互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

文章編號(hào)：1005-913X（2015）11-0179-02

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時(shí)間和成本，擴(kuò)大了服務(wù)的邊界和市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯(lián)網(wǎng)將促進(jìn)金融業(yè)邁向一個(gè)全新的時(shí)代?，F(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展優(yōu)勢(shì)亦在分析我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有很多，界定尚不統(tǒng)一。從廣義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一種模式是銀行網(wǎng)銀，當(dāng)前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會(huì)提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用。

第二種模式運(yùn)用電商的平臺(tái)，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持，以交易參數(shù)為基點(diǎn)的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務(wù)，把資金出借方與需求方結(jié)合在一起。通過互聯(lián)網(wǎng)撮合投資人和借款人之間的借貸關(guān)系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款。

第四種模式通過交互式營(yíng)銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

第五種模式實(shí)際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)――余額寶為代表，用戶能隨時(shí)把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)，還可以獲得收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)

2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心（CNNIC）在第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5 358萬(wàn)人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個(gè)百分點(diǎn)。如此龐大的網(wǎng)民群體為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了“人脈”基礎(chǔ)，這些人是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴(kuò)充隊(duì)伍。從未來發(fā)展的預(yù)期看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)滲透逐步加深的勢(shì)頭不可逆轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)貨幣市場(chǎng)、在線銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的應(yīng)用人群在未來較長(zhǎng)時(shí)間實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)空便利

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行7*24小時(shí)全天候運(yùn)營(yíng)，使金融業(yè)務(wù)更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統(tǒng)金融相比借助于互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用逐步社交化和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，將給金融行業(yè)帶來新的機(jī)遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動(dòng)化”、“金融社交化”，產(chǎn)生新的具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)、新的金融模式。這種移動(dòng)金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點(diǎn)，能夠使人們不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制享受金融服務(wù)，可以在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn)，系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度大大提高，突破了時(shí)間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、超時(shí)空等優(yōu)異特點(diǎn)，極大提高了金融運(yùn)行的效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。[2]金融市場(chǎng)日新月異、變幻莫測(cè)，客戶的需求也千變?nèi)f化，互聯(lián)網(wǎng)金融只有將客戶的需求當(dāng)成自己的業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力才能沖破傳統(tǒng)銀行設(shè)置的壁壘，在金融市場(chǎng)上贏得應(yīng)有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大金融市場(chǎng)份額，增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且這種創(chuàng)新在金融的各個(gè)領(lǐng)域都在發(fā)生。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個(gè)人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時(shí)隨地的交易，極大地提高了資本市場(chǎng)資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務(wù)產(chǎn)品和整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入門檻，這就使得一些非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借其在技術(shù)和資金上的優(yōu)勢(shì)從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。縱觀全球，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式是大勢(shì)所趨。這種模式具有協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)散和業(yè)務(wù)多元化的特點(diǎn)。[3]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合化發(fā)展趨勢(shì)逐漸加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，通過2013年中國(guó)第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額份額可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將進(jìn)一步被延伸。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的信用、流動(dòng)性和市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。[4]技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質(zhì)差別的權(quán)利義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對(duì)落后和模糊。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)用技術(shù)不夠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務(wù)依賴網(wǎng)上操作實(shí)現(xiàn)，然而在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，沒有與之相匹配的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)在設(shè)計(jì)和使用的過程中，未進(jìn)行充分的實(shí)驗(yàn)測(cè)試，導(dǎo)致“后門”與漏洞。

此外，金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不相適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而我國(guó)所采取“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時(shí)間雖短，但勢(shì)頭猛烈迅猛。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及諸多問題，提出如下對(duì)策建議，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

（一）構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。硬件方面加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防護(hù)能力，保證硬件環(huán)境安全運(yùn)轉(zhuǎn)；網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面實(shí)現(xiàn)門戶網(wǎng)站的安全訪問，應(yīng)用身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登陸方式限制非法用戶登錄網(wǎng)站。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制。從制度建設(shè)入手，制定完善的計(jì)算機(jī)安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度和操作規(guī)程。完善社會(huì)信用體系，減少信息不對(duì)稱、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方法加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)培訓(xùn)，定期培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從業(yè)人員，提高其業(yè)務(wù)操作能力和水平。

2.加快改善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)和使用。各金融機(jī)構(gòu)以自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為前提，以信息技術(shù)為支撐，構(gòu)建適合自身業(yè)務(wù)操作的系統(tǒng)平臺(tái)。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。將是否具有相當(dāng)規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件；根據(jù)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及申報(bào)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，實(shí)施靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)過度集聚的同時(shí)，加大對(duì)金融創(chuàng)新的扶持力度。

2.完善監(jiān)管體制。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。我國(guó)應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施綜合監(jiān)管。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務(wù)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對(duì)此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運(yùn)營(yíng)成本等方面的優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢(shì)，在國(guó)家政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等方面的機(jī)遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終，對(duì)網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

引言

沒有網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠(yuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營(yíng)銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊(cè)資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司為25%、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會(huì)此前批復(fù)的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計(jì)算技術(shù)，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的運(yùn)營(yíng)思路。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實(shí)現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預(yù)。

下文將采用SWOT分析的方法，對(duì)網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)因素

（1）堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的，主要基于金融云計(jì)算平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)。因?yàn)橛行Ю昧嗽朴?jì)算，和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因?yàn)樽吭降摹霸?端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴(yán)苛的技術(shù)要求，表1對(duì)三個(gè)方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個(gè)技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機(jī)構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個(gè)系統(tǒng)里進(jìn)行的。“端”將最新的生物識(shí)別技術(shù)整合進(jìn)來，目標(biāo)是帶給客戶最便捷的用戶體驗(yàn)。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)是機(jī)構(gòu)客戶挖掘和自身風(fēng)險(xiǎn)控制力的基礎(chǔ)。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢(shì)。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎(chǔ)方面，網(wǎng)商銀行有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。阿里巴巴金融帝國(guó)版圖遼闊，一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會(huì)與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實(shí)名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。

（3）運(yùn)作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲(chǔ)等基本業(yè)務(wù)需要在實(shí)體柜臺(tái)進(jìn)行，所花費(fèi)的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺(tái)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國(guó)幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬(wàn)。而作為一家沒有經(jīng)營(yíng)地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國(guó)的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術(shù)成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國(guó)內(nèi)大銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢(shì)及其帶來的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。（4）服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)。中國(guó)不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國(guó)和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。

網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點(diǎn)，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶作為目標(biāo)群體，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，主攻500萬(wàn)以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號(hào)是“無微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”，考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)率，而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)，更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢(shì)因素

（1）依賴于機(jī)器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺(tái)，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)話。這樣的運(yùn)作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務(wù)及時(shí)性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機(jī)器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點(diǎn)，直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢(shì)，但是它沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)，無形中增加了違約和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟(jì)利益是息息相關(guān)的，金融業(yè)客戶對(duì)此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒有線下網(wǎng)點(diǎn)所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)因素

（1）國(guó)家政策的支持。2014年3月，借著國(guó)家想要大力發(fā)展民營(yíng)銀行的東風(fēng)，阿里巴巴與萬(wàn)向有幸進(jìn)入首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單。這以歷史性的舉動(dòng)也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。

2015年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。在專家們看來， 廢除存貸比指標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個(gè)開放的時(shí)代，處處充滿著機(jī)會(huì)，這是一個(gè)適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時(shí)代已經(jīng)過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個(gè)時(shí)候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準(zhǔn)定位，似一匹野狼沖進(jìn)舊金融體制的羊圈，打破安逸。對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行層級(jí)森嚴(yán)的晉升機(jī)制和等級(jí)明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對(duì)人才更有吸引力。事實(shí)上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。

4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠(yuǎn)程開戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務(wù)開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始試驗(yàn)引入“人臉識(shí)別技術(shù)”，但對(duì)于遠(yuǎn)程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對(duì)于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹(jǐn)慎?？上驳氖牵?015年年初，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》，但尚未下發(fā)正式試點(diǎn)的遠(yuǎn)程開戶通知。

（2）信用體系的建設(shè)遇到困難。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價(jià)值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系是不得不考慮到的因素。

5、結(jié)語(yǔ)

基于優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面的分析，下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢(shì)－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，借助國(guó)家大力扶持民營(yíng)銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風(fēng)，在技術(shù)優(yōu)勢(shì)和支付寶客戶優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動(dòng)體制改革的進(jìn)程。

WO（劣勢(shì)－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，保證計(jì)算機(jī)后臺(tái)人工實(shí)時(shí)服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時(shí)刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優(yōu)勢(shì)－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計(jì)算機(jī)犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，針對(duì)客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。再者，培育市場(chǎng)的消費(fèi)信貸文化，增強(qiáng)公眾消費(fèi)信心。

WT（劣勢(shì)－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，基于云計(jì)算加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息資源建設(shè)。其次，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動(dòng)并構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信體系刻不容緩。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，如在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在我國(guó)發(fā)展的起步時(shí)間比較早。2004年我國(guó)開始出現(xiàn)了支付寶等在線支付機(jī)構(gòu)，到目前為止在線支付機(jī)構(gòu)已達(dá)近三百家；2006年起，P2P網(wǎng)貸開始進(jìn)入我國(guó)，截止到2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模已達(dá)到8686億元人民幣；此外，各種消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也迅速發(fā)展。

我國(guó)狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步于2013年，以分期樂、趣分期為代表的創(chuàng)新型公司直接將服務(wù)目標(biāo)用戶定位為個(gè)人消費(fèi)者，為其提供新人接待的分期付款服務(wù)。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購(gòu)”以及“花唄”等理財(cái)產(chǎn)品為自身平臺(tái)用戶提供分期消費(fèi)服務(wù)。

在消費(fèi)金融試點(diǎn)管理逐步放開的背景下，許多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司開始提供消費(fèi)金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)在服務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新上更具備優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)細(xì)分逐步完成，線上線下消費(fèi)金融服務(wù)的融合已經(jīng)成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的未來走向和必然趨勢(shì)。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境

隨著國(guó)民消費(fèi)能力的持續(xù)提升一級(jí)互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的全面養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)在正處于一個(gè)“最好的時(shí)代”。

首先，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境角度出發(fā)，當(dāng)前，消費(fèi)對(duì)于我國(guó)的GDP貢獻(xiàn)僅有30%，同收入水平其他國(guó)家的消費(fèi)占GDP的50%左右，而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家更高。這也說明中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)可以從原來的過多依靠投?Y、出口逐步向消費(fèi)傾斜；其次，從社會(huì)環(huán)境來說，消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，透支習(xí)慣的養(yǎng)成。中國(guó)傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展，但隨著人們消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的家庭及個(gè)人開始采用信貸消費(fèi)工具提前消費(fèi)；再有，就技術(shù)環(huán)境而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展離不開技術(shù)的進(jìn)步，這也成為促使消費(fèi)金融的創(chuàng)新速度和效率進(jìn)一步提升的重要原因；最后，政府政策的出臺(tái)，如購(gòu)置稅減征、消費(fèi)品下鄉(xiāng)等補(bǔ)貼政策，也在一定程度上對(duì)于消費(fèi)及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動(dòng)作用。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

1、移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將成為主流，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)進(jìn)一步向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移

自2012年國(guó)家工信部開展全國(guó)4G建設(shè)以來，經(jīng)過五年左右的發(fā)展時(shí)間，中國(guó)已經(jīng)建成世界最大的4G網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到7億左右，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)流量占總收入的60%以上，移動(dòng)互聯(lián)支付的便捷性已經(jīng)得到大眾的認(rèn)可。同時(shí)，由于各大網(wǎng)絡(luò)帶你上積極推行移動(dòng)終端APP支付優(yōu)惠活動(dòng)，使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易量不斷上升，消費(fèi)者的移動(dòng)支付消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)建立。值得注意的是，隨著大量團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站與比價(jià)網(wǎng)站的出現(xiàn)，降低了消費(fèi)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，并且通過互聯(lián)網(wǎng)線上交流與買家的產(chǎn)品評(píng)價(jià)與反饋，使得消費(fèi)者對(duì)廠商更加了解，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)逐步向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移，消費(fèi)者在買賣雙方中的地位逐步提升，占據(jù)核心地位。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)縱深擴(kuò)大，地域消費(fèi)限制進(jìn)一步縮小

隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村不斷普及與滲透，農(nóng)村正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的新藍(lán)海。在我國(guó)整體網(wǎng)民規(guī)模逐漸收窄的情況下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，諸如京東、天貓、蘇寧等國(guó)內(nèi)大型電商平臺(tái)的下鄉(xiāng)建設(shè)計(jì)劃的實(shí)施，農(nóng)村的物流與基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善，進(jìn)一步縮小地域消費(fèi)限制，加之國(guó)家政策的鼓勵(lì)與引導(dǎo)，使得農(nóng)村網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)意識(shí)與農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步被挖掘。

3、政府政策全力支持，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿o限

2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來改革春風(fēng)，國(guó)家出臺(tái)眾多促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策。不僅將“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入政府工作報(bào)告中，得到了全社會(huì)的關(guān)注。同時(shí)，還將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融寫入國(guó)家“十三五”規(guī)劃，并且明確提出消費(fèi)升級(jí)的重要性與急迫性：以“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和營(yíng)銷手段，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)，發(fā)展綠色消費(fèi)、信息消費(fèi)與個(gè)性消費(fèi)，重點(diǎn)著眼于國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的挖掘。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已進(jìn)入到前所未有的發(fā)展階段。

三、結(jié)論及啟示

1、鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

要解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資金端的渠道窄、成本高等突出問題，適當(dāng)降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲得金融機(jī)構(gòu)牌照的門檻，及時(shí)將優(yōu)秀的、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)納入有牌照的金融機(jī)構(gòu)。

2、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是金融，金融杠桿的本質(zhì)是杠桿，是借別人的錢去放貸或者投資。世界上不存在一個(gè)沒有金融監(jiān)管的國(guó)家，如果沒有清晰的邊界，鼓勵(lì)金融野蠻生長(zhǎng)，最后的結(jié)果是好人為壞人買單。

3、健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融多位純金錢方面的的信用貸款，在個(gè)人征信體系還不是很健全、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)還不是很成熟的條件下，要盡量采取場(chǎng)景化的O2O模式減少信用風(fēng)險(xiǎn)。一些電商平臺(tái)采取應(yīng)收賬款形式的自有資金墊付或延期支付供應(yīng)商貸款等方式開展消費(fèi)信貸，要注意避免平臺(tái)資金流動(dòng)性不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長(zhǎng)趨勢(shì)，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點(diǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的企業(yè)達(dá)到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長(zhǎng)402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進(jìn)行開戶，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，僅在2015年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬(wàn)億元，同比2014年增長(zhǎng)267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對(duì)具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏、監(jiān)督機(jī)制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進(jìn)程雖然不斷前進(jìn)，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國(guó)家未能對(duì)金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲(chǔ)備力量不足等，直接阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程。再次，相關(guān)部門之間未能加強(qiáng)有效合作，使監(jiān)管力度相對(duì)較小，或者跨國(guó)際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對(duì)較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機(jī)制，不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時(shí)監(jiān)管難度較大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用?？梢姡訌?qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使各相交易活動(dòng)得以有序進(jìn)行，形成良性的競(jìng)爭(zhēng)局面，對(duì)帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點(diǎn)，使其在實(shí)際交易活動(dòng)中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。而在加強(qiáng)監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強(qiáng)金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭良好，能夠?yàn)槿藗兊目焖俳灰谆顒?dòng)提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對(duì)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國(guó)相關(guān)部門有必要針對(duì)具體問題提出合理的強(qiáng)化金融監(jiān)管建議，如營(yíng)造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強(qiáng)監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善監(jiān)督機(jī)制等，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

（一）營(yíng)造良好的法律環(huán)境

對(duì)于我國(guó)而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營(yíng)造良好的法律環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。首先，對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行有效修改，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險(xiǎn)法》、《證券法》等。其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國(guó)家政府部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對(duì)性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動(dòng)力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和解決，以營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國(guó)家相關(guān)部門人員應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強(qiáng)科研研究，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動(dòng)有機(jī)聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強(qiáng)金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強(qiáng)合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對(duì)增強(qiáng)監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強(qiáng)國(guó)際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠?yàn)榭鐕?guó)境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)的有序進(jìn)行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要立足于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作。基于此，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對(duì)提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機(jī)制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)建立權(quán)責(zé)明確的責(zé)任與義務(wù)制度，針對(duì)監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進(jìn)而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機(jī)制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機(jī)制更加適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對(duì)較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運(yùn)行。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì) 研究

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍，尤其是中國(guó)加入WTO之后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，我們必須要積極有效地應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生之日起就得到了迅速的發(fā)展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，就是保障我國(guó)保持金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的變化，它不僅在技術(shù)上有了很大的改進(jìn)，而且在金融行業(yè)的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)和流通的是信息（包括貨幣、價(jià)格、中介服務(wù)等），這種現(xiàn)象它就決定了市場(chǎng)的信息化和虛擬化。

2.高效性與經(jīng)濟(jì)性。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加先進(jìn)，處理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經(jīng)沒有時(shí)間和空間的束縛，能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富、更方便的服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率。

3.一體化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，主要原因在于金融網(wǎng)絡(luò)化的過程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)代社會(huì)發(fā)展具有重要的意義，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是網(wǎng)絡(luò)交易。而網(wǎng)絡(luò)交易無須面對(duì)面進(jìn)行交易，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還提高了客戶的金融交易需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無需構(gòu)建龐大的辦公場(chǎng)所，雇傭眾多的營(yíng)業(yè)員工，在各地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這些都大大降低了投資成本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理費(fèi)用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全球化服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，高科技技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了語(yǔ)言和地域方面的限制，使得網(wǎng)上銀行的跨國(guó)服務(wù)更加容易，同時(shí)也會(huì)接觸越來越多的客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)濟(jì)。

三、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

（一）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成績(jī)

我國(guó)自從20世紀(jì)70年代開始進(jìn)行金融電子化的進(jìn)程，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展打下了良好的基礎(chǔ)。通過近三十年的發(fā)展，已經(jīng)初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的基本技術(shù)及運(yùn)營(yíng)框架。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績(jī)，在國(guó)際上獲得了很多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。

（二）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

雖然，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)初具成效，但是通過互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行的交易量所占比重還相當(dāng)小，表現(xiàn)在客戶范圍小，交易額小，風(fēng)險(xiǎn)性大等缺點(diǎn)。主要體現(xiàn)在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融認(rèn)證體系尚未完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律有待配套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯(lián)網(wǎng)完成。但是，由于目前中國(guó)信用體系并不完善，相關(guān)政策不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然面臨種種問題與風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

金融伴隨著科技的發(fā)展形式日新月異，從網(wǎng)銀到第三方支付，從國(guó)際電匯到電子商務(wù)。手機(jī)支付、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)、網(wǎng)上小額貸款……互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融大概可以分為三個(gè)層次：替換、優(yōu)化和創(chuàng)新。替換是指對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程中某環(huán)節(jié)的直接替換；優(yōu)化是再造金融業(yè)流程本身，即簡(jiǎn)化、優(yōu)化或重構(gòu)；而創(chuàng)新則是創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)流程。由此，我們可以得出移動(dòng)化、電商化、自金融將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向。

“移動(dòng)化”主要指移動(dòng)支付的快速發(fā)展。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。這使得銀行服務(wù)逐漸從前臺(tái)走向后臺(tái)。

“電商化”是指電商企業(yè)基于交易信息和信用評(píng)估為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。

而“自金融”模式則是通過互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)，為用戶提供直接的投融資服務(wù)，資金的需求方和供給方都是個(gè)人，取代了原有的機(jī)構(gòu)渠道來進(jìn)行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是提供此類服務(wù)的代表性平臺(tái)。

五、小結(jié)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，從現(xiàn)階段的發(fā)展來看其發(fā)展現(xiàn)狀仍然存在著許多問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍會(huì)是未來一個(gè)高增長(zhǎng)、高增加值的產(chǎn)業(yè)。由其發(fā)展所帶來的經(jīng)濟(jì)效益不可估量。電子化的時(shí)代需要電子化的經(jīng)濟(jì)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的責(zé)任任重道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

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[2] 熊建宇.網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及安全體系構(gòu)建[J].科技信息，2010（31）.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融模式正面臨著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式已經(jīng)越來越為大眾所熟知，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念、特征出發(fā)，以P2P網(wǎng)貸模式為例，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作原理，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 網(wǎng)貸 發(fā)展趨勢(shì)

前言：

隨著信息技術(shù)的推廣和普及，網(wǎng)上購(gòu)物和投資悄然興起，互聯(lián)網(wǎng)上日益增長(zhǎng)的現(xiàn)金流動(dòng)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大量依托于互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式如雨后春筍般破土而出。面對(duì)叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，廣大互聯(lián)網(wǎng)使用群體應(yīng)該如何適應(yīng)和看待他們，已經(jīng)成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。

第三方支付平臺(tái)的持續(xù)論戰(zhàn)，日益激烈的同行競(jìng)爭(zhēng)以及網(wǎng)上金融理財(cái)模式的層出不窮，都在提醒著傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起與發(fā)展已是大勢(shì)所趨，該如何應(yīng)對(duì)這一新興金融產(chǎn)業(yè)的崛起，又該怎樣參與其中，尋找新的商機(jī)，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)必須考慮的現(xiàn)實(shí)問題。

本課題通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中頗具代表性的P2P網(wǎng)貸模式進(jìn)行剖析，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀和影響，同時(shí)，以大學(xué)生的視角看待這一行業(yè)的崛起，提出新的觀點(diǎn)和看法，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶提供合理性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念

互聯(lián)網(wǎng)與金融本是兩個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融則是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來的產(chǎn)物。這種新型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)并非偶然，而是出于金融用戶的需要以及現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的推動(dòng)。從金融個(gè)體的角度來說，金融行業(yè)希望能夠降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)提高運(yùn)作效率，從提供信息技術(shù)支持的IT行業(yè)來說，將信息技術(shù)用于金融行業(yè)，也為信息技術(shù)的推廣起到了良好的作用，開辟了一個(gè)新的技術(shù)領(lǐng)域。供需雙方的合力最終促成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

二、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

今年來，我國(guó)不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，各大商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行成為主流金融機(jī)構(gòu)，截至2012年初，上市銀行的電子銀行交易替代率已經(jīng)普遍超過了60%，而這一趨勢(shì)今后還將延續(xù)。同時(shí)，網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)上理財(cái)，網(wǎng)上證券交易等金融模式也快速興起，構(gòu)成了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，金融產(chǎn)業(yè)電子化、現(xiàn)代化已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)金融業(yè)的共識(shí)。

國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展較早，已較為成熟，自1995年美國(guó)花旗銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)建立站點(diǎn)之后，許多國(guó)家紛紛掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行已具備多種功能，開展了各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可謂豐富，已經(jīng)建立起了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分有不同的標(biāo)準(zhǔn)，不斷有新的金融模式產(chǎn)生，但以下幾種模式是公認(rèn)比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。下面重點(diǎn)介紹P2P網(wǎng)貸模式。

四、P2P網(wǎng)貸

曾有人稱P2P網(wǎng)貸(Peer-to-peer?Lending)是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的亮點(diǎn)，此言非虛。P2P網(wǎng)貸，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)譯為“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸的主要特點(diǎn)包括：參與者廣泛、門檻低，交易模式多變、交易方式靈活高效，風(fēng)險(xiǎn)高、收益高。由于P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)，使得這一金融模式一經(jīng)推出就出現(xiàn)了高速發(fā)展的趨勢(shì)。

自2006年開始，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)和發(fā)展。在短短的幾年內(nèi)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的年增長(zhǎng)速度就超過了300%。2013年第一季度已經(jīng)至少有132家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，而到了2013年年底，達(dá)到了800家，最新數(shù)據(jù)截止到2014年8月，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過1600家，2014年年末月成交量達(dá)到300億左右。

筆者曾親身參與過P2P網(wǎng)貸投資，選擇的網(wǎng)貸平臺(tái)是有利網(wǎng)，投入資金最高年利率可達(dá)11.57%，且投入資金由保險(xiǎn)公司擔(dān)保，如果出現(xiàn)貸方逾期還款，則由平臺(tái)負(fù)責(zé)償還借方的款項(xiàng)，在此需要提醒讀者的是，目前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然發(fā)展迅猛，但還缺乏行業(yè)規(guī)范，且網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜，不乏逾期無法交付借款的案例，如果之前沒有從事P2P網(wǎng)貸的經(jīng)歷又希望嘗試網(wǎng)貸理財(cái)，應(yīng)選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，如國(guó)家信用評(píng)級(jí)在A+或A級(jí)以上的平臺(tái)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，在未來的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將大有可為，越來越便捷，越來越多樣化和個(gè)性化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)，但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也取決于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)作方式，信息技術(shù)的發(fā)展速度以及政府部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)出現(xiàn)更多金融模式，比如互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣（如比特幣），新的第三方支付模式，貨幣基金理財(cái)模式，電商推出的購(gòu)物平臺(tái)等，越來越多的企業(yè)會(huì)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會(huì)遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴(yán)格的監(jiān)管，但是，不能否認(rèn)的是，未來的發(fā)展方向就是信息技術(shù)，行業(yè)最終會(huì)走向規(guī)范化和制度化。

六、對(duì)于參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶的建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅猛但良莠不齊，有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟，但有的金融模式才剛剛起步，還有待規(guī)范。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財(cái)，首先必須選擇適合自己的投資理財(cái)方式，不能對(duì)收益期望過高，以至于落入高收益高風(fēng)險(xiǎn)的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效區(qū)分哪些是高風(fēng)險(xiǎn)投資方式，比如股票。期貨，貴重金屬等，哪些是較低風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)方式，對(duì)于第三方支付平臺(tái)承諾的高回報(bào)率也應(yīng)理性看待，對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，可以嘗試使用。注意理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，防止出現(xiàn)急需錢卻無法取現(xiàn)的情況，可以嘗試多種理財(cái)方式搭配使用，以期達(dá)到最合理的利益目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平 鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢(shì)；問題；改進(jìn)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-01

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，這就使得我國(guó)的整體金融環(huán)境發(fā)生了變化。尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益進(jìn)步、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算逐步到來的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個(gè)部分。目前比較主流和常見的互聯(lián)網(wǎng)金融包括以下幾類：第三方支付平臺(tái)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及眾籌投資平臺(tái)等。所以，用戶可以依據(jù)自身的不同需求，有針對(duì)性的選擇適合自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景之下，確實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實(shí)可行的優(yōu)化對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)步與發(fā)展是非常必要的。

一、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，尤其在電子商務(wù)不斷進(jìn)步與發(fā)展的前提下，第三方支付平臺(tái)逐步興起，這就使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展情況入手，阿里巴巴無疑已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要進(jìn)軍者。同時(shí)，騰訊也針對(duì)小額信貸，推出了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，滿足了更多消費(fèi)者的金融需求。

從交易量以及交易規(guī)模角度來看，截止到2013年年初，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展速度明顯加快。以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要方向的借貸總額高達(dá)200億元。而我國(guó)國(guó)內(nèi)被央行所允許的第三方支付企業(yè)數(shù)量高達(dá)200家之多，交易金額約為4萬(wàn)億。

與此同時(shí)，許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為一些企業(yè)提供了更為完善的金融服務(wù)，同時(shí)也使得產(chǎn)品更加明晰化。以阿里推出的金融產(chǎn)品為例，目前阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所形成的金融服務(wù)包括信用擔(dān)保、貸款、保險(xiǎn)支付、信用卡結(jié)算、支付結(jié)算等完整的業(yè)務(wù)鏈條，無疑已經(jīng)形成了相對(duì)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢(shì)

在傳統(tǒng)金融逐步向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)越發(fā)明顯。首先，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場(chǎng)提供流動(dòng)性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融則與傳統(tǒng)金融形式相比，有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，其主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融操作更為簡(jiǎn)單和便捷。傳統(tǒng)金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則可以使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平成財(cái)富管理工作，打破了時(shí)空限制，也使得操作流程更為簡(jiǎn)單。一方面降低了用戶的財(cái)務(wù)管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財(cái)要求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)支付過程更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景之下出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)無疑是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優(yōu)勢(shì)，切實(shí)幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購(gòu)物的時(shí)候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付和交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融，成為目前比較主流的金融發(fā)展方向。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依然存在較多問題，主要包括以下兩點(diǎn)：

第一，對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管體系產(chǎn)生了的一定的沖擊。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有在金融領(lǐng)域進(jìn)行明確劃分，所以，在相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，也沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策與標(biāo)準(zhǔn)要求，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困難。

第二，存在較多風(fēng)險(xiǎn)。比較常見的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性特點(diǎn)，所以針對(duì)用戶的信用評(píng)定將會(huì)比較困難，尤其在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)候，很難保障借貸者的信用情況。

四、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的對(duì)策

（一）建立健全保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與體系

在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷轉(zhuǎn)變的過程當(dāng)中，需要建立健全相應(yīng)的體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行保障。將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制通過法律形式進(jìn)行明確，并且嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則，也應(yīng)該進(jìn)行規(guī)定。尤其針對(duì)一些常見的互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為，如信息泄露、竊取商業(yè)機(jī)密等行為，應(yīng)該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，才能使得監(jiān)管部門在進(jìn)行執(zhí)法的時(shí)候有法可依。

（二）形成確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全運(yùn)行發(fā)展的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行需要完善的安全運(yùn)行機(jī)制作為保障。所以，這就需要通過數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資源進(jìn)行共享。同時(shí)，還需要針對(duì)目前已經(jīng)形成的軟硬件系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)。比如可以建立相應(yīng)的信息備份管理制度，同時(shí)還需要不斷提升安全技術(shù)水準(zhǔn)，這樣可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息得以在安全、暢通、開放的環(huán)境中流通。

（三）完善征信體系

由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的虛擬性，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。故而，在未來的發(fā)展過程當(dāng)中，應(yīng)該以法律的形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行完善，尤其需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)確機(jī)制進(jìn)行明確規(guī)定。另外，還需要針對(duì)借貸者的實(shí)際信用情況進(jìn)行評(píng)定，確保借款人的信用信息科學(xué)準(zhǔn)確，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。這樣相對(duì)安全的征信體系，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善，使得傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變更為穩(wěn)定和順利。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有許多不可忽視的特點(diǎn)。這些是信息化背景之下，互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的必然趨勢(shì)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被廣泛提倡，且互聯(lián)網(wǎng)金融體制應(yīng)該被不斷完善。只有技術(shù)、制度、法律法規(guī)、監(jiān)管體系等全部到位，才能實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)過渡。促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步奠定基礎(chǔ)與保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]赫夢(mèng)瑩.傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融變遷對(duì)中小企業(yè)融資的影響分析[J].市場(chǎng)論壇，2016，07：58-61.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵闡釋

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的結(jié)合，是兩者結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文翻譯為InternetofFinance，簡(jiǎn)稱IOF，這種互聯(lián)網(wǎng)金融定義的角度是基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的簡(jiǎn)單的壘砌或是金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的簡(jiǎn)單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯(lián)網(wǎng)思維的金融，技術(shù)雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效支撐，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、運(yùn)營(yíng)與發(fā)展都是超越互聯(lián)網(wǎng)本身的。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以視為是一種交叉網(wǎng)絡(luò)、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，核心是主體“參與人”而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以視為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)參與形式，而不是對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域計(jì)算機(jī)技術(shù)的簡(jiǎn)單升級(jí)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融特征可從三個(gè)方面予以解釋：首先，從移動(dòng)支付的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在最近幾年發(fā)展的如此迅速也主要得益于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請(qǐng)購(gòu)入，支付清算手段的電子化與移動(dòng)化等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的網(wǎng)絡(luò)化，憑借著大數(shù)據(jù)時(shí)代云計(jì)算技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控。最后，“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進(jìn)行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增加，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的壯大。同時(shí)，在不斷發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對(duì)幾種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的對(duì)比分析：(見表1)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發(fā)展模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)交易過程中信息不對(duì)稱現(xiàn)象也在降低，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成功率不斷提高。比如:傳統(tǒng)銀行也開始介入互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)的線下申請(qǐng)、審核、放貸等程序也開始轉(zhuǎn)向線上辦理，通過銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”，人們可以直接通過“網(wǎng)上申請(qǐng)、在線審批、發(fā)放貸款”，傳統(tǒng)銀行這種模式的轉(zhuǎn)變也正說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的改革提供了動(dòng)力。第三方支付工具也由之前的“單打獨(dú)斗”角色轉(zhuǎn)向與基金合作，以提升自身的穩(wěn)定性，爭(zhēng)取客戶對(duì)其的信任，進(jìn)而提高自己在市場(chǎng)的占有率。而發(fā)展十分迅速的P2P也由之前簡(jiǎn)單的中介定位轉(zhuǎn)向與擔(dān)保公司等其他公司進(jìn)行合作，采用線上與線下相結(jié)合的模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的論證，“欲速則不達(dá)”這句話可以很形象的運(yùn)用于此。任何事物都要遵循這一規(guī)律，都是在成長(zhǎng)的過程中不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度如此之快，在發(fā)展的過程中也存在不穩(wěn)定性，而不穩(wěn)定性有可能會(huì)造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

在對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，其參照對(duì)象主要是具有相對(duì)獨(dú)立安全的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著較為健全、安全的通信網(wǎng)絡(luò)，這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相對(duì)來說是封閉的，或者開放性不強(qiáng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融開放性較強(qiáng)，是一種開放式的通信系統(tǒng)，這種系統(tǒng)兼具網(wǎng)絡(luò)性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)病毒現(xiàn)象，整個(gè)系統(tǒng)都有可能癱瘓。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)會(huì)造成巨大的損失，而這種損失規(guī)模有可能無法控制。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用是對(duì)交易雙方的評(píng)估，傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)相對(duì)較為完善，通過線下“面對(duì)面”的溝通與交流，可以有效的對(duì)客戶信用進(jìn)行有效的了解。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下，對(duì)信用的評(píng)估很少能通過“面對(duì)面”的交流，因而對(duì)交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩(wěn)定性。同時(shí)，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資也會(huì)存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會(huì)危及整個(gè)社會(huì)信用體系，從而也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)建設(shè)還有不足，在很大程度上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度之快，與其相配套的法律法規(guī)尚不完善，這種現(xiàn)象也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)。從機(jī)構(gòu)和投資者的角度來看，在這種法律環(huán)境下，人們也有可能會(huì)進(jìn)行投機(jī)取巧的行為，又或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者不按規(guī)章制度辦事，不能有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，從而產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)監(jiān)管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策

(一)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上發(fā)展的，憑借著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，而對(duì)其管理的缺陷則折射出目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理缺失，沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏。通過以上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展出的不同模式應(yīng)予以區(qū)別管理對(duì)待。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)向網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)行轉(zhuǎn)變，但其在運(yùn)營(yíng)模式?jīng)]有實(shí)質(zhì)性的改變，應(yīng)將其與其他發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)別。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)效率的追求可以依靠其內(nèi)在的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等進(jìn)而提升效率，節(jié)約成本。

(二)完善信用審查指標(biāo)，推進(jìn)信用體系建設(shè)規(guī)范化

完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本保障，因而，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標(biāo)建設(shè)、信用體系結(jié)構(gòu)搭建、信用體系評(píng)估等。信用體系考核指標(biāo)應(yīng)當(dāng)較為完善，完善的信用考核指標(biāo)可以更好的對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，將提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對(duì)自身進(jìn)行評(píng)估，也可以通過第三方對(duì)其進(jìn)行評(píng)估分析。

(三)完善監(jiān)督和防范體系，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；金融特征；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

1.虛擬化的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行一切交易，服務(wù)和辦公活動(dòng)無紙網(wǎng)絡(luò)化，一切的業(yè)務(wù)文件，辦公文件電子化，電子支票，匯票采用數(shù)字化方式鑒名實(shí)現(xiàn)了使用票據(jù)，單證的全面電子化，而交交易信息的傳遞通過計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行，采用數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等保證交易的安全可靠，并利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行往來業(yè)務(wù)結(jié)算。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化。金融業(yè)可應(yīng)用信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的專用網(wǎng)絡(luò)與INTERNET聯(lián)網(wǎng)，提供服務(wù)或設(shè)立網(wǎng)站。虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以利用虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低，最后，互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易媒介貨幣虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融中使用的交易媒介是通過信息網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)?，反映商?wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)的信用關(guān)系的電子數(shù)據(jù)是不受時(shí)空控制的光和電。使得貨幣在反映經(jīng)濟(jì)中的信用關(guān)系的同時(shí)，其虛擬性更加突現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貨幣的流通費(fèi)用，使用成本低，在計(jì)算機(jī)的保存的成本也最低。

2.模糊化業(yè)務(wù)邊界

互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)金融交易工具的創(chuàng)新，提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使不同金融業(yè)務(wù)間的信息轉(zhuǎn)換成本大大降低，并為金融機(jī)構(gòu)開展多樣金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，使原來的金融業(yè)務(wù)存在的銀行，證券，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分受到很大的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類似，從而減少了傳統(tǒng)金融中各類金融機(jī)構(gòu)針對(duì)同一客戶的重復(fù)勞動(dòng)，并提供全能型的金融服務(wù)，使兩者受益。從此，金融業(yè)中的原來以業(yè)務(wù)為主的板塊式分工將在互聯(lián)網(wǎng)上以客戶為中心的條紋式業(yè)務(wù)綜合扎取代，信息技術(shù)將大大的促進(jìn)金融混合經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

3.開放的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的地載限制。使得經(jīng)營(yíng)活動(dòng)突破時(shí)空局限。只需設(shè)置互聯(lián)風(fēng)的終端即可將業(yè)務(wù)延伸到世界各地。只需開通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就可以吸引巨大的客戶群體，使得其有能力向其注冊(cè)地之外向世界各地的潛在客戶提供AAA服務(wù)，即在任務(wù)時(shí)候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）為客戶提供365天的，每天24小時(shí)的全天候，全方位的實(shí)時(shí)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者或客戶通過各身的電腦終端就能隨時(shí)與世界任何一家客戶或者金融機(jī)構(gòu)辦理證券投資，保險(xiǎn)，信貸期貨交易等金融業(yè)務(wù)，而在交易中使用的網(wǎng)絡(luò)貨幣由于可以擺脫務(wù)國(guó)貨幣的束縛（類似金塊）而成為國(guó)際通行的交易媒介，同時(shí)，為市場(chǎng)主體行為的國(guó)際化提供了便利，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化。

4.透明化的市場(chǎng)運(yùn)行

獲取和處理信息都是有成本的，經(jīng)濟(jì)主體信息不完備或不對(duì)稱的根源即在于交易費(fèi)用過高。而實(shí)時(shí)，快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融交易使交易成本大幅度下降，從機(jī)時(shí)使金融市場(chǎng)運(yùn)行的透明性極大提高，表現(xiàn)為交易信息的傳遞，交易指令的執(zhí)行，清算程序及市場(chǎng)價(jià)格的形成的透明性，對(duì)金融市場(chǎng)交易者而言的市場(chǎng)充分性，公開性。在實(shí)際生活中，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在上述各方面的透明性較低，證券市場(chǎng)相對(duì)則重透明性較大，但仍存在具有特權(quán)的經(jīng)紀(jì)人參與信息傳遞和價(jià)格的形成，仍存在具有一定壟斷性的清算體系來參與結(jié)算。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.政策性風(fēng)險(xiǎn)

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對(duì)于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺(tái)的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細(xì)則是什么目前都無從得知，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風(fēng)險(xiǎn)。央行的《中國(guó)人民銀行年報(bào)2013》報(bào)告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報(bào)透露，根據(jù)國(guó)務(wù)院指示，中國(guó)人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。由此報(bào)告可見，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說將不可避免。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

所謂流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指，P2P公司中理財(cái)資金和債權(quán)資金的匹配管理，這也是P2P的核心所在。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在金融行業(yè)是普遍存在的，同時(shí)也是金融行業(yè)最懼怕的風(fēng)險(xiǎn)，但相比宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)來講，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)屬于微觀風(fēng)險(xiǎn)，屬于可控范疇。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩種。第一，理財(cái)資金遠(yuǎn)大于債權(quán)資金。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問題，投資理財(cái)者把錢充值到平臺(tái)，但是卻遲遲買不到理財(cái)。打著饑餓營(yíng)銷的幌子的背后，實(shí)際上是沒有足夠的債權(quán)進(jìn)行匹配。這種情況下，且不說這筆資金的利息問題，很可能還會(huì)牽扯到法律問題，也就是我們常說的資金池。第二，規(guī)模越大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也越大。在中國(guó)，有一個(gè)說法叫做剛性兌付心理。當(dāng)一家大型企業(yè)，在一個(gè)時(shí)間點(diǎn)面臨客戶批量贖回，也就是所謂的“擠兌“風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，它可能帶來的就是滅頂之災(zāi)。

3.I T技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

IT技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在三個(gè)方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴(kuò)散。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)內(nèi)，而且消息都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機(jī)向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時(shí)進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時(shí)被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)病毒可以很快的擴(kuò)散并傳染，一旦被傳染則整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.人員道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴(kuò)張期，人員數(shù)量迅速增長(zhǎng)，如果此時(shí)公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此在公司快速發(fā)展時(shí)期，應(yīng)及時(shí)建立相應(yīng)的管理機(jī)制，獎(jiǎng)懲機(jī)制?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線下團(tuán)隊(duì)，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會(huì)幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假？

5.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的防范方法

1.加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從法律法規(guī)層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。目前沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)。因此，建議盡快從法律法規(guī)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行界定規(guī)范。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則、市場(chǎng)操作規(guī)范和監(jiān)督管理主體等問題，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。三是在立法條件不成熟的情況下，由國(guó)務(wù)院在綜合有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，制訂印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的若干意見》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范，待時(shí)機(jī)成熟再制訂《互聯(lián)網(wǎng)金融法》。

2.組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本處于“各自為政”的真空狀態(tài)，通過立法等形式，完善和組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，建立一支獨(dú)特的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管“部隊(duì)”，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是立足現(xiàn)狀，修訂完善現(xiàn)行法律，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)設(shè)職能部門，負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是通過制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，依法組建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。鑒于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手法不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管成為必然的現(xiàn)實(shí)選擇，建議開發(fā)建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。

3.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制建設(shè)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理和參與者實(shí)名制是實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，推行互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等實(shí)名制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者實(shí)名制。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，只要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體進(jìn)行了市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，并向社會(huì)進(jìn)行公開，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)虛擬化、無紙化，但是，通過對(duì)業(yè)務(wù)主體的監(jiān)督管理，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.完善金融消費(fèi)者保護(hù)

將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入金融消費(fèi)者權(quán)益保障范圍。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道，建議由央行建立全國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴平臺(tái)，公布全國(guó)統(tǒng)一的咨詢投訴電話，并開發(fā)全國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者直接與網(wǎng)絡(luò)投訴、查處等對(duì)接。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)茸稍兎?wù)。四是建立網(wǎng)上金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等及時(shí)向投資參與者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作

由于全球經(jīng)濟(jì)金融一體化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在跨地域、跨行業(yè)和跨國(guó)境的交易。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代真正到來，單靠一個(gè)部門，一個(gè)地區(qū)和一項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管是遠(yuǎn)不可能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的。因此，一是要加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間合作，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門合作。二是要加強(qiáng)國(guó)際合作。對(duì)于跨國(guó)境、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易要加強(qiáng)與其他國(guó)家和地區(qū)的合作，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一有效的監(jiān)管。

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