家庭財務(wù)情況分析精選(九篇)

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第1篇：家庭財務(wù)情況分析范文

制定要點(diǎn)

理財規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財規(guī)劃建議書的封面主要包含理財規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財規(guī)劃建議書的單位、出具理財規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會涉及致謝、理財規(guī)劃建議書的由來、理財規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財方案時需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長率，理財規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財習(xí)慣等，非財務(wù)信息的收集對制定理財規(guī)劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財務(wù)比率分析表。

財務(wù)診斷及評價 在結(jié)合客戶非財務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對相關(guān)財務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財務(wù)問題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務(wù)風(fēng)險，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財目標(biāo) 以客戶的理財需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財目標(biāo)，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項(xiàng)理財規(guī)劃 針對客戶的理財目標(biāo)及客戶目前的財務(wù)和非財務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財規(guī)劃建議。該部分可能會涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財規(guī)劃。

分析理財方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財目標(biāo)及給出的理財建議，預(yù)測理財規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財務(wù)比率分析數(shù)值，同時還需要列出通用的這些財務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規(guī)劃，其自身財務(wù)狀況將達(dá)到一個的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財目標(biāo)。

理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個理財目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務(wù)和非財務(wù)狀況可能會發(fā)生變化，這時需要理財規(guī)劃師定期對既有理財規(guī)劃方案進(jìn)行評估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險偏好調(diào)查問卷、保險產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財規(guī)劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務(wù)及非財務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)，在書寫理財規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財規(guī)劃建議書應(yīng)是一個全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財需求，協(xié)調(diào)各個分類分項(xiàng)理財需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財規(guī)劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規(guī)劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風(fēng)險管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對這些風(fēng)險，以免不確定因素影響理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個方面是每個人在理財?shù)倪^程中都會遇到的常見事情，理財?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財規(guī)劃是一個長期的規(guī)劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第2篇：家庭財務(wù)情況分析范文

對于擁有100～300萬資產(chǎn)的賈先生而言，想要在退休后保持目前較為舒適的生活水平，確實(shí)需要好好規(guī)劃一下。為此，他找到了恒久財富“排憂解難”。

賈先生今年45歲，是公司的高級技術(shù)主管，月收入35，000元，年底獎金約為7～10萬元，妻子在某公司當(dāng)行政主管，也有15，000元的月收入，有一個13歲的女兒，賈先生希望能夠在女兒大學(xué)階段送其出國留學(xué)。賈先生父母為退休人員，賈太太父母在農(nóng)村，無收入。

2007年，賈先生以320萬元購買自住房一套，貸款150萬元，期限20年，每月需要還貸9，000元。目前該房產(chǎn)市場價格600萬。另有一輛30萬元的私家車，每月開銷在3，000元左右。日常開銷每月大約為6，500元，女兒的教育經(jīng)費(fèi)每月為2，000元。

根據(jù)賈先生提供的資料，家庭目前共有現(xiàn)金15萬元，股票資產(chǎn)24.5萬元，并購買了100萬元的銀行理財產(chǎn)品。

謹(jǐn)慎分析是第一步

通過恒久財富理財師的分析，從家庭財務(wù)比率來看，賈先生緊急預(yù)備金倍數(shù)偏高，說明資金利用效率不高，投資配置管理尚有余地。同時，賈先生凈儲蓄率過高，其家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將40%～50%左右的凈收入用于投資。

整體來看，這個家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，但卻回報不足。“家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例有待提高?！焙憔秘敻焕碡攷熣J(rèn)為，賈先生應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)以及回報率，才是順利實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)的關(guān)鍵。

不僅是投資回報率的不足，通過全方位的透視，可以看出賈先生目前有不少需要注意的地方。

保障缺失。恒久財富理財師認(rèn)為，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的賈先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在養(yǎng)老規(guī)劃中應(yīng)首先滿足賈先生以及賈太太的保障需求。

醫(yī)療資金。賈先生父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。賈太太父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險，賈先生夫婦需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金。

教育經(jīng)費(fèi)。由于子女教育在費(fèi)用上沒有彈性，因此該家庭的首要養(yǎng)老目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用。所以，保障財務(wù)目標(biāo)的優(yōu)先性顯得尤為重要。

家庭財務(wù)規(guī)劃是先鋒

賈先生距離退休還有15年左右，為了能在退休時保障較高的生活品質(zhì)，當(dāng)下的規(guī)劃也顯得尤為重要，專家提出，“退休前家庭財務(wù)規(guī)劃是養(yǎng)老規(guī)劃的先鋒?！?/p>

首先是緊急預(yù)備金的設(shè)立?！熬o急預(yù)備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3～6個月的家庭固定開支?！崩碡攷煼治龇Q，考慮到賈先生每月家庭結(jié)余較多，活期存款中留出可以應(yīng)付3個月支出的額度即可，即70，000元，余下80，000元活期可進(jìn)行投資。

家庭保險規(guī)劃的建立。在家庭養(yǎng)老中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。“賈先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是沒有投?；颈ｋU，一旦賈先生出現(xiàn)風(fēng)險，家庭財務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額?！崩碡攷熣J(rèn)為，考慮到他整個家庭財務(wù)狀況，建議他購買定期壽險和意外險。

子女大學(xué)教育金規(guī)劃。按照當(dāng)前美國大學(xué)費(fèi)用每年約3～3.8萬美元，教材、生活、交通、醫(yī)保等費(fèi)用約1.5～2萬美元，取中值折合人民幣約32萬，留學(xué)費(fèi)用增長率按美國30年CPI均值2.94%計算，5年后大學(xué)一年級需要380，763元的費(fèi)用，四年的大學(xué)需要1，591，546元的費(fèi)用。

贍養(yǎng)雙親規(guī)劃。由于賈先生父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要賈先生資助，賈太太父母在農(nóng)村，無收入來源，所以賈太太需要每年拿出3.6萬元贍養(yǎng)父母，預(yù)計周期為10年。

養(yǎng)老規(guī)劃判斷和調(diào)整的過程

如果想要保持舒適的生活水平，必要的資金保障非常重要。對此，恒久財富理財師按費(fèi)用百分比替代法測算賈先生退休時每年需要的費(fèi)用。

假設(shè)費(fèi)用百分比為75%，賈先生退休后不再有房貸月供、子女教育和贍養(yǎng)老人的費(fèi)用支出，因此目前年支出費(fèi)用為195，000元，而退休后前10年年支出費(fèi)用（現(xiàn)值）需要146，250元，退休后前10年身體狀況下滑，需要增加20%的醫(yī)療費(fèi)用，因此后10年年支出費(fèi)用（現(xiàn)值）為175，500元。那么，賈先生退休后20年需要養(yǎng)老金5，852，570元。

可以看出，賈先生在未來10年將產(chǎn)生2，596，638元的大額費(fèi)用支出，其中主要支出是5年后孩子的留學(xué)費(fèi)用。這就意味著，雖然賈先生家庭的可支配結(jié)余加現(xiàn)有可投資資產(chǎn)可以應(yīng)付未來10年的費(fèi)用，但遠(yuǎn)不夠滿足退休生活的需要，未來資金需求和供給的缺口達(dá)365萬。

第3篇：家庭財務(wù)情況分析范文

2009年,尤其是下半年,中國房價瘋狂上漲,很多家庭選擇了二次置業(yè)。在這歲末年初之時,這些家庭是時候給家庭財務(wù)做個健康檢查了,以便為2010年制定一個更合理可行的理財計劃。

一個家庭的財務(wù)健康關(guān)系到一家人終生的幸福,需要定時檢查,及時調(diào)整。而判斷家庭財務(wù)狀況是否健康,需要從資產(chǎn)的安全性、流動性和保值增值三方面考慮,一般使用資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率和投資與凈資產(chǎn)比率三個指標(biāo)進(jìn)行衡量。為了便于人們理解,我們以案例分析的方式加以說明。

案例介紹:

小麗是一家貿(mào)易公司的高級白領(lǐng),月稅后收入為6000元,她的先生是一家銀行的部門經(jīng)理,月稅后收入大約為15000元,月日常開支為5000元;每月盈余慣于投資股票、基金,假設(shè)月收益率均為5%;兩年前結(jié)婚的時候,雙方父母出錢為兩人購置了一套70平方米的住房,現(xiàn)價值為100萬;今年3月份兩人又在三環(huán)邊上買了一套120平方米總價200萬元的期房,1年半后交房;首付40%,為此,小麗賣掉了自己所有的股票、基金,用盡了自己的儲蓄,還向親朋借了40萬;除此之外,采用等額本息還款法,每月還房貸約7500元,20年還清。

案例分析:

首先,我們來看這個二口之家家庭財務(wù)的安全性,即資產(chǎn)負(fù)債率,也就是負(fù)債在總資產(chǎn)中所占的比率。由于二次置業(yè),小麗一家負(fù)有較高債務(wù),總資產(chǎn)為兩套住房的市值,即300萬元;負(fù)債方面,除了銀行貸款120萬元,還有向親朋借的40萬元,總計160萬元,其資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)到了53.33%。一般而言,資產(chǎn)負(fù)債率在20%-40%之間屬于安全狀態(tài),而小麗的這個指標(biāo)明顯超標(biāo),負(fù)債過高。

其次,再看小麗的資產(chǎn)流動性,即流動比率指標(biāo)。這個指標(biāo)反映的是家庭資產(chǎn)中可能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需要支付費(fèi)用的那部分資產(chǎn)與每月支出的比例。家庭實(shí)際情況不同,這個指標(biāo)的最優(yōu)數(shù)值不同,但是一般認(rèn)為3-6倍為合理水平。然而從小麗的資產(chǎn)情況看,流動性特別差,幾乎所有的資產(chǎn)都集中在了變現(xiàn)能力較差的固定資產(chǎn)上。

最后,看小麗資產(chǎn)的投資與凈資產(chǎn)比率,這個指標(biāo)反映了這個家庭通過投資增加財富的能力,一般認(rèn)為該比例保持在50%以上比較合理。但是由于小麗將之前的股票、基金、儲蓄都用在了購房上,且所購住房為自住,不屬于投資,小麗每月用于股票、基金的投資為8500元,按月盈利5%的水平計算,年終投資總額為401625元,其投資與凈資產(chǎn)比率為28.69%。

第4篇：家庭財務(wù)情況分析范文

孫女士夫婦年收入約18萬元，兩套房產(chǎn)現(xiàn)在價值分別為80萬元和65萬元，一輛家用車現(xiàn)值10萬元。在投資方面，孫女士夫婦有定期存款15萬元、活期存款5萬元、短期銀行理財產(chǎn)品投資了5萬元；定投了兩只指數(shù)型、股票型基金已經(jīng)3年多，約5萬元，目前不虧不賺。支出方面，家庭日常開銷每月約5000元，父母來青島后，月開銷可能增加到8000元；兒子托兒所費(fèi)用每月大約1000元；每月還給夫婦雙方父母1000元補(bǔ)貼。由于兒子很快要上小學(xué)，各種補(bǔ)習(xí)班費(fèi)用很快就要襲來，父母也即將面對需大量醫(yī)療費(fèi)用的年紀(jì)，面對不太景氣的投資市場，孫女士夫婦犯了難。

因此，孫女士夫婦希望家庭資產(chǎn)的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應(yīng)對這些逐步增長的花費(fèi)。同時為父母投保一些保險，以應(yīng)對將來的疾病。

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投資與理財特約理財規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

家庭財務(wù)分析

資產(chǎn)負(fù)債情況

孫女士目前有銀行存款、房產(chǎn)、汽車、投資性資產(chǎn)等共185萬元，家庭暫時無負(fù)債。家庭的流動比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=300000/10000=30；家庭的儲蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定資產(chǎn)占比較大，約為83.8%，資產(chǎn)變現(xiàn)能力較弱；儲蓄比率一般，每月有一定的財富積累。

收支情況分析

家庭目前收支平衡，暫時無財務(wù)風(fēng)險。但隨著父母的到來以及兒子教育費(fèi)用的增加，家庭很可能會面臨支出大于收入的局面。

其它財務(wù)情況分析

房產(chǎn)情況：一套福利分房，一套商品房，市值共145萬元。

投資情況：銀行理財產(chǎn)品5萬元，基金市值5萬元，不虧不賺。

保險情況：夫妻倆都有社保，老人和兒子也有一定的風(fēng)險敞口。

理財目標(biāo)

科學(xué)規(guī)劃，合理配置家庭資產(chǎn)，提高家庭收入。

可能的話，為父母投一些保險，應(yīng)對將來的疾病。

建立一家三口相對完善的家庭風(fēng)險保障體系，提高家庭抵御風(fēng)險能力。

理財建議

現(xiàn)金規(guī)劃

留足家庭備用金

按照科學(xué)的規(guī)劃，家庭為應(yīng)付突發(fā)事件而持有的流動性資產(chǎn)（家庭備用金），應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩(wěn)定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。孫女士夫婦工作比較穩(wěn)定，家庭現(xiàn)金流入持續(xù)，建議將流動資產(chǎn)額度設(shè)定為3萬元。目前孫女士家庭活期存款5萬元，定期存款15萬元，流動性現(xiàn)金資產(chǎn)占比太大，影響了資產(chǎn)的綜合收益。備用金的投資形式，可以是貨幣市場基金、7天通知、超短期理財快車等，在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。

投資規(guī)劃

適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)比例

人生路雖長，關(guān)鍵僅幾步。投資要善于因時而變、因勢而變，在不同的階段抓住不同的機(jī)會。目前宏觀經(jīng)濟(jì)正處于筑底并緩慢復(fù)蘇階段，未來3至5年可能將會存在極大的投資性機(jī)會。現(xiàn)在孫女士家庭處于財富積累期，家庭結(jié)構(gòu)正在走向成熟，該階段家庭風(fēng)險承受能力較大。建議適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)比例，享受中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長的紅利。

一方面，將家庭備用金之外資金的一部分，投資于未來成長性好、潛力大、具有先發(fā)行業(yè)特征的大盤藍(lán)籌股，靜待市場的好轉(zhuǎn)，博取較高收益。另一方面，基金類產(chǎn)品以其“專家理財”的特點(diǎn)以及多元性的投資對象和目的，成為目前實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的最佳選擇。建議孫女士以定投的方式，挑選3至5只股票型、混合型基金，重點(diǎn)參考最近3年盈利能力、基金經(jīng)理穩(wěn)定性、同業(yè)比較等指標(biāo)，長期投資，平滑風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長期保值增值。

家庭保險

未雨綢繆要先行

一旦老人生病，靠微薄的養(yǎng)老金和醫(yī)保恐怕是杯水車薪，所以應(yīng)未雨綢繆，做好商業(yè)保險的輔助。許多保險都是有投保年齡限制的，年紀(jì)越大，繳納的保費(fèi)越高。目前國內(nèi)的意外險傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。建議孫女士提前為老人規(guī)劃好，在符合條件情況下，盡早辦理。

建議孫女士夫婦補(bǔ)充一定的商業(yè)保險，應(yīng)該首先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱，最后再考慮兒子。保費(fèi)總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜。根據(jù)孫女士家庭情況，建議購買消費(fèi)型保險。消費(fèi)型保險的優(yōu)點(diǎn)是獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費(fèi)，每年繳一次費(fèi)，無需強(qiáng)迫長期繳費(fèi)。

教育規(guī)劃

堅持長期投資，獲取穩(wěn)定收益

孫女士兒子剛上托兒所，未來幾年教育支出主要是一些輔導(dǎo)班費(fèi)用，該筆費(fèi)用不會太大，在家庭日常支出中列支即可。

長期而言，應(yīng)該為孩子考慮上大學(xué)的費(fèi)用，如果將其分散到盡量長的時間里進(jìn)行積累，會使家庭負(fù)擔(dān)降到最低。建議家庭每年投資5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年復(fù)合平均收益率8%計算，15年后，可積累到14.66萬元左右，基本能滿足國內(nèi)大學(xué)費(fèi)用?？紤]到通貨膨脹因素，如準(zhǔn)備出國留學(xué)，則需要加大每期投入資金的額度。

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投資與理財特約理財規(guī)劃師艾誠

家庭財務(wù)分析

消費(fèi)健康診斷

消費(fèi)健康診斷指標(biāo)是反映家庭財務(wù)的收支情況是否合理的重要指標(biāo)。面對逐步增長的家庭開銷，孫女士家庭的消費(fèi)健康指標(biāo)將達(dá)到66.67%，高于正常區(qū)間的范圍，這將會影響家庭將來儲蓄的積累，制約未來的投資，影響理財目標(biāo)的達(dá)成。

家庭保障能力診斷

家庭保障能力診斷是衡量家庭現(xiàn)有保險保障功能的重要指標(biāo)，孫女士家庭保額診斷低于正常水平。孫女士和愛人的保障水平很低，家庭保障處于危險狀態(tài)，假如由于突發(fā)事件喪失工作能力時，容易發(fā)生家庭失去收入來源而無法維持原有生活水準(zhǔn)的情況。

家庭自用資產(chǎn)診斷

家庭自用資產(chǎn)診斷是衡量家庭資產(chǎn)流動性和潛在財務(wù)危機(jī)的重要指標(biāo)。孫女士家庭的自用資產(chǎn)達(dá)到了83.78%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過標(biāo)準(zhǔn)值，這說明孫女士家庭存在潛在的財務(wù)危機(jī)。為了應(yīng)對家庭逐步增長的花費(fèi)，應(yīng)合理地進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，以分散風(fēng)險，提高收益。

理財目標(biāo)

孫女士夫婦希望家庭資產(chǎn)的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應(yīng)對這些逐步增長的花費(fèi)。

為父母投保一些保險，以應(yīng)對將來的疾病。

理財建議

投資規(guī)劃

目前孫女士家庭有5萬元活期存款，有足夠的緊急預(yù)備金來應(yīng)對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。但為了家庭獲得更充足的保障和提高收益率，建議孫女士和愛人分別申請一張農(nóng)業(yè)銀行免年費(fèi)免短信費(fèi)的信用卡，不僅能在急需資金的時候應(yīng)急使用，還可以平時使用，提高資金的使用效率。5萬元活期存款中的4萬元也可以購買貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流動性較強(qiáng)。

通過財務(wù)診斷可以分析出，孫女士家庭目前主要有兩個問題，一開支較大，二是自用資產(chǎn)過多，投資性資產(chǎn)過低。建議孫女士家庭在做理財規(guī)劃之前，應(yīng)先開源節(jié)流，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，并在這個好習(xí)慣的基礎(chǔ)上，制定合理有效的財務(wù)計劃，將家庭年支出降到11萬元以下（即家庭支出占比家庭年收入的標(biāo)準(zhǔn)值60%），并逐步提高。

經(jīng)過風(fēng)險評估測試，孫女士風(fēng)險承受能力處于中等水平。家庭現(xiàn)有25萬元資金可用于投資，可建立一個穩(wěn)定的投資組合，其中5萬元股票型基金組合和基金定投不動，可作為孩子的教育儲備資金繼續(xù)投資。其中10萬元可用于投資周期性基金，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。剩余10萬元可用于購買1年期銀行理財產(chǎn)品或國債，到期后，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的變化，選擇購買其他理財產(chǎn)品。構(gòu)建后的資產(chǎn)組合，預(yù)期年收益率為8%左右，標(biāo)準(zhǔn)差7.3%左右。

保險規(guī)劃

孫女士家庭目前處于從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時期。家庭成員不再增加，整個家庭的成員年齡都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育等費(fèi)用。保險需求分析：面臨雙方父母發(fā)生意外或疾病引起的大額現(xiàn)金支出的壓力，且孫女士和愛人自身保障不足，面臨因意外或其他重大疾病等原因出現(xiàn)的收入中斷等資金壓力。

第5篇：家庭財務(wù)情況分析范文

[關(guān)鍵詞]生命周期理論 民生人壽保險公司 投資 富貴今生險

一、引言

當(dāng)今，人們的保險意識越來越強(qiáng)，保險業(yè)發(fā)展的如火如荼。一方面，人們?nèi)狈τ行У耐顿Y渠道，隨著通脹壓力的增大，急于尋找能使資產(chǎn)保值增值的渠道；另一方面，老齡化和各種重大疾病及自然災(zāi)害的發(fā)生帶來了養(yǎng)老擔(dān)憂和生活負(fù)擔(dān)，要求人們提前尋求一種能保障未來的投資方式。因此，各大保險公司根據(jù)生命周期理論推出了各種保險產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。

二、生命周期理論的內(nèi)涵

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼和布倫伯格共同創(chuàng)立了儲蓄生命周期假說，該理論主要是引用跨時期消費(fèi)的概念來闡釋個人的儲蓄與消費(fèi)行為。其核心是以個人（或家庭）的消費(fèi)行為的研究為基礎(chǔ)，通過邊際效用分析來說明一個理性的消費(fèi)者以符合理性人的方式消費(fèi)自己的收入，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置，使之產(chǎn)生的效用達(dá)到最大化。

由此，保險公司為了方便人們的投資儲蓄活動，根據(jù)生命周期理論來設(shè)計各種保險產(chǎn)品來代替人們的儲蓄行為，以滿足不同人群對險種的需求，并通過既保障又分紅的雙重保險作用來吸引廣大的消費(fèi)群眾者。

三、 生命周期理論在保險產(chǎn)品的應(yīng)用

1. 個人生命周期的劃分

個人生命周期階段的劃分是制定保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)。保險產(chǎn)品的核心是根據(jù)客戶所擁有的資產(chǎn)情況和所處的年齡來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，既實(shí)現(xiàn)投資獲利又減少人們對未來財務(wù)狀況及養(yǎng)老的擔(dān)憂。

（1） 個人財務(wù)生命周期

一個人不同階段的財務(wù)收支構(gòu)成了個人的財務(wù)生命周期，大致可劃分為積累階段、鞏固階段和消耗階段。在積累階段，個人剛升職，收入較低，投資僅是為了能夠獲得孩子的教育金；在鞏固階段，個人已經(jīng)達(dá)到晉升時期，工作穩(wěn)定，收入較高，投資目標(biāo)除了可以獲得健康的保障，還可以分紅；在消耗階段，個人工作已到了退休年齡，收入水平降低，投資僅僅是為獲得養(yǎng)老金。

（2） 家庭生命周期

在確定和分析客戶保險需求時，家庭生命周期（包括形成、成長、成熟和衰老四個階段）的分析更為重要，保險產(chǎn)品的選擇往往根據(jù)整個家庭的情況做出。

在形成階段：剛剛組成家庭到子女出生階段，收入一般但負(fù)擔(dān)較重，家庭投資目標(biāo)為了獲得子女教育金及監(jiān)看保障；在成長階段：子女上小學(xué)，家庭收入穩(wěn)定，支出去收入同比上升，投資是為了獲得教育金，婚嫁金及健康保障；成熟階段：子女上中大學(xué)，收入達(dá)巔峰遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于支出，投資為了獲健康保障及分紅；衰老階段：子女成家立于，收入大幅度下降，投資主要為了獲得養(yǎng)老金及健康保障。

2. 生命周期理論運(yùn)用的實(shí)例

民生人壽保險公司以生命周期為主線，兼顧客戶的實(shí)際狀況， 將保險產(chǎn)品細(xì)分為“ 民生金榜題名少兒教育金兩全保險”、“民生幸福360少兒兩全險”、“民生如意相伴兩全保險”、“富貴今生”和“富貴齊添”五類，在全國較早的推出了和個人生命周期相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品。具體來說，這些產(chǎn)品是民生人壽保險公司根據(jù)客戶在其所屬的生命周期的不同階段的財務(wù)收支情況和投資目標(biāo)， 結(jié)合已有的保險產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)施包括教育，醫(yī)療健康，養(yǎng)老及投資分紅等計劃在內(nèi)的一攬子保險服務(wù)。對不同保險產(chǎn)品的具體分析見下表：

四、解以生命周期理論指導(dǎo)我國保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)的建議

第一、對生命周期理論要從具體事實(shí)出發(fā)。在設(shè)計產(chǎn)品時，為一些特殊的客戶提供有針對性的產(chǎn)品；在推薦產(chǎn)品時，要針對客戶的實(shí)際需求，推薦個性化的險種以適應(yīng)其特殊需要。

第二、堅持以生命周期理論指導(dǎo)保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在推薦產(chǎn)品時，首先要了解客戶的年齡段和家庭組成情況，以推斷其所處的個人財務(wù)生命周期和家庭生命周期，從而對客戶的保險需求和保險產(chǎn)品的選擇進(jìn)行大致定位。

第三、加大保險產(chǎn)品的宣傳以及普及保險意識。保險公司應(yīng)從不同層次來接近不同的群眾，多次進(jìn)行關(guān)于保險產(chǎn)品、保險知識、保險功能等方面的演講，讓群眾從基本上了解保險產(chǎn)品，提高保險意識，從而讓保險產(chǎn)品得到人民群眾的認(rèn)可。

參考文獻(xiàn)：

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[2]徐婷.關(guān)于西方生命周期的理財理論的文獻(xiàn)綜述[J].商業(yè)文化，2008（2）：258

[3]張杰，殷玉平編著.《大師經(jīng)典：1969-2003年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得才學(xué)術(shù)評述》，山東人民出版社，2004

第6篇：家庭財務(wù)情況分析范文

張先生今年3 5歲，任公司部門經(jīng)理，每月收入穩(wěn)定在15000元左右，太太每月收入8 0 0 0元。兩人在北京生活，育有一子，孩子今年9月將上幼兒園。

目前，張先生家庭每月生活基本開銷5000元，車輛支出1000元，兒子教育費(fèi)用10 0 0元，家庭醫(yī)療費(fèi)用50 0元，共計750 0元。

從2008年開始，他們就用月收入結(jié)余做基金定投，每月約2500元。兩人年終獎合計10萬元，每年張先生和太太都要外出旅游一兩次，花費(fèi)在2.5萬元左右，同時每年的人情支出約1萬元，購物過節(jié)費(fèi)用約2萬元。算上車險支出，家庭年度性結(jié)余約6萬元。

 

資產(chǎn)方面，張先生和太太在市中心有一套2房2廳自住房產(chǎn)，市值3 50萬元，貸款已全部還清。他們現(xiàn)有活期資金120萬元，初始投資股票、基金有60萬元，但這兩三年“縮水”后還有近40萬元。除此之外，還有自備車一部，折舊后市價約10萬元。

 

按理說，像張先生這樣有房無貸、有車、有存款、有穩(wěn)定工作的中產(chǎn)人士，生活應(yīng)該很是滋潤，不過實(shí)際上，他的煩惱也不少。股票大環(huán)境不好，導(dǎo)致張先生資產(chǎn)虧損嚴(yán)重，并且一套就是幾年。好在投入資金比例不算太高，自己也認(rèn)了。其余的錢張先生就用來打打新股，2 010年倒有10%左右收益，沒想到11年12年連打新股被套多次，折騰了兩年后，資產(chǎn)回報率還不如存款利息高。孩子出生后，考慮到將來的居住，張先生原本打算將兩居換成三居，但由于之前房價太高，一直在猶豫。國家房產(chǎn)調(diào)控政策出臺，由于夫妻雙方在父母房產(chǎn)上都有名字，索性暫時也擱置了這個念頭。因此，張先生最近決定還是安下心來先做些有穩(wěn)定回報的投資，今后看情況再換房，同時也開始準(zhǔn)備孩子將來的教育費(fèi)用。

 

另外令他舉棋不定的是，從20 08年開始的定投基金到現(xiàn)在投入的本金也有近10萬元，最近一查，還是處于虧損狀態(tài)，張先生打算終止掉這項(xiàng)投資，于是他找到了《投資與理財》理財師希望能給出明確建議。

 

中產(chǎn)人士如何讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值（A）

家庭財務(wù)分析

流動性健康診斷

張先生家庭目前有流動性資產(chǎn)12 0萬元，流動性健康診斷數(shù)值高于標(biāo)準(zhǔn)值，說明家庭中有過多的閑置資金，不利于家庭資產(chǎn)增值。建議張先生留出足夠的應(yīng)急資金，其余部分進(jìn)行房產(chǎn)或其他投資，以產(chǎn)生更多的投資收益。

 

家庭保障能力指標(biāo)

目前張先生的家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭可能未獲得足夠的保險保障。建議在理財顧問的幫助下，根據(jù)家庭的具體情況，選擇合適的保險。

財務(wù)自由度診斷

張先生的財務(wù)自由度指標(biāo)為零，這意味著張先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于切斷了全部收入來源。建議張先生學(xué)會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應(yīng)理財?shù)纳?，防范風(fēng)險，提高理財?shù)哪芰Α?/p>

 

理財建議

現(xiàn)金規(guī)劃

張先生家庭理財收入非常低，這與家庭投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比較低有關(guān)。一般情況下，家庭資產(chǎn)分為3部分，其中流動性資產(chǎn)和自用性資產(chǎn)只能為家庭帶來很少一部分理財收入。建議張先生家庭提高投資性資產(chǎn)的比例，以提高理財收入。

 

根據(jù)風(fēng)險承受能力評分表和風(fēng)險態(tài)度評分表的測評結(jié)果來看，張先生屬于激進(jìn)型投資者。建議將目前可用的160萬元資產(chǎn)分成4個部分，即流動性、收益性、成長性、保值性資產(chǎn)。

 

其中流動性資產(chǎn)以留存3至6個月家庭月開銷為宜。張先生家庭每月開銷約12083元，留存36250元左右的流動性資產(chǎn)即可。這部分資金可以通知存款、開放式理財產(chǎn)品、貨幣基金等形式存在。

 

收益性資產(chǎn)可以配置50萬元左右，以投資債券、國債、固定收益銀行理財產(chǎn)品等為主，可以適當(dāng)提高收益率，保持穩(wěn)定。

成長性資產(chǎn)可以配置70萬元左右，投資股票、基金、信托類理財產(chǎn)品等資產(chǎn)。該類資產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)周期高度相關(guān)，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的變化，在理財師的建議下，進(jìn)行適合的投資，以提高投資收益，增加理財收入。

 

保值性資產(chǎn)投資3 0萬元左右，可由壽險、貴金屬、投資性房產(chǎn)等組成，其中重點(diǎn)推薦貴金屬實(shí)物投資。與股票、房地產(chǎn)和基金等理財工具相比，貴金屬實(shí)物投資（尤其是黃金）具有保值和收藏、抵御通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的功能。如果張先生覺得貴金屬實(shí)物投資成本較高，保存不方便，還可以選擇農(nóng)行新推出的貴金屬賬戶業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)類似于“紙黃金”業(yè)務(wù)，雖然不可以提取黃金實(shí)物，但投資成本較低（每克點(diǎn)差僅有0.8元），可以買漲也可以買跌，且投資品種豐富，包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。）

 

孩子教育金規(guī)劃

張先生的孩子年紀(jì)尚小，離進(jìn)入大學(xué)的時間還有至少12年時間，建議做一個長期的教育金積累計劃。張先生家庭處于收入持續(xù)增長期，所以教育金的積累不會給家庭帶來很大負(fù)擔(dān)。按照國內(nèi)平均水平計算，一個大學(xué)生從入學(xué)到畢業(yè)約花費(fèi)10萬元左右，從現(xiàn)在開始選擇定期教育金儲蓄或教育保險都是不錯計劃。如果孩子將來有出國計劃，此項(xiàng)教育金就應(yīng)相對的調(diào)整額度，假設(shè)張先生的孩子從高中開始打算出國讀預(yù)科，就應(yīng)該儲蓄約2 0萬的資金以備初次學(xué)費(fèi)和房租費(fèi)。平攤到每年約需儲蓄3萬元左右。

 

保險規(guī)劃

現(xiàn)在張先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況正常，且家庭的收入比較高，具有一定的防范風(fēng)險的能力。

但是萬一發(fā)生意外（尤其是張先生），家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會發(fā)生很大的變化，可能會給家庭財務(wù)造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風(fēng)險，張先生家庭需要增加保險方面的投入，保險種類可考慮重疾險、意外險、定期壽險等保障型保險產(chǎn)品。建議張先生夫妻二人重疾險各自購買5 0萬元保額，這個額度基本可以滿足一般重疾的治療需求。此外，建議張先生的定期壽險保額為100萬元，張?zhí)膲垭U保額為80萬元。價格方面，張先生50萬元保額的重疾險年繳保費(fèi)約21500元；附加100萬元意外險保額，20年期的定期壽險，年繳保費(fèi)約3820元。張?zhí)?0萬元的重疾險年繳費(fèi)約13000元；附加80萬元保額，20年期的定期壽險，年繳保費(fèi)約1752元。

中產(chǎn)人士如何讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值（B）

家庭財務(wù)分析

資產(chǎn)負(fù)債情況分析

張先生目前家庭資產(chǎn)總計5 2 0 萬元。流動比率= 流動性資產(chǎn)/ 每年支出=170/16 . 8 =10.12；儲蓄比率=盈余/收入=22.8/39.6=0.58。

 

數(shù)據(jù)表顯示，張先生家庭暫時沒有負(fù)債，家庭負(fù)擔(dān)輕，暫時不會遇到財務(wù)透支情況；固定資產(chǎn)占比較大，固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱；儲蓄比率較大，每月能積累儲蓄的資金較多。家庭的活期存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過合理標(biāo)準(zhǔn)。

 

第7篇：家庭財務(wù)情況分析范文

在理財?shù)倪^程中，有一顆平常心是非常重要的，因?yàn)樾膽B(tài)會影響個人的理財選擇和決定，所以會在很大程度上影響個人的投資理財收益情況。因此，理財迷茫期的心態(tài)調(diào)整尤其重要。理財師建議，進(jìn)入理財迷茫期，首先要調(diào)整好自己的心態(tài)，越是不知道方向的時候，越需要冷靜對待，千萬不能存有“破罐子破摔”的心理。 2.冷靜分析財務(wù)情況

調(diào)整好個人心態(tài)之后，就需要對個人或家庭財務(wù)進(jìn)行冷靜分析，主要包括個人或家庭的收支情況、投資負(fù)債現(xiàn)狀及投資收益等幾方面。只有掌握了個人或家庭的財務(wù)情況，才能對目前的理財策略進(jìn)行合理調(diào)整。 3.合理調(diào)整投資結(jié)構(gòu)

陷入理財迷茫期，可能就會失去理財方向，在選擇投資方式的時候缺乏判斷力，而且經(jīng)常會有這幾種表現(xiàn)：把錢放在銀行怕貶值、拿來投資怕虧損、閑置在家更焦慮，等等。針對這樣的情況，理財師提醒，世界上沒有最好的投資，只有最好的資產(chǎn)組合。如果擔(dān)心投資風(fēng)險，就一定要合理分配資金，找到適合自己財務(wù)狀況的投資組合模式。 4.置固定收益類理財產(chǎn)品

投資都是有風(fēng)險的，只是風(fēng)險的程度不同而已。在市場行情整體走弱的時候，投資者也應(yīng)該“能屈能伸”，果斷放棄高回報的奢望，轉(zhuǎn)而注重本金的安全?？蛇x擇將錢存放在銀行，或者用來配置些穩(wěn)利精選這樣風(fēng)險低又能保障收益穩(wěn)定的固定收益類理財產(chǎn)品。 5.關(guān)注國家政策和投資市場變化

第8篇：家庭財務(wù)情況分析范文

小李,女,26歲,北京某事業(yè)單位財務(wù)人員,稅后年收入約6萬元。先生小馬也在同一家單位工作,高級工程師,稅后年收入約10萬元。二人現(xiàn)有兩套住房,一套45平方米,市價50萬元左右,目前出租,每月1500元租金,周邊未來幾年會規(guī)劃為商業(yè)區(qū),房屋增值潛力較大;另一套110平方米,市價120萬元左右,自住。目前均無貸款。還有一輛11萬元左右的汽車,年消費(fèi)大概2萬元。

小李家庭每年的日常支出在5萬元左右。家庭現(xiàn)有存款約30萬元,其中10萬元投資基金,5萬元買保險,其余存的是銀行活期。二人均是公費(fèi)醫(yī)療。小李目前已經(jīng)懷孕7個月,今年11月份小寶寶將要出生。

資產(chǎn)分析

1、收支情況分析

儲蓄比率=盈余/收入=108000/178000=0.6,儲蓄比率較高,說明家庭日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng),家庭收入資金的60%可用于財富積累。

隨著小孩出生,家庭的生活支出會增加孩子的花銷,還會增加請人照顧孩子帶來的支出,節(jié)余比例會有所降低。

2、資產(chǎn)負(fù)債分析

家庭的總資產(chǎn)為211萬元,兩套房屋占總資產(chǎn)的80%;金融資產(chǎn)30萬元,僅占14.2%,其中有5萬元的銀行保險,小李家庭的流動比例為25,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3,閑置資金過多,資產(chǎn)的再增值能力不強(qiáng)。可以考慮將部分銀行活期存款用于投資。

3、保障情況分析

二人均是公費(fèi)醫(yī)療,目前身體狀況比較良好,家庭還沒有暴露風(fēng)險。但從我國目前建立的醫(yī)療體系看,小李家庭還需要商業(yè)保險進(jìn)行必要的補(bǔ)充。

4、其他財務(wù)分析

房產(chǎn)情況:擁有兩套房產(chǎn),無貸款,其中價值120萬元的房產(chǎn)自住,另外一套價值50萬元的房子正在出租,每年能有1.8萬元的租金收入。

教育基金:孩子即將出生,教育基金的規(guī)劃還不特著急,但可以開始做一些準(zhǔn)備。

總之,小李家庭目前的財務(wù)狀況較好,節(jié)余水平也比較高。資金投資方式單一,投資收益低,資產(chǎn)增值速度慢。家庭保障有待加強(qiáng)。

理財目標(biāo)

1、在保證生活質(zhì)量的同時做長期投資。

2、購買合適的保險品種。

3、為孩子的教育基金進(jìn)行儲備。

理財建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃―留足家庭備用金。

目前小李家庭月消費(fèi)大概是6000元,而現(xiàn)有存款可以滿足其25個月的生活支出。隨著孩子的出生,小李家的生活費(fèi)用會增加,主要是用于嬰兒用品和看護(hù)費(fèi)用,預(yù)計每個月會增加2000元左右,加上目前每月約6000元的生活開支,月支出將達(dá)到8000元。鑒于夫妻二人目前收入都很穩(wěn)定,保留3個月左右的生活費(fèi)用(3萬元)作為生活備用金即可,這筆錢可用于銀行存款及購買貨幣市場基金。

2、發(fā)揮資產(chǎn)的最大效能,裝修舊房,提高租金收入。

根據(jù)有關(guān)研究,熱點(diǎn)地區(qū)的房屋出租基本是4%-5%的年收益率。目前小李家庭已出租房屋的年投資收益率為3.6%,處于較低水平,建議通過裝修及配備家電家具來提高租金收入。這樣,房屋租賃價格至少可以上漲50-100元/月,甚至更高。

3、構(gòu)建家庭保障體系――重疾險+定期壽險組合。

夫妻二人如發(fā)生風(fēng)險會直接影響收入,進(jìn)而影響家庭的財務(wù)狀況,而公費(fèi)醫(yī)療并不能提供充分的保障,購買商業(yè)保險十分必要,建議二人購買重疾險和定期壽險。因?yàn)楣M(fèi)醫(yī)療報銷比例較高,可以不必考慮費(fèi)用補(bǔ)償型保險。家庭年度保費(fèi)支出在15000元左右為宜。

另外,小李購買的銀行保險要具體分析,如果是長期的分紅型保險或者萬能型保險,作為中低風(fēng)險投資,可以保留為長期備用金,否則可以在幾年后退保,進(jìn)行債券型基金投資。

孩子的保險應(yīng)在大人具有完全保障前提下再行規(guī)劃。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保險,等孩子3歲時上學(xué)生平安保險,或幼兒園上的保險。商業(yè)保險以配置醫(yī)療為主,如家長保險配置組合完畢后仍有空間,或者家庭有遺傳、疾病史,可考慮少兒重疾保險。而教育險,建議以債券型基金定投的方式以及儲蓄的方式慢慢積累解決。

4、子女教育規(guī)劃――混合型組合式基金投資進(jìn)行教育儲備。

根據(jù)現(xiàn)在社科院的調(diào)查,孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)需要16-45萬元的費(fèi)用,而根據(jù)小李當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)價格估算,再加上孩子3年研究生的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用,教育費(fèi)用總目標(biāo)定在40萬元比較合適。由于這筆費(fèi)用隨時可能需要支取,所以建議小李選擇混合型基金定投,每個月固定投資1000元。每次教育和其他大類別的支出,全部從孩子這個專項(xiàng)資金中抽調(diào)。

第9篇：家庭財務(wù)情況分析范文

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)。將部分案例節(jié)選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

安享人生的財富規(guī)劃

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規(guī)劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬元，目前家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財富，一共1600萬元，包括兩套房產(chǎn)、兩輛汽車、上百萬基金、存款和現(xiàn)金。盡管如此富有，考慮到未來孩子要出國留學(xué)，夫妻還想過個富足悠閑的退休生活，到底未來要花多少錢，現(xiàn)有資產(chǎn)又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁的“安享人生財富規(guī)劃書”中，分為六部分，使用9張圖表，來分析資產(chǎn)、負(fù)債、家庭未來資產(chǎn)變化等，清晰地闡述了理財師為羅先生設(shè)計的未來退休規(guī)劃及子女教育等人生大計，讓家庭可在將來輕松享受寫意人生。

42歲的羅先生，月入7萬元，他不僅是一位事業(yè)成功的外企管理人，更是一位有責(zé)任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財富，總共家庭資產(chǎn)1600萬元，包括固定資產(chǎn)800萬元(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)。家庭是否就無憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進(jìn)行呢?先來了解一下羅先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債、收支情況和家庭財務(wù)的潛在風(fēng)險吧。

羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開銷約2萬元，年保費(fèi)支出2萬元，其他雜項(xiàng)支出(如旅游、交際應(yīng)酬、慈善捐助等)每年約5萬元。

家庭主要收入來源為羅先生的薪水及年終獎金，占總比90％．剩余10％來自房產(chǎn)的租金。

家庭每月生活開銷2萬元，一年即24萬元，加上保費(fèi)2萬元／年，旅游及交際應(yīng)酬等共5萬元，年，一年總支出為31萬元。年度總結(jié)余(1，108,000―310,000=798,000)可達(dá)到年度總收入的72％，說明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況：

由于沒有任何貸款，羅先生家為零負(fù)債，財務(wù)狀況相當(dāng)穩(wěn)定，資產(chǎn)配置簡單，固定資產(chǎn)(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)占比51％，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)占比49％，兩套房產(chǎn)約占到總資產(chǎn)的一半，比重較大。

現(xiàn)有不足及潛在風(fēng)險

資產(chǎn)配置單一。過于集中不利分散風(fēng)險：大量資產(chǎn)處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風(fēng)險系數(shù)太大，加之目前市場狀況波動較大，不符合羅先生的情況及需求。

保險的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩(wěn)定性將直接影響整個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

家庭支出未考慮孩子除留學(xué)以外的教育費(fèi)用：按照羅先生的經(jīng)濟(jì)能力及北京目前的狀況，此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費(fèi)用平均在1萬元／年左右。

通貨膨脹的壓力：今天的100萬在10年后是否還具有相同的價值呢?在計算未來經(jīng)費(fèi)時也需將此加入考慮。

理財目標(biāo)

無憂退休，寫意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)

留學(xué)準(zhǔn)備，早作打算―退休時兒子18歲，若留學(xué)4年，共需約100萬元的資金準(zhǔn)備

穩(wěn)健投資，保值增值――家庭資產(chǎn)雄厚，投資要分散風(fēng)險，穩(wěn)中求升

加強(qiáng)保險，防范未然一加強(qiáng)保險產(chǎn)品的投入，為無憂退休生活保駕護(hù)航

關(guān)于本規(guī)劃書的幾點(diǎn)說明

關(guān)于生命期間的假設(shè)：

羅先生的未來生命期間的假設(shè)為42-90歲

動態(tài)調(diào)整的可能性：

考慮到未來家庭財務(wù)狀況改變的可能性，以及假設(shè)條件與現(xiàn)實(shí)的偏差

理財規(guī)劃與投資建議

羅先生的醫(yī)療．身故保險

羅先生是全家經(jīng)濟(jì)的最主要來源，而何先生作為企業(yè)高管，公司已經(jīng)幫他買了相當(dāng)金額的醫(yī)療、重大疾病及失業(yè)險，可考慮自己再認(rèn)購一部分儲蓄成分較高的年金來作為補(bǔ)充。每年繳付保費(fèi)6萬元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬元直到終老。

資產(chǎn)配置規(guī)劃

由于羅先生的兩套房產(chǎn)準(zhǔn)備將來留給兒子，因此雖然占到總資產(chǎn)一半之多的比重，建議仍保留原狀態(tài)。

根據(jù)羅先生的情況，不宜承擔(dān)過大風(fēng)險。75％宜分散投資于低風(fēng)險類、不同投資期的國債、保本理財、票據(jù)信托等產(chǎn)品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風(fēng)險，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國內(nèi)外股票／基金市場等潛在收益較高(15％-20％)的理財產(chǎn)品，具體的配比額度將視市場狀況作適當(dāng)調(diào)整?？偟哪繕?biāo)年平均收益為6.5％。

6個月的緊急準(zhǔn)備金

――釣12萬元(2萬元基本生活開銷*6=12萬元)

除少部分(如2萬元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場基金，年利率約3％

4年的留學(xué)費(fèi)用折算――需要106.58萬元投入保本理財產(chǎn)

考慮到CPI指數(shù)的增加以及貨幣的時間價值，現(xiàn)在的100萬元到了8年后的價值有可能不到100萬元。要保證8年后的留學(xué)費(fèi)用，現(xiàn)今所需就不止100萬，要約106.58萬投入一年期保本理財產(chǎn)品，才能滿足兒子的留學(xué)經(jīng)費(fèi)需求。

今后的醫(yī)療保障

由于國內(nèi)的醫(yī)療保障體系仍需完善，建議再預(yù)留50萬的資金參與必要時能隨時變現(xiàn)的理財產(chǎn)品(如國庫券等)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金之外的二級儲備，滿足羅先生和家人的醫(yī)療不時之需。

此外，除了疾病險的賠付外，在羅先生80歲時(2046年)，會有一筆一次性的120萬元的資金回流。

特別的退休資金

根據(jù)我們的計算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬元的花銷(同樣按照通脹逐年增長)而不會影響整個規(guī)劃。

如何紿寶寶美好的未來

編者按：這是一份來自建行的理財規(guī)劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產(chǎn)主要是150萬元的房產(chǎn)，要達(dá)成趙先生家庭要生孩子的這個理財目標(biāo)，理財師十來頁的報告中分為9部分，有理財保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財目標(biāo)、理財基表假設(shè)、理財規(guī)劃建議、財務(wù)可行性分析、規(guī)劃結(jié)論及附件部分等介紹，對這個家庭存在的理財問題和解決

辦法給了詳盡的解決辦法。

趙先生家庭現(xiàn)在正處于家庭生命周期的成長期，因家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好有房有車又無貸且有一定的金融資產(chǎn)。同時夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入來源，在這一階段中，家庭想在明天年個寶寶，也將會把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來看看家庭的財務(wù)狀況吧。家庭狀況分析診斷一

在風(fēng)險承受能力和態(tài)度的評分表中表明?？蛻魧儆诟唢L(fēng)險承受能力與中風(fēng)險承受態(tài)度的投資人，參照相應(yīng)的風(fēng)險矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報酬率為8.5％，標(biāo)準(zhǔn)差為22.4％。比照客戶的實(shí)際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。

而趙先生的家庭金融資產(chǎn)的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬元的金融資產(chǎn)中有20萬元的股票是風(fēng)險資產(chǎn)，占比過多?？蛇m當(dāng)增加無風(fēng)險金融資產(chǎn)的比重以提高資產(chǎn)組合的抗風(fēng)險能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障計劃。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因?yàn)闆]有做好風(fēng)險評估，當(dāng)風(fēng)險來臨時，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時機(jī)。對于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經(jīng)看到了這一點(diǎn)，并已經(jīng)考慮了家庭的保障。

二、家庭財務(wù)比率分析

1、總資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債，總資產(chǎn)=0

一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50％，說明這個家庭發(fā)生財務(wù)危機(jī)可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0

―般而言，―個家庭的每月還貸比低于50％，說明這個家庭的還債能力較強(qiáng)。

3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一個家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較低。

4、流動性比率=流動性資產(chǎn)／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一個家庭的流動性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其4-6個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動性比率很好。

通過上述分析我們可以看出：您的家庭財務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強(qiáng)，但每月的結(jié)余較少。我們的建議是一定要充分運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余，因?yàn)檫@是家庭財富積累的關(guān)鍵。

理財規(guī)劃與投資建議

1　應(yīng)急保障金從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其4-6個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。結(jié)合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續(xù)保留不變，作為應(yīng)急保障金。

2　家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運(yùn)用家庭月度和年度的盈余是家庭財富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財?shù)牡谝徊?。以后您要?shí)現(xiàn)家庭的理財目標(biāo)，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財富外，關(guān)鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。

理財目標(biāo)實(shí)施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。

其他用途。

2、家庭盈余的投資

(1)趙先生有一定的投資經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，屬于高風(fēng)險承受能力與中風(fēng)險承受態(tài)度的投資人，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報酬率可達(dá)8.5％。在當(dāng)前的市場低迷形勢下，市場預(yù)測難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業(yè)績和風(fēng)格波動較小的基金，次要部分選擇近期業(yè)績表現(xiàn)較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉至140000萬元左右并調(diào)整為配置型和指數(shù)型基金組合，60000元配置于國債或者替代型的銀行理財產(chǎn)品。每月560元結(jié)余可以做指數(shù)基金的定投。

(2)孩子撫養(yǎng)費(fèi)教育金規(guī)劃

教育金的支出特點(diǎn)是沒有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財務(wù)規(guī)劃，利用合適的投資方式。

設(shè)定學(xué)費(fèi)成長率為5％，投資報酬率6％，從初期資產(chǎn)中撥出2萬元作為首期投資，每年定期投資1.92萬元，以每年的年終獎金即可完成投資，累計教育金資產(chǎn)可以一直支付至孩子碩士畢業(yè)。

孩子的教育費(fèi)用并不僅僅包括學(xué)費(fèi)一項(xiàng)，還有其他形形的費(fèi)用，如果將來孩子要出國留學(xué)，還可以利用信貸工具――留學(xué)貸款及各種資助(學(xué)校的獎學(xué)金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財力保障。

3　保險產(chǎn)品配置規(guī)劃

在家庭保障上，您對孩子的保障十分關(guān)注。我們認(rèn)為，新生兒保障的好壞實(shí)際取決于父母的保障。愛自己的孩子首先是為自己買份保險。

1、方先生保險規(guī)劃

由于方先生屬于有一定保險意識的年輕人，已經(jīng)為自己投保了終身壽險、重大疾病險和附加住院醫(yī)療險，保障較為全面。

2、方太太保險規(guī)劃

方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒有考慮到重大疾病險，建議增加壽險保額，并增加重大疾病保險，考慮到費(fèi)用的儉省，可以定期壽險的形式補(bǔ)足。

3、子女保險規(guī)劃

孩子主要風(fēng)險是意外和疾病?？煽紤]意外險，參與少兒互助基金保險，則基本轉(zhuǎn)移了意外和疾病引發(fā)的財務(wù)危機(jī)。

從今后10年來看，家庭3人的年繳保費(fèi)7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險費(fèi)占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險規(guī)劃涵蓋了壽險、意外險、醫(yī)療險多項(xiàng)險種，可在不影響您目前生活質(zhì)量的前提下爭取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，也彌補(bǔ)了由于疾病等因素給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)困難，是一個比較全面的保險規(guī)劃。

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