消費(fèi)金融行業(yè)政策精選(九篇)

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第1篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

據(jù)《年報(bào)》披露，2012年，銀行業(yè)整體呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的良好態(tài)勢。截至2012年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3，747家，資產(chǎn)總額133.6萬億元，同比增長17.9%，負(fù)債總額125.0萬億元，同比增長17.8%；不良貸款余額1.07萬億元，比年初增加234億元，不良貸款率1.56%，同比下降0.22個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率13.25%，同比上升0.54個(gè)百分點(diǎn)；貸款損失準(zhǔn)備金余額1.46萬億元，比年初增加2，653億元；撥備覆蓋率295.5%，同比上升17.3個(gè)百分點(diǎn)。

與往年相比，2012《年報(bào)》具有以下特點(diǎn)：

一是對“十二五”期間銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的總體思路以及銀行業(yè)監(jiān)管有效性中長期規(guī)劃做出了展望；

二是詳細(xì)介紹了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)制建設(shè)和2012年銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開展情況；

三是新增了介紹銀監(jiān)局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)好經(jīng)驗(yàn)、好做法、好成效的內(nèi)容，更為全面地反映了全國銀行業(yè)開拓創(chuàng)新、扎實(shí)工作的面貌。

《年報(bào)》回顧了2012年銀監(jiān)會的主要工作：

嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。針對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)反彈壓力有所增大的趨勢，銀監(jiān)會緊緊圍繞平臺、房地產(chǎn)、流動性、案件、表外業(yè)務(wù)和信息科技六大重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有針對性地強(qiáng)化監(jiān)控、嚴(yán)密布防；同時(shí)，對新暴露的少數(shù)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、少數(shù)企業(yè)集群風(fēng)險(xiǎn)和少數(shù)地區(qū)的民間融資、企業(yè)擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)苗頭，深入調(diào)查、獨(dú)立判斷、謹(jǐn)慎分析、穩(wěn)妥應(yīng)對。在多方共同努力下，基本做到了及早監(jiān)測發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、盡早報(bào)告預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)控制處置風(fēng)險(xiǎn)，有效防止了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散蔓延，消除了系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)苗頭。

及時(shí)微調(diào)監(jiān)管政策，提高銀行業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。針對經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變、不確定性因素多等情況，銀監(jiān)會及時(shí)通過監(jiān)管政策引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根植于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，按照市場化原則配置金融資源，筑牢業(yè)務(wù)發(fā)展根基；提高服務(wù)水平，滿足經(jīng)濟(jì)社會多樣化金融需求，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同成長。這些政策措施不僅減少了銀行信貸的盲動性，而且疏導(dǎo)和改善了銀行業(yè)的融資能力。截至2012年底，小微企業(yè)貸款連續(xù)三年實(shí)現(xiàn) “兩個(gè)不低于”目標(biāo)，涉農(nóng)貸款連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的貸款增長明顯，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)發(fā)揮了積極作用。

持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，推動銀行業(yè)加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。在推動出臺一系列重大法規(guī)制度和政策措施的過程中，銀監(jiān)會始終保持國際視野，堅(jiān)持謀定后動，分清輕重緩急，把握原則分寸，注意時(shí)機(jī)掌握，力求瓜熟蒂落、水到渠成。借鑒國際監(jiān)管改革最新成果，結(jié)合我國資本監(jiān)管最新探索，制定出臺了新的資本管理辦法，不僅強(qiáng)化了資本約束，而且為銀行業(yè)深化體制機(jī)制改革提供了難得的契機(jī)。參考國際最佳實(shí)踐，結(jié)合我國銀行業(yè)經(jīng)營管理的主要矛盾，銀監(jiān)會出臺了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績效考評監(jiān)管指引等一系列制度辦法，對推動商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

積極貫徹中央精神，積極鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。目前，民間資本持股占比在中小商業(yè)銀行已近五成，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)超過90%，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)、提高治理水平產(chǎn)生了積極的影響。

第2篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

摘 要：本文提到的汽車金融政策有待健全、汽車金融企業(yè)建設(shè)方面也有待改進(jìn)、以及我國汽車金融信存在缺陷等問題，都是值得探討的問題，文本主要是通過前期的數(shù)據(jù)整理歸納，然后利用SWOT分析法分析即通過優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅四個(gè)方面來分析我國汽車金融服務(wù)的目前存在的問題并且以此為依據(jù)來建設(shè)性地提出針對我國汽車金融發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；信貸；SWOT分析法

一、研究背景

自第三次產(chǎn)業(yè)革命來到之后，社會的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是第三方服務(wù)行業(yè)異軍突起，成了社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的中流砥柱，為世界各國GDP的增長做出了重大貢獻(xiàn)，服務(wù)業(yè)站得比重最大的就是汽車金融產(chǎn)業(yè)，汽車金融服務(wù)起初它是指為消費(fèi)者提供直接（或間接）金融汽車貸款，后來隨著人們生活方式的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)者多樣化的需求的增長，延伸出越來越多的附加產(chǎn)品或服務(wù)，而汽車進(jìn)入服務(wù)的發(fā)展也算是時(shí)而生。本文就是依據(jù)我國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的各類結(jié)構(gòu)性、服務(wù)或產(chǎn)品等問題進(jìn)行研究的。

二、國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

汽車產(chǎn)銷總量穩(wěn)居世界第一，自我國實(shí)現(xiàn)汽車自主生產(chǎn)后，我國的汽車行業(yè)市場是日漸繁盛，人均銷售量、生產(chǎn)總量、以及用在汽車上的各種開銷等指標(biāo)都呈現(xiàn)上漲趨勢，由于我國人口總量多、且自然人口增長力大等因素，綜合因素導(dǎo)致我國汽車總量位居世界第一。

我國汽車金融發(fā)展道路不似于美國那樣順暢，總是崎嶇不平的，在2014年以前，我國汽車金融的發(fā)展是一帆風(fēng)順的，但是自2014年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)大半部分市場后，效益大不如前，面臨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、金融科技的多項(xiàng)競爭使得汽車金融的市場份額越來越少。我國汽車金融面領(lǐng)著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品服務(wù)升級的挑戰(zhàn)。

三、汽車金融發(fā)展問題闡述

（一）高門檻準(zhǔn)入制

因?yàn)閺氖陆鹑谛刨J行業(yè)本身所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不僅會危害到汽車金融企業(yè)本身，還會輻射到消費(fèi)者、整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，因此從此處出發(fā)，相關(guān)審核部門對從事汽車金融服務(wù)的企業(yè)準(zhǔn)入條件很高，。對企業(yè)的資金實(shí)力、風(fēng)控機(jī)制、基本盈利原則等指標(biāo)進(jìn)行綜合考核，因此，近年來，有關(guān)部門對其汽車金融企業(yè)的準(zhǔn)入資格越來越嚴(yán)格，導(dǎo)致進(jìn)入汽車金融行業(yè)的要求變得很高，對于一部分中小汽車金融企業(yè)而言，其被卡在門外，因此汽車金融的門檻審核制度需要進(jìn)一步調(diào)整，既要保證優(yōu)質(zhì)汽車金融企業(yè)的篩選，也要去主動引入市場競爭機(jī)制，促進(jìn)市場良性循環(huán)。

（二）缺乏專項(xiàng)服務(wù)機(jī)構(gòu)

當(dāng)下我國汽車金融服務(wù)體系都是依附型的企業(yè)，即為汽車生產(chǎn)、銷售、汽車金融服務(wù)為一體的綜合型服務(wù)體系，這樣的服務(wù)體系的缺點(diǎn)是資金不能集中、服務(wù)缺少精準(zhǔn)化對接、服務(wù)不專業(yè)等問題，而我國目前缺乏專項(xiàng)性汽車金融服務(wù)指導(dǎo)、營銷、售后等服務(wù)。導(dǎo)致消費(fèi)者沒有途徑和平臺去了解更加細(xì)致化的服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)交易雙方信息不對等，信用體系無法得到發(fā)展。

（三）汽車金融經(jīng)營主體單一

在美國，等資本主義國家，汽車金融服務(wù)發(fā)展較早，其發(fā)展模式、服務(wù)創(chuàng)新力都發(fā)展到一定程度上起步較晚，而我國汽車金融產(chǎn)品，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較呆滯，主要表現(xiàn)有兩點(diǎn)：第一是汽車金融產(chǎn)品經(jīng)營方式單一、產(chǎn)品功能單一；第二就是汽車金融產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，相對于市場有滯后作用，因此應(yīng)該加大產(chǎn)品設(shè)計(jì)的投入，促使汽車金融服務(wù)呈現(xiàn)多元化、多功能、多角度方向發(fā)展。

（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制遲緩

汽車金融服務(wù)的核心還是消費(fèi)信貸，對于p2p而言，人們都知道其最大的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿。然而在這一整套流程中，會發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)等，然而，目前大多數(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制顯得不完善，比如在管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)上沒有做到信息及時(shí)傳達(dá)而造成風(fēng)險(xiǎn)，在員工綜合素質(zhì)培訓(xùn)上沒有做到風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)，具體包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)緊急處理等培訓(xùn)；還有就是汽車金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候要把可能遭受到的外部風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（五）汽車金融市場秩序混亂

我國金融市場的管理主要是靠行政機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會來約束，不同于美國式的金融機(jī)構(gòu)的管理，這種管理有利有弊， 美國的的汽車金融市場管理制度更加自由化、清晰化，其體制更加靈活，而我國汽車金融市場是嚴(yán)格受行業(yè)監(jiān)管局和行業(yè)協(xié)會約束的，其企業(yè)自由靈活變動性較低，導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致體制僵化，一旦受到外來市場侵襲，由于缺乏靈活調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致市場容易出現(xiàn)混亂。

（六）法律法規(guī)相關(guān)政策有待完善

目前，我國專門針對汽車消費(fèi)信貸的文件就只有一個(gè)，即為《汽車貸款管理辦法》，而且此文件是從我國股份制銀行的角度來進(jìn)行規(guī)范和約束的，并沒有從消費(fèi)者信貸的角度來就進(jìn)行完善，因?yàn)橹挥型晟屏藢?yīng)的法律法規(guī)，消費(fèi)者的合法權(quán)益才能得到保障，企業(yè)才能在合法的政策下進(jìn)行結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品、功能創(chuàng)新。

四、我國汽車金融規(guī)劃及建議

（一）健全汽車金融法律法規(guī)

政策法規(guī)的制定作為企業(yè)發(fā)展方向的宏觀方向，它一方面保護(hù)了汽車金融企業(yè)和信貸消費(fèi)者的合法權(quán)益；另一方面也為企業(yè)的行為和消費(fèi)者的行為進(jìn)行了約束，同時(shí)業(yè)助于維護(hù)汽車金融行業(yè)市場的穩(wěn)定，為企業(yè)創(chuàng)新激發(fā)了無限活力。作為政策制定當(dāng)局，應(yīng)該根據(jù)市場行情，從創(chuàng)新的角度來進(jìn)行政策的制定；從企業(yè)德全角度來說。

（二）加大社會扶持力度

相關(guān)部門可以成立汽車金融扶持專項(xiàng)小組，對發(fā)展遇到困難的小微汽車金融服務(wù)企業(yè)實(shí)行精準(zhǔn)化對接，提供資金、技術(shù)、人才、政策方面的幫助，并且要做到后期跟蹤、隨時(shí)援助，切實(shí)解決我國當(dāng)前汽車金融發(fā)展后勁不足的企業(yè)的問題。由管理組織成立的孵化平臺的行業(yè)內(nèi)專家組可以對汽車金融服務(wù)公司企業(yè)提供具體化指導(dǎo)。

（三）開發(fā)汽車金融企業(yè)創(chuàng)新力

創(chuàng)新生產(chǎn)時(shí)企業(yè)發(fā)展的第一源泉，而汽車金融企業(yè)想要獲得創(chuàng)新力，要從這幾個(gè)方面來著手：

一是完善和落實(shí)激勵企業(yè)自主創(chuàng)新的相關(guān)政策。鼓勵企業(yè)在結(jié)構(gòu)、人事任職、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)優(yōu)化等方面進(jìn)行綜合治理創(chuàng)新

二是加大對汽車金融企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持力度。相關(guān)管理當(dāng)局應(yīng)該成立專項(xiàng)扶持委員會，對對應(yīng)汽車金融公司進(jìn)行企業(yè)文化指導(dǎo)、企業(yè)人員技能指導(dǎo)。

第3篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；風(fēng)口；創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)新；分析

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）17-0117-03

消費(fèi)金融對刺激居民消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)需求增長、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用?？偫碓趦蓵咸岬剑阂谌珖_展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。消費(fèi)金融成為下一個(gè)風(fēng)口，眾多企業(yè)紛紛向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型。消費(fèi)金融市場變得異?；馃?，各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，如美利金融、騰訊微粒貸、京東白條這樣互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的迅速興起。消費(fèi)金融廣闊的市場蘊(yùn)涵著巨大的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會，吸引了眾多創(chuàng)業(yè)者加入其中。消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲磥?―10年中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的機(jī)會，是最大的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)口之一。

消費(fèi)金融是指為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，消費(fèi)貸款一般是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。消費(fèi)金融公司是“經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。 與商業(yè)銀行相比，消費(fèi)金融公司專注于提供無抵押、無擔(dān)保的小額消費(fèi)貸款，具有小、快、靈和更低的獲客成本與更高的風(fēng)控效率的特點(diǎn)。 與傳統(tǒng)P2P模式的網(wǎng)貸平臺相比，消費(fèi)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新藍(lán)海，消費(fèi)貸款正成為大部分人的主要消費(fèi)方式，由于消費(fèi)金融是依托消費(fèi)場景，給借款客戶實(shí)際提供的是“商品”（車、手機(jī)等）而非現(xiàn)金，風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)P2P低得多。傳統(tǒng)P2P借款動輒幾十萬、幾百萬，金額數(shù)量注定了其是一種風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸產(chǎn)品，而個(gè)人消費(fèi)金融單筆借款額更低、更分散。無論是對于企業(yè)，還是投資者來說，消費(fèi)金融更安全。

基于消費(fèi)者購買行為，消費(fèi)金融包括住房消費(fèi)金融、汽車消費(fèi)金融、信用卡以及其他消費(fèi)品消費(fèi)金融；根據(jù)貸款期限不同，又分為短期消費(fèi)貸款以及中長期消費(fèi)貸款等形式；按接受貸款對象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。其中，買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等；賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如POS貸款等，按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等，見表1。

（一）消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品

商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡是消費(fèi)金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù)類型，而消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的信貸消費(fèi)場景也成為新的增長點(diǎn)，因其產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新性強(qiáng)、目標(biāo)客戶更具普惠性。大數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)整體消費(fèi)金融市場主流利率在6%―30%，略高于商業(yè)銀行有抵押貸款；行業(yè)的壞賬率在1%―10%，相比發(fā)達(dá)國家2.5%―7%波動更大，見表2。

（二）我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式及格局

消費(fèi)服務(wù)商是中國消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心。中國消費(fèi)金融服務(wù)商的主要參與機(jī)構(gòu)包括銀行、消費(fèi)金融公司、電商和其他分期平臺，見圖1。

長期以來，我國的消費(fèi)金融行業(yè)以銀行消費(fèi)信貸為主，商業(yè)銀行通過信用卡和消費(fèi)貸款（含抵押消費(fèi)貸款及信用消費(fèi)貸款）兩大產(chǎn)品為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。

（一）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

1981―1983年初，中國人民銀行已經(jīng)在6個(gè)省市的行、處、所開辦了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量總體較小。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)下滑和通貨緊縮的勢頭，為了解決通貨緊縮問題，政府鼓勵發(fā)展消費(fèi)信貸。1999年2月，中國人民銀行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求以國有商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主題的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行逐步開展起來。

（二）非銀行機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸起步較晚

相比銀行機(jī)構(gòu)，非銀行機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款在我國的起步較晚。2004年，HC（捷信）在北京設(shè)立代表處，正式進(jìn)入中國市場。從2007年12月起，捷信啟動在中國廣州/佛山消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（三）消費(fèi)金融試點(diǎn)范圍擴(kuò)大

2008年美國金融危機(jī)效應(yīng)迅速蔓延，對中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生沖擊。為擴(kuò)大總需求，維持經(jīng)濟(jì)增長勢頭，2009年銀監(jiān)會下發(fā)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，我國正式啟動消費(fèi)金融試點(diǎn)，北京、天津、上海、成都4個(gè)城市成為首批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市。到2010年，我國首批4家消費(fèi)金融公司獲批成立。

2013年9月，銀監(jiān)會新版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍名單，包括重慶、武漢、西安、杭州、合肥在內(nèi)的12個(gè)城市獲得試點(diǎn)資格，但是仍堅(jiān)持“一地一家”原則。2013年11月，銀監(jiān)會修訂版《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，取消消費(fèi)金融公司營業(yè)地域限制，增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步拓寬資金來源。

2015年，國務(wù)院及各部委出臺了一系列政策，這持續(xù)利好消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展，行業(yè)春天已至。我國在前期穩(wěn)步試點(diǎn)、逐步放開的基礎(chǔ)上，2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開消費(fèi)金融市場準(zhǔn)入，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)從16個(gè)城市擴(kuò)大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，并鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司；鼓勵消費(fèi)金融公司通過發(fā)行金融債、資產(chǎn)證券化等方式拓寬融資渠道。在得到官方政策力挺后，消費(fèi)金融的行業(yè)熱度持續(xù)升溫。各大銀行、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融市場。

（四）業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，未來5年復(fù)合增長率（CAGR）將保持20%

消費(fèi)金融自2007年在廣東地區(qū)試點(diǎn)開始，至2016年已近9年。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年末，消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總計(jì)224.23億元，貸款余額208.8億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤4.66億元，累計(jì)為135萬名客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。

而消費(fèi)貸款增長更為迅猛。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國消費(fèi)性貸款規(guī)模為10.44萬億元（統(tǒng)計(jì)口徑不包含房貸，但包含裝修、購車、耐用品消費(fèi)等），2013年為12.98萬億元，2014年則達(dá)到15.38萬億元，消費(fèi)貸款正以平均每年20%以上的速度遞增。從同比增長幅度來看，消費(fèi)類信貸規(guī)模保持快速增長趨勢。2014―2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億元，是2010年的5倍。

（五）銀行是消費(fèi)金融發(fā)展的主力軍

從消費(fèi)金融余額的角度看，我國商業(yè)銀行依然是消費(fèi)金融的核心參與主體，與此同時(shí)，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要途徑之一。我國商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心結(jié)構(gòu)包括個(gè)人住房貸款、信用卡和其他消費(fèi)性貸款等產(chǎn)品。

（六）信用卡市場活躍

近年來，我國房地產(chǎn)市場快速發(fā)展，較大程度上刺激了我國住房消費(fèi)金融市場的快速發(fā)展。而對刺激消費(fèi)、推動我國消費(fèi)金融市場高速發(fā)展具有實(shí)際意義的則是信用卡市場的活躍。截至2013年底，我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到3.9億張，人均信用卡持卡量已經(jīng)增長至0.29張，是2007年4倍。與此同時(shí)，伴隨著發(fā)卡量數(shù)據(jù)的迅速提升，2013年信用卡授信額度和期末應(yīng)償金額也呈現(xiàn)雙升態(tài)勢，分別達(dá)到4.6萬億和1.8萬億，信用卡使用率達(dá)到40.3%。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)金融市場變得異?；馃幔瑢⒊蔀槲磥?―10年中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的機(jī)會，消費(fèi)金融領(lǐng)域是最大的創(chuàng)業(yè)風(fēng)口之一。各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，如美利金融、騰訊微粒貸、京東白條這樣互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的迅速興起。金融平臺紛紛推出各自消費(fèi)貸款產(chǎn)品。較早涉足消費(fèi)金融的是以京東、阿里為首的電商系企業(yè)。2014年9月，京東搶先推出了行業(yè)內(nèi)第一款信用支付產(chǎn)品“京東白條”，正式開啟了其進(jìn)軍消費(fèi)金融之路。

（一）對“美利金融”創(chuàng)業(yè)經(jīng)營模式的分析

作為創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的典型代表――“美利金融”，于2015年9月21日正式成立。“美利金融”是一個(gè)面向個(gè)人提供安全、可靠借款的平臺。與電商系金融平臺截然不同的是，“美利金融”在理財(cái)端和借款端都有涉足，因?yàn)檫@樣能為用戶提供安全、穩(wěn)定、可靠的服務(wù)。同時(shí)，“美利金融”便捷、透明、快速的理財(cái)產(chǎn)品，更令傳統(tǒng)P2P望塵莫及。“美利金融”在11月5日更是宣布獲得近一年來國內(nèi)最大規(guī)模的A輪融資。

分析“美利金融”創(chuàng)業(yè)經(jīng)營模式，我們可以看到，對廣大創(chuàng)業(yè)者來說，要在消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，不僅要有安全、可靠的產(chǎn)品，更要有先進(jìn)的經(jīng)營模式?！懊览鹑凇币患移脚_擁有兩個(gè)子公司，在理財(cái)端和借款端都涉足。要想控制好風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)必須對借款客戶的開發(fā)、征信、審批、催收全流程介入，“美利金融”在這點(diǎn)上做得非常出色。

“美利金融”為創(chuàng)業(yè)者樹立了良好的榜樣，快速借貸、便捷還款、透明服務(wù)正成為其新的標(biāo)簽，“美利金融”正代表著未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新方向。

（二）消費(fèi)金融極大釋放了居民的消費(fèi)欲望，存在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會

從消費(fèi)升級角度看， 消費(fèi)金融極大釋放了居民的消費(fèi)欲望。 據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預(yù)計(jì)中國個(gè)人消費(fèi)貸款余額將于2018年增長至17.5萬億元。國內(nèi)消費(fèi)信貸份額只占人民幣貸款余額的20%，而發(fā)達(dá)國家超過60%，增長空間非常大；另外，“出口-投資”的經(jīng)濟(jì)增長方式隨著出口紅利的減弱而漸顯疲態(tài)，政府也希望通過消費(fèi)的方式帶動消費(fèi)升級?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)有很多創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會，前景廣闊。

（三）政策紅利為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域提供的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會

央行和銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》；總理也在政府工作報(bào)告中將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”上升為國家戰(zhàn)略。2015年后，我國出臺多項(xiàng)政策支持消費(fèi)金融發(fā)展，如圖2。

2016年3月，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2016〕92號），從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。以上政策的出臺，為消費(fèi)金融領(lǐng)域提供了巨大創(chuàng)業(yè)機(jī)會。

1. 推動了專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展。鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專營機(jī)構(gòu)、完善配套機(jī)制，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵消費(fèi)金融公司針對細(xì)分市場提供特色服務(wù)，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，在各類消費(fèi)集中場所通過新設(shè)或改造分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)消費(fèi)為主的特色網(wǎng)點(diǎn)。

2.加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請、審批和放貸。合理確定消費(fèi)貸款利率水平，優(yōu)化績效考核機(jī)制，突出整體考核，推行盡職免責(zé)制度。創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品，推動消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。加大對養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)等新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。

3.經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上，按照審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，自主決定首付款比例。允許汽車金融公司在向消費(fèi)者提供購車貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購車輛的附加產(chǎn)品融資。

4.改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境，通過金融債券發(fā)行、同業(yè)拆借、信貸資產(chǎn)證券化等方式，拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化融資渠道。改進(jìn)支付服務(wù)，優(yōu)化信用環(huán)境，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，建立消費(fèi)領(lǐng)域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警和防范機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（四）對消費(fèi)金融的垂直細(xì)分領(lǐng)域存在的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會的分析

目前，整個(gè)國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)正處于國內(nèi)拉動內(nèi)需為主的消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，而金融將會成為拉動消費(fèi)的一個(gè)火車頭，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，80后、90后以及將來的消費(fèi)主力軍00后都將習(xí)慣于貸款型的消費(fèi)，但國內(nèi)的消費(fèi)金融還處于起步階段，在某些細(xì)分領(lǐng)域消費(fèi)金融市場甚至還都沒有打開，消費(fèi)金融的各個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域?qū)芏嘟鹑趧?chuàng)業(yè)者來說存在一定的機(jī)會。

金融創(chuàng)業(yè)者只需要打造一個(gè)擁有強(qiáng)用戶黏性的垂直消費(fèi)場景，就可以在該場景之上很快建立起自己的垂直消費(fèi)金融。例如，在數(shù)據(jù)公司、風(fēng)控模型、風(fēng)控信息化系統(tǒng)、反欺詐、資產(chǎn)處置、貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化的各個(gè)方向都存在創(chuàng)業(yè)的可能性和市場空間。消費(fèi)者、消費(fèi)場景與風(fēng)控體系的結(jié)合是需要創(chuàng)業(yè)者重點(diǎn)關(guān)注的。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不再是泡沫，而是一個(gè)真正的機(jī)會，未來在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒊尸F(xiàn)一派全新的業(yè)態(tài)。創(chuàng)業(yè)者更要把握好機(jī)會，努力在消費(fèi)金融領(lǐng)域大放光彩。

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第4篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

當(dāng)前基層人民銀行履職中的難點(diǎn)與問題

金融監(jiān)管職責(zé)弱化。2003年銀監(jiān)會分設(shè)后，由于各種各樣的原因，基層人民銀行在履職方面存在模糊認(rèn)識，認(rèn)為銀行監(jiān)管職責(zé)劃轉(zhuǎn)到銀監(jiān)部門后，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)，特別是一段時(shí)期以來，人民銀行自上而下對金融管理職責(zé)沒有進(jìn)行安排部署，導(dǎo)致基層人民銀行不論在思想認(rèn)識上還是在履職實(shí)踐中都存在強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)、弱化金融管理的傾向。金融管理職責(zé)“空心化”導(dǎo)致人民銀行在金融機(jī)構(gòu)心目中的地位降低，金融機(jī)構(gòu)不重視、不配合人民銀行工作的問題時(shí)有發(fā)生，降低了基層人民銀行履職效能。

金融管理職責(zé)的弱化本質(zhì)上反映了基層人民銀行依法履職不到位?！吨袊嗣胥y行法》規(guī)定了9項(xiàng)直接監(jiān)督檢查權(quán)、1項(xiàng)建議監(jiān)督檢查權(quán)和1項(xiàng)全面監(jiān)督檢查權(quán)。國務(wù)院制定的人民銀行新“三定”方案，進(jìn)一步擴(kuò)展和明確了人民銀行對金融機(jī)構(gòu)、金融市場的監(jiān)督檢查權(quán)。同時(shí)，作為國務(wù)院組成部門，相比銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等專項(xiàng)監(jiān)管部門，人民銀行天然負(fù)有對整體金融業(yè)的行政管理職責(zé)。因此，強(qiáng)化金融管理職責(zé)是當(dāng)前形勢下人民銀行特別是基層人民銀行依法履職的重要內(nèi)容。

貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢。當(dāng)前，貨幣政策實(shí)施效果與政策預(yù)期有較大差別，主要原因在于傳導(dǎo)機(jī)制不暢，使貨幣政策信號的傳導(dǎo)隨著傳導(dǎo)路徑的加長而層層削弱，時(shí)滯較長，極大地影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

從人民銀行自身的角度分析。一是貨幣政策全國“一盤棋”與區(qū)域發(fā)展不平衡的矛盾弱化了對區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。目前我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，貨幣信貸政策在全國范圍內(nèi)的高度統(tǒng)一不能實(shí)現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，沒有考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同因素，人民銀行基層行難以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行必要和及時(shí)的調(diào)整，弱化了貨幣信貸政策對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。二是貨幣政策工具種類和運(yùn)用權(quán)限在基層人民銀行層層削減，使貨幣政策工具的作用越來越弱。從貨幣政策工具的運(yùn)用權(quán)限來看，人民銀行總行具有再貸款、再貼現(xiàn)、法定存款準(zhǔn)備金、公開市場業(yè)務(wù)操作、利率制定和窗口指導(dǎo)等所有政策工具的操作權(quán)限；中心支行雖然名義上也具有再貸款、再貼現(xiàn)和窗口指導(dǎo)的權(quán)限，但是再貸款僅限于支農(nóng)再貸款，窗口指導(dǎo)的效果也大打折扣，真正可以運(yùn)用的再貼現(xiàn)工具卻受規(guī)模約束；而縣支行則基本限于“軟約束”的窗口指導(dǎo)形式，大大影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

從商業(yè)銀行層面分析。貨幣政策傳導(dǎo)至商業(yè)銀行后，在商業(yè)銀行內(nèi)部還要經(jīng)歷一個(gè)再次傳輸?shù)倪^程。在從商業(yè)銀行總行向分支機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)的過程中，由于商業(yè)銀行的集權(quán)管理、營銷策略、發(fā)展目標(biāo)更加側(cè)重于自身，基層商業(yè)銀行受各種考核指標(biāo)的利益驅(qū)使，也往往更專注于其上級行對貨幣政策的解讀與反應(yīng)，而“忽視”當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的窗口指導(dǎo)，在一定程度上導(dǎo)致貨幣政策信號被扭曲和削弱。

貨幣政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)不緊密，相關(guān)配套措施跟不上也是影響貨幣政策實(shí)施效果的一個(gè)重要因素。2009年，我國出臺了4萬億元投資計(jì)劃，取得了明顯效果，但也給普通百姓帶來了迅速竄升的高房價(jià)和相對縮水的購買力，“馬太效應(yīng)”更加明顯。當(dāng)前，中國宏觀經(jīng)濟(jì)面臨兩重約束，一是資產(chǎn)泡沫和通脹壓力；二是2009年“4萬億元投資+近10萬億元信貸”刺激政策的“后遺癥”開始顯現(xiàn)，從2009年上半年的流動性釋放信號已轉(zhuǎn)變?yōu)?011年的穩(wěn)健貨幣政策。

金融穩(wěn)定職能定位缺失。《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，但也僅在第二條、第三十四條進(jìn)行了簡單的表述，基層人民銀行開展金融穩(wěn)定工作如何定位，沒有嚴(yán)格的制度規(guī)范依據(jù)，基本是上級安排什么干什么，主要存在著“四難”現(xiàn)象。

信息難共享。開展金融穩(wěn)定工作，需要加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門如財(cái)政局、稅務(wù)局、工商局、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改局、環(huán)保局、商務(wù)局等經(jīng)濟(jì)主管部門的溝通聯(lián)系，及時(shí)了解不同行業(yè)的相關(guān)信息。然而需要人民銀行采集哪些信息、如何采集等沒有具體規(guī)定，相關(guān)部門之間的配合缺乏相應(yīng)的機(jī)制，加大了基層人民銀行履行金融穩(wěn)定職能的難度。

資料難采集。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測是人民銀行基層行在金融穩(wěn)定工作方面的重點(diǎn)工作，監(jiān)管職能分離后，各金融機(jī)構(gòu)向人行報(bào)送報(bào)表和資料相對很少，盡管可以發(fā)文或以“指導(dǎo)意見”等方式要求報(bào)送，但對于遲報(bào)、漏報(bào)或不報(bào)行為缺乏剛性約束，導(dǎo)致基層人民銀行對轄區(qū)金融運(yùn)行情況缺乏全局性、完整性的判斷，更無法有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)難監(jiān)控。基層人民銀行處于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最前沿，是轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的直接監(jiān)測者，但目前人民銀行自上而下沒有形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制，基層人民銀行只能憑借以往的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對風(fēng)險(xiǎn)狀況、程度進(jìn)行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式難以適應(yīng)日益發(fā)展的現(xiàn)代化技術(shù)手段和形勢要求。

檢查難落實(shí)?！吨袊嗣胥y行法》第三十三條規(guī)定：“中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)?！睂?shí)際操作中，這條規(guī)定很難落實(shí)，在縣級人民銀行更不可行，大大降低了維護(hù)金融穩(wěn)定工作的效率。

提高基層人民銀行履職能力的建議

以“兩管理兩綜合”為抓手，大力強(qiáng)化基層人民銀行金融監(jiān)管職責(zé)

開展新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)管理工作。為及時(shí)掌握新設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開業(yè)情況，指導(dǎo)其完善制度建設(shè)，順利接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為基層人民銀行，應(yīng)該開展新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)管理工作。制訂相應(yīng)的管理辦法和實(shí)施細(xì)則，要求擬新設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)匮胄羞M(jìn)行籌建與開業(yè)申報(bào)。明確規(guī)定經(jīng)檢查驗(yàn)收、技能考核合格的，方可接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)。

建議由人民銀行法律事務(wù)部門，負(fù)責(zé)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)籌建與開業(yè)的申報(bào)受理和綜合協(xié)調(diào)等工作；人民銀行有關(guān)職能部門，負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)籌建與開業(yè)申報(bào)材料進(jìn)行審查，組織檢查驗(yàn)收、業(yè)務(wù)技能考核，辦理接入人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和有關(guān)業(yè)務(wù)等工作。

健全重大事項(xiàng)報(bào)告管理工作。為保障金融穩(wěn)定運(yùn)行，基層人民銀行應(yīng)該建立重大事項(xiàng)報(bào)告管理制度，要求金融機(jī)構(gòu)對于不同的重大事項(xiàng)應(yīng)該按照不同的時(shí)間要求和標(biāo)準(zhǔn)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及時(shí)報(bào)送。通過金融機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告制度，可以進(jìn)一步加強(qiáng)開業(yè)后的持續(xù)管理，在人民銀行法定職責(zé)范圍內(nèi)，對報(bào)告事項(xiàng)進(jìn)行審查或分析研究，及時(shí)處置發(fā)現(xiàn)的可能影響金融穩(wěn)定的重大風(fēng)險(xiǎn)，有效監(jiān)測和預(yù)防了轄內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)綜合執(zhí)法檢查工作。作為基層人民銀行，應(yīng)該把有效提升基層人民銀行依法履行管理與服務(wù)職能作為新的課題，整合監(jiān)管力量，成立綜合執(zhí)法檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，每年組織所有具有執(zhí)法職能的部門對金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行綜合執(zhí)法檢查。為最大限度減少檢查過程中可能出現(xiàn)的問題，綜合檢查應(yīng)該做到方案、隊(duì)伍、內(nèi)容、時(shí)間、文書、流程、標(biāo)準(zhǔn)和處罰八項(xiàng)統(tǒng)一，有效保證現(xiàn)場檢查和行政處罰工作合法、規(guī)范、高效進(jìn)行。通過執(zhí)法檢查和行政處罰，可以有效地規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，為基層人民銀行有效履行央行職能創(chuàng)造有利條件。

開展金融機(jī)構(gòu)綜合評價(jià)工作。作為對整個(gè)金融業(yè)都具有行政管理職責(zé)的部門，人民銀行可以對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)金融法律法規(guī)和人民銀行（含國家外匯管理局）政策措施、管理規(guī)定情況進(jìn)行全面評估，確定評價(jià)等級，并分級采取相應(yīng)管理和服務(wù)措施。綜合評價(jià)的內(nèi)容應(yīng)該包括人民銀行履職涉及到的各項(xiàng)工作；評價(jià)結(jié)果可以在合適的范圍內(nèi)予以通報(bào)，并抄送給當(dāng)?shù)卣推渖霞壭小ｉ_展綜合評價(jià)工作是人民銀行強(qiáng)化履職效能、擴(kuò)大履職影響，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)法律法規(guī)貫徹執(zhí)行的重要舉措。

在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，還可以在基層人民銀行增設(shè)管理檢查部門，專門行使對金融機(jī)構(gòu)管理檢查職能，承擔(dān)“兩管理兩綜合”的工作。明確《中國人民銀行法》等金融法律法規(guī)賦予基層人民銀行的業(yè)務(wù)執(zhí)行監(jiān)督檢查職責(zé)納入管理檢查部門，既可以提高監(jiān)督管理效果，又可以減少監(jiān)管成本，從根本上改變以往人民銀行監(jiān)督管理職責(zé)由多個(gè)職能部門行使、各自為戰(zhàn)的局面，避免了多頭檢查和重復(fù)檢查。

總之，“兩管理兩綜合”不僅有利于規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作，而且有利于提高人民銀行履職的權(quán)威性和效能。但從依法履職要求看，還存在一些問題。針對這些問題，提出以下建議：一是建議完善“兩管理兩綜合”的有關(guān)法律依據(jù)。目前，除綜合執(zhí)法檢查外，其他三項(xiàng)工作的執(zhí)行依據(jù)多是規(guī)范性文件，法律效力不是很高。為此，建議總行以規(guī)章的形式對“兩綜合兩管理”工作進(jìn)行定位，對工作的內(nèi)容、程序以及相關(guān)罰則等做出統(tǒng)一規(guī)定。二是建議加強(qiáng)法規(guī)清理。2003年以前制定的部分法規(guī)、規(guī)章的一些條文明顯過時(shí)，執(zhí)法檢查中對問題如何定性以及如何進(jìn)行處罰時(shí)，基層人民銀行只能有選擇地使用相關(guān)法律依據(jù)，很不方便，建議總行能夠?qū)Ψㄒ?guī)、規(guī)章進(jìn)行修訂規(guī)范。三是建議多開展綜合執(zhí)法檢查。相對于專項(xiàng)檢查而言，綜合執(zhí)法檢查在行政處罰方面的罰款金額更大，更能引起金融機(jī)構(gòu)的重視；同時(shí)綜合執(zhí)法檢查能夠整合檢查資源，在部分檢查專業(yè)間實(shí)現(xiàn)檢查信息共享。

以開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為契機(jī)，切實(shí)提高基層人民銀行金融服務(wù)水平

進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障。要盡快修改或制訂新的法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的概念，改變立法對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的不足之處。一是修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，引入金融消費(fèi)者概念，設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定其權(quán)利義務(wù)，提高對金融消費(fèi)者的適用性。二是在條件成熟時(shí)，制訂專門的金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)范，強(qiáng)化監(jiān)督和保護(hù)。三是制訂《個(gè)人信息保密法》和《征信法》，明確個(gè)人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。四是頒布《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》、《存款保險(xiǎn)條例》，明確對金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)和限制范圍，既實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保護(hù)，又可防范金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。五是要進(jìn)一步修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律，進(jìn)一步增加和完善對金融投資者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容。

建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。建議仿效美國做法，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作。并且建立相應(yīng)的制度，進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心的主要職能、受案范圍和工作流程。

理清思路，找準(zhǔn)定位，認(rèn)真履行基層人民銀行金融穩(wěn)定職能

金融穩(wěn)定事關(guān)經(jīng)濟(jì)增長和社會穩(wěn)定大局，基層人民銀行肩負(fù)著執(zhí)行貨幣政策、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的重任。因此，必須建立與各部門的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享和工作互動，推動縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。加強(qiáng)與地方政府各職能部門的聯(lián)系和溝通，找準(zhǔn)貨幣政策與金融穩(wěn)定的結(jié)合點(diǎn)，在貨幣政策傳導(dǎo)過程中促進(jìn)金融穩(wěn)定。建立健全符合基層實(shí)際的金融穩(wěn)定工作機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防化過程中保障金融穩(wěn)定。

首先，要建立人民銀行與各金融監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。在金融統(tǒng)計(jì)資料交流、文件抄送、信息通報(bào)方面搭建信息共享平臺，以利各方充分掌握貨幣信貸和金融監(jiān)管信息，相互協(xié)調(diào)監(jiān)管手段，提高工作效能。

第5篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

《華爾街改革法》關(guān)于消費(fèi)者金融保護(hù)的主要內(nèi)容

設(shè)立新的消費(fèi)者金融保護(hù)署

消費(fèi)者金融保護(hù)署的基本情況?！度A爾街改革法》在美聯(lián)儲之下創(chuàng)設(shè)了一個(gè)新的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)――消費(fèi)者金融保護(hù)署，監(jiān)管參保儲蓄存款機(jī)構(gòu)、金融公司、抵押貸款人以及一系列非傳統(tǒng)的金融服務(wù)實(shí)體提供的金融商品或者服務(wù)。雖然消費(fèi)者金融保護(hù)署是美聯(lián)儲轄下的一個(gè)署，但是《華爾街改革法》明確禁止美聯(lián)儲干涉消費(fèi)者金融保護(hù)署的檢查或執(zhí)法行動、聘任及解聘雇員或高級官員、合并或重組等事務(wù)?！度A爾街改革法》還對消費(fèi)者金融保護(hù)署的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了明確規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)者金融保護(hù)署設(shè)置主任和副主任職位。其中，主任由參議院推薦和同意并經(jīng)總統(tǒng)任命，全面負(fù)責(zé)消費(fèi)者金融保護(hù)署的工作，任期5年。副主任由主任任命。基于監(jiān)管需要，主任可以聘請律師、監(jiān)管分析師、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、統(tǒng)計(jì)學(xué)家等作為雇員。

消費(fèi)者金融保護(hù)署的主要功能。消費(fèi)者金融保護(hù)署有權(quán)制定日常運(yùn)作和行政管理方面的政策措施。其主要的功能集中在研究、社區(qū)事務(wù)、收集和追蹤投訴等方面。

賦予消費(fèi)者金融保護(hù)署一系列權(quán)力

監(jiān)督、檢查和執(zhí)行權(quán)。《華爾街改革法》將原本分散于聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦貿(mào)易委員會之間對消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行監(jiān)管和執(zhí)行的權(quán)力與能力統(tǒng)一到消費(fèi)者金融保護(hù)署。同時(shí)，還額外授予消費(fèi)者金融保護(hù)署對非銀行機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融商品和服務(wù)（包括抵押貸款貸款人、抵押貸款經(jīng)紀(jì)人、其他沒有被聯(lián)邦直接監(jiān)管或檢查的消費(fèi)金融商品和服務(wù)的提供者）進(jìn)行檢查和執(zhí)行的權(quán)力。

規(guī)則制定權(quán)。《華爾街改革法》規(guī)定消費(fèi)者金融保護(hù)署在現(xiàn)行的聯(lián)邦消費(fèi)者法等領(lǐng)域享有廣泛的規(guī)則制定權(quán)。同時(shí)，消費(fèi)者金融保護(hù)署需要同其他聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)和州監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，以確保在消費(fèi)者金融商品和服務(wù)方面監(jiān)管規(guī)則的一致性。根據(jù)規(guī)定，聯(lián)邦銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無權(quán)阻止消費(fèi)者金融保護(hù)署推行的監(jiān)管措施，但金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會有權(quán)通過2/3的多數(shù)同意票將消費(fèi)者金融保護(hù)署的監(jiān)管措施予以廢除。

查視權(quán)?！度A爾街改革法》修改了《國民銀行法》和《房屋所有人貸款法》的相關(guān)規(guī)定，廢除了原本對州首席檢察官的執(zhí)行權(quán)進(jìn)行限制的規(guī)定。這樣一來，州首席檢察官有權(quán)依據(jù)州法律向國民銀行或聯(lián)邦儲蓄機(jī)構(gòu)簽發(fā)傳票。

執(zhí)法權(quán)。對于總資產(chǎn)在100億美元以上的金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者金融保護(hù)事宜，《華爾街改革法》將銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)降為監(jiān)管支持者角色。同時(shí)，州首席檢察官還可以依據(jù)《消費(fèi)者金融保護(hù)法》或消費(fèi)者金融保護(hù)署監(jiān)管規(guī)定對第三方采取法律行動。但是，對于國民銀行和聯(lián)邦儲蓄機(jī)構(gòu)，州首席檢察官只能依據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)署的監(jiān)管規(guī)定采取法律行動。州監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以依據(jù)《消費(fèi)者金融保護(hù)法》或消費(fèi)者金融保護(hù)署監(jiān)管規(guī)定對國民銀行和聯(lián)邦儲蓄機(jī)構(gòu)之外的機(jī)構(gòu)在州內(nèi)的牌照、營業(yè)許可或經(jīng)營活動等采取法律行動。但在采取法律行動之前，州首席檢察官和州監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向消費(fèi)者金融保護(hù)署提交書面通知和投訴的副本。

強(qiáng)化信息披露制度以保障消費(fèi)者的信息獲取權(quán)

重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)紀(jì)商的信托責(zé)任和信息披露義務(wù)。根據(jù)《華爾街改革法》的規(guī)定，證券交易委員會需要進(jìn)行一項(xiàng)為期6個(gè)月的研究，探討是否需要對向零售客戶提供個(gè)人投資建議的經(jīng)紀(jì)商強(qiáng)制規(guī)定信托責(zé)任，并向國會報(bào)告。研究的內(nèi)容應(yīng)包括：現(xiàn)有的經(jīng)紀(jì)商審慎規(guī)則的執(zhí)行效果、有關(guān)經(jīng)紀(jì)商審慎規(guī)則與投資顧問審慎規(guī)則之間的差異等。此后，依照法律權(quán)限公布有關(guān)條例，調(diào)整經(jīng)紀(jì)商與投資顧問審慎規(guī)則方面的差異和重疊部分，協(xié)調(diào)有關(guān)對經(jīng)紀(jì)商和投資顧問的強(qiáng)制措施，要求其在經(jīng)營時(shí)必須考慮投資者的最大利益等。

強(qiáng)化消費(fèi)者的信息獲取權(quán)。根據(jù)規(guī)定，在收到消費(fèi)者的請求后，消費(fèi)者金融保護(hù)署的監(jiān)管對象必須將其控制或者擁有的消費(fèi)者可以獲得的金融商品或服務(wù)的相關(guān)信息提供給消費(fèi)者。但是消費(fèi)者金融保護(hù)署的監(jiān)管對象可以不向消費(fèi)者提供私有的或者私有的保密信息。例如，信用評分的產(chǎn)生模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)或者基于監(jiān)測或預(yù)防欺詐或者洗錢的目的收集獲得的信息等。

限制借記卡信息交換手續(xù)費(fèi)

為提倡通過使用借記卡支付來降低消費(fèi)者的交易成本，《華爾街改革法》要求美聯(lián)儲推行一項(xiàng)監(jiān)管措施來界定經(jīng)允許的發(fā)卡行可以獲得或需要支付的借記卡信息交換手續(xù)費(fèi)，同時(shí)建立一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)來核定借記卡信息交換手續(xù)費(fèi)與發(fā)卡行實(shí)際發(fā)生的交易成本比率是否合理和成比例。在決定合理費(fèi)用的構(gòu)成時(shí)，美聯(lián)儲還需要考慮包含發(fā)卡行為防止借記卡交易中的欺詐行為而產(chǎn)生的成本，以及發(fā)卡行遵守美聯(lián)儲建立的與欺詐相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。

與此同時(shí)，《華爾街改革法》還規(guī)定了幾種例外情形可以不受借記卡信息交換手續(xù)費(fèi)限制的監(jiān)管規(guī)則。此外，《華爾街改革法》還強(qiáng)調(diào)對銀行卡的網(wǎng)絡(luò)實(shí)踐進(jìn)行監(jiān)管。

強(qiáng)化法律糾紛的法律制裁力度

對早期糾紛強(qiáng)制仲裁制度進(jìn)行研究。消費(fèi)者金融保護(hù)署必須對在提供消費(fèi)金融商品或服務(wù)時(shí)使用的早期糾紛強(qiáng)制仲裁進(jìn)行研究，并向國會提交相關(guān)的研究報(bào)告。任何與早期糾紛強(qiáng)制仲裁相關(guān)的規(guī)則制度必須與研究結(jié)果保持一致性，如不，則需要在監(jiān)管規(guī)則生效后的180天內(nèi)爭取達(dá)成一致協(xié)議。同時(shí)，為保證范圍的一致性，《華爾街改革法》還對金融商品或服務(wù)進(jìn)行了界定。

設(shè)立投資者咨詢委員會和建立專項(xiàng)的投資者保護(hù)基金?！度A爾街改革法》規(guī)定，在證券交易委員會內(nèi)設(shè)立投資者咨詢委員會，負(fù)責(zé)規(guī)定涉及管制措施的優(yōu)先次序、保護(hù)投資者、促進(jìn)投資者信心與市場公正的法律建議等事項(xiàng)，并可就相關(guān)內(nèi)容與證券交易委員會進(jìn)行商議。

同時(shí)，證券交易委員會被授權(quán)建立一項(xiàng)投資者保護(hù)基金。證券交易委員會可以用此項(xiàng)基金補(bǔ)償舉報(bào)人或資助監(jiān)查活動。法案還允許證券交易委員會利用罰款來補(bǔ)充上述賠償基金，以便不論是否從違法者處獲得追繳款項(xiàng)，證券交易委員會均可向證券交易不法行為的受害者支付賠償金。

加大對金融欺詐的法律制裁力度。按照《華爾街改革法》的規(guī)定，美國刑事政策制定委員會必須檢討關(guān)于證券欺詐、金融機(jī)構(gòu)的欺詐、聯(lián)邦相關(guān)的抵押貸款以及其他類似的法律條款的量刑指引和政策聲明，如果合適，修訂聯(lián)邦量刑指引或政策聲明。此外，《華爾街改革法》還修改了聯(lián)邦證券法，將證券欺詐犯罪的法定刑延長到6年。

加強(qiáng)消費(fèi)者金融保護(hù)署與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作

《華爾街改革法》規(guī)定，在許多領(lǐng)域內(nèi)消費(fèi)者金融保護(hù)署必須同其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)合作。例如，在加強(qiáng)消費(fèi)者金融保護(hù)方面，消費(fèi)者金融保護(hù)署需要同證券交易委員會、商品期貨貿(mào)易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會以及其他聯(lián)邦或州監(jiān)管機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融投資商品和服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行協(xié)調(diào)，以保持消費(fèi)金融、投資商品和服務(wù)方面的監(jiān)管規(guī)定的一致性。同樣，消費(fèi)者金融保護(hù)署和聯(lián)邦貿(mào)易委員會需要協(xié)商達(dá)成協(xié)議以確保在對非儲蓄機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的執(zhí)法行動方面協(xié)商一致。同時(shí)，《華爾街改革法》還要求在這個(gè)協(xié)議中規(guī)定，在對消費(fèi)者金融保護(hù)署的監(jiān)管對象采取民事訴訟之前需要通知其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

對我國的啟示

結(jié)合我國金融消費(fèi)環(huán)境及消費(fèi)者保護(hù)法制現(xiàn)狀，完善消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，維護(hù)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益，有必要推進(jìn)以下幾方面的工作：

加快金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)立法工作

目前，我國對金融消費(fèi)者保護(hù)的立法幾乎處于空白狀態(tài)，屬于典型的“監(jiān)管空白”。因此，有必要完善相關(guān)金融監(jiān)管法律或消費(fèi)者保護(hù)法律，樹立金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。此外，還應(yīng)注意與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《反壟斷法》等法律規(guī)定的銜接，并根據(jù)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠信義務(wù)、告知義務(wù)、保密義務(wù)的具體要求等內(nèi)容。

設(shè)立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在“一行三會”分業(yè)監(jiān)管模式中，我國至今沒有一個(gè)專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面事務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在借鑒國外立法經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合我國實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)通過立法設(shè)立專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)（例如金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局）對金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，同時(shí)還賦予該機(jī)構(gòu)在監(jiān)督、檢查和執(zhí)法方面的一系列權(quán)力，并肩負(fù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，以及協(xié)調(diào)統(tǒng)一金融監(jiān)管部門履行金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)。

健全金融消費(fèi)者保護(hù)自律機(jī)制

除了從外部約束金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益外，還需要加強(qiáng)行業(yè)自律機(jī)制的建設(shè)。具體來說，應(yīng)注意以下問題：

第一，進(jìn)一步明確行業(yè)自律機(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面的職責(zé)。加強(qiáng)金融業(yè)自律組織建設(shè)，促使其在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用?？梢钥紤]在銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會等行業(yè)協(xié)會的章程中明確維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本職能，對金融機(jī)構(gòu)違反有關(guān)規(guī)范設(shè)置一定的處罰措施等等。

第二，創(chuàng)建一個(gè)金融領(lǐng)域的行業(yè)自律機(jī)制合作與協(xié)調(diào)的平臺。從目前行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的章程來看，基本上其職能限于本行業(yè)內(nèi)部。鑒于大型金融機(jī)構(gòu)綜合化和國際化趨勢的加強(qiáng)，跨銀行、證券、保險(xiǎn)和信托領(lǐng)域的金融商品和服務(wù)變得日益頻繁?？紤]到金融服務(wù)的專業(yè)性，有必要創(chuàng)建一個(gè)合作與協(xié)調(diào)的平臺，對涉及多個(gè)行業(yè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行行業(yè)自律，并在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益問題、處理金融消費(fèi)者投訴、支持指導(dǎo)消費(fèi)者訴訟等方面發(fā)揮積極作用。

建立一套運(yùn)作靈活、簡便、高效、透明和公正的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制

第一，督促金融機(jī)構(gòu)建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，爭取在第一時(shí)間內(nèi)妥善解決金融消費(fèi)者的投訴糾紛。金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的教育工作，對金融商品或服務(wù)的開發(fā)、宣傳、服務(wù)流程、規(guī)范性文件等各環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警教育。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)構(gòu)，制定金融消費(fèi)者投訴管理辦法等規(guī)范性文件，來合理解決或處理金融消費(fèi)者的投訴行為。

第二，促成保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，明確投訴范圍、投訴程序、拒絕受理時(shí)的行政救濟(jì)手段、投訴處理情況，以及不服裁決時(shí)的處理方法等。

加強(qiáng)弱勢群體權(quán)益特殊保護(hù)法制建設(shè)

在解決弱勢群體的金融服務(wù)問題上，英國將其納入金融服務(wù)網(wǎng)內(nèi)，并推出了多項(xiàng)金融服務(wù)保障措施。美國《華爾街改革法》強(qiáng)調(diào)信貸機(jī)會的公平，并對婦女、少數(shù)民族或者小企業(yè)等弱勢群體實(shí)施特殊保護(hù)。就我國而言，對于弱勢群體的金融服務(wù)主要體現(xiàn)在對貧困生的助學(xué)貸款、對下崗失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款、對貧困地區(qū)的扶貧貸款，以及對中小企業(yè)的融資支持等方面。由于對弱勢群體提供金融商品和服務(wù)的服務(wù)面寬、投入成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，因此，金融機(jī)構(gòu)落實(shí)扶持弱勢群體政策的積極性并不高，政策執(zhí)行很難全部到位。對此，有必要進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任意識，嘗試設(shè)立專門服務(wù)于弱勢群體的金融機(jī)構(gòu)，努力擴(kuò)大對弱勢群體的金融服務(wù)覆蓋面，保障獲得公平信貸機(jī)會等等。

加強(qiáng)信息披露制度建設(shè)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)

提高金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新性復(fù)雜金融商品的透明度，加強(qiáng)信息披露制度建設(shè)，應(yīng)成為我國信息披露制度建設(shè)的重要內(nèi)容。我們應(yīng)完善信息披露相關(guān)立法，對于信息披露不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完全、不及時(shí)或者無效的情形施加相應(yīng)的法律責(zé)任，對故意欺騙金融消費(fèi)者的行為依法追究民事責(zé)任、行政責(zé)任甚至刑事責(zé)任。

此外，考慮到復(fù)雜金融商品和服務(wù)包含的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，很難被普通金融消費(fèi)者所理解，應(yīng)依法明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)金融消費(fèi)者教育職責(zé)，并通過適當(dāng)途徑加強(qiáng)金融行業(yè)協(xié)會以及金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育方面的職責(zé)。

明確金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任

在規(guī)范金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利義務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步明確提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)需承擔(dān)的責(zé)任。對此，可以從以下幾方面著手：

第一，理順格式合同等法律文本中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。金融消費(fèi)者在購買金融機(jī)構(gòu)提供的金融商品或服務(wù)時(shí)，一般都被動接受金融機(jī)構(gòu)提供的格式合同等法律文本。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對相關(guān)法律文本的監(jiān)督，禁止金融機(jī)構(gòu)依靠強(qiáng)勢地位，利用格式合同免除自身主要義務(wù)、排除金融消費(fèi)者的主要權(quán)利等情況的發(fā)生。

第6篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融消費(fèi)者； 權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）23-0303-02

一、金融消費(fèi)者概念分析

依照我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，消費(fèi)者是指為滿足生活需要而購買、使用經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)的市場主體，而金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的具體化和延伸，其范圍比消費(fèi)者的范圍要窄。我國銀監(jiān)會2006年頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，首次使用了“金融消費(fèi)者”這一概念，但目前國內(nèi)法律界對金融消費(fèi)者的概念并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指為了滿足個(gè)人和家庭生活的需要，購買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)的個(gè)人。由此可知，農(nóng)村金融消費(fèi)者是在廣大農(nóng)村區(qū)域，購買金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人。

二、我國農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及問題

金融是現(xiàn)代社會生活的重要組成部分，直接關(guān)系到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的穩(wěn)健運(yùn)行。近年來，隨著農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，農(nóng)村金融需求日益多元化，但由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、缺乏競爭機(jī)制以及農(nóng)民自身金融知識缺乏、防范風(fēng)險(xiǎn)意識缺失等原因，使得目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到了嚴(yán)重侵害，影響了金融體制的改革，也帶來了很多社會問題。

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)立法工作滯后

《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本法律，其將消費(fèi)性質(zhì)限定為生活消費(fèi)，而金融消費(fèi)由于消費(fèi)對象的特殊性使其和一般生活消費(fèi)有顯著不同，導(dǎo)致《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》在金融消費(fèi)領(lǐng)域的適用性并不強(qiáng)?！吨袊嗣胥y行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等金融業(yè)的常用法律由于立法理念仍局限于對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和對金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，并沒有明確對金融消費(fèi)者的保護(hù)作出規(guī)定。雖然“一行三會”都已經(jīng)開始做了對金融消費(fèi)者保護(hù)的工作，但銀監(jiān)會、保監(jiān)會的工作還是側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，對金融消費(fèi)者的保護(hù)做的并不到位。而且農(nóng)村金融市場處于我國金融市場體系的末端，制度和政策的制定和執(zhí)行都需要時(shí)間和過程，目前幾乎沒有專門針對農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)或政策。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)競爭不充分，服務(wù)水平低

由于我國農(nóng)村金融市場存在市場準(zhǔn)入的壁壘在短時(shí)間內(nèi)很難打破，也由于農(nóng)村金融市場經(jīng)濟(jì)總量小，農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)成本和收益比不理想，使得很多金融機(jī)構(gòu)不想到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，對此不重視也不積極。目前，我國農(nóng)村市場上的金融機(jī)構(gòu)是以農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化來的農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，整個(gè)農(nóng)村金融市場幾乎沒有競爭，農(nóng)村金融消費(fèi)者自主選擇余地比城市的金融消費(fèi)者可以選擇的余地小得多。由于市場競爭不激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有轉(zhuǎn)變觀念，主動出擊，向農(nóng)村消費(fèi)者主動推介新的金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)，仍就局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)層次水平較低。同時(shí)，由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對較低，辦事效率差，浪費(fèi)了客戶大量時(shí)間，另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批環(huán)節(jié)過多，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度加大，很少做到“及時(shí)雨”。甚至有些從業(yè)人員在給農(nóng)戶辦理貸款的過程中收取好處費(fèi)，拿提成，在給付貸款金額時(shí)先扣掉到期利息，直接侵害了農(nóng)村金融消費(fèi)者的利益。

（三）農(nóng)村金融消費(fèi)者金融知識匱乏，權(quán)責(zé)認(rèn)識不清

雖然國家近幾年來已經(jīng)開始重視對農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的宣傳，但力度是不夠的，絕大部分的農(nóng)村居民仍然不了解金融市場的規(guī)則，其所了解的金融知識僅局限于銀行業(yè)，對保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)知之甚少，只知道存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對新金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品既不了解更不敢試用，唯恐被騙。很多地方金融機(jī)構(gòu)仍以管理者自居，對金融產(chǎn)品信息宣傳不全面，金融產(chǎn)品價(jià)格不公開，使得金融消費(fèi)者無法對金融產(chǎn)品的質(zhì)量和自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力做正確的判斷。由于信息不對稱、權(quán)益保護(hù)能力不對等使得農(nóng)村金融消費(fèi)者對自身與金融機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)認(rèn)識不清，法律觀念淡薄，對于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識，遇到糾紛往往不知如何處理。

（四）農(nóng)村金融消費(fèi)糾紛處理渠道不暢，訴訟維權(quán)艱難

我國金融體系中還沒有明確的金融消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制，沒有統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者在和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛后只能首選和相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)直接處理糾紛，單個(gè)的消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)相比，弱勢地位明顯。消費(fèi)者最終只能選擇訴訟途徑，但在訴訟的過程中，由于金融消費(fèi)者本身無法提供充分的侵權(quán)證據(jù)，同時(shí)由于訴訟的周期長、成本高，導(dǎo)致維權(quán)成功率很低。這也使得很多農(nóng)村金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害后只能忍氣吞聲，放棄追究。

三、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議及對策

針對目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不利的狀況，筆者認(rèn)為，應(yīng)該從法律保障、加強(qiáng)競爭、加大宣傳等多方面著手，建立健全農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

（一）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律、法規(guī)和制度

法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)利的最重要的制度保障，要盡快樹立保護(hù)金融消費(fèi)者的法治理念，并在立法層面上對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行界定并加以規(guī)范。第一，要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，把金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，或者出臺專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，對金融消費(fèi)者的概念以及權(quán)益做明確規(guī)定，特別是針對農(nóng)村金融消費(fèi)者要進(jìn)行傾斜性保護(hù)。第二，要修訂《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，明確金融消費(fèi)者權(quán)益是其監(jiān)督檢查的重點(diǎn)，以此督促各級金融機(jī)構(gòu)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)。第三，完善相關(guān)制度，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的法律救助，保障其各項(xiàng)權(quán)利的落實(shí)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量

“一行三會”要制定和完善交易規(guī)則，強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢、格式條款和免責(zé)條款損害金融消費(fèi)者的權(quán)益，轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融產(chǎn)品不斷更新，不斷推出跨行業(yè)金融產(chǎn)品的情況下，目前的分業(yè)監(jiān)管的體制越來越不適應(yīng)，分業(yè)監(jiān)管的界限越來越模糊，在一定程度上也產(chǎn)生了監(jiān)管空白，難以發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，這也要求“一行三會”通力合作，消滅監(jiān)管空白，真正保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

針對目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競爭、服務(wù)水平不高的狀況，要積極引入競爭，打破我國農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的政策性壁壘，增加農(nóng)村金融供給主體，建立多元化、競爭性農(nóng)村金融市場，支持轄區(qū)現(xiàn)有股份制銀行和城商行向縣域延伸機(jī)構(gòu)，鼓勵農(nóng)商行和農(nóng)信社向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)供給能力和普惠性。加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件條件，提高服務(wù)的效率。對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和道德水平，提高從業(yè)人員金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識儲備和實(shí)踐能力。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度，進(jìn)行規(guī)范化建設(shè)，統(tǒng)一著裝，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嘗試推行標(biāo)準(zhǔn)工作流程和標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)用語。

（三）加大宣傳力度，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識

監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會和金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)該對農(nóng)村消費(fèi)者主動開展多種形式的金融知識宣傳與教育，通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，面向農(nóng)村群眾積極宣傳、普及金融知識和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識，擴(kuò)大金融宣傳教育的覆蓋面，營造濃厚的金融宣傳教育氛圍。政府和行業(yè)協(xié)會可以利用公益廣告、專題節(jié)目、滾動新聞等方式宣傳金融法規(guī)和政策，還可以編寫簡明易懂的金融知識手冊。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過懸掛橫幅、張貼海報(bào)、發(fā)放宣傳手冊的方式宣傳金融知識和政策，逐步培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融消費(fèi)理念。

有效的金融宣傳和教育，既可以增加農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識，也可以增進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)者對金融產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)的了解，還可以增強(qiáng)對金融消費(fèi)維權(quán)的渠道和程序的認(rèn)識，自然也就會提升農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而可以有效約束和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)中更好的保護(hù)自己的權(quán)益。

（四）建立便捷的投訴機(jī)制，完善懲罰和賠償體系

建立專門的金融消費(fèi)者投訴機(jī)構(gòu)，建立健全消費(fèi)者爭議解決程序，在基層設(shè)立農(nóng)村金融消費(fèi)投訴處理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理、調(diào)查、處理農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)投訴。建立金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，識別潛在問題，為日常監(jiān)管和政策制定提供依據(jù)。完善懲罰和賠償體系，發(fā)揮人行和銀監(jiān)會的作用，通過窗口指導(dǎo)、約談和行政處罰，促使金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真對待金融消費(fèi)者的利益，改變以自身利益為唯一出發(fā)點(diǎn)的格局，加大對金融消費(fèi)者的賠償力度，減少農(nóng)村金融消費(fèi)者受侵害的損失，從而督促金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蘭可雄.農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對策――以泉州市部分農(nóng)村地區(qū)典型調(diào)查為例[J].福建金融，2013，（7）.

第7篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)支付 網(wǎng)絡(luò)借貸

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型模式，正在以飛快的速度改造著傳統(tǒng)金融業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)等優(yōu)勢大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對于我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動作用，但也對于金融監(jiān)管方式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是亟待研究的重要課題。

從發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國并非新生事物。自20世紀(jì)90年代中期開始，以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)的出現(xiàn)為標(biāo)志，我國網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)歷了第一輪快速發(fā)展的浪潮。在這一階段，網(wǎng)絡(luò)金融主要是傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，互聯(lián)網(wǎng)作為宣傳和營銷渠道，有效地拓展了傳統(tǒng)金融服務(wù)的外延。自21世紀(jì)10年代以來，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪發(fā)展浪潮。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點(diǎn)，并且在運(yùn)作模式上更加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，這使得業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注上升到前所未有的高度，也有人將2012年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工業(yè)和信息化部、公安部等，也包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，本文從金融監(jiān)管主體的視角分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

（一）網(wǎng)上銀行

2001年6月，為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，中國人民銀行實(shí)施《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。此辦法對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任等做出了規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了基本依據(jù)，但是，此辦法中原則性的規(guī)定較多、缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)、可操作性較差，于2007年1月5日廢止。

2005年11月，在總結(jié)國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等細(xì)則。此外，為了推動電子銀行系統(tǒng)的安全建設(shè)工作，銀監(jiān)會還了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。

（二）網(wǎng)上證券

在證券發(fā)行方面，我國現(xiàn)行立法不允許網(wǎng)上證券直接發(fā)行。2012年5月18日證監(jiān)會審議通過的《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制，根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。

在證券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對證券網(wǎng)上委托的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范、信息披露、資格申請等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》。

（三）網(wǎng)上保險(xiǎn)

2011年4月，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會印發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付

2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇。2010年，中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國人民銀行《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會公眾意見和建議的基礎(chǔ)上出臺對應(yīng)管理辦法，逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系。

（五）網(wǎng)絡(luò)借貸

目前，在國內(nèi)成立一家經(jīng)營性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般需要三個(gè)步驟：第一，獲得由工商行政機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關(guān)部門申請并獲得《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》；第三，向工商行政機(jī)關(guān)申請?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案，這一過程并不需要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。2013年5月，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》送審稿由浙江省金融辦上報(bào)至浙江省政府，預(yù)計(jì)將在2013年10月由浙江省人大常委會審議。該送審稿對于民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、民間資金經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)和民間融資信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、市場準(zhǔn)入條件、經(jīng)營模式和特殊規(guī)制，以及出借人資金來源、自然人借款金額、民間融資利率等做出明確規(guī)定。如果審議通過，該條例最快有望在2013年年底出臺。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)平臺，滿足了企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒有相關(guān)政策對其進(jìn)行監(jiān)管。

（七）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務(wù)。目前，在市場準(zhǔn)入方面，監(jiān)管部門已出臺相關(guān)政策，如2012年12月，證監(jiān)會公布了《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》；但是在具體管理措施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行監(jiān)管政策評價(jià)

（一）網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)

我國網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展起步較早，配套監(jiān)管政策較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)金融監(jiān)管框架。但是，隨著網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富、外延的不斷拓展，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步更新、細(xì)化和完善。首先，在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容，需要適時(shí)補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)金融條款。其次，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》分別制定于2005年和2000年，由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新載體的發(fā)展速度不斷加快，特別是手機(jī)銀行、超級網(wǎng)銀、掌上證券等普及率日益提高，現(xiàn)有管理辦法需要做相應(yīng)的修訂或增補(bǔ)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》制定于2011年，至今沒有公布實(shí)施。保監(jiān)會要在聽取意見和實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，盡快出臺正式規(guī)定和監(jiān)管細(xì)則，嚴(yán)防監(jiān)管真空。此外，現(xiàn)行監(jiān)管政策中缺少金融消費(fèi)者隱私保護(hù)、金融門戶網(wǎng)站監(jiān)管以及跨國監(jiān)管合作等相關(guān)規(guī)定，需要進(jìn)一步完善。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付

我國網(wǎng)絡(luò)支付盡管發(fā)展時(shí)間不長，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。自2010年開始，中國人民銀行密集出臺一系列管理辦法，從第三方支付的準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管范圍與細(xì)則、反洗錢與反恐怖融資、預(yù)付卡管理、備付金存管、互聯(lián)網(wǎng)支付管理等方面對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行全面的監(jiān)管。2011年5月，中國支付清算協(xié)會成立。作為行業(yè)自律組織，中國支付清算協(xié)會自成立以來先后印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)自律公約》、《預(yù)付卡行業(yè)自律公約》、《移動支付行業(yè)自律公約》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》等一系列規(guī)范性文件，對支付清算服務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律管理，有效地維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)支付清算服務(wù)市場的競爭秩序，有力地防范了網(wǎng)絡(luò)支付清算服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸

我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自成立以來，一直游走于法律的灰色地帶與監(jiān)管的空白地帶，存在著準(zhǔn)入門檻過低、借貸資金監(jiān)控缺位、信貸審核與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制不健全、內(nèi)控制度不完善、信息披露機(jī)制缺失等諸多問題。由于現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有賦予金融監(jiān)管部門監(jiān)管的權(quán)限，因此政府各部門一般將其作為從事中介服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行管理，忽略其提供金融服務(wù)的本質(zhì)，這導(dǎo)致投資者的合法利益疏于保護(hù)、信貸業(yè)的市場秩序遭到破壞、宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行效果受到影響。近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“卷款跑路”的現(xiàn)象多次出現(xiàn)，如貝爾創(chuàng)投、安泰卓越、淘金貸等，影響非常惡劣。因此，我國亟待明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體并制定相關(guān)監(jiān)管政策。

（四）金融搜索

金融搜索平臺一般由信息科技公司創(chuàng)建，沒有包含在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)。盡管其目前只提供搜索服務(wù)，并不參與金融交易環(huán)節(jié)，但是金融監(jiān)管部門要密切關(guān)注其發(fā)展動向，監(jiān)控潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)，防范個(gè)人信息的泄露。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市屬于混業(yè)經(jīng)營范疇，在這種模式下，不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)提供服務(wù)，銀行、證券、保險(xiǎn)公司等之間的關(guān)聯(lián)交易會帶來風(fēng)險(xiǎn)的傳染和蔓延，而且非金融機(jī)構(gòu)也開始提供一攬子金融服務(wù)，這大大增加了分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管的難度，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空與重復(fù)監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，當(dāng)前亟待加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作，定期召開聯(lián)席會議，互通有無，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融超市的協(xié)同監(jiān)管。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面更加廣泛、業(yè)務(wù)更為多元化、創(chuàng)新層出不窮、風(fēng)險(xiǎn)更難防控，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在著一定的缺位。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建起多層次的監(jiān)管體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

法律法規(guī)是國家實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本依據(jù)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系是我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。首先，我國現(xiàn)行金融法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容，需要及時(shí)修訂金融法律、補(bǔ)充相關(guān)條款。其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程較為緩慢，目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的法律僅包括《刑法》、《電子簽名法》等。要從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會信用體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快相關(guān)法律的立法進(jìn)程，逐步搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律體系。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域廣泛，有些領(lǐng)域發(fā)展起步早，制定法規(guī)、規(guī)章的時(shí)間早，因此相關(guān)內(nèi)容、條款需要相應(yīng)更新，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券；有些領(lǐng)域出臺政策及時(shí)且內(nèi)容較為完善，需要進(jìn)一步貫徹落實(shí)，如網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)；還有些領(lǐng)域處于監(jiān)管真空狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，一旦出現(xiàn)問題負(fù)面影響很大，亟待出臺法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融超市。

（二）構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨區(qū)域的經(jīng)營模式對于我國金融分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，我國應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)調(diào)。建立包括一行三會、工商、通信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度，定期交流互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，加強(qiáng)監(jiān)測、及時(shí)預(yù)警，防范虛擬平臺交易風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。二是與時(shí)俱進(jìn)地推動金融監(jiān)管改革。要明確中國人民銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位，強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管全面覆蓋的監(jiān)管理念，推動銀證保監(jiān)管部門逐步實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。三是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、督促會員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護(hù)市場競爭秩序和會員合法權(quán)益等方式，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。四是積極與國外政府、金融監(jiān)管部門開展交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)與金融的全球化發(fā)展使得跨境金融風(fēng)險(xiǎn)增加，這要求各國金融監(jiān)管部門加強(qiáng)合作，對跨國性的金融交易實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，共同打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，保護(hù)本國用戶在國外、外國用戶在本國的合法經(jīng)濟(jì)金融權(quán)益。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

近年來，“一行三會”先后設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，在各自職責(zé)范圍內(nèi)開展工作，取得了初步的成效，但是距構(gòu)建完備的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系仍有較大的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，過量化、復(fù)雜化、非對稱性的信息使得消費(fèi)者識別有效信息的難度大大增加，消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。在2013年5月制定的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》中指出，金融消費(fèi)者是指在境內(nèi)購買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。這一界定并沒有包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等非金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者。因此，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的推進(jìn)過程中，要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，強(qiáng)化對金融消費(fèi)者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，完善信息披露制度，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

【關(guān)鍵詞】生產(chǎn)業(yè)；稅收政策；建議

一、深刻認(rèn)識發(fā)展生產(chǎn)業(yè)的重要意義

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)分工的細(xì)化，特別是知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)業(yè)的地位和作用越來越重要。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的興旺發(fā)達(dá)程度已經(jīng)成為衡量區(qū)域現(xiàn)代化、國際化和競爭力的重要標(biāo)志之一，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)新的、極具潛力的增長點(diǎn)。

生產(chǎn)業(yè)是指直接或間接為生產(chǎn)過程提供中間服務(wù)的服務(wù)性產(chǎn)業(yè)，它涉及信息收集、處理、交換的相互傳遞、管理等活動，其服務(wù)對象主要是商務(wù)組織和管理機(jī)構(gòu)，其范圍主要包括倉儲、物流、中介、廣告和市場研究、信息咨詢、法律、會展、稅務(wù)、審計(jì)、房地產(chǎn)業(yè)、科學(xué)研究與綜合技術(shù)服務(wù)、勞動力培訓(xùn)、工程和產(chǎn)品維修及售后服務(wù)等。在我國，金融保險(xiǎn)業(yè)、商務(wù)服務(wù)業(yè)、科學(xué)研究事業(yè)、專業(yè)技術(shù)及其他科技服務(wù)業(yè)、信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、交通運(yùn)輸及物流業(yè)都屬于生產(chǎn)業(yè)。

專業(yè)化的服務(wù)業(yè)對其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、加工、銷售發(fā)揮出了重要的依托與支持作用，生產(chǎn)的發(fā)展與社會生產(chǎn)力的發(fā)展及科技進(jìn)步密不可分，它不直接參與生產(chǎn)或者物質(zhì)轉(zhuǎn)化，但又是任何工業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中不可缺少的活動，這些行業(yè)知識技術(shù)含量較多，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的精髓，是提高產(chǎn)業(yè)競爭力的基礎(chǔ)，積極發(fā)展生產(chǎn)業(yè)對于提高我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有十分重要的意義。

二、我國生產(chǎn)業(yè)現(xiàn)行稅收政策分析

由于生產(chǎn)業(yè)包含的行業(yè)范圍非常廣泛，從涉及的稅種來看，我國現(xiàn)行的生產(chǎn)業(yè)稅收政策幾乎涉及了目前已開征的所有稅種，其中，以營業(yè)稅最為重要。從稅收政策工具看，生產(chǎn)業(yè)的稅收政策工具主要是稅收優(yōu)惠，其中又以稅收減免最為普遍。稅收政策作為國家宏觀調(diào)控、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具之一，在促進(jìn)我國生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮著重要作用。但是，就目前我國現(xiàn)行的相關(guān)稅收政策來看，依然存在著一定缺陷。

（一）缺乏專門的鼓勵扶持生產(chǎn)業(yè)的政策

目前，我們執(zhí)行的大部分扶持政策對促進(jìn)生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展影響力不強(qiáng)。如鼓勵服務(wù)業(yè)企業(yè)技術(shù)改造、支持科技服務(wù)企業(yè)利用高新技術(shù)以及促進(jìn)現(xiàn)代生產(chǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展等政策，實(shí)際上是重申原有的優(yōu)惠政策，納稅人未從參與生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度去享受優(yōu)惠政策。在引進(jìn)外資政策上，重制造業(yè)輕服務(wù)業(yè)。從我國以往實(shí)行的引資政策看，稅收優(yōu)惠主要偏重于生產(chǎn)型外資企業(yè)，因此，外資在我國的投資主要集中在技術(shù)含量較低的加工業(yè)，交通運(yùn)輸、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和技術(shù)服務(wù)業(yè)中外資所占比重較小，結(jié)果是在生產(chǎn)性行業(yè)大力發(fā)展的同時(shí)，生產(chǎn)性行業(yè)卻沒有得到快速發(fā)展。

（二）生產(chǎn)業(yè)各行業(yè)政策差異大，造成了行業(yè)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性不平衡

當(dāng)前，在我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，國家仍然壟斷著鐵路運(yùn)輸、郵電通訊、文化教育、水電力供應(yīng)等諸多生產(chǎn)業(yè)，在市場準(zhǔn)入方面對這些行業(yè)有著嚴(yán)格的規(guī)定。同時(shí)，政府對于這些行業(yè)在財(cái)政稅收政策方面逐漸形成了特別的政策偏好，一方面鞏固了這些行業(yè)的壟斷地位，使其難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的競爭規(guī)律，名為保護(hù)，實(shí)則阻礙了這些行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。另一方面，會造成生產(chǎn)業(yè)行業(yè)間競爭機(jī)會不均等，不利于生產(chǎn)業(yè)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）營業(yè)稅征稅方式不利于生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

現(xiàn)行稅制中的營業(yè)稅稅目和稅率的設(shè)計(jì)上存在不利于生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方面。

首先，營業(yè)稅稅目的列舉已不適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況?，F(xiàn)行營業(yè)稅稅目采用按行業(yè)列舉，即將營業(yè)稅的應(yīng)稅項(xiàng)目一一列出。但隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，原有服務(wù)業(yè)的范圍已發(fā)生很大變化。新興服務(wù)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，如會展業(yè)、物流業(yè)、教育服務(wù)業(yè)、物業(yè)管理業(yè)、信息服務(wù)業(yè)、經(jīng)紀(jì)業(yè)等，使得原有的營業(yè)稅稅目已無法涵蓋現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的全部。

其次，在稅率設(shè)計(jì)上，目前的營業(yè)稅政策沒有突出應(yīng)該鼓勵發(fā)展生產(chǎn)行業(yè)。金融業(yè)、物流業(yè)以及科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)業(yè)都是我國應(yīng)該著力發(fā)展并努力提升其競爭力的行業(yè)，但是，這些行業(yè)稅負(fù)偏重。比如，目前，除娛樂業(yè)外，其他大部分營業(yè)稅稅目適用3%或5%的稅率，金融保險(xiǎn)業(yè)5%的稅率相對交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、郵電通信業(yè)、文化體育業(yè)等行業(yè)3%的稅率明顯偏高，而且金融保險(xiǎn)業(yè)是以營業(yè)額全額征稅，并以其計(jì)征的營業(yè)稅為稅基，繳納教育費(fèi)附加及城市建設(shè)維護(hù)稅。這樣一來，金融保險(xiǎn)業(yè)明顯稅負(fù)過重，給金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了沉重負(fù)擔(dān)。

（四）企業(yè)所得稅優(yōu)惠較少且過于偏重直接優(yōu)惠

目前，我國針對生產(chǎn)業(yè)的企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策較少，一般都是實(shí)行國家統(tǒng)一的企業(yè)所得稅政策，即便是目前頒布的少有的幾個(gè)針對生產(chǎn)業(yè)所屬行業(yè)的企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，也基本上偏重于稅收直接優(yōu)惠，在固定資產(chǎn)折舊、投資減免、延期納稅等方面缺乏實(shí)質(zhì)性的優(yōu)惠。

（五）消費(fèi)稅的設(shè)計(jì)不利于生產(chǎn)業(yè)競爭力提升

從生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，主要表現(xiàn)為：消費(fèi)稅只是對消費(fèi)的實(shí)體性產(chǎn)品征稅，而沒有對消費(fèi)行為征稅，而服務(wù)業(yè)消費(fèi)主要是行為性消費(fèi)。我國消費(fèi)稅對于一些高檔次的娛樂服務(wù)項(xiàng)目未征收消費(fèi)稅，不利于激勵社會將有限的資源集中到體現(xiàn)服務(wù)業(yè)競爭力的生產(chǎn)業(yè)中來。

三、完善我國生產(chǎn)業(yè)稅收政策的建議

（一）采用積極的財(cái)稅扶持政策，提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的競爭能力

由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)涉及面廣，因此，要分門別類制定鼓勵投資和業(yè)務(wù)拓展的稅收政策，有的放矢地促進(jìn)各項(xiàng)服務(wù)業(yè)齊頭并進(jìn)。一是比照外資企業(yè)再投資退稅政策，對現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)取得的利潤直接再投資本企業(yè)或其它現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，增加注冊資本或者投資舉辦其它現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，經(jīng)營期不少于一定年限的，退還其再投資部分已繳納的部分所得稅稅款。二是鼓勵外資在我國設(shè)立生產(chǎn)企業(yè)。比如對在我國新設(shè)立的總部或地區(qū)總部，按注冊資本金的不同給予一次性資金補(bǔ)助，對其購建的自用或租賃的辦公用房給予一定的補(bǔ)助，總部或地區(qū)總部聘任的境外、國外高級管理人員，按規(guī)定繳納的個(gè)人所得稅，由同級財(cái)政部門按其繳納的個(gè)人所得稅地方分享部分的50%給予獎勵。對在我國新設(shè)立的金融企業(yè)，大型分撥、配送、采購、倉儲、包裝類物流企業(yè)，國際、國內(nèi)知名律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所、咨詢公司、人才中介機(jī)構(gòu)等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等，自開業(yè)年度起的一定期限內(nèi)，由同級財(cái)政部門減半返還營業(yè)稅，自盈利年度起的一定期限內(nèi)由同級財(cái)政部門減半返還企業(yè)所得稅地方分享部分。對其新購建的自用辦公房產(chǎn)，給予免征契稅、并免征一定期限房產(chǎn)稅的優(yōu)惠。

（二）摒棄行業(yè)歧視性的稅收政策，促進(jìn)生產(chǎn)業(yè)內(nèi)部各行業(yè)的協(xié)同發(fā)展

由于國家產(chǎn)業(yè)政策的需要，對國家需要扶持和大力發(fā)展的行業(yè)給予必要的稅收優(yōu)惠政策，這是國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的需要，是必要的。但如果對同一行業(yè)的同一經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，由于經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)不同而給予不同的稅收政策則是一種歧視性的稅收政策，這樣的稅收政策長此以往不僅會阻礙現(xiàn)代服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，而且也會對整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利的影響。因此必須改變現(xiàn)行行業(yè)性的稅收政策，不僅要求對內(nèi)外資企業(yè)之間要一視同仁，而且對內(nèi)資企業(yè)之間也要公平對待。

（三）加大增值稅改革力度

從國際層面看，由全額征稅向差額征稅轉(zhuǎn)變是世界服務(wù)業(yè)稅制改革發(fā)展共同趨勢。當(dāng)前，運(yùn)用增值稅來消除重復(fù)征稅是世界大多數(shù)國家對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)稅制改革的共同選擇，目前已有140余個(gè)國家或地區(qū)實(shí)行了增值稅制。在第三產(chǎn)業(yè)中全面推行增值稅，將是我國今后稅制改革的主要方向之一。

我國應(yīng)該適當(dāng)擴(kuò)大增值稅的征稅范圍，逐步將金融保險(xiǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、物流業(yè)、建筑安裝業(yè)等生產(chǎn)業(yè)納入增值稅征收范圍。同時(shí)，應(yīng)妥善處理服務(wù)購入的抵扣問題。如果將生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)（物流配送、交通運(yùn)輸、技術(shù)服務(wù)等）納入到增值稅的征收范圍，那么制造企業(yè)購買這些服務(wù)就不用負(fù)擔(dān)稅收，這些服務(wù)投入的抵扣問題就不會存在；如果不能將所有的制造業(yè)納入到增值稅征稅范圍，則建議對制造企業(yè)在購買諸如專利等高端生產(chǎn)型服務(wù)時(shí)，可允許其按照一定的比例抵扣進(jìn)項(xiàng)稅額，以鼓勵這些服務(wù)項(xiàng)目從制造企業(yè)中分離出來，促進(jìn)我國生產(chǎn)業(yè)快速有序地發(fā)展。

（四）逐步實(shí)施營業(yè)稅改革

1.修改營業(yè)稅稅目。按現(xiàn)代服務(wù)業(yè)劃分稅目，將新型生產(chǎn)業(yè)列入相應(yīng)的稅目。為了增加營業(yè)稅對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前瞻性和適用性，可在營業(yè)稅暫行條例中增設(shè)一個(gè)概括性稅目，就可以把不斷出現(xiàn)的新型應(yīng)稅項(xiàng)目及時(shí)納入營業(yè)稅的征稅范圍，一方面避免了稅法的滯后效應(yīng)，另一方面也保持服務(wù)業(yè)不同經(jīng)營者之間的稅負(fù)公平。

2.科學(xué)設(shè)計(jì)營業(yè)稅稅率。在稅率設(shè)計(jì)上，鼓勵發(fā)展金融業(yè)等生產(chǎn)行業(yè)，應(yīng)該逐漸拉開生產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)業(yè)稅率間的差異，鼓勵生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對金融保險(xiǎn)業(yè)稅收負(fù)擔(dān)過重的現(xiàn)狀，建議一是逐步降低金融保險(xiǎn)業(yè)的營業(yè)稅稅率，在稅率上體現(xiàn)國家對金融保險(xiǎn)行業(yè)的鼓勵和扶持，并改革目前金融保險(xiǎn)業(yè)以營業(yè)額全額征稅的征稅方式，實(shí)行差額征稅；二是逐步將金融保險(xiǎn)業(yè)納入增值稅的征稅范圍，實(shí)行只對增值額征稅。

（五）轉(zhuǎn)變企業(yè)所得稅優(yōu)惠方式

我國應(yīng)該在加大生產(chǎn)業(yè)企業(yè)所得稅優(yōu)惠力度的基礎(chǔ)上，逐漸轉(zhuǎn)變優(yōu)惠方式，變以直接優(yōu)惠為主為以間接優(yōu)惠為主，對于生產(chǎn)業(yè)更多地采取延期納稅、加速折舊、投資抵免、費(fèi)用加計(jì)扣除等間接優(yōu)惠方式。

可以考慮的措施包括：對于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，允許稅前列支一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為企業(yè)進(jìn)行高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資分散部分風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)企事業(yè)單位創(chuàng)新投入方面的稅收鼓勵措施，充分利用再投資退稅等手段支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展；允許創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)建立獎勵基金，在稅前按照一定標(biāo)準(zhǔn)提取部分資金用于獎勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成果；加大對職工培訓(xùn)費(fèi)用的稅收鼓勵，對于職工培訓(xùn)費(fèi)用，可在允許其100％扣除的基礎(chǔ)上，給予一定的加成扣除，以適應(yīng)我國新型生產(chǎn)業(yè)及其他高技術(shù)企業(yè)對高素質(zhì)勞動力的迫切需求。

（六）完善消費(fèi)稅政策

從服務(wù)業(yè)的角度來看，消費(fèi)稅的征稅范圍應(yīng)該擴(kuò)展到高檔的消費(fèi)業(yè)，如高爾夫、網(wǎng)吧、保齡球、洗浴等項(xiàng)目。從局部均衡的角度來講，對這些項(xiàng)目征稅會阻礙這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是從一般均衡的角度來看，對這些產(chǎn)業(yè)征稅可以引導(dǎo)社會資源向人民亟需的消費(fèi)業(yè)（如養(yǎng)老、教育、社區(qū)服務(wù)）和生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)流動，促進(jìn)這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)生產(chǎn)業(yè)更好地發(fā)展，以提升其競爭力。

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第9篇：消費(fèi)金融行業(yè)政策范文

監(jiān)管沙箱是什么？

“沙箱”是一種容器，里面所做的一切都可以推倒重來，在軍事、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域指的都是一種進(jìn)行試驗(yàn)推演的環(huán)境。FCA的監(jiān)管沙箱是為金融科技公司測試創(chuàng)新產(chǎn)品提供的監(jiān)督管理機(jī)制和政策環(huán)境，使用監(jiān)管沙箱的公司可以測試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)而不需要擔(dān)心因此帶來的監(jiān)管后果。軍事、科技等領(lǐng)域的沙箱對現(xiàn)實(shí)世界沒有影響，而監(jiān)管沙箱允許其中的公司對一定的消費(fèi)者實(shí)施測試，只是測試過程處于FCA的監(jiān)督之下，同時(shí)必須遵守相關(guān)消費(fèi)者保護(hù)的要求。

監(jiān)管沙箱的使用條件：一是測試的產(chǎn)品服務(wù)屬于金融行業(yè)；二是測試的產(chǎn)品服務(wù)屬于創(chuàng)新或與現(xiàn)有方案顯著不同；三是測試的產(chǎn)品服務(wù)有消費(fèi)者明顯受益的前景；四是產(chǎn)品服務(wù)確有在沙箱測試的必要；五是公司在新產(chǎn)品服務(wù)上有足夠的資源投入，對適用法規(guī)有充分了解，能采取措施減輕相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管沙箱的激勵政策。FCA對使用沙箱的公司采取以下激勵政策：一是限制性許可授權(quán)。對希望測試新金融產(chǎn)品服務(wù)又尚未取得FCA金融業(yè)務(wù)許可授權(quán)的公司，F(xiàn)CA可根據(jù)其測試的產(chǎn)品服務(wù)定制限制性的許可授權(quán)。二是無異議函。當(dāng)FCA認(rèn)為測試活動沒有突破法規(guī)要求、沒有損害其監(jiān)管目標(biāo)時(shí)，F(xiàn)CA可以無異議函，聲明將不對測試活動采取執(zhí)法行動，但保留終止測試活動的權(quán)利。三是個(gè)別指導(dǎo)意見。FCA可以就測試活動適用的規(guī)則向公司單獨(dú)的指導(dǎo)意見。如果公司按照此指導(dǎo)意見執(zhí)行，F(xiàn)CA將不會對其采取執(zhí)法行動。四是豁免。如果測試活動明顯不符合FCA相關(guān)規(guī)定，但可以達(dá)到有關(guān)法律規(guī)定的豁免標(biāo)準(zhǔn)，F(xiàn)CA可以在其職權(quán)范圍內(nèi)提供豁免，允許其臨時(shí)性突破規(guī)定開展測試活動。

運(yùn)作流程及配套措施

監(jiān)管沙箱的運(yùn)作流程。一是申請。公司向FCA提交使用監(jiān)管沙箱的申請，內(nèi)容包括擬測試的新產(chǎn)品服務(wù)情況以及標(biāo)準(zhǔn)符合情況。二是評估。FCA審核申請，如果申請通過，F(xiàn)CA將指定專門的聯(lián)系人。三是合作。FCA與公司協(xié)商確定適用的政策，制定測試參數(shù)、評估方法、報(bào)告要求以及消費(fèi)者保護(hù)措施。四是開始測試。五是對測試情況持續(xù)監(jiān)測。六是報(bào)告。公司提交測試結(jié)果的最終報(bào)告，F(xiàn)CA審核報(bào)告。七是上市。最終報(bào)告通過審核后，決定是否在沙箱之外推行新產(chǎn)品服務(wù)。

監(jiān)管沙箱的配套措施。FCA將采取措施推動監(jiān)管沙箱的發(fā)展：一是建立專門的沙箱管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)沙箱使用的申請審核、監(jiān)測評估等工作。二是對相關(guān)法規(guī)進(jìn)行修改，以符合監(jiān)管沙箱的需要。三是推動行業(yè)共同建立非營利性的沙箱傘公司。沙箱傘公司是取得FCA完整許可授權(quán)的公司，它可以向擬測試創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的公司提供代表授權(quán)。取得代表授權(quán)的公司不需要FCA的完全許可授權(quán)或限制性許可授權(quán)就能使用監(jiān)管沙箱。四是推動行業(yè)建立虛擬沙箱。與FCA的監(jiān)管沙箱不同，虛擬沙箱是使用數(shù)據(jù)測試金融產(chǎn)品服務(wù)的虛擬環(huán)境，部分大公司已建立，但數(shù)據(jù)并不共享，小公司沒有資源和財(cái)力建立。FCA將推動建立行業(yè)性的虛擬沙箱，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和使用，使所有金融科技公司特別是初創(chuàng)公司受益。

與此同時(shí)，F(xiàn)CA提出幾種可選的消費(fèi)者保護(hù)措施：一是只有客戶對測試活動表示同意并被充分告知潛在風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償措施情況下，使用沙箱的公司才能進(jìn)行測試。二是由使用沙箱的公司提出測試活動的信息披露、保護(hù)、賠償?shù)确桨福蒄CA逐一審核。三是測試活動涉及到的客戶與其他普通客戶具備同等權(quán)利，比如同樣得到FSCS（Financial Services Compensation Scheme，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃）和FOS（Financial Ombudsman Service，金融申訴服務(wù)公司）的保護(hù)等。四是進(jìn)行測試的公司向客戶賠償所有可能的損失（包括投資損失），且需證明他們具備賠償能力。FCA從降低創(chuàng)新成本的方面考慮，將不同時(shí)采用上述所有方法，而是采用幾種組合的方式。

監(jiān)管沙箱的作用新在何處？

FCA的監(jiān)管沙箱創(chuàng)新了監(jiān)管方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范和消費(fèi)者保護(hù)之間取得了平衡。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面看，監(jiān)管沙箱能夠減少監(jiān)管的不確定性，增加創(chuàng)新產(chǎn)品的種類和數(shù)量，縮短創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入市場的時(shí)間，改善公司估值，使其更易獲取融資，推動行業(yè)整體發(fā)展；從消費(fèi)者方面看，監(jiān)管沙箱能保障參加測試的消費(fèi)者權(quán)益，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在的固有缺陷，確保其完善消費(fèi)者保護(hù)措施，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向有利于消費(fèi)者的方向發(fā)展；從監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面看，監(jiān)管沙箱能幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)把握前沿產(chǎn)品動態(tài)、運(yùn)行機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)，使監(jiān)管跟上創(chuàng)新的速度，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的決策能力。

啟 示

建立產(chǎn)品測試機(jī)制，防范互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)主要來自于兩個(gè)方面：一方面互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品可能未經(jīng)充分測試和評估。在商業(yè)競爭壓力下這種情況比較突出。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管遲滯的情況。表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新產(chǎn)品、新技術(shù)缺乏深入了解，風(fēng)險(xiǎn)控制反應(yīng)遲緩。解決這兩個(gè)問題我們可以借鑒FCA的做法，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的創(chuàng)新產(chǎn)品公開測試機(jī)制。一是要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)報(bào)備創(chuàng)新產(chǎn)品，制定報(bào)備的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容和時(shí)效性要求。二是要求符合條件的創(chuàng)新產(chǎn)品必須在經(jīng)過內(nèi)部測試后參加監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的公開測試，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)共同制定完善的測試方案。三是對測試進(jìn)行全程監(jiān)測。四是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的測試報(bào)告，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對測試情況進(jìn)行評估。五是根據(jù)測試情況及時(shí)出臺或調(diào)整監(jiān)管政策。

實(shí)施產(chǎn)品干預(yù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的消費(fèi)者保護(hù)。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)過程中存在著忽視消費(fèi)者權(quán)益的情況。有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)產(chǎn)品以便利性和客戶體驗(yàn)為絕對導(dǎo)向，使上市的產(chǎn)品缺乏消費(fèi)者權(quán)益保障措施。FCA的監(jiān)管沙箱是一種產(chǎn)品干預(yù)的新方法，我們可以借鑒其做法使創(chuàng)新產(chǎn)品在上市前具備完善的消費(fèi)者保護(hù)措施，從源頭遏制不實(shí)宣傳、捆綁銷售等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。一是從發(fā)售范圍適當(dāng)性、產(chǎn)品合同和信息披露設(shè)計(jì)、隱私保護(hù)、損失賠償能力等方面制定產(chǎn)品干預(yù)的標(biāo)準(zhǔn)。二是從產(chǎn)品測試的早期階段介入，既督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)保障參與測試的消費(fèi)者權(quán)益，又要排查產(chǎn)品可能存在的不利于消費(fèi)者的缺陷。三是對達(dá)不到消費(fèi)者保護(hù)要求的產(chǎn)品采取終止測試、更改設(shè)計(jì)、限定發(fā)售、禁止上市等干預(yù)措施。