互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；跨專業(yè)創(chuàng)新人才

1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才的重要意義

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的聯(lián)系越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”的率先發(fā)揮社會(huì)影響力的重要代表，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的學(xué)院也越來(lái)越多。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，2013年才被認(rèn)為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，我國(guó)高校已經(jīng)形成了比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)人才和金融人才的培養(yǎng)，但是，具有“金融知識(shí)+互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)”特征的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)相對(duì)較少，這為我國(guó)高等院校的跨專業(yè)人才培養(yǎng)改革提供了新的機(jī)遇。不少高校已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融人才供給面臨的巨大壓力，國(guó)內(nèi)一流高校逐漸開(kāi)始重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。如清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、北京航天航空大學(xué)軟件學(xué)院相繼開(kāi)設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專業(yè)，而河北師范大學(xué)、浙江金融學(xué)院等則聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，面向社會(huì)共同培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才。目前互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)改革在部分高校展開(kāi)，但如何在實(shí)施的過(guò)程中不斷完善相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，成為目前金融跨專業(yè)教育領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題之一。探討互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)具有重要的意義和應(yīng)用價(jià)值。第一，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代金融跨專業(yè)培養(yǎng)復(fù)合型人才的要求。金融與信息技術(shù)的深度結(jié)合，要求金融專業(yè)必修跨越到信息等專業(yè)，有利于打破自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)的界限，提高復(fù)合型人才的培養(yǎng)質(zhì)量。第二，緩解地方急需金融人才的困境。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，急需大量業(yè)務(wù)熟練，擁有當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源以及廣泛人脈的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義。

2現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)存在的問(wèn)題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)與社會(huì)需求存在一定的脫節(jié)。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)出生的模式，還有金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的演變，還有基于區(qū)塊鏈等技術(shù)的比特幣等。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式會(huì)進(jìn)一步豐富，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力要求也會(huì)增強(qiáng)?，F(xiàn)階段大部分金融人才的培養(yǎng)，主要介紹貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理以及中央銀行學(xué)等，主要還是介紹傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與金融發(fā)展?fàn)顩r，與現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)與社會(huì)需求的匹配性，有待進(jìn)一步增強(qiáng)。第二，現(xiàn)行人才培養(yǎng)對(duì)信息和科技的涉及不夠深入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是學(xué)科跨度大的專業(yè)，除了傳統(tǒng)金融外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的信息、計(jì)算機(jī)等都設(shè)計(jì)到，學(xué)生需要掌握互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)大的專業(yè)知識(shí)和技能，依據(jù)市場(chǎng)需求，比較合理的確定互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)，所涉及到互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，究竟要要有多廣，要有多深，是互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)需要解決的重要問(wèn)題。金融專業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的IT、通信和信息等專業(yè)融合發(fā)展，現(xiàn)有文獻(xiàn)已經(jīng)討論到融合跨越發(fā)展，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的IT、通信和信息等知識(shí)領(lǐng)域的深度和廣度仍不清晰。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐課程開(kāi)設(shè)比例不夠大。現(xiàn)有開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的院校，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的人才需求進(jìn)行工作崗位分析，根據(jù)工作崗位的知識(shí)、技能、素質(zhì)等復(fù)合型人才培養(yǎng)的要求，在理論和實(shí)踐課程體系考慮不夠充分，互聯(lián)網(wǎng)金融是偏應(yīng)用型的專業(yè)，需要大量的實(shí)踐課程引導(dǎo)，而目前很多高校對(duì)跨學(xué)科、跨專業(yè)的知識(shí)教學(xué)環(huán)節(jié)安排不合理，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的課程教學(xué)安不充分，不能滿足人才培養(yǎng)的需要。

3互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)的政策建議

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念。目前教育界已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，需要培養(yǎng)滿足市場(chǎng)要求的復(fù)合型人才。但由于對(duì)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)不夠深刻，互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念急需優(yōu)化。針對(duì)市場(chǎng)需求以及以“業(yè)務(wù)技能”為導(dǎo)向的需求變化，理清金融專業(yè)人員、工程技術(shù)人員和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)人員三類人才的需求特征，優(yōu)化將人才培養(yǎng)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)人才培養(yǎng)理念上，必須重視增加實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容，充分利用和擴(kuò)展富含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境，充分利用校外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)踐基地的設(shè)備，培養(yǎng)理念和教學(xué)目標(biāo)的轉(zhuǎn)變，向重視培養(yǎng)理論與實(shí)踐結(jié)合的金融學(xué)復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

一、應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融是“跨學(xué)科”行業(yè)，需要金融和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的專業(yè)知識(shí)，對(duì)金融人才的要求比傳統(tǒng)金融人才要高。因此，應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才應(yīng)以金融機(jī)構(gòu)實(shí)際需要為取向，掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)，熟悉金融相關(guān)知識(shí)，具有實(shí)踐能力和動(dòng)力能力，適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化發(fā)展的需要，具體來(lái)說(shuō)應(yīng)具備以下幾方面的素質(zhì)：

（一）具有扎實(shí)的金融專業(yè)理論知識(shí)

扎實(shí)的金融專業(yè)知識(shí)是應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的基本要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，金融主體呈現(xiàn)多元化特征，網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，這就要求金融人才不僅要掌握傳統(tǒng)金融知識(shí)，具備各項(xiàng)金融基本技能，還要掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用。正因如此，金融人才能夠借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正確評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，管理好互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展。

（二）具有較強(qiáng)的自主學(xué)習(xí)和動(dòng)手能力

如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融創(chuàng)新瞬息萬(wàn)變，金融人才還需要具備獲取新知識(shí)的能力。在掌握老師課堂上講授的金融知識(shí)基礎(chǔ)上外，還應(yīng)該具備自主學(xué)習(xí)的能力，要主動(dòng)地去吸收課堂上沒(méi)有講過(guò)的或者是講授較少的理論和實(shí)踐成果，這樣才能不斷提高自身的專業(yè)素質(zhì)。只有這樣才能跟上金融業(yè)快速發(fā)展的步伐。同時(shí)，還要具有實(shí)際操作能力，金融人才僅掌握金融專業(yè)理論知識(shí)是不能滿足實(shí)際工作要求的，還要把學(xué)到的理論知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中去。動(dòng)手能力強(qiáng)的金融人才，能較快地熟悉金融業(yè)務(wù)，還能通過(guò)不斷地實(shí)踐去發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題，提升自己的業(yè)務(wù)水平。

（三）具有良好的綜合素質(zhì)

金融業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，變化性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)性大，合作性強(qiáng)，金融人才要具備適應(yīng)這種變化的能力，首先必須具有創(chuàng)新的思維。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是應(yīng)用創(chuàng)新型人才。金融人才不能只局限與對(duì)傳統(tǒng)金融理論知識(shí)的掌握，還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融變革下創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。其次，金融人才還要良好的溝通能力，金融業(yè)務(wù)的完成多是需要團(tuán)隊(duì)合作的。在團(tuán)隊(duì)合作中，有效的溝通是成功的前提，可以更好地提高工作效率，避免產(chǎn)生內(nèi)耗和誤差。最后，還要具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、危機(jī)意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)安全是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要問(wèn)題，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，很容易給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)嚴(yán)重的后果。金融人才要有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)，才能更好地分析出金融業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。此外，應(yīng)用型金融人才的素質(zhì)要求還需要良好的職業(yè)操守、熟練的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力及流利的外語(yǔ)語(yǔ)言表達(dá)能力等內(nèi)容。

二、獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用型創(chuàng)新人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

江蘇省有26所獨(dú)立學(xué)院，金融畢業(yè)生有4680人。但多數(shù)獨(dú)立院校都是模仿普通高校的金融教學(xué)課程安排，沒(méi)有突出創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)特色。通過(guò)對(duì)筆者所在獨(dú)立學(xué)院的畢業(yè)生進(jìn)行調(diào)查顯示，2015年金融專業(yè)畢業(yè)學(xué)生為180人，其中金融行業(yè)就業(yè)生人數(shù)154人，其他非金融行業(yè)就業(yè)人數(shù)26人，具體情況見(jiàn)圖1。

同時(shí)通過(guò)對(duì)用人單位的調(diào)查顯示，超過(guò)半成的用人單位認(rèn)為獨(dú)立院校和普通院校培養(yǎng)人才存在明顯的差別，不愿意招收獨(dú)立學(xué)院的學(xué)生。傳統(tǒng)的金融行業(yè)如銀行、證券公司等招收的基本都是重點(diǎn)院校的本科生甚至研究生，獨(dú)立學(xué)院的畢業(yè)生數(shù)量不多，且工作崗位多是營(yíng)銷崗位，管理崗位非常少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司中，有近30%獨(dú)立院校的金融專業(yè)畢業(yè)生實(shí)習(xí)或就業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司招聘更注重學(xué)生的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)能力，需要更熟悉風(fēng)控、法律、產(chǎn)品等跨界交叉的復(fù)合型人才，同時(shí)也注重學(xué)生的思維方式，看是否能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時(shí)代，獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)必須要緊跟金融市場(chǎng)的變化，要大力培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)需求的應(yīng)用創(chuàng)新人才。但在現(xiàn)實(shí)中，獨(dú)立學(xué)院的金融人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式與課程的設(shè)置還存在較大一些問(wèn)題，具體如下：

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)和方向不明顯

獨(dú)立學(xué)院是我國(guó)民辦高等教育的重要組成部分，是本科教育的補(bǔ)充。大多數(shù)獨(dú)立院校金融人才培養(yǎng)目標(biāo)定位為應(yīng)用型人才，但是教學(xué)計(jì)劃多是照搬母體金融專業(yè)，因此，獨(dú)立學(xué)院學(xué)生在教學(xué)大綱、教材、考試試卷、考核方式等方面都是和母體學(xué)生一樣，其培養(yǎng)的金融人才并沒(méi)有真正突出應(yīng)用創(chuàng)新型人才的特點(diǎn)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融業(yè)出現(xiàn)新的就業(yè)方向和就業(yè)模式，獨(dú)立學(xué)院應(yīng)該重視金融機(jī)構(gòu)不同的金融人才需求，必須突出自身的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的特色，未來(lái)才能有更長(zhǎng)久的發(fā)展。

（二）重理論教學(xué)，輕應(yīng)用能力培養(yǎng)

獨(dú)立學(xué)院多是仿一本、二本院校的人才培養(yǎng)模式，強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)完整的金融框架結(jié)構(gòu)和理論知識(shí)，授課教材使用重點(diǎn)院校的書(shū)籍，教學(xué)方法單一，教學(xué)方式以灌輸為主，教學(xué)內(nèi)容更新不及時(shí)，學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)課，缺乏主動(dòng)參與課程討論的積極性；同時(shí)，我國(guó)金融學(xué)教學(xué)整體偏重對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的分析，對(duì)微分析觀金融的課程不多，公司財(cái)務(wù)，企業(yè)融資等課程在金融專業(yè)并沒(méi)有作為核心主干課程來(lái)學(xué)習(xí)。金融理論與實(shí)踐相脫節(jié)，學(xué)生在工作中不知如何更好的將理論運(yùn)用于實(shí)踐，應(yīng)用能力較差。

（三）不重視師資培訓(xùn)，教師綜合素質(zhì)有待提高

獨(dú)立學(xué)院教師不完全都是本校招聘的教師，還有大部分外聘母體學(xué)校教師。因此，獨(dú)立學(xué)院招聘的教師大多都要承擔(dān)較多的教學(xué)任務(wù)，忽視了對(duì)教師科研能力的培養(yǎng)，師資培訓(xùn)機(jī)會(huì)不多，學(xué)校支持力度不大。同時(shí)多數(shù)教師是從學(xué)校畢業(yè)直接到學(xué)校工作，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷，授課時(shí)理論聯(lián)系實(shí)踐的部分可能講解較少，不利于學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)。

三、獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融人才培養(yǎng)提出越來(lái)越高的要求，因此獨(dú)立學(xué)院要順應(yīng)時(shí)代變化，尋求具有自身特色的金融人才培養(yǎng)策略。

（一）調(diào)整金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，改變傳統(tǒng)的教學(xué)模式，增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理課程的內(nèi)容

在金融學(xué)人才培養(yǎng)方案的制定和實(shí)施過(guò)程中，中圍繞“厚基礎(chǔ)、強(qiáng)能力、重實(shí)踐、高素質(zhì)、”的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，重視學(xué)生的基礎(chǔ)，注重學(xué)生實(shí)踐能力、創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，提高學(xué)生的人文素質(zhì)和科學(xué)素質(zhì)等。同時(shí)改變傳統(tǒng)的以教師為中心、學(xué)生被動(dòng)接受的教學(xué)模式，注重培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，鼓勵(lì)老師采用多樣化的教學(xué)方法，教師可以先設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的某一熱點(diǎn)問(wèn)題，讓學(xué)生課后查閱資料，撰寫案例分析報(bào)告，在課堂分享展示，實(shí)行老師授課與學(xué)生討論相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的靈活的教學(xué)模式。在教學(xué)內(nèi)容上，改變以貨幣、銀行為主體的貨幣銀行學(xué)課程體系，增加以金融市場(chǎng)學(xué)為主體的課程，如金融工程、金融產(chǎn)品精算等方面的內(nèi)容。在教學(xué)過(guò)程中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)問(wèn)題，利用余額寶、P2P等經(jīng)典案例讓學(xué)生了解金融業(yè)的現(xiàn)狀，從而讓學(xué)生更直觀的感受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)流程。

（二）加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)雙師型教師隊(duì)伍

建立一支優(yōu)秀的師資隊(duì)伍是提高獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)教學(xué)和科研水平的關(guān)鍵。學(xué)校應(yīng)鼓勵(lì)教師到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)修或調(diào)研，從而增強(qiáng)教師的專業(yè)性和實(shí)踐性，積累工作經(jīng)驗(yàn)。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補(bǔ)一本教材難以達(dá)到理論與實(shí)踐結(jié)合的缺陷。學(xué)院可以開(kāi)展了“三段式評(píng)教”活動(dòng)，從學(xué)期初、學(xué)期中和學(xué)期末三個(gè)時(shí)段進(jìn)行了學(xué)評(píng)教，及時(shí)反饋了學(xué)生的意見(jiàn)和建議，學(xué)評(píng)教結(jié)果與年度績(jī)效考核掛鉤，這樣有效監(jiān)督了教師的教學(xué)活動(dòng)，激發(fā)了教師的教學(xué)積極性，有利于建立了一個(gè)合理的高效的人才質(zhì)量保障體系。

（三）增加實(shí)訓(xùn)基地，給學(xué)生提供實(shí)踐機(jī)會(huì)

為解決金融學(xué)專業(yè)的理論知識(shí)與金融企業(yè)實(shí)際操作脫鉤的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和動(dòng)手能力，學(xué)院需積極與銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P公司等金融企業(yè)加強(qiáng)合作，建立校企合作關(guān)系，學(xué)生校外參與金融企業(yè)的實(shí)踐，讓學(xué)生了解金融市場(chǎng)政策的變化及環(huán)境現(xiàn)狀，儲(chǔ)備從事金融業(yè)的能力和經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)創(chuàng)新能力、分析能力和解決問(wèn)題能力的綜合素質(zhì)。企業(yè)可以通過(guò)提供實(shí)習(xí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的金融人才，為己所用，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)校與金融企業(yè)的雙贏。針對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)問(wèn)題，可以專業(yè)人員走進(jìn)校門開(kāi)展講座，讓學(xué)生及時(shí)了解最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展方向。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的25年間，遼寧省的金融行業(yè)呈現(xiàn)出了發(fā)展較迅速的趨勢(shì)，生產(chǎn)總值從九十年代初期的1063億元提高到了目前的29737億元，是九十年代初期的近30倍，年均生產(chǎn)總值增速高達(dá)14%，雖然相對(duì)全國(guó)15%左右的增速還偏低，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存款額由1991年866億元提高到2016年43，000億元，增速為16%。因受經(jīng)濟(jì)危機(jī)輻射，2008年后遼寧經(jīng)濟(jì)增速日益減慢。但是對(duì)于作為老工業(yè)基地的遼寧來(lái)說(shuō)，這一增速已經(jīng)說(shuō)明了在過(guò)去一段時(shí)間，遼寧省金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)較好。

二、?|寧省金融學(xué)專業(yè)人才供求問(wèn)題分析

（一）專業(yè)人才培養(yǎng)體系滯后，導(dǎo)致金融學(xué)在專業(yè)人才供給不足

隨著金融業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，金融從業(yè)人員數(shù)量也將因此不斷增長(zhǎng)。就遼寧省而言，隨著振興東北老工業(yè)基地的政策不斷推行，遼寧自貿(mào)區(qū)摘牌，伴隨著一系列的金融政策的出臺(tái)，在未來(lái)一段時(shí)間，遼寧的金融行業(yè)也將呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，同時(shí)對(duì)于金融行業(yè)的人才供給也提出了更高的要求。但是就遼寧省內(nèi)各高校金融學(xué)專業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，除幾所在省內(nèi)金融專業(yè)比較有名的高校外，總體而言其他綜合性大學(xué)在金融學(xué)專業(yè)生源方面對(duì)于相對(duì)劣勢(shì)。總體錄取分?jǐn)?shù)線并不是很高，同時(shí)由于金融學(xué)專業(yè)吸收到的生源大多為本科第二批次甚至第三批次，因此，受到生源質(zhì)量的影響，學(xué)生整體素質(zhì)并不是很突出，使得部分教學(xué)目標(biāo)很難能夠按照既定目標(biāo)去完成，對(duì)教學(xué)目標(biāo)的完成程度也大打折扣，從而導(dǎo)致人才供給質(zhì)量存在一定的欠缺，因而間接導(dǎo)致人才的供給數(shù)量不足，存在一定的缺口。

（二）金融行業(yè)的快速發(fā)展，造成金融學(xué)專業(yè)人才的巨大需求

近幾年，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，雖然金融體系還存在著一定的不足，但是無(wú)論從銀行、證券、保險(xiǎn)到基金、期貨等，金融行業(yè)的各個(gè)方面都得到了快速發(fā)展。銀行業(yè)一直是金融人才最集中的行業(yè)，就業(yè)人員接近金融業(yè)總?cè)藬?shù)的一半。然而隨著銀行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，未來(lái)幾年銀行業(yè)用人需求將繼續(xù)穩(wěn)定在低速增長(zhǎng)狀態(tài)，而保險(xiǎn)、證券、基金等行業(yè)的用人需求將在未來(lái)幾年內(nèi)保持高漲。

金融行業(yè)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了金融人才市場(chǎng)需求的轉(zhuǎn)型，據(jù)調(diào)查，未來(lái)幾年對(duì)金融專業(yè)人才的需求將轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型、專業(yè)化與創(chuàng)新型相結(jié)合。復(fù)合型人才是應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型業(yè)態(tài)發(fā)展而提出的新的要求，復(fù)合型人才要求金融學(xué)專業(yè)人才不僅就要具有高水平的金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還必須要具有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)和技能；隨著社會(huì)分工的不斷細(xì)化，金融行業(yè)對(duì)于專業(yè)人才的需求也不斷提高，要求專業(yè)人才不僅要具備一定的專業(yè)資質(zhì)還應(yīng)該具有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；全新金融業(yè)態(tài)的不斷興起，更需要?jiǎng)?chuàng)新型人才的存在。金融行業(yè)井噴式發(fā)展，需要依靠金融學(xué)專業(yè)人才來(lái)運(yùn)作、管理和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而更好的服務(wù)金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）自貿(mào)區(qū)的發(fā)展對(duì)金融學(xué)專業(yè)人才的新要求

2017年4月遼寧自貿(mào)區(qū)成功揭牌，自貿(mào)區(qū)的成立之后最需要的就是人才，但是最為緊缺的就是復(fù)合型金融類人才，金融人才是推動(dòng)自貿(mào)區(qū)發(fā)展的原動(dòng)力。對(duì)于自貿(mào)區(qū)需求的金融學(xué)專業(yè)人才來(lái)說(shuō)，除了應(yīng)該具有較強(qiáng)的金融專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該具有加強(qiáng)的創(chuàng)新精神和較高的金融行業(yè)職業(yè)道德，同時(shí)還需要有較好的外語(yǔ)溝通能力，能夠進(jìn)行流暢的外語(yǔ)交流。因此，自貿(mào)區(qū)的成立不僅僅是對(duì)于國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)的學(xué)生提出了新的要求，同時(shí)也對(duì)金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生提出了更高的要求。

三、遼寧省金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)建議

（一）加強(qiáng)校企合作力度

高校是培養(yǎng)人才的搖籃，在金融行業(yè)人才培養(yǎng)方面，包括自貿(mào)區(qū)在內(nèi)的企業(yè)應(yīng)盡量多的與各高校進(jìn)行通力合作。在原有的教學(xué)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大校企聯(lián)合辦學(xué)的規(guī)模和合作項(xiàng)目。高校應(yīng)該發(fā)揮自身的科研優(yōu)勢(shì)，多調(diào)研、多了解金融行業(yè)人才需求狀況，針對(duì)企業(yè)用人單位的需求與意見(jiàn)，進(jìn)行專業(yè)課程設(shè)置、改革創(chuàng)新以符合企業(yè)用人的培養(yǎng)方案，例如，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷興起，企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求較大，但就目前各高校的專業(yè)設(shè)置情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)少之又少，因此對(duì)于金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的教學(xué)訓(xùn)練?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群與傳統(tǒng)金融不同，傳統(tǒng)金融行業(yè)現(xiàn)今使用的系統(tǒng)理論、風(fēng)控模型等并不能直接應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融中，所以傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)的人才也并不是完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人員大多還在探索從經(jīng)營(yíng)模式到產(chǎn)品構(gòu)建等一系列問(wèn)題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要的人才也必須是復(fù)合型、創(chuàng)新型人才。同時(shí)，作為企業(yè)也應(yīng)該走進(jìn)高校、走進(jìn)課堂，真正讓學(xué)生感受到企業(yè)實(shí)踐的重要性，讓學(xué)生能夠感受到企業(yè)的靈魂，使學(xué)生提前進(jìn)入角色，更早的為金融行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（二）創(chuàng)新培訓(xùn)體系

課程體系是人才培養(yǎng)的基石，為了適應(yīng)未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)下必要的工作之一就是緊貼金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)金融學(xué)專業(yè)人才的特殊需要，開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，不斷完善課程體系建設(shè)，按需培養(yǎng)。同時(shí)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、自貿(mào)區(qū)的建立，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)更多創(chuàng)新型金融服務(wù)，因此符合要求的金融學(xué)專業(yè)人才儲(chǔ)備也勢(shì)在必行。在課程體系建設(shè)方面，我們要充分構(gòu)建其合理性、延續(xù)性、適應(yīng)性，并在教學(xué)過(guò)程中注重培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)精神，以滿足對(duì)金融人才的新需求。

（三）培養(yǎng)應(yīng)用型人才

金融學(xué)專業(yè)的應(yīng)用范圍可以說(shuō)比較廣泛，不僅可以使用在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，還可以在互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)新型金融行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)人才戰(zhàn)略也需緊跟金融業(yè)變化趨勢(shì)做出調(diào)整。隨著金融各細(xì)分行業(yè)迅猛增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)類型不斷增多，企業(yè)也愈加重視人才的綜合能力。同時(shí)，為滿足金融業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)的要求，金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)人才時(shí)，會(huì)特別重視特定業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力以及面對(duì)新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì) 審計(jì)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

這幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展前景越來(lái)越廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展起來(lái)。目前，我國(guó)開(kāi)始進(jìn)入信息化時(shí)代，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。企業(yè)要在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，就要不斷積累大量的互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)以及現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的經(jīng)驗(yàn)和控制措施。例如，我國(guó)發(fā)展得比較好的企業(yè)――阿里巴巴以及天貓商城等電子商務(wù)企業(yè)。這些電子商務(wù)企業(yè)能夠得到快速的發(fā)展主要取決于互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)實(shí)與虛擬金融結(jié)合的目標(biāo)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)此類企業(yè)的監(jiān)督與管理也成為人們熱議的話題，相關(guān)部門開(kāi)始加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，但是細(xì)致的監(jiān)管制度尚未建立健全。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)的走向，可以有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展。審計(jì)工作可以有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。

一、現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)主要是指，把整個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略管理理論以及運(yùn)營(yíng)理論等方面應(yīng)用到審計(jì)工作中來(lái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)審計(jì)方式的創(chuàng)新，同時(shí)也標(biāo)志著我國(guó)審計(jì)工作未來(lái)更好的發(fā)展。目前，大多數(shù)國(guó)家在進(jìn)行審計(jì)實(shí)踐時(shí)，在現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)方面已經(jīng)獲得了一定的成績(jī)。因此，我國(guó)也開(kāi)始有大量的學(xué)者以及專家開(kāi)始加大對(duì)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的研究力度，為推動(dòng)我國(guó)審計(jì)工作更好地發(fā)展而努力。

曾經(jīng)一位美國(guó)的會(huì)計(jì)專業(yè)的教授對(duì)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)進(jìn)行過(guò)研究，其表示因?yàn)槟壳捌髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，進(jìn)而導(dǎo)致審計(jì)環(huán)境也隨之變得復(fù)雜化。對(duì)于傳統(tǒng)的審計(jì)方式來(lái)說(shuō)，很難全面地挖掘和處理企業(yè)資產(chǎn)管理中存在的問(wèn)題。而現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)可以有效地處理這一問(wèn)題，進(jìn)而保障企業(yè)資產(chǎn)安全。

總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的主要作用就是更好地規(guī)避企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而給企業(yè)資產(chǎn)提供更大的安全保障。在進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)時(shí)，審計(jì)人員要結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和判斷，根據(jù)評(píng)估結(jié)果來(lái)給審計(jì)工作提供合理的依據(jù)，以保證審計(jì)結(jié)果的精準(zhǔn)度。而對(duì)于傳統(tǒng)的審計(jì)方式來(lái)說(shuō)，它只是把企業(yè)內(nèi)部控制作為審計(jì)的依據(jù)，結(jié)合內(nèi)部控制的審計(jì)結(jié)果，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

二、我國(guó)應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)存在的問(wèn)題

（一）內(nèi)部控制制度不健全

在企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)的過(guò)程中，大多數(shù)的審計(jì)人員還要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)制定完善的內(nèi)部控制管理制度，通過(guò)這個(gè)制度來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。如果企業(yè)沒(méi)有建立完善的內(nèi)部控制管理體系，就會(huì)使得企業(yè)的管理層高于企業(yè)內(nèi)部控制層。在這種情況下，注冊(cè)會(huì)計(jì)師要出具內(nèi)部控制的審計(jì)報(bào)告，不僅需要消耗大量的時(shí)間和人力，而且在操作上也存在一定的難度系數(shù)，無(wú)法保證審計(jì)結(jié)果，以至于給風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)工作的正常開(kāi)展帶來(lái)了阻礙。

（二）審計(jì)人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)有待提高

風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)最明顯的特性就是把被審計(jì)的企業(yè)置身于一個(gè)特定的環(huán)境中，如特定的工作范圍、特定的管理模式、特定的信息技術(shù)環(huán)境等。如果這個(gè)被審計(jì)的企業(yè)中存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就要根據(jù)這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)判斷，根據(jù)審計(jì)結(jié)果來(lái)推斷企業(yè)中是否存在的現(xiàn)象。由此我們可以清楚地看出，這對(duì)審計(jì)人員的綜合素養(yǎng)提出了嚴(yán)格的要求。審計(jì)人員不僅要具備專業(yè)的審計(jì)能力，同時(shí)還要全面了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，要根據(jù)市場(chǎng)需求以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，我國(guó)企業(yè)的會(huì)計(jì)管理人員還要具備較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，才可以更加順利地展開(kāi)企業(yè)會(huì)計(jì)工作。但是根據(jù)目前的情況來(lái)看，雖然我國(guó)具備大量的會(huì)計(jì)專業(yè)人才，他們又具備審計(jì)能力，但是可以執(zhí)行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)工作的復(fù)合型人才的數(shù)量比較少。調(diào)查顯示，我國(guó)具備專業(yè)審計(jì)能力的人數(shù)占會(huì)計(jì)人數(shù)的65.62%，而具備現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)能力的人數(shù)僅占會(huì)計(jì)人數(shù)的8.23%，復(fù)合型人才的數(shù)量少之又少，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)審計(jì)人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)有待提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）建立網(wǎng)絡(luò)審計(jì)信息中心

對(duì)于現(xiàn)在的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)模型來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行會(huì)計(jì)師注冊(cè)時(shí)，需要全面地了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)信息，并根據(jù)每個(gè)企業(yè)的實(shí)際情況，來(lái)合理地設(shè)計(jì)企業(yè)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)流程。因此，為了保障審計(jì)結(jié)果的準(zhǔn)確性，審計(jì)部門要跟軟件開(kāi)發(fā)部門建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)信息中心，并在此中心里配置相關(guān)的設(shè)備和軟件，以此給審計(jì)人員的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)工作提供便利，同時(shí)可以讓審計(jì)人員更全面地掌握企業(yè)的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)、管理模式等信息。建立完善的審計(jì)信息中心，不僅可以保證審計(jì)結(jié)果的真實(shí)性，同時(shí)也給審計(jì)人員的審計(jì)工作提供了有利的條件，有效緩解了審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（二）提高審計(jì)人員的素質(zhì)

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)工作時(shí)，只有結(jié)合審計(jì)要求協(xié)調(diào)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的審計(jì)能力，方能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要包含三個(gè)方面，一是風(fēng)險(xiǎn)高；二是管理弱；三是多元化。因此，為了保證審計(jì)結(jié)果的精準(zhǔn)性，首先需要定期安排審計(jì)人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，培養(yǎng)出一支具備高能力、高素養(yǎng)的專業(yè)性審計(jì)團(tuán)隊(duì)，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種具備一定復(fù)雜性的審計(jì)工作。其次，在提升審計(jì)人員綜合素養(yǎng)能力的同時(shí)，還要實(shí)現(xiàn)審計(jì)人員的復(fù)合化需求，通過(guò)聘請(qǐng)專業(yè)的專家、學(xué)者開(kāi)展相關(guān)知識(shí)講座的方式，不僅可以保證審計(jì)人員學(xué)到專業(yè)知識(shí)，同時(shí)也能提高審計(jì)質(zhì)量以及效率，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展。

（三）促進(jìn)分管機(jī)構(gòu)完善監(jiān)管細(xì)則

根據(jù)目前的情況來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)的會(huì)計(jì)審計(jì)總會(huì)存在管理標(biāo)準(zhǔn)落后的問(wèn)題，而且在管理方面又容易出現(xiàn)一些漏洞。因此，為了有效地防止互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要嚴(yán)格遵守謹(jǐn)慎性原則，促進(jìn)分管機(jī)構(gòu)完善監(jiān)管細(xì)則。在建立監(jiān)管細(xì)則時(shí)，要秉持公開(kāi)、公平、公正的原則，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)以及發(fā)展?fàn)顟B(tài)進(jìn)行全面的剖析，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)工作的規(guī)范性，保證審計(jì)人員的工作效率，最終降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本文的闡述，使得我們對(duì)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)有了更深入的認(rèn)識(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)原理，不僅可以有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能幫助有關(guān)分管企業(yè)在執(zhí)行指導(dǎo)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上建立和完善監(jiān)管細(xì)則。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)，不僅可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)安全，同時(shí)也能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好地發(fā)展。

（作者單位為大連國(guó)陽(yáng)土地房產(chǎn)評(píng)估有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 方琦.基于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)初探[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（06）：231-232.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管邊界 金融消費(fèi)者

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中市場(chǎng)主體的變化決定了監(jiān)管邊界的變化

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張了投資者概念的范疇

由于互聯(lián)網(wǎng)特有的廣泛性和傳播性，先募集資金后對(duì)接項(xiàng)目，容易形成資金池，甚至為支付前期貸款利息而采用的龐氏騙局，通過(guò)眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的擴(kuò)散，影響社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的鏈條式傳染，會(huì)傳導(dǎo)到正規(guī)金融體系，誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出借人多為普通自然人，容易被平臺(tái)宣稱的高收益所吸引，購(gòu)買了與自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力不匹配的產(chǎn)品，其準(zhǔn)確理解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度較大，[1]自身合法權(quán)益受到損害就更為普遍了。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為普通民眾提供了可得性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，原本相對(duì)獨(dú)立的證券投資者、保險(xiǎn)投保人、銀行存款人等身份逐漸模糊、趨于融合，且隨著投資門檻的降低，投資者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相應(yīng)下降，在購(gòu)買金融產(chǎn)品中面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)更高。加之普通投資者人數(shù)的放大，個(gè)體利益損失時(shí)的救濟(jì)能力明顯不足，相比于機(jī)構(gòu)投資者和專業(yè)投資者更處于弱勢(shì)地位，因而需要將消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域作一定的延伸和擴(kuò)張理解，對(duì)金融消費(fèi)者予以監(jiān)管保護(hù)和獨(dú)立考量。

（二）金融消費(fèi)者理論的提出決定了監(jiān)管邊界的延伸

傳統(tǒng)學(xué)說(shuō)認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指因生活需要而購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人。金融創(chuàng)新使分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下，原本涇渭分明的銀行存款人、股市投資人以及保險(xiǎn)投保人等普通金融主體的界限開(kāi)始變得模糊，[2]進(jìn)而產(chǎn)生了外延更為廣泛的"金融消費(fèi)者"概念。[3]但鑒于消費(fèi)者概念和消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)的宗旨是為了平衡社會(huì)利益，保障交易雙方中的弱勢(shì)群體，[4]因此金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍不應(yīng)擴(kuò)大至非生活層面或者非個(gè)體市場(chǎng)行為，否則就違背了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中自由和平等的基本交易規(guī)則。[5]

所以，金融消費(fèi)者理論的提出，擴(kuò)大了金融監(jiān)管的目標(biāo)范疇，延伸了監(jiān)管邊界。雖然金融消費(fèi)者概念并非發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融和金融可得性方面的貢獻(xiàn)，促使大量普通投資者購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，提高了金融消費(fèi)者保護(hù)的必要性和重要性。于我國(guó)而言，2008年全球金融危機(jī)中受到的直接沖擊不大，金融消費(fèi)者的直接損失并不明顯，故而金融消費(fèi)者保護(hù)的動(dòng)力相比于其他國(guó)家稍顯不足，但是2010年左右開(kāi)啟的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，則再次強(qiáng)化了金融消費(fèi)者概念的重要性和拓展金融監(jiān)管邊界的必要性。

二、克服傳統(tǒng)法律規(guī)制弊端的解決路徑

（一）金融法保護(hù)的滯后

首先，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局下，金融法同樣表現(xiàn)為銀行法、證券法和保險(xiǎn)法的分立，且基本以金融組織法和金融行為法作為法律文本的主要構(gòu)成部分，金融公法的成分與色彩更為濃重，掩蓋了金融私法和金融交易的本質(zhì)特征，無(wú)法適應(yīng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)合性，特別是對(duì)于不在交易場(chǎng)所公開(kāi)交易的非標(biāo)類產(chǎn)品，往往成為監(jiān)管的陰影區(qū)域。

其次，金融行業(yè)主導(dǎo)下的金融立法，缺乏包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的市場(chǎng)主體的充分博弈，過(guò)多強(qiáng)調(diào)了金融行業(yè)的整體利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，保障金融安全的代價(jià)往往是由包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的投資者承擔(dān)損失或消化風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法完整地反映包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的金融市場(chǎng)參與主體的利益訴求和價(jià)值平衡。

再次，由于金融法分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)立法導(dǎo)致規(guī)則的不一致，容易形成制度的套利空間。例如合格投資者規(guī)則在公司、合伙企業(yè)、私募投資基金、信托等領(lǐng)域的法律法規(guī)中并不統(tǒng)一，在投資者數(shù)量上，采取有限合伙企業(yè)形式的私募基金投資者人數(shù)不超過(guò)50人；采取有限公司形式的私募基金投資者人數(shù)不超過(guò)50人；采取股份公司形式的私募基金投資者人數(shù)不超過(guò)200人；采用信托形式的非公開(kāi)募集基金合格投資者累計(jì)不得超過(guò)200人。人數(shù)上的差異使得采取不同組織形式可以調(diào)整投資者數(shù)量限制。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的不適應(yīng)

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定，"消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)"。其在實(shí)際適用過(guò)程中，因?yàn)閺?qiáng)調(diào)"消費(fèi)需要"作為是否符合"消費(fèi)者"身份的構(gòu)成要件和判斷依據(jù)，導(dǎo)致金融投資者被排除在消費(fèi)者保護(hù)法的理論范疇之外。但中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在其編寫的《全國(guó)消協(xié)組織投訴調(diào)解案例選編》（內(nèi)部資料）以及《保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益案例精選集》[6]中收錄金融保險(xiǎn)方面的投訴案件共計(jì)17宗，其中保險(xiǎn)投訴案例為11宗，由此推斷，消費(fèi)者協(xié)會(huì)將調(diào)解保險(xiǎn)投訴案件視作協(xié)會(huì)的固有職能，投保行為屬于生活消費(fèi)范疇。

另外，由于我國(guó)行政機(jī)關(guān)處于"條塊分割"的局面，金融法由一行三會(huì)作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行，而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》則由國(guó)家工商總局負(fù)責(zé)實(shí)施，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)及各地消費(fèi)者協(xié)會(huì)分別由國(guó)家工商行政管理總局和地方工商行政管理機(jī)關(guān)歸口管理或者代為管理。[7]工商局只能針對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立登記等事項(xiàng)行使行政職能，對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)則往往難以直接依法行權(quán)，亦造成了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的尷尬，即便將金融消費(fèi)者納入該法保護(hù)對(duì)象范疇，由于執(zhí)法主體的局限，亦無(wú)法實(shí)際實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)中的消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

三、金融消費(fèi)者的概念界定

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)對(duì)象是消費(fèi)者，屬于典型的經(jīng)濟(jì)法范疇，若考慮經(jīng)濟(jì)法的功能之一是維護(hù)市場(chǎng)健康運(yùn)行，平衡市場(chǎng)與行政監(jiān)管之間的平衡與良性互動(dòng)，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈和政府失靈，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則可以將金融消費(fèi)者納入經(jīng)濟(jì)法的保護(hù)對(duì)象范疇，以彰顯法律職能。在我國(guó)，政府的規(guī)范性文件中首次使用"金融消費(fèi)者"概念的是銀監(jiān)會(huì)于2006年12月頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，此后，在一行三會(huì)層面相繼成立了消費(fèi)者保護(hù)局。

（一）金融消費(fèi)者概念的提出與差異化立法

隨著金融業(yè)務(wù)的復(fù)合與重疊，以及金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面越來(lái)越廣泛，這些投資者已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)意義上的證券投資者、保險(xiǎn)投保人和銀行存款人的概念，形成獲得特定金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)人群，金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)也逐漸向生活性商品和服務(wù)過(guò)渡。因此，金融消費(fèi)者概念的提出不僅擴(kuò)展了消費(fèi)者含義的外延，而且也拓展了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)。

英國(guó)在2000年《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》（Financial Service and Market Act，簡(jiǎn)稱FSMA）中首次使用了"金融消費(fèi)者"的概念，[8]排除了因貿(mào)易、商業(yè)、職業(yè)目的而接受金融服務(wù)自然人。此外，還在兩個(gè)方面做了新規(guī)定，其一是金融監(jiān)管的目標(biāo)之一界定為"確保對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)的適當(dāng)水平"。其二"投資商品"覆蓋領(lǐng)域擴(kuò)大到存款、保險(xiǎn)、集合投資計(jì)劃單位、期權(quán)、期貨以及預(yù)付款等。在界定金融消費(fèi)者概念時(shí)，英國(guó)將其區(qū)分為兩類投資者：專業(yè)消費(fèi)者（Professional Consumer）和非專業(yè)消費(fèi)者。2010年4月成立消費(fèi)者金融教育局（CFEB），并于從同年7月開(kāi)始頒布了《金融服務(wù)法案2010》，規(guī)定了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為的約束。

美國(guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》中把"金融消費(fèi)者"定義為："主要為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融商品或服務(wù)的個(gè)體。"而在2010年的《多德?弗蘭克華爾街改革和個(gè)人消費(fèi)者保護(hù)法案》中，則將保護(hù)金融消費(fèi)者作為重要的立法目標(biāo)之一，法案要求在聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)下成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，以保障消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)能夠獲取全面、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息，防止在住房貸款、信用卡消費(fèi)等金融產(chǎn)品購(gòu)買環(huán)節(jié)出現(xiàn)欺詐，以防范金融機(jī)構(gòu)提品和服務(wù)時(shí)侵害消費(fèi)者權(quán)益。其中，消費(fèi)者包括"個(gè)人或人、受托人或代表行使的個(gè)人代表"，而金融產(chǎn)品或服務(wù)則包括"主要為了個(gè)人、家庭成員或家用目的而獲得的金融機(jī)構(gòu)提供的任何金融產(chǎn)品或者服務(wù)，但不包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與電子渠道服務(wù)"。此時(shí)，該法案對(duì)于金融消費(fèi)者尚局限于信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等金融消費(fèi)領(lǐng)域。而對(duì)于投資高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的個(gè)人投資者則被列入投資者而非金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，如投資累計(jì)期權(quán)產(chǎn)品的投資者。[9]

日本從1996年始效仿英國(guó)開(kāi)展金融"大爆炸"改革，但由于對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏足夠的重視，導(dǎo)致金融產(chǎn)品不斷地規(guī)避法律框架，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為時(shí)有發(fā)生，故而在2000年《金融商品銷售法》和2006年《金融商品交易法》中均規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時(shí)的勸誘和宣傳方式。在《金融商品銷售法》中，"金融消費(fèi)者"被定義為界定為"不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位，為金融需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體"。[10]總結(jié)出來(lái)，金融消費(fèi)者包含兩個(gè)要件：，所有金融行業(yè)的消費(fèi)者，包括自然人和法人；不具備金融專業(yè)知識(shí)。在《金融商品和交易法》中，由于日本用統(tǒng)一監(jiān)管取代了之前的分業(yè)監(jiān)管，故而"金融產(chǎn)品"的概念拓展到有價(jià)證券、貨幣、外匯、金融衍生商品以及富有投資特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如外幣存款及衍生存款、以外幣計(jì)價(jià)的保險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)和年金和商品期貨等。[11]

而2011年臺(tái)灣地區(qū)頒布的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》第三條規(guī)定："本法所定金融服務(wù)業(yè)，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、電子票證業(yè)及其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告之金融服務(wù)業(yè)。" 第四條："本法所稱金融消費(fèi)者，指接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者，但不包括下列對(duì)象：專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和符合一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力之自然人或法人。"所以，將三、四兩個(gè)條款綜合分析，臺(tái)灣地區(qū)界定的金融消費(fèi)者主要指"接受銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、電子票證業(yè)及其他金融服務(wù)業(yè)提供的金融商品或服務(wù)的人，但專業(yè)投資者以及有一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力的自然人和法人除外。"[12]

從理論界來(lái)看，學(xué)者們對(duì)金融消費(fèi)者概念的詮釋主要集中在"與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系并接受金融服務(wù)"、"為生活需要購(gòu)買、使用金融商品"或"因生活需求購(gòu)買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)"的"自然人"這些核心概念上。也有學(xué)者從個(gè)人的金融需求角度對(duì)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵作進(jìn)一步的界定--"個(gè)人的金融需求包括支付結(jié)算需求、信用需求和金融資產(chǎn)運(yùn)用需求，因此，辦理銀行存貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)合同、投資股票債券、申請(qǐng)信用卡等諸多滿足個(gè)人金融需求的主體都是金融消費(fèi)者。"[13]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的延伸解讀

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融交易在交易標(biāo)的、交易內(nèi)容、交易方式等方面顛覆了傳統(tǒng)金融交易模式，因而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的特殊性決定了引入金融消費(fèi)者保護(hù)理念的必要性。

第一是交易內(nèi)容的信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中，大量采用了高度的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性信息組合，在信息的解讀能力和風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力方面不足，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者相比于普通消費(fèi)者更處于信息不對(duì)稱的劣勢(shì)局面。

第二是交易標(biāo)的的無(wú)形化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中，不僅區(qū)別于普通商品服務(wù)交易的有形動(dòng)產(chǎn)或無(wú)形服務(wù)，而且也不同于金融交易中的憑證單據(jù)，消費(fèi)者無(wú)法從網(wǎng)絡(luò)中獲得產(chǎn)品或服務(wù)的直觀感知，消費(fèi)者在交易決策中嚴(yán)重依賴于金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者的信息披露。

第三是交易方式的電子化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融交易中的廣泛適用，導(dǎo)致大量資金劃撥依賴于電子結(jié)算機(jī)制，在為消費(fèi)者提供便捷的金融交易渠道的同時(shí)，對(duì)技術(shù)的過(guò)度依賴也加大了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四是交易文本的格式化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易基本通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成，故而作為投資方的金融消費(fèi)者無(wú)法與融資方進(jìn)行溝通，在文本選擇和條款修訂方面獲得機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者不僅要承受普通格式合同的合同風(fēng)險(xiǎn)，而且因信息不對(duì)稱加重了風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。[14]

第五是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷方式的高度勸誘性。金融產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，往往會(huì)通過(guò)特定的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)、點(diǎn)擊程序安排，誘發(fā)消費(fèi)者的激情消費(fèi)。譬如正常瀏覽新聞或社交網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面時(shí)，通過(guò)彈窗設(shè)計(jì)，吸引注意力，同時(shí)對(duì)高收益進(jìn)行顯目宣傳，忽略或者需要通過(guò)多次點(diǎn)擊方能獲悉該產(chǎn)品或服務(wù)的全部信息及風(fēng)險(xiǎn)提示。

如上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性決定了應(yīng)當(dāng)把包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的投資行為界定為消費(fèi)行為，適用金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)則。對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置了投資者適當(dāng)性規(guī)則，需要滿足合格投資者條件，方能進(jìn)入市場(chǎng)進(jìn)行投資。但互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的客戶群體則缺乏投資門檻限制，目前也不作投資者適格性的限制，故而可以通過(guò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來(lái)彌補(bǔ)目前投資者適格性規(guī)則的欠缺。

在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況下，將來(lái)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)管。立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維。防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來(lái)立法的指導(dǎo)思想，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者身份的界定

金融消費(fèi)者身份的界定主要考慮兩大要素：其一，是否考察消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)及財(cái)產(chǎn)狀況？其二，是否引入金融產(chǎn)品與服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)級(jí)以區(qū)分金融消費(fèi)者和金融投資者？以下詳述：

第一，高風(fēng)險(xiǎn)或?qū)I(yè)性金融產(chǎn)品或服務(wù)對(duì)投資者的適當(dāng)性要求較高，包括專業(yè)知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)和財(cái)產(chǎn)狀況均設(shè)置最低門檻。所以，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度所區(qū)分的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以視作金融消費(fèi)者和金融投資者之間的界定標(biāo)準(zhǔn)。

第二，經(jīng)濟(jì)學(xué)中投資[15]與消費(fèi)[16]是相互排斥的兩個(gè)概念，區(qū)別在于投資屬于高風(fēng)險(xiǎn)行為，投資財(cái)產(chǎn)既有增值的可能性也有減值的可能性，但消費(fèi)則屬于低風(fēng)險(xiǎn)乃至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)行為。傳統(tǒng)觀念中，證券市場(chǎng)交易行為屬于投資行為，而以個(gè)人或家庭身份的存款、保險(xiǎn)等行為屬于消費(fèi)行為。[17]但由于傳統(tǒng)觀念中的投資行為和消費(fèi)行為的邊界逐漸模糊?，F(xiàn)代社會(huì)中個(gè)人或家庭不僅通過(guò)銀行存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品或接受類似金融服務(wù)，還傾向于將資產(chǎn)投資于證券市場(chǎng)以優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。[18]因而證券市場(chǎng)投資者出現(xiàn)大眾化趨勢(shì)。此外，傳統(tǒng)觀念中，投資者直接投資于發(fā)行人發(fā)行的有價(jià)證券，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，投資者和融資方之間的中介機(jī)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，并隨著不同類型的金融機(jī)構(gòu)的加入而不斷拉伸交易鏈條，投資者和有價(jià)證券發(fā)行人，即融資方之間形成投資關(guān)系，而投資者與金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)之間則構(gòu)成金融服務(wù)關(guān)系，此時(shí)的投資者應(yīng)當(dāng)界定為金融消費(fèi)者。

綜上，金融消費(fèi)者是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系，購(gòu)買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人，其中具有專業(yè)知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)和財(cái)產(chǎn)規(guī)模的消費(fèi)者，由于具備一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，進(jìn)而購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品或接受高風(fēng)險(xiǎn)金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)區(qū)分為金融投資者，故而金融消費(fèi)者是總概念，金融投資者成為金融消費(fèi)者當(dāng)中的子概念。即便具有專業(yè)知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)和財(cái)產(chǎn)規(guī)模的消費(fèi)者，如果不投資于高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，不接受高風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，只購(gòu)買簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品甚至銀行存款，則依然屬于金融消費(fèi)者序列。由此，金融消費(fèi)者概念的界定，應(yīng)當(dāng)采取行為標(biāo)準(zhǔn)和主體標(biāo)準(zhǔn)的雙重標(biāo)準(zhǔn)予以明確。

四、監(jiān)管邊界的厘定--互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的內(nèi)涵分析

要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，必須首先明確消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)的權(quán)利內(nèi)容。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融非常依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，因而信息安全和技術(shù)穩(wěn)定成為保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要條件。消費(fèi)者安全權(quán)是保障其參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要權(quán)利，其權(quán)利客體主要是財(cái)產(chǎn)安全和人身安全，其中隱私保護(hù)和信息安全是人身安全的重要內(nèi)容，而資金安全則是財(cái)產(chǎn)安全的重要部分。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，大量信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳送數(shù)據(jù)和信息，故而信息安全保障異常重要，一旦發(fā)生信息泄露，不僅導(dǎo)致提供信息的消費(fèi)者受到損失，而且平臺(tái)信息的泄露會(huì)波及該平臺(tái)的其他消費(fèi)者利益。譬如第三方網(wǎng)絡(luò)支付最重要的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在平臺(tái)資金賬戶信息安全問(wèn)題。為防止第三方支付平臺(tái)企業(yè)在消費(fèi)者信息系統(tǒng)維護(hù)方面存在道德風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)于2014年4月17日頒布了10號(hào)文《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，其"為切實(shí)保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護(hù)客戶合法權(quán)益"，要求商業(yè)銀行"做好客戶信息安全與保密工作。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)涉及到的客戶金融信息管理，應(yīng)嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度的規(guī)定，嚴(yán)格遵照客戶意愿和指令進(jìn)行支付，不得違法違規(guī)泄露。"當(dāng)然，不只是第三方支付平臺(tái)，包括P2P、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均在向消費(fèi)者提供金融服務(wù)的同時(shí)，也根據(jù)消費(fèi)者提供的年齡、住所、資產(chǎn)規(guī)模、收入水平、聯(lián)系方式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析提取消費(fèi)者的需求信息，以便針對(duì)性營(yíng)銷。但若該信息因過(guò)失泄露而被他人惡意使用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和人身安全造成重大損害。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)

知情權(quán)（right to know）通俗而言是"公民對(duì)與自己有關(guān)的事務(wù)或者有興趣的事務(wù)及公共事務(wù)有接近和了解的權(quán)利"。[19]在金融產(chǎn)品和服務(wù)逐漸豐富與專業(yè)的同時(shí)，交易雙方不斷失衡的信息不對(duì)稱決定了金融消費(fèi)者容易因誤導(dǎo)和欺詐而受損，[20]金融消費(fèi)者無(wú)從知曉其購(gòu)買的產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)際運(yùn)作情況，只能依賴于金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面做到真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、客觀、全面。[21]具體到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費(fèi)者的知情權(quán)主要指金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)知悉該產(chǎn)品或服務(wù)的影響其投資決策的必要信息。目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在營(yíng)銷過(guò)程中對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)的介紹、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的說(shuō)明、相關(guān)法律法規(guī)與行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)等不同程度地出現(xiàn)不完全披露。同時(shí)，現(xiàn)行金融法規(guī)缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露的具體規(guī)定，且由于政出多門，各類相似金融產(chǎn)品的披露標(biāo)準(zhǔn)和程度有所差異，為經(jīng)營(yíng)者提供了政策套利的空間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者選擇權(quán)

與前述權(quán)利相似，金融消費(fèi)者選擇權(quán)是消費(fèi)者法定的自主選擇權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的延伸與復(fù)制。選擇權(quán)的核心內(nèi)涵包括兩點(diǎn)，其一是自主判斷自主決策，其二是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)盈虧。其中，自主判斷自主決策要求能夠保證主觀上的自愿和客觀上的自由。金融消費(fèi)者選擇權(quán)的法理依據(jù)是金融消費(fèi)者的對(duì)投資資金的所有權(quán)和金融交易的平等權(quán)?？琢顚W(xué)根據(jù)金融牌照制度，將金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分為準(zhǔn)行政性業(yè)務(wù)、準(zhǔn)壟斷性業(yè)務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)，并區(qū)分對(duì)應(yīng)不同內(nèi)涵的自主選擇權(quán)。[22]互聯(lián)網(wǎng)金融多屬于競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)，牌照特征并不明顯。消費(fèi)者在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或接受其服務(wù)時(shí)，常見(jiàn)的三種減損其自主選擇權(quán)的條款分別是金融機(jī)構(gòu)免責(zé)或限制其自身責(zé)任的條款、金融機(jī)構(gòu)單方收費(fèi)條款和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于合同有爭(zhēng)議的模糊地帶擁有終局解釋權(quán)的條款。

所謂的"自主選擇"在互聯(lián)網(wǎng)金融語(yǔ)境下的含義即包括三個(gè)層面：其一是金融消費(fèi)者有權(quán)自主決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)或第三方不得強(qiáng)迫其進(jìn)行金融消費(fèi)；其二是金融消費(fèi)者有權(quán)自主選擇交易對(duì)手和交易平臺(tái)，不受限制；其三是金融消費(fèi)者有權(quán)與交易對(duì)手自主約定爭(zhēng)議解決方案。通過(guò)這三個(gè)維度的"自主選擇"能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方法律地位的平等。

注釋：

[1]干云峰：《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管問(wèn)題研究》，載《上海商學(xué)院學(xué)報(bào)》2014年第2期。

[2]于春敏：《金融消費(fèi)者的法律界定》，載《上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2010年第4期。

[3]Financial Services and Markets Act 2000， Part I. 5（3）.

[4]孫穎：《消費(fèi)者保護(hù)法律體系研究》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2007年版，第52頁(yè)。

[5]馬建威：《金融消費(fèi)者法律保護(hù)：以金融監(jiān)管體制改革為背景》，載《政法論壇》2013年第6期。

[6]中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)編：《保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益案例精選集》，中國(guó)工商出版社2005年版，第126-178頁(yè)。

[7]葉林：《金融消費(fèi)者的獨(dú)特內(nèi)涵--法律和政策的多重選擇》，載《河海大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2012年第5期。

[8]Financial Services and Markets Act 2000， Part I. 5（3）

[9]參見(jiàn)黎金榮：《后危機(jī)時(shí)代"金融消費(fèi)者"的法律界定與立法建議》，載《財(cái)政與金融》2012年第2期。

[10]參見(jiàn)張?zhí)炜骸队?guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制評(píng)析》，載《商業(yè)時(shí)代》2010年第8期。

[11]參見(jiàn)劉迎霜：《我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析--兼論對(duì)美國(guó)金融監(jiān)管改革中金融消費(fèi)者保護(hù)的借鑒》，載《現(xiàn)代法學(xué)》2011年第3期。

[12]杜晶：《"金融消費(fèi)者"的界定及其與金融投資者的關(guān)系》，載《中國(guó)青年政治學(xué)院學(xué)報(bào)》2013年第4期。

[13]何穎：《金融消費(fèi)者芻議》，載《金融法苑》2008年總第75期。

[14]李健男：《金融消費(fèi)者法律界定新論--以中國(guó)金融消費(fèi)者特別保護(hù)機(jī)制的構(gòu)建為視角》，載《浙江社會(huì)科學(xué)》2011年第6期。

[15]投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費(fèi)的價(jià)值以獲取未來(lái)更大價(jià)值的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

[16]消費(fèi)則指換取社會(huì)產(chǎn)品來(lái)滿足現(xiàn)實(shí)需要的行為。

[17]何穎：《金融消費(fèi)者芻議》，載《金融法苑》2008年總第75期。

[18]杜晶：《"金融消費(fèi)者"的界定及其與金融投資者的關(guān)系》，載《中國(guó)青年政治學(xué)院學(xué)報(bào)》2013年第4期。

[19]熊玉梅：《論金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)--以美國(guó)CFPA法案為視角》，載《金融與法律》2010年第3期。

[20]樓建波、劉燕：《情勢(shì)變更原則對(duì)金融衍生品交易法律基礎(chǔ)的沖擊--以韓國(guó)法院對(duì)KIKO合約糾紛案的裁決為例》，載《法商研究》2009年第5期。

[21]全面性是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就金融商品或金融服務(wù)的特點(diǎn)向金融消費(fèi)者進(jìn)行全方位的介紹，不能只介紹有利信息而不介紹不利信息；客觀性是指金融機(jī)構(gòu)在對(duì)金融商品或者金融服務(wù)進(jìn)行宣傳、介紹時(shí)，要實(shí)事求是，不得作虛假宣傳或進(jìn)行虛假陳述&及時(shí)性是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在合理的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信息披露，使金融消費(fèi)者能夠在最短的時(shí)間內(nèi)得到自己所需要的信息，把握時(shí)機(jī)并及時(shí)作出相應(yīng)的判斷和決策，否則可能會(huì)導(dǎo)致金融消費(fèi)者投資的預(yù)期落空。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為現(xiàn)有金融體系帶來(lái)了沖擊與改變，為金融創(chuàng)新注入了新的活力，但互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特質(zhì)也使其面臨著更多風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)為金融行為，而金融行為的內(nèi)核則是對(duì)信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。探究完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理機(jī)制的基本策略，對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，具有重要意義。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保機(jī)制 內(nèi)部控制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念簡(jiǎn)述

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)參與主體間交互式聯(lián)系的形成，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念逐漸走進(jìn)民眾視野。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的虛擬化金融市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供的主要金融產(chǎn)品及服務(wù)主要包括P2P小額貸款、項(xiàng)目眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)服務(wù)、門戶線上金融服務(wù)及線上銀行服務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步于第三方線上支付服務(wù)，并逐漸向吸取資金、合作貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展，逐漸形成了具有虛擬化特點(diǎn)、小額化特色的金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有操作虛擬化、業(yè)務(wù)門檻低、交易成本低、專業(yè)要求低等特點(diǎn)，其體系下的產(chǎn)品與服務(wù)更容易贏得普通民眾的青睞，具有更強(qiáng)的可操作性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了較大沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，逐漸向資金吸取、貸款發(fā)放、第三方支付領(lǐng)域輻射，而這三類金融服務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)體系的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷深化，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)，尤其是銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)地位、市場(chǎng)份額、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了很大沖擊；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)對(duì)利率市場(chǎng)化機(jī)制的形成以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要驅(qū)動(dòng)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了新的活力。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及信息技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)，但其本質(zhì)是承載金融產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)平臺(tái)，而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨著信息不對(duì)稱等問(wèn)題，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性與平臺(tái)性特質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中將面臨更多維度的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）擔(dān)保體系不完善

擔(dān)保體系不完善是互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要成因之一。由“余額寶”、“百度百賺”等產(chǎn)品引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，具有在短期內(nèi)快速吸取大額資金的特征。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品購(gòu)買門檻低，交易程序簡(jiǎn)便，交易費(fèi)用低，發(fā)行平臺(tái)受眾基礎(chǔ)好，這些產(chǎn)品在營(yíng)銷與發(fā)行上更容易與目標(biāo)及潛在目標(biāo)客戶群體形成對(duì)接，快速構(gòu)筑起信息循環(huán)平臺(tái)，因而這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往能夠牽制大額資金，如余額寶的資金規(guī)模一度飆升至5700億元。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與發(fā)行方則不具備如傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口管理與剛性兌付能力，難以為規(guī)模如此龐大的資金鏈條匹配相應(yīng)的擔(dān)保體系。除產(chǎn)品設(shè)計(jì)與發(fā)行方外，政府、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人、現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)均難以為其提供與之相契合的擔(dān)保保障體系，使此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。

（二）內(nèi)控機(jī)制不健全

相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與發(fā)行環(huán)節(jié)上，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，加之大額資金的杠桿效應(yīng)，內(nèi)控機(jī)制不健全將引致較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多將吸取的大額資金投資于貨幣型基金，其本質(zhì)為理財(cái)產(chǎn)品，卻具有剛性兌付特征，在實(shí)際操作中，此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普遍具有以新還舊的資金鏈模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與發(fā)行機(jī)構(gòu)在不具備體系化、戰(zhàn)略化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的條件下，大量進(jìn)行此類操作，很容易造成類似“資產(chǎn)池”效應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息不對(duì)稱

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍為體系化的金融服務(wù)行為，而并非其所依托的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)資源。金融產(chǎn)品及服務(wù)的內(nèi)核為信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而互聯(lián)網(wǎng)金融體系的虛擬性特質(zhì)加劇了信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系暴露在更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口中。P2P和眾籌項(xiàng)目是兩類主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然此類產(chǎn)品可依托互聯(lián)網(wǎng)資源整合平臺(tái)快速對(duì)接參與主體，滿足短期流動(dòng)性需求，但受制于受眾群體專業(yè)知識(shí)和項(xiàng)目考核虛擬化瓶頸，此類產(chǎn)品的債權(quán)主體很難通過(guò)傳統(tǒng)的盡職調(diào)查、項(xiàng)目考察等方式綜合研判項(xiàng)目?jī)r(jià)值，進(jìn)一步拉伸了信息缺口，致使產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)大幅提升。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的基本策略

（一）強(qiáng)化外部監(jiān)管

強(qiáng)化外部監(jiān)管是完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本策略之一。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系特點(diǎn)，以更加宏觀的視角設(shè)計(jì)頂層監(jiān)管機(jī)制，將為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供更強(qiáng)的制度保障，引導(dǎo)其形成體系化、規(guī)范化的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理機(jī)制，從整體上規(guī)范資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全內(nèi)控機(jī)制

健全內(nèi)控機(jī)制可從內(nèi)部形成支撐優(yōu)勢(shì)，從而完善產(chǎn)品現(xiàn)金流鏈條，使信用風(fēng)險(xiǎn)更加可控。在實(shí)踐中，應(yīng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)與發(fā)行環(huán)節(jié)，在有效對(duì)接受眾群體的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化產(chǎn)品現(xiàn)金流循環(huán)設(shè)計(jì)，做好資金流動(dòng)性管理。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商應(yīng)為其提供的產(chǎn)品及服務(wù)建立內(nèi)部管控機(jī)制，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上合理匹配現(xiàn)金流預(yù)期，規(guī)范項(xiàng)目選擇，避免大規(guī)模資金缺口的產(chǎn)生，從產(chǎn)品層面管控信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善主體信用管理體系

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)整合優(yōu)勢(shì)，構(gòu)筑以互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體為對(duì)象的跨區(qū)域信用管理體系，對(duì)增強(qiáng)信息透明度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。一方面，要進(jìn)一步完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容，將與金融行為有關(guān)的基礎(chǔ)信息均納入數(shù)據(jù)庫(kù)，使信用管理信息輻射項(xiàng)目基本情況、項(xiàng)目主體信息、個(gè)人信用記錄、個(gè)人財(cái)產(chǎn)持有、薪酬信息、項(xiàng)目主體財(cái)務(wù)及關(guān)聯(lián)信息等要素；另一方面，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理優(yōu)勢(shì)，構(gòu)筑跨區(qū)域信息交流平臺(tái)，優(yōu)化操作模式，保證信息時(shí)效性，形成交互式的信用信息管理循環(huán)，從而削弱互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介:

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊

隨著阿里巴巴和諸多電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已成為當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，2012年亦被成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。一般我們把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融服務(wù)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互交叉和相互影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上改變了企業(yè)和個(gè)人的籌資和投資方式，它提供了一種有別于通過(guò)銀行的間接融資的籌資方式，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）分流商業(yè)銀行存款

在電子商務(wù)中交易中，由于第三方平臺(tái)的中間擔(dān)保功能的存在導(dǎo)致，客戶的資金在支付給對(duì)方時(shí)會(huì)有一部分資金暫時(shí)滯留在第三方支付平臺(tái)，這樣就在一定程度上影響了企業(yè)的收款時(shí)間，進(jìn)而影響到了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)。2013年支付寶滯留的資金已超過(guò)200億元。同時(shí)隨著第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)的拓展，尤其是其資金管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使得第三方支付平臺(tái)的資金收益率高于銀行存款的利率，進(jìn)一步分流了商業(yè)銀行的存款。

（二）沖擊銀行貸款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息處理上往往比商業(yè)銀行更為快捷，在應(yīng)對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也可以有針對(duì)性地考慮到中小企業(yè)資金需要的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品。中小企業(yè)在用款方面往往具有周期短、貸款頻繁、用款急的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融往往具有方便快捷的優(yōu)勢(shì)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款范圍主要是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)體系無(wú)法覆蓋的小微企業(yè)。因此，在短期內(nèi)不會(huì)還對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成重大影響。

（三）擠壓銀行中間業(yè)務(wù)

一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)上支付的價(jià)格更低，而且支付方便的特點(diǎn)，并可以延期支付，有利于購(gòu)買者享受更好的產(chǎn)品服務(wù)。另一方面，第三方支付平臺(tái)不斷利用其線上優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，通過(guò)POS網(wǎng)絡(luò)與代收賬款系統(tǒng)的構(gòu)建逐步實(shí)現(xiàn)了線下的收單和付款業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的向金融業(yè)務(wù)滲透，如匯付天下的基金申購(gòu)費(fèi)用僅為銀行承銷的40%，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。

（四）瓜分銀行客戶資源

在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中，商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)僅僅提供了款項(xiàng)支付的通道，難以掌握客戶的資金流動(dòng)狀況。第三方支付平臺(tái)通過(guò)自己虛擬網(wǎng)關(guān)的建設(shè)，可以直接了解客戶信息，掌握客戶的資金流動(dòng)情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)客戶資金流和信息流的掌握，使得其可以對(duì)客戶信息進(jìn)行研究分析，進(jìn)而制定合乎投資者需求的營(yíng)銷計(jì)劃，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在于商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶資源中處于有利地位。龐大的客戶資源也勢(shì)必為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間和利潤(rùn)空間。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單地替代商業(yè)銀行，而是在商業(yè)銀行難以涉及的區(qū)域進(jìn)行補(bǔ)充。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式，積極探索新的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行支付效率的不足。通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作可以使得商業(yè)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而降低經(jīng)營(yíng)成本，拓展業(yè)務(wù)渠道，保持市場(chǎng)的領(lǐng)先地位。

（二）努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)積極探索建立以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)體系努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。首先，通過(guò)建立客戶體驗(yàn)系統(tǒng)使得之前的零散體驗(yàn)變?yōu)橄到y(tǒng)的體驗(yàn)，進(jìn)而促進(jìn)投資者對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，增加客戶嘗試新的投資工具的熱情。其次，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，使得金融服務(wù)可以貼近生活，從而突破傳統(tǒng)的管理方式，為投資者提供具有個(gè)性化的金融服務(wù)。

（三）加快銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)使得商業(yè)銀行也要積極地融入到互聯(lián)網(wǎng)中，進(jìn)而將銀行業(yè)務(wù)逐步網(wǎng)絡(luò)化。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極地與一些中小企業(yè)在線融資合作，尋求新的市場(chǎng)拓展方式，進(jìn)而減少對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴。如中國(guó)工商銀行積極構(gòu)建“融e購(gòu)”第三方交易平臺(tái)，使得線上交易和線下交易緊密結(jié)合起來(lái)，使得物資配送和資金流動(dòng)、信息流動(dòng)緊密地結(jié)合起來(lái)。

（四）挖掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，這種復(fù)合型人才既要懂得計(jì)算機(jī)軟件操作、數(shù)學(xué)建模，有要有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)功底。在銀行招聘中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)應(yīng)聘人員的學(xué)科交叉背景，同時(shí)在員工入職培訓(xùn)中積極的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基本知識(shí)，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，并定期或者不定期的組織有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)競(jìng)賽，努力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型的人才。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鐘潔.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊與應(yīng)對(duì)策略研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014.

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)掀起了創(chuàng)新熱潮，如P2P、眾籌和第三方支付等一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，突破了時(shí)間與空間的限制，擺脫了傳統(tǒng)金融對(duì)資金樞紐的依賴，無(wú)論身處何地，只需一臺(tái)電腦甚至是一部智能手機(jī)，資金供需雙方就可以直接連接起來(lái)。

從1號(hào)店到天貓超市，從余額寶到財(cái)付通，從衣食住行到吃喝玩樂(lè)，互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化地融入大眾日常生活，極大地改變了傳統(tǒng)金融格局。

然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，我們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的認(rèn)知與實(shí)踐卻相對(duì)滯后。就目前情況而言，中國(guó)雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬(wàn)億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會(huì)集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個(gè)體系發(fā)生了信用危機(jī)，將給整個(gè)國(guó)家的信用體系和經(jīng)濟(jì)建設(shè)造成重大影響。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過(guò)了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時(shí)候都是事后的彌補(bǔ)，監(jiān)管機(jī)制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢(shì)，監(jiān)管機(jī)制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢(shì)極不對(duì)稱。

2016年，銀監(jiān)會(huì)正式四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補(bǔ)充完善。

（二）監(jiān)管方式手段不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒(méi)有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實(shí)是融資平臺(tái)，有的甚至從事洗錢活動(dòng)，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

“互?網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營(yíng)，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺(tái)新的監(jiān)管方式和政策。

（三）社會(huì)信用體系不健全

我國(guó)從1999年開(kāi)始試點(diǎn)建設(shè)個(gè)人信用體系以來(lái)，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個(gè)人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)，我國(guó)依舊沒(méi)有完整的商業(yè)性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。在銀行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)中，沒(méi)有非銀行客戶的個(gè)人信用信息，這顯然對(duì)第三方支付市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避會(huì)有一定的影響。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體

完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國(guó)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺(tái)。但是部分有爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問(wèn)題了發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。

（二）制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制

要維護(hù)投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制。嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。

不僅要制定準(zhǔn)入門檻，還要給企業(yè)提供退出機(jī)制。任何行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中都不可能只進(jìn)不出，明確退出機(jī)制同制定準(zhǔn)入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過(guò)適度的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

金融市場(chǎng)上買賣的金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法做到像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對(duì)稱將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費(fèi)者足夠的信息讓消費(fèi)者根據(jù)信息進(jìn)行價(jià)值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱以及專業(yè)知識(shí)缺乏等原因一直處于劣勢(shì)，消費(fèi)者權(quán)利時(shí)常遭受金融機(jī)構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)這一新事物出現(xiàn)后不久，國(guó)外的金融業(yè)就嘗試將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)之中。在上世紀(jì)70年代初期誕生于美國(guó)的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融從設(shè)想邁入實(shí)踐，并于90年代實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。反觀中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是在2011年之后，直到2013年6月“余額寶”的面世帶動(dòng)相關(guān)高收益的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)靡一時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”也被公眾定格在了2013年。由此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模也快速擴(kuò)大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

21世紀(jì)信息產(chǎn)業(yè)革命的興起，移動(dòng)支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展，進(jìn)入人類生產(chǎn)生活的方方面面，金融行業(yè)由此造成的大眾消費(fèi)方式及人們傳統(tǒng)金融理念的改變促使了金融脫媒趨勢(shì)的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，從當(dāng)前的發(fā)展模式來(lái)看，主要分為第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及眾籌融資三種模式。

1.第三方支付。第三方支付是商業(yè)活動(dòng)中買賣雙方之間的交易支付平臺(tái)，這些獨(dú)立平臺(tái)須具有一定的實(shí)力與信譽(yù)保障。國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)加速發(fā)展始于2004年，2008年后經(jīng)歷爆發(fā)式發(fā)展， 2010年由于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，第三方支付被賦予了合法身份，正式納入國(guó)家監(jiān)管體系。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer-to-peer）即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平成相關(guān)交易手續(xù)的借貸交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以幫助投資者尋找資質(zhì)好的資金需求者，可使得投資者獲得的收益高于銀行的存款利息。中國(guó)小微企業(yè)興起，但傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)在很大程度上無(wú)法滿足其融資需求，這成為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展的一大機(jī)遇。P2P模式誕生時(shí)間不長(zhǎng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，在歐美國(guó)家等發(fā)達(dá)國(guó)家呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。而近幾年來(lái)的中國(guó)P2P模式，同樣發(fā)展迅速，至今已超兩千家。

3.籌模式。眾籌是指為了支持發(fā)起的個(gè)人或組織籌集資金的行為，即大眾籌資或群眾集資。眾籌對(duì)提供項(xiàng)目的企業(yè)和投資者具有雙向的作用，一方面，眾籌平臺(tái)的企業(yè)必須提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息，讓投資者去判斷一個(gè)項(xiàng)目是否有投資的價(jià)值，這可以節(jié)省風(fēng)投的時(shí)間，去搜集難以搜集的必要信息；另一方面，眾籌平臺(tái)所呈現(xiàn)出有價(jià)值的企業(yè)，能吸引到更多投資人的關(guān)注。在2014年到2016年，我國(guó)眾籌平臺(tái)數(shù)量快速增長(zhǎng)，在爆炸式增長(zhǎng)的同時(shí)也暴露出很多問(wèn)題。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新鮮事物在其發(fā)展初期必然會(huì)由于外部環(huán)境以及內(nèi)部調(diào)整的不一致而出現(xiàn)諸多弊端。同樣，我國(guó)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融以法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最為突出。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。作為一種新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的多種業(yè)務(wù)模式需要各自不同的具有針對(duì)性的監(jiān)管方式，而傳統(tǒng)金融行業(yè)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的單一的監(jiān)管方式已經(jīng)不適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但在其進(jìn)入門檻、經(jīng)營(yíng)管理等方面的法律法規(guī)尚未跟進(jìn)，法律風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上來(lái)自于監(jiān)管的缺失。具體而言，第一，入門法規(guī)的缺失使得素質(zhì)參差不齊的運(yùn)營(yíng)者大量涌入市場(chǎng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，經(jīng)營(yíng)不善，造成了投資者的損失；其次，運(yùn)營(yíng)法規(guī)的缺失使一些平臺(tái)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，向客戶承諾高收益，甚至有一些平臺(tái)從事信用卡套現(xiàn)、洗錢等非法活動(dòng)。第三，在消費(fèi)者權(quán)利維護(hù)方面也存在著法律缺失?？傊?，監(jiān)管部門立法滯后以及監(jiān)管部門的不明確是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

2.互聯(lián)金融發(fā)展面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不恰當(dāng)?shù)牟呗栽O(shè)定以及操作人員對(duì)金融業(yè)務(wù)的不熟練造成了損失而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依附于計(jì)算機(jī)技術(shù)、軟件等來(lái)提供金融服務(wù)的，因此操作人員的專業(yè)技能和職業(yè)道德對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響舉足輕重。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚速度快，2013年才正式起步，如今快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)迫切的需要強(qiáng)專業(yè)性、復(fù)合型人才的支撐，因?yàn)橐坏┎僮魅藛T出現(xiàn)操作不當(dāng)或由于道德原因的故意破壞、泄露信息等行為就會(huì)導(dǎo)致交易無(wú)法正常進(jìn)行，會(huì)給企業(yè)和平臺(tái)帶來(lái)?yè)p失，給行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在合約到期日之前合約者沒(méi)有履行或完全履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易成本較小，信用違約不會(huì)帶來(lái)大的損失，從而滋養(yǎng)企業(yè)的肆無(wú)忌憚，失信行為頻繁發(fā)生。我國(guó)征信體系的不完善致使許多平臺(tái)出現(xiàn)大量的借款人逾期還款違約的信用行為。一些P2P平臺(tái)簡(jiǎn)化借款人的信用審核程序致使資金鏈斷裂、信貸公司關(guān)門倒閉。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在資金運(yùn)營(yíng)上的漏洞，利用期限錯(cuò)位的方式，制造龐氏騙局，即利用后面投資者投入的資金對(duì)之前投資者進(jìn)行償還。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)備和電子支付平臺(tái)，而我國(guó)計(jì)算機(jī)研發(fā)創(chuàng)新能力不足，金融技術(shù)難以滿足不斷加快發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展需求。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融需要嚴(yán)格保護(hù)好客戶的敏感信息，管理好信息系統(tǒng)，一旦管理不善出現(xiàn)漏洞時(shí)，將會(huì)引發(fā)賬戶資金被盜、客戶信息泄露、交易異常等事故。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)是新興事物，對(duì)群眾的安全教育仍未普及，用戶缺乏安全知識(shí)，不法分子利用這一點(diǎn)通過(guò)短信、郵件或假冒官方客服誘騙用戶密碼進(jìn)行非法訪問(wèn)，給國(guó)民財(cái)產(chǎn)安全造成了不可小覷的損失。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于兩個(gè)方面，一是由資產(chǎn)和負(fù)債的差額及期限的不匹配所引發(fā)的金融機(jī)構(gòu)在到期時(shí)無(wú)法履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了追求較高的借貸配對(duì)成功率，將貸方的債權(quán)分拆或?qū)Ψ植鸬呢浛钤O(shè)定不同的還款時(shí)間，這樣就會(huì)造成資金提前或推遲到現(xiàn)，易導(dǎo)致資金鏈的斷裂，使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。另一方面是由于客戶群體的流動(dòng)造成金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，諸多問(wèn)題隨之顯露出來(lái)，從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，總體處于一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。法律缺失、O管不健全和征信體系不完善等問(wèn)題給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。目前，中國(guó)在監(jiān)管體制上不斷完善、創(chuàng)新以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的需求，但仍存在著監(jiān)管的缺位，整體上滯后于發(fā)展現(xiàn)狀?？v觀歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，完善的監(jiān)管體制促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以美國(guó)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在不同模式上均設(shè)有針對(duì)性的法律法規(guī)。第一，在第三方支付行業(yè)既給予充分發(fā)展和創(chuàng)新的空間，又通過(guò)《電子資金轉(zhuǎn)移法》、《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》等法律加強(qiáng)對(duì)第三方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。第二，作為P2P模式監(jiān)管的典范，美國(guó)實(shí)行雙層監(jiān)管體系，準(zhǔn)入門檻較高，只有在美國(guó)證券交易委員會(huì)和特定州政府雙方都登記過(guò)后才可以申請(qǐng)營(yíng)業(yè)許可，并要求對(duì)信息進(jìn)行全面披露。第三，美國(guó)頒布了《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》實(shí)現(xiàn)對(duì)眾籌融資平臺(tái)的監(jiān)管。該法案要求融資企業(yè)在一定程度上公開(kāi)財(cái)務(wù)等信息以保障投資者的利益。而中國(guó)由于無(wú)門檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管寬松的生態(tài)環(huán)境致使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，引發(fā)了流動(dòng)性、信用等各種風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

2.我國(guó)征信體系不完備?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無(wú)論是第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還是眾籌融資都需要完善的征信體系提供數(shù)據(jù)以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。我國(guó)征信建立起步較晚，2015年被稱為中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化元年，國(guó)家政府監(jiān)管部門對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展也愈來(lái)愈重視，但我國(guó)征信行業(yè)立法滯后、層次較低、相關(guān)法律法規(guī)配套不銜接等問(wèn)題仍舊突出。缺少相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人信息公開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)借款人的分析不夠，獲取的信息不夠充分，加大了交易風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的信息安全造成了一系列問(wèn)題。

3.對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位。在消費(fèi)者權(quán)益保障方面的立法滯后，消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害后難以找到維權(quán)的渠道。對(duì)于損失較大的消費(fèi)者，即使采取刑事訴訟的途徑進(jìn)行維權(quán)也很難得到理想的結(jié)果；對(duì)于損失較小的消費(fèi)者，會(huì)因?yàn)榫S權(quán)困難而選擇忍氣吞聲，久而久之，不僅會(huì)打擊消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的信心還會(huì)助長(zhǎng)違法犯規(guī)者的氣焰，促使了非法行為的滋生蔓延。

四、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

1.加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，完善監(jiān)管體制。完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)可有以下幾條舉措：首先對(duì)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，眾籌融資等不同的業(yè)務(wù)模式制定針對(duì)性的專項(xiàng)法律法規(guī)，明確牌照發(fā)放、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)運(yùn)作、監(jiān)管原則、審查標(biāo)準(zhǔn)以及對(duì)違規(guī)行為懲處等等各方面的規(guī)則。其次，準(zhǔn)確的劃分互聯(lián)網(wǎng)金融在法律層面的范疇，依據(jù)此明確各監(jiān)管主體的職責(zé)，規(guī)范交易主體的市場(chǎng)行為。另外，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門檻、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，協(xié)調(diào)好市場(chǎng)發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系，既要增強(qiáng)市場(chǎng)發(fā)展的創(chuàng)新力和活力，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又要建立好公開(kāi)公平公正的發(fā)展環(huán)境。要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)披露相關(guān)信息，嚴(yán)格審查相關(guān)資料。

2.加強(qiáng)對(duì)我國(guó)征信體系的建設(shè)。我國(guó)征信建設(shè)起步較晚，因此必須加強(qiáng)征信的體系的建設(shè)，一要強(qiáng)調(diào)并明確界定“信用”的法律地位，增強(qiáng)大眾對(duì)信用重要性、失信后果的嚴(yán)重性、法律強(qiáng)制性的認(rèn)識(shí)，力求解決我國(guó)失信行為普遍，征信環(huán)境惡化等問(wèn)題。二要建立健全與征信相關(guān)的法律法規(guī)并及時(shí)修訂完善已有的法律成果，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的信用管理的立法經(jīng)驗(yàn)，加快立法進(jìn)程，彌補(bǔ)法律漏洞。征信體系建設(shè)機(jī)制應(yīng)涵蓋從業(yè)人員的信用記錄、失信人員的黑名單以及失信懲戒機(jī)制等各個(gè)方面。監(jiān)管主體要明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)信息披露的具體做法，增強(qiáng)市場(chǎng)信息流動(dòng)性，進(jìn)一步解決投資者，金融平臺(tái)和資金需求者之間的信息不對(duì)稱的問(wèn)題。三要建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。監(jiān)管主體可以以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的規(guī)模、信用情況、風(fēng)控能力等為考察內(nèi)容建立信用評(píng)級(jí)體系，為投資者項(xiàng)目選擇提供準(zhǔn)確、真實(shí)的參考信息。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展僅僅發(fā)揮監(jiān)管部門對(duì)監(jiān)管對(duì)象的作用是不夠的，還要強(qiáng)化行業(yè)自律的監(jiān)管作用。由各級(jí)政府引導(dǎo)、協(xié)助成立行業(yè)自律組織，行業(yè)自律組織是監(jiān)管主體的有利補(bǔ)充，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展具有積極的作用，在監(jiān)管上具有監(jiān)管部門所沒(méi)有的監(jiān)管空間大等優(yōu)點(diǎn)；由監(jiān)管部門鼓勵(lì)、支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)制定行業(yè)發(fā)展的價(jià)值理念、道德底線以及行為規(guī)范，建立行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對(duì)違反相關(guān)規(guī)定的懲戒機(jī)制，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的行為。

4.建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。第一，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，健全消費(fèi)者保護(hù)制度。設(shè)立消費(fèi)者服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)等提供投訴受理服務(wù)，拓寬消費(fèi)者維權(quán)渠道。第二，監(jiān)管部門應(yīng)提高辦公效率，及時(shí)高效的處理投訴，解決金融糾紛。公關(guān)部門應(yīng)提高執(zhí)法效率，堅(jiān)決打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)，嚴(yán)厲打壓非法集資、非法吸收公共存款的相關(guān)非法機(jī)構(gòu)，構(gòu)建安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融投資交易環(huán)境；監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)合作，共同致力于解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的侵權(quán)、糾紛等問(wèn)題。第三，通過(guò)新聞媒介加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全教育的宣傳。增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的了解，使消費(fèi)者考慮到存在的風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資，樹(shù)立安全防范意識(shí)，做好安全保護(hù)措施。消費(fèi)者樹(shù)立維權(quán)意識(shí)，提高維護(hù)權(quán)益的信心，在權(quán)利受到侵害后能及時(shí)找到正確、有效維權(quán)的途徑。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)該借助于行業(yè)自律組織在整個(gè)金融市場(chǎng)營(yíng)造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、自覺(jué)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行業(yè)環(huán)境。

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