互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

[關鍵詞]網(wǎng)絡時代；貨幣創(chuàng)造職能；商業(yè)銀行；電子貨幣

比爾?蓋茨曾經(jīng)說過：“商業(yè)銀行是將于21世紀滅絕的一群恐龍”。的確，當今網(wǎng)絡時代下，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務的確是受到了一些沖擊。但是，商業(yè)銀行由于其特殊性，仍具有許多其他經(jīng)濟體難以替代的功能，在可以預見的未來，其依舊很難被淘汰。但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，已經(jīng)網(wǎng)絡金融的成長，的確對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能方式產(chǎn)生了一定的影響。

一、關于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能，即信用創(chuàng)造職能，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機構最顯著的特征。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能產(chǎn)生于其融資中介職能和支付中介職能基礎之上。一方面，商業(yè)銀行可以通過自身業(yè)務的開展，創(chuàng)造各種信用工具，如支票、匯票、本票、信用卡等：另一方面，在部分準備金制度和非現(xiàn)金結算制度下，商業(yè)銀行可以用不斷吸收的存款來發(fā)放貸款，然后貸款又可以轉化為存款。如此循環(huán)往復，商業(yè)銀行就可以創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款，從而擴大了社會的信用貨幣供應量。

二、背景：網(wǎng)絡時代下的銀行

網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展重構了金融服務架構，變革著金融服務的途徑、方式，正逐漸構建起了一種新的金融運行模式。隨著以網(wǎng)絡技術為核心的信息技術在全球的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡金融也展開了良好的發(fā)展勢頭，傳統(tǒng)銀行也因此也面臨著巨大變革。網(wǎng)上銀行的卓越發(fā)展，正逐漸改變著人們的投資方式以及金融素養(yǎng)，并且也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式和理念提出了新的挑戰(zhàn)。

有關數(shù)據(jù)顯示。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6％，用戶數(shù)也達到了1900萬左右。從2005年開始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1％。2008年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到320.9萬億元，比07年增長30.6％。截至2008年底，全國個人網(wǎng)銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。在2009年2月，中國網(wǎng)上銀行用戶覆蓋率為33.9％。

三、網(wǎng)絡時代下電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能的效果，主要有其派生存款的創(chuàng)造能力決定。貨幣供給量等于基礎貨幣量乘以貨幣乘數(shù)，其中基礎貨幣是指流通中的現(xiàn)金與銀行存款準備金之和，因而商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能效果主要受到法定準備率、現(xiàn)金漏損率、超額準備率、定期存款準備率等指標決定?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)時代下對以上指標能產(chǎn)生重大影響的因素，本文主要分析電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響。

(一)電子貨幣對法定存款準備率的影響

法定準備率是指以法律規(guī)定的商業(yè)銀行對于存款所必須保持的準備金的比例，準備率的高低因銀行類型、存款種類、存款期限和數(shù)額等不同而有所區(qū)別。就目前來看，隨著網(wǎng)絡金融的不斷發(fā)展，電子貨幣對現(xiàn)金和存款的取代作用越來越明顯。由于電子貨幣具有高流動性的特點，存款替代型的電子貨幣轉化為現(xiàn)金極為容易，因而不論電子貨幣替代的是現(xiàn)金還是存款實際上都與現(xiàn)金沒有太大區(qū)別。中央銀行若要想要對電子貨幣收取準備金，就必須要對電子貨幣的貨幣層次做出界定。電子貨幣的出現(xiàn)，模糊了貨幣界定的層次，加大了貨幣計量的難度，因而對于電子貨幣，法定準備率的確定是有相當難度的，并且也缺乏法律上的支持。

(二)電子貨幣對現(xiàn)金漏損率的影響

現(xiàn)金漏損率也稱提現(xiàn)率，指客戶從銀行提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)所謂的現(xiàn)金漏損?，F(xiàn)金漏損與存款總額之比稱為現(xiàn)金漏損率。

電子貨幣對現(xiàn)金漏損率的影響，很大程度上取決于電子貨幣對現(xiàn)金的替代程度。就目前情況而言，電子貨幣還不能完全取代現(xiàn)金，市場上電子貨幣與現(xiàn)金同時流通，這樣銀行客戶就會做出持有現(xiàn)金或持有電子貨幣的選擇。這一選擇會直接影響現(xiàn)金漏損率。如果客戶支取現(xiàn)金，就會使商業(yè)銀行的超額準備金減少，商業(yè)銀行可用于貸款和投資的金額也就相應地減少，由于可用于擴大貸款或投資資金的減少，從而限制了商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力。因此，現(xiàn)金漏損率的高低取決于銀行客戶對于現(xiàn)金的偏好程度，或者說，取決于電子貨幣對于現(xiàn)金的替代能力。

(三)電子貨幣對定期存款準備率的影響

存款至少可以大致分為活期存款和定期存款。而中央銀行對于這兩種存款，通常分別規(guī)定不同的準備率。電子貨幣的具有較高流動性，并且對存款有一定程度上的替代性。然而，不管電子貨幣是代替活期存款還是定期存款，它在存款貨幣創(chuàng)造過程中的作用都是相似的。電子貨幣使M0、M1和M2之間的界線模糊，并且很難界定定期存款與活期存款的區(qū)別，因而使得中央銀行對定期存款與活期存款分別規(guī)定不同法定存款準備金率的原則失效。

四、總結

由于缺乏具體數(shù)據(jù)，模型并未完全成熟以及時間等因素限制，上述分析并不能得出一個關于網(wǎng)絡時代(電子貨幣)對于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能影響的具體結論，這是我非常遺憾的地方。不過就以上分析，我們仍可以很明顯看出，在當今互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能的確是受到了不小的挑戰(zhàn)和影響。商業(yè)銀行這些職能若想要在網(wǎng)絡時代中仍發(fā)揮如以前一樣卓越的效果，將電子貨幣等網(wǎng)絡時代的重要產(chǎn)物納入銀行的考慮范疇已是刻不容緩的事。

參考文獻：

[1]殷孟波，曹廷貴，貨幣金融學[M]，西南財經(jīng)大學出版社，2007

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，目前以及變成我國金融市場非常關鍵的組成部分，按照媒體的調查結果，阿里集團與天弘基金互相合作構建中國首個互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時，像有利網(wǎng)、理財范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響與發(fā)展對策。十分有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當前金融市場熱點話題，不過相比于其受到高度關注，對齊涵義的學術界定當前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場主體間發(fā)生融通轉移這樣一個過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結構來獲得融資，無需和資金供給方直接對接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉變過去傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結合，讓金融業(yè)務呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡資料整理

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響

（一）商業(yè)銀行的安全問題

商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢吸引了很多的用戶，同樣也是這個優(yōu)勢的背后有著巨大的風險。主要的表現(xiàn)如下：

1、商業(yè)銀行的有關制度還需要進一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質所造成的安全隱患。

2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟損失。

3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡監(jiān)測的有關措施，對于黑客來說，還是防不勝防。

因為沒有針對于業(yè)務的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術風險和操作風險以及法律風險。因為這些風險的存在，所以客戶對銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行風險制度監(jiān)管問題

1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務宣言，所以在銀行辦理業(yè)務的時候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來進行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會把銀行的利益放在第一位，有的甚至設定了免責霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設立相關法律。

2、監(jiān)管的主體不健全?，F(xiàn)在針對政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來說，我們國家針對于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國務院和銀監(jiān)會以及中國人民銀行等多個相關部門，每個部門都有自己的智能，按照不同的分別對銀行風險進行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權利和職責是交互在一起的。與此同時我們國家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會成為三家業(yè)務交叉，這樣一來就造成了資源浪費，在另一個角度上也有可能會形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監(jiān)督管理的效率。

（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡業(yè)務種類單一

現(xiàn)在我們國家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡這個契機。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉賬還有支付這些最普通的業(yè)務，真正借助于網(wǎng)絡來進行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展對策

（一）強化商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理

1、準入監(jiān)管。審批準入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機構審批后方可正式運營。

2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動性和業(yè)務記錄可靠真實。數(shù)據(jù)實現(xiàn)獨立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務狀況，融資雙方明確約定還款時間、協(xié)定簽訂落實、債券追償?shù)取?/p>

3、風險評估監(jiān)管。構建完善的風險管控機制。建立一定預警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風控模型，界定好若干參考標準存在的風險區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對金融業(yè)務的風險展開全面管理與分層管理，針對不同風險實施針對性管理。

（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險

1、建立應對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動防御體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨多種風險，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢和新技術不斷更新，金融安全風險面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術不夠成熟，仍然有待完善安全機制。P2P 平臺、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領域信息安全。

2、強化金融理念和認識，加大對金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當務之急就是要普及金融知識，加強普及力度。積極倡導普惠金融、責任金融理念，貫徹三個基本金融策略，落實好監(jiān)管政策、加強行業(yè)自律，不斷提升消費者能力。政府部門和金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡宣傳普及金融知識；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費者重視。普及客戶信息安全自我保護知識，幫助公眾有效識別風險，加強自我保護，保護好個人隱私與信息密碼安全等，維護利益不被損害。

（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才教育培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融結合，金融業(yè)務由線下轉移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務在線展開，需要復雜計算機操作來開展線上客戶業(yè)務辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識，計算機操作能力也要過關。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場發(fā)展帶來更多就業(yè)機會，人才要求會更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。

四、總結

計算機技術以及網(wǎng)絡技術的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務的時候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競爭中就會失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡銀行作為以后發(fā)展的重點。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對網(wǎng)絡銀行的特性以及影響來進行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。

參考文獻：

[1] 鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經(jīng)濟評論.2014（05）

[2] 邱勛，郭福春，陳月波.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實與未來展望[J].攀枝花學院學報.2015（01）

[3] 董昀，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：基于文獻的探究[J].金融評論.2014（05）

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶

一、引言

余額寶，對于大家來說，幾乎都不陌生，尤其是對于年輕人。余額寶，誕生于2013年6月13日，它是第三方支付平臺支付寶和天弘基金聯(lián)姻的產(chǎn)物。簡單來說，它其實是屬于一種網(wǎng)絡貨幣基金，當我們把支付寶里的轉入余額寶的時候，其實我們已經(jīng)實現(xiàn)了對“天弘增利寶貨幣基金”的購買，就是這么一個簡單的行為，就實現(xiàn)了貨幣基金的銷售與購買，這相對于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品銷售，既快捷方便、門檻又低。同時余額寶以其穩(wěn)定樂觀的收益率贏得了不少用戶的青睞。截至到2014年底，其用戶量達到了接近2兩億，試想一下，這是一個多么龐大的消費群體；同時資金規(guī)模也快達到了6000萬億元，就這兩個數(shù)據(jù)，就可以看出它在金融行業(yè)的轟動性有多大。商業(yè)銀行是以存貸為主要利潤來源的，這么大的資金由銀行流向了虛擬平臺，對商業(yè)銀行的沖擊不言而喻，但是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不是永遠矛盾的，尋找其中的連接點或許就能找到契機所在。

二、余額寶優(yōu)缺點

1.余額寶優(yōu)點

（1）余額寶方便快捷。雖然現(xiàn)在各大商業(yè)銀行也通過網(wǎng)絡來拓寬自己的業(yè)務渠道，但是其手續(xù)的繁瑣、系統(tǒng)的不完善，導致它的方便快捷性遠遠不如余額寶，余額寶只需輕輕按動手指，就可以完成操作，足不出戶便可以實現(xiàn)理財。

（2）余額寶的投資門檻低。眾所周知，普通的銀行理財產(chǎn)品，一般都是5萬元起開始購買，相對與一般的工薪階層，這個門檻確實有點高，更不用說沒有工資來源的學生群體。所以說，這在很大程度上已經(jīng)制約了很大一部分人去購買理財產(chǎn)品。而余額寶則恰恰相反，它的起步資金是1元，這1元跟沒有又有什么區(qū)別呢，所以余額寶在這方面可以說是0門檻，這就把它的用戶擴大到了最大化?？赡軉伪韧度霙]有銀行理財產(chǎn)品來的快，但是集腋成裘的力量是不可估量的。

（3）余額寶以其高收益率著稱。其7日年化收益率大約是商業(yè)銀行普通活期存款的10倍，這可以看出相對于銀行存款，余額寶就收益而言其具有顯著優(yōu)勢，所以越來越多的人，傾向于把閑置的錢轉入余額寶之中，而不是存入銀行，不僅是因為方便快捷，更是其高收益吸引了用戶的眼球。

2.余額寶缺點

余額寶作為網(wǎng)絡虛擬平臺的產(chǎn)物，其安全性是遠遠不如實體的商業(yè)銀行的，現(xiàn)在網(wǎng)絡詐騙猖獗，這些負面因素會多多少少的制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進步，當然余額寶也不例外。同時國家在這一方面監(jiān)管力度也不夠，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定長期的發(fā)展，國家必須出臺相關的法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)控和監(jiān)督，從而營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

三、余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.影響商業(yè)銀行的存貸業(yè)務

余額寶的出現(xiàn)，首當其沖的當然是銀行的活期存款業(yè)務，因為余額寶具有集聚小額存款的優(yōu)勢，這是商業(yè)銀行所不能比擬的，當多數(shù)的存款由銀行流向了余額寶，對商業(yè)銀行的利潤空間影響是可想而知的，畢竟商業(yè)銀行的利潤主要來自存貸差，源頭節(jié)流了，利潤自然就下降了。但是商業(yè)銀行為了使損失不至于過大，必須的加大放貸的力度，它的首選目標就是中小企業(yè)的中小額貸款，因為對于大企業(yè)來說，這個市場是飽和的，長期以來，商業(yè)銀行就對大型企業(yè)貸款尤為重視，而往往忽略中小企業(yè)，這也是商業(yè)銀行沒有辦法的辦法，以此來填補一下漏洞。

2.加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合

余額寶實質上是互聯(lián)網(wǎng)、金融與移動通訊共同孕育的產(chǎn)物?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行都相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行，其中網(wǎng)銀就是一個鮮明的代表，但是相對與余額寶來說，不管是從用戶量還是用戶的滿意度來說，都遠遠的遜色余于額寶。余額寶這是依靠自己的創(chuàng)新，把服務至上、客戶是上帝的理念發(fā)揮到了極致，這或許就是為什么更多的人愿意去選擇余額寶，而不是去銀行進行體驗。余額寶正是迎合了廣大消費群體的心理，投其所好，然后收到了可人的效果。這就促使商業(yè)銀行加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的整合，不斷創(chuàng)新、推陳出新，也把客戶滿意度最大化，只有這樣才能擺脫余額寶的陰影。

3.影響商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品銷售

余額寶實質上是實現(xiàn)了基金產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售，這完全打破了傳統(tǒng)基金等理財產(chǎn)品的銷售模式，而且相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，余額寶更是具有了門檻低、利率高的優(yōu)勢，所以集這些優(yōu)勢于一身，單純的從這些來說，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是完全處于劣勢的。自從余額寶出現(xiàn)以后，類似于余額寶的理財產(chǎn)品更是層出不窮，或許理財產(chǎn)品嵌入第三方平臺進行代銷將成為一個趨勢。面對這些，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能坐以待斃，如何轉變銷售模式、拓寬銷售渠道顯得尤為重要。

4.促使國家建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

長期以來，商業(yè)銀行受國家的保護和扶持政策，其地位也是不易輕易動搖的，在安全性、制度化、規(guī)范性的領域，余額寶完全處于劣勢的地位，以余額寶為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)物的崛起和蓬勃發(fā)展，不得不引起國家和整個金融領域的高度關注和重視，目前看來，對于這些新興產(chǎn)物，國家并沒有排斥，但是這并不是就是要放任它們發(fā)展，越是發(fā)展勢頭好的，我們越的規(guī)范發(fā)展。總理早在2014年的政府報告中就已經(jīng)指出了促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康和諧發(fā)展以及完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的重要性，然后在2015年央行等也就如何促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康和諧發(fā)展問題發(fā)表了指導意見。雖然有了這一系列的意見與建議，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和監(jiān)督還遠遠不夠，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)控才剛剛起步，任重而道遠，只有相關的法律法規(guī)相繼出臺，才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的和諧暢通。

四、面對互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行怎樣擺脫困境

1.提高自身的服務質量

余額寶的崛起和迅猛發(fā)展，也有一小部分原因來源于商業(yè)銀行自身的服務質量不到位。長期以來，對于小額儲戶、中小企業(yè)貸款商業(yè)銀行都沒有引起足夠的重視，而余額寶之所以能取得這么好的成效，很大一部分得益于小額儲戶的不斷積累。所以這也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響了警鐘，必須秉承客戶至上、服務至上的理念去公平的對待每一個客戶，以優(yōu)質的服務來吸引客戶。

2.制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略

我們已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)的收集、整合、分析是否到位，將嚴重影響到?jīng)Q策戰(zhàn)略的實施。余額寶的成功得益于準確分析了阿里巴巴公司積累了十余年的客戶信息，了解了客戶的需求和市場需求，把客戶滿意度做到了極致，可以說要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領域立足，大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略這塊基石必須的打穩(wěn)打牢。而對于商業(yè)銀行，擁有著遠遠大于余額寶的客戶信息資源，那么如何有效的對這些資源信息進行分析，了解客戶需求、提升客戶的滿意度和忠誠度就顯得尤為重要。所以，為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的打擊，商業(yè)銀行必須應該積極的制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略。

3.加強對復合型人才的招聘和培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下，擁有豐富的計算機知識和熟練的計算機操作能力，在職場中會游刃有余。尤其是在商業(yè)銀行這種金融行業(yè)，同時擁有豐富的金融知識和計算機知識，對銀行來說，這種人才需求是尤為迫切。對個人來說，是從個體實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，從整個互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融要想又好又快的發(fā)展，必須加快招聘和培養(yǎng)這樣的復合型人才。

參考文獻：

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[3]趙潔如.余額寶對商業(yè)銀行的影響分析[J].河北金融，2014，（05）.

[4]高翔.金融史視角下的余額寶[N].上海證券報，2014-4-20（A01）.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關鍵詞：平臺分析 SWOT分析 拓展 建議

一、銀行系網(wǎng)購平臺分析

中國工商銀行的電商平臺融e購于2014年1月上線，是集消費采購、銷售推廣、支付融資一體化的網(wǎng)購平臺。平臺秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統(tǒng)一物流、資金流與信息流，努力打造客戶喜愛的消費和采購平臺、商戶倚重的銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務平臺、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺。此外，積分兌換也是融e購的一大特色。從總體來看，工商銀行融e購無論是交易量還是交易額均全國銀行業(yè)電商平臺前列。

在兩年多的時間里“融e購”電商平臺用戶數(shù)突破3000萬，2015年交易額超過了8700億元，其中B2C商城交易額2651億元；B2B商城交易額5706億元。

二、網(wǎng)購平臺在競爭中的SOWT分析

（一）Strength優(yōu)勢

銀行做電商得天獨厚的優(yōu)勢，我們首先想到的是“品牌”。中國人更善于將錢存在銀行而不是去理財?shù)那闆r顯得尤為普遍，常年出現(xiàn)的信貸危機讓人們對第三方平臺信賴程度降低太多。就仿佛那一句“理財非存款，投資需謹慎”一樣，放入銀行，至少穩(wěn)賺不賠，而一旦投資這樣的理財產(chǎn)品，貪戀所謂的高回報，最終入不敷出，陷入經(jīng)濟騙局，這就是不值得的。同樣如果要是想要買一些貴金屬產(chǎn)品，人們也只愿意去銀行這樣的安全系數(shù)高，值得信賴的地方進行購買行為。我們無法說銀行是100%安全的，但是其風險指數(shù)依舊是最低的，這點是公認的，可見銀行氖巒購平臺從口碑上更容易獲得客戶的認可。從工行目前覆蓋范圍來看，物理網(wǎng)點覆蓋范圍均為全國各地縣級或重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展中心，客戶文化素質較高，網(wǎng)上購物習慣相對成熟，具有規(guī)模大、高粘度、電子化程度高的特點。作為中國最大且世界知名的銀行，工商銀行在品牌和商譽上已經(jīng)占據(jù)了先機。再者，常年從事金融行業(yè)的經(jīng)驗積累讓銀行可以更方便的去原始業(yè)務范疇，進軍網(wǎng)絡市場。銀行擁有完善的征信系統(tǒng)、貸款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等，這些原始業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)接軌后，帶來的商機并非“1+1”這樣的簡單算法可以解釋的。電商作為一種新型的企業(yè)經(jīng)營形式，是一個非常燒錢的行業(yè)，以淘寶為例，每年的雙十一，年中大促等不僅交易量巨大，而且投入的各類費用數(shù)量驚人，而資金量大是銀行的優(yōu)勢，對此有較好的支撐作用。這是銀行做電商區(qū)別于淘寶電商的一種特殊優(yōu)勢。

（二）Weakness劣勢

通過體驗融e購，我看到了很多淘寶網(wǎng)站的影子，相似的界面、大量的品類和O2O的形式。盡管如此，品類缺少新奇、前衛(wèi)的東西，形式過于傳統(tǒng)，工行的O2O的方式缺少對客戶的凝聚力，這都將成為消費者不去使用融e購的理由。“融e購”也有銀行系電商的通?。喝狈I(yè)人才、專業(yè)團隊：銀行方面沒有專人負責處理客戶投訴、退貨、退款問題，對售后服務也沒有跟蹤管理和完善的評價體制制約商戶；很多商戶不重視店鋪的運作管理，從來沒有促銷、團購活動，更新慢，發(fā)貨慢。流量太少：目前融e購客戶主要是工行員工、工行積分客戶，客戶流量相對較少，因此對商戶也缺乏吸引力。

淘寶等平臺就不一樣，他們雖然是第三方平臺，但始終占據(jù)著大量的市場份額，被消費者們所青睞。工行所缺少的就是這種成熟的消費者市場。一種商業(yè)的成功，不能缺乏經(jīng)驗的共享，淘寶成功了，但是它背后有著十多年的市場培養(yǎng)，一旦消費群體變?yōu)楣潭?，習慣成為了自然，盡管淘寶無法一家獨大，但勢必會與各類的電商平臺爭奪現(xiàn)有的市場份額，但是消費者對淘寶的青睞是無法輕易撼動的。所以淘寶成功了，贏得了消費者的“心智”，占據(jù)了先機。故而，在當前電商格局基本已定的情況下，淘寶的成功也是無法復制的。工行要做的就是給客戶更好的服務和體驗，在電商平臺中站穩(wěn)腳跟，逐漸被消費者接受。

（三）Opportunity機會

做晚了就沒機會了，做晚了就落后了，這是人為制造的電商恐懼。電商并非商業(yè)革命，只能說是一種商業(yè)創(chuàng)新，它可以隨時起步，也沒有什么技術含量，其利潤來源依舊是傳統(tǒng)商業(yè)。所以銀行無論何時起步做自己的電商平臺都不晚，消費者想要是更好的購物體驗。便攜、快捷、全面、安全、特色這五個要素成為平臺必須擁有的基本要素，也是消費者和商人們尋找替代現(xiàn)有平臺的替代品的條件。市場份額是有限的，消費者購買能力更是有限的。對于消費者來說，花更少的錢與時間，去做更多的事，這樣高性價比的事情往往能輕易打動消費者。

（四）Threaten威脅

工行融e購的競爭對手來自于同行業(yè)的競爭對手和淘寶電商的沖擊。淘寶電商的沖擊不需要過多的贅述，首先淘寶電商在經(jīng)營電商方面的經(jīng)驗要遠比工行豐富，其次貨品上，總會有一種魅力去吸引消費者觀看和購買，這和“長尾理論”所代表的精神很相似。上文針對工行的優(yōu)劣分析也適用于其他銀行。對于工行來說，越來越多的競爭銀行涌入電商行業(yè)之中，并制作出屬于自己的網(wǎng)購平臺。而過多平臺的誕生將引發(fā)平臺之間同質化的情況加劇。對廣大消費者來說難以去選擇。這時候勢必引發(fā)各大銀行之間針對電子銀行推出一系列的活動，如積分活動等方式吸引消費者使用自己的電子銀行辦理業(yè)務。這種方式發(fā)展下去，過于強調銀行間的獨立性，即將除自己以外的同行，都視為對手。這也是不可取的。所以說，盡管當前其他銀行的涌入使得原本就膨脹的電商平臺更加臃腫，對工行自身的威脅加劇，但是威脅之中又透出了很多的信息。

同時，進駐商品的審核流程復雜、時間長也是一大。新商品上架審批了兩三周，時令性很強的商品就錯過了銷售旺季；申請節(jié)日促銷沒有流程化操作，批下來已經(jīng)是節(jié)日后了。效率相對較低，導致競爭力缺乏。

三、網(wǎng)購平臺對客戶拓展中的作用

當今社會，網(wǎng)購已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。根據(jù)中國電子商務平臺研究中心的數(shù)據(jù)，截至2015年底，中國網(wǎng)絡購物的客戶數(shù)已經(jīng)達到3.8億人。這是一個龐大的客戶群。而在使用網(wǎng)絡購物的客戶人群中，有33.9%的客戶選擇使用網(wǎng)銀進行支付。如果商業(yè)銀行未能利用其先天優(yōu)勢、提供給網(wǎng)銀用戶完美的購物體驗，而第三方支付公司又恰恰滿足了客戶購物和支付的需求，那么商業(yè)銀行很可能會損失掉大量的網(wǎng)銀客戶。因此，商業(yè)銀行發(fā)展自己的電商平臺也是與第三方支付搶奪客戶資源的必然途徑。

四、針對客戶拓展的建議

（一）利用各種互聯(lián)網(wǎng)金融手段，搶抓各類客戶群

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代進行客戶拓展，需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具對不同群體的客戶進行針對性的營銷。本文梳理了以下幾類客戶：

1.年輕客戶群。針對當前90后的年輕客戶群體，要利用融e購、手機銀行、工銀e支付、直銷銀行、即時通信平臺等創(chuàng)新產(chǎn)品，借助與互聯(lián)網(wǎng)平臺、社交網(wǎng)站、高等院校、中等職業(yè)院校、高新企業(yè)等開展合作，吸納年輕客戶，競爭未來客戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)活躍客戶群。針對樂于使用互聯(lián)網(wǎng)渠道、有線上小額便利購物、支付需求的客戶，活躍的賬戶投資類客戶，習慣網(wǎng)上理財、投資客戶，通過社交化的營銷，吸引他行客戶體驗融e購，為進一步營銷其成為工行客戶打好基礎，實現(xiàn)支付、融資、交易類客戶規(guī)模更快地擴大。深入拓展星級高、購買力強的高端客戶和有網(wǎng)購習慣的80、90、00后年輕客戶。

3.移動金融客戶群。順應客戶由物理網(wǎng)點、PC終端向移動終端轉移的變化趨勢，m應目標客戶體驗和應用入口改變的需求，引導客戶使用工行融e購。通過手機銀行實現(xiàn)整個網(wǎng)絡銀行平臺入口的客戶引流，占領未來的金融服務主要平臺。

4.民生客戶群。通過融e購繳費類電商產(chǎn)品、工銀e繳費、線上POS等的推廣，重點拓展具有收費需求的各企事業(yè)單位，個體工商戶以及有繳費需求的個人或企業(yè)。

5.融資類客戶群。以逸貸、網(wǎng)貸通等產(chǎn)品為突破口，進一步加快工行工資客戶、個人住房貸款客戶、商友客戶、小微企業(yè)客戶、有融資需求法人客戶的拓展，以電商平臺帶動企業(yè)融資業(yè)務。積極挖掘個貸客戶的裝修按揭、家居按揭等業(yè)務需求，大力拓展裝飾城、家具城等專業(yè)市場商戶上線融e購。

6.電商類、大宗交易類企業(yè)客戶群。利用工行線上POS、融e購B2B平臺的線上交易撮合、支付、融資、數(shù)據(jù)分析等綜合服務，積極營銷機械五金、建筑建材、冶金鋼材、電工電器等行業(yè)知名企業(yè)入駐平臺，實現(xiàn)對大宗商品交易類、航運金融類、供應鏈融資類、線上網(wǎng)購平臺，線下POS商戶等目標市場客戶的拓展。

7.集團采購客戶群。抓住政府機構改革機遇，運用好融e購電商平臺B2B集中采購功能，將工行網(wǎng)點裝修、科技設備、辦公用品等集中采購供應商納入電商集中采購平臺，積極向大公司、大機構客戶、同業(yè)客戶宣傳工行電商集中采購平臺，進一步快速提高工行電商平臺交易水平。

8.存量客戶群。進一步挖掘工行存量客戶群需求，尤其是四星級以上中高端客戶群體、有貸戶客戶群體、基本賬戶客戶群體等，以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為抓手，為客戶提供增值服務，進一步維系、穩(wěn)固客戶關系，將客戶轉化為用戶。對在工行有貸款業(yè)務的房地產(chǎn)客戶開展營銷；對有合作的品牌汽車制造商開展融e購電商營銷。對與工行有融資關系的商城綜合體客戶開展營銷。圍繞工行支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品直接上線交易。

（二）樹立自己的深入人心的品牌形象

銀行將自身的業(yè)務同電子銀行相結合發(fā)展，有著其他電商平臺所不具備的優(yōu)勢，而工行一定要抓住這個優(yōu)勢將其發(fā)揮，并最終形成自己獨有的特色。作為國有銀行，在消費者群體中首先有著較高的信用度，融e購商城可利用這點發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和商品，在此基礎上建立自己的電商特色。例如運用工行的信用卡，儲蓄卡在融e購商城中消費可以兌換積分，返利；同時也可以和進駐的商家進行合作，在融e購商城用工行的儲蓄卡，信用卡購買的商品可以享有優(yōu)惠或者折扣；可以開展同城送貨服務，同城退換貨服務等。將“名商，名品，名店”這里經(jīng)營理念同銀行的業(yè)務相結合發(fā)展。

（三）開發(fā)更有效的手機平臺

軟件布局手機銀行，優(yōu)化平臺服務，升級微信公眾平臺，使銀行業(yè)務與購物渠道相互結合，滲透消費者的生活。把握行業(yè)發(fā)展新趨勢，努力為客戶打造滿足日常賬務交易需求，建立一個便捷的符合既符合支付特點又能夠滿足人們隨時隨地理財購物的服務平臺。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡銀行;改革創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡銀行概述

(一)網(wǎng)絡銀行的理解

網(wǎng)絡銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務的銀行。網(wǎng)絡銀行有狹義和廣義之分。

狹義網(wǎng)絡銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(ATM),僅以網(wǎng)絡作為交易媒介,提供金融服務的金融機構。廣義網(wǎng)絡銀行則包括純網(wǎng)絡銀行、電子分行(E一Branch)和遠程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構的銀行中僅從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡銀行的金融機構。

(二)網(wǎng)絡銀行的特點

1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當?shù)馁M用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費用方面還是擁有優(yōu)勢。

2.無必要的分支機構。網(wǎng)上銀行依托無邊無界的因特網(wǎng),不用設任何分支機構其觸角就可以伸向世界的每一個角落。

3.“三A”服務。它的功能和優(yōu)勢遠遠超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務,無須固定的營業(yè)場所,它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。

二、國內外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)歐美網(wǎng)絡銀行的發(fā)展概況

1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡銀行冠名的金融組織———安全第一網(wǎng)絡銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標志著一種新的銀行模式誕生,對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。

自首家純網(wǎng)絡銀行開業(yè)以來,其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長;在亞洲,韓國的網(wǎng)絡銀行相當發(fā)達,這也得益于韓國是世界上寬帶普及率最高的國家。

(二)我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展概況

在我國,1998年,招商銀行開國內之先河,率先推出了網(wǎng)絡銀行業(yè)務之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡銀行業(yè)務就高達20萬億元。而且我國網(wǎng)絡銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務形式”的渠道身份,而轉變成銀行的一項業(yè)務,甚至是一個單獨的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡銀行本身的進步,也是中國的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉變的折射。

國內幾大網(wǎng)絡銀行的比較:

1.工商銀行———金融@家

工行網(wǎng)銀是我國網(wǎng)銀交易量最大的網(wǎng)絡銀行,工商銀行的網(wǎng)絡銀行有個非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊版、金融@家柜面注冊版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉賬匯款、簡便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費外,它還可以實現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易服務。工行的網(wǎng)絡銀行的特點在于:針對不同的客戶進行了業(yè)務細分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務種類。

2.招商銀行———一網(wǎng)通

招商銀行是我國第一家開設網(wǎng)絡銀行業(yè)務的銀行,經(jīng)過多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡銀行業(yè)務已在國內同行中居領先地位。據(jù)統(tǒng)計,國內95%以上的電子商務網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡銀行業(yè)務極其方便;同時由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設置合理,頁面簡潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡單地注冊和使用網(wǎng)銀服務。

3.建設銀行———e路通

建設銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡銀行服務,只要客戶在網(wǎng)絡銀行成功注冊了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡銀行客戶后,客戶就可以進行“賬戶管理”,包括賬戶設置、余額、明細查詢、代繳費服務等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內實時轉賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保證金轉賬服務、委托辦理外匯交易和查詢服務,以及“網(wǎng)上支付”等,不過辦理簽約客戶時需要下載證書,并記錄證書號。

三、我國網(wǎng)絡銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)絡銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外,不能否認,我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn):

(一)網(wǎng)絡銀行的安全隱患

網(wǎng)絡銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網(wǎng)絡安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息,這就嚴重制約了網(wǎng)絡銀行的業(yè)務發(fā)展。中國銀行業(yè)已經(jīng)開通了安全認證服務,通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來確認客戶的身份,保證網(wǎng)上服務的安全性,對防范支付風險將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡銀行要走的路都還很長,我國有關網(wǎng)絡銀行的法律,法規(guī)等也還未完全建立。

(二)網(wǎng)絡化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習慣轉變的滯后

目前,我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網(wǎng)絡技術的熟練掌握和運用,而這幾方面我國都存在相當?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?金融企業(yè)信息化程度領先于社會平均水平,很大程度上,客戶從心理和認知上都不接受網(wǎng)絡銀行,接受程度低,使用度也就相應降低,網(wǎng)絡銀行的規(guī)模效應無法體現(xiàn)。

(三)金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強的準入壁壘,結果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競爭。然而到了網(wǎng)上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這片市場。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時候央行也出臺了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。而當前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡時代也將受到嚴峻挑戰(zhàn)。

四、我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展策略及對策

面對嚴峻的競爭形勢,我國商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場化手段解決網(wǎng)絡銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中,國內銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無疑是一個有力的競爭手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡銀行的實施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營銷策略、服務策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略

產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡銀行在所提品的質量、性能式樣、服務及信息提供等方面顯示出足以引起消費者偏好的特殊性,使消費者能將它與其他金融機構提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。

實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個方面著手:

1.安全性?？蛻粼谑褂镁W(wǎng)絡銀行時,往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術,如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測產(chǎn)品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡便。

2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個重要因素,假如一個網(wǎng)銀系統(tǒng)復雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應該繼續(xù)改進一些功能,增加一些貼心的功能,

3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術的發(fā)展,可適時地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過機頂盒將傳統(tǒng)的電視機發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。

(二)營銷創(chuàng)新策略

營銷策略無疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營銷創(chuàng)新策略主要涉及營銷方式與營銷對象兩個方面。營銷方式強調的是多種多樣的營銷手段,而營銷對象更多地是和網(wǎng)絡銀行,甚至整個銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關。

1.在營銷方式上要加強整體概念。參考國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實際賬戶相關聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉到虛擬聯(lián)名卡上,在進行網(wǎng)絡消費時使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費剩余的資金也可以劃轉回銀行賬戶中。由于進行網(wǎng)絡消費時,不需輸入真實的銀行卡號和密碼,這無疑為網(wǎng)上消費安全加上了一道堅固的屏障。超級秘書網(wǎng)

2.在營銷對象上繼續(xù)強化目標客戶的細分:銀行應根據(jù)客戶類型、金融需求、競爭對手狀況等因素進行準確的市場定位,鎖定目標客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競爭。

(三)服務創(chuàng)新策略

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的服務方式不同,網(wǎng)絡銀行提供的服務往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡銀行可以通過客戶服務代表予以彌補。工行網(wǎng)銀的論壇是國內網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢,但還需要繼續(xù)改進,如果可以提供24小時的客戶支持,效果將更好。通過互聯(lián)網(wǎng),客戶服務代表可以為更多的客戶提供定制服務。用戶在使用網(wǎng)絡銀行遇到問題時,可直接點擊實時在線交談按鈕,獲取客戶服務代表的幫助。

(四)品牌創(chuàng)新策略

從某種意義上說,品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動力。在互聯(lián)網(wǎng)時代,隨著信息技術的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務同質化是必然的結果。而品牌常新策略是以知識為基礎、依托于企業(yè)自身文化建立起來的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以最大限度地降低“信息不對稱”程度,贏得消費者的信賴,最終增強品牌的競爭力,將形形的各類競爭最終轉向知識力的競爭。通過創(chuàng)新戰(zhàn)略的實施,可以全面提升我國網(wǎng)絡銀行的核心競爭力,打造精品網(wǎng)絡銀行。

【參考文獻】

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

一、小微企業(yè)

（一）小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2008年的金融危機和2011年的歐債危機對小微企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生了重大沖擊，不少小微企業(yè)不得不走向破產(chǎn)倒閉的結局。近年來，小微企業(yè)一面處于生產(chǎn)原料價格提高，經(jīng)營成本增加的壓力下，一面面臨缺乏金融機構貸款的窘境，其發(fā)展步履維艱。資金鏈緊張，難以獲得外部資金支持以進行生產(chǎn)擴大是小微企業(yè)諸多問題中的典型，也是制約其發(fā)展壯大的主要障礙。故此，破解小微企業(yè)融資難題是實現(xiàn)其健康可持續(xù)發(fā)展的首要前提。

（二）小微企業(yè)發(fā)展困難的原因探析

小微企業(yè)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)和融資艱難的困境，與企業(yè)自身、金融機構、國家政策三方面有密切關系。

1.小微企業(yè)自身局限。小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，市場競爭力弱，面對市場沖擊往往缺少強有力的抵御能力。另外，在企業(yè)經(jīng)營管理中，因管理人才斷層而未建立起健全、系統(tǒng)的管理機制，例如財務管理不規(guī)范導致時常出現(xiàn)為逃避納稅做假賬的現(xiàn)象，從而在小微企業(yè)申請貸款時造成信息不對稱的問題，大大降低了企業(yè)獲得銀行貸款的可能性。小微企業(yè)信用度在假賬和借口拖欠還貸的行為中逐漸消磨，再加上小微企業(yè)常常不具備可抵押的固定資產(chǎn)，使其很難通過商業(yè)銀行的貸款審核。

2.金融機構發(fā)展選擇。相對于小微企業(yè)，金融機構更傾向和大型企業(yè)合作，因為一般大型企業(yè)不僅管理規(guī)范、信用度良好，而且能給金融機構帶來更大的利潤。如果選擇為小微企業(yè)提供貸款，便無法獲得高收益，程序的繁瑣還會增大運營成本，加之小微企業(yè)經(jīng)營的不穩(wěn)定性和信用度低會增加金融機構損失的風險，故此金融機構缺乏給小微企業(yè)貸款的積極性。

3.國家政策缺乏充分支持。小微企業(yè)的稅收重問題由來已久，各種各樣的稅費給小微企業(yè)造成巨大負擔。除此以外，我國尚未形成一套健全的體系為小微企業(yè)服務，對小微企業(yè)的扶持引導力度不夠，面向小微企業(yè)融資需求的金融機構未真正建立，使得小微企業(yè)融資渠道受到很大限制。

（三）小微企業(yè)的發(fā)展意義

小微企業(yè)雖然規(guī)模小，但在數(shù)量非常多，在我國企業(yè)總數(shù)中所占比重高達99%以上。小微企業(yè)能夠吸收大量的勞動者，在很大程度上緩解了我國的就業(yè)壓力，促進了社會穩(wěn)定。同時小微企業(yè)為社會提供了豐富的產(chǎn)品，滿足了人們的生活需要，改善了民生。除此之外，在國民經(jīng)濟轉型之際，小微企業(yè)是發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的最佳切入點，只有將小微企業(yè)逐漸壯大，才能成就大型企業(yè)，這對國家經(jīng)濟的長遠發(fā)展具有重要意義。

二、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新

小微企業(yè)的當前困境及其存在的重要意義，使得如何改變小微企業(yè)融資模式，促進小微企業(yè)健康發(fā)展成為當務之急?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式憑借其高效便捷、信貸風險較低和運營成本低的優(yōu)勢，無疑將成為改革小微企業(yè)融資方式的有力手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要有網(wǎng)絡聯(lián)保模式、網(wǎng)絡信用池信貸模式、華夏銀行平臺金融模式、善融商務平臺和人人貸五種。

（一）網(wǎng)絡聯(lián)保模式

網(wǎng)絡聯(lián)保模式是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中常見的融資方式，由三個或三個以上小微企業(yè)在了解信任、互相監(jiān)督的基礎上組成融資聯(lián)盟，并承諾自愿為彼此擔保，然后通過電商平臺共同向商業(yè)銀行申請貸款。融資額度由聯(lián)盟成員協(xié)商討論決定，且每個融資聯(lián)盟成員都對貸款產(chǎn)生的債務承擔連帶責任，即當其中一方無法償還貸款時，其他成員就必須共同以各自企業(yè)和個人資產(chǎn)為該方還清貸款及利息。在網(wǎng)絡聯(lián)保模式中，電商平臺充當中介的作用，一面為小微企業(yè)提供平臺和組成融資聯(lián)盟，一方面為銀行提供小微企業(yè)的信用參考。網(wǎng)絡聯(lián)保信貸是阿里巴巴與建設銀行在2007年合作進行的，這為網(wǎng)絡聯(lián)保信貸的發(fā)展開辟了新格局。

網(wǎng)絡聯(lián)保模式的創(chuàng)新性首先體現(xiàn)在信貸風險有所降低。組成聯(lián)盟的前提是各小微企業(yè)之間形成充分的信任感，如此才能建立起堅固可靠的聯(lián)盟關系，降低聯(lián)盟成員在償還貸款時拖欠、無力還款甚至落跑的風險。由于受無限連帶責任的壓力，在網(wǎng)絡聯(lián)保信貸過程中，各企業(yè)會相互博弈監(jiān)督，有效減少傳統(tǒng)信貸中信息不對稱的問題，這便相對降低了銀行的信貸風險。其次，融資聯(lián)盟的成員在共同申請貸款時不需要提供任何抵押，適應了小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)抵押物的實際情況。再者，網(wǎng)絡聯(lián)保模式中貸款流程中的申請、審查、批復等都是利用電子商務平臺自助進行，工作效率大大提高，縮減了貸款時長。最后，小微企業(yè)融資聯(lián)盟申請貸款的重要依據(jù)便是在電子商務平臺上存留的網(wǎng)絡交易信用，而電商平臺的網(wǎng)絡信用體系是基于小微企業(yè)的網(wǎng)絡交易量、交易記錄、注冊年份、客戶評價等信息建立起來的。

（二）網(wǎng)絡信用池信貸模式

網(wǎng)絡信用池信貸模式是針對網(wǎng)絡信用好的小微企業(yè)設計的。在這一模式里，電商平臺既是借款人，又是貸款人，因為電商平臺需要將那些信用良好的小微企業(yè)集聚起來，放入網(wǎng)絡信用池中，在小微企業(yè)有融資需求的情況下，匯集總的融資需求，以電商平臺的名義向商業(yè)銀行借貸，然后計算好融資利率，根據(jù)一定比例借貸給網(wǎng)絡池中的小微企業(yè)。這種情況下，當網(wǎng)絡信用池的小微企業(yè)失信而發(fā)生違約時，電商平臺要承擔連帶責任，并向銀行支付欠款，與此同時，電商平臺可以追究小微企業(yè)的償還貸款責。在整個過程中，網(wǎng)絡信用池中的小微企業(yè)相互獨立，不必為對方承擔連帶責任，電商平臺是其直接借貸方，銀行是小微企業(yè)的間接資金提供者，并對電商平臺要作出信用評估和貸后監(jiān)控。

（三）華夏銀行平臺金融模式

平臺金融模式作為資金支付管理系統(tǒng)，將資金聚合、資金清算、在線融資、資金監(jiān)管和跨行支付五項功能集聚一身，能與大型商品市場、供應鏈核心大企業(yè)以及市場商圈管理者等客戶平臺實現(xiàn)完美對接，當客戶需要融資時，銀行便能第一時間整合信息流、資金流等，為企業(yè)提供快速、便捷、高效的在線金融服務，這種服務不受時間和空間的限制，能及時滿足企業(yè)客戶的融資需求。在這種金融模式的運營下，可以有效避免傳統(tǒng)信貸模式中信息不對稱的狀況，降低小微企業(yè)融資難度和融資成本，促進小微企業(yè)的資金流通，為企業(yè)的未來發(fā)展奠定資金基礎。

（四）善融商務平臺

建設銀行的善融商務平臺與阿里巴巴電子平臺有很大的相似性，通過建立平臺為客戶提供金融服務。個人商城和企業(yè)商城是該平臺的經(jīng)營項目，一方面它能為個人提供消費、融資、分期付款等服務項目，另一方面該平臺可以根據(jù)小微企業(yè)的交易信息，為有融資需求的小微企業(yè)提供信貸服務。善融商務平臺的服務大致可以分為三方面：小微企業(yè)客戶在線融資、網(wǎng)絡銀行“e”點通、網(wǎng)絡速貸通。

小微企業(yè)客戶在線融資的服務客戶以小微企業(yè)為主，是一種小企業(yè)小額循環(huán)貸款，小微企業(yè)需要提供抵押物。當小微企業(yè)需要借貸時，需借助善融商務平臺辦理貸款自助申請，并可以在企業(yè)網(wǎng)銀的幫助下實現(xiàn)自助循環(huán)支用。該模式必須具備相關的擔保條件，以企業(yè)或個人的固定資產(chǎn)作為抵押物，如居住戶、商用房地產(chǎn)等。

網(wǎng)絡銀行“e”點通的信貸額度是在評估其信用等級的基礎上進行的，而且不需要物質抵押，還款方式是按月償還貸款金額產(chǎn)生的利息，到期后付清原本貸款。這是建設銀行與供應鏈核心企業(yè)合作開發(fā)的項目，能夠最大限度地整合雙方的資源，目的是為核心企業(yè)的上游供應商建立起“一點接入，全國共享”的網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。網(wǎng)絡速貸通則與“e”點通有很大區(qū)別，它只要求客戶提供足夠的抵押物，而不對客戶的信用進行評級，但會針對信用良好的客戶適當提高貸款額度。

善融商務平臺降低了運營成本，能夠充分地實現(xiàn)資金流、信息流和物流的自由流動，為小微企業(yè)融資提供了新途徑。

（五）人人貸

人人貸是針對擁有良好信譽而缺少資金的小微企業(yè)、大學生和工薪階層開發(fā)的信貸模式。這種模式需要第三方電商平臺為中介，將借貸者和銀行聯(lián)系起來，通過信用貸款的方式把資金借給需要融資的人。這種模式不需要小微企業(yè)提供抵押物，只需將其企業(yè)身份信息和銀行信用報告提交給電商平臺，電商平臺會在確定貸款相關信息如貸款額度、時限、利率之后，將信息匯集給資金提供方，這種小微融資渠道大致上有三種類別：擔保交易模式、陸金所模式和宜信模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的防范風險手段和決策優(yōu)化

雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，小微企業(yè)的融資難問題得到了一定緩解，但是作為新型融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍不夠成熟，存在許多潛在風險。小微企業(yè)、電商平臺和商業(yè)銀行都要采取相應措施，降低信貸中的風險和損失，以促進企業(yè)決策的優(yōu)化。

（一）小微企業(yè)的決策優(yōu)化

當小微企業(yè)有貸款需求時，面對各種互聯(lián)網(wǎng)融資模式，要仔細認真閱讀借貸流程和注意事項，對比不同模式的借貸利率，從而根據(jù)自身的實際借貸需要，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。

例如，在網(wǎng)絡聯(lián)保模式中，小微企業(yè)不僅要熟悉聯(lián)盟各成員的企業(yè)信譽和效益，進一步保證償還貸款時不會出現(xiàn)拖欠、無力還款、落跑等現(xiàn)象，而且要注意融資聯(lián)盟的成員數(shù)量。當融資平均額度較高時，融資聯(lián)盟的成員便需要作出適當減少，因為如果融資聯(lián)盟較小且各成員的風險類型相當，就能相互進行有效監(jiān)督，出現(xiàn)企業(yè)違約的可能性也會降低。

在網(wǎng)絡信用池信貸模式中，小微企業(yè)的融資決策主要受兩個因素影響：一是電商平臺制定的貸款利率，一是自身的企業(yè)效益。如果電商平臺的利率過高，使小微企業(yè)的預期收益無法承擔或者承擔風險高，則小微企業(yè)會選擇其他途徑來解決融資問題。

（二）電商平臺的決策優(yōu)化

電商平臺不管在任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，都必須建立起完善網(wǎng)絡信用體系，清楚掌握小微企業(yè)的網(wǎng)絡交易信用，對小微企業(yè)的信用等級作出詳細分析。只有這樣，電商平臺才能在此基礎上防范小微企業(yè)違約的風險。另外，網(wǎng)絡交易中體現(xiàn)的企業(yè)效益也應該是電商平臺關注的焦點，以此來推測企業(yè)是否有能力還款。

例如，在網(wǎng)絡聯(lián)保模式中，基于電商平臺的角度看，如果融資聯(lián)盟成員的平均違約風險較高時，應適當增加聯(lián)盟成員，以降低電商平臺在聯(lián)保成員多數(shù)違約帶來的風險，這其中便有效利用了聯(lián)盟成員之間的連帶責任。當聯(lián)盟企業(yè)的平均信用高時，企業(yè)違約的情況就很少出現(xiàn)，電商平臺交納的擔保額就會相對減少。

在網(wǎng)絡信用池信貸模式中，電商平臺除了要不斷優(yōu)化升級自身的網(wǎng)絡信用體系，更要考慮貸款利率設置的合理性，要全方位地考察網(wǎng)絡信用池中的小微企業(yè)信息，如企業(yè)效益、網(wǎng)絡信用等，這些決定著小微企業(yè)的償還能力和償還意愿?？傊娚唐脚_要在貸前加強審核力度，貸后加強監(jiān)控，來防范信貸過程中的風險。

（三）商業(yè)銀行的決策優(yōu)化

商業(yè)銀行要建立高效的風險預警機制來推動決策優(yōu)化。貸款之前，商業(yè)銀行要認真核實電商平臺提供的小微企業(yè)網(wǎng)絡交易信息和物流記錄，避免小微企業(yè)虛假交易而積累信用的情況。核對小微企業(yè)各種網(wǎng)絡交易信息和相關申請證明的真實性，是商行決定小微企業(yè)是否有資格貸款的第一步。整個貸款過程中，商業(yè)銀行都要盡可能地利用物流企業(yè)、電商平臺對小微企業(yè)進行嚴厲監(jiān)控，商業(yè)銀行、物流企業(yè)和電商平臺三方合作體現(xiàn)了資金流、物流和信息流的有效整合，從而實時監(jiān)控小微企業(yè)網(wǎng)絡交易、物流的動態(tài)和經(jīng)營狀況。一旦小微企業(yè)發(fā)生違約狀況，商業(yè)銀行要及時在網(wǎng)絡曝光違約企業(yè)，將其拉入黑名單，增大小微企業(yè)的違約成本。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。隨著其自身的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也在不斷地被經(jīng)濟學家規(guī)范和擴大。

一、小微企業(yè)利用傳統(tǒng)融資模式存在的困難

相關數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)數(shù)量占我國企業(yè)總數(shù)90%以上，創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位和50%的稅收，在解決就業(yè)、增加收入、經(jīng)濟結構調整中都起著不可替代的作用。然而，“融資難”一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的一個難題。雖然銀行針對小微企業(yè)融資難提供了多種手段，如標準化抵押貸款、創(chuàng)新融資產(chǎn)品等。但小微企業(yè)在傳統(tǒng)信貸模式的局限性下，融資問題仍然十分嚴峻。小微企業(yè)貸款難的主要原因有如下幾點，企業(yè)的抵押能力較弱，缺乏抵押資產(chǎn)；信息不對稱，缺乏規(guī)范的經(jīng)營報表；金融危機后，一直實行相對緊縮的宏觀經(jīng)濟政策，銀行的放貸意愿較低；金融機構體系不健全，金融基礎設施不完善。由于種種原因，小微企業(yè)利用傳統(tǒng)模式貸款難的問題日益凸顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融針對小微企業(yè)融資的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資難的發(fā)展困境帶來了轉機，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資、資本市場直接融資等融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有普惠性、便捷性、針對性等特點。

（一） 針對性

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務過程中會根據(jù)小微企業(yè)自身的特點采用不同的經(jīng)營管理模式，實行差異化經(jīng)營策略，進行融資產(chǎn)品創(chuàng)新，追蹤客戶滿意度。在融資平臺上，強大的數(shù)據(jù)收集、分析和整合能力，突破傳統(tǒng)渠道中的許多障礙。在數(shù)據(jù)上解決了傳統(tǒng)渠道信息不對稱，信息內容匱乏的難題。P2P網(wǎng)絡貸款平臺雖然沒有明確的客戶圈，但是需要先在網(wǎng)絡上注冊并且貸款金額較小，同時也會通過多種方式對客戶的實際情況進行認定。互聯(lián)網(wǎng)信息化手段，可以進一步降低投融資交易的成本，提高投融資的效率。在飛速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了一批以阿里巴巴、京東商城為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它們盈利能力強，掌控著大量的短期資金，能夠滿足中小企業(yè)日常的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)是融資信息的服務商，以建立海量融資信息數(shù)據(jù)庫為基礎，通過線上渠道和線下沙龍的形式，為廣大小微企業(yè)提供針對性的融資信息對接服務，提高小微企業(yè)融資的成功率，破解信息不對稱的難題，降低了彼此的經(jīng)營成本。如阿里小貸和京東商城根據(jù)客戶特點設計產(chǎn)品要素，并根據(jù)客戶的實際情況對產(chǎn)品要素進行差異化調整。依據(jù)細分客戶，提供融資產(chǎn)品的客戶端定制化部署，使小微企業(yè)具有自主和個性選擇權，選擇適合自己融資需求和融資額度的融資產(chǎn)品，并且它不存在資金交易的風險和類似p2p平臺跑路的問題。

（二） 普惠性

銀行更多地關注大客戶，在一定時間內把自己的資源投入效益最大的部分，就是頭部，而忽視了尾部。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使金融更加普惠化，可以在解決中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮積極作用，可以促進民間金融陽光化、規(guī)范化，提高金融普惠性和資源配置效率，更好地服務實體經(jīng)濟。

（三） 便捷性

小微企業(yè)通過在網(wǎng)絡化金融生態(tài)中更為便利地獲取貿(mào)易伙伴、融資支持、財務咨詢等標準化融資服務資源，互聯(lián)網(wǎng)金融服務小微企業(yè)具有產(chǎn)品類型多、放款速度快、審批流程簡、獲貸 成本低等便捷特性，降低了小微企業(yè)融資門檻。例如，近年來，建設銀行也在不斷地探索利用網(wǎng)絡渠道擴大小微企業(yè)服務的覆蓋面，提升融資便捷性，主要做法包括： 一是開通小微企業(yè)融資在線申請渠道，推進線上線下的融合互補，先后在企業(yè)網(wǎng)上銀行、善融商務平臺、門戶網(wǎng)站開通了小微企業(yè)貸款在線的申請渠道，這就降低了資金需求者的求貸門檻。二是推出網(wǎng)銀循環(huán)貸的業(yè)務，最大限度地節(jié)約客戶利息成本，將傳統(tǒng)客戶經(jīng)理操作的評級、授信、支用業(yè)務流程合并為評級和授信業(yè)務流程，支用環(huán)節(jié)由客戶按需直接發(fā)起，通過建行企業(yè)網(wǎng)上銀行自主支用。這樣小微企業(yè)主只需辦理一次貸款，無需再次前往銀行柜臺，便可以實現(xiàn)通過企業(yè)網(wǎng)銀7×24小時隨借隨還、循環(huán)使用，降低了時間成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資發(fā)展之間的雙贏分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是我國金融創(chuàng)新與小微企業(yè)發(fā)展實現(xiàn)雙贏的重要戰(zhàn)略渠道。一方面，小微企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務支撐，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展； 另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞小微企業(yè)需求豐富金融服務方式，實現(xiàn)金融創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融服務小微企業(yè)發(fā)展日漸成為國家金融和財政政策扶持的重點。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

從金融行業(yè)“業(yè)務發(fā)展新思維”角度觀察移動支付，主要從兩個維度看門道，一是支付模式維度，二是支付服務商維度。

我把支付模式區(qū)分為小支付與大支付兩類。小支付是指社會融資中介，即充當存款人與借款人之間的中介角色；大支付是指社會支付平臺，即市場經(jīng)濟中的商品交換要通過銀行進行結算。

支付服務商主要涉及三個玩家。一是銀行圈玩家，包括銀聯(lián)與銀行；二是電商圈玩家，如電子商務支撐服務商；三是移動圈玩家，包括電信運營商等。

移動支付的未來與機遇，就存在于支付模式和支付服務商之間的排列組合中?？偟陌l(fā)展趨勢，我認為是向著“支付服務+商務服務”演進。

我們可以具體分析。

一、構成未來移動支付的范式轉移方向與模式排列組合

1、把支付區(qū)分為小支付模式與大支付模式，是打開思路的關鍵

兩種支付的思想，是馬蔚華提出來的，他說：“銀行具有兩大屬性，一是社會融資中介，即充當存款人與借款人之間的中介角色；二是社會支付平臺，即市場經(jīng)濟中的商品交換要通過銀行進行結算?！?/p>

其實，區(qū)分支付的這兩種支付功能，只不過是重申常識。但馬蔚華重申這種常識，卻別有深意。

這里隱含這樣的意思：與其只就（?。┲Ц犊粗Ц叮蝗缣觯ㄐ。┲Ц犊粗Ц丁＿@就有很強針對性了。針對的是目前金融業(yè)在移動支付上，還較少有人跳出就小支付談支付的舊思維。

對比一下德勒“業(yè)務發(fā)展新思維”，可以看出馬蔚華話中有話的第一層意思?！皹I(yè)務發(fā)展思維”落到支付上，就是指“支付服務+商務服務”這種新模式。

“支付服務+商務服務”中，支付服務對應的是小支付，它的收入來源是清算結算費用，這是一筆小帳；商務服務對應的是大支付，它的收入來源是節(jié)省的國民經(jīng)濟交易費用，這才是一筆大帳?！爸Ц斗?商務服務”意思是說，搞支付，算小帳，更要算大帳。

區(qū)分兩種支付的第二層意思是，小支付對應的是金融服務，大支付對應的是信息服務。后者是指利用支付產(chǎn)生的信息，降低國民經(jīng)濟本身的交易費用。舉例來說，廣告由于信息不對稱，總是投一半，浪費一半，但廣告投放者不知道浪費的是哪一半。如果從支付信息中，獲得消費者的偏好信息，通過信息加工服務，用于一對一精準營銷，就可以在同等效率條件下，節(jié)省出廣告費的一半。

2、小支付的小帳與大支付的大帳

先看小帳，也就是小支付在金融內部節(jié)省交易費用所得。2012年第四季度我國中央銀行支付清算系統(tǒng)共處理支付業(yè)務52.83億筆，金額681.34萬億元。其中小額批量支付系統(tǒng)共處理業(yè)務2.22億筆，金額4.70萬億元；網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)截至第四季度末，全國121家機構接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，共處理支付業(yè)務0.96億筆，金額1.26萬億元。這么大的交易量，賺多少錢呢？全年銀行業(yè)的總利潤大約在1.4萬億左右，清算費用只是其中一個零頭。有人測算過，銀聯(lián)（在收編第三方支付）情況下，按照2014年網(wǎng)上支付預計8萬億的交易額來看，增加的手續(xù)費為240億。

再看大帳，也就是大支付在金融外部節(jié)省交易費用所得。2012年我國GDP總量為519322億元，是2007年的2.1倍。支付業(yè)務規(guī)模與GDP的比值可分兩項來計算，2007年非現(xiàn)金支付工具規(guī)模與GDP之比為24.04，支付業(yè)務金額與GDP之比為36.06；到2012年，分別上升到24.77和48.30。隨著經(jīng)濟活動的復雜化，產(chǎn)生同樣的GDP，需要更多交易過程，需要更多的支付業(yè)務金額。大支付的主要價值在于（通過上述信息服務的機理）降低這種交易費用。因為今后改革重點就是改革流通中的一些不合理的體制機制問題，減少環(huán)節(jié)，提高效率。一般發(fā)達國家它的流通費用占到國內GDP的比重一般會在10%以下，我國現(xiàn)在為18%左右。如果能節(jié)省8個百分點，就是4萬億。

顯然，通過大支付創(chuàng)造的價值，比小支付創(chuàng)造的價值要高得多。

3、未來移動支付模式的可能排列組合

未來移動支付模式，就是不同的支付服務商在業(yè)務上的排列組合：

一類是非合作模式，包括：銀行圈的小支付模式（如銀聯(lián)壟斷模式），銀行圈的大支付模式；電商圈的小支付模式，電商圈的大支付模式；移動圈的小支付模式，移動圈的大支付模式。其中，有兩種模式只有理論上成功的可能，實際是走不通的，一是銀行圈的大支付模式，一是移動圈的小支付模式。主要是它們會導致主營業(yè)務偏離本行，如果不在對方行業(yè)尋找合作伙伴，很難成功。

一類是合作模式，主要包括，面向小支付的銀聯(lián)-運營商合作模式、銀行-運營商合作模式、銀行-電商合作模式等；面向網(wǎng)上小支付的P2P模式（相當于以互聯(lián)網(wǎng)模式搞金融）；面向網(wǎng)下電商的銀聯(lián)-運營商小支付合作模式；面向大支付的電商圈與移動圈合作；面向大支付的銀行圈與電商圈的合作；面向大支付的銀行圈與移動圈的合作，以及銀行圈、電商圈與移動圈的三方整合。

二、對移動支付未來可能出現(xiàn)的各種走向的判斷

1、銀聯(lián)壟斷模式

銀聯(lián)壟斷模式是指，通過非市場手段，要求各銀行切斷與第三方支付聯(lián)系，將支付收歸自家下屬九家支付企業(yè)壟斷經(jīng)營的模式。

目前，29家非金機構與17家主要成員銀行的銀聯(lián)卡業(yè)務接口超過630個，平均每家非金機構連接12家主要成員銀行，平均建立接口22個。這些非金機構普遍繞開銀聯(lián)網(wǎng)絡。去年12月19日，銀聯(lián)曾印發(fā)了《關于規(guī)范與非金融支付機構銀聯(lián)卡業(yè)務合作的函》（簡稱17號文），號召成員銀行對第三方支付企業(yè)的開放接口進行清理整治。目前銀聯(lián)要求2014年7月1日前，實現(xiàn)非金機構（主要是“第三方支付”）互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

銀聯(lián)壟斷模式是典型的小支付模式。它的目標是與民奪利，從民營企業(yè)中用明搶的方式，增加支付手續(xù)費，從當前的30億，增加到240億左右。據(jù)CNNIC的報告，截至2012年12月我國網(wǎng)上支付的用戶為2.2億，這意味著按銀聯(lián)標準，每位網(wǎng)上支付用戶要為此多付15元。

銀聯(lián)壟斷模式能不能代表移動支付未來發(fā)展方向呢？顯然不能。主要有兩點原因導致它不可持續(xù)。

一是不符合市場經(jīng)濟原則，且以降低支付效率的方式謀取私利不可持續(xù)。

按銀聯(lián)設想，今年9月起，各成員銀行停止向非金機構新增開通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現(xiàn)、轉賬、代授權等銀聯(lián)卡業(yè)務。今年年底前，非金機構線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點接入銀聯(lián)網(wǎng)絡，商業(yè)銀行不再保留其與非金機構銀聯(lián)卡線下交易通道。到明年7月1日前，實現(xiàn)非金機構互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

歷史已經(jīng)證明，以市場以外方式搞經(jīng)濟，一定會付出降低效率的代價。17號文本身透露，“據(jù)調研，在銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務中，非金機構向主要成員銀行支付的實際手續(xù)費費率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡內0.3%～0.55%的價格水平”。非金機構支付效率高，本來是好事。但銀聯(lián)把它理解為“此項手續(xù)費年損失超過30億元”，寧可讓商家多付出手續(xù)費，而限制非金機構相對獨立發(fā)展。

二是壟斷阻礙信息業(yè)務的發(fā)育和發(fā)展。銀聯(lián)壟斷直接是圍繞將支付手續(xù)費從非金機構向金融機構集中展開，客觀上受到?jīng)_擊的，都是以信息數(shù)據(jù)業(yè)務為優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)。如果壟斷成功，客觀上會帶來一個銀聯(lián)本意之外的后果，就是抑制支付相關信息數(shù)據(jù)服務的發(fā)展。因為金融機構搞金融是內行，搞信息是外行；信息機構搞信息是外行。把信息機構排斥出去，無助于移動支付在信息服務方向上的專業(yè)化和專業(yè)化程度的提高。

三是與金融業(yè)務新思維相違拗。銀聯(lián)壟斷的做法與金融業(yè)本身的發(fā)展趨勢也是違背的。金融業(yè)務新思維要求支付服務應與商務服務越來越緊密聯(lián)系，而銀聯(lián)壟斷一旦實現(xiàn)卻在與商務服務相疏遠。銀行在這一點上比銀聯(lián)的思維更先進一些。而銀聯(lián)到現(xiàn)在為止，還在把銀行不聽他的話，理解為是“執(zhí)行難”，這顯示出銀聯(lián)思維的保守性。

銀行壟斷的可行性也值得懷疑。一是銀監(jiān)只是企業(yè)，銀聯(lián)對各家銀行并沒強制干預力，且官方政策并沒有支持壟斷。7月初央行下發(fā)新的收單辦法第二十六條指出：“收單機構將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議?！蹦J了銀行與第三方支付公司在收單業(yè)務中的支付結算可以繞過銀聯(lián)。二是銀行并不完全配合銀聯(lián)。主要原因是銀聯(lián)遠離一線交易，而用戶是在交易集中的地方匯集為支付客戶群的。脫離了電子商務交易，就會脫離用戶。這是銀行雖然與銀聯(lián)都同屬金融業(yè)，但在這個問題上總體上持觀望態(tài)度的深層原因。

2、銀行、運營商、電商獨家經(jīng)營模式

這是指銀行、運營商、電商彼此獨立搭建支付平臺，發(fā)展支付業(yè)務，相互不合作的模式。

銀行獨家經(jīng)營支付平臺如招商行、廣發(fā)行和工行等都有自己運營的移動支付平臺。運營商獨家經(jīng)營支付平臺如歐洲的四大電信運營商品牌Orange、Vodafone、T-mobile、Telefonica聯(lián)合運營的Simpay移動支付業(yè)務品牌。電商獨家經(jīng)營支付平臺如支付寶。它們都各有局限，主要是會產(chǎn)生排它的效果。

3、銀行圈-電信圈合作模式

銀行圈-電信圈合作模式是指銀聯(lián)或銀行與移動運營商合作開展移動支付業(yè)務。例如銀聯(lián)與中移動進行的支付合作，屬于這個范疇。這是德勤提出“支付服務+商務服務”的一種非標準的形式。說非標準，是因為他們走上商務服務這條路有一定誤打誤撞性質，不一定是因為理解了德勤思路的本意。因此這條路走向小支付還是大支付是不確定的。

銀聯(lián)與中移動最初為支付標準上是競爭關系，銀聯(lián)標準勝出后，雙方轉為應用上的合作關系。這種模式的特點是小支付與移動管道結合，廣泛在各種公共場所布局發(fā)展，掙的還是支付本身結算的錢。

中移動本身并不代表典型的商務服務，但與銀聯(lián)比，它更靠近商務而非金融，至少是靠近從事商務的人員。

此外，手機錢包與手機銀行是雙方合資或合作的知名業(yè)務。

手機錢包是移動運營商與銀行合資推出的移動支付服務。早在2003年8月，中移動與銀聯(lián)合資成立聯(lián)動優(yōu)勢科技公司。中國聯(lián)通手機錢包也較為知名。其中支持銀行又分銀聯(lián)合作（如北京地區(qū)）與直聯(lián)（如興業(yè)、工行等）兩類模式。

手機銀行由銀行聯(lián)合移動運營商推出，與手機錢包的區(qū)別主要在于，手機銀行只是借助移動運營商的管道，一般不合資；除支付外還附加多種增值業(yè)務；只需要銀行卡而不需要另外的移動支付賬戶。例如建行E路通借助聯(lián)通管道推出的手機銀行服務。

這種模式的優(yōu)點是充分利用了移動運營商的管道，發(fā)展?jié)摿^大；缺點是離電子商務交易平臺較遠；不確定的是移動運營商是否能夠在支付服務基礎上發(fā)展出信息增值服務來，如果是的話，移動運營商將成為最大受益者。

三、商業(yè)銀行小支付+大支付模式

這是德勤提出“支付服務+商務服務”的標準形式，典型如招商銀行、民生銀行的網(wǎng)上商城模式移動支付較接近這一思路。

“支付服務+商務服務”模型的本意是金融業(yè)內部的新支付模式。這一模式的定位介于小支付與大支付之間。其中支付服務特指小支付，即金融本身的支付；商務服務特指走出銀行，深入國民經(jīng)濟提供的信息服務。

民生銀行采用這種模式，直接的動機是擴大客戶。以往支付服務如果不與商務服務結合，支付客戶只限于本身的銀行客戶。民生銀行開發(fā)網(wǎng)上商場，可以在接觸電子商務客戶過程中，把支付服務擴展到本行以外的客戶，這是只賺不賠的生意。

招商銀行想得更深一些。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攻得再兇一些，把支付手續(xù)費全免了（象360對付瑞星那種招數(shù)），銀行僅靠民生銀行上述思路就會難以招架。但按照馬蔚華利用第二種支付功能的思路，脫胎換骨，反向操作，賺電子商務的錢，卻可以涉險過關。這也是德勤提出“支付服務+商務服務”為金融業(yè)指出出路的本意。

四、電商平臺大支付模式

電商平臺大支付模式以支付寶為代表，它將來的核心是數(shù)據(jù)業(yè)務，通過大數(shù)據(jù)支持精準營銷。

銀行業(yè)現(xiàn)在對電商平臺搞支付難以看透的一點是，金融專家很難腦筋急轉彎，想到支付業(yè)務將來可能主要不是金融業(yè)務這一點，就如同當年電信運營商難以想到手機主要不是語音業(yè)務一樣。他們需要把電信運營商摔過的跤親自重新摔一遍，才會知道什么叫數(shù)據(jù)業(yè)務。

大支付的核心，就是數(shù)據(jù)業(yè)務，包括通過大數(shù)據(jù)，分析由小支付形成的商務偏好數(shù)據(jù)（而非資金偏好數(shù)據(jù)），起到節(jié)省商務交易費用作用，最終從節(jié)省商務交易費用中獲得遠高于清算結算的收益。

金融專家將來被銀行普遍抱怨的一點將是，為什么他們早沒有看出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能把支付手續(xù)費全免掉這一招，以小支付免費，來賺大支付的錢。正是由于存在這種可能，商業(yè)銀行小支付模式具有天然的不穩(wěn)定性，火過這兩三年后，就會在互聯(lián)網(wǎng)面前見光死。到那時，他們才會理解德勤“支付服務+商務服務”把重心放在后者是想救銀行這個苦心。

五、小額大支付模式

小額大支付模式是指信用消費，即面向消費的信用支付模式。典型如被稱為虛擬信用卡的阿里信用支付。

此前，在中國最早推廣信用卡的馬蔚華曾發(fā)出手機取代信用卡的強音。信用支付的推出，比手機錢包更進一步，成為以大支付為主的支付模式。

“信用支付”是指阿里通過淘寶天貓買家的數(shù)據(jù)分析（如購買習慣、手機號碼使用時間、年齡、性別等），為買家核定可透支消費的“信用支付”額度，最高可達5000元。同時，銀行為買家生成一個信用卡賬戶，用于買家今后通過移動終端在淘寶消費。透支消費時，銀行把錢先行支付給賣家，買家獲得38天的免息期，每一筆透支消費，都將由阿里旗下的擔保公司提供擔保。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關鍵詞:第三方支付 銀行 競爭 合作

第三方支付與銀行之間競爭合作關系討論很多，但關于二者間本質區(qū)別與定位卻缺乏界定。《非金融機構支付服務管理辦法》[1]界定非金融機構支付服務為非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：網(wǎng)絡支付；預付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國人民銀行確定的其他支付服務。根據(jù)《辦法》知第三方支付，即一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方支付平臺交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

一、第三方支付機構地位問題

在美國，第三方支付平臺被認為僅充當貨幣轉賬企業(yè)或貨幣服務企業(yè)，不需取得銀行業(yè)經(jīng)營許可證；在歐盟，出于安全等多方面考慮規(guī)定第三方支付平臺必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照才能開展業(yè)務；而亞洲大部分國家電子商務發(fā)展滯后，第三方支付平臺法律定位問題仍在探索階段；在中國，第三方支付機構被定位為非金融機構。下面將對中國第三方支付的實際業(yè)務進行分析，確定業(yè)務本質意義上的金融屬性。

二、第三方支付業(yè)務許可現(xiàn)狀

許可企業(yè)中，25家可以在全國范圍經(jīng)營，2家限定為北京市內。依此，人行對支付業(yè)務的發(fā)展是持開放態(tài)度的。但禁止外資公司控股中資互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的考慮是基于支付業(yè)務本身的結算功能，是金融體系中重要部分。雖然第三方支付是以非金融機構身份出現(xiàn)，出于其實質的結算業(yè)務，且涉及中國的關鍵商業(yè)信息，金融安全，所以可為外資控制。即名義為非金融機構，實際中比照金融機構進行管制。

三、第三方支付的業(yè)務的銀行屬性

全部業(yè)務有7類：貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、預付卡發(fā)行、預付卡受理、銀行卡收單。貨幣匯兌業(yè)務有6家獲得許可占22.2%，貨幣匯兌業(yè)務，貨幣匯兌業(yè)務包括轉賬、匯款、代收、代付業(yè)務，此為銀行核心業(yè)務，銀行基本特征即貨幣匯兌和款項劃撥，第三方支付在這個層面對銀行有長期競爭壓力。擔保交易屬于金融中的信用服務?；ヂ?lián)網(wǎng)支付，替代實體現(xiàn)金支付，有網(wǎng)絡化銀行特征，移動電話支付，固定電話支付也是如此，同時這些支付具有資金轉移上的滯后，資金會暫存于第三方支付機構，形成銀行性質的存款行為，而這一問題還沒有解決。預付卡發(fā)行與受理則強化了資金滯后性，但使在途資金在途長期化有定期存款的特性。假定用卡習慣趨于穩(wěn)定，則在途資金符合鮑莫爾的貨幣需求模型可以計量。從這個角度看，第三方支付銀行雛形已然具備。

四、第三方支付機構與銀行業(yè)的競爭合作行為分析

第三方支付與銀行間競爭合作關系，核心在于各自定位。如招行電子銀行是傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，強化電子化業(yè)務提高中間業(yè)務收入是其動機；而中信等銀行則期望借助第三方支付普及，擴大客戶量，提高銀行卡收益。一個偏重強化功能擴大收入，為深度發(fā)展；一個擴大客戶量擴大收入，廣度發(fā)展。

（一）競爭行為分析

銀行競爭優(yōu)勢在于其為資金聚集地，這一點支付機構暫時沒有發(fā)行銀行卡，無法擴大資金持有。銀行其一、獨立對工商戶提供支付服務，發(fā)展網(wǎng)銀；其二、提高網(wǎng)上交易費率；其三、限制第三方平臺支付額度。

招行、工行等銀行調低第三方支付網(wǎng)銀支付交易限額，有銀行向所有網(wǎng)上第三方支付機構發(fā)出“協(xié)商函”，要求中止提供銀行卡電子支付服務。網(wǎng)銀交易限額調低造成第三方支付客戶面臨“單筆限額低，大宗交易需要幾次才能完成，第三方支付體驗差，大額交易只能通過銀行的U盾、口令卡進行，交易便利性大為下降，使得第三方支付注冊用戶減少，造成客戶流失。

第三方支付優(yōu)勢在于龐大的客戶群，高效的商貿(mào)信息平臺，創(chuàng)新服務滿足客戶多樣化、個性化支付需求。第三方支付一方面，繼續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有支付服務，構建完善的資金清算平臺，提高資金流轉效率；另一方面拓展支付所涉及行業(yè)，來擴大收入來源，如基金，保險的網(wǎng)上直銷?；痄N售在我國向來是銀行一家獨大，第三方支付在這一個領域向銀行挑戰(zhàn)。

第三方支付盈利模式中的競爭分析，現(xiàn)有第三方支付盈利方式為：向接入商家收取手續(xù)費，此盈利模式多年未變，這種盈利不具有較好的拓展性，也即第三方支付如果要長久生存必然要面臨轉型。其一是憑借平臺，客戶優(yōu)勢轉身為銀行或其他性質金融機構。其二、銀行迅速發(fā)展網(wǎng)銀支付，取代第三方支付的地位。

（二）合作行為分析

首先，商業(yè)銀行對三方支付業(yè)務定位不同，因此不存在合謀博弈解，合作成為常態(tài)。比如，第三方支付行業(yè)中的領軍者支付寶公司與中信銀行合作推出信用卡額度內的“無限額”網(wǎng)上支付功能，并擴大國有銀行等10家銀行的信用卡?；谥Ц秾毑蛔鲢y行、不發(fā)卡，為銀行提供網(wǎng)上支付服務平臺服務商愿景，、推進網(wǎng)上便捷進行“無卡支付”，這區(qū)別于中國銀聯(lián)力主的“卡支付”，支付寶意愿成為網(wǎng)版中國銀聯(lián)。其次，銀行在第三方支付業(yè)務方面進行比較優(yōu)勢分配，與第三方支付機構合作。銀行處理更大客戶的能力較強，而弱于處理金融產(chǎn)業(yè)鏈低端服務，而第三方支付機構與市場更加緊密，更能服務好客戶需求，推動經(jīng)濟效率提升。

五、第三方支付與銀行競爭結果的分析

（一）在于社會化基本信用的培養(yǎng)：第三方支付是基于民眾之間的信用。這種信用從數(shù)額極小到極大，涉及面極廣，從未有機構如此對信用的培養(yǎng)產(chǎn)生過這么大的作用，哪怕是經(jīng)營資金富可敵國的銀行業(yè)。此外，傳統(tǒng)銀行官方性使民眾信用觀念中認為銀行總不會破產(chǎn)。這種觀念不利于將對官方為中心的信用依賴轉化為市場化庶民之間的信用，而后者才會大大促進金融體系的完善與發(fā)展。從信用培養(yǎng)來講，第三方支付存在價值極大。

（二）在途資金問題：從整個金融體系看來，第三方支付是增加了資金的流動環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)的資金轉移，交收都需要多次的確認與核實，以及資金暫留，這些導致整個經(jīng)濟體的資金效率下降，在途資金上升，從這個角度來講，銀行為了擴大自己占用資金的時間，必然會推動網(wǎng)銀的發(fā)展。

（三）第三方支付成為金融機構可能性：其一、自身條件來講，支付寶已具備開設銀行條件，而且有極大的優(yōu)勢，客戶的廣泛，商家規(guī)模龐大，對眾多行業(yè)產(chǎn)品銷售服務的數(shù)據(jù)掌握，對客戶信用的準確把握，這些都使得其成為銀行巨頭的不二條件。而這一點是所有現(xiàn)有的銀行無法做到的。其二、現(xiàn)有銀行必然要沖擊第三方支付的業(yè)務，支付寶必然面臨被擠壓退出，或者積極進軍銀行業(yè)服務維持生存，目前來看，銀行業(yè)對三方支付是積極競爭態(tài)度。

（四）第三方支付服務附屬化：競爭加劇使第三方支付服務的技術實現(xiàn)扁平化，變得成本低廉易得，利潤微薄，成為銀行機構的增值服務，如同查詢銀行卡余額一樣。對于淘寶這樣的公司，一樣變成一個理所當然的增值服務，并不指望其獲得利潤，而是要依靠其便利穩(wěn)住客戶資源，成為一條龍服務中的一部分。

（五）人民幣國際化角度：第三方支付在金融體系中一種自下而上的力量類似于Paypal，直接連接消費者與企業(yè)自下向上聯(lián)系銀行，將支付服務做到全球，并且在支付結算方面能夠有強大的能力，而中國龐大的市場需求，必然是全球各大企業(yè)爭奪的重要消費市場，用人民幣標定商品價格用于貿(mào)易，面臨未來龐大的人民幣與外幣匯兌問題，而第三方支付非政府色彩更有利于協(xié)助人民幣國際化結算，實質上推進人民幣成為國際貨幣。

結論：第三方支付面臨諸多變數(shù)、但發(fā)展方向清晰：1.第三方支付業(yè)務未來可能不得不轉型走向銀行業(yè)；2.從培養(yǎng)社會信用角度來講，第三方支付業(yè)務存在價值仍然很大，應給予寬松的發(fā)展環(huán)境；3.從降低金融系統(tǒng)效率來講，第三方支付有必要被嵌入金融機構，減少資金流轉環(huán)節(jié)，降低在途資金風險；4.第三方支付的附屬化；5.第三方支付的動力在于民間性質的，而相對較少面臨官方阻撓，有利于拓展中國結算業(yè)務走出國門。

參考文獻：

[1]《非金融機構支付服務管理辦法》：省略/flfg/2010-06/21/content

[2]第三方支付許可證資料：pbc.省略/publish/zhengwugongkai/

作者簡介：