農(nóng)業(yè)合作社融資方式精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)；吉林?。?a href="http://saumg.com/haowen/254955.html" target="_blank">農(nóng)業(yè)；供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融作為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，可以切實(shí)提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率、解決農(nóng)業(yè)現(xiàn)有的問題，重塑農(nóng)業(yè)流通體系、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)整體質(zhì)量。雖然我國農(nóng)業(yè)處于快速發(fā)展階段，但整體仍然處于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，土地種植分散化現(xiàn)象非常嚴(yán)重、傳統(tǒng)的金融滲透力不足，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展相對(duì)滯后。想要使吉林省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融深入發(fā)展，就需要解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)金融之間的問題。

1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的概念分析

1.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的背景

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是在我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展下產(chǎn)生的一種產(chǎn)業(yè)鏈模式，隨著我國的消費(fèi)升級(jí)，單一的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們?nèi)粘Ｉ畹男枨?，需要?gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的多元化模式。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式可以由原先的單個(gè)企業(yè)生產(chǎn)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)之間的分工合作，也就是說，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的原材料種植、制作與加工，到農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的經(jīng)銷和銷售可以按步驟的分給多個(gè)企業(yè)，由多個(gè)企業(yè)形成完整的供應(yīng)鏈，打開新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局。農(nóng)業(yè)核心企業(yè)在這種供應(yīng)鏈模式中處于強(qiáng)勢(shì)地位，對(duì)上下游的企業(yè)增加了資金風(fēng)險(xiǎn)，利潤分配問題受到多方面制約，供應(yīng)鏈需要金融的支持。目前，我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式處于起步階段，發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大，聚焦農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融方式既有供應(yīng)鏈金融的普遍特征，又具有一定的特殊性，特殊性體現(xiàn)在國家政策的扶持和農(nóng)業(yè)環(huán)境的改革之上。為真正促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，就需要走農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，通過加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營能力，真正讓農(nóng)民增收，讓社會(huì)獲益[1]。

1.2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的對(duì)象和流程

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，不同國家或地區(qū)的產(chǎn)業(yè)可以相互融合，企業(yè)與企業(yè)之間的隔離逐漸被打破，處于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上游和下游的小型企業(yè)是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的短板，制約農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的現(xiàn)代化發(fā)展。因此，為有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性，需要通過融資的方式壓縮供應(yīng)鏈的財(cái)務(wù)成本，重塑農(nóng)業(yè)商業(yè)流程。從現(xiàn)代化企業(yè)的分工流程來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在進(jìn)入市場(chǎng)之前主要經(jīng)歷三個(gè)階段，首要階段是生產(chǎn)環(huán)節(jié)，然后是在生產(chǎn)之上為產(chǎn)品加工和銷售環(huán)節(jié)，最后是農(nóng)產(chǎn)品流入市場(chǎng)的環(huán)節(jié)，三個(gè)階段可以由企業(yè)之間分工完成。一部分企業(yè)主要完成農(nóng)業(yè)原材料的搜集，一部分企業(yè)分環(huán)節(jié)完成產(chǎn)品的制作和加工，并有效對(duì)接產(chǎn)品的營銷企業(yè)，還有一部分企業(yè)主要對(duì)接市場(chǎng)，對(duì)接上游和下游的經(jīng)銷商，有效完成產(chǎn)品的銷售。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融不同于商業(yè)金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，針對(duì)的對(duì)象是農(nóng)村群體，主要扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)運(yùn)作，尤其是給一些小型企業(yè)注入資金活力，這部分企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)管理比較弱勢(shì)，因此，需要以注入資金、融資、投資等方式實(shí)現(xiàn)經(jīng)營成本的運(yùn)轉(zhuǎn)。1.3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)根據(jù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)和運(yùn)作方式，金融風(fēng)險(xiǎn)越小，農(nóng)業(yè)的投入成本越低，成本的壓低會(huì)促使農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)越強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)效益越明顯，產(chǎn)品的品牌構(gòu)造更科學(xué)，生產(chǎn)方式更合理，經(jīng)營過程更高效。在為農(nóng)業(yè)提供發(fā)達(dá)的設(shè)備裝備之后，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量會(huì)有所提高，經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)逐漸提高。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展有助于農(nóng)業(yè)的技術(shù)革新，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要表現(xiàn)在人員分散、產(chǎn)量不大，為適應(yīng)現(xiàn)代化居民的生活需求，農(nóng)業(yè)急需得到技術(shù)的革新，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展正好可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)更新，通過新的方法和科學(xué)的生產(chǎn)方式，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，使農(nóng)產(chǎn)品更加優(yōu)質(zhì)[2]。不僅如此，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融還可以提高組織經(jīng)營管理的效率，整個(gè)供應(yīng)鏈體系的上游中游和下游經(jīng)營管理水平會(huì)隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展逐漸提升，整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和營銷系統(tǒng)成本壓低，相關(guān)農(nóng)業(yè)資源和營銷資源的配置更加合理，有助于完善服務(wù)體系。

2吉林省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1吉林省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀分析

近年來，隨著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈策略的推行，吉林省率先組織金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合吉林省特色，或者農(nóng)業(yè)的獨(dú)有資源優(yōu)勢(shì)，探索供應(yīng)鏈金融。結(jié)合吉林省現(xiàn)狀，分析核心企業(yè)、中小型企業(yè)存在的產(chǎn)業(yè)化問題，總體改革農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)運(yùn)作方式。一方面需要提高吉林省農(nóng)民的收入，另一方面，需要提升吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的水平，為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)做出巨大的貢獻(xiàn)。目前，吉林省開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)大約占總機(jī)構(gòu)數(shù)的70%，開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，吉林省的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，閉環(huán)效應(yīng)明顯，既降低上游和下游企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用，又穩(wěn)定吉林省的原料基地，增加訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的收入有所增高。同時(shí)，農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力有二次就業(yè)的機(jī)會(huì)，一部分勞動(dòng)力從傳統(tǒng)的土地勞作中解放出來，從事種植、農(nóng)業(yè)經(jīng)營行業(yè)，實(shí)現(xiàn)由農(nóng)民向產(chǎn)業(yè)工人的轉(zhuǎn)化，經(jīng)濟(jì)收入明顯提高。目前已有大約80%的農(nóng)業(yè)人口在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式下獲益[3]。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式下，吉林省現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)資源得到合理的優(yōu)化和配置，相關(guān)特色的農(nóng)業(yè)更加科學(xué)合理，例如人參、五味子等特色產(chǎn)業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式下形成產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，經(jīng)濟(jì)效益與日俱增。這些特色產(chǎn)業(yè)不僅形成產(chǎn)業(yè)化的規(guī)模，還逐漸擁有品牌意識(shí)，發(fā)揮金融杠桿的作用，形成農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2吉林省以農(nóng)業(yè)企業(yè)為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展的困難

2.2.1核心企業(yè)的作用不突出農(nóng)業(yè)核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中的作用至關(guān)重要，核心企業(yè)的信用、經(jīng)濟(jì)效益和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是帶動(dòng)農(nóng)業(yè)形成產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵。但針對(duì)目前吉林省的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，有關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)并沒有做大做強(qiáng)，一些龍頭企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不突出，發(fā)展方式并不規(guī)范，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)企業(yè)大多以家族式的經(jīng)營為主，無法有效帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。與城市相比，農(nóng)村的市場(chǎng)環(huán)境有政策方面的影響，農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)在信用方面有著獨(dú)特的特征，因此，一些以商業(yè)盈利的金融機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目不存在投資價(jià)值。目前，吉林省有關(guān)農(nóng)業(yè)貸款在商業(yè)運(yùn)作中的比重較小，政府的政策傾斜于農(nóng)業(yè)發(fā)展，然而實(shí)際上核心企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，龍頭企業(yè)的代表地位不突出，因此無法繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，龍頭企業(yè)的創(chuàng)新活力不足，無法引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)鏈的改革和創(chuàng)新。2.2.2銀行的融資方式有待創(chuàng)新目前，吉林省針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)融資有政策的扶持，農(nóng)業(yè)融資由過去的依賴房地逐漸面向農(nóng)產(chǎn)品實(shí)物的抵押，但并非所有的農(nóng)產(chǎn)品都適合用作金融抵押，一部分農(nóng)產(chǎn)品需要在特殊條件下進(jìn)行保存，因此，銀行需要承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。探索新的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式勢(shì)在必行，然而，現(xiàn)有的銀行融資方式很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求，一些核心企業(yè)的付款能力不足，上下游企業(yè)的資金空缺、融資困難，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)的客戶和項(xiàng)目流失。銀行需要從現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品的角度出發(fā)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融方式，對(duì)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目提供無償?shù)盅盒庞觅J款，支持整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新發(fā)展。2.2.3農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，風(fēng)險(xiǎn)控制面臨較大難題目前，我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展滯后，相對(duì)于工業(yè)供應(yīng)鏈金融模式而言，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融模式是一個(gè)新生事物[4]。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，始終處于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)依賴于土地和種植，缺乏規(guī)?；慕?jīng)營發(fā)展，導(dǎo)致一部分金融機(jī)構(gòu)在放貸過程中無法對(duì)分散的經(jīng)營主體提供金融服務(wù)，除農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的限制之外，一部分商業(yè)銀行還出于對(duì)成本和效率的考慮，撤銷對(duì)農(nóng)業(yè)的資金扶持，尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)分散，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶之間的交易關(guān)系無法實(shí)時(shí)捆綁，混亂的管理狀態(tài)會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨較大的風(fēng)控問題。目前，核心企業(yè)的融資壓力有所緩和，但針對(duì)吉林省的農(nóng)村中小型企業(yè)來講，尚未建立完善的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，自身的融資能力有限，針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的征信數(shù)據(jù)有所缺失，供應(yīng)鏈融資無法規(guī)避多種多樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，一部分金融機(jī)構(gòu)為保證自身的經(jīng)營利益，會(huì)選擇放棄對(duì)農(nóng)業(yè)中小型企業(yè)的審批和貸款。

3構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融新模式

3.1企業(yè)＋農(nóng)戶＋政府模式

目前面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的困境，吉林省可以突破傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融思維，構(gòu)建企業(yè)＋農(nóng)戶＋政府的貸款模式，為基層農(nóng)戶提供農(nóng)資和農(nóng)機(jī)。吉林省可以通過政策的支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)發(fā)揮核心資金優(yōu)勢(shì)，以擔(dān)保金的方式打開金融窗口，為農(nóng)戶生產(chǎn)提供保證，有效解決小額分散化的農(nóng)業(yè)投資問題。吉林省政府的工作主要是促進(jìn)公司和金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，負(fù)責(zé)整理土地，組織農(nóng)戶與公司之間的對(duì)接。農(nóng)戶主要負(fù)責(zé)種植和生產(chǎn)環(huán)節(jié)，將產(chǎn)生的糧食銷售給企業(yè)，由企業(yè)通過加工，打造區(qū)域性的產(chǎn)業(yè)品牌，運(yùn)用線上或者線下營銷模式進(jìn)行銷售。企業(yè)可以通過銀行的監(jiān)督和協(xié)助，將農(nóng)戶的貸款從售糧款中扣劃，運(yùn)用企業(yè)＋農(nóng)戶＋政府的模式技能，形成整體的產(chǎn)業(yè)鏈，既能保證農(nóng)戶的生產(chǎn)效率，又可以減少農(nóng)戶在種植過程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在投資過程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，政府可以利用各種各樣的融資政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的投資，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈資金流斷裂等問題。

3.2合作社＋社員模式

新的合作社并非傳統(tǒng)合作社，合作社＋社員模式是由多個(gè)農(nóng)戶共同組成專業(yè)的合作社協(xié)會(huì)，用合作社協(xié)會(huì)的名義向銀行進(jìn)行融資申請(qǐng)。合作社主要負(fù)責(zé)購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，進(jìn)行統(tǒng)一的種植和生產(chǎn)計(jì)劃，通過統(tǒng)一生產(chǎn)、統(tǒng)一加工、統(tǒng)一銷售，形成集約化的產(chǎn)業(yè)效應(yīng)。利用農(nóng)村合作社的名義向銀行融資，可以有效減少銀行在融資過程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，銀行在融資的過程中可以積極督促農(nóng)村合作社進(jìn)行技術(shù)更新，這樣一來，合作社的經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效應(yīng)會(huì)有所提高，產(chǎn)業(yè)品牌逐漸市場(chǎng)化。區(qū)域的農(nóng)民需要結(jié)合自身的地區(qū)性政策，選擇是否加入合作社共享風(fēng)險(xiǎn)和利益，通過與合作社簽訂合作條例，提高自身的經(jīng)濟(jì)收入。從風(fēng)控角度來講，合作社可以運(yùn)用線上和線下融合的金融融資方式、金融生產(chǎn)方式，農(nóng)業(yè)合作社可以利用線上做銷售，線下整合物流和技術(shù)，大面積推廣農(nóng)業(yè)。但農(nóng)村種植合作社需要建立健全征信數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)貸款農(nóng)戶進(jìn)行線下征信信息核實(shí)，保證農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營能力，總體提高產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)質(zhì)量，展現(xiàn)農(nóng)村合作社的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

3.3核心企業(yè)＋上下游供應(yīng)商模式

吉林省可以利用政策的支持，督促核心企業(yè)帶頭建立供應(yīng)鏈，有效發(fā)揮供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)抵抗優(yōu)勢(shì)，形成整個(gè)閉環(huán)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)營銷單位，將產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)占{的利潤進(jìn)行貢獻(xiàn)性分配，也就是說哪一環(huán)節(jié)的貢獻(xiàn)最大，哪一環(huán)節(jié)就占有較大的利潤比例，讓農(nóng)民占有更多的利益，削弱核心企業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)[5]。通過核心企業(yè)提供擔(dān)保，保證融資的順利進(jìn)行，同時(shí)控制農(nóng)戶和上下游企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，有效降低融資風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。上下游企業(yè)可以與農(nóng)戶簽訂訂單連帶保證責(zé)任，通過統(tǒng)一的調(diào)配物流、信息流、資金流，解決農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以核心企業(yè)帶動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，以核心企業(yè)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)品品牌，以農(nóng)產(chǎn)品品牌擴(kuò)大市場(chǎng)知名度和市場(chǎng)營銷量。通過銀行的貸款支持，有效提高核心企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高上下游供應(yīng)商和商戶的經(jīng)營效益，上下游供應(yīng)商可以再借助核心企業(yè)的力量，借助線上和線下信息流，建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控體系，核心企業(yè)利用自身的信用和金融中心簽訂融資協(xié)議，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)上傳交易數(shù)據(jù)，幫助中小型企業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。這種模式是新的創(chuàng)新，將核心企業(yè)作為引導(dǎo)者和鋪路者，保證農(nóng)戶和上下游供應(yīng)商的協(xié)同發(fā)展，但需要注意農(nóng)業(yè)流通金融的風(fēng)險(xiǎn)，有效定位農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)體系的功能，提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，助力吉林省新農(nóng)村農(nóng)業(yè)企業(yè)的建設(shè)。

4結(jié)語

綜上所述，吉林省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展的趨勢(shì)，省政府和農(nóng)業(yè)企業(yè)需要關(guān)注農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以政策的優(yōu)勢(shì)幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者克服市場(chǎng)機(jī)制的不足，以資金的優(yōu)勢(shì)完善產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)體系和生產(chǎn)效率，以農(nóng)產(chǎn)品的營銷創(chuàng)新提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的組織經(jīng)營管理效率，促進(jìn)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、物流商、加工企業(yè)等環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)效益，解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文

關(guān)鍵詞：集體經(jīng)濟(jì)；農(nóng)民；組織形式

本文系2014年貴州省財(cái)政廳課題：“創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制機(jī)制，壯大貴州村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力”部分研究成果

中圖分類號(hào)：F327 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年1月13日

農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營體制是以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)，統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制，其在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)兩方面都有著重要的意義，從經(jīng)濟(jì)方面來看，集體經(jīng)濟(jì)能有效地帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少交易成本，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)戶與市場(chǎng)結(jié)合得更加緊密，減少了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)；從社會(huì)方面來看，集體經(jīng)濟(jì)的支出主要用于行政性事務(wù)和公共事業(yè)，給當(dāng)?shù)匕傩諑砹烁＠⑶沂拐笨诰薮蟮霓r(nóng)村基礎(chǔ)性建設(shè)支出得以縮小，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。然而，近年來貴州省農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的比重不斷上升，2011年貴州省農(nóng)村私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資達(dá)347.28億元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的8.2%，而集體經(jīng)濟(jì)的比重下降，僅占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的0.1%，可見集體經(jīng)濟(jì)統(tǒng)領(lǐng)的作用并未得到充分地發(fā)揮。那么如何發(fā)揮集體經(jīng)濟(jì)應(yīng)有的作用，就要從基本經(jīng)濟(jì)單位入手，對(duì)集體經(jīng)濟(jì)的組織形式進(jìn)行深入探討，這也是本文的目的所在。

一、貴州省村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)基本情況

從集體經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展來看，貴州省大多數(shù)村鎮(zhèn)并沒有集體經(jīng)濟(jì)，集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著差距大、規(guī)模小、效益低的特點(diǎn)。例如，市轄區(qū)中集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的西秀區(qū)，轄區(qū)內(nèi)除蔡官鎮(zhèn)21個(gè)村以外共有220個(gè)村，其中有集體經(jīng)濟(jì)的村為110個(gè)，僅占統(tǒng)計(jì)數(shù)量的一半，集體經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)7，070.02萬元，1萬元以下的村11個(gè)，1萬元至百萬元的村85個(gè)，百萬元至千萬元的村14個(gè)，但是其所獲資金并未采用企業(yè)形式經(jīng)營，而是存放在金融機(jī)構(gòu)，收取利息收入。與其反差巨大的是貧困縣普定縣，全縣共有行政村317個(gè)，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)的僅有22個(gè)，占總村數(shù)的7%左右，其余村子全是所謂的“空殼村”，少量有集體經(jīng)濟(jì)的村鎮(zhèn)，資產(chǎn)總值也普遍在20萬元以下。從集體經(jīng)濟(jì)收入渠道來看，貴州省大部分村以征地提留和政府撥款為主，部分村有出租土地、礦山等經(jīng)營性收入，較少有銀行和企業(yè)融資、村民入股集資收入。從集體經(jīng)濟(jì)的支出來看，主要用于公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和困難群眾補(bǔ)助。從集體資產(chǎn)管理方式來看，主要是由村委管理或由鄉(xiāng)一級(jí)代管，存放在金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)然，貴州省也存在著一些集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的典型村子，如大壩村、大黑村、紅新村、納錄村等。這些村子主要是借助自身位置、礦產(chǎn)、環(huán)境等優(yōu)勢(shì)或借以發(fā)展特色農(nóng)業(yè)建立起集體經(jīng)濟(jì)，但是在集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面仍然存在著政策扶持不到位、村“兩委”承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力低、項(xiàng)目資金難引入、缺乏農(nóng)村實(shí)用性人才等多種問題。

二、貴州省村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)主要組織形式

由貴州省集體經(jīng)濟(jì)的基本情況可知，一些村子還未發(fā)掘到自身優(yōu)勢(shì)，沒有或僅有少量的集體資產(chǎn)，而另一些村子有集體資產(chǎn)卻不知道如何運(yùn)用，不知道以何種形式發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)。實(shí)際上，集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并沒有特定的組織形式，并且由于各個(gè)村子有其獨(dú)特的自然和經(jīng)濟(jì)條件，因而集體經(jīng)濟(jì)組織形式差異較大，也只有因地制宜，選擇適合自身發(fā)展的、獨(dú)具特色的組織形式，將多種形式相結(jié)合，才能推動(dòng)集體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貴州省現(xiàn)有的集體經(jīng)濟(jì)組織形式主要分為以下四種：

（一）農(nóng)戶+村民委員會(huì)+合作社形式。農(nóng)戶和村民委員會(huì)在自愿基礎(chǔ)上建立互合作社組織，合作社為社員提供種苗、運(yùn)輸、技術(shù)、購銷等服務(wù)，這種方式也是最為普遍的集體經(jīng)濟(jì)組織形式。大壩村建立了安順市大壩延年果種植農(nóng)民專業(yè)合作社，村民委員會(huì)以資金入股，90%以上的農(nóng)戶參與其中，現(xiàn)有社員143戶。為提高土地利用率和產(chǎn)值，在村黨支部的倡導(dǎo)下，全村以合作社為組織者，按照“群眾自愿、公平公正、合理流轉(zhuǎn)、合作管理、人人受益”的原則，將各農(nóng)戶土地面積丈量登記在冊(cè)并公示，按照200元/畝的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，將土地流轉(zhuǎn)到合作社統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)”。對(duì)土地進(jìn)行重新規(guī)劃種植，農(nóng)民以200元/畝的租金向合作社租種土地，同時(shí)，合作社以略低于市場(chǎng)的價(jià)格向農(nóng)民提供種子、肥料等生產(chǎn)資料，以略高的價(jià)格統(tǒng)一收購農(nóng)戶產(chǎn)品，村集體獲得每斤提成。合作社大力發(fā)展金刺梨種植為主的特色產(chǎn)業(yè)，目前已有育苗大棚48個(gè)，種植面積達(dá)2，300畝，預(yù)計(jì)收入4，000萬元。

（二）農(nóng)戶+村民委員會(huì)+企業(yè)。在這種形式中村民委員會(huì)的職責(zé)往往是信息傳遞、管理服務(wù)、技術(shù)指導(dǎo)等，村集體獲得服務(wù)性收入，企業(yè)是其中主要的經(jīng)營者，而如何處理好農(nóng)戶、村民委員會(huì)和企業(yè)的利益分配是合作的關(guān)鍵。紅新村是典型的“城中村”，村中土地增值快，在村民委員會(huì)的倡導(dǎo)下，農(nóng)戶積極同開發(fā)商進(jìn)行合作，將村中土地3，100多畝，通過土地流轉(zhuǎn)，兌換成1.8萬平方米的商鋪，農(nóng)戶獲得與原有土地面積等值的商鋪，如果進(jìn)行出租，出租收入與村集體五五分成，這也將農(nóng)民轉(zhuǎn)變成為了三產(chǎn)經(jīng)營者，目前村中僅剩土地23畝。同時(shí)，村集體成立了物業(yè)管理公司和商務(wù)管理委員會(huì)，每年收取管理費(fèi)用30多萬元。

（三）農(nóng)戶+村民委員會(huì)+協(xié)會(huì)+企業(yè)。由于協(xié)會(huì)屬于不以盈利為目的的事業(yè)單位，與生產(chǎn)的利益關(guān)系較為松散，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用也局限于提供信息和技術(shù)指導(dǎo)方面，因而在集體經(jīng)濟(jì)的組織形式中并不常見。和諧村成立了隸屬于計(jì)生協(xié)會(huì)的種養(yǎng)殖協(xié)會(huì)，并通過村組選舉出22位致富精英能手，作為協(xié)會(huì)理事，帶動(dòng)百姓致富，鼓勵(lì)農(nóng)戶廣泛加入?yún)f(xié)會(huì)，成為會(huì)員。協(xié)會(huì)將全村荒山進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，村委會(huì)將荒山承包給開發(fā)商30年，頭5年承包費(fèi)減免，后按實(shí)際收入的10%進(jìn)行提成，提成收入一半歸協(xié)會(huì)，一半歸村集體所有。協(xié)會(huì)將其收入主要用于村內(nèi)福利事業(yè)的支出，包括籌備紅白事、對(duì)村內(nèi)留守兒童和老人的照顧支出等。但是，由于村干部缺乏相關(guān)的法律知識(shí)，種養(yǎng)殖協(xié)會(huì)并未在當(dāng)?shù)孛裾块T進(jìn)行合法登記注冊(cè)，當(dāng)然協(xié)會(huì)的會(huì)計(jì)制度也更無從提起。

（四）農(nóng)戶+村民委員會(huì)+合作社+股份公司形式?！稗r(nóng)戶+村民委員會(huì)+合作社+股份公司”的組織形式，有效地整合了全村各組的土地和勞動(dòng)力資源，實(shí)行一體化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理，提高了村級(jí)集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織化程度，是較高水平的集體經(jīng)濟(jì)組織形式。納錄村現(xiàn)有州級(jí)龍頭企業(yè)黔西南州泉匯農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司、納錄村休閑觀光農(nóng)業(yè)科技專業(yè)合作社和納錄村永豐果蔬種植農(nóng)民專業(yè)合作社，公司與合作社主要以發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工為主，帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展無公害蔬菜、花卉、中藥材、優(yōu)質(zhì)水果、養(yǎng)殖業(yè)等。納錄村由公司及專業(yè)合作社流轉(zhuǎn)土地400余畝，采取村委會(huì)、合作社、外來資本共同參股的方式，其中村委會(huì)參股比例為34.3%，村支書、村主任等村干部均入股其中，形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的股份公司。按照規(guī)范化種植、標(biāo)準(zhǔn)化管理、集約化經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的思路，泉匯公司已完成投資2，000萬元，建有年產(chǎn)100萬株種苗的組培中心，100畝蔬菜水果大棚，休閑旅游餐廳，花卉生產(chǎn)培育基地，特色香豬養(yǎng)殖場(chǎng)。解決了300多農(nóng)民的就業(yè)問題，增加了村民的收入渠道，使村民收入來源變?yōu)橥恋亓鬓D(zhuǎn)收入、務(wù)工收入和公司合作社分成收入。

三、村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織形式比較

通過對(duì)貴州省村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)形式的列舉分析，可見形式的多樣化和差異化，以上四種集體經(jīng)濟(jì)組織形式在進(jìn)入和退出、內(nèi)部治理、分配方式、組織層次上均存在著差異，但是它們也有著以下三個(gè)方面的共同點(diǎn)，而其共同點(diǎn)也將是推進(jìn)集體經(jīng)濟(jì)組織形式發(fā)展的切入口。

（一）土地流轉(zhuǎn)是發(fā)展的基礎(chǔ)。集體經(jīng)濟(jì)較家庭個(gè)體經(jīng)濟(jì)的優(yōu)越之處就在于它能有效地使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?，而這一切的基礎(chǔ)都是農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)。由上述四種組織形式也可以看出，農(nóng)民和集體均先將土地流轉(zhuǎn)到合作社或企業(yè)，再由相關(guān)經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行專業(yè)化的組織生產(chǎn)或加工，具體的流轉(zhuǎn)方式包括對(duì)荒坡、荒山、水庫等村集體所有的土地，農(nóng)民自愿入社的土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)；對(duì)土地、林地、公用建筑設(shè)施等實(shí)行出租、出讓、入股方式，招商引資創(chuàng)辦企業(yè)；將有產(chǎn)權(quán)證的土地、林地、公用建筑向銀行抵押融資；將農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地或農(nóng)民承包地以入股的方式進(jìn)行整合，創(chuàng)辦村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)體。因而土地使用權(quán)的變動(dòng)是集體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)形式的保證，促進(jìn)土地長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)既保證了各種組織形式實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期經(jīng)營，又確保了流轉(zhuǎn)土地村民的長(zhǎng)期收益，加強(qiáng)了村集體管理和開拓市場(chǎng)的意識(shí)。

（二）不同程度上打破了地域的限制。集體經(jīng)濟(jì)組織形式在不同程度上打破了地域的限制，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是不論何種組織形式的經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)產(chǎn)品品種、品質(zhì)的選擇上均以市場(chǎng)為導(dǎo)向，且與農(nóng)村家庭個(gè)體經(jīng)濟(jì)比較來說，市場(chǎng)更為廣闊；二是在對(duì)資源的整合和利用方面，整合自身各方面優(yōu)勢(shì)資源的同時(shí)，超越村級(jí)范圍與外部政府、企業(yè)、機(jī)關(guān)單位、中介組織等開展合作，在項(xiàng)目、資金、技術(shù)等方面進(jìn)行深度融合。例如，望城村積極申請(qǐng)政府項(xiàng)目，建設(shè)藍(lán)莓示范園區(qū)；納錄村集體經(jīng)濟(jì)占股的泉匯公司中，也含有江浙老板的投資；大黑村請(qǐng)來清華的教授為其制定生態(tài)旅游規(guī)劃等等?？梢姡赜蛳拗频拇蚱?，也給集體經(jīng)濟(jì)注入了活力，使得集體經(jīng)濟(jì)組織形式更為多元化、開放化。

（三）政府在其中作用巨大。政府向來有著引導(dǎo)、支持、保障的作用，對(duì)于集體經(jīng)濟(jì)組織形式的發(fā)展，政府在其中更是有著不可替代的地位。首先，貴州省政府通過召開會(huì)議、培訓(xùn)、下發(fā)文件等形式向各級(jí)縣、村宣傳集體經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的集體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)廳組織申報(bào)集體經(jīng)濟(jì)示范單位，引導(dǎo)各村建設(shè)集體經(jīng)濟(jì)；其次，政府還通過給予集體經(jīng)濟(jì)組織必要的財(cái)政支持來發(fā)揮其作用，如在大壩村，多年來村集體并無資本，且本身屬于較為貧困地區(qū)，引入資本十分困難，面對(duì)這種情況，政府從財(cái)政資金中撥款，為農(nóng)民提供種苗和化肥農(nóng)藥優(yōu)惠，為集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；再次，政府對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障等投入，為集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。

四、推動(dòng)貴州省村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織形式發(fā)展的對(duì)策

積極發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，成立有效的經(jīng)濟(jì)合作組織，提高農(nóng)民的組織化程度，有利于增加農(nóng)民收入，有利于減輕政府和社會(huì)的壓力，因而不論是何種組織形式的集體經(jīng)濟(jì)都應(yīng)大力倡導(dǎo)，對(duì)此提出以下對(duì)策和建議。

（一）規(guī)范土地流轉(zhuǎn)。倡導(dǎo)和鼓勵(lì)土地流轉(zhuǎn)，探索土地經(jīng)營權(quán)和資本結(jié)合的方法，建立土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，引導(dǎo)土地使用權(quán)的有序流轉(zhuǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、集體經(jīng)濟(jì)組織開展土地流轉(zhuǎn)，加快流轉(zhuǎn)速度、豐富流轉(zhuǎn)方式、保證流轉(zhuǎn)收入歸農(nóng)戶和集體所有。但是，仍要看到在土地流轉(zhuǎn)過程中會(huì)產(chǎn)生巨大的利益，極易滋生尋租和腐敗現(xiàn)象，因而規(guī)范政府、企業(yè)和村委會(huì)的行為尤為重要。要堅(jiān)持依法、自愿和有償?shù)脑瓌t規(guī)范土地流轉(zhuǎn)，不改變農(nóng)民的承包權(quán)，不改變集體所有權(quán)，不改變土地用途，不破壞土地耕作層，流轉(zhuǎn)方要與農(nóng)民或集體簽訂合同，合法、合理地保證農(nóng)民權(quán)益。同時(shí)，還要加強(qiáng)村級(jí)財(cái)務(wù)民主監(jiān)督和審計(jì)，深化推進(jìn)基層民主管理決策機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)制度，防止不良債務(wù)、假賬、“白條”的出現(xiàn)。

（二）整合利用資源

1、整合現(xiàn)有資源。對(duì)資金、資產(chǎn)、資源“三資”進(jìn)行清算，對(duì)于閑置的集體資產(chǎn)，以公開招標(biāo)形式實(shí)行買斷、租賃或以其入股參與企業(yè)經(jīng)營，提高閑置資產(chǎn)的利用率；對(duì)于村集體統(tǒng)管的荒山、荒水、荒地、荒灘等“四荒”資源，可鼓勵(lì)經(jīng)營管理能手、種養(yǎng)殖大戶進(jìn)行承包或合股經(jīng)營開發(fā)。

2、利用特色資源。利用區(qū)位內(nèi)的礦產(chǎn)資源，發(fā)展礦石深加工及運(yùn)輸?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈；利用生態(tài)資源，發(fā)展“農(nóng)家樂”休閑旅游和生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)城中村、城郊村、園中村運(yùn)用征地補(bǔ)償資金，發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)；鼓勵(lì)村集體依托農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，創(chuàng)建較高層次的集體經(jīng)濟(jì)組織形式，發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)；鼓勵(lì)村集體組建勞務(wù)輸出、保潔服務(wù)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)型收入的創(chuàng)收。

3、引進(jìn)外部資源。積極開展與多種主體的多層次合作，尤其是對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民比較缺乏的資金、技術(shù)、人才等方面，要摒棄偏見，擴(kuò)大招商引資力度，與專業(yè)的高校、科研院所開展長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)，鼓勵(lì)外出務(wù)工人員回村經(jīng)營投資。

（三）加大政府政策支持

1、促進(jìn)融資便利化。加快推進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的改革和發(fā)展，拓寬農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村集體等主體的融資渠道，降低門檻，豐富融資方式，合理設(shè)定利息，規(guī)范民間融通市場(chǎng)。主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要延伸農(nóng)村服務(wù)鏈條，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對(duì)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織的信貸支持力度。這也是集體經(jīng)濟(jì)擺脫行政化，真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的要求。

2、制定稅收優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)政策。在工商稅務(wù)等方面實(shí)行減免稅費(fèi)，可將村集體新辦企業(yè)實(shí)現(xiàn)的稅收縣級(jí)留成部分全部獎(jiǎng)勵(lì)給村集體，作為集體企業(yè)的發(fā)展基金；國土、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、交通、水利等縣直部門將涉農(nóng)資金和項(xiàng)目向村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)傾斜；對(duì)作出重大貢獻(xiàn)的個(gè)人、村委、縣委給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的集體經(jīng)濟(jì)組織，以借款、貼息、獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)助等多種方式扶持。

3、建設(shè)法律支撐。集體經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展離不開國家法律的支撐，盡管目前我國涉及集體經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)眾多，但是現(xiàn)有法律法規(guī)中存在概念模糊不清的問題，并且尚未形成完善的法律體系。新時(shí)代、新形式的集體經(jīng)濟(jì)也在許多方面有別于傳統(tǒng)的集體經(jīng)濟(jì)，更加需要配套的法律基礎(chǔ)，使集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更為理性，有法可依。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]齊力，梅林海.新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展條件現(xiàn)存問題及改革措施研究[J].南方農(nóng)村，2009.1.

第3篇：農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文

關(guān)鍵詞：民間金融 法律制度 金融抑制

引言

民間金融是相對(duì)于官方金融而言的，是指民營金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)以及非金融機(jī)構(gòu)的自然人、工商企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的金融活動(dòng)。民間金融分為正規(guī)和非正規(guī)兩種形式，前者主要是指那些在我國正式金融體制內(nèi)并受金融監(jiān)管部門監(jiān)管的民間金融，主要有城市信用社（城市商業(yè)銀行）、農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）等，貸款公司、農(nóng)村資金互助社及村鎮(zhèn)銀行等新型民間金融也已經(jīng)被央行納入金融機(jī)構(gòu)的范圍；后者主要是指游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣，在政府監(jiān)管之外所存在的金融行為，例如民間借貸、合會(huì)、私人錢莊，股權(quán)投資、財(cái)富管理等。

我國民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展

民間金融在我國有著悠久的歷史。據(jù)蘇曉生教授的研究，我國的民間融資行為最早可以追溯到西漢前期。雖然那時(shí)的融資方式和擔(dān)保制度與現(xiàn)代意義上的融資模式大大不同，但作為一種非官方的融資現(xiàn)象一直延續(xù)到隋唐，并興盛于明清。值得一提的是在民國初期，民間金融幾近鼎盛；在浙江沿海地區(qū)，民間金融規(guī)模已經(jīng)超過了政府金融的規(guī)模。改革開放以來，伴隨著金融自由化和貨幣開放性趨勢(shì)的推行，民間金融取得了較大的發(fā)展。這種勃興的局面在很大程度上是由于官方金融壟斷而對(duì)民間金融抑制導(dǎo)致的政策扭曲。由于官方金融自身存在諸多缺陷，由此而派生了民間信用活動(dòng)。一般來講在全國范圍內(nèi)，局部區(qū)域官方金融涵蓋面越小，民間金融活動(dòng)就越活躍，規(guī)模就越大。我國現(xiàn)行金融體制的官方壟斷性主要表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)壟斷、市場(chǎng)壟斷、價(jià)格或利率壟斷。只允許現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)、國有企業(yè)和外國銀行在中國開辦銀行或分支機(jī)構(gòu)，其他任何企業(yè)或個(gè)人都不允許開辦銀行，這是機(jī)構(gòu)壟斷；只允許批準(zhǔn)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事存貸款業(yè)務(wù)，民間借貸長(zhǎng)期屬于非法行為，處于灰色地帶，這是市場(chǎng)壟斷；由央行統(tǒng)一制定存貸利率的政策和行為屬于價(jià)格壟斷。

我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額增長(zhǎng)較快，某種程度上說明民間資本潛力巨大。民間資本不能開辦銀行，存銀行很難保值增值，其他投資渠道狹窄，而民間金融活動(dòng)又有著較高的回報(bào)，在趨利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，大量民間資本就流入了民間金融市場(chǎng)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是五大國有商業(yè)銀行和地方股份制銀行出于“安全性、流動(dòng)性、收益性”的考慮，主要服務(wù)于大中企業(yè)及有政府背景的項(xiàng)目，主要服務(wù)區(qū)域是大中城市。正規(guī)金融向大企業(yè)放貸的能力過剩，但卻不能有效滿足中小企業(yè)和“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。而民間金融在我國民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中扮演了重要的角色，成為滿足中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)合作社及專業(yè)農(nóng)戶這些草根經(jīng)濟(jì)融資的重要渠道。民間金融是基于人際關(guān)系而建立與發(fā)展起來的，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比，民間金融在信息、成本、管理、服務(wù)等方面具備較多的優(yōu)勢(shì)，與草根經(jīng)濟(jì)天然、長(zhǎng)期地結(jié)合在一起。民間金融已經(jīng)成為我國金融體系不可或缺的組成部分，在解決草根經(jīng)濟(jì)資金短缺、實(shí)現(xiàn)多樣化資金供給方面具有天然優(yōu)勢(shì)。在我國浙江、江蘇、廣東、山東等沿海地區(qū)，由于非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，企業(yè)需要大量的資金，正規(guī)金融無法滿足企業(yè)的需求，民間融資彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。這些地區(qū)的民間金融規(guī)模大，浙江溫州還被稱作是“民間金融之鄉(xiāng)”。

我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，民間金融快速增長(zhǎng)，融資規(guī)模巨大，融資主體逐漸多元化。

（一）融資規(guī)模大且發(fā)展迅猛

企業(yè)、居民投資意識(shí)增強(qiáng)，為剩余資金尋找出路。在通貨膨脹預(yù)期和銀行高存貸利差的條件下，一部分民間資本為追逐高收益，轉(zhuǎn)向民間借貸。同時(shí)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)帶來大量的投資需求，尤其是民營企業(yè)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)的資金需求難以從銀行信貸渠道得到滿足，迫使其轉(zhuǎn)向民間融資渠道。民間金融的供給和需求都不斷增長(zhǎng)，民間資本不斷發(fā)展壯大，民間金融的涉及面越來越廣，融資規(guī)模急劇擴(kuò)大。目前我國民間融資規(guī)模已超過3萬億元，而且近年增長(zhǎng)速度接近30%。

（二）融資主體逐漸組織化

民間金融是一種復(fù)雜的金融現(xiàn)象，既包括保障性質(zhì)的互助互濟(jì)，也包括直接融資，還包括通過金融中介進(jìn)行的融資活動(dòng)。以往民間借貸作為自發(fā)、分散的融資活動(dòng)，更多的是個(gè)人之間一種短期、小額、低息的資金互助行為，特別是在農(nóng)村仍然廣泛存在。直接融資主要是家族、鄉(xiāng)鄰、朋友之間在企業(yè)初創(chuàng)期和需求流動(dòng)資金時(shí)相互借貸，以及較大規(guī)模的新辦企業(yè)、房地產(chǎn)和高科技企業(yè)帶有風(fēng)險(xiǎn)投資的性質(zhì)的相互融資，這種投資性質(zhì)的借貸利率高，甚至是高利貸。目前民間融資更多地體現(xiàn)為一種有中介組織參加的活動(dòng)，在組織形式上主要包括農(nóng)村資金互助社、貸款公司、典當(dāng)擔(dān)保、私募基金以及合會(huì)、錢莊等。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，發(fā)展迅猛，民間資本成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要擁護(hù)者和實(shí)踐者。有資金的個(gè)人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把資金以信用貸款的方式貸放出去，這種P2P網(wǎng)貸發(fā)展很快。社交網(wǎng)絡(luò)開始發(fā)放小額貸款，一些金融產(chǎn)品也可以網(wǎng)購。由于融資主體的組織化，民間金融運(yùn)作逐漸規(guī)范化。借貸手續(xù)比以前完善，現(xiàn)在不少民間借貸的手續(xù)參照銀行辦理，須簽訂字據(jù)，甚至簽訂包含金額、期限、利率等內(nèi)容的正式書面合同。抵押和擔(dān)保貸款方式占比提高，信用貸款比例下降。不少民間融資出于受法律保護(hù)和借款人承受能力的角度考慮，其利率一般在銀行同類貸款利率的4倍以內(nèi)。

（三）融資方式逐漸公開化

社會(huì)公眾已普遍接受通過民間融資手段來滿足生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)需求的理念。合同法和民法等明確了民間借貸行為在某種程度上受法律保護(hù)，這促使民間融資市場(chǎng)逐漸公開化。近年來，我國部分商業(yè)銀行以及信托投資公司推出了委托貸款新業(yè)務(wù)。有資金的企業(yè)或個(gè)人可以將資金由銀行挑選客戶代為放款，在銀行的中介下，民間融資更為公開化。

（四）融資價(jià)值日益突出

當(dāng)前民間金融已從生活消費(fèi)需求為主轉(zhuǎn)向以經(jīng)營投資為主，主要解決草根經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)經(jīng)營資金不足，幾乎滲透到國民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域。民間金融對(duì)中小企業(yè)的成長(zhǎng)和解決三農(nóng)問題發(fā)揮了獨(dú)特的作用。民間金融基本滿足了中小微企業(yè)初創(chuàng)時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)投資需求，挽救了一批資金鏈已經(jīng)或?qū)⒁獢嗔训闹行∑髽I(yè)，扶持了一大批農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和創(chuàng)新型科技中小企業(yè)，對(duì)一大批中小微企業(yè)由小到大、由弱到強(qiáng)發(fā)展成大中型企業(yè)也功不可沒。民間金融與官方金融初步形成相互補(bǔ)充、相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展態(tài)勢(shì)，有力推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國民間金融的制度缺陷

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和肖深入研究了民間金融在發(fā)展中國家產(chǎn)生的制度根源。指出：“由于缺乏規(guī)約民間金融的法律法規(guī)、缺乏民間金融的有效監(jiān)管制度、缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和撤并制度、缺乏脫離行政干預(yù)的組織制度、缺乏相應(yīng)的信用制度、缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和保障制度、缺乏規(guī)范的內(nèi)部經(jīng)營管理制度、缺乏有效的產(chǎn)權(quán)制度，使得發(fā)展中國家的民間金融出現(xiàn)了諸多經(jīng)營環(huán)節(jié)的失范甚或違法犯罪的現(xiàn)象”。從總體上看，我國的民間金融存在著如下基于制度不規(guī)范基礎(chǔ)上的弊端：

（一）民間金融還未取得正式的合法地位

遍布全國的國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和擁有現(xiàn)代化管理與技術(shù)的外國銀行的分支網(wǎng)絡(luò)組成了官方金融體系；傳統(tǒng)的、小規(guī)模經(jīng)營的民間金融，廣泛存在于國民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，形成了二元金融體制。官方金融機(jī)構(gòu)很難與需求復(fù)雜、貸款量少且信息高度不對(duì)稱的草根經(jīng)濟(jì)合作，民間金融機(jī)構(gòu)卻可能克服正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺陷。民間金融具有制度層面的合法性，只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間金融關(guān)系都應(yīng)受法律保護(hù)。但是目前我國還沒有一部法律或法規(guī)來確立民間金融的合法性，民間金融還未獲得國民待遇，合法民間金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也有限。小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等具有融資功能的正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)緩解草根經(jīng)濟(jì)融資難問題具有重要的補(bǔ)位作用，有助于遏制地下錢莊、高利貸等非法金融，但限于數(shù)量偏少、覆蓋范圍有限，作用發(fā)揮不夠。

（二）民間金融運(yùn)作不規(guī)范且問題多、風(fēng)險(xiǎn)大

民間金融存在組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后，運(yùn)作不規(guī)范等問題，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪。民間金融機(jī)構(gòu)還普遍存在籌資難問題。民間金融具有為追求高贏利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，缺乏必要的法律約束，且隨意性、隱蔽性較強(qiáng)，多數(shù)是私人交易行為，手續(xù)不規(guī)范，擔(dān)保簡(jiǎn)單，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制，同時(shí)受借款人還款能力、經(jīng)營狀況和不可預(yù)期因素影響較大，易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。民間金融機(jī)構(gòu)也普遍沒有完善的信貸管理辦法來規(guī)范民間融資行為，隨意性、主觀性強(qiáng)，對(duì)融資方缺乏有效的監(jiān)管手段，一旦融資方騙貸，將給供給方帶來不可估量的損失。民間金融利率普遍超出了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和融資方的實(shí)際承受能力。對(duì)于資金的供給方來說，利率高能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金收益的最大化創(chuàng)造條件，但過分追求資金的收益，而忽視資金的安全性，為其按期收回資金增加了難度。對(duì)于融資方來說，民間金融利率過高，加重了其生產(chǎn)經(jīng)營的成本支出，獲取利潤的空間被縮小，能否按期償還借款成為未知數(shù)。有些欠貸企業(yè)近幾年由于經(jīng)營不善，資產(chǎn)負(fù)債率高，在難以取得銀行資金支持的情況下，依靠民間融資特別是高利貸彌補(bǔ)資金缺口，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加了銀行貸款回收的難度。銀行信貸資金通過多種渠道轉(zhuǎn)化為民間融資情況也大量存在，增加了銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)民間金融缺乏有效的監(jiān)管

民間金融是一把“雙刃劍”，一方面民間金融促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持了民營企業(yè)的融資，推動(dòng)了正規(guī)金融制度的改革與創(chuàng)新；另一方面，民間金融又干擾著我國的宏觀金融調(diào)控，從而引發(fā)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，并不是要徹底“消滅”民間金融，而是通過合理的制度來規(guī)范民間金融，引導(dǎo)民間金融向著規(guī)范有序的方向發(fā)展。目前我國對(duì)正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)采取分頭管理的制度，小額貸款公司主要由地方政府監(jiān)管，典當(dāng)行、拍賣行由地方工商部門監(jiān)管，而大型融資擔(dān)保公司由銀監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)監(jiān)管。中央層面缺乏跨部門的民間金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)；地方政府缺乏金融監(jiān)管的人員、經(jīng)驗(yàn)和技能。民間金融具有隱蔽性、分散性，有相當(dāng)一部分民間金融還游離于國家政策法規(guī)之外，沒有制度保障，也是監(jiān)管的空白。監(jiān)管乏力導(dǎo)致民間金融組織管理混亂，高利貸、金融詐騙等違法犯罪行為頻發(fā)。

（四）民間金融影響國家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施

由于部分民間金融游離于金融體系之外，資金的流向不一定符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策。民間金融具有強(qiáng)烈的逐利性，投資盲目。民間資本過多集中于新興的利潤空間大的行業(yè)，極易導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)過剩，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。民間資本大量流向產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、高耗能高污染、不符合產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)或企業(yè)，維持其繼續(xù)生存，增大了調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的難度。民間融資規(guī)模較大卻沒有納入國家信貸總量，還干擾了中央銀行對(duì)信貸和貨幣供給的總量監(jiān)測(cè)與控制。

我國民間金融的制度創(chuàng)新機(jī)制

民間金融與正規(guī)金融公平競(jìng)爭(zhēng)、相互補(bǔ)充、有序發(fā)展，才能促進(jìn)金融市場(chǎng)繁榮活躍和效率提高，才能從根本上解決中小微企業(yè)和三農(nóng)的融資難題。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間金融活動(dòng)將更加活躍，規(guī)模將日趨擴(kuò)大，形式也趨于多樣。應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)民間金融存在和發(fā)展的客觀必然性和必要性，通過金融制度改革與創(chuàng)新，建立公平競(jìng)爭(zhēng)、和諧發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)民間金融的健康有序發(fā)展。推進(jìn)民間金融制度創(chuàng)新是我國金融體制改革的重要組成部分。核心是要放松對(duì)民間金融的管制，疏堵結(jié)合，將一部分民間金融納入正式法律制度，給予合法地位，創(chuàng)造條件讓其自發(fā)地向規(guī)范化方向發(fā)展。

（一）創(chuàng)新民間金融法律制度

民間金融是一種內(nèi)生性的金融制度，由于長(zhǎng)期金融抑制，我國尚無一部專門的法律或行政法規(guī)對(duì)其做出全面系統(tǒng)地規(guī)定與調(diào)整。大多數(shù)民間金融游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣，不僅嚴(yán)重制約其健康發(fā)展，限制其積極作用的發(fā)揮，還會(huì)產(chǎn)生一些嚴(yán)重的社會(huì)問題。我國應(yīng)當(dāng)改變抑制民間金融的政策，制定有利于民間金融合理發(fā)展的法律制度體系。制定《民間金融法》，明確界定融資和非法融資的界限，確定民間金融的法律地位，承認(rèn)民間金融的合法性，保護(hù)正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動(dòng)。引導(dǎo)其從地下轉(zhuǎn)入地上，公開登記，逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。明確民間金融機(jī)構(gòu)的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。明確組織禁止的民間金融行為及處罰規(guī)則。在《民間金融法》的框架下，地方政府可根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定不同的規(guī)章和具體的實(shí)施細(xì)則。在立法模式方面，可在民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)先行試點(diǎn)，再逐步擴(kuò)大范圍，最終制定出一部相對(duì)詳盡的法律在全國統(tǒng)一施行。浙江溫州已經(jīng)出臺(tái)第一部民間借貸的地方法規(guī)《溫州民間融資管理?xiàng)l例》，這是溫州民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化的重要突破。

（二）健全民間金融組織體系

放開金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，健全金融組織體系，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多樣化。盡量通過發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)來擠出部分非正規(guī)金融活動(dòng)，尤其是規(guī)模較大的，脫離人緣、地緣和血緣紐帶約束的風(fēng)險(xiǎn)性較大的非正規(guī)金融活動(dòng)。發(fā)展行業(yè)性、區(qū)域性民間金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力。鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，吸引社會(huì)資本和外資，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦為中小企業(yè)和三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織及消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，比如民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等。增設(shè)一些區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，比如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司等，使之?dāng)U大規(guī)模。目前一批批互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸公司在陸續(xù)誕生和倒閉，因此要明確其性質(zhì)、職能，促使其完善借貸流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。適度拓寬民間金融機(jī)構(gòu)融資渠道。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制水平高、運(yùn)作規(guī)范的小額貸款公司等民間金融機(jī)構(gòu)，逐步開放銀行間拆借、提高主動(dòng)負(fù)債能力。

（三）建立全方位多層次的服務(wù)體系

金融監(jiān)管部門和地方政府可以建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間金融的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、信用服務(wù)和擔(dān)保服務(wù)等，使他們改進(jìn)服務(wù)價(jià)格和質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。可以利用央行的“征信系統(tǒng)”和“個(gè)人誠信檔案”等，構(gòu)建民間金融的信用信息服務(wù)平臺(tái)。通過這個(gè)平臺(tái)，讓借貸雙方自主、客觀、準(zhǔn)確地進(jìn)行借貸決策。地方政府可以構(gòu)筑規(guī)范運(yùn)作、信息公開、有效監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)提示的民間借貸平臺(tái)。如建設(shè)民間金融街，吸引民間金融組織入駐，并引入信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供配套服務(wù)，進(jìn)行信用評(píng)估和擔(dān)保。為進(jìn)入民間金融街的民間金融組織提供交通條件、稅收及其他公共服務(wù)。當(dāng)入駐民間金融組織數(shù)量和融資額達(dá)到一定規(guī)模后，更有助于實(shí)現(xiàn)集聚效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)。隨著民間金融街民間借貸規(guī)模大的擴(kuò)大，民間借貸的規(guī)范化程度、安全性和效率就會(huì)提高。民間金融街還具有類似金融機(jī)構(gòu)孵化器的作用，可以更好地培育處于初創(chuàng)期的民間金融組織。

（四）加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管和調(diào)控

民間金融監(jiān)管制度應(yīng)以提高金融資源配置公平高效、促進(jìn)企業(yè)和公民獲得平等融資機(jī)會(huì)為出發(fā)點(diǎn)，通過鼓勵(lì)、引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)督管理，保障民間金融健康發(fā)展、提高包括民間金融在內(nèi)的金融業(yè)的效率。政府要通過立法將民間金融納入監(jiān)管范圍，對(duì)其實(shí)施依法監(jiān)管。改變民間金融的監(jiān)管思路，分層監(jiān)管，并與工商、公安等部門形成監(jiān)管合力。出臺(tái)和完善相關(guān)規(guī)章制度，規(guī)范民間金融行為。對(duì)民間金融主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，推進(jìn)民間金融交易契約化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢，以及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門應(yīng)及時(shí)介入，依法堅(jiān)決取締，嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)對(duì)民間金融的檢測(cè)與調(diào)控。構(gòu)建與完善民間借貸跟蹤監(jiān)測(cè)體系，為經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。引導(dǎo)民間資本合規(guī)投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)民間金融的規(guī)模、利率、投向等動(dòng)態(tài)跟蹤把握。建立有效的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，對(duì)民間融資中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，能夠采取迅速、有效的措施，及時(shí)轉(zhuǎn)移和化解，阻止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

解決民間金融問題從根本上來說要改變對(duì)民間金融的抑制政策，推動(dòng)金融體制改革，加快金融自由化進(jìn)程，對(duì)民間金融加以疏導(dǎo)。要放寬設(shè)立民營銀行的限制，逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化對(duì)民間金融的規(guī)范發(fā)展具有重要的意義。

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第4篇：農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文

一、主要做法

（一）以工業(yè)化為主導(dǎo)，加快優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集聚。立足農(nóng)業(yè)和煤炭資源優(yōu)勢(shì)，緊緊圍繞資源變資本，做大做強(qiáng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)展新型產(chǎn)業(yè)，加快具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集聚。目前已經(jīng)形成了以煤化工、鋁精深加工、食品加工、輕紡、裝備制造、建材為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)體系。全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值由167.8億元，增加到的436億元，年均增長(zhǎng)21%，工業(yè)經(jīng)濟(jì)在全市經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)地位更加突出。具體推進(jìn)中，重點(diǎn)做好三項(xiàng)工作。一是抓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。充分發(fā)揮資源能源優(yōu)勢(shì)，拉長(zhǎng)“黑白綠“產(chǎn)業(yè)鏈條，做大做強(qiáng)煤電鋁、煤化工、建材、金屬鑄造等“黑色“支柱產(chǎn)業(yè)，做強(qiáng)做優(yōu)面及面制品、肉及肉制品、白酒、紡織等“白色“支柱產(chǎn)業(yè)，突出發(fā)展旅游業(yè)、無公害特色農(nóng)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等“綠色經(jīng)濟(jì)“，促使三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由“十五“末的“二一三“優(yōu)化調(diào)整為“十一五“末的“二三一“，二三產(chǎn)業(yè)比重達(dá)到84.4%。二是抓項(xiàng)目建設(shè)，加快產(chǎn)業(yè)集聚。以項(xiàng)目建設(shè)為抓手，以招商選資為路徑，以產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)為平臺(tái)，大力實(shí)施“開放帶動(dòng)“主戰(zhàn)略，積極承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，采取合作、合資、融資等形式開展招商選資，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共贏發(fā)展，擴(kuò)大了招商選資成果。目前，全市實(shí)際利用外資77.98億元，到位資金37.86億元，全市新建3000萬元以上工業(yè)項(xiàng)目73個(gè)。產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成87.51億元，投資億元以上項(xiàng)目26個(gè)，其中3億元以上項(xiàng)目15個(gè)，入駐上市企業(yè)3個(gè)，外向型企業(yè)4個(gè)，從業(yè)人員2.15萬人。，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入209億元，稅收4億元，被省政府評(píng)為發(fā)展又好又快的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。三是抓科技創(chuàng)新，提升產(chǎn)業(yè)水平。建立健全以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系，在組建谷物研究院、國家級(jí)面粉食品檢測(cè)中心的基礎(chǔ)上，搭建更多門類科研平臺(tái)，加大新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)推廣力度，注重引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)與自主創(chuàng)新相結(jié)合，提升紡織、面粉食品、建材、木材加工等產(chǎn)業(yè)水平，積極創(chuàng)建新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)示范基地。

（二）以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為基礎(chǔ)，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。始終把農(nóng)業(yè)作為強(qiáng)基固本的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，以創(chuàng)建全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣標(biāo)兵為目標(biāo)，狠抓糧食生產(chǎn)不放松，不斷提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，加快優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、集約化經(jīng)營、規(guī)模化發(fā)展，構(gòu)建現(xiàn)代“大農(nóng)業(yè)“發(fā)展新格局。一是抓糧食生產(chǎn)，增強(qiáng)糧食生產(chǎn)核心區(qū)的保障能力。大面積推廣測(cè)土施肥、精量播種、保護(hù)性耕作等實(shí)用新技術(shù)，推進(jìn)糧食生產(chǎn)由粗放到精細(xì)、由優(yōu)質(zhì)到高效的轉(zhuǎn)變，不斷提高糧食的綜合生產(chǎn)能力。，小麥生產(chǎn)克服了5個(gè)月的嚴(yán)重干旱天氣影響，小麥平均單產(chǎn)497.8公斤，總產(chǎn)達(dá)到17億斤以上，實(shí)現(xiàn)了夏糧連續(xù)八年增產(chǎn)增收。二是抓農(nóng)產(chǎn)品深加工，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。用抓工業(yè)的理念來抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，打造全國最大的縣級(jí)面粉加工基地，延伸產(chǎn)業(yè)加工鏈，形成深加工，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，我市擁有面粉加工企業(yè)142家。其中限上面粉企業(yè)33家，年設(shè)計(jì)加工能力達(dá)38億公斤。全市日產(chǎn)300噸以上面粉加工企業(yè)18家，固定資產(chǎn)投資500萬元以上的41家，日加工能力500噸以上的有7家。全市規(guī)模以上食品工業(yè)45家，其中面粉33家、食品5家、飼料7家。三是抓農(nóng)業(yè)合作社建設(shè)，走集約化發(fā)展道路。廣泛推行“公司+農(nóng)戶+基地“的經(jīng)營模式，加快推進(jìn)蔬菜、林產(chǎn)品、瓜果、食用菌、棉花、煙葉、辣椒等7大特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)群體并進(jìn)，規(guī)模發(fā)展，建成了一批品質(zhì)優(yōu)良市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、科技含量高的特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。，全市新建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植小區(qū)10個(gè)，總數(shù)達(dá)到20個(gè)；新建標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖小區(qū)10個(gè)，總數(shù)達(dá)到26個(gè)。四是抓品牌創(chuàng)特色，發(fā)展綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì)。走特色路，打品牌仗，科學(xué)規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局，實(shí)現(xiàn)一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品。全市各類專業(yè)村累計(jì)發(fā)展到223個(gè)，現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收入占全市農(nóng)民人均總收入的30%以上。已建成90萬畝優(yōu)質(zhì)小麥生產(chǎn)基地，發(fā)展了茴村萵苣種植業(yè)小區(qū)、陳集蔬菜種植業(yè)小區(qū)、王集食用菌小區(qū)、條河西瓜種植業(yè)小區(qū)等10多個(gè)種植業(yè)小區(qū)，以及薛湖本強(qiáng)養(yǎng)牛場(chǎng)等5蔬菜、棉花、西瓜已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。五是抓科技，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。把科技興農(nóng)作為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的治本措施來抓，組織實(shí)施“送科技下鄉(xiāng)“等活動(dòng)，科技人員進(jìn)村入戶，深入田間地頭，指導(dǎo)農(nóng)戶科學(xué)生產(chǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和科技含量。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民群眾的科學(xué)技術(shù)培訓(xùn)，全面提高農(nóng)民的科技素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)由素質(zhì)提升到發(fā)展成果的轉(zhuǎn)變。六是抓基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展基石。加大農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，大力發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)，大面積推廣滴灌和噴灌技術(shù)，擴(kuò)大機(jī)械作業(yè)面積，農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)一步完善，農(nóng)機(jī)裝備能力日益壯大。全市農(nóng)機(jī)總動(dòng)力達(dá)169.51萬千瓦。，完成機(jī)耕面積168.4萬畝，機(jī)耕率99%；機(jī)播面積260萬畝，占糧食作物播種面積94.3%;機(jī)收面積236.1萬畝，占糧食面積的74.2%，極大地改善了農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施條件。

（三）以城鎮(zhèn)化為支撐，拓寬產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間。把推進(jìn)城鄉(xiāng)建設(shè)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，作為全局性舉措和緊迫任務(wù)來抓，圍繞打造經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)、區(qū)域重鎮(zhèn)、文化名鎮(zhèn)，以縣城為中心，以中心集鎮(zhèn)為支撐，以其 它鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地為節(jié)點(diǎn)，全力抓好產(chǎn)業(yè)布局、抓好基礎(chǔ)設(shè)施改造、抓好文化注入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，著力構(gòu)建中心城市現(xiàn)代化、縣域鎮(zhèn)村一體化發(fā)展新格局。一是以四城聯(lián)創(chuàng)為載體，加快中心城區(qū)建設(shè)，增強(qiáng)城市承載聚集能力。按照建設(shè)集聚帶動(dòng)作用強(qiáng)的中心城市的定位，圍繞文明生態(tài)市建設(shè)目標(biāo)，堅(jiān)持高起點(diǎn)規(guī)劃、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、高效益經(jīng)營、高水平管理，走持續(xù)發(fā)展之路，形成“一帶一核一區(qū)兩城“的城市發(fā)展和建設(shè)格局。目前，中心城區(qū)建成區(qū)面積已達(dá)到45平方公里，城市人口44萬，城鎮(zhèn)化率38.5%，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)總投資個(gè)多億，新修道路36條，形成了東西南北縱橫交錯(cuò)的城市道路網(wǎng)絡(luò)；建成了豫東綜合垃圾處理廠，第四污水處理廠已經(jīng)開工建設(shè)，城市功能趨于完善。投資1.2億興建了美術(shù)館、群藝館、圖書館、科技館“四館二中心“，投資1.17億元在東、西城區(qū)結(jié)合部建設(shè)了體育館，為市民提供休閑娛樂場(chǎng)所，提高城市品位。建成了沱濱風(fēng)景帶、雪楓河風(fēng)景帶以及體育公園，啟動(dòng)了生態(tài)景區(qū)為目標(biāo)的東西城區(qū)間沉陷區(qū)綜合治理工程，城市環(huán)境明顯改善。通過一年多的努力，相繼獲得了“省級(jí)園林城市“、“省級(jí)衛(wèi)生城市“和“省級(jí)文明城市創(chuàng)建工作先進(jìn)市“榮譽(yù)稱號(hào)，目前，正朝著省級(jí)文明城市和國家園林城市沖刺。二是以新農(nóng)村建設(shè)為切入點(diǎn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。按照循序漸進(jìn)、節(jié)約土地、集約發(fā)展、合理布局的原則，突出工礦所在地、采煤沉陷區(qū)安置地、旅游景點(diǎn)所在地、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府駐地和一般中心村“五大重點(diǎn)“，將全市732個(gè)行政村3671個(gè)自然村莊規(guī)劃整合為140個(gè)新農(nóng)村社區(qū)。目前已開工建設(shè)103個(gè)，其中，工礦企業(yè)所在地11個(gè)，采煤沉陷區(qū)安置地11個(gè)，旅游景點(diǎn)所在地4個(gè)，一般中心村48個(gè)，29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府駐地競(jìng)相發(fā)展。兩年多來，財(cái)政投入新農(nóng)村建設(shè)資金6.8億元，新建社區(qū)房屋830萬平方米，建成一批村級(jí)服務(wù)中心、文化廣場(chǎng)和文化大院，農(nóng)村文化、教育、衛(wèi)生、社會(huì)保障等社會(huì)事業(yè)持續(xù)快速發(fā)展。抓好土地綜合整治利用，扎實(shí)推進(jìn)對(duì)農(nóng)村空心村、廢棄地的整治，鼓勵(lì)土地復(fù)墾，提高土地產(chǎn)出，通過土地的有效流轉(zhuǎn)，整理復(fù)墾出4萬畝用地，解決了新農(nóng)村建設(shè)的土地制約瓶頸問題。三是以交通建設(shè)為突破口，加快城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。注重實(shí)施“大交通“戰(zhàn)略，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)交通發(fā)展，著力打造“一小時(shí)交通圈“。兩年多來，共投資8000余萬元，大中修國省干道111.8公里；投資4億元，改建縣鄉(xiāng)道路300公里，橋梁390延米，通村公路150公里，創(chuàng)“文明樣板路“300公里。目前，永登高速已建成通車，濟(jì)祁高速段、邢商永鐵路、鄭徐高鐵段及沱澮河復(fù)航工程等項(xiàng)目穩(wěn)步推進(jìn)，以高速公路為骨架，以國省干線為連接，以縣鄉(xiāng)村道為支脈，以鐵路、航運(yùn)為補(bǔ)充的現(xiàn)代化交通立體網(wǎng)絡(luò)正在逐步形成、四是以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐，提升城鎮(zhèn)化水平。構(gòu)建生態(tài)高效的現(xiàn)代城鎮(zhèn)體系和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，發(fā)揮項(xiàng)目帶動(dòng)的作用，用工業(yè)化的發(fā)展思路來推進(jìn)城鎮(zhèn)化，使城鎮(zhèn)日漸成為投資成本的“洼地“、項(xiàng)目聚集的“高地“和企業(yè)發(fā)展的“福地“，在發(fā)揮中心城市的集聚效應(yīng)和輻射帶動(dòng)作用的同時(shí)，使小城鎮(zhèn)擔(dān)當(dāng)起推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和文化中心的角色，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的同步發(fā)展。積極培育新型農(nóng)民，大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)農(nóng)民向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，鼓勵(lì)支持農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商，切實(shí)解決農(nóng)民工在城鎮(zhèn)的就業(yè)、戶籍、住房、社保、子女就學(xué)等問題，使農(nóng)民變市民。

二、存在問題

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)滯后和地區(qū)行業(yè)之間發(fā)展不均。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)層次較低，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢，特別是農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度較慢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)還很重。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)驗(yàn)示范項(xiàng)目建設(shè)水平還不夠高，有少數(shù)項(xiàng)目效益還不理想。農(nóng)民整體素質(zhì)有待不斷提高，小農(nóng)思想和封建迷信，民主法制意識(shí)比較淡泊，缺乏學(xué)習(xí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的能力，難以擺脫陳腐落伍的傳統(tǒng)生活方式，制約著農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（二）工業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)任務(wù)重。全市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依賴高耗能行業(yè)來拉動(dòng)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和資源型產(chǎn)業(yè)比重高，高技術(shù)企業(yè)數(shù)量少，深加工產(chǎn)品比重低。自主創(chuàng)新能力弱，一些企業(yè)主要依靠簡(jiǎn)單擴(kuò)大生產(chǎn)能力實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，缺少具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)，自主創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制和投入機(jī)制尚未形成。企業(yè)融資難問題仍然未有效解決，資金短缺仍然是困擾企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。高層次創(chuàng)新型人才缺乏，專業(yè)技工不足，這些因素直接影響我市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與企業(yè)發(fā)展。

（三）城鎮(zhèn)化進(jìn)程緩慢，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的能力有待加強(qiáng)。征地拆遷進(jìn)展慢，過程長(zhǎng)，影響了施工進(jìn)度。資金缺口大，建設(shè)用地緊張，審批困難，影響招商引資項(xiàng)目落地，制約著城鎮(zhèn)化進(jìn)程。供水需求矛盾突出，隨著城區(qū)的面積不斷擴(kuò)大，一個(gè)水廠已經(jīng)不能滿足城市供水的需要，供暖供氣方面還存在設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)低，服務(wù)質(zhì)量差的問題。

三、下步打算

（一）加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)上取得重大進(jìn)展。大力發(fā)展以“黑白經(jīng)濟(jì)“為代表的循環(huán)經(jīng)濟(jì)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈延伸上項(xiàng)目、搞生產(chǎn)，推進(jìn)有色金屬、煤化工、裝備制造、食品加工及高新技術(shù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作，加強(qiáng)與央企及500強(qiáng)企業(yè)的銜接溝通，積極參與全省戰(zhàn)略合作行動(dòng)計(jì)劃。推進(jìn)神火集團(tuán)電解鋁資源整合，以神火工業(yè)園為依托，以中高端鋁加工項(xiàng)目的合資合作為切入點(diǎn)，與國內(nèi)外大型鋁業(yè)公司開展戰(zhàn)略合作，開發(fā)高端精深加工產(chǎn)品，形成完整、高效的產(chǎn)業(yè)鏈條，建設(shè)具有國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力的新型鋁工業(yè)基地。