城市商業(yè)銀行的前身精選(九篇)

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第1篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀80年代設(shè)立的城市信用社，當時設(shè)立的目的是為當?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國各地的城市信用社達到了5000多家，但信用社形式的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出了許多風險管理方面的問題。20世紀90年代中期，中央金融主管部門對城市信用社進行整頓，化解地方金融風險。1995年9月國務(wù)院決定，為了進一步深化金融體制的改革，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，將中心城市及發(fā)達地區(qū)城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、所在城市的企事業(yè)單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。

同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國第一家城市商業(yè)銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業(yè)銀行。2005年的到來，可以說是城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一個里程碑。銀監(jiān)會主席劉明康宣布，對于滿足各方面監(jiān)管要求的，并且達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等水平及以上的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將逐步允許跨區(qū)域經(jīng)營。2011年3月起，監(jiān)管層開始持審慎的態(tài)度推進城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張。銀行近年來紛紛跨區(qū)域擴張所帶來的問題開始顯現(xiàn)出來。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙

(一)政府支持力度小城市商業(yè)銀行不同于四大國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯(lián)系。地方政府是作為城市商業(yè)銀行的黨政主管機關(guān)和做大股東而存在的。一方面當?shù)卣梢酝ㄟ^控制城市商業(yè)銀行這一金融資源促進地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為地方經(jīng)濟服務(wù)；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產(chǎn)、注資等各種方式，使大部分城市商業(yè)銀行的資本得到了有效地補充，彌補了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。

(二)盲目擴張帶來的人才、管理、能力、技術(shù)手段跟不上城市商業(yè)銀行的擴張有一部分是源于地方政府的驅(qū)動。地方政府作為城市商業(yè)銀行的掌控者，將這一金融機構(gòu)作為自身政績的一部分，因此希望其做大做強，希望它能通過更名、跨區(qū)域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢使得許多城市商業(yè)銀行走上了盲目擴張之路。

(三)經(jīng)營同質(zhì)化嚴重，失去特色競爭力目前我國城商行經(jīng)營管理、盈利能力、風險控制等均呈現(xiàn)趨同化的發(fā)展模式，存在的問題主要體現(xiàn)在：發(fā)展方式粗獷、風險控制能力不強、金融產(chǎn)品匱乏、盈利模式單一、服務(wù)渠道狹窄、文化影響有限。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對策

從目前發(fā)展狀況來看，已成功實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的部分城市商業(yè)銀行雖然在其發(fā)展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對策調(diào)整，不僅能解決這些制約其發(fā)展的因素，還能進一步提升經(jīng)營績效。

(一)明確市場定位在市場定位時,城市商業(yè)銀行作為小銀行，實力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時注重提供更為人性化的服務(wù)，走感情戰(zhàn)；也可以突出其數(shù)量優(yōu)勢，將自身定位為更貼近居民生活的社區(qū)銀行，為老百姓在辦理普通業(yè)務(wù)時提供更簡潔、高效的服務(wù)，避免到大銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序。市場定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營銷手段[2]。

(二)改變管理模式跨區(qū)域銀行是一種在母城設(shè)有總部的銀行，其在異地的管理機構(gòu)屬于一級法人二級管理，不同于同城分支機構(gòu)的直屬管理模式。異地分支機構(gòu)的設(shè)立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對城商行的管理模式進行改革，明確總行分行之間的架構(gòu)問題。在管理改革中，應(yīng)注意以下幾個原則：首先要明晰總分行的主要職責，將經(jīng)營權(quán)下移。其次是循序漸進的原則，可以先試點改革，取得成功經(jīng)驗后再逐步推進到全面發(fā)展中。最后是穩(wěn)健的原則，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的實現(xiàn)是一個漫長的過程，有穩(wěn)定的團隊、人員和客戶資源對長期發(fā)展來說也十分重要。

(三)保持自身特色，走差異化路線城市商業(yè)銀行由于長期在單一城市里發(fā)展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^(qū)域發(fā)展后，城市商業(yè)銀行仍應(yīng)該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復(fù)制到異地分支機構(gòu)中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個性，贏得異地政府的信賴。

第2篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

關(guān)鍵詞：信息優(yōu)勢，中小企業(yè)，規(guī)模，銀行業(yè)內(nèi)部分工，宏觀經(jīng)濟

城市商業(yè)銀行，一直被稱為四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊”，因其規(guī)模小，而且在經(jīng)營上有嚴格的地域限制，長期以來未受太大關(guān)注。然而，隨著2006年的臨近，外資銀行即將進入中國，而經(jīng)過幾年發(fā)展逐漸成熟壯大的城市商業(yè)銀行，也隨著中國銀行業(yè)的發(fā)展，醞釀著一場轟轟烈烈的變革，這中間，呼聲最高的莫過于打破地域限制，做大銀行規(guī)模，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的合并和重組。

2004年8月，浙江商業(yè)銀行吸收民營資本重組成“浙商銀行”，剛一成立就被認為是擔負起了“收編各地區(qū)域性城市商業(yè)銀行”的重任，杭州，寧波等八家城市商業(yè)銀行商定展開實質(zhì)性的合作計劃。9月，上海銀行也透露，其正在積極籌備跨區(qū)域發(fā)展，一旦獲得批準，即可突破關(guān)鍵的一步。而安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行，也傳出了打算由合肥城商行牽頭，在重組基礎(chǔ)上合并為一家業(yè)務(wù)覆蓋全省的股份制商業(yè)銀行的意圖。同年8月，東北地區(qū)15家城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟正式提出，不久之后，遼寧省政府批準由沈陽商業(yè)銀行牽頭組建“東北振興銀行”，已上報國家有關(guān)部門，一家地跨東北三省的地方性銀行呼之欲出。

如此多的城市商業(yè)銀行都躍躍欲試，準備投入到“做大”的洪流之中，而這之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之舉？城市商業(yè)銀行究竟該如何定位自己？它們在我國的銀行體系中又應(yīng)當發(fā)揮何種作用？本文將從城市商業(yè)銀行的自身特點出發(fā)，從微觀和宏觀兩個角度，分析城市商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢及適當?shù)氖袌龆ㄎ唬ζ浒l(fā)展方向提出建議。

一．城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展及特點

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設(shè)立的城市信用社，當時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出許多風險管理方面的問題。

20世紀90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。至今全國城市商業(yè)銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）。截至2003年底，全國共有的城市商業(yè)銀行112家，營業(yè)網(wǎng)點5162個，從業(yè)人員16.9萬，生產(chǎn)總額14552億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的6.27%，占全國股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的27.7%。

經(jīng)過近10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，在當?shù)卣加辛讼喈敶蟮氖袌龇蓊~。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國正逐步發(fā)展為一個具有相當數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國銀行業(yè)4、12、112的格局。

城市商業(yè)銀行作為一個特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1． 總體規(guī)模較小

我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元（見圖1）。

由此可見，我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

2． 發(fā)展程度多取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展

2004年的一項調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較?。恢行∶駹I企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護意識較高；等等。經(jīng)濟發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達的中心城市，經(jīng)濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。

3． 市場定位不清

    城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。 這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。

縱觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題——如何進行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”？對此我認為，對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個角度，分析城商行的適當定位。

二．城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢與實踐經(jīng)驗

第3篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，地方經(jīng)濟，哈爾濱銀行

 

城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分之一，其特點就是績效受地方經(jīng)濟水平發(fā)展很大?，F(xiàn)階段我國城市商業(yè)銀行面臨著定位困難以及發(fā)展困境,而主要問題在于城市商業(yè)銀行與政府、企業(yè)、居民、銀行同業(yè)間金融共生關(guān)系的不和諧性。而在城市地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的同時，如何利用其對地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營政策和方針，從而提升自身的整體經(jīng)營水平，并進一步實現(xiàn)其內(nèi)涵可持續(xù)發(fā)展,最終提高對地區(qū)經(jīng)濟的貢獻度，是本文研究的重點[1]。

一、哈爾濱銀行概況

哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國人民銀行批準的全國首批試點的城市商業(yè)銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業(yè)銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯(lián)社，在58家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成，原稱為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2007年11月5日經(jīng)中國銀監(jiān)會核準更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產(chǎn)總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實現(xiàn)凈利潤13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國《銀行家》雜志統(tǒng)計，哈爾濱銀行綜合實力在全國800億元以上資產(chǎn)規(guī)模城商行中排名第9位。

業(yè)務(wù)方面，哈爾濱銀行業(yè)務(wù)主要包括個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

1、小額信貸特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實施中小戰(zhàn)略，解決中小企業(yè)融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產(chǎn)總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產(chǎn)日均額的55%，收益占信貸資產(chǎn)總收益的60%，總體不良率控制在1%以內(nèi)。目前，哈爾濱銀行已經(jīng)建立了覆蓋城市和農(nóng)村市場，產(chǎn)品系列化，服務(wù)專業(yè)化，經(jīng)營規(guī)?；?，形象品牌化，技術(shù)國際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區(qū)和全國延伸的小額信貸發(fā)展格局。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已經(jīng)位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發(fā)展之路論文格式模板。

2、不斷創(chuàng)新持續(xù)努力，促多領(lǐng)域領(lǐng)先發(fā)展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經(jīng)營權(quán)的城市商業(yè)銀行；哈爾濱銀行的票據(jù)貼現(xiàn)中心成立于2000年9月，是經(jīng)中國人民銀行批準的唯一一家具有“票據(jù)貼現(xiàn)市場”稱號的專業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)機構(gòu)，其業(yè)績在黑龍江省銀行領(lǐng)域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區(qū)率先開辦國際業(yè)務(wù)，是東北三省第一家獲得外匯經(jīng)營權(quán)的城市商業(yè)銀行。2009年7月，成立個人外匯業(yè)務(wù)中心，我行成為國內(nèi)首家開通盧布存款業(yè)務(wù)的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國排名第一位。

3、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽全國。哈爾濱銀行積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，打造“丁香花理財”品牌，深受廣大客戶好評，截止2011年5月，已累計發(fā)行10大系列100余款產(chǎn)品，發(fā)行總額逾150億元，產(chǎn)品均達到預(yù)期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財需求。在由中國《銀行家》主辦的“2008年中國金融營銷獎”評選中，“丁香花理財”產(chǎn)品榮獲2008年度中國金融營銷獎“金融產(chǎn)品十佳獎”；“丁香花理財季”營銷活動案例榮獲2009年中國金融營銷獎“最佳品牌營銷活動獎”。

財務(wù)狀況方面：

1．利潤指標概況

單位：人民幣千元

 

項 目

2009年末

2008年末

2007年末

營業(yè)收入

利潤總額

2,025,346

1,022,786

2,114,711

1,125,724

1,475,335

366,533

凈利潤

784,262

856,024

254,980

營業(yè)利潤

1,023,333

1,148,001

988,508

投資收益

342,363

第4篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

大連銀行周末上班。在我國大部分銀行周末都是上班的。但是時間會有所調(diào)整。

經(jīng)中國銀監(jiān)會批準,大連銀行1998年4月3日正式掛牌成立并在天津籌建分行,成為繼上海銀行、北京銀行之后,又一家由城市商業(yè)銀行發(fā)展起來、跨省設(shè)立分行的全國性銀行總部。大連銀行的前身大連市商業(yè)銀行成立于1998年3月28日

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第5篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

作為西北地區(qū)第一家上市公司，陜解放的前身為“西安市解放百貨商場”，1993年8月9日在深交所掛牌上市，1996年經(jīng)批準改組為“西安解放企業(yè)集團”。公司主營業(yè)務(wù)為百貨零售，目前，它的主營業(yè)務(wù)收入主要來源千其控股的西安開元商城有限公司。2002年開元商城的營業(yè)額為12．3億元：2003年上半年的營業(yè)額為6．3億元，同比增長了11．2％。

近年來，由于商業(yè)零售業(yè)市場競爭日趨激烈，在一些超市，特級賣場的排擠下，許多百貨商城面臨倒閉的危機。陜解放董事會辦公室的一位劉姓負責人告訴《新財經(jīng)》記者：“在激烈的市場競爭情況下，陜解放的盈利水平始終高千同行業(yè)平均水平。”據(jù)業(yè)績報告顯示，陜解放上市以來每年每股收益都保持在0．20元以上。然而2003年上半年，受“非典”沖擊，公司盡管仍然保持了主營業(yè)務(wù)收人的增長，但是主營利潤卻在下降，2003年中期每股收益降為0．10元。因此，“公司領(lǐng)導(dǎo)層認為應(yīng)及早選擇一些成長性高，回報率大。對公司發(fā)展作用突出的項目進行參股控股，以分散主營業(yè)務(wù)單一的風險。適時進軍金融領(lǐng)域，被公司視為尋求利潤增長點的重要決策之一。”

陜解放的第一大股東是西安高新醫(yī)院，其董事長為陜西省赫赫有名的“一枝劉集團”創(chuàng)始人――劉建申。劉原是陜西棉紡織廠的一名工人，之后創(chuàng)辦西安保健制藥廠、一枝劉制藥公司、一枝劉制藥集團，憑借“一枝劉”成為陜西省知名的民營企業(yè)家，之后創(chuàng)辦西安高新醫(yī)院。該醫(yī)院創(chuàng)立之初以其“豪華”特色轟動西安，僅僅掛號費就高達300元。

陜解放董事會辦公室的劉先生告訴《新財經(jīng)》記者：“公司并不了解股東高新醫(yī)院的具體經(jīng)營狀況，但是這家醫(yī)院往西安市有很高的知名度，效益應(yīng)該也不錯。“而該醫(yī)院門診部的醫(yī)生告訴記者：“醫(yī)院自成立以來，就醫(yī)者一直很少，過去主要面向高消費患者，但是前來看病的人寥寥無幾。如今醫(yī)院下調(diào)了諸如診療費、住院費等各項費用，掛號費也已降到了10元，仍不見起色?！?/p>

當年高新醫(yī)院入主陜解放時劉建申曾表示，自己進入陜解放，“是看好它現(xiàn)有的商業(yè)位置和良好的資產(chǎn)，看好它每年有差不多兩角錢左右的分紅”，目的在干投資，而不在于經(jīng)營。

至今，陜解放的董事長仍然為高新醫(yī)院進入前的董事長王科。但是隨著高新醫(yī)院的經(jīng)營狀況每況愈下，劉建申需要融資解困。

近年來，隨著國家逐步明確支持民間資本和外資入股中小城市商業(yè)銀行，出現(xiàn)了一股上市公司投資商業(yè)銀行的熱潮。在陜解放公告盾，蘇州高新(600736)隨即也公告出資700萬元參股蘇州市商業(yè)銀行。迄今，已有20家左右的上市公司已經(jīng)或準備參股商業(yè)銀行。一方面，在國家鼓勵和引導(dǎo)城市商業(yè)銀行按市場或自愿的原則進行體制聯(lián)合的政策背景下，城市商業(yè)銀行正面臨著革命性的變革，其中蘊涵了巨大的投資機會，商業(yè)銀行的不斷上市融資也使得銀行股東能獲得較大收益。另一方面，成為銀行的股東，上市公司可以比較方便地進行融資。目前國內(nèi)幾家上市銀行都有大股東或多或少在自己參股的銀行貸款。因而此次陜解放參股西安市商業(yè)銀行，也有投資者認為，真正的得利者是陜解放的第一大股東――西安高新醫(yī)院。

第6篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

隨著經(jīng)濟金融一體化趨勢不斷加強，富滇銀行仍然面臨著非常嚴峻的經(jīng)營環(huán)境以及全方位的競爭。除了面臨省內(nèi)國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行和其它城市商業(yè)銀行堵截之外，還有郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社的追趕，加之外資銀行的虎視眈眈。這些銀行都不斷擠壓著富滇銀行的生存空間，可以說未來幾年將是決定富滇銀行命運的關(guān)鍵。

富滇銀行競爭力綜合評價

一、現(xiàn)實競爭力

現(xiàn)實競爭力能反映出一個銀行的經(jīng)營狀況和競爭能力，具體從3個方面進行分析：

第一，市場競爭力。主要通過銀行規(guī)模以及市場占有率反映出來。銀行規(guī)模。截至2011年12月末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為9.98萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為9%；總負債為9.3萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為8.9%。富滇銀行占比約0.9%，在規(guī)模上處在一個中上游的位置。

市場占有率。主要通過存款比率和貸款比率來說明。在存貸款方面，國有商業(yè)銀行仍然居于主要地位，但城市商業(yè)銀行的存貸款份額在逐步上升。以富滇銀行為例，截至2011年末，全口徑存款余額695.23億元，同期增幅22.85%；各項貸款余額424.30億元，同期增幅17.43%。

第二，盈利能力。2011年富滇銀行實現(xiàn)營業(yè)利潤922208千元，較2010年增加270647千元，增長41.54%。其中凈利息收入占營業(yè)收入比例每年呈現(xiàn)上升趨勢。2008年87.85%，2009年91.89%，2010年91.90%，2011年95.62%，

3.資產(chǎn)質(zhì)量。目前我國商業(yè)銀行中只有少數(shù)銀行達到了《巴塞爾銀行協(xié)議》關(guān)于資本總額不少于銀行加權(quán)風險資產(chǎn)總額的8%的標準，大部分城市商業(yè)銀行相差懸殊。富滇銀行到2011年底，資本充足率為14.27%，核心資本充足率為12.13%。在其他方面，富滇銀行人民幣資金流動性比例為38.26%（>25%）；外幣資金流動性比例為433.69%（>60%）；不良貸款率為1.08%（

二、潛在競爭力

潛在競爭力反映銀行遠期競爭能力，包括以下幾個方面：

第一，技術(shù)和金融創(chuàng)新。雖然富滇銀行起步較晚，但是發(fā)展速度快。目前，銀行專門成立了“富滇銀行產(chǎn)品與科技創(chuàng)新委員會”，面對不斷變化的金融環(huán)境和客戶需求，富滇銀行不斷提高市場的反應(yīng)能力和業(yè)務(wù)效率，并且向社會和廣大客戶提供了多種新型、便捷的金融服務(wù)。

第二，雇員的教育和技能水平。高素質(zhì)金融人才是決定銀行競爭力的重要因素。截至2011年末，富滇銀行共有在職員工 1984 人，其中本科及其以上學歷占員工總數(shù)比例達59.27%。

第三，地理優(yōu)勢。富滇銀行屬于地方性金融機構(gòu)與本地工商企業(yè)及政府機構(gòu)能夠建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，并且也容易得到云南省政府的支持和相應(yīng)的保護。加之，銀行對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況以及經(jīng)營實力都非常了解，可以最大限度地減少因為“信息不對稱”而帶來的逆向選擇和道德風險。

第四，體制。雖然富滇銀行規(guī)模較小，但正在實現(xiàn)從傳統(tǒng)經(jīng)營模式向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。經(jīng)營機制較為靈活，員工的積極性較高，在采用先進的經(jīng)營管理辦法和技術(shù)方面優(yōu)勢明顯。

第五，西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施。目前影響較大的地方性股份制銀行幾乎總部都在東部沿海發(fā)達地區(qū)，本來經(jīng)濟不發(fā)達的西部地區(qū)尚無一家有全國影響力的地方股份制銀行，這完全不符合西部大開發(fā)政策。西部大開發(fā)戰(zhàn)略的進一步實施，將有助于富滇銀行吸收東南亞華僑資本。

富滇銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略分析

為實現(xiàn)2012年本外幣資產(chǎn)總額達到1000億元的目標，富滇銀行必須做到以下幾點：

第一，加速技術(shù)發(fā)展與創(chuàng)新。廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科技，加快高新技術(shù)的推廣應(yīng)用；突破傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)，向金融服務(wù)形式的多樣化發(fā)展；大力加強基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，開發(fā)具有中國特色的金融工具及金融產(chǎn)品。

第二，進行差異化經(jīng)營，提升服務(wù)水平和營銷能力。與云南省內(nèi)的其他銀行相比，富滇銀行的地方性優(yōu)勢決定了它的服務(wù)對象和市場定位基本上就是中小企業(yè)和市民。因此，在客戶選擇上，必須堅持以為中小企業(yè)服務(wù)為核心、以為市民服務(wù)為輔；在產(chǎn)品提供上，需要針對中小企業(yè)和市民的需求來提供服務(wù)。

第三，深化市場定位。云南省位于中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)的橋頭堡位置，富滇銀行應(yīng)該借助在云南及周邊國家的影響力，拓展銀行業(yè)務(wù)。除直接設(shè)立分行外，銀行應(yīng)積極探索資本運作方式，通過股權(quán)收購、參股、聯(lián)合經(jīng)營等方式實現(xiàn)“走出去”。

第7篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

小企業(yè)的天堂

了解浙江金融機構(gòu)的人都知道，不論是以做大項目、賺大錢著稱的國有銀行，還是講究高端客戶貢獻價值的股份制商業(yè)銀行，更不肖說與地方聯(lián)系密切的地方性銀行，在浙江這片土地上，他們對金融服務(wù)對象的定位統(tǒng)統(tǒng)離不開中小企業(yè)。記者采訪過的一位浙江的商業(yè)銀行的行長說，在浙江，金融機構(gòu)不做中小企業(yè)就沒有出路。而這一切正是由浙江的經(jīng)濟特點所決定的。

那么浙江的經(jīng)濟呈現(xiàn)出哪些特點？首先由地域特點所導(dǎo)致的在其經(jīng)濟成分中是以民營經(jīng)濟為主。有這么一句話能夠簡單概括浙江的地域特點：七山二水一分田。而這種地域環(huán)境決定了：土地資源的缺乏使得該省農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模有限；本身不是國家工業(yè)投向的重點區(qū)域，加上礦產(chǎn)資源的稀缺，也使得浙江不具備重工業(yè)蓬勃生長的環(huán)境。在改革開放之前，農(nóng)業(yè)與重工業(yè)的蕭條對政府財政收入影響極大，建國后30年中，國家對浙江幾乎沒有重大基礎(chǔ)設(shè)施和工業(yè)投資，除了臺風等自然災(zāi)害外，主要原因是基于對戰(zhàn)爭的考慮，因為浙江處于對臺作戰(zhàn)的前線。在這種情況下，我們從前經(jīng)常能看到四處掏換貨品以維持生計的浙江貨郎。而這卻也從另一個方面培育了早期浙江人的經(jīng)商意識。改革開放以后，浙江人敏銳地注意到了當時我們國家短缺經(jīng)濟的現(xiàn)象，他們開始用較低的投資成本、敲敲打打的家庭作坊式的生產(chǎn)經(jīng)營方式或者開發(fā)一個商品，或者從事小商品買賣，這也成為浙江中小企業(yè)的雛形。此后，隨著資本的不斷積累，民間投資的興起在很大程度上彌補了政府投資不足的缺口，而民間資本實力有限的現(xiàn)實也使得中小企業(yè)比大型企業(yè)更有生存發(fā)展的空間。經(jīng)過改革開放的二十多年，中小企業(yè)在浙江的發(fā)展已初具規(guī)模。根據(jù)2004年的一項經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)顯示，在浙江省總數(shù)為30.53萬家的企業(yè)單位中，中小型企業(yè)的數(shù)量達30.41萬家，占總數(shù)的99.6％。時至今日，這一比例的變化也并不明顯。浙江經(jīng)濟的特點還在于其區(qū)域特色的經(jīng)濟發(fā)達。目前，浙江省區(qū)域性塊狀經(jīng)濟已經(jīng)涉及到制造、加工、建筑、運輸、養(yǎng)殖、紡織、工貿(mào)、服務(wù)等十幾個領(lǐng)域，100多個工業(yè)行業(yè)和30多個農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)。這些以中小企業(yè)為主體的塊狀經(jīng)濟占全省工業(yè)總產(chǎn)值的60％左右。浙江經(jīng)濟特點最后還表現(xiàn)在專業(yè)市場的繁榮上，2005年末全省共有商品交易市場4008個，全年商品市場成交額7173億元，被譽為中國“市場大省”。這些商品交易市場也多以中小企業(yè)構(gòu)成。

從以上這些可以看出，與其他省份那些需要由政府和監(jiān)管部門百般推動金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)不同，在浙江，金融企業(yè)要想有所作為，不能也無法回避做中小企業(yè)的生意。

大銀行服務(wù)小企業(yè)

長期以來，中小企業(yè)融資服務(wù)不到位的問題一直為人所詬病。那么又是什么導(dǎo)致了這種問題的產(chǎn)生？究其原因大概有一下幾點：首先，在金融服務(wù)體系中占絕對主導(dǎo)的大銀行長期以來遵循的是“二八”的經(jīng)營理念，他們堅信20％的銀行客戶為銀行帶來80％的收益。那么中小企業(yè)因其資金需求量小、單位成本收益率低、風險相對較大，自然不能納入那20％的優(yōu)質(zhì)客戶的行列。其次，在間接融資仍是大多數(shù)企業(yè)主要融資渠道的前提下，大客戶與大銀行之間的天然的相互依附的關(guān)系很難被打破，銀行對開拓中小企業(yè)融資服務(wù)主觀上也缺乏動力。再次，以往因政策性因素而發(fā)放的中小企業(yè)貸款由于社會信用機制不健全，銀行風險控制機制跟不上，而產(chǎn)生大量的不良貸款，這也為銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)再添幾分猶豫。最后，即便是占金融資產(chǎn)份額很小的的農(nóng)村金融機構(gòu)也并沒有把精力完全放在做小企業(yè)貸款上，因此中小金融機構(gòu)也不能彌補中小企業(yè)金融服務(wù)不到位的缺失。此外，當然也不排除一些常常被銀行掛在嘴邊的中小企業(yè)自身的問題：信用記錄不全、財務(wù)制度混亂、市場風險較大、缺乏抵押擔保等。

在浙江銀監(jiān)局，記者曾問過傅祖蓓局長這樣一個問題，為什么浙江金融服務(wù)中小企業(yè)的工作做得這么好，難道以往羈絆金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的因素都不存在了？傅局長的回答是：以往的那些問題現(xiàn)在并沒有完全得到解決，但不同之處在于，在浙江這樣的經(jīng)濟環(huán)境下，各家商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)變思想，愿意針對中小企業(yè)金融服務(wù)的特點而健全服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，當然這種轉(zhuǎn)變也經(jīng)過了一個過程，只不過浙江的金融企業(yè)把這種轉(zhuǎn)變走在了全國的前頭。浙江工行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就是其中一例。

盡管處在浙江這樣一個中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)達的省份，但是真正重視起中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，浙江工行也經(jīng)歷了一個思想轉(zhuǎn)變的過程。1995年以前，由于國家對工商銀行業(yè)務(wù)有所限制，那時工商銀行的服務(wù)對象主要是工商企業(yè)，由于浙江省內(nèi)大企業(yè)資源有限，所以那個時候中小企業(yè)就成了浙江工行的主要客戶，受中小企業(yè)發(fā)展不規(guī)范、銀行缺乏針對中小企業(yè)有效的風險控制機制等多種因素的影響，浙江工行發(fā)放的中小企業(yè)貸款不良率較高。1995年，我國第一部商業(yè)銀行法出爐，放開了對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制，此時也適逢浙江經(jīng)濟快速增長，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全面升級，因此工行將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點迅速從中小企業(yè)轉(zhuǎn)移。1998年到2001年間，浙江工行的貸款增長主要來自對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入，并以此帶動了經(jīng)營情況的全面好轉(zhuǎn)，存貸規(guī)模都實現(xiàn)了翻番。到了2002年，隨著基礎(chǔ)設(shè)施投資的放緩，以往投放的長期貸款大量進入回收期，加上存款連年增長，銀行手中的資金開始變得充裕。此刻，金融市場也發(fā)生了變化：證券市場的發(fā)展使得直接融資成為一些發(fā)展良好的大企業(yè)重要的資金融通渠道；大客戶越來越具備和銀行議價的能力，倘若未來失去對銀行貸款基準利率的保護，商業(yè)銀行面對大客戶會愈加被動，不排除會出現(xiàn)中長期利率和短期利率倒掛的現(xiàn)象?；趯ι鲜銮闆r的分析，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就提上了工行的日程。

這個時候，經(jīng)過二十多年的改革開放，浙江中小企業(yè)不論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都登上了一個新的臺階。于是，中小企業(yè)再次進入浙江工行的視野，通過對浙江經(jīng)濟以及中小企業(yè)發(fā)展狀況、中小企業(yè)貸款相關(guān)問題的調(diào)查研究，浙江工行決定以服務(wù)中小企業(yè)為契機進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。浙江工行倪百祥副行長在介紹浙江工行服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)驗時說，銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)，重點是要實現(xiàn)雙贏，無法實現(xiàn)雙贏的生意是長久不了的。而以往商業(yè)銀行受挫于中小企業(yè)的主要原因也是在政策性因素的影響下，商業(yè)銀行處于一個比較被動的地位，無法獲利自然就沒有積極性。

為此，浙江工行服務(wù)中小企業(yè)就從如何實現(xiàn)雙贏開始入手。由于受網(wǎng)點以及人員限制，加上國有銀行改革所伴隨的信貸嚴控、決策中心上移等因素的影響，浙江工行在推行中小企業(yè)金融服務(wù)之初必須遵守一個底線――嚴控風險。在國有銀行始終為處置大量不良貸款而頗費腦筋的時候，只有守住這個底線，才能為中小企業(yè)金融服務(wù)爭取到更多的機會和支持。為此，必須改變以往對待大客戶的做法，重新構(gòu)架出一套針對中小企業(yè)的風險控制體系。浙江工行的做法是首先實行市場細分，按照企業(yè)規(guī)模、財務(wù)管理水平、融資額度將中小企業(yè)劃分為中、小、微三類，實行差別化營銷，對信貸制度也進一步細化，根據(jù)客戶不同的資產(chǎn)規(guī)模、金融需求、貸款方式實行不同的評級標準和授信管理；其次，按照貸款增量、貸款超額收益、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等指標，建立特別針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專項考核和獎勵機制；第三，主動調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在不斷介入新的優(yōu)質(zhì)目標客戶的同時主動退出部分潛在不良客戶，并以此改善客戶結(jié)構(gòu)。第四，重點監(jiān)控借款企業(yè)的現(xiàn)金流，確保及時掌握資金周轉(zhuǎn)的真實情況。

奔著雙贏的目標，在加強風險控制的前提下，浙江工行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)也做了多方面的嘗試。首先，針對中小企業(yè)資金需求特點，縮短決策鏈條、增大支行的授信額度，提高放貸效率；其次，針對中小企業(yè)抵押擔保不足的問題，開發(fā)一些準信用產(chǎn)品如信用證質(zhì)押、倉單質(zhì)押等；再次，根據(jù)一些企業(yè)的需求，采取整貸零還的方式，一方面分散銀行風險，另一方面減輕中小企業(yè)的還款壓力。而對于一些信用狀況和經(jīng)營狀況一直良好的企業(yè)則適度發(fā)放信用貸款。在未來，為了更加及時滿足中小企業(yè)的信貸需求，浙江工行還將嘗試開發(fā)中小企業(yè)貸款的網(wǎng)上、電話銀行服務(wù)，最終目標是讓中小企業(yè)能夠享受自助式的貸款服務(wù)。

浙江工行的例子不過是大銀行服務(wù)中小企業(yè)、為中小企業(yè)而變的一個縮影。以往對中小企業(yè)緊閉門戶的大型國有銀行，在浙江卻發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。這種現(xiàn)象目前在中國仍未多見。

臺商行的小企業(yè)情結(jié)

2005年是聯(lián)合國確定的“小額貸款年”，旨在讓貧困和相對貧困人口得到創(chuàng)業(yè)機會和增加就業(yè)機會的理念，這與我國建設(shè)“和諧”社會的要求不謀而合。為此，在世界銀行的推動下，作為三大政策性銀行之一的國家開發(fā)銀行聘請在小額貸款領(lǐng)域名聲卓著的德國國際項目咨詢公司（IPC）成立“國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項目”。該項目的運作方式就是由國家開發(fā)銀行提供資金，引入IPC在微小企業(yè)貸款方面的先進理念，在國內(nèi)尋找合適的地方，商業(yè)銀行以類似于轉(zhuǎn)貸款的形式在國內(nèi)發(fā)放微小貸款。

臺州市商業(yè)銀行以其資金規(guī)?？梢运闶遣徽鄄豢鄣男°y行，1988年臺州市商業(yè)銀行的前身―臺州市銀座城市信用社成立時，資本金只有10萬元。而截至2006年6月末，臺州商行各項存款余額已達122億元，貸款余額97億元，存貸款的年均增長率都超過60％。在2005年，該行實現(xiàn)利潤25957萬元，總資產(chǎn)收益率達到2.43％。讓這家小銀行實現(xiàn)騰飛的秘訣只有一個，那就是臺州商行成立伊始就確立的“中小企業(yè)的伙伴銀行”這一經(jīng)營理念。目前臺州商行共有1.6萬多戶有余額貸款戶，平均貸款余額不足50萬元，其中100萬元以下的貸款戶占到所有貸款戶的94％左右，貸款余額占到全部貸款余額的54％左右。從員工隊伍建設(shè)到企業(yè)文化建設(shè)再到風險控制機制，臺州商行確立了一套與中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相匹配的制度。他們?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款所做的種種創(chuàng)新也總是能引起業(yè)內(nèi)媒體的廣泛關(guān)注。

臺州商行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上所取得的成績也引起了國開行和IPC的注意，在他們看來，臺州商行為中小企業(yè)服務(wù)的一些理念與國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項目的初衷頗有共通點。因此他們希望能夠和臺州商行開展微小貸款項目的合作。而此時，臺州商行也面臨著成立以來前所未有的競爭壓力。2006年8月中旬，臺州市又有兩家城市商業(yè)銀行相隔3天先后開業(yè)：一家是由泰隆城市信用社改制升格為“泰隆城市商業(yè)銀行”；一家是由溫嶺城市信用社改制重組而成的民泰城市商業(yè)銀行。這兩家商業(yè)銀行不論從市場定位還是營銷手段都對臺州商行形成直接的市場壓力。一個城市有三家城市商業(yè)銀行，這種高密集度的城商行分布，在中國是絕無僅有的?；诮鹑诟偁幦菀宗呌谕|(zhì)化、創(chuàng)新門檻不高的考慮，臺州商行必須走持續(xù)創(chuàng)新的道路。因此與國家開發(fā)銀行和IPC合作，對于臺州商行整體發(fā)展戰(zhàn)略具有重大意義。

截至2006年7月末，臺商行累計發(fā)放了611筆微小貸款，平均放款額度4.82萬元，貸款平均利率13.92％，目前無不良貸款發(fā)生。臺州商行發(fā)放的微小貸款的特點在于：

以商業(yè)化市場途徑解決高成本及高風險問題，讓收益覆蓋成本和風險；

倡導(dǎo)戶均控制，實現(xiàn)大面積覆蓋，一方面分散風險，另一方面增加收益客戶群體；

允許一定的貸款損失率，并不斷撇除壞賬，保證有足夠的盈利來不斷地核銷壞賬；

不重視抵押品和擔保，轉(zhuǎn)而注重對客戶第一還款來源的考察和檢測；

對信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新，比如臺商行推出的“小本貸款”金額在10萬以下，期限在三年以內(nèi)，還款采取按月分期方式，利率隨客戶貸款次數(shù)的增加和資信狀況而逐次降低。

探索微小貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，盡管項目開展不能為臺州商行帶來立竿見影的盈利，但臺州商行卻能借此項目，通過與IPC的合作，借鑒國際經(jīng)驗探索中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的又一領(lǐng)域，使臺州商業(yè)銀行成為名副其實的“中小企業(yè)的伙伴銀行”。

編 后

我們業(yè)已看到，在浙江，大銀行和小銀行都已經(jīng)在中小企業(yè)貸款上大有作為，并且更近一步的，浙江已經(jīng)形成多層次的中小企業(yè)金融服務(wù)體系。所謂多層次的中小企業(yè)金融服務(wù)體系就是不管是中型企業(yè)還是小型、微小企業(yè)，只要被認為能夠及時還款都有相應(yīng)的金融機構(gòu)為其發(fā)放貸款。我們不妨把這種現(xiàn)象稱之為浙江現(xiàn)象。

第8篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

一、我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀

當前，我國已形成以國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主體的銀行體系。

1.國有商業(yè)銀行現(xiàn)狀

（1）國有商業(yè)銀行自成立以來，就承擔了大量的政策性貸款。而這些貸款大多貸給了經(jīng)營低效的國有企業(yè)，最終難以收回，形成國有商業(yè)銀行不良貸款的主要來源。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行流動資金貸款中99%給國有企業(yè)的。截至2001年9月末，四大國有獨資商業(yè)銀行本外幣貸款折合人民幣總額為6.8萬億元，其中不良貸款為1.8萬億元， 占全部貸款總額的26%，實際已經(jīng)形成的損失約占全部貸款的7%左右。當然，這還并不包括四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)劃轉(zhuǎn)給四家資產(chǎn)管理公司的1.3萬億元不良貸款。

（2）雖然我國近幾年的貨幣政策一直比較寬松，廣義貨幣1998-2001年四年的平均增長率是14.6%，將近我國GDP增長率的兩倍。但是，中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀依然存在。造成國家的貨幣政策傳導(dǎo)不暢，資源配置低效。

（3）創(chuàng)新一直處于被動模仿的地位，利潤來源非常單一。目前國有商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是以存款、貸款、結(jié)匯等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入為主，金融產(chǎn)品品種非常少，利潤來源非常單一，缺乏應(yīng)有的核心競爭力。

2.非國有商業(yè)銀行現(xiàn)狀

非國有商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，其成立之初衷，就是與國有商業(yè)應(yīng)行相互呼應(yīng)，互為補充。而目前看來，非國有商業(yè)銀行日益“工農(nóng)中建化”，逐步淪為國有商業(yè)銀行的分支，難以達到與國有商業(yè)應(yīng)行互補的目的，中小企業(yè)的貸款難的問題就很好地說明了這一點。至于對國有銀行形成有效的外部競爭壓力，使雙方在相互競爭中不斷改革創(chuàng)新、發(fā)展壯大，現(xiàn)在看來已經(jīng)不太可能。

因此，學界人士紛紛指出，銀行業(yè)改革勢在必行，民間資本進入銀行業(yè)是大勢所趨。但是，目前由于相關(guān)的制度還不完善，國家對銀行業(yè)的控制還是比較嚴格的，民營銀行短時間內(nèi)還難以出現(xiàn)。但是，對應(yīng)于目前銀行業(yè)的現(xiàn)狀，要促進我國的進一步發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展；同時也滿足民營企業(yè)，尤其是中小型民營企業(yè)的融資需求，就必須有新的金融機構(gòu)出現(xiàn)。據(jù)東方網(wǎng)8月16日消息，在浙江有9家和6家民營企業(yè)相繼聯(lián)合創(chuàng)建“中瑞財團”和“中馳財團”。財團向外宣稱，企業(yè)的運作模式是“集金融、實業(yè)和貿(mào)易為一體”，在企業(yè)融資方面具有互質(zhì)。民間財團的腳步似乎已直逼民營銀行。因此，筆者設(shè)想，以互助財團形式出現(xiàn)的金融機構(gòu)，未嘗不是解決當前矛盾、替代民營銀行部分功能的一種有效嘗試。

此處所說的互助財團與歐美日本等傳統(tǒng)意義上的財團是不同的。傳統(tǒng)意義上的財團其經(jīng)營范圍并不局限于金融業(yè)，而本文所說的互助財團其經(jīng)營范圍主要是企業(yè)融資，“中瑞財團”和“中馳財團” 的性質(zhì)相對而言較為接近互助財團。但是互助財團的確切內(nèi)涵還需要在現(xiàn)實經(jīng)營活動中予以充實，畢竟互助財團是筆者的一種設(shè)計構(gòu)想，它是具有成長性的，因而不宜限定得過死。所以在此筆者不對這一概念做深入的界定。

二、互助財團的設(shè)立原則互助財團是過渡性質(zhì)的，因此其設(shè)立原則首先要考慮其成長性，也就是說互助財團在設(shè)立之初其功能不必同銀行一樣完備，必須為他留下成長的空間；由于互助財團還具有試驗性質(zhì)，所以其風險性必須是可控的；作為機構(gòu)，其經(jīng)營行為必須受到嚴格的監(jiān)管；同時，互助財團的本質(zhì)是法人，不是政府機構(gòu)，因此政企必須分開。在此前提下，我們將認為互助財團應(yīng)遵循如下設(shè)立原則：

1．互助財團應(yīng)由民間資本自愿、自由設(shè)立的具有獨立法人資格的互金融機構(gòu)。主要調(diào)節(jié)企業(yè)間資金余缺，為企業(yè)、尤其是中小型企業(yè)提供融資便利。也就是說互助財團是市場化條件下的產(chǎn)物，完全按照企業(yè)制度設(shè)立，從而脫離以前金融機構(gòu)政企不分的現(xiàn)象，按市場化原則，嚴格依法準人與退出。但是，由于該機構(gòu)是過渡性的，因此其經(jīng)營范圍必須受到一定的約束。

2. 互助財團的服務(wù)對象僅限于入股的企業(yè)，即實行會員制。企業(yè)按其入股比例享有相應(yīng)的特別提款權(quán)比例?；ブ攬F實行會員制主要是出于控制風險的考慮，防止經(jīng)營失敗，成本外化。

3. 互助財團的業(yè)務(wù)范圍僅限于企業(yè)會員間的融資借貸，不從事普通的人民幣存貸業(yè)務(wù)。這主要是出于金融安全性考慮。

4. 互助財團的設(shè)立應(yīng)以區(qū)域為范圍，而不是以行政區(qū)域為范圍。因為同一行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟狀況未必一致，而且在同一行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立互助財團也難免不受地方政府的干預(yù)。同一經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)設(shè)立互助財團，使之與該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展狀況相適應(yīng)，從而促進該地區(qū)的發(fā)展。

5．互助財團的經(jīng)營行為受中央銀行的指導(dǎo)與監(jiān)管。這是為了使互助財團的發(fā)展沿著我們所預(yù)期的方向進行。民間資本進入銀行業(yè)是遲早的事情，互助財團就是一個過渡橋梁。因此，互助財團就是民營銀行的前身，所以其行為須受中央銀行指導(dǎo)與監(jiān)管。同時這也在一定程度上能夠避免地方政府對互助財團的行政干預(yù)。

6．互助財團的設(shè)立由中央銀行審批。

三、互助財團設(shè)立的依據(jù)

首先這種互助財團是過渡性質(zhì)的，是在國有商業(yè)銀行尚未完全市場化、而國有與民營企業(yè)市場化程度已經(jīng)很高的情況下，一種暫時滿足企業(yè)金融需求、彌補國有商業(yè)銀行供給不足的金融機構(gòu)。國有銀行成立之初就是在計劃經(jīng)濟體制下，為國有企業(yè)提供金融服務(wù)的機構(gòu)。其微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)是計劃經(jīng)濟體制下的國有企業(yè)。在國有企業(yè)由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟的變革中，國有商業(yè)銀行的改革并不是同步的，而是大大滯后于國有企業(yè)的市場化進程。這樣，處于不同體制下的企業(yè)與銀行之間的博弈，國有商業(yè)銀行無疑是處于不利地位的。大量大壞賬的形成與此不無關(guān)系。

與此同時，在國有企業(yè)改革的過程中，民營企業(yè)大量興起，統(tǒng)計數(shù)字表明：2002年上半年，我國私營企業(yè)增長到221.52萬戶，從業(yè)人員增長到2930.61萬人，注冊資金增長到21042.79億元，產(chǎn)值增長到7371.83億元。四項指標分別比1996年增長了170%、150%、461%和28%。而民營企業(yè)的投資貸款卻幾乎為零，與之相對應(yīng)的能夠為之提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)亦鮮見。雖然幾乎所有競爭性領(lǐng)域都已向民營經(jīng)濟開放，但銀行領(lǐng)域依然由政府嚴格控制，因為發(fā)展民營銀行的相關(guān)配套政策尚未到位。

（1）利率尚未市場化。在我國的金融抑制特別是現(xiàn)行金融管制情況下，民營銀行是很難通過價格（利率）同國有銀行競爭的。國有銀行的信譽實際上是國家信譽，在這方面民營銀行是無法與之競爭的。民營銀行只有通過價格優(yōu)勢來贏得客戶。在利率尚未市場化的情況下，這是不可能的。

（2）存款保險制度尚未建立。在當前的一行業(yè)體系中，基本不存在獨立的商業(yè)信用，國家是最后擔保人。因此，存款保險制度是多余的。但是，對民營銀行而言，其本身是一個追求利潤的企業(yè)，存在不確定的經(jīng)營風險，一旦經(jīng)營失敗，企業(yè)破產(chǎn)，其成本就會外化，必然會對經(jīng)濟運行產(chǎn)生沖擊。

（3）金融監(jiān)管水平還有待進一步提高。目前銀行監(jiān)管的制度過于原則化，側(cè)重于業(yè)務(wù)監(jiān)管，相關(guān)配套法律法規(guī)不完善，執(zhí)行過程中主觀性、隨意性很大。

這樣，一方面是國有商業(yè)銀行不能滿足民營企業(yè)的金融需求，另一方面，民間資本又不能進入銀行業(yè)。這在一定程度上阻礙了經(jīng)濟發(fā)展。

因此，國有商業(yè)銀行的改革勢在必行，建設(shè)銀行股份有限公司的成立就是一個開端?！跋裙煞?，后上市”的思路是目前各方普遍認為最為穩(wěn)妥的步驟。但是，我們應(yīng)當明白，同我們的經(jīng)濟體制改革一樣，國有商業(yè)銀行的的改革也必然是一個不斷試錯的漫長過程，不可能一蹴而就，對于目前存在的而言也不可能一改就靈。這樣，民營企業(yè)、尤其是中小型的民營企業(yè)，其融資需求在短時間內(nèi)仍然得不到有效的滿足。

面對這樣一種困境，我們認為允許民間資本設(shè)立互助財團作為解決當前矛盾的一種過渡性金融機構(gòu)不失為一個權(quán)宜之計。這一方面解決了民營企業(yè)的融資問題，促進了經(jīng)濟發(fā)展；另一方面又對國有商業(yè)銀行形成了有效的外部競爭，使其具有了改革的外部壓力。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國民間資本大約有12萬億以上，僅在浙江省，“十五”期間民間資本就多達8300億元。因此，從資金方面來看也是非常充足的。同時，由于互助財團是實行現(xiàn)代公司制的獨立法人，是完全市場化的，而且不開展普通的人民幣存貸業(yè)務(wù)，其金融安全性應(yīng)該是可控的。 資料：

[1] 易綱. 銀行業(yè)改革思路[J].中宏網(wǎng)，2004.06.08

[2] 崔殿成. 銀行業(yè)重組的制度約束與改革[J].重慶，2004，4

[3] 樊綱.民間金融推動金融改革—— 中國發(fā)展戰(zhàn)略思考之九 [J]. 中國經(jīng)濟時報，2000.09.12

[4] 徐諾金.關(guān)于我國民營銀行的發(fā)展問題[J]. 金融，2003.12

[5] 董紅蕾.民營銀行市場準入的路徑選擇——的經(jīng)驗與啟示[J].財經(jīng)論叢，2003.2

[6] 陳峰燕.我國開放民營銀行的制約因素及其對策[J].南通論壇，2003.6

[7] 邱兆祥.關(guān)于民營銀行問題的若干思考[J].金時網(wǎng)，2003.10.13

[8] 徐滇慶、巴曙松.我們呼喚什么樣的民營銀行[J]，中國改革，2002.10

[9] 王自力.民營銀行準入:還宜緩行——兼與部分呼吁開放民營銀行的同志商榷[J]，南方金融，2002.8

第9篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

7月19日，南京銀行、寧波銀行分別登陸上海主板和深圳中小板，一同成為城市商業(yè)銀行資本市場融資的先遣隊。

繼股份制商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行之后，城商行的上市形成銀行業(yè)上市的第三波。上市后的城商行將謀得擴張先機，入股城商行的外資戰(zhàn)略投資者及民營資本也將贏得分享國內(nèi)銀行業(yè)盛宴的絕好機會。

上市城商行借機實現(xiàn)擴張

兩家銀行上市受到投資者積極追捧，南京銀行首日收盤價較發(fā)行價上漲72.18%，寧波銀行更是上漲了140.5%。

2006年，南京銀行實現(xiàn)凈利潤5.95億元，比2005年增長62.13％，其資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益在國內(nèi)城商行中處于領(lǐng)先水平。值得一提的是，在多數(shù)銀行并不出色的公司債券業(yè)務(wù)上，南京銀行卻做得有聲有色，其債券投資占到了總資產(chǎn)的38.48％，投資收益遠高于同業(yè)水平，僅次于建設(shè)銀行和招商銀行。

寧波銀行同樣具有很強的盈利能力，2006年實現(xiàn)凈利潤6.32億元，比2005年增長34%。而不良貸款率僅為0.33%，全國銀行業(yè)最低。國盛證券研發(fā)中心研究員尹仲勝認為：“寧波銀行盈利能力突出，貸款收益率高于國有商業(yè)銀行，其存款、貸款業(yè)務(wù)市場占有率在寧波當?shù)厥袌鰞H位居四大國有商業(yè)銀行之后?！?/p>

通過上市補足資本金后，兩家城商行獲得了進一步擴張的動力，并積極嘗試跨區(qū)域運營。

南京銀行共有58個營業(yè)網(wǎng)點，在2006年就參股山東省日照市商業(yè)銀行，持股18%成為該行第一大股東，開始嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。2007年2月，南京銀行泰州分行開業(yè)，成為繼上海銀行、北京銀行之后第三家設(shè)立異地分支機構(gòu)的城商行。未來三年，南京銀行還計劃在上海、寧波、無錫等城市增設(shè)6~8家異地分行，使營業(yè)網(wǎng)點廣布長三角地區(qū)，并以此輻射全國。

寧波銀行也開始實施跨區(qū)域發(fā)展，上海分行于今年4月設(shè)立，定位于為中小企業(yè)服務(wù)。南京分行預(yù)計將在年底開業(yè)，杭州分行也在申請之中，預(yù)計將保持每年2~3家分行的增速。

這兩家城商行發(fā)展勢頭看好，但也存在著軟肋。作為區(qū)域性銀行，經(jīng)營無法實現(xiàn)有效分散是寧波銀行和南京銀行面臨的主要風險。而對于那些還沒有上市的城商行來說，資本金不足則構(gòu)成其成長壯大的制約因素。

城商行上市后，必將打破地域限制走上擴張路，一些規(guī)模小、資質(zhì)差的城商行將面臨被整合。首都經(jīng)貿(mào)大學金融學院副院長謝太峰認為：“城商行的發(fā)展也遵循‘優(yōu)勝劣汰’法則。雖然城商行的定位大多具有地方性，但通過上市增強實力以后，必然會突破地區(qū)限制而實施全國布局，兼并收購小的、經(jīng)營不善的城商行。通過兼并收購，可以實現(xiàn)金融資源在城商行之間的重新配置和組合，在這一過程中，一些城商行也會逐漸淡化其‘地方性’色彩，甚至發(fā)展成為全國性的大銀行。”

上市公司找到資本增值新路

目前，寧波銀行的前十大股東包括華僑銀行、杉杉股份、寧波韻升、雅戈爾等；而南京銀行的前十大股東則包括巴黎銀行、國際金融公司、南京高科等。

寧波銀行曾經(jīng)有過兩次股本變動。2004年底，當時的寧波商業(yè)銀行（系寧波銀行前身）第一次股改時引進民間資本13.8億元，增資擴股后總股本達到18億元。寧波知名企業(yè)杉杉股份和雅戈爾在這一時期入股寧波銀行。

有業(yè)內(nèi)人士為此測算，雅戈爾當年投資1.82億元持有寧波銀行1.79億股，每股投資成本僅1.01元。目前寧波銀行已經(jīng)站穩(wěn)30元，雅戈爾持股市值接近60億元，賬面增值超過30倍。南京高科購買南京銀行股權(quán)的賬面收益也十分驚人。

目前，除了南京銀行和寧波銀行外，在國內(nèi)114家城商行中，包括北京銀行、重慶商業(yè)銀行和上海銀行等在內(nèi)的7家城商行均已明確表示上市意向，大多數(shù)已成功引入戰(zhàn)略投資者。通過參股城商行，上市公司尋找到了一條資本迅速增值的新途徑。

數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市近140家上市公司參股了城商行，92家公司披露了參股城商行的持股比例，平均每家公司持股比例為4.18％，合計約為22.65億元。其中以中國高科持股岳陽市商業(yè)銀行的比例為最高，投資金額4000萬元，持股比例18.01％。

謝太峰告訴《新財經(jīng)》記者：“參股城商行的上市公司非常有遠見，這是產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合的新趨勢，具體途徑之一就是相互持股。盡管我國現(xiàn)行法律還不允許商業(yè)銀行直接投資工商企業(yè)，但卻允許工商企業(yè)對銀行進行股權(quán)投資。未來城商行上市后，這些上市公司就可以賺取巨大的‘創(chuàng)業(yè)利潤’。但不排除一些企業(yè)參股城商行是為了謀得從商業(yè)銀行融資的便利?！?/p>

上市公司之所以對城商行熱情高漲，一個很重要的原因在于，參股城商行的上市公司更容易受到投資者追捧。由于參股城商行概念，多家上市公司近日紛紛漲停。優(yōu)質(zhì)的城商行將成為未來銀行業(yè)上市的主角，而這些銀行也成為外資機構(gòu)爭相追逐的對象。

城商行如果迎來上市潮，在促進金融業(yè)發(fā)展的同時，也會加大同業(yè)競爭力度，全國性的大型商業(yè)銀行的固有優(yōu)勢也必然受到影響。

外資機構(gòu)爭先恐后借機布局

南京銀行和寧波銀行僅是城商行上市的先遣隊，上海銀行、北京銀行、濟南銀行、西安銀行、天津銀行、廊坊商行、瀟湘銀行等城商行都在焦急排隊。

眼下距離銀監(jiān)會限令城商行2008年前完成整改大限已時日不多，城商行如果想擺脫出局的命運，最關(guān)鍵的是資本充足率必須達到8％。但資本充足率達到8％對于城商行而言談何容易？既不能像國有商業(yè)銀行得到國家財政扶持，又很難像股份制商業(yè)銀行那樣借資本市場之力融資，其唯一的途徑只有引進外部資金，一輪引資由此而來。

目前，國內(nèi)相對較大的城市都至少擁有一家市級商業(yè)銀行，對于一家中資銀行，單個外國投資者的持股上限為20%，多個外國投資者的聯(lián)合持股上限為25%。

對于外資來說，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等具有全國牌照和網(wǎng)絡(luò)的銀行當然是其首選，但在前兩者的版圖已經(jīng)瓜分完畢之后，參股優(yōu)質(zhì)城商行也成為其不錯的選擇。

一外資銀行駐京首席代表告訴記者：“盡管相關(guān)政策規(guī)定最高只能參股20%，但如果是外資機構(gòu)注冊在國內(nèi)的本地法人機構(gòu)，原則上來說是可以達到100%的。如果這家外資機構(gòu)在多個城商行持股，在政策放開時便可增持甚至是控股?！逼溲韵轮馐?，外資機構(gòu)對所持資源進行整合后，便可以相對低廉的成本得到一個全國布局的商業(yè)銀行。

在外資機構(gòu)熱捧的這輪資本游戲中，也不乏被拒之門外者。近日，凱雷試圖以4300萬美元收購重慶商業(yè)銀行部分股權(quán)的提議沒能獲得監(jiān)管部門的批準。