(gè)人總收入的一半,甚至更多,可見理財(cái)在西方人生活中的重要地位。而在我國,理財(cái)還處于起步階段,富裕起來的人們,對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了濃厚的興趣,卻又苦于缺乏理財(cái)知識(shí)。本書的目的就在于普及理財(cái)知識(shí),作者安子力求讓每一個(gè)讀者都能從閱讀中獲得收益,都能在閱讀后學(xué)會(huì)理財(cái)。
談理財(cái),大部分人都還只停留在字面意義上:儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn),然而,對于這些理財(cái)工具的具體運(yùn)用卻不甚清楚。如何運(yùn)用這些工具,達(dá)到投資效益最大化?本書的目的就在于普及理財(cái)知識(shí),讓每一個(gè)讀者都能從閱讀中獲得實(shí)實(shí)在在的收益。
去年底以來,股市可是火得不得了,上證綜指從2000多點(diǎn)一下子爆長到了眼下的5000點(diǎn)左右。股市的快速、全面上漲,打亂了很多人的理財(cái)方式,他們紛紛將原有的理財(cái)資金投到股市中,準(zhǔn)備大賺一筆。
筆者有位同事,原來投資理財(cái)?shù)钠贩N有三個(gè):定期儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn),每年的收入也有幾萬元??山衲甏汗?jié)后看到股市火爆,身邊的同事炒股都賺了不少錢,于是他也坐不住了,竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市,部分資金因?yàn)槭翘崆爸∵€白白損失了利息收入近兩萬元。兩個(gè)多月后,他的股票帳戶上多了六萬多元,覺得還是股市賺錢來得快,自己初入股市就賺到這么多錢。
股市風(fēng)云變幻,由于這位同事缺少股市實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和技巧,再加上平常工作也忙沒有時(shí)間緊盯大盤,此后買進(jìn)的股票都跌多漲少,尤其是5月底那段時(shí)間,不僅把賺到的六萬多元吐了出來,還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳,后怕不已,最終痛下決心,“金盆洗手”離開股市,他覺得炒股這種理財(cái)方法不適合自己,還是選擇較為穩(wěn)妥的理財(cái)品種吧。
其實(shí),眼下像筆者這位同事一樣,抱著想利用股票來錢快,改變傳統(tǒng)理財(cái)方式的人不在少數(shù),他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財(cái)資金投入到了股市。在這些人的思維里,理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)就是獲得收益,多掙錢,既然炒股和投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、分紅保險(xiǎn)、基金國債等一樣,都是為了掙錢,那就應(yīng)該認(rèn)定哪個(gè)賺錢快、能掙大錢,就選擇哪個(gè)方式。于是乎,在他們腦海中便會(huì)出現(xiàn)一個(gè)簡單的等式:理財(cái)=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財(cái)嗎?
不可否認(rèn),炒股也是理財(cái)?shù)囊环N手段和方法,但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財(cái)方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財(cái)中的購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn)和定期儲(chǔ)蓄等等理財(cái)方式,最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益,日積月累,“雞生蛋,蛋孵雞”,這種理財(cái)方式雖然收益不高但保險(xiǎn),讓人安逸,心中不慌。
而將傳統(tǒng)理財(cái)資金投資于股市,卻隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。股市風(fēng)起云涌,變幻莫測,“股市有風(fēng)險(xiǎn),投資需謹(jǐn)慎”這句警示不是空話。股票好幾千只,今天哪個(gè)漲,明天哪個(gè)跌,漲幾天,跌幾天,誰也不敢打保票,即使短期獲了些利,不排除有運(yùn)氣成分,或碰上了“牛市”。可一旦把握不準(zhǔn),別說賺錢了,就連老本也要賠進(jìn)去,最壞的結(jié)果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日,網(wǎng)絡(luò)上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股,因股市賠錢,殺死母親,砸傷姐姐,自己裸身跳樓自殺被警察解救,這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。
其實(shí),股市“玩的就是心跳”,炒股這種“看起來很美,做起來很慌”的理財(cái)方式,不適合絕大多數(shù)普通老百姓。炒股只能是一個(gè)人投資行為的一部分,它不但不能涵蓋理財(cái),甚至不能涵蓋投資,別忘了,投資除了包括金融投資以外還有實(shí)物投資呢。
理財(cái)究竟是純粹的經(jīng)濟(jì)問題還是復(fù)雜的心理問題?這似乎很難一言以蔽之。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)看來,一切的投資行為都是建立在“理性人”的假設(shè)前提下的。但隨著行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的大行其道,人們的心理因素對投資行為的影響更日益顯現(xiàn),這也使得心理服務(wù)走進(jìn)了美國人的理財(cái)生活。
眼下,美國越來越多的金融機(jī)構(gòu)不僅為他們的貴賓客戶配備專門的理財(cái)顧問,甚至聘用心理學(xué)家來為客戶服務(wù)。他們不僅要提出理財(cái)?shù)慕ㄗh,還要理順客戶的家庭糾紛,引導(dǎo)客戶以良好的心態(tài)來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。所以,這也使得理財(cái)越來越個(gè)性化。
類似心理治療
多年以來,理財(cái)顧問在面對人們的求助時(shí),總是提出一些老生常談的財(cái)務(wù)解決方案。但是,純粹的財(cái)務(wù)方案似乎并不能夠解決人們的所有問題,尤其是當(dāng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的時(shí)候,理財(cái)顧問們不僅沒有先知先覺地提醒人們改變投資策略,甚至當(dāng)客戶遭受重大損失時(shí),他們只是報(bào)之以傾聽的耳朵,再投以同情的目光。這顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,甚至讓客戶反感。在這樣的危機(jī)時(shí)刻,理財(cái)顧問如何能撫平人們內(nèi)心的憤怒之火和沮喪情緒?如果只按照理財(cái)規(guī)劃師的教條行事,顯然無濟(jì)于事。
康涅狄格州的理財(cái)規(guī)劃師詹姆斯?威斯,鼓勵(lì)客戶大膽說出他們童年中有關(guān)金錢的記憶,閉上眼睛仔細(xì)去想他們當(dāng)前最需要考慮的事情,哪怕不一定與金錢直接相關(guān)。威斯說:“無論是羞恥、內(nèi)疚還是尷尬,這一切都擺在臺(tái)面上說最好。金錢不是最重要的,你想過怎樣的生活才是最需要考慮的重點(diǎn)?!?這聽上去有點(diǎn)像心理治療,事實(shí)也確實(shí)如此。那么,理財(cái)顧問們過多地關(guān)注客戶的情感經(jīng)歷和生活狀態(tài),是否超越了職責(zé)范圍呢?這一點(diǎn),在美國的業(yè)界還存在著較大的爭議。不過,爭議歸爭議,美林財(cái)富管理中心已經(jīng)開始這樣做了。他們訓(xùn)練理財(cái)顧問參加一種名為“價(jià)值澄清”的練習(xí)。理財(cái)顧問們和客戶在一起呆上一整天,暢談他們的人生觀和價(jià)值理念,而不是慣常的投資組合和買什么股票基金。富國銀行和其新近收購的瓦喬維亞部門也聘請心理學(xué)家和“家庭動(dòng)態(tài)”輔導(dǎo)員,為他們的高端客戶處理各種棘手的個(gè)人問題。他們宣稱這樣做并不只是提供精神食糧,而是可以幫助他們更好地了解客戶,從而制訂更好的財(cái)務(wù)規(guī)劃?!凹彝?dòng)態(tài)”練習(xí)實(shí)踐的負(fù)責(zé)人凱斯?惠特克說,目前瓦喬維亞的財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)踐只針對特別富有的高端客戶,“甚至可以幫助他們與處于叛逆期的孩子更好地交流”。
“移情作用”解開心結(jié)
雖然在與客戶的心理交流時(shí),一些不恰當(dāng)?shù)奶釂栍锌赡茉斐蓪擂吻樾?,但更重要的是,通過分享一些生活細(xì)節(jié)能夠有效地解開客戶有關(guān)金錢方面問題的心結(jié)。這也是為什么越來越多的理財(cái)顧問開始喜歡這樣做的一個(gè)重要原因。彼此親密的交流可以建立起充分的信任,使客戶不太可能去改換門庭,更愿意忽視關(guān)于金錢的細(xì)枝末節(jié)。
那么,該如何解開客戶的各種心結(jié)?不久前,超過12個(gè)理財(cái)規(guī)劃師和一些好奇的平民聚集在美國加州圣荷西市雙樹酒店。經(jīng)過一天半的時(shí)間,他們在一起討論了與父母的感情背叛、職業(yè)帶來的焦慮和個(gè)人的優(yōu)缺點(diǎn)等,理財(cái)顧問讓客戶大膽說出自己的想法,并進(jìn)行專注的傾聽,其間還進(jìn)行了一個(gè)短暫的被稱作“活力舞蹈”的儀式。
理財(cái)顧問們表示,他們想從與客戶的交談中知道他們沒有實(shí)現(xiàn)的愿望,最終鼓勵(lì)他們用金錢來滿足這些要求。以往,這類談話總是關(guān)于退休時(shí)間表,多少錢才能退休,以及如何盡快可以實(shí)現(xiàn)富足退休這類話題?,F(xiàn)在,談話像是把握“生命規(guī)劃”的進(jìn)程,并引導(dǎo)它。就像是家長在詢問任性的孩子:“你到底想過怎樣的生活?”
還有其他的方式進(jìn)行得更為深入。如美林的理財(cái)顧問安排一天的時(shí)間在辦公室以外會(huì)見客戶,如公園或咖啡館,進(jìn)行長達(dá)6個(gè)小時(shí)的談話。談話或|年從有關(guān)金錢的話題開始,然后很快就轉(zhuǎn)移到關(guān)于客戶在家庭中所扮演的角色的討論。在西雅圖,一個(gè)財(cái)商培訓(xùn)計(jì)劃設(shè)計(jì)了一些問卷,理財(cái)顧問要求他們的客戶對生活滿意度進(jìn)行排名,評價(jià)其生活平衡度。重溫有關(guān)金錢的記憶。不管用什么方法,目標(biāo)都是讓客戶不要總是腦子中想著金錢,而是去談?wù)撍麄冏约旱纳睢?/p>
這在心理學(xué)上被稱作是“移情作用”。雖然世界上所有的移情作用都不能直接地為客戶賺錢,但是在客觀上卻能更加適應(yīng)和滿足客戶的理財(cái)心理需求。畢竟,適合的才是最好的。
打破理財(cái)規(guī)劃的局限
心理學(xué)的介人,似乎打破了慣常的理財(cái)規(guī)劃的局限。比如,家庭收入和未來需求完全不相同的家庭,落到實(shí)際的操作上,往往是同樣長期持有股票和共同基金。而心理學(xué)的直觀觀察卻可以發(fā)現(xiàn),這一對夫婦需要更多的短期資金用于應(yīng)付緊急情況,或者那個(gè)家庭的退休夢想需要更多的人壽保險(xiǎn)來支撐。當(dāng)理財(cái)顧問瑪莎?諾思夫?qū)⑺男睦砑记蛇\(yùn)用于實(shí)踐時(shí),她發(fā)現(xiàn)自己與客戶之間的交談更加深入、更加個(gè)人化了。 在紐約,負(fù)責(zé)運(yùn)營艾克曼家庭研究院的洛伊絲?布雷弗曼說,盡管理財(cái)顧問們都接受過培訓(xùn),有資質(zhì)有能力評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受力以及進(jìn)行相應(yīng)的投資,但他們并沒有受過比如治療有關(guān)造成精神創(chuàng)傷的童年記憶或成人的焦慮這樣的訓(xùn)練。事實(shí)上,在去年秋天股市崩潰后,許多理財(cái)顧問發(fā)現(xiàn)自己并沒有能力來應(yīng)對客戶的驚慌和恐懼。今年月,有800多名理財(cái)顧問進(jìn)行了一個(gè)關(guān)于“多變的時(shí)代,多變的客戶”為主題的網(wǎng)絡(luò)研討會(huì)來尋求幫助。這項(xiàng)活動(dòng)由美國大學(xué)提議,他們訓(xùn)練那些理財(cái)顧問,“移情作用”不但被反復(fù)強(qiáng)調(diào),而且必須被放置在理財(cái)建議中的重要位置。他們鼓勵(lì)理財(cái)顧問要主動(dòng)地給客戶打電話,了解客戶的情感狀態(tài)――焦慮和恐懼。心理學(xué)家們認(rèn)為,所有的分享都能拉近距離,培養(yǎng)信任。當(dāng)然,投資者也希望從他們的理財(cái)顧問那里獲得信心。
多種手段加大心理介入
隨著客戶對未來的擔(dān)心,理財(cái)顧問們正在尋找新的辦法和他們交談。例如,富國銀行雇用兩名心理學(xué)家,對他們最富有的客戶提出建議以及到理順?biāo)麄兊募彝ゼm紛。當(dāng)然,他們只是提出建議,而不提供治療方案。被富國吸收合并的美聯(lián)銀行,它們也采用“家庭動(dòng)態(tài)”的做法,配備了哲學(xué)家和心理學(xué)家為該銀行最富裕的客戶家庭服務(wù)。
出版:機(jī)械工業(yè)出版社
書號(hào):7-111-23070-0
定價(jià):29.8元
當(dāng)下,我國金融市場化全面提速,金融業(yè)賣方市場徹底改變,消費(fèi)與投資的選擇權(quán)完全回到百姓手中,理財(cái)成了最為熱門的話題。
《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》 (第三輯)應(yīng)時(shí)而作,面向都市家庭與個(gè)人,承繼《寶典》系列風(fēng)格,萃取《大眾理財(cái)顧問》雜志內(nèi)容精華,涵蓋基金、股票、銀行、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、集藏、汽車,生活8大理財(cái)領(lǐng)域。100多篇文章融合了專家點(diǎn)評與老手心得,選題源自理財(cái)實(shí)戰(zhàn),內(nèi)容偏重方法介紹,語言通俗易懂有韻味,堪稱個(gè)人投資者的理財(cái)顧問和理財(cái)從業(yè)者的升級(jí)教程。
《基金理財(cái)》
資深金融理財(cái)專家為基民量身定制的升級(jí)讀本。個(gè)人投資者的理財(cái)顧問,理財(cái)從業(yè)者的升級(jí)教程。讓你了解基金分散風(fēng)險(xiǎn)的原理與研判景氣方向的法則,智慧地運(yùn)用基金來達(dá)到多種人生目標(biāo)。
書號(hào):7-111-21274-4
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《聰明看盤――K量三態(tài)分析方法》
作者高屋建瓴、獨(dú)創(chuàng)的圖表分析方法。大大增強(qiáng)了K線理論的實(shí)際可操作性,可以說是一部能用于實(shí)戰(zhàn)的超級(jí)參考書。
書號(hào):7-5074-1097-2
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《投資是一種思維》
成功的投資背后,都隱藏著一個(gè)成功的思維故事。作者張榮亮歷經(jīng)5年思考和沉淀之作,帶你進(jìn)行一次有意義的投資思維之旅。
書號(hào):7-111-23118-9
定價(jià):32元
《大交易場:美國證券市場風(fēng)云實(shí)景》
美國資本市場近一個(gè)世紀(jì)的核心地位成就了無數(shù)的股市專家和投資理論,也催生了無數(shù)的悲歡離合。
書號(hào):7-111-22487-7
定價(jià):38元
《通向財(cái)務(wù)自由之路》
初學(xué)者入門的絕佳指導(dǎo),首屈一指的交易心理學(xué)大師杰作。證券交易領(lǐng)域的3本最佳書之一。讓你系統(tǒng)學(xué)習(xí)投資方法。
書號(hào):7-111-22660-4
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《麥克米倫談期權(quán)》
項(xiàng)懷誠推薦閱讀。美國業(yè)內(nèi)人人必讀的期權(quán)經(jīng)典。期權(quán)就是麥克,米倫,麥克?米倫就是期權(quán)。
書號(hào):7-111-22796-0
定價(jià):80元
紅樓兒女風(fēng)流理財(cái)
推薦詞:
《紅樓夢》是中國四大古典名著之一,其中的人物和故事早已廣泛流傳,耳熟能詳,《紅樓理財(cái)》全書以“紅樓人物”為背景,借用古典名著的筆法,情節(jié),講述現(xiàn)代社會(huì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)、技巧,文字生動(dòng),寓意豐富,還配有精美的漫畫插圖,圖文并茂。在出版之前,已經(jīng)在各大門戶網(wǎng)站和主要媒體連載,廣受好評。
金融理財(cái)需求已不斷升溫,投資者的理財(cái)知識(shí)仍然相對乏。但與專業(yè)投資者有所不同的是,普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式,以提升科學(xué)、理性投資的觀念,(紅樓理財(cái))就是一本可以一口氣讀完的理財(cái)書,旨在讓您輕松掌握投資理財(cái)要訣,達(dá)到簡單投資,輕松生活的目的。
作者介紹:
何寒熙
匯豐晉信基金管理有限公司市場推廣部總監(jiān),1998年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)系,獲經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位,此后一直服務(wù)于金融行業(yè),擁有完整的銀行、證券,基金等金融知識(shí)背景,2001年進(jìn)入基金行業(yè)后,在基金產(chǎn)品開發(fā)、銷售。市場推廣,客戶服務(wù)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),并曾在國內(nèi)各類財(cái)經(jīng)期刊上發(fā)表過數(shù)十篇文章。
內(nèi)容簡介:
“金紫萬千誰治國,裙釵一二可齊家?!边@是曹雪芹對筆下那些“脂粉隊(duì)里的英雄”的評價(jià)。是的,王熙鳳不是已經(jīng)會(huì)放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?
我們在感嘆紅樓女兒的冰譬聰瑩之外,也會(huì)生發(fā)許多遭遇;如果她們生活在現(xiàn)代,面對光怪陸寓的大千世界、紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品,又將如何處事、“齊家”?
周刊第429期封面文章《理財(cái)10大誤區(qū)》為我們讀者提了一個(gè)醒。
大家都知道,你不理財(cái),財(cái)不理你。但到底該怎么理財(cái)?如何理好財(cái)?這是所有想理財(cái)?shù)睦习傩詹坏貌豢紤]的問題。如果光想理財(cái),而沒有掌握好理財(cái)?shù)募记苫蛘哂靡环N錯(cuò)誤的理財(cái)方法和理念來理財(cái),那么就是人理財(cái)了,財(cái)也不會(huì)理人的。所以,周刊的文章,可以說不僅讓老百姓了解了什么是正確的理財(cái)方法和理念,而且集中分析了什么是盲目的的理財(cái),錯(cuò)誤的理財(cái),對讀者很實(shí)用。
關(guān)于理財(cái),筆者還想說的是,每個(gè)人在理財(cái)前,一定要了解各種理財(cái)方法和品種,切莫在盲目狀態(tài)下盲目投入,在盲目中跟隨。思考、學(xué)習(xí)、總結(jié)是理財(cái)成功非常重要的一環(huán)。了解自己,克服自己的缺點(diǎn)是理財(cái)成功的第一步。根據(jù)自己的情況,設(shè)計(jì)自己的投資組合,是理財(cái)成功的重要法寶。我們理財(cái)?shù)哪康?,就是要在保證本金安全的前提下,獲得一定的收益。所以,理財(cái),我們首先要對自己的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。
上海天市鑰橋路20號(hào) 陳奇
長線投資恰逢其時(shí)
7月27日,股指躍上3300點(diǎn),周刊及時(shí)刊文《股市“防暑”之道》,提醒投資者關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn)。果然不出所料的是,一個(gè)月之內(nèi)股指暴挫800多點(diǎn)。不過這波調(diào)整性質(zhì)與6124點(diǎn)以后的調(diào)整本質(zhì)上不同,也不會(huì)那樣慘烈。投資者對于此次暴跌需要運(yùn)用反向思維,連續(xù)快速下跌是空方能量的集中釋放,瀑布式下跌對后市未必是件壞事,再度恐慌殺跌,風(fēng)險(xiǎn)勝過機(jī)遇。
當(dāng)前市場“血流成河”,大盤新股逼近發(fā)行價(jià),搖新者無利可圖,這對于長線投資者而言恰逢其時(shí)。在2600點(diǎn)附近可建倉,向下采取大跌大買方式,才能在其后的反彈或反轉(zhuǎn)行情中,享受豐厚的回報(bào)。
筆者以為,跌時(shí)重質(zhì),漲時(shí)重勢,所以目前選股要關(guān)注它的業(yè)績是否優(yōu)良和具有成長性。然后長期持有。
上海市包頭南路629弄 張根寶
不必過分擔(dān)憂市場融資擴(kuò)容
前一段時(shí)間股市轉(zhuǎn)暖,市場大規(guī)模擴(kuò)容,公開資料顯示,包括中國建筑、光大證券等大盤股在內(nèi)的連珠炮式的新股發(fā)行,招行、浦發(fā)、萬科、武鋼等動(dòng)輒上百億元的上市公司增發(fā)“圈錢”紛至沓來,加上創(chuàng)業(yè)板即將設(shè)立,還有巨量大小非減持,多條“吸金”之路齊齊發(fā)力,一并成為市場不能承受之重。于是有專家開始擔(dān)憂,在信貸調(diào)控措施的作用下,目前市場成交量低迷,在這種情況下加大擴(kuò)容力度無異釜底抽薪。
不過筆者認(rèn)為并非如此,相反政府也沒有必要過度干涉。企業(yè)進(jìn)入股市融資,原本是正常的市場行為,如果行情低迷,在詢價(jià)階段就會(huì)遭遇阻力,記得在去年,香港股市低迷時(shí)期,有不少公司不得不推遲發(fā)行。
筆者以為,監(jiān)管層不必干涉企業(yè)融資行為,應(yīng)該讓市場說話。如果投資者手中沒錢,企業(yè)無法得到預(yù)期的發(fā)行價(jià)位,它們自然會(huì)作出調(diào)整。而監(jiān)管層要做的,就是扮演好股市“警察和法官”的角色,來維持股市的公
正和穩(wěn)定。
廣州市東風(fēng)路154號(hào) 楊松
“山寨手機(jī)”不是亂扣話費(fèi)的“替罪羊”
珠江有市民用“山寨機(jī)”后,話費(fèi)就開始被莫名其妙地扣除。移動(dòng)和聯(lián)通的客服人員都表示,這是由于市面上有些“山寨手機(jī)”在出廠時(shí)就已經(jīng)被安裝了一種扣費(fèi)軟件。用戶只要選擇手機(jī)里的相關(guān)功能,軟件就會(huì)自動(dòng)訂購服務(wù),甚至在手機(jī)關(guān)機(jī)的情況下,通過軟件寫好的程序在規(guī)定時(shí)間內(nèi)爆發(fā),對用戶實(shí)施扣費(fèi)。這似乎是用戶貪圖便宜咎由自取,但筆者以為并非如此。
事實(shí)上,移動(dòng)運(yùn)營商其實(shí)并不能置身事外,更不能把責(zé)任全部推到“山寨手機(jī)”身上了事。某種程度上,拿山寨手機(jī)軟件缺陷說事兒,更像是移動(dòng)運(yùn)營商在敷衍塞責(zé)、混淆視聽。在沒有運(yùn)營商端計(jì)費(fèi)軟件漏洞的暗中配合,客戶的話費(fèi)顯然不可能被山寨手機(jī)單方面扣除。只不過有趣的是,運(yùn)營商的計(jì)費(fèi)漏洞,從來都是消費(fèi)者受損運(yùn)營商得利。成了運(yùn)營商額外盈利點(diǎn)的漏洞,不但不被運(yùn)營商封堵,反而成為運(yùn)營商超脫事外的借口,這真是怪事一樁。
(一)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?/p>
金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng),金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一,相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用,實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對金融活動(dòng)進(jìn)行注資,并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤,就是金融投資理財(cái)。我國社會(huì)的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的,但是,普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi),對于普通家庭來說,投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多,但也是極為重要的一筆財(cái)富;并且,許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的,比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng),普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_,甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治?,我們得到普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂牐?,普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為,這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益,并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍J竭x擇以家庭需要為主要原則。
(二)我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>
金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主,因此,一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái),也就是說,家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為,但是家庭購買住房公積金或者住房保險(xiǎn),就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后,我們很容易發(fā)現(xiàn),我國普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序,普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種:風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨,股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式,但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種,其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作,但需要專業(yè)知識(shí),期貨投資與股票投資的原理幾近相同;風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國債?;鹗菍iT收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng),也就是說,所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織,成為組織的共同股東,承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?;鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對較小,但收益率不如股票和期貨,國債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同;風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn),這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長,雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零,并且可以使家庭始終持有可用資金(或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障),但其收益率是最低的。
(三)探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式,只不過相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來說,家庭的金融活動(dòng)與其說是使用能夠資金,還不如說是管理資金,因此,家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來描述,而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長,以滿足家庭消費(fèi)需要,對此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議,使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn),即提高我國居民的生活水平和消費(fèi)能力;家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對象,為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn),就能故事我國居民的購買力提高,從而拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展;此外,家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng),有助于家里較好的金融投資秩序,死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此,重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色,探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,對我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
(一)普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題,我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手,年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí),實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?,F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源,擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo),而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任,這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題,家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對于普通家庭來說,受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè),那么,只有選擇投資理財(cái)一條道路;另外,現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹,雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響,但是,貨幣的購買力下降還是十分明顯的,家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住,就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?;谶@兩點(diǎn)原因,家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì),我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái),盡管所采用的方式不一樣,但是,家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場,并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。
(二)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征
普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn),這與家庭理財(cái)對金融市場活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代,最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購買國債,到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人,他們的理財(cái)觀念相對柏壽,對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng);而中國的金融市場真正活躍起來是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的,從那以后,各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn),股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法;股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今,購買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式,并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果,而這個(gè)成果,還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
(三)普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問題
盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動(dòng)形式,很多理財(cái)愛好則也對股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解,但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理,這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱,有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性,例如,2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中,導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差,甚至對風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測能力,是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問題;第二個(gè)問題就是,很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查,發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū):第一,大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能;第二,大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資;第三,大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo),很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流;第四,家庭理財(cái)者對理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn);第六,理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在,實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒有對家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知,將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒有對家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理,一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn),或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
(一)金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式
社會(huì)財(cái)富總量的累積增長并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益,而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益,而普通百姓分得社會(huì)效益增長的成果除了勞動(dòng)收入外,就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的,并不是每個(gè)投資者都能獲利;而如果你不參與投資的話,那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長分析,基本上是每個(gè)美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下,不參與資本投資,無論你現(xiàn)在有多少財(cái)富,在市場經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施,就是參與資本市場運(yùn)作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主,社會(huì)生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力,而市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來越不平均,普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱,家庭需要以理財(cái)為主要方式,合理分配家庭資源,保證家庭生活質(zhì)量;另外,在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中,金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢越來越明顯,伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展,理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款,以前相對比較單一,而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品,人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品,能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益,還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品,通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票,此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富,基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn);相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例,10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的,但是在2008年到2012年之間,房地產(chǎn)的收益率陡然提高,然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束,使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上,則其收益效果救很難確定。相較之下,金融投資的收益更加靈活,并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短,對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的,這使得金融投資理財(cái)成為未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
(二)普通家庭金融理財(cái)對金融風(fēng)險(xiǎn)的對抗力加強(qiáng)
由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式,因此,家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個(gè)比較重要的角色,隨著人們對金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L度提高,家庭對抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下,金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況,再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長,這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量,從而不能有效地對金融市場進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷,大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng),這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對金融知識(shí)的學(xué)習(xí),力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認(rèn)知,從根源上彌補(bǔ)自身的不足,以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí),金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過程,在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過程里,投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí),摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn),提升自己的市場判斷力,進(jìn)而提高投資質(zhì)量,保障家庭資產(chǎn)的安全,從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的,但是,受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制,大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一,并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而,金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢,而家庭對抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高,這一切都與理財(cái)者個(gè)人對金融市場的判斷力提升和對家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里,在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下,普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來看,家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員,都可能參與理財(cái)互動(dòng),這必然使家庭理財(cái)?shù)哪J桨l(fā)生變化;從科學(xué)理財(cái)對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來看,最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品,獲得多樣化的收益,或者,在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用;第三,金融市場提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣,家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品,久而久之,就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式,例如,對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主;對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說,應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
(一)樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念
為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值,應(yīng)該培養(yǎng)對理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知,并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念,在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
(二)善于利用投資收益
在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后,在仍有富余的情況下,通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具,進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中,知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),賺取最大利益,成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
(三)重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異
家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同,家庭成員不同的個(gè)人喜好,所以,在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同,資金的注入也不一樣,產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較:從家庭的資產(chǎn)總量來說,北方家庭可能不如南方家庭,關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?,中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上,主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi),而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富,中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付,必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行,小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);現(xiàn)狀分析;對策建議
中圖分類號(hào):F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2016)031-000-03
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民收入水平不斷提高,他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步,這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域,居民理財(cái)成為我國當(dāng)前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后,目標(biāo)不明確,投資方式傳統(tǒng)、保守等問題,現(xiàn)以杭州地區(qū)為例,針對居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查,分析居民對于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好,從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。
一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
杭州作為浙江省的省會(huì)城市,2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬億元,同比增長10.2%,增速居全省第一、全國副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元,同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高,居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此,大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái),使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份,收回324份,其中有效問卷281份,有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析,可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn):
(一)銀行存款占比大
通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析,杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中,銀行存款所占比重最大,占32.38%,說明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資,占了總比重的22.54%?;鹁哂匈徺I費(fèi)用相對低廉,透明度相對較高的特點(diǎn),所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資,占19.67%。股票投資的收益雖高,但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法,加之近期股市市場持續(xù)低迷,導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出,所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1:
(二)成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素
成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因,占26.64%?;诰用竦膫€(gè)人收入水平不同,會(huì)考慮購買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小,占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性,選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%,風(fēng)險(xiǎn)與收益并存,收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好,投資觀念對準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對于市場熱度,變現(xiàn)能力,政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2:
(三)投資收益為理財(cái)主要目的
投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應(yīng)的或者更高的收益,理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備,分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%,另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3:
(四)組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資,以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場變化,提高判斷能力的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化,往各方面發(fā)展,不要局限于一種方式,這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4:
二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但從調(diào)查結(jié)果來看,仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后,理財(cái)目標(biāo)不明確,理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題,需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。
(一)杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問題
1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%,來自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出,更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的,沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對理財(cái)還處于不太了解的階段,對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?,人人都需理?cái)?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6:
2.居民理財(cái)追求短期利益,缺乏長期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%,而僅有19.22%的居民對理財(cái)制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng),缺乏對市場的長遠(yuǎn)認(rèn)識(shí),因此沒有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見表7:
3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式,所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低,投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式,主要體現(xiàn)在居民對于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉,從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的,風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見表8:
(二)影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析
正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱,目瞬幻魅罰方式保守等問題,究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策,以及社會(huì)宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用
居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%,這足以表明政府未對居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策,居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府,有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,建立一套完善的投資理財(cái)政策,保護(hù)各投資者的利益。
2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一,服務(wù)水平不高
雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù),但都大同小異,種類單一。目前,金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色,能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解,沒有針對不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案,而是簡單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。
3.社會(huì)宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息,但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分,也沒有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性,風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹,而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位,就會(huì)造成居民做出不正確的選擇,從而缺乏對理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>
三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對策建議
(一)杭州居民應(yīng)樹立理財(cái)意識(shí),科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式
要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益,首先,要樹立正確的理財(cái)意識(shí),可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧,也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力,保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備,同時(shí)要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財(cái)態(tài)度和思維方式,有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷;其次,杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo),做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠(yuǎn)些,不要只著眼于投資所帶來的利益,而要正確分析各種投資的特點(diǎn);最后,杭州居民要改善自身的理財(cái)方式,做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊,風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況,從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。
(二)政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用
政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo),首先,應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策,進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境;其次,要做好對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督,針對部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對稱等問題,建立健全信息披露制度;最后,政府可引進(jìn)國外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度,以保證我國金融市場的健康發(fā)展。
(三)金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品,提高服務(wù)水平
金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對不同居民,推出更多富有特色的,能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化,都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向,在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求;其次,金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對理財(cái)人員的培養(yǎng),必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后,建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系,做到讓客戶滿意,讓居民對不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。
(四)加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度
首先,社會(huì)方面可以通過各種形式加大對理財(cái)知識(shí)的宣傳,在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹,做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分,把優(yōu)劣勢、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié),讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同;其次,社會(huì)也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息,引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái);最后,相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能,真正讓居民樹立正確的理財(cái)理念。
四、結(jié)論
杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變,與時(shí)俱進(jìn)。隨著國家政策的改變,越來越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式,居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資,要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
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我已婚,定居西安,老公是中學(xué)教師,我是公司職員,家庭年收入8萬元,兩人共同還一套二居室的貸款。顯而易見,一年賺10萬元,光靠攢工資,不吃不喝也不夠。
要完成2011年的家庭資產(chǎn)增值新目標(biāo),我那些給力的理財(cái)技巧少不了!
給力技巧1:一個(gè)是“固定存款”,另一個(gè)就是“理財(cái)產(chǎn)品”。
這是我新發(fā)明的家庭分工名稱!“固定存款”的特點(diǎn)是穩(wěn)定、可靠、長久,是一切的基礎(chǔ)。老公的工作穩(wěn)定,工資固定,因此,他的理財(cái)職責(zé)就是,首先保證拿到全額工資,然后可利用課余時(shí)間,通過出題、投稿、輔導(dǎo)等方式額外增加收入。
我的理財(cái)職責(zé)就是在合理安排日常生活收支的基礎(chǔ)上,增進(jìn)理財(cái)投資知識(shí)與方法,以錢生錢。
給力技巧2:賺多少,根據(jù)家庭未來一年的大事來確定。
理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo),最好能根據(jù)家庭未來一年的大事來確定,這樣的目標(biāo)才是合理的,而且具有不達(dá)目的誓不罷休的特征。
比如,2011年,我家最重要的事有兩件:一是孕育寶寶,二是裝修父母的房子。賺足錢孕育寶寶,醫(yī)院檢查與生產(chǎn)費(fèi)用至少得1萬元;裝修父母的房子,是為了生寶寶之后能和父母一起居住,方便照顧,需要5~10萬元。
這樣做的好處是:鐵板釘釘?shù)拇笫?,直接決定了賺足這兩筆錢的必須性,實(shí)行起來不僅動(dòng)力十足,而且具有強(qiáng)制力,絞盡腦汁、節(jié)衣縮食也得完成。最終成就是令人驚喜的財(cái)富。相反,如果只是隨口說說的理財(cái)目標(biāo),很可能因懶散或大手大腳,半途而廢!
給力技巧3:每月強(qiáng)制定存一筆錢。
我每個(gè)月都會(huì)強(qiáng)制定存一筆錢。這筆錢是除去每月固定開支,收入節(jié)余中的一部分。定的具體數(shù)額,我的原則是,稍高而非最低,這樣才能有效避免不必要的開支,更快地積累財(cái)富。
去年,我每月的存入額是1000元,一年期整存整取,積累了12張存單。今年1月開始,我每個(gè)月都會(huì)有一張到期存單,本息之上湊整2000元,繼續(xù)新一輪的一年期定存。我打算這樣連續(xù)滾動(dòng)儲(chǔ)蓄5年,第5年開始每個(gè)月我就能定存5000元,那時(shí),我就會(huì)把這筆錢以5年整存整取的方式,繼續(xù)滾動(dòng)儲(chǔ)蓄下去。5年之后,家庭財(cái)政狀況一直穩(wěn)定良好,手頭又有足夠周轉(zhuǎn)的資金,這時(shí)每筆改存5年整存整取的滾動(dòng)模式,它就是小兩口未雨綢繆的養(yǎng)老金。
給力技巧4:善用貨幣基金,應(yīng)急錢也生錢。
理財(cái)專家建議,除去定期儲(chǔ)蓄、基金、股票,以及其他家庭資金,每個(gè)家庭還應(yīng)該預(yù)留3~6個(gè)月的支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。