互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

（一）消費(fèi)金融的概念。消費(fèi)金融，指向各個(gè)階層的消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)自己消費(fèi)而提供貸款的一種金融服務(wù)。不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，即消費(fèi)取決于自身的財(cái)富積累和可支配收入等因素。理性的消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)效用最大化，安排整個(gè)人生的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，把當(dāng)期借貸支付未來(lái)儲(chǔ)蓄。為滿足消費(fèi)者的這種需求，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。

（二）我國(guó)開(kāi)展情況。從2009年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的北京、上海、天津、成都四地開(kāi)展消費(fèi)金融試點(diǎn)，到2013年擴(kuò)大到16個(gè)城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，2015年6月決定推廣到全國(guó)。從2010年銀監(jiān)會(huì)發(fā)放首個(gè)消費(fèi)金融牌照，到2016年2月，全國(guó)共有15家消費(fèi)金融公司獲得牌照。主要特點(diǎn)：1、商業(yè)銀行是主要參與者，如中銀、北銀、錦程、招聯(lián)、興業(yè)、中郵、湖北等消費(fèi)金融公司都是銀行作為出資大股東。2、海爾消費(fèi)金融和蘇寧消費(fèi)金融則是利用自身的消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展貸款產(chǎn)品。3、還有部分具有地域特征的公司，如湖北消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融和杭銀消費(fèi)金融等，產(chǎn)品定位于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

二、保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的動(dòng)因

（一）保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)發(fā)展時(shí)代?！靶聡?guó)十條”的頒布，再加上2015年保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，正如保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波多次在公開(kāi)發(fā)言中指出，未來(lái)20年乃至更長(zhǎng)一段時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)快速發(fā)展的“黃金時(shí)代”?？梢灶A(yù)見(jiàn)，2016年是“十三五”開(kāi)局之年，隨著監(jiān)管部門繼續(xù)推動(dòng)市場(chǎng)化改革、鼓勵(lì)創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)或?qū)⒊掷m(xù)，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟消費(fèi)金融也是自然而然。

（二）互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)消費(fèi)金融興起。在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)下，消費(fèi)者體會(huì)到的便利與高效，使得消費(fèi)金融加入進(jìn)來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，消費(fèi)金融能夠更加快速的提供服務(wù)。因此中國(guó)金融行業(yè)開(kāi)始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉(zhuǎn)趨勢(shì)。

（三）內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，中國(guó)出口和投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)已相對(duì)疲軟，通過(guò)刺激消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。目前，我?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，服務(wù)業(yè)達(dá)50.5%，比第二產(chǎn)業(yè)高出近10個(gè)百分點(diǎn)。更重要的是，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%。預(yù)計(jì)2016年及以后，最終消費(fèi)的貢獻(xiàn)率將進(jìn)一步上升，逐步提高到70%左右。

三、保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域合作模式

隨著消費(fèi)金融的興起，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始用各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。以下舉例說(shuō)明幾個(gè)主要保險(xiǎn)公司的開(kāi)展模式。

（一）眾安“買唄”。眾安保險(xiǎn)通過(guò)與蘑菇街合作推出的個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，“買唄”的運(yùn)行模式：在免息期內(nèi)，消費(fèi)者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險(xiǎn)向商家進(jìn)行賠付。這種做法通過(guò)保險(xiǎn)的方式，規(guī)避了電商平臺(tái)墊資的環(huán)節(jié)，而且可復(fù)制性很強(qiáng)，只要場(chǎng)景里存在應(yīng)收賬款，就可以嵌入類似的保險(xiǎn)服務(wù)。這種模式使保險(xiǎn)公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險(xiǎn)的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)下的主要模式。

（二）泰康在線的“征信+保險(xiǎn)+資金”的一體化服務(wù)。2016年3月22日，泰康在線聯(lián)合中誠(chéng)信征信有限公司、小信用個(gè)人信用聚合管理平合推出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用保險(xiǎn)。在小信用平臺(tái)的場(chǎng)景下，用戶可以隨時(shí)查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場(chǎng)景下的授信額度，購(gòu)買相應(yīng)價(jià)格范圍內(nèi)的旅游產(chǎn)品，享受旅游分期服務(wù)，并且是免息、免服務(wù)費(fèi)的。選擇進(jìn)入旅游領(lǐng)域，是因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域，需求量已經(jīng)有一定規(guī)模，并且對(duì)應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)較低。

（三）首家信用保證保險(xiǎn)公司。陽(yáng)光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司（以下稱“陽(yáng)光信?！保┦菄?guó)內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司。由陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的，主要業(yè)務(wù)范圍包括信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。不同于前兩種保險(xiǎn)公司進(jìn)入場(chǎng)景開(kāi)展產(chǎn)品的模式，陽(yáng)光信保是通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)給消費(fèi)者提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

四、合作發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）個(gè)人信用體系建設(shè)還不夠完善。目前我國(guó)的征信系統(tǒng)與國(guó)外還有較大的差距，在人民銀行征信系統(tǒng)中所收集的信貸交易數(shù)據(jù)信息當(dāng)中，僅有八分之一是十分完整的，這也說(shuō)明了我國(guó)個(gè)人信貸交易的普及性還不夠高。在上述保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的模式中，保險(xiǎn)公司針對(duì)群體大部分是在商業(yè)銀行是申請(qǐng)不到信用卡的年輕人群體，這類群體的信用體系的建立更加困難。所以保險(xiǎn)公司再進(jìn)行承保時(shí)，出險(xiǎn)率要比一般險(xiǎn)種高。

（二）消費(fèi)金融市場(chǎng)法律體系不健全。當(dāng)前我國(guó)針對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)并沒(méi)有統(tǒng)一的全國(guó)性的綜合法律，與消費(fèi)金融相關(guān)的法律主要分散在兩方面，一是金融領(lǐng)域的《銀行法》、《保險(xiǎn)法》等法律中涉及消費(fèi)金融的部分，二是在較低立法層次上制定的行業(yè)管理辦法或指導(dǎo)意見(jiàn)。為了消費(fèi)金融未來(lái)的發(fā)展布局，國(guó)家應(yīng)盡早完善消費(fèi)金融市場(chǎng)法律體系。

五、未來(lái)合作提供建議

（一）完善行業(yè)監(jiān)管體系。一方面，要確立監(jiān)管主體。目前銀監(jiān)會(huì)、金融辦、工商局都監(jiān)管一部分消費(fèi)金融企業(yè)，因此在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，監(jiān)管部門之間有可能存在互相推諉的情況。國(guó)家應(yīng)確立集中監(jiān)管部門來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，防止出現(xiàn)不同監(jiān)管部門標(biāo)準(zhǔn)不一，另外把發(fā)放牌照作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入條件，持證經(jīng)營(yíng)是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。另一方面，要建立自律性組織。隨著消費(fèi)金融公司的增多，需要建立一個(gè)行業(yè)內(nèi)相關(guān)信息的共享平臺(tái)，即成立消費(fèi)金融自律組織。這樣可以促進(jìn)行業(yè)內(nèi)準(zhǔn)則的統(tǒng)一制定，還能降低整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保證行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)。保險(xiǎn)與消費(fèi)金融合作的難點(diǎn)在于征信數(shù)據(jù)庫(kù)的引入，所以必須完善目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，才能更好的促進(jìn)兩者的合作。一方面，完善我國(guó)征信立法體系。良好的法律環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展征信的必要基礎(chǔ)，征信的有法可依才能保證數(shù)據(jù)的收集與使用有法可循。我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)《征信管理?xiàng)l例》的實(shí)施，使得我國(guó)征信行業(yè)有了基本的法律依據(jù)，但是缺少一個(gè)較完善的信用法律體系。該法規(guī)還缺少配套的規(guī)章細(xì)則，同時(shí)該條例也存在著一些缺陷與不足，比如明確征信機(jī)構(gòu)在征信體系中的具體任務(wù)與職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。要完善征信市場(chǎng)的管控工作，提高征信機(jī)構(gòu)與信息使用者的保密意識(shí)，避免信用數(shù)據(jù)信息的濫用。最后各個(gè)區(qū)域要進(jìn)行信息資源的交流與共享，給互聯(lián)網(wǎng)金融征信設(shè)定統(tǒng)一口徑，完善征信數(shù)據(jù)的規(guī)范性。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

《通知》明確了比特幣的性質(zhì)，認(rèn)為比特幣不是由中國(guó)人民銀行發(fā)行，不具有法償性與強(qiáng)制性等貨幣屬性，并不是真正意義的貨幣。從性質(zhì)上看，比特幣是一種特定的虛擬商品，不具有與貨幣等同的法律地位，不能且不應(yīng)作為貨幣在市場(chǎng)上流通使用。但是，比特幣交易作為一種互聯(lián)網(wǎng)上的商品買賣行為，普通民眾在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下?lián)碛袇⑴c的自由。

《通知》要求，現(xiàn)階段，各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)不得以比特幣為產(chǎn)品或服務(wù)定價(jià)，不得買賣或作為中央對(duì)手買賣比特幣，不得承保與比特幣相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或?qū)⒈忍貛偶{入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不得直接或間接為客戶提供其他與比特幣相關(guān)的服務(wù)，包括：為客戶提供比特幣登記、交易、清算、結(jié)算等服務(wù)，接受比特幣或以比特幣作為支付結(jié)算工具，開(kāi)展比特幣與人民幣及外幣的兌換服務(wù)，開(kāi)展比特幣的儲(chǔ)存、托管、抵押等業(yè)務(wù)，發(fā)行與比特幣相關(guān)的金融產(chǎn)品，將比特幣作為信托、基金等投資的投資標(biāo)的等。

《通知》規(guī)定，作為比特幣主要交易平臺(tái)的比特幣互聯(lián)網(wǎng)站，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)電信條例》和《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，依法在電信管理機(jī)構(gòu)備案。同時(shí)，針對(duì)比特幣具有較高的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和被犯罪分子利用的風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求相關(guān)機(jī)構(gòu)按照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》的要求，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告等法定反洗錢義務(wù)，切實(shí)防范與比特幣相關(guān)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)；功能監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2016）10-0038-05

一、引言

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃發(fā)展，尤其是2013年以后呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融客戶數(shù)量已可與傳統(tǒng)銀行“比肩”。據(jù)《2016―2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》預(yù)計(jì)，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)17.8萬(wàn)億元。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至 2015 年 12 月，國(guó)內(nèi)問(wèn)題P2P平臺(tái)占比高達(dá)1/3。如P2P平臺(tái)“e租寶”，涉案金額達(dá)500億、牽涉90萬(wàn)人。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位被推到風(fēng)口浪尖。

自2007年國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，網(wǎng)貸發(fā)展距今已有9年歷史。2011年國(guó)內(nèi)最早的眾籌網(wǎng)站“點(diǎn)名時(shí)間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機(jī)構(gòu)首易信成立。互聯(lián)網(wǎng)金融僅在第三方支付領(lǐng)域有相應(yīng)的管理辦法，人民銀行2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)其做出了一些規(guī)范，但僅為部門規(guī)章， P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域均接近于監(jiān)管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，初步明確了“第三方支付由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管”。2014年末中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，但因?yàn)闋?zhēng)議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺(tái)，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》外，總體上具體的監(jiān)管細(xì)則均未出臺(tái)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然處于無(wú)序和混亂狀態(tài)。這也從側(cè)面反映出我國(guó)的理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不成熟。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定、風(fēng)險(xiǎn)和有效監(jiān)管尚無(wú)統(tǒng)一定論，本文將從厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)出發(fā)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上提出我國(guó)的監(jiān)管建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和模式

目前，學(xué)界和業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和本質(zhì)的理解仍存在較大爭(zhēng)議。謝平（2012）是國(guó)內(nèi)較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資模式，現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的融資模式產(chǎn)生了顛覆式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有融通資金的成本優(yōu)勢(shì)（王漢君，2013）。陳志武（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是渠道意義上的創(chuàng)新，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別，其沒(méi)有改變交易各方的跨期價(jià)值交換和信用交換這一金融交易的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，其風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學(xué)者的觀點(diǎn)看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，包括移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，但其本質(zhì)仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點(diǎn)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，具有傳統(tǒng)金融所具有的所有風(fēng)險(xiǎn)。

目前學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也尚未有統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)。王達(dá)（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數(shù)據(jù)金融、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)以及眾籌融資。鄭聯(lián)盛（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融分為金融機(jī)構(gòu)信息網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)以及虛擬貨幣等四大類業(yè)務(wù)模式。吳曉求（2015）把互聯(lián)網(wǎng)金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網(wǎng)絡(luò)融資：一是基于平臺(tái)客戶信息和云數(shù)據(jù)的小微貸款和消費(fèi)貸款，二是P2P 平臺(tái)貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網(wǎng)絡(luò)投資：一是P2P和眾籌平臺(tái)融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)基金。（4）網(wǎng)絡(luò)貨幣。

以上學(xué)者的劃分標(biāo)準(zhǔn)不一。本文從新業(yè)態(tài)和監(jiān)管角度出發(fā)進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付、以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化主要是渠道上的革新，風(fēng)險(xiǎn)可控，監(jiān)管也比較明確，不包括在其中。網(wǎng)絡(luò)貨幣在我國(guó)禁止流通，不包括在其中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)剖析

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，而金融的本質(zhì)在于處理風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，不僅具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的突發(fā)性、傳染性等，而且其風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融更具綜合性和復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的耦合，風(fēng)險(xiǎn)源發(fā)生了轉(zhuǎn)型或變異，風(fēng)險(xiǎn)類型更加復(fù)合（吳曉求，2015）。互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)、金融以及二者合成之后的三重風(fēng)險(xiǎn)，其碎片化、跨界性和傳染性可能導(dǎo)致新的金融風(fēng)險(xiǎn)（王漢君，2013）?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯（楊群華，2013）?；谝陨戏治?，本文從金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)維度出發(fā)把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分為兩類：傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和特有風(fēng)險(xiǎn)。

（一）傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

除市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)均顯著高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

1. 信用風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱在互聯(lián)網(wǎng)金融中依舊比較顯著，信用風(fēng)險(xiǎn)依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分客戶為銀行等正規(guī)金融體系篩選過(guò)后的“次優(yōu)客戶”，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。其次，長(zhǎng)尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對(duì)接國(guó)家征信平臺(tái)，對(duì)客戶的身份認(rèn)證、金融信息和生活信息的全面性和真實(shí)性均存在高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，以P2P平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融資金成本較高，正規(guī)P2P平臺(tái)的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經(jīng)濟(jì)下行，借款企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)增大，個(gè)人違約率提高。

2. 從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)角度制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從技術(shù)安全角度制定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)定技術(shù)門檻。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行，應(yīng)從安全體系、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、身份和權(quán)限認(rèn)證、法制體系和技術(shù)體系入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如對(duì)操作系統(tǒng)、防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)安全技術(shù)等設(shè)定準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；如服務(wù)器必須設(shè)在國(guó)內(nèi)等，可追溯其記錄以達(dá)到有效監(jiān)管。在金融交易的信息安全方面，加強(qiáng)基本加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)以及安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議三大層次的技術(shù)支撐（洪娟等，2014）。

3. 從金融風(fēng)險(xiǎn)角度構(gòu)建監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融（潘功勝，2016），因此應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般性與特殊性，監(jiān)管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)消費(fèi)者角度加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管，如資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等要求。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控制度做出相應(yīng)的要求，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。另一方面，要堅(jiān)持監(jiān)管一致性，防止監(jiān)管套利。對(duì)相同的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用相同的監(jiān)管原則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。只有堅(jiān)持監(jiān)管規(guī)則的公平性，才能保證不同市場(chǎng)主體的公平、有序競(jìng)爭(zhēng)。此外，加快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。目前，除第三方支付領(lǐng)域有2010年人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)其做出了一些規(guī)范且僅為部門規(guī)章外，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域的細(xì)則均未正式出臺(tái)。法律層面的規(guī)定更是空白。我國(guó)初步構(gòu)建的第三方支付監(jiān)管框架較薄弱，在立法層次、分類監(jiān)管、備付金監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重大問(wèn)題上需進(jìn)一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。

4. 充分發(fā)揮行業(yè)自律和市場(chǎng)自治的作用。長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)應(yīng)建立官方監(jiān)管、行業(yè)自律和市場(chǎng)自治三級(jí)監(jiān)管架構(gòu)。官方監(jiān)管亟待出臺(tái)措施，行業(yè)自律協(xié)會(huì)初步建立，市場(chǎng)自治尚有待培育。以英國(guó)為例，P2P監(jiān)管以行業(yè)自律為主，P2P金融協(xié)會(huì)制定的《P2P融資平臺(tái)操作指引》發(fā)揮了重要的規(guī)范作用。經(jīng)過(guò)兩年的籌備，2016年4月15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立。一是行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)行業(yè)相關(guān)規(guī)范和約束懲戒機(jī)制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)本身的平等、自由、開(kāi)放基因，決定了行業(yè)自律比政府監(jiān)管更加有效，其靈活性更高、反應(yīng)更快。二是大力培育市場(chǎng)自治。借鑒電商平臺(tái)，培育公共評(píng)價(jià)體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，提升交易過(guò)程的透明度和公正性?？傊O(jiān)管、行業(yè)自律、市場(chǎng)自治應(yīng)保持動(dòng)態(tài)平衡，應(yīng)高度重視和發(fā)揮行業(yè)自律及市場(chǎng)自治作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

注：

①2014年1月國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行范疇。

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；電子商務(wù)；保險(xiǎn)營(yíng)銷

中圖分類號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2011）12-0235-01

一、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

最先出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的是美國(guó)。美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)因特網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，僅營(yíng)業(yè)一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單。由于美國(guó)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較早，在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面，美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)都擁有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

英國(guó)是世界上公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，英國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅局限于汽車保險(xiǎn)，還包括意外傷害、健康、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。最近十幾年中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在英國(guó)發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)份額占總保險(xiǎn)份額的比例逐年增加。

1997年，意大利KAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立了一套造價(jià)為110萬(wàn)美元的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，并在網(wǎng)絡(luò)上提供最新報(bào)價(jià)。

1999年6月，日本的American Family保險(xiǎn)公司開(kāi)始提供可以在網(wǎng)上申請(qǐng)及結(jié)算的汽車保險(xiǎn)。同年9月底開(kāi)始推出電話及因特網(wǎng)銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日本索尼損害保險(xiǎn)公司，到2000年6月19日通過(guò)因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)已突破1萬(wàn)件。日本朝日生命保險(xiǎn)公司于2000年 4月7日宣布，該保險(xiǎn)公司決定與第一勸業(yè)銀行、伊藤忠商事等共同出資設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，專門從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，并于2001年1月開(kāi)始正式營(yíng)業(yè)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)始于1997年，至今已經(jīng)歷了十幾個(gè)年頭。1997年中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站――中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)。同年11月28日，新華人壽保險(xiǎn)公司收到了客戶的投保意向書，從而產(chǎn)生了國(guó)內(nèi)第一張通過(guò)網(wǎng)絡(luò)促成的保險(xiǎn)單，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嘗試網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售邁出的第一步，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)零的突破。

但是，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，市場(chǎng)潛力巨大，因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)必將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的下一個(gè)目標(biāo)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則可以再很大程度上克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，也是應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)挑戰(zhàn)的一個(gè)對(duì)策。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與不足

1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以減少保險(xiǎn)推銷中間環(huán)節(jié)，可以進(jìn)行快速方便的信息傳遞、并且周到細(xì)致的為客戶服務(wù)，有效地降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高運(yùn)作效率，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷售渠道的缺點(diǎn)。

第二，具有互動(dòng)性，有利于增進(jìn)公司與客戶之間的交流和溝通。網(wǎng)絡(luò)的全球性和互動(dòng)性為企業(yè)和客戶提供了相互溝通的新渠道，有效克服傳統(tǒng)營(yíng)銷方式中盲目的缺陷，實(shí)現(xiàn)投保的理性化。

第三，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)公司拓展新的業(yè)務(wù)，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)廣闊的覆蓋面為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場(chǎng)提供了有效的途徑。

第四，網(wǎng)絡(luò)的通用性和保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)性相得益彰，對(duì)投保極為有利。保險(xiǎn)合同的費(fèi)率是經(jīng)過(guò)科學(xué)計(jì)算而得，其內(nèi)容和條款也是經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)的，能夠適用于一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

多年來(lái)，我國(guó)一直以保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)推銷體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，這種營(yíng)銷機(jī)制對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問(wèn)題。

第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的可靠性問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是巨大復(fù)雜的，包括營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)行為風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面。而網(wǎng)絡(luò)建設(shè)又涉及到銀行、電信等行業(yè)，關(guān)系復(fù)雜，需要較長(zhǎng)的時(shí)間完善。

第二，傳統(tǒng)觀念的制約問(wèn)題。受傳統(tǒng)觀念的影響，人們已經(jīng)習(xí)慣了“眼看、手摸、耳聽(tīng)”的購(gòu)物方式，要使人們習(xí)慣面對(duì)電腦屏幕，只能看而不能摸和聽(tīng)地購(gòu)物，這需要保險(xiǎn)人耐心細(xì)致的引導(dǎo)和充分全面的宣傳。

第三，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)整個(gè)流程的不完善問(wèn)題。我們的在線銷售仍是不完全意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，仍需要投入大量的資金和人力建設(shè)。

第四，相關(guān)法律法規(guī)還不健全。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。總體看來(lái)，目前我國(guó)相關(guān)的電子商務(wù)政策還不夠明朗。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，發(fā)展多渠道整合營(yíng)銷方式

首先，網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開(kāi)展都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。加強(qiáng)網(wǎng)民的保險(xiǎn)知識(shí)教育，并提高其保險(xiǎn)認(rèn)同度，是引導(dǎo)和釋放網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求的必要途徑。可通過(guò)在保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)站上進(jìn)行保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)講解或者保險(xiǎn)案例分析等方式，提高公眾的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

其次，認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的最大障礙。盡管國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來(lái)，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統(tǒng)渠道。一味追求網(wǎng)上全程交易的“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷模式并未使得客戶對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性，更好的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

首先，通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。在計(jì)算機(jī)軟件方面、網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件，但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件，需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。

其次，網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初, 各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題, 才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全, 必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系, 同時(shí), 網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。

3.加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，政府制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展優(yōu)惠政策

首先，法規(guī)的完善應(yīng)從《保險(xiǎn)法》入手，我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，目前看來(lái)，彌補(bǔ)這一漏洞是十分必要的，從銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有專門的《電子銀行管理辦法》進(jìn)行監(jiān)管，因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，出臺(tái)一部專門的《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法》是十分必要的。其次，制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神，同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。

4.吸納優(yōu)秀人才，做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要復(fù)合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又要精通保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作也要?jiǎng)偃尉W(wǎng)絡(luò)安全管理。因此，為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的人才需求，各有關(guān)大專院校要調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)員工網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)。

5.積極研發(fā)新產(chǎn)品，提供全方位的服務(wù)

首先，我們應(yīng)該努力構(gòu)建客戶自助服務(wù)平臺(tái)。增加客戶黏度，通過(guò)客戶自助服務(wù)平臺(tái)拓展自己接觸客戶的渠道。其次，保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站首先要開(kāi)發(fā)給供應(yīng)商信用度分級(jí)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)。此外，可以考慮在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)門戶中使用交易記錄和滿意度來(lái)建立賣家信用度。最后，優(yōu)化網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)。增加系統(tǒng)使用率，降低產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本，加快產(chǎn)品上線速度，為客戶提供綜合化的個(gè)和產(chǎn)品。

五、小結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)雖然已經(jīng)得到很大的發(fā)展，也將越來(lái)越引起各保險(xiǎn)企業(yè)的重視。但在發(fā)展過(guò)程之中仍存在著許多問(wèn)題，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存?？梢哉f(shuō)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展不是一時(shí)之策，而是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展歷程，發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的建議和對(duì)策是也隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)步而不斷更新變動(dòng)的。在發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的過(guò)程中，要抓住機(jī)遇，面對(duì)挑戰(zhàn)，積極促成這些問(wèn)題的逐個(gè)解決，使保險(xiǎn)電子商務(wù)得以健康發(fā)展。只有這樣，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)才會(huì)健康的發(fā)展下去，迎接新時(shí)期的挑戰(zhàn)。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過(guò)去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,投保前投保人無(wú)法了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況等與公司誠(chéng)信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對(duì)投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無(wú)從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險(xiǎn)人的說(shuō)教或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險(xiǎn)公司受制于保險(xiǎn)公司重經(jīng)濟(jì)效益、輕社會(huì)效益及經(jīng)營(yíng)行為短期化的管理體制,保險(xiǎn)理賠不規(guī)范、不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險(xiǎn)責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,也破壞了保險(xiǎn)合同雙方的誠(chéng)實(shí)守信的信用關(guān)系。一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng),甚至對(duì)保險(xiǎn)人違背誠(chéng)信的行為聽(tīng)之任之。高手續(xù)費(fèi)、高返還率、低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險(xiǎn)公司甚至向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來(lái)講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險(xiǎn)發(fā)展較快的地區(qū),車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)虧本經(jīng)營(yíng),最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購(gòu)車族消費(fèi)群體中,信用缺失的亞文化造就了購(gòu)車族這一亞文化群落對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。目前保險(xiǎn)人隊(duì)伍已增加到120萬(wàn)人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,保險(xiǎn)推銷手段非理性化,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,模糊保險(xiǎn)條款,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報(bào)率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險(xiǎn)人甚至冒簽保險(xiǎn)文件,損害了保險(xiǎn)公司的形象與信譽(yù),給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的根源

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱。改革開(kāi)放以后,社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的市場(chǎng)化程度不斷提高,然而,與現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)相適應(yīng)的信用體系卻嚴(yán)重失缺,市場(chǎng)參與者的信用資料嚴(yán)重匱乏,信用法規(guī)體系不完善,對(duì)失信行為缺乏必要的懲治機(jī)制。結(jié)果導(dǎo)致市場(chǎng)參與者只關(guān)注其即期經(jīng)濟(jì)價(jià)值和個(gè)體利益,盲目追求短期利益,商業(yè)行為非常不規(guī)范,不講信用的事件層出不窮。這些因素從外在環(huán)境上形成了對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的制約,在一定程度上阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.市場(chǎng)主體利益驅(qū)動(dòng)。截止2004年末,全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)已達(dá)1225家,保險(xiǎn)從業(yè)人員170多萬(wàn)人,保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)10多萬(wàn)家。在眾多市場(chǎng)主體參與的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,各市場(chǎng)主體行為分散化。理性的市場(chǎng)參與者根據(jù)市場(chǎng)規(guī)則和自身的價(jià)值取向,獨(dú)立采取行動(dòng)。在缺乏道德約束、法律約束的情況下,一些從業(yè)人員只顧當(dāng)期業(yè)績(jī)和利益,執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范,失信行為比較普遍。

3.誠(chéng)信監(jiān)管措施不力。前些年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管主要在于市場(chǎng)監(jiān)管和違規(guī)監(jiān)管,作為道德行為規(guī)范的誠(chéng)信建設(shè)卻沒(méi)有引起足夠的重視。直到2002年《保險(xiǎn)法》修訂以后,保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信監(jiān)管才開(kāi)始引起人們關(guān)注。不過(guò),至今我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員、經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管以及對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為規(guī)范,仍缺乏有效的監(jiān)管制度和措施,缺乏保險(xiǎn)誠(chéng)信考評(píng)指標(biāo)體系和失信懲戒機(jī)制。在政策措施方面,沒(méi)有從建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度角度,建立必要的誠(chéng)信監(jiān)管機(jī)制,以督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

4.法治環(huán)境約束不嚴(yán)。保險(xiǎn)從業(yè)人員行為失信,保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信度不高,還與法治環(huán)境不完善密切相關(guān)。由于缺少對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員失信行為查處的嚴(yán)格法治約束,法律制度不完善,執(zhí)法不嚴(yán)格,使得誠(chéng)信的市場(chǎng)參與者不能得到相應(yīng)的報(bào)酬。

二、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對(duì)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策

1.建立保險(xiǎn)征信體系。為了推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè),首先應(yīng)建立符合保險(xiǎn)業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展要求的保險(xiǎn)征信體系。一要建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò),開(kāi)通信用信息公開(kāi)查詢系統(tǒng)。允許市場(chǎng)參與者通過(guò)統(tǒng)一的信息平臺(tái),共享客戶信用信息資源。二要構(gòu)建保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。采取適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)信用評(píng)價(jià)方法,根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)級(jí),確定不同市場(chǎng)主體的信用等級(jí),建立審慎的保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)制度。三要實(shí)行信息透明。允許投保人充分了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時(shí),可以通過(guò)新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險(xiǎn)公司的基本情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠(chéng)信情況等對(duì)外公開(kāi),使信用中介機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾能夠及時(shí)獲得有關(guān)信息,形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機(jī)制。

2.培育保險(xiǎn)誠(chéng)信文化。要大力倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念,堅(jiān)持“誠(chéng)信為本,操守為重”理念,加強(qiáng)誠(chéng)信教育,提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平,使誠(chéng)實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的自覺(jué)行動(dòng),努力創(chuàng)建“最誠(chéng)信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。推行保單通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化,統(tǒng)一保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和格式,實(shí)行掛牌展業(yè),規(guī)范營(yíng)銷行為。完善產(chǎn)品信息披露,幫助消費(fèi)者清晰了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn),以便于其根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。二要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費(fèi)收入、忽視售后服務(wù)的不良傾向,改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾,重點(diǎn)解決保險(xiǎn)理賠中服務(wù)差、投訴多、意見(jiàn)大等突出問(wèn)題。要落實(shí)營(yíng)銷員持證上崗制度,制定從營(yíng)銷員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。三要加強(qiáng)道德規(guī)范約束。重視保險(xiǎn)從業(yè)人員的誠(chéng)信記錄,所有保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)以恰當(dāng)形式進(jìn)行誠(chéng)信承諾和保密承諾,落實(shí)《保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險(xiǎn)公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關(guān)要求,確保從業(yè)人員具有必要的道德水準(zhǔn)。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要制定行業(yè)指導(dǎo)性條款費(fèi)率和技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)行業(yè)自律機(jī)制加以落實(shí)有關(guān)行業(yè)規(guī)則,努力形成良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)管。做好保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃和實(shí)施方案,積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信制度建設(shè),加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度,理順工作機(jī)制。一要制定誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃。要從建立誠(chéng)信監(jiān)管體系出發(fā),盡快建立保險(xiǎn)誠(chéng)信調(diào)查系統(tǒng)、誠(chéng)信評(píng)估系統(tǒng)等,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)誠(chéng)信信息和監(jiān)管信息,改進(jìn)誠(chéng)信監(jiān)管手段,充分發(fā)揮誠(chéng)信監(jiān)管的作用。二要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。采取重點(diǎn)檢查、信息披露和分類淘汰等手段,定期開(kāi)展違規(guī)退費(fèi)專項(xiàng)治理和加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)等檢查,加大對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保證金和監(jiān)管費(fèi)繳存、從業(yè)人員管理、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面的檢查力度,嚴(yán)厲查處損害保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)的保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員。三要推進(jìn)誠(chéng)信制度建設(shè)。制定實(shí)施《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誠(chéng)信指引》《投保提示指引》和《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》等,從監(jiān)管政策法規(guī)和制度上防范和制止誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為。四要健全投訴工作機(jī)制。通過(guò)暢通渠道,建立規(guī)范、有效的工作新機(jī)制,將日常處理工作逐步納入制度化、法制化、規(guī)范化的軌道,明確工作責(zé)任主體,盡量縮短有關(guān)處理流程,倡導(dǎo)誠(chéng)信理賠的良好風(fēng)氣。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

暫停掛牌保護(hù)持續(xù)發(fā)展

無(wú)論是金融市場(chǎng)，還是“一行三會(huì)”金融監(jiān)管部門，對(duì)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有準(zhǔn)確的定義和明確的界限。

概括起來(lái)，金融機(jī)構(gòu)是指開(kāi)展業(yè)務(wù)需要取得金融監(jiān)管部門授予的金融業(yè)務(wù)許可證的企業(yè)，包括需要取得銀行業(yè)務(wù)許可證的政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司和部分財(cái)務(wù)公司等銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的企業(yè)；需要取得證券業(yè)務(wù)許可證的證券公司、期貨公司和基金管理公司等證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的企業(yè)；需要取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的各類保險(xiǎn)公司等保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的企業(yè)。

創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被金融監(jiān)管部門定義為本質(zhì)上的金融機(jī)構(gòu)，但至今沒(méi)有向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證牌照。

類金融企業(yè)可以被理解為除了銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等獲得金融牌照以外的具有金融活動(dòng)屬性的投融資機(jī)構(gòu)或平臺(tái)，包括派生的、延伸的、創(chuàng)新的投融資平臺(tái)：一類是地方政府金融辦監(jiān)管的小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等；另一類是更加市場(chǎng)化的股權(quán)投資基金或創(chuàng)業(yè)投資基金企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

在新三板暫停PE掛牌和融資的理由是，2015年以來(lái)，PE在新三板市場(chǎng)上頻繁融資，融資金額和投向引起了社會(huì)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，需要加強(qiáng)對(duì)此類私募基金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。暫停PE在新三板掛牌和融資后的措施，是對(duì)前期融資的使用情況開(kāi)展調(diào)研。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月25日，在新三板掛牌的PE機(jī)構(gòu)已達(dá)25家，而在總市值排名前十位的掛牌企業(yè)中，有7家屬于PE機(jī)構(gòu)，其中九鼎集團(tuán)、硅谷天堂、中科招商、信中利與浙商創(chuàng)投更是包攬了前五的席位。PE在2015年的融資金額達(dá)到300多億元，相當(dāng)于新三板在2015年完成總募資額的四分之一至三分之一。

截至2015年10月15日，新三板掛牌企業(yè)數(shù)量已達(dá)3676家，總市值約1.5萬(wàn)億元，平均市盈率約40倍。而九鼎投資、中科招商、天星資本、硅谷天堂、同創(chuàng)偉業(yè)、聯(lián)創(chuàng)永宣等6家公司估值近1900億元。中科招商市盈率接近60倍，九鼎高達(dá)190倍。在資本市場(chǎng)異常發(fā)達(dá)的美國(guó)，PE機(jī)構(gòu)估值并不高。以黑石為例，截至2015年10月15日，黑石集團(tuán)的市值為186.40億美元（約1181.7億人民幣），市盈率為13.42倍。

中國(guó)的PE估值偏高，PE在新三板出現(xiàn)泡沫。但泡沫是行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)階段，況且泡沫是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，通過(guò)市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)，泡沫遲早會(huì)得以消解。

不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、投資公司、擔(dān)保公司等頻繁出現(xiàn)問(wèn)題，PE對(duì)新三板嚴(yán)重抽血、監(jiān)管套利、估值偏高，類金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)受到監(jiān)管部門的高度關(guān)注。金融市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)善意地理解，監(jiān)管部門暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌的出發(fā)點(diǎn)，是讓新三板市場(chǎng)冷靜下來(lái)，對(duì)類金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展加以保護(hù)。

掛牌暫?？尚薪型o(wú)路

監(jiān)管部門暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，盡管出發(fā)點(diǎn)是好的，但終究面臨暫停還是永久叫停、暫停多久的疑問(wèn)以及暫停在實(shí)體上和程序上的合法性考驗(yàn)。

首先，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，對(duì)計(jì)劃在新三板掛牌又尚未在新三板掛牌的類金融企業(yè)是否公平和公正？反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果永久叫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，會(huì)不會(huì)形成已掛牌類金融企業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)？既然已掛牌的類金融企業(yè)根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)證券法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有關(guān)問(wèn)題的決定》、《中國(guó)證監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《非上市公眾公司監(jiān)督管理辦法》等法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章的規(guī)定，能夠在新三板掛牌，尚未在新三板掛牌的類金融企業(yè)同樣有權(quán)根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，在新三板掛牌。

其次，監(jiān)管部門口頭通知和新聞披露全國(guó)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)相關(guān)機(jī)構(gòu)暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，在程序上缺乏公開(kāi)性，限制了尚未在新三板掛牌的類金融企業(yè)的權(quán)利救濟(jì)渠道。

第三，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌和融資，與《國(guó)務(wù)院關(guān)于全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有關(guān)問(wèn)題的決定》第一條關(guān)于“境內(nèi)符合條件的股份公司均可通過(guò)主辦券商申請(qǐng)?jiān)谌珖?guó)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌，公開(kāi)轉(zhuǎn)讓股份，進(jìn)行股權(quán)融資、債權(quán)融資、資產(chǎn)重組等”的規(guī)定相沖突。

第四，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，有企業(yè)所有制歧視之嫌。監(jiān)管部門沒(méi)有暫停金融機(jī)構(gòu)在新三板掛牌，但暫停了類金融企業(yè)在新三板掛牌，而金融機(jī)構(gòu)國(guó)有企業(yè)居多，類金融企業(yè)大部分是民營(yíng)企業(yè)。

第五，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，曲解了新三板的定位。設(shè)立新三板的目的之一，是主要為創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長(zhǎng)型中小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)，緩解中小微企業(yè)融資難，但不能理解成上新三板的都應(yīng)當(dāng)是“中小微企業(yè)”。在新三板掛牌的必須是股份公司，而股份公司都是規(guī)模較大的企業(yè)，不可能是微型企業(yè)。正確理解新三板的定位，類金融企業(yè)在新三板掛牌后獲得的融資，投資對(duì)象主要是創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長(zhǎng)型中小微企業(yè)，有助于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解中小微企業(yè)融資難，恰恰符合《國(guó)務(wù)院關(guān)于全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有關(guān)問(wèn)題的決定》規(guī)定的“進(jìn)一步拓展民間投資渠道”的目的。

第六，類金融企業(yè)在新三板掛牌，風(fēng)險(xiǎn)再大，絕不會(huì)引起社會(huì)不穩(wěn)定。類金融企業(yè)在新三板定向增發(fā)屬于私募。類金融企業(yè)在新三板掛牌和融資，將股份轉(zhuǎn)讓給新三板的投資者，而新三板的投資者不是機(jī)構(gòu)投資者，就是合格投資者，能夠識(shí)別和承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，絕不會(huì)導(dǎo)致投資者缺吃少穿，因此，絕不會(huì)引起社會(huì)不穩(wěn)定。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)樹(shù)立底線思維，只要沒(méi)有危害社會(huì)公共利益，只要不引起區(qū)域性或系統(tǒng)性金融危機(jī)，就應(yīng)當(dāng)允許具備條件的類金融企業(yè)繼續(xù)在新三版掛牌。

監(jiān)管部門最好把類金融企業(yè)整個(gè)行業(yè)和具體的類金融企業(yè)區(qū)別開(kāi)來(lái)，避免打擊一大片。如果具體的類金融企業(yè)違反了法律法規(guī)，就對(duì)具體的類金融企業(yè)實(shí)施行政處罰，沒(méi)必要暫停所有類金融企業(yè)在新三版掛牌。

監(jiān)管部門有機(jī)會(huì)通過(guò)暫停類金融企業(yè)在新三版掛牌，引導(dǎo)和監(jiān)督已在新三板掛牌和準(zhǔn)備在新三板掛牌類金融企業(yè)作出如下改進(jìn)：

1.在新三板掛牌的類金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)兼顧效益性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性。

2.監(jiān)督類金融企業(yè)加強(qiáng)信息披露，盡可能解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電子化導(dǎo)致許多交易缺乏書面證明和相關(guān)憑證，有些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)甚至可以從后臺(tái)對(duì)交易記錄進(jìn)行隨意篡改，這導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管時(shí)不能收集到全面、準(zhǔn)確、可靠的資料來(lái)確認(rèn)交易過(guò)程，獲取的數(shù)據(jù)也不能準(zhǔn)確地反映機(jī)構(gòu)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易在虛擬環(huán)境下進(jìn)行，交易的合法性沒(méi)有經(jīng)過(guò)法律的確認(rèn)，投資者無(wú)法準(zhǔn)確地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用，無(wú)法了解其對(duì)資金的運(yùn)作。不少?gòu)氖禄ヂ?lián)網(wǎng)金融的企業(yè)趁機(jī)變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動(dòng)，有的通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)售公司股份，有的通過(guò)網(wǎng)銀、第三方電子支付發(fā)券，抽獎(jiǎng)等等。而同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也不能準(zhǔn)確把握客戶的身份信息，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易記錄來(lái)確認(rèn)對(duì)方。這種交易的隱蔽性使金融機(jī)構(gòu)難以識(shí)別客戶，易于被不法人員利用，從事虛假的非法交易。這些都給監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析帶來(lái)困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，不同國(guó)家結(jié)合自身原有的金融監(jiān)管體系以及資本市場(chǎng)環(huán)境，在監(jiān)管規(guī)則的制定上都有著自己獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)立法、出臺(tái)政策等一系列的手段有效地維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。本文將就美國(guó)、英國(guó)、日本三國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)做具體介紹，并比較其共性和差異。

（一）美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)，如《愛(ài)國(guó)者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，如《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定：必須事先向消費(fèi)者充分說(shuō)明消費(fèi)者享有的各項(xiàng)權(quán)利及消費(fèi)者撤銷同意的權(quán)利、條件及后果等；消費(fèi)者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，電子記錄發(fā)生變化時(shí)應(yīng)告知消費(fèi)者，且消費(fèi)者享有無(wú)條件撤銷同意的權(quán)利。在監(jiān)管體系方面，美國(guó)已形成了從市場(chǎng)準(zhǔn)入到日常監(jiān)管，再到退出機(jī)制的較為嚴(yán)密的法律體系。如對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，美國(guó)以發(fā)放牌照的方式進(jìn)行管理，明確規(guī)定其在初始資本金、自由流動(dòng)資金、投資范圍限制、記錄和報(bào)告制度、反洗錢等方面的內(nèi)容。在監(jiān)管方式方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化和虛擬化的特點(diǎn)，美國(guó)采取了現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)核查相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取分析數(shù)據(jù)等方法對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以處理。

（二）英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)

英國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是：行業(yè)先行，監(jiān)管后行，所謂的行業(yè)先行也就是加強(qiáng)行業(yè)自律。2011年，英國(guó)的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協(xié)會(huì)”，該協(xié)會(huì)于2012年6月正式出臺(tái)了“P2P融資平臺(tái)操作指引”，提出P2P融資協(xié)會(huì)成員應(yīng)滿足的9條基本原則，促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，保護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益。2012年英國(guó)的眾籌協(xié)會(huì)成立，規(guī)定了融資平臺(tái)最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評(píng)級(jí)、反洗錢和反欺詐等方面的措施，有效促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。在監(jiān)管原則方面，英國(guó)以適度審慎為基本原則，將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，體現(xiàn)了英國(guó)法律制度的包容性與靈活性。在監(jiān)管方式方面，英國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局共同監(jiān)管，公平貿(mào)易管理局以消費(fèi)信貸許可證制度嚴(yán)控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，金融服務(wù)管理局通過(guò)《金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃》保護(hù)貸款人的資金安全。但目前公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局的監(jiān)管職責(zé)均已移交至金融行為監(jiān)管局，由其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

（三）日本的經(jīng)驗(yàn)

日本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案，并且采取行政干預(yù)的手段。在監(jiān)管法律方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，日本一方面制定了一系列專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，同時(shí)也將原有的部分法律的使用范圍擴(kuò)展到了網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍之內(nèi)。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方案，還出臺(tái)了專門法律進(jìn)行規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者利益。此外，日本還出臺(tái)了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。這些法律法規(guī)不僅維護(hù)了日本的網(wǎng)絡(luò)交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費(fèi)權(quán)益相關(guān)的不法行為。在監(jiān)管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機(jī)構(gòu)在其履職范圍內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管，并從行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、法律制度等層面推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，日本的監(jiān)管原則并不是一味地強(qiáng)壓，而是給予其合理的發(fā)展空間。早在2000年5月，日本就《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針?lè)桨浮?，明確提出允許其他行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。

（四）各國(guó)電子化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的共性和差異

通過(guò)對(duì)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的研究可以發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)共同特點(diǎn)：一是國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是以成熟的信用評(píng)級(jí)體系為基礎(chǔ)的。發(fā)達(dá)的外部信用評(píng)級(jí)體系降低了互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取客戶風(fēng)險(xiǎn)信息的業(yè)務(wù)成本和縮短了獲取時(shí)間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國(guó)的基礎(chǔ)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，并將其作為評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。二是各國(guó)都將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入原有的監(jiān)管體系中,不改變?cè)械谋O(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)格遵守已有的各類法律法規(guī)。例如，美國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)P2P貸款公司實(shí)行注冊(cè)制管理，對(duì)信用登記、額度實(shí)施評(píng)估和管控。英國(guó)將從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。三是重視立法的作用。各國(guó)都在原有的監(jiān)管體系基礎(chǔ)上根據(jù)不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融及時(shí)補(bǔ)充新的法律法規(guī)，延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。另一方面，各國(guó)在監(jiān)管時(shí)存在著差異性。在監(jiān)管主體上，美國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，涉及誰(shuí)的監(jiān)管職責(zé)就劃給相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理。而英國(guó)由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管。在政府的作用上，英國(guó)政府給予行業(yè)以很大的自，注重行業(yè)自律作用，建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，英國(guó)三大P2P平臺(tái)就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)。而日本采用高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案。

三、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從各國(guó)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有的監(jiān)管體系，還是補(bǔ)充和完善新的監(jiān)管條例，各國(guó)都格外重視法律的規(guī)范作用。目前我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管方面的法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)方面存在著漏洞，需要及時(shí)修訂金融法律、補(bǔ)充相關(guān)條款。其次，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的業(yè)態(tài)沒(méi)有針對(duì)性的法律法規(guī)，已有的如銀監(jiān)會(huì)2006年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，2011年下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，2012年保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)出的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》等都不能起到根本性的規(guī)范作用。因此，應(yīng)當(dāng)盡快從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、管理以及推出機(jī)制等方面加快立法進(jìn)程，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融秩序。最后，政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律。政府部門在適度干預(yù)的同時(shí)，更應(yīng)推動(dòng)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的混合化和綜合化經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制，監(jiān)管混亂的現(xiàn)象以及監(jiān)管漏洞的存在極大影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此，要盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體進(jìn)行界定。首先，要明確中國(guó)人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其監(jiān)管體系中。其次，要立足于現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)自身的職責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關(guān)業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)。再次，要專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)組建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的管理委員會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，提高監(jiān)管的效率。最后，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的行業(yè)自律組織成為監(jiān)管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護(hù)行業(yè)規(guī)范，我國(guó)政府也應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的建設(shè)。在這種多層次的監(jiān)管體系下，要重視監(jiān)管部門間的溝通與協(xié)調(diào)，既要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要明確交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)部門間獲取的監(jiān)管信息不一致、部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)被排除在監(jiān)管體系之外的現(xiàn)象。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身特定的風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)此政府應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及防范機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，首先要推進(jìn)電子簽名、身份認(rèn)證等的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制度的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)投資者的資信狀況的核準(zhǔn)，使個(gè)人資信狀況透明化。其次，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，設(shè)置流動(dòng)性比率、存貸比等管理比例和指標(biāo)。以余額寶為例，余額寶90%資產(chǎn)大多配置為銀行協(xié)議存款，存在著嚴(yán)重的流動(dòng)性資產(chǎn)匹配風(fēng)險(xiǎn)，如果不通過(guò)相關(guān)指標(biāo)對(duì)其加以規(guī)范，一旦其協(xié)議存款收益率下滑，余額寶將會(huì)面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資信狀況、資金使用狀況、企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況等向公眾進(jìn)行披露，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程，使網(wǎng)絡(luò)交易更加透明化。最后，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)的企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者和投資者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，監(jiān)管當(dāng)局還要注重防范其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，很可能會(huì)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。

（四）將保障消費(fèi)者權(quán)益放在首要位置

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

國(guó)內(nèi)汽車電商現(xiàn)狀

從2010年奔馳在天貓聚劃算平臺(tái)發(fā)起“smart秒殺”活動(dòng)、2011年汽車品牌到天貓開(kāi)設(shè)旗艦店起，國(guó)內(nèi)汽車品牌與電子商務(wù)營(yíng)銷相結(jié)合的汽車電商已經(jīng)走過(guò)了4個(gè)年頭。目前，國(guó)內(nèi)汽車電商的形式也開(kāi)始出現(xiàn)了分化，大致呈現(xiàn)出幾大類型：一是有擁有海量流量和豐富電商交易經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)電商巨頭，像天貓、京東；二是在產(chǎn)業(yè)鏈上積累多年、擁有巨大用戶群的汽車之家和易車網(wǎng)這類垂直網(wǎng)站；三是擁有車型資源和價(jià)格掌控權(quán)的汽車整車生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商集團(tuán)獨(dú)立搭建的電商交易平臺(tái)，如上汽的車享網(wǎng)、龐大集團(tuán)的龐大汽車電子商城。

不過(guò)，對(duì)于汽車這種大宗商品來(lái)說(shuō)，如今的電商形式，都解決不了線上銷售與線下銷售的沖突，特別是在購(gòu)車時(shí)的檢測(cè)、交車、交付余款等環(huán)節(jié)，由于汽車交易本身的交易額較大、交易周期長(zhǎng)、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)難度高，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行新車銷售有很大的局限性。所以當(dāng)下雖然有著多種多樣的汽車電商模式，但是還難以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)汽車的在線實(shí)際付費(fèi)交易。

因此，對(duì)于汽車銷售的電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)講，在付款和產(chǎn)品交付這一銷售環(huán)節(jié)正式完成之前，包括資訊了解、產(chǎn)品對(duì)比、品牌傳播、價(jià)格促銷、預(yù)付定金等階段，汽車電商平臺(tái)充當(dāng)?shù)母袷且环N產(chǎn)品資訊的承載與傳播平臺(tái)，而非交易平臺(tái)。

龐大集團(tuán)市場(chǎng)部總經(jīng)理李洪波認(rèn)為，當(dāng)前距離真正汽車電商還有一段距離。更直白一點(diǎn)來(lái)講，對(duì)于天貓、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)，以及從媒體發(fā)展起電商業(yè)務(wù)的汽車之家、易車網(wǎng)等垂直網(wǎng)站來(lái)說(shuō)，通過(guò)自身的平臺(tái)特點(diǎn)和已有人氣積累，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與廠商、經(jīng)銷商、汽車出讓人的對(duì)接，更多只是起到集客的作用。而對(duì)電子商務(wù)最重要的產(chǎn)品交付來(lái)說(shuō)，大多電商平臺(tái)都很難承擔(dān)汽車產(chǎn)品的快遞業(yè)務(wù)，并不能真正實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)上選車-下單支付-等快遞上門”這種的全程電商化。

因此，這也成了汽車電商交易平臺(tái)與其他品類的電子商務(wù)平臺(tái)的不同價(jià)值所在，汽車電商更多的是一種促成交易達(dá)成的機(jī)會(huì)而不僅僅是產(chǎn)品銷售。甚至由產(chǎn)品銷售延伸出的售后服務(wù)，可能成為汽車電商交易更重要的價(jià)值鏈條。比如，售后服務(wù)的各種信息的溝通、促銷，售后環(huán)節(jié)各種汽車用產(chǎn)品的在線銷售，汽車金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的在線銷售和服務(wù)等等。

與在營(yíng)銷模式上受互聯(lián)網(wǎng)影響較大的家電、手機(jī)等線上銷售相比，互聯(lián)網(wǎng)改造的是行業(yè)的營(yíng)銷渠道，但是汽車行業(yè)不一樣，以體驗(yàn)式為主的大宗商品屬性決定了今天很成熟的實(shí)體店銷售和服務(wù)渠道，以及經(jīng)銷商的強(qiáng)勢(shì)地位，因此汽車的電商平臺(tái)還只是線下4S店的補(bǔ)充。與4S店賣出商品的任務(wù)不同，汽車電商需要關(guān)注的是怎么樣幫助營(yíng)銷商吸引潛在消費(fèi)者。

特斯拉的電商直銷模式

紅遍全球的純電動(dòng)車生產(chǎn)商特斯拉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，熱衷并擅長(zhǎng)利用各種噱頭進(jìn)行市場(chǎng)造勢(shì)，不斷制造“談資”，進(jìn)行高密集的話題傳播。比如，放開(kāi)專利讓更多的廠家利用特斯拉的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)共同打開(kāi)市場(chǎng)，與內(nèi)燃機(jī)車型正面競(jìng)爭(zhēng)；通過(guò)和強(qiáng)勢(shì)品牌結(jié)盟，與日產(chǎn)、寶馬合作充電站，接二連三加速電動(dòng)車布局實(shí)現(xiàn)的氛圍，來(lái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)者信心。同時(shí)，特斯拉將技術(shù)公開(kāi)，使得車型、配置簡(jiǎn)單明了，旨在改變目前汽車品牌之間的信息不對(duì)稱的競(jìng)爭(zhēng)局面。對(duì)于國(guó)內(nèi)汽車電商平臺(tái)還難以做到的統(tǒng)一配置、統(tǒng)一價(jià)格、在線購(gòu)買、商品配送，特斯拉通過(guò)將其在美國(guó)的自建經(jīng)銷商渠道和官網(wǎng)賣車模式引進(jìn)，提出了新的挑戰(zhàn)。然而這是否真的能夠打破4S店已建成的分工格局？對(duì)我國(guó)汽車流通鏈條里的電商模式會(huì)不會(huì)帶來(lái)改變？

無(wú)論從哪方面來(lái)看，誕生于美國(guó)硅谷的特斯拉，都是一個(gè)汽車制造領(lǐng)域的另類代表。提到特斯拉，大家會(huì)習(xí)慣性的將之與iPhone、小米的設(shè)計(jì)、制造、銷售模式作對(duì)比。而它看起來(lái)也確實(shí)更像是在把汽車當(dāng)電子消費(fèi)品在做，為大宗商品消費(fèi)帶來(lái)了快銷品的購(gòu)物體驗(yàn)、交易便捷與價(jià)值享受。特斯拉商業(yè)模式的核心是為客戶實(shí)現(xiàn)“全價(jià)值鏈”的整合，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品工程、制造、物流、服務(wù)直到充電，實(shí)現(xiàn)商家與終端用戶之間直饋閉環(huán)、加速業(yè)務(wù)流程，并實(shí)現(xiàn)線下專賣店體驗(yàn)、線上下單、送貨到家、私人訂制安裝充電裝置，以及為終端客戶購(gòu)車提供了一站式融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了汽車領(lǐng)域的O2O直營(yíng)。

在位于北京CBD核心區(qū)的特斯拉北京體驗(yàn)店里，沒(méi)有介紹車型信息的傳統(tǒng)書面資料，也沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)的促銷信息和折扣，不提供有關(guān)車輛訂購(gòu)的一切流程和手續(xù)，兩位接待員讓這個(gè)偌大的展示廳看起來(lái)空蕩寂寥，他們無(wú)需銷售經(jīng)驗(yàn)，主要工作就是接受試駕預(yù)約，解答顧客問(wèn)題，并對(duì)參觀者提出登錄特斯拉官網(wǎng)、了解相關(guān)流程的建議。

基于互聯(lián)網(wǎng)的訂購(gòu)程序，自動(dòng)將特斯拉的消費(fèi)群鎖定在認(rèn)同特斯拉的商業(yè)模式、懂得互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用、有知識(shí)和品位的精準(zhǔn)目標(biāo)客戶。消費(fèi)者通過(guò)特斯拉官網(wǎng)訂購(gòu)車輛、通過(guò)特斯拉官網(wǎng)付費(fèi)的購(gòu)買流程，使特斯拉官網(wǎng)變成了交易平臺(tái)。雖然這個(gè)模式發(fā)揮了電子商務(wù)平臺(tái)的真正意義，但也正是這個(gè)原因，讓著傳統(tǒng)的汽車企業(yè)猶豫――電商平臺(tái)的推廣和突破，這意味著汽車銷售的中間環(huán)節(jié)經(jīng)銷商利潤(rùn)的流失。而從政策來(lái)看，根據(jù)《汽車品牌管理辦法》，汽車生產(chǎn)商不能直接投建渠道，否則將違反汽車銷售政策和法規(guī)。

從售后服務(wù)和信息反饋來(lái)看，特斯拉的直銷模式有其合理性，作為純電動(dòng)車生產(chǎn)商，其車型少、沒(méi)有歷史負(fù)擔(dān)，同時(shí)還沒(méi)有形成巨大的客戶量，客戶很好維護(hù)。而對(duì)于傳統(tǒng)汽車生產(chǎn)廠商來(lái)說(shuō)，很難做好每年幾十萬(wàn)輛的車輛直接銷售以及維護(hù)。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；需求分析；財(cái)富管理；虛擬銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號(hào)：1672-3309（2013）01-73-03

互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)最偉大的發(fā)明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質(zhì)量的使命。電子商務(wù)、支付繳費(fèi)、融資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)社交等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)日益風(fēng)行，足不出戶享受便捷生活已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，“宅”經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，使依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行帶動(dòng)生活變革。隨著電子銀行服務(wù)體系的不斷完善，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步納入了新形勢(shì)下商業(yè)銀行提供的基本銀行服務(wù)范疇，并與柜面服務(wù)、客戶經(jīng)理一起構(gòu)成了銀行服務(wù)的三大主營(yíng)銷渠道。

一、電子銀行已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通信通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。在我國(guó)，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，功能日益強(qiáng)大，形成了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及延伸，商業(yè)銀行也已建立起較為完整的電子銀行產(chǎn)品線，主要包括：企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助終端[1]。

（一）國(guó)內(nèi)外電子銀行發(fā)展情況

目前，國(guó)內(nèi)外電子銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)速度。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，電子銀行交易規(guī)模已超過(guò)了傳統(tǒng)交易方式的業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易金額，個(gè)別銀行的電子銀行甚至達(dá)到了總交易規(guī)模的90%以上。在國(guó)內(nèi)，2011年，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)量之比已超過(guò)70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展充分展現(xiàn)了居民金融消費(fèi)習(xí)慣的巨大變遷。

（二）電子銀行對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要性

電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨(dú)立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。

隨著金融全球化和中國(guó)對(duì)外資銀行逐步全面開(kāi)放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，并對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過(guò)程中還能發(fā)揮很強(qiáng)的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會(huì)將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。

從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺(tái)壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了可能。同時(shí)，電子銀行又不僅僅是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充和柜面業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)不受時(shí)間和空間限制，能夠提供7×24小時(shí)不間斷的銀行服務(wù)，沒(méi)有所處地點(diǎn)的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動(dòng)關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個(gè)性化需求，從而實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。

二、我國(guó)電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問(wèn)題

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費(fèi)者）存在不同的消費(fèi)傾向，對(duì)電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，了解市場(chǎng)需求。

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過(guò)去單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險(xiǎn)等為一體的一攬子理財(cái)服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對(duì)銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個(gè)?？蛻粜枨蠖鄻踊筒粩嘧兓氖袌?chǎng)要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動(dòng)電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過(guò)程。商業(yè)銀行只有增強(qiáng)與外部系統(tǒng)的對(duì)接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）完善內(nèi)部機(jī)制，切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)

安全問(wèn)題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸?！?012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，全國(guó)地級(jí)及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為8.9%，在對(duì)手機(jī)銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行是安全的。武漢中南社會(huì)調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問(wèn)題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對(duì)于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過(guò)使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對(duì)電子銀行綜合“感覺(jué)”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對(duì)電子銀行的安全問(wèn)題開(kāi)展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊(duì)伍，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時(shí)安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動(dòng)態(tài)密碼、校驗(yàn)信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時(shí)，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購(gòu)物成為潮流，不僅網(wǎng)上購(gòu)物，還有網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)前商業(yè)銀行通過(guò)電子銀行服務(wù)平臺(tái)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，越來(lái)越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機(jī)構(gòu)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來(lái)自第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來(lái)，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌?，F(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來(lái)越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個(gè)側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透?jìng)爭(zhēng)力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹(shù)立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機(jī)制，給客戶帶來(lái)高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會(huì)的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實(shí)現(xiàn)全方位財(cái)富管理

財(cái)富管理范圍包括：現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費(fèi)，可以是購(gòu)買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過(guò)財(cái)富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財(cái)富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，人們的時(shí)空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對(duì)于財(cái)富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財(cái)富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個(gè)性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥?lái)數(shù)字虛擬銀行的遙控器

美國(guó)高通公司高級(jí)副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來(lái)越多完全不像手機(jī)又同樣使用無(wú)線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開(kāi)創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過(guò)20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動(dòng)終端將成為人們生活的遙控器?，F(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過(guò)40億的無(wú)線用戶，終端的出貨量將超過(guò)個(gè)人電腦，成為使用最廣泛的平臺(tái)。最個(gè)人化的通訊、計(jì)算、娛樂(lè)等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無(wú)線的環(huán)境時(shí)，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個(gè)特定的場(chǎng)所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。

隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢(shì)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺(tái)、營(yíng)銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢(shì)，滿足銀行客戶對(duì)移動(dòng)終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。

舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)你早上起床后，將信息通過(guò)智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會(huì)數(shù)字顯示早上最新的財(cái)經(jīng)資訊；通過(guò)它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時(shí)，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時(shí)，這一切都會(huì)發(fā)生。你將保持隨時(shí)隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時(shí)的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設(shè)想3G智能金融理財(cái)終端能夠提供的服務(wù)：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財(cái)、基金、證券、黃金、保險(xiǎn)、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實(shí)現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財(cái)服務(wù)能讓用戶通過(guò)移動(dòng)終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計(jì)算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計(jì)算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時(shí)提供最新的基金收益排名，顯示各個(gè)基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時(shí)提供黃金市場(chǎng)的最新資訊；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)購(gòu)買、保險(xiǎn)產(chǎn)品的撤銷、已購(gòu)買產(chǎn)品的查詢、理賠申請(qǐng)等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無(wú)卡取款、無(wú)卡消費(fèi)等這些功能大部分是手機(jī)銀行的服務(wù)功能，手機(jī)銀行為智能終端的一種，手機(jī)銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實(shí)時(shí)了解各類信息，能夠通過(guò)各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時(shí)這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）提供風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖。高風(fēng)險(xiǎn)能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個(gè)籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖主要包括幾個(gè)要素：購(gòu)買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購(gòu)買的金額，預(yù)計(jì)持有的時(shí)間?？蛻魧⑦@些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時(shí)了解客戶的情況。

（5）家庭財(cái)務(wù)報(bào)表。理財(cái)投資的第一步是制作好家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財(cái)務(wù)信息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)給客戶反映出詳細(xì)的財(cái)務(wù)清單，并根據(jù)各種計(jì)算公式計(jì)算的結(jié)果告知客戶財(cái)務(wù)上的問(wèn)題。

（6）提供保險(xiǎn)咨詢。保險(xiǎn)產(chǎn)品包括銀行分紅型保險(xiǎn)保障產(chǎn)品、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品幾大類，包括合作保險(xiǎn)公司所有的產(chǎn)品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 殷治平.電子銀行[M].中國(guó)金融出版社，2012.