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商業(yè)銀行發(fā)展精選(九篇)

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商業(yè)銀行發(fā)展

第1篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

論文摘要:隨著存貸款利差幅度的減少和我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻,中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。文章通過對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存在的問題進(jìn)行剖析,提出了解決相應(yīng)問題的建議及對(duì)策。

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金,以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng),提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

(一)商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少,其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下,必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù),尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此,銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),以此來推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外,隨著金融市場(chǎng)的全面開放,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要,也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

(三)商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn),提高資本充足率的需要

一般來說,世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%,而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字,達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì),有助于商業(yè)銀行積累大量資本,化解不良資產(chǎn),增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力,是商業(yè)銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)經(jīng)營(yíng)理念落后,對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差

受落后的經(jīng)營(yíng)理念束縛,我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足。沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù),以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng),甚至不惜成本,采取少收費(fèi)或不收費(fèi),就是為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

(二)服務(wù)品種單一,科技含量不高,創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,業(yè)務(wù)品種眾多,而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù),仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托,不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉,全國(guó)已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種,但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤(rùn)率很低的低附加值業(yè)務(wù),相比之下,那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少,各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài),金融衍生工具則基本是空白,缺乏深度和廣度。

(三)管理無序,缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個(gè)部門,使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣,集中由某一個(gè)部門管理,需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而,我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個(gè)部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào),導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明,容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外,由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

(四)收費(fèi)偏低,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范

國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)以前,各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一,不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段,致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費(fèi)或無償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?!掇k法》雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定,但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi),,使銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然無法避免無序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種,其他銀行一哄而上仿效的情況,導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外,受傳統(tǒng)觀念影響,我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受,這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。

(五)技術(shù)手段落后,高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù),對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng),給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。

此外,中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),涉及領(lǐng)域廣,需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長(zhǎng)期以來,商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才,制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

(六)金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一,管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性,使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。舉個(gè)例子來說,工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明,超出了其注冊(cè)的營(yíng)業(yè)范圍;物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議,要進(jìn)行整頓。

我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理,明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展,但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》,但仍然無法取得突破性進(jìn)展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

針對(duì)上述問題,我國(guó)可借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),采取如下對(duì)策:

(一)更新經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小,利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù),摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念,將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),使之成為支柱業(yè)務(wù)。

(二)積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種,開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新,發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù),在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分,滿足客戶多元化的需求。

(三)建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu),加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部,統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略,開展中間業(yè)務(wù)活動(dòng),并進(jìn)行有效地績(jī)效考核和評(píng)估。同時(shí),健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度,中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于這種情況,商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí),必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

(四)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善,因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,由協(xié)會(huì)牽頭,加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系,使得銀行之間對(duì)于收費(fèi)所帶來的一系列問題達(dá)成一致,以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

(五)加強(qiáng)科技投入,打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。

一方面,注意科技開發(fā),加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)金融電子化,開發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。

另一方面,中間業(yè)務(wù)種類繁多,涉及面廣,是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才,還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。

在這種情況下,商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

第2篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)力;發(fā)展

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展,加上外資銀行的不斷滲透,使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化,而城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展,首先要做到“知己”。

一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

與國(guó)有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比,城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1、地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu),一方面對(duì)本地市場(chǎng)較為了解,與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切,能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn),與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系;另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務(wù)本地客戶,在本地市場(chǎng)的把握上,城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力,細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù),形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。

2、快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。無論是國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制銀行,還是外資銀行,都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)的問題;相比之下,城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化,決策層與經(jīng)營(yíng)一線高度貼近,決策鏈短,信息傳導(dǎo)半徑小,對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn),對(duì)于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強(qiáng)的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合,使其與中小企業(yè)關(guān)系密切,建立了良好的合作關(guān)系,這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。

二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析

城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì),在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下,其劣勢(shì)越發(fā)明顯。

1、規(guī)模劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行,而從資本金的補(bǔ)充渠道來看,其更處于明顯的劣勢(shì)地位,國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾,可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金;大型股份制銀行大多都已完成上市,可通過股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充;而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金,從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下,城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制,從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

2、政策劣勢(shì)。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來說,在國(guó)家政策的支持下,建立了資產(chǎn)管理委員會(huì),剝離了上萬億元的不良資產(chǎn),極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量,加快了整體上市的步伐,并且在資本金的補(bǔ)充渠道上,國(guó)有商業(yè)銀行也得到了國(guó)家財(cái)政的支持;對(duì)于外資銀行,享有“二免三減”的優(yōu)惠;同時(shí),一些地方政府急于引進(jìn)外資,外資銀行營(yíng)業(yè)稅大多獲減免,使其享受超國(guó)民待遇的優(yōu)惠,稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。因此,城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。

3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行在組建時(shí),通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大,經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府選派,導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的政府干預(yù)色彩濃重,管理者缺乏激勵(lì)約束機(jī)制,不關(guān)心銀行的盈利性,從而導(dǎo)致低效率。另外,大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)也持有股份,某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán),為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下,多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制,難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)組合和制約機(jī)制,難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率,具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。相比城市商業(yè)銀行,這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu),外資銀行的優(yōu)勢(shì)自然不用說,而國(guó)有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后,其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。

4、資源劣勢(shì)。在客戶資源方面,城市商業(yè)銀行由于地域上的限制,不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來的需要,喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源,并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通,了解信息不及時(shí),能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。在人才資源方面,城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無法與其他大銀行相比,因此很難吸引大量專業(yè)型人才;并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面,由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu),培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng),難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求,人才資源嚴(yán)重匱乏。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略

(一)探索聯(lián)合發(fā)展道路

探索一:與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組,組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行,實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前,外資銀行加快布局,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌,令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),而通過區(qū)域內(nèi)重組,城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局,提高銀行聲譽(yù),擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模,開展更多的新業(yè)務(wù),產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營(yíng)運(yùn)成本。當(dāng)然,面對(duì)新環(huán)境、新市場(chǎng),城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平,加快軟、硬件設(shè)施的更新速度,提高人才的供給能力,并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場(chǎng)的切入點(diǎn),牢牢抓住這一機(jī)遇。

探索二:引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者,此舉意義重大。在合作運(yùn)營(yíng)的過程中,它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品,有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),提高銀行的聲譽(yù)度,依靠國(guó)外銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力,城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

探索三:上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市,一則可以增強(qiáng)銀行的資本,為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ);二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理,加強(qiáng)監(jiān)督,降低風(fēng)險(xiǎn),此外還可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。

(二)整合業(yè)務(wù)鏈

1、核心業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、服務(wù)中小企業(yè),搜集信息,根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn),提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來增強(qiáng)貸款的可操作性;實(shí)行首席客戶經(jīng)理制,隨時(shí)了解中小企業(yè)的動(dòng)向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系,為中小企業(yè)提供信息咨詢財(cái)務(wù)顧問、投資理財(cái)、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù),提高客戶的經(jīng)營(yíng)水平,增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和滿意度;對(duì)優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù),對(duì)授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時(shí)出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì),隨時(shí)滿足不同層次客戶的需要。

2、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù),提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險(xiǎn)股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

3、種子業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位:中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。

(三)構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力

第一,城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場(chǎng)定位為市民的銀行,細(xì)分市場(chǎng)和客戶群,避免與其他銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng),制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃,爭(zhēng)取合理的發(fā)展空間,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展;根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢(shì)開展業(yè)務(wù),開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的專門性分行,以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私人經(jīng)濟(jì)為突破口,服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。

第二,完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理行為,降低經(jīng)營(yíng)成本,防范風(fēng)險(xiǎn)。目前,城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷,科學(xué)高效的決策激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立,內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)的整體性均有待改善。對(duì)于這些問題,城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會(huì)”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn),改革股權(quán)結(jié)構(gòu),以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心,進(jìn)行組織再造,加強(qiáng)信息披露,主動(dòng)尋求公眾監(jiān)督。

第三,提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新,各種新的金融工具涌現(xiàn)出來,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化,建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制,規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理行為,能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

第四,優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識(shí)它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。能對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度,塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神,增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化,不斷激勵(lì)員工奮進(jìn),促進(jìn)發(fā)展。

第五,擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)說到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本,有效的人力資源管理必須懂得如何激勵(lì)人和管理人,如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先,要培養(yǎng)員工的使命感,讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求,愿意為跨越式發(fā)展付出努力;其次,是員工發(fā)展,給員工安排職業(yè)生涯路徑,使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯,并能為之積極努力;最后,要?jiǎng)?chuàng)新人才管理機(jī)制,為人才的成長(zhǎng)和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會(huì),開通非職務(wù)序列上升通道,建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級(jí)系列,充分體現(xiàn)每個(gè)員工的個(gè)人價(jià)值。

(作者單位:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院)

參考文獻(xiàn):

[1]艾洪德,徐明圣.區(qū)域金融研究:以遼寧省為例[M].大連:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2006.

第3篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

城市商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中重要的組成部分,在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、彌補(bǔ)區(qū)域金融服務(wù)空白、履行社會(huì)責(zé)任等方面發(fā)揮重要作用。本文簡(jiǎn)要介紹我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程,分析城市商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r,對(duì)城商行未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞:

地方商業(yè)銀行;區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展;發(fā)展?fàn)顩r

近些年,隨著金融業(yè)的開放,我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。城市商業(yè)銀行的發(fā)展,關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定。因此,對(duì)于城市商業(yè)銀行未來發(fā)展問題的研究具有非常重要的意義。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年,其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù),但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下,盲目開始擴(kuò)張,最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因,積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn),國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開展清理整頓,并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行,其中政府占三成,其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”,1998年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此,股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來了。我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程分為三個(gè)時(shí)期:一是從1995年到2006年,這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展初期。從1995年城市商業(yè)銀行組建之初,到2006年,由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,城市商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)增加,有些區(qū)域銀行的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過了大型銀行,其初期發(fā)展格局也已基本完成;二是2006年至2011年,這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)化期。2006年以后,隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加速,城市周邊的農(nóng)村建設(shè)也變得很快,與之相配套的基礎(chǔ)設(shè)施也開始投入,有些銀行抓住機(jī)會(huì),快速成長(zhǎng)。作為一個(gè)發(fā)展節(jié)點(diǎn),上海銀行寧波分行的開業(yè),開啟了城市商業(yè)銀行以開設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)、合并重組等方式實(shí)現(xiàn)區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這個(gè)階段可以被認(rèn)為是城市商業(yè)銀行發(fā)展的進(jìn)化期;三是2011年以來的10年,被稱為城市商業(yè)銀行發(fā)展的改革期,是城市商業(yè)銀行能否發(fā)展壯大的關(guān)鍵階段。這一時(shí)期的特點(diǎn)是革除舊弊、自主創(chuàng)新、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、順市而為,以從容應(yīng)對(duì)前所未有且動(dòng)態(tài)發(fā)展的金融市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,許多外資銀行涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),他們具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的營(yíng)銷方式,這給我國(guó)城市商業(yè)銀行帶來極大的沖擊,有些銀行甚至喪失企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此,城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行營(yíng)銷方式改革,研發(fā)有自身特色的創(chuàng)新產(chǎn)品,這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中占得主動(dòng),在逆境中求得發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

(一)整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013年,我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)15.18萬億元,比2012年同期增長(zhǎng)22.93%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.03%;負(fù)債總額達(dá)14.18萬億元,比2012年同期增長(zhǎng)22.89%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.04%;截至2013年底,我國(guó)共有城市商業(yè)銀行145家。2014年,中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過18萬億元,占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為13.8%,不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

(二)地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至2014年,全國(guó)共有145家城市商業(yè)銀行,其中千億元規(guī)模以上29家,已上市3家??傮w上看,城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市,而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異,成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看,經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),其中資產(chǎn)規(guī)模5,000億元以上的共3家,分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行,盈利規(guī)模在70億元以上;資產(chǎn)規(guī)模在2,000億元至5,000億元的共9家,盈利規(guī)模在25億元至45億元之間;資產(chǎn)規(guī)模在1,000億元至2,000億元的共17家,盈利規(guī)模在10億元至25億元之間;資產(chǎn)規(guī)模在1,000億元以下的共116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的10家城商行總資產(chǎn)占比40.82%,凈利潤(rùn)占比37.18%,體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢(shì)

(一)職能延伸,向綜合化、全能化方向發(fā)展。隨著銀行高科技的迅速發(fā)展,銀行的管理法規(guī)日臻完善,加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來愈科學(xué),我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸,向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化,可以分散風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力,能使得收入來源渠道也多元化,且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ),因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力,可以為客戶、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù),這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本,又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作,是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。

(二)把握利率市場(chǎng)化機(jī)制,提升競(jìng)爭(zhēng)力。隨著中國(guó)人民銀行自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制,及自2015年10月24日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限,我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制,發(fā)揮其優(yōu)勢(shì),增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后,商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略,可以降低企業(yè)融資成本,提升金融服務(wù)水平,加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè),尤其是中小微企業(yè)的支持,融資變得多元化,促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí);利率市場(chǎng)化后,金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利;貸款利率市場(chǎng)化以后,一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率,那么就能夠獲得更多貸款利息收入,為銀行增加更多獲利能力;利率市場(chǎng)化后,銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況,信用好的貸款者將更多地受到青睞;利率市場(chǎng)化后,銀行存款利率一般會(huì)提高,貸款利率則會(huì)下降,老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠,同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。雖然利率市場(chǎng)化以后,并不意味著所有金融貸款利率都會(huì)升高,中小商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力可能會(huì)有所增加。我國(guó)的城市商業(yè)銀行都是由政府控制的,銀行領(lǐng)導(dǎo)和工作人員都由政府指派,基本上就是政府自己的銀行,與地方政府、中小企業(yè)、社區(qū)和居民關(guān)系更為密切,在處理風(fēng)險(xiǎn)和其他問題上更容易獲取政府的支持。城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身地域優(yōu)勢(shì),學(xué)習(xí)西方國(guó)家成熟的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制,把握利率市場(chǎng)化機(jī)遇,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,將是未來的發(fā)展機(jī)遇和方向。

(三)發(fā)展虛擬銀行。傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等,但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移,從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張,通過利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng),使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù),從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制,這將是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問題

無論任何時(shí)候,都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前,城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng),任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是,加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看,城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足,而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題,所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展,效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益,是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度,是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展,這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

主要參考文獻(xiàn):

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第4篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

近年來,西方各大知名銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的宏觀大環(huán)境興起了新一輪的改革,通過兼并、重組等手段調(diào)整自己的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,采用了更具競(jìng)爭(zhēng)力的差異化戰(zhàn)略,其發(fā)展出現(xiàn)了許多新動(dòng)向。

(一)投資銀行業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)成為重要利潤(rùn)來源

2001年以來,西方大銀行的企業(yè)貸款余額呈明顯的下降趨勢(shì),而非利差業(yè)務(wù)收入的比重持續(xù)上升。這其中除中間業(yè)務(wù)收入比重一直較大、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入與衍生品利潤(rùn)增長(zhǎng)以外,投資銀行業(yè)務(wù)收入迅速發(fā)展以及零售業(yè)務(wù)日益成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源是其全能化經(jīng)營(yíng)的最新特征。

在金融系統(tǒng)由銀行主導(dǎo)型向金融市場(chǎng)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的背景下,傳統(tǒng)儲(chǔ)戶為尋求盡可能高的收益主動(dòng)向投資者轉(zhuǎn)化。而且全球金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)不會(huì)被資本市場(chǎng)的周期性調(diào)整所影響,這些長(zhǎng)期趨勢(shì)是國(guó)際銀行結(jié)構(gòu)重組的價(jià)值取向。因此,商業(yè)銀行迫切需要打破長(zhǎng)短期資金市場(chǎng)之間的壁壘,在經(jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全面融合,為客戶提供全方位集資本優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)于一體的綜合服務(wù)。

商業(yè)銀行的贏利雖然比較穩(wěn)定,股本收益率其實(shí)并不高(通常在10%左右)。而投資銀行的股本收益率通常是商業(yè)銀行股本收益率的兩倍,投資銀行收益卻又受資本市場(chǎng)不確定性的影響具有不穩(wěn)定和抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的弱點(diǎn)。因此,商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)一方面可以在批發(fā)和零售兩種業(yè)務(wù)上為客戶提供廣泛的金融服務(wù),保證收益的穩(wěn)定性;另一方面可以改善商業(yè)銀行的股本收益率,增強(qiáng)商業(yè)銀行的資本實(shí)力。20世紀(jì)90年代以來,西方商業(yè)銀行就一直在通過并購(gòu)大力發(fā)展自己的投資銀行業(yè)務(wù),并取得了不錯(cuò)的效果。如2003年,匯豐控股的投行業(yè)務(wù)收人已占集團(tuán)稅前盈利的33%;花旗集團(tuán)的全球投行收入為83億美元,而摩根士丹利的投行業(yè)務(wù)收入則達(dá)到了110億美元。

資本市場(chǎng)的發(fā)展推動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重心逐步由批發(fā)型公司信貸向零售型消費(fèi)信貸和信用卡領(lǐng)域過渡。近年來,在全球持續(xù)低利率政策的刺激下,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有了快速穩(wěn)定的發(fā)展,以個(gè)人客戶為主的零售銀行日益表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盈利較為穩(wěn)定,目前是大部分國(guó)際領(lǐng)先商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源。從西方知名商業(yè)銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中,我們可以清晰地發(fā)現(xiàn)這一傾向。2003年,花旗集團(tuán)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中,全球消費(fèi)者集團(tuán)和私人客戶服務(wù)對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度分別為55%和4%,兩者之和近60%;匯豐控股個(gè)人金融服務(wù)和私人銀行所創(chuàng)造的利潤(rùn)分別占到利潤(rùn)總額的44%和2%;而德意志銀行的私人客戶及資產(chǎn)管理對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度達(dá)到54%之強(qiáng)。

收入結(jié)構(gòu)的變化使得西方商業(yè)銀行一方面可以享有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,另一方面可以更好地分散與規(guī)避市場(chǎng)不均衡帶來的風(fēng)險(xiǎn),有力地保障了西方商業(yè)銀行在日益動(dòng)蕩的金融市場(chǎng)中保持比較穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

(二)企業(yè)文化和品牌日益成為重要的戰(zhàn)略依賴

企業(yè)文化決定企業(yè)戰(zhàn)略,企業(yè)戰(zhàn)略決定企業(yè)成敗。優(yōu)秀的、以人為本的企業(yè)文化有助于營(yíng)造員工的和諧,有助于企業(yè)迅速適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化,因此,企業(yè)文化管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行管理的核心。一直以來,西方商業(yè)銀行都特別強(qiáng)調(diào)把企業(yè)文化深深植根于每個(gè)員工心中,對(duì)一貫的文化與經(jīng)營(yíng)作風(fēng)的堅(jiān)持和延續(xù),使其形成了各自對(duì)產(chǎn)品、市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的共同價(jià)值理念。形成了諸如摩根大通的“使命、目標(biāo)、價(jià)值”企業(yè)文化,花旗銀行“藏不住”的人才管理文化,瑞士信貸銀行獨(dú)特的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)文化等極具競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)文化。

由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品具有可復(fù)制性程度較高、技術(shù)壁壘較小的特點(diǎn),許多商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)除名稱不同外,功能基本上沒有太大差別。因此,在幾近同質(zhì)化的商業(yè)銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中,要獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),惟有得到消費(fèi)者的品牌認(rèn)知和肯定才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。當(dāng)前國(guó)際商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)淡化了產(chǎn)品和服務(wù)的差異,轉(zhuǎn)而注重產(chǎn)品品牌的較量。這其中做得比較出色的首推花旗銀行。近年來,花旗一直把品牌意識(shí)作為創(chuàng)立金融品牌產(chǎn)品的關(guān)鍵,鼓勵(lì)員工積極開創(chuàng)品牌,并將金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的提高和品牌產(chǎn)品的創(chuàng)建同步進(jìn)行,建立了以客戶為導(dǎo)向的、以“花旗”命名的綜合服務(wù)機(jī)制。經(jīng)過多年不懈的努力,花旗銀行的品牌價(jià)值已穩(wěn)居世界金融業(yè)榜首,成為全球金融業(yè)界品牌戰(zhàn)略的典范。

(三)國(guó)際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高

全球經(jīng)濟(jì)分工的細(xì)化使企業(yè)市場(chǎng)的國(guó)界日益模糊。出于分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和獲取更大收益等目的,近年來,各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并與國(guó)際企業(yè)的跨國(guó)經(jīng)濟(jì)、國(guó)際資本流動(dòng)相輔相成。西方商業(yè)銀行,特別是跨國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度逐步提高,銀行業(yè)務(wù)的地域擴(kuò)張已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越國(guó)界而走向全球化,銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際化、經(jīng)營(yíng)地域全球化趨勢(shì)十分明顯。如花旗集團(tuán)的分行、子公司、附屬機(jī)構(gòu)在全球100多個(gè)國(guó)家,匯豐銀行的分支機(jī)構(gòu)遍布79個(gè)國(guó)家。另據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志的一項(xiàng)調(diào)查表明,西方知名大銀行的海外資產(chǎn)占有率呈明顯上升趨勢(shì),海外資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重超過50%的有17家,其中排名第一的美國(guó)運(yùn)通銀行海外資產(chǎn)比重高達(dá)7998%。

在西方商業(yè)銀行國(guó)際化水平不斷提高的過程中,并購(gòu)重組發(fā)揮了不可替代的作用。西方銀行業(yè)將跨行業(yè)合并、跨境合并作為規(guī)模擴(kuò)張、提高競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力的重要手段。通過并購(gòu)實(shí)現(xiàn)區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展,整合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式,將商業(yè)銀行、投資銀行、網(wǎng)上銀行融為一體,通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)大大提高了其風(fēng)險(xiǎn)防范與化解能力。過去十年間,美國(guó)超過一百億美元的金融機(jī)構(gòu)合并達(dá)二十余次,日本三家大銀行掌握了50%以上國(guó)內(nèi)的存款,法國(guó)的巴黎國(guó)民銀行、里昂信貸銀行和興業(yè)銀行總資產(chǎn)占法國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的50%。當(dāng)今全球10大銀行,包括三菱東京、花旗集團(tuán)、摩根大通等為了維持和增強(qiáng)全球競(jìng)爭(zhēng)力,近年來無一例外地全部都發(fā)生了重大購(gòu)并行動(dòng),而且在帶來可觀收入的同時(shí),還伴隨著資本市場(chǎng)的巨大增值。

二、西方商業(yè)銀行最新發(fā)展動(dòng)向的啟示

通過近幾年的改革,我國(guó)商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)、改進(jìn)銀行組織形式及運(yùn)作規(guī)則等方面取得了較大進(jìn)步,但與現(xiàn)代商業(yè)銀行的差距依然較遠(yuǎn)。加快開放金融市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)金融改革全面提速為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了國(guó)家政策支持和監(jiān)管更加規(guī)范等有利條件。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該全面分析國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展的宏觀背景,充分了解西方商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的最新特點(diǎn),采取措施對(duì)整個(gè)銀行的資源進(jìn)行有效配置,努力尋求在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢(shì),適時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整與變革,使自身朝著市場(chǎng)化、綜合化、國(guó)際化的方向發(fā)展。通過對(duì)西方商業(yè)銀行最新發(fā)展動(dòng)向的分析,當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行除繼續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制,改進(jìn)人力資源制度外,還應(yīng)在以下幾方面尋求競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的變革:

(一)準(zhǔn)確定位,確立主導(dǎo)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

市場(chǎng)定位是進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略變革調(diào)整的前提。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析自身?xiàng)l件與外部環(huán)境的基礎(chǔ)上,確立較長(zhǎng)時(shí)期(如十年或二十年)的主導(dǎo)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,并以此為指針,制定相應(yīng)的發(fā)展措施。結(jié)合西方商業(yè)銀行戰(zhàn)略變革普遍采用的差異化戰(zhàn)略,筆者認(rèn)為,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)將不斷嘗試差異化突破作為競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略變革的重點(diǎn),以突顯自身產(chǎn)品與服務(wù)的個(gè)性和差異為突破點(diǎn),逐步尋求和定位自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具體可以從成本、目標(biāo)客戶定位、區(qū)域定位、產(chǎn)品功能定位等方面進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略謀劃,確定戰(zhàn)略主導(dǎo)方向。

在當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行中,零售銀行的業(yè)務(wù)比重通常都在50%以上。零售業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)分散、資本占用少、盈利空間大等優(yōu)點(diǎn)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ),也代表著未來銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向,因而加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律。從目前情況看,零售銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)變收人結(jié)構(gòu)的重要支點(diǎn),尤其是私人銀行業(yè)務(wù),其平均利潤(rùn)率遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變,以為客戶提供儲(chǔ)蓄服務(wù)為主向?yàn)榭蛻籼峁┚C合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變,大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。

(二)注重企業(yè)文化培育,努力推進(jìn)品牌建設(shè)

企業(yè)文化已經(jīng)構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)因素,是現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展的靈魂,是銀行取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要依賴與基礎(chǔ)支撐。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化能夠最大限度地激發(fā)員工潛能,使銀行更有效地進(jìn)行資產(chǎn)配置,創(chuàng)造更高的價(jià)值,獲得更為持久的收益。而且作為一種共同的價(jià)值觀,銀行企業(yè)文化還是一種對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略目標(biāo)的認(rèn)同。就我國(guó)實(shí)際情況看,國(guó)有商業(yè)銀行改革的最終成效有賴于先進(jìn)商業(yè)銀行文化的形成。

建設(shè)誠(chéng)信、創(chuàng)新、健康向上的商業(yè)銀行文化包括造就一批具有真正市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念的高素質(zhì)金融人才,堅(jiān)持以“人”為本為核心營(yíng)造環(huán)境適應(yīng)性強(qiáng)、能促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不斷增長(zhǎng)的價(jià)值觀與內(nèi)聚力,以謀求和實(shí)現(xiàn)銀行、員工以及利益相關(guān)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)共同發(fā)展為目標(biāo)等。由于商業(yè)銀行不同于其他企業(yè)的特有風(fēng)險(xiǎn)表征,風(fēng)險(xiǎn)管理文化是現(xiàn)代商業(yè)銀行文化的主要特質(zhì)。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化可以促使商業(yè)銀行從被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)的控制者,強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)一以及風(fēng)險(xiǎn)的全方位管理,最終有利于特色銀行、效益銀行、質(zhì)量銀行的形成。

品牌這一無形資產(chǎn)的價(jià)值,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商品或服務(wù)等實(shí)際資產(chǎn)的價(jià)值。對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行來說,一個(gè)成功的金融品牌對(duì)于維護(hù)銀行信譽(yù)度、提升客戶忠誠(chéng)度的作用,可能比任何營(yíng)銷手段都更為有效。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)相比其他產(chǎn)品而言差異程度要小,但商業(yè)銀行在多年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中精心創(chuàng)建起來的金融品牌卻是金融服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)。

從總體上看,國(guó)外銀行近年來在金融品牌戰(zhàn)略實(shí)施上,已經(jīng)完成了從產(chǎn)品品牌階段向形象品牌階段的過渡,而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融品牌戰(zhàn)略基本上還停留在產(chǎn)品品牌的創(chuàng)建階段。因此,實(shí)施有效的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略應(yīng)該成為我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略制定過程中重點(diǎn)考慮的問題。一是要重視品牌定位,確立品牌特色,塑造品牌形象;二是要以客戶需求為導(dǎo)向,加大產(chǎn)品創(chuàng)新和整合力度,逐步形成一批有影響力、有號(hào)召力的精品品牌;三是要實(shí)行全方位的品牌管理,提升品牌價(jià)值。

近年來,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)大為加強(qiáng),并推出許多具有自身特色的品牌,如工行的“金融e通道”,光大銀行的“陽光理財(cái)計(jì)劃”,農(nóng)行的全新品牌戰(zhàn)略等,都是順應(yīng)金融品牌競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略發(fā)展潮流的重要舉措。

(三)發(fā)展混合經(jīng)營(yíng),以本土化帶動(dòng)國(guó)際化

在加速開放的同時(shí),混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為國(guó)內(nèi)金融業(yè)的主流傾向。銀監(jiān)會(huì)最近公開鼓勵(lì)我國(guó)商業(yè)銀行從事跨行業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng),表明了管理層的態(tài)度。而交通銀行、工商銀行設(shè)立基金公司,工商銀行通過債轉(zhuǎn)股直接持有長(zhǎng)航集團(tuán)的股份等更體現(xiàn)了政府鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展混合經(jīng)營(yíng)甚至是混合資本的意圖。

對(duì)于國(guó)有銀行發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的路徑,比較一致的觀點(diǎn)是,在四大銀行之上先成立單一的銀行控股集團(tuán)公司,然后以此為平臺(tái),收購(gòu)或新設(shè)保險(xiǎn)公司、證券公司、基金管理公司等,最終形成全能化的金融控股集團(tuán)。但筆者認(rèn)為,在我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理體制預(yù)計(jì)還將持續(xù)一段時(shí)間的情況下,筆者認(rèn)為,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前發(fā)展混合經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)在于加強(qiáng)銀行與證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)、技術(shù)、組織等方面的合作,通過資源共享實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。一方面通過合作提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,另一方面也可以為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將來走向混業(yè)經(jīng)營(yíng),進(jìn)行混業(yè)監(jiān)管奠定組織與技術(shù)基礎(chǔ)。

由于我國(guó)企業(yè)的“走出去”戰(zhàn)略剛剛邁步以及受商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)能力的限制,目前,我國(guó)除中行可以成為跨國(guó)商業(yè)銀行以外,其他銀行基本上是在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)充當(dāng)中介,在海外的分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)很少,國(guó)際化進(jìn)程非常緩慢。而隨著金融全球化趨勢(shì)日益突出,國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,客觀上要求中國(guó)銀行增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化能力。

筆者認(rèn)為,中國(guó)商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)西方銀行競(jìng)爭(zhēng),實(shí)現(xiàn)國(guó)際拓展,最有效辦法就是在本土市場(chǎng)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,再行拓展國(guó)際業(yè)務(wù),逐步朝國(guó)際化方向邁進(jìn)。其原因一是中資銀行在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)過程中將面對(duì)更為復(fù)雜的環(huán)境,其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)目前看來還難以保證;原因二是有力的本土競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可以為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展海外業(yè)務(wù)奠定技術(shù)、業(yè)務(wù)與資金基礎(chǔ)。

入世后的中國(guó)商業(yè)銀行到海外拓展業(yè)務(wù)除受自身經(jīng)營(yíng)狀況與東道國(guó)金融監(jiān)管約束以外,在市場(chǎng)準(zhǔn)等方面的限制較少。這有利于中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上獲得更廣闊的發(fā)展空間。同時(shí),隨著我國(guó)“走出去”企業(yè)的不斷增加,對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的國(guó)際化服務(wù)也提出了相應(yīng)的要求。以上因素為推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展提供了基礎(chǔ)與條件。

戰(zhàn)略合作是實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略變革的有效方法和途徑。外資入股國(guó)有銀行使得國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)為國(guó)際銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),且競(jìng)爭(zhēng)不再只表現(xiàn)為本國(guó)銀行與外國(guó)銀行間的競(jìng)爭(zhēng),而是不同企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)中,要提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,主動(dòng)謀求商業(yè)銀行之間廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟與戰(zhàn)略合作具有重要意義。我國(guó)商業(yè)銀行有選擇地與西方先進(jìn)商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,加強(qiáng)橫向聯(lián)合,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),有利于增進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛利用引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的機(jī)會(huì),與西方大銀行展開合作即是這一競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的充分體現(xiàn)。如交通銀行與匯豐銀行的信用卡合作,華夏銀行與德意志銀行合作開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)以及巴黎銀行和南京商業(yè)銀行在零售銀行、財(cái)富管理等方面的合作等。并購(gòu)也已被證明是現(xiàn)代商業(yè)銀行提升國(guó)際化和綜合化水平的有效手段,我國(guó)商業(yè)銀行可以通過并購(gòu)不斷強(qiáng)化自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),實(shí)施混合經(jīng)營(yíng)與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略調(diào)整。

參考文獻(xiàn):

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[2]王妮娜中行上市將大打零售銀行牌,有意成立私人銀行.2005;12-5

第5篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo),以多種金融負(fù)債籌集資金、多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象,能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造,并向客戶提供多功能、綜合的金融企業(yè)。這是一種普遍認(rèn)可的觀點(diǎn)。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為:商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)為主的特殊金融企業(yè)。

對(duì)于商業(yè)銀行涵義的概述很多,但對(duì)于商業(yè)銀行的本質(zhì)人們的認(rèn)識(shí)比較一致,認(rèn)為商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè),且是一個(gè)特殊的企業(yè)。作為企業(yè)的商業(yè)銀行應(yīng)該是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營(yíng)主體,它應(yīng)該以利潤(rùn)最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo),能創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù);同時(shí),現(xiàn)代商業(yè)銀行需要社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可。

從商業(yè)銀行的涵義可以看出,商業(yè)銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)“貨幣”的特殊金融企業(yè),作為企業(yè)它應(yīng)具有一般企業(yè)的自主性特點(diǎn);同時(shí),作為特殊企業(yè),還具有更加明顯的商業(yè)化特點(diǎn)。商業(yè)銀行的自主性特點(diǎn)要求其法人性質(zhì)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、政企職責(zé)分開。

商業(yè)銀行自主性特點(diǎn)具體表現(xiàn)在:性質(zhì)明確。首先,國(guó)有商業(yè)銀行要擁有獨(dú)立的法人地位,具有與自然人一樣地民事行為能力,能夠獨(dú)立地享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事責(zé)任;其次,國(guó)有商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧;第三,國(guó)有商業(yè)銀行必須是納稅的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體;此外,國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該采取國(guó)際通用的、規(guī)范化的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。由法律規(guī)定出資人和銀行法人之間的所有利益關(guān)系,明確投資者對(duì)銀行財(cái)產(chǎn)的權(quán)利和各自的義務(wù)。實(shí)現(xiàn)出資人的所有權(quán)與銀行法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離,使銀行在占有法人財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上,成為獨(dú)立的法人實(shí)體和市場(chǎng)金融運(yùn)行的競(jìng)爭(zhēng)主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權(quán)利,包括資產(chǎn)收益、重大決策和選擇銀行經(jīng)營(yíng)者等,但不直接干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng);另一方面按投入資本額比例對(duì)銀行破產(chǎn)時(shí)的債務(wù)負(fù)有限責(zé)任。政企職責(zé)分開。政府借助中央銀行通過政策法規(guī)和間接經(jīng)濟(jì)管理手段等措施,調(diào)控金融市場(chǎng),引導(dǎo)和監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并接軌銀行所承擔(dān)的社會(huì)職能。政府不干預(yù)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),從而建立起政府與銀行間相對(duì)獨(dú)立的管理者與被管理者的關(guān)系。

商業(yè)銀行的商業(yè)性特點(diǎn)具體表現(xiàn)為:能創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù)是商業(yè)銀行的商業(yè)性特點(diǎn),而且,它的商業(yè)性需要社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可,否則商業(yè)性就喪失。創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù)?,F(xiàn)代商業(yè)銀行與其它工商企業(yè)一樣,也要產(chǎn)出商品,這樣的商品或者以派生存款的形式存在,或者以大額存單的形式存在,或者以金融債券的形式存在,或者以證券化的資產(chǎn)形式存在等。能夠滿足社會(huì)的需要,且是滿足流通、收益和資產(chǎn)增值的需要;同時(shí),能為顧客提供多功能服務(wù),其中包括信貸服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、匯兌服務(wù)、咨詢服務(wù)、信用擔(dān)保服務(wù)、信托服務(wù)、電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等。

由此,商業(yè)銀行得到社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:必須是按現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的真正的企業(yè);自身也是商品,具有價(jià)值和實(shí)用價(jià)值,作為商品它存在著產(chǎn)權(quán),其產(chǎn)權(quán)是能夠轉(zhuǎn)讓的;應(yīng)是一種產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不僅具有配套性和服務(wù)性,而且具有基礎(chǔ)性和支撐性。

國(guó)有商業(yè)銀行改革的歷史及現(xiàn)狀經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期、兩個(gè)階段:即計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1978——1984年)為國(guó)有專業(yè)銀行恢復(fù)和建立階段,在這一階段中行、建行、農(nóng)行從中央銀行分離出來獨(dú)立行使專業(yè)銀行職能,同時(shí)中國(guó)人民銀行把工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和對(duì)私儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)分離出來成立工商銀行,從而形成以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的工、農(nóng)、建為主體的專業(yè)銀行發(fā)展時(shí)期。第二個(gè)時(shí)期為計(jì)劃商品經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1984——1995年)為專業(yè)銀行企業(yè)化階段,這一時(shí)期的改革主要圍繞著銀行企業(yè)化、政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)分離,加速銀行企業(yè)化進(jìn)程的發(fā)展期。第三個(gè)時(shí)期為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1995年以后)為國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業(yè)化等進(jìn)行改革攻堅(jiān),著重解決銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法人結(jié)構(gòu)、政企分離、商業(yè)性等方面改革。但到目前為止國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)仍不明晰,法人結(jié)構(gòu)不合理、政府的行政干預(yù)仍然存在,使國(guó)有商業(yè)銀行處于一種“企業(yè)”非企業(yè),“事業(yè)”非事業(yè)狀態(tài)。之所以造成這種情況,是因?yàn)樯虡I(yè)銀行各階段改革不徹底造成的。

國(guó)有商業(yè)銀行改革中存在的問題

獨(dú)立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看,主要從資金上解決了財(cái)政與銀行之間無償供給關(guān)系。同時(shí),把國(guó)有銀行的政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)分離,商業(yè)銀行不再?gòu)氖抡咝詷I(yè)務(wù),專門從事經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)。但是,由于政策性業(yè)務(wù)形成的不良資產(chǎn)仍然由國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān),使國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)了沉重的歷史包袱,經(jīng)營(yíng)舉步為艱。令國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立核算、自自我發(fā)展成為泡影。第三階段的改革著重解決國(guó)有商業(yè)銀行的歷史包袱,但不加區(qū)別的全由國(guó)家買單,致使自負(fù)盈虧、自我平衡失去意義。另外,商業(yè)銀行還承擔(dān)著助學(xué)信貸、扶貧信貸等新的政策性業(yè)務(wù),進(jìn)一步弱化了國(guó)有商業(yè)銀行的獨(dú)立性。最后,國(guó)有商業(yè)銀行是以國(guó)家獨(dú)資的金融企業(yè),國(guó)家和企業(yè)的產(chǎn)權(quán)界限不清,往往企業(yè)為了小集團(tuán)利益而損害了國(guó)家利益。同時(shí),國(guó)家為了社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)效益而忽視了企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)效益,致使國(guó)家和企業(yè)的利益沖突日益激烈,政企不分問題長(zhǎng)期得不到解決,銀行的獨(dú)立性得不到真正落實(shí)。

制衡功能失效。國(guó)有商業(yè)銀行其產(chǎn)權(quán)制度為國(guó)家獨(dú)資。由于產(chǎn)權(quán)單一,董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的設(shè)置及經(jīng)營(yíng)管理層的任命基本上是由政府負(fù)責(zé),四大商業(yè)銀行基本上是行長(zhǎng)兼董事長(zhǎng),決策機(jī)構(gòu)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)合二為一,除了有責(zé)任執(zhí)行國(guó)家各方面經(jīng)濟(jì)政策外,在真實(shí)資本回報(bào)、利益體現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)制約等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)約束方面,責(zé)權(quán)關(guān)系不確定;國(guó)有銀行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)更是形同虛設(shè),不能充分有效地行使監(jiān)督職能作用。在上市銀行公司中,國(guó)家擁有高度集中的股權(quán),是最大的控股股東即“一股獨(dú)大”。使得大股東委派的董事控制了董事會(huì),造成董事會(huì)結(jié)構(gòu)的不健全和公司治理的制衡功能失效,董事會(huì)變成大股東會(huì),缺乏多元股權(quán)制衡,無法形成對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者的有效約束。在各種重要事項(xiàng)中仍沿襲舊有的決策模式,造成了我國(guó)商業(yè)銀行效率低下、效益不佳和整體競(jìng)爭(zhēng)力較弱的狀況。

外部環(huán)境問題。外部環(huán)境問題主要是預(yù)防和控制制度性風(fēng)險(xiǎn)。制度性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家來說是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的主要成因,這是由于原有的規(guī)則已經(jīng)廢棄,但新規(guī)則尚未完全建立。就我國(guó)來說,中央政府、地方政府、商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系還未完全理順,國(guó)有商業(yè)銀行過多地承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)改革的成本,在一定程度上扮演了第二財(cái)政的角色,“信貸資金財(cái)政化”的現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來,由于政策和市場(chǎng)的多種因素而造成的外部環(huán)境的變化,以及對(duì)變化預(yù)測(cè)的相對(duì)困難,加大了銀行戰(zhàn)略管理和政策制定的難度。

國(guó)有商業(yè)銀行改革的出路

首先,加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的公司內(nèi)部治理,主要從產(chǎn)權(quán)制度變革、法人治理結(jié)構(gòu)變革和完善內(nèi)控機(jī)制降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度來進(jìn)行。具體表現(xiàn)為:

第一,產(chǎn)權(quán)制度變革。我國(guó)商業(yè)銀行股份制改造,其核心在于實(shí)行產(chǎn)權(quán)主體的多元化。通過產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者逐步完善商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。在確保國(guó)有控股的前提下,通過公開招募法人股、有條件吸收個(gè)人和引導(dǎo)國(guó)際先進(jìn)的外資銀行參股,建立國(guó)有商業(yè)銀行多元化、社會(huì)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)。較好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離,妥善解決企業(yè)所有者、經(jīng)營(yíng)者與其他利益關(guān)聯(lián)者之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系,使所有出資者收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),從而形成了一定剛性約束的資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制,加快完善我國(guó)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。政府部門應(yīng)該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業(yè)銀行的治理,而不是以銀行的“絕對(duì)大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二,建立適當(dāng)?shù)闹坪鈾C(jī)制。公司治理的基本特征是構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制,其核心任務(wù)是要降低人(行長(zhǎng)及其他管理人員)的成本,提高效率,防止“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的出現(xiàn)。為此,商業(yè)銀行必須建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的分權(quán)制衡機(jī)制與相互合作機(jī)制,使銀行決策層個(gè)人利益與銀行長(zhǎng)期利益不一致導(dǎo)致的委托—關(guān)系問題和內(nèi)部人控制現(xiàn)象造成的過高成本得到有效的控制,增進(jìn)董事會(huì)決策的客觀性、合規(guī)性和科學(xué)性,更大程度上保護(hù)中小股東的利益。第三,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行要建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、各業(yè)務(wù)部門、審計(jì)等部門分別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有明確的職責(zé),即清楚界定銀行各內(nèi)部所有職能部門和各崗位被授予對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的限額和定義。為此風(fēng)險(xiǎn)管理部門必須獨(dú)立于產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的各業(yè)務(wù)部門和交易領(lǐng)域,在涉及的每一業(yè)務(wù)部門中任命相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,作為內(nèi)部治理的一個(gè)基本組成部分,將每日的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)準(zhǔn)確向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告,使風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門保持密切有效聯(lián)系;同時(shí)建立清晰的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線,除了縱向?qū)蛹?jí)之間的報(bào)告,還應(yīng)包括橫向之間的交流,實(shí)現(xiàn)信息共享,可以建立一套具體的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告模式,規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的格式和傳遞路徑,使風(fēng)險(xiǎn)政策得到貫徹,營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

其次,加強(qiáng)商業(yè)銀行的外部環(huán)境治理,主要包括來自股票市場(chǎng)的約束。針對(duì)上市銀行而言,股東發(fā)現(xiàn)銀行的盈利狀況惡化,或者銀行從事了太多的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),不利于銀行長(zhǎng)期盈利水平的提高,股東就會(huì)在二級(jí)市場(chǎng)上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現(xiàn)為:

第一,來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性,或者其他各種可能損害銀行經(jīng)營(yíng)狀況的傳言,存款人就會(huì)提取存款,嚴(yán)重的會(huì)引起擠兌,直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。第二,來自貸款人的治理。如果一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)性很高,優(yōu)質(zhì)貸款客戶就會(huì)遠(yuǎn)離這家銀行。貸款人之所以能夠?qū)︺y行實(shí)施一定的約束,主要是因?yàn)橘J款人關(guān)心的并不只是資金的可獲得性,還包括與貸款相關(guān)的其他服務(wù),如咨詢服務(wù)、貸款出現(xiàn)問題時(shí)的重組服務(wù)等等。第三,來自銀行同業(yè)的治理。同業(yè)市場(chǎng)有可能向一家高風(fēng)險(xiǎn)的銀行關(guān)閉,使它再無法從市場(chǎng)拆人資金,在出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí),就難以得到有效的化解。第四,來自金融市場(chǎng)的治理。如果銀行的風(fēng)險(xiǎn)上升,銀行在金融市場(chǎng)債券市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)上發(fā)行債券或商業(yè)票據(jù)時(shí),一方面可能需要提高利率,從而加大籌資成本,另一方面可能根本銷售不出去。第五,來自外部經(jīng)理市場(chǎng)的約束。如果銀行的董事或經(jīng)理不能勝任其職務(wù),必將被來自經(jīng)理市場(chǎng)的優(yōu)秀人才所“驅(qū)逐”。

這些外部治理機(jī)制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業(yè)治理和經(jīng)理提高公司績(jī)效方面發(fā)揮了重要的作用,但如果其一旦付諸實(shí)施(比如,大量?jī)?chǔ)戶同時(shí)提款),由于銀行業(yè)的行業(yè)特殊性,勢(shì)必對(duì)一國(guó)的金融穩(wěn)定性產(chǎn)生影響,進(jìn)而影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn):

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2.黃鐵軍.中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制研究[M].中國(guó)金融出版社,1998

3.李文華.商業(yè)銀行制度論[M].中國(guó)金融出版社,2001

第6篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金,以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng),提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

(一)商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少,其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下,必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù),尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此,銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),以此來推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外,隨著金融市場(chǎng)的全面開放,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要,也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

(三)商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn),提高資本充足率的需要

一般來說,世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%,而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字,達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì),有助于商業(yè)銀行積累大量資本,化解不良資產(chǎn),增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力,是商業(yè)銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)經(jīng)營(yíng)理念落后,對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差

受落后的經(jīng)營(yíng)理念束縛,我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足。沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù),以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng),甚至不惜成本,采取少收費(fèi)或不收費(fèi),就是為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

(二)服務(wù)品種單一,科技含量不高,創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,業(yè)務(wù)品種眾多,而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù),仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托,不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉,全國(guó)已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種,但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤(rùn)率很低的低附加值業(yè)務(wù),相比之下,那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少,各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài),金融衍生工具則基本是空白,缺乏深度和廣度。

(三)管理無序,缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個(gè)部門,使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣,集中由某一個(gè)部門管理,需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而,我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個(gè)部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào),導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明,容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外,由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

(四)收費(fèi)偏低,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范

國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)以前,各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一,不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段,致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費(fèi)或無償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?!掇k法》雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定,但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi),,使銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然無法避免無序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種,其他銀行一哄而上仿效的情況,導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外,受傳統(tǒng)觀念影響,我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受,這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。

(五)技術(shù)手段落后,高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù),對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng),給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。

此外,中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),涉及領(lǐng)域廣,需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長(zhǎng)期以來,商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才,制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

(六)金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一,管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性,使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。舉個(gè)例子來說,工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明,超出了其注冊(cè)的營(yíng)業(yè)范圍;物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議,要進(jìn)行整頓。

我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理,明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展,但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》,但仍然無法取得突破性進(jìn)展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

針對(duì)上述問題,我國(guó)可借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),采取如下對(duì)策:

(一)更新經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小,利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù),摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念,將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),使之成為支柱業(yè)務(wù)。

(二)積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種,開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新,發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù),在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分,滿足客戶多元化的需求。

(三)建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu),加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部,統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略,開展中間業(yè)務(wù)活動(dòng),并進(jìn)行有效地績(jī)效考核和評(píng)估。同時(shí),健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度,中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于這種情況,商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí),必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

(四)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善,因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,由協(xié)會(huì)牽頭,加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系,使得銀行之間對(duì)于收費(fèi)所帶來的一系列問題達(dá)成一致,以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

(五)加強(qiáng)科技投入,打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。一方面,注意科技開發(fā),加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)金融電子化,開發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。另一方面,中間業(yè)務(wù)種類繁多,涉及面廣,是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才,還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。在這種情況下,商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

第7篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

我國(guó)商業(yè)銀行起步比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家晚,隨著金融全球化發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方面勢(shì)必需要進(jìn)行大規(guī)模的改革,所以自2006年以來四大國(guó)有商業(yè)銀行先后完成了股份制改革。本文以我國(guó)上市銀行中的中國(guó)工商銀行為例,分析近年來工商銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)及發(fā)展?fàn)顩r,找出存在的問題及改進(jìn)措施。

【關(guān)鍵詞】

資本充足率;負(fù)債規(guī)模;流動(dòng)比率;貸款規(guī)模

一、引言

20世紀(jì)80年代,伴隨金融自由化的影響,全球商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和競(jìng)爭(zhēng)格局一直處于迅速的發(fā)展變革之中。而此時(shí)中國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)組織體系才剛剛形成。步入20世紀(jì)90年代,國(guó)際金融領(lǐng)域形勢(shì)的變化對(duì)商業(yè)銀行再一次產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激化,金融業(yè)務(wù)與工具的不斷創(chuàng)新以及全球金融一體化的趨勢(shì)明顯,勢(shì)必導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行走向改革的道路。商業(yè)銀行上市以后,無論是資產(chǎn)、負(fù)債還是現(xiàn)金流量方面都比上市前產(chǎn)生較大的變化。

二、公司概況

中國(guó)工商銀行成立于1984年,是中國(guó)最大的商業(yè)銀行。2005年10月25日,中國(guó)工商銀行股份有限公司由財(cái)政部、中央?yún)R金投資有限公司發(fā)起設(shè)立,2006年分別在A股、H股上市。伴隨著近年來的改革與發(fā)展,工商銀行已經(jīng)從成立之初的主營(yíng)工商業(yè)務(wù)成長(zhǎng)為具有高質(zhì)量效益和規(guī)模發(fā)展的綜合性銀行。

三、中國(guó)工商銀行2009~2013年財(cái)務(wù)狀況

中國(guó)工商銀行近年持續(xù)成為世界市值第一的銀行以及最盈利銀行??v觀其近五年來的財(cái)務(wù)報(bào)告,我們可以逐一進(jìn)行分析:

(一)資本充足率根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》的主要精神,最低資本要求是商業(yè)銀行監(jiān)管的重要支柱之一,所以資本充足率作為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)重要指標(biāo),有著深遠(yuǎn)的意義。從表1中我們看到2009-2013年中國(guó)工商銀行的資本凈額呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì),且每一年的資本凈額相較于前一年的增長(zhǎng)率都有20%左右。這五年期間,資本凈額翻了整整一倍之多。從表2中也可以看出工商銀行的資本充足率遠(yuǎn)超《新巴塞爾資本協(xié)議》中要求的8%,核心資本充足率遠(yuǎn)超4%。雖然資本充足率只是相對(duì)于銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況而言的,資本充足并不一定說明銀行沒有倒閉的風(fēng)險(xiǎn),但是由于工商銀行的資本充足率較高,若出現(xiàn)突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn),可通過留存的盈余公積、未分配利潤(rùn)等資本來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失,減緩壓力。并且工商銀行的盈利能力較強(qiáng),通過利潤(rùn)留存等內(nèi)源性防護(hù)又可以補(bǔ)充核心資本,平衡資本的供給與需求,能夠保持長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健的發(fā)展。

(二)負(fù)債規(guī)模與結(jié)構(gòu)中國(guó)工商銀行近5年負(fù)債規(guī)模隨著資產(chǎn)總額的增加而逐年增加,至2013年負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)放緩,很大可能性是因?yàn)橹袊?guó)工商銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及資產(chǎn)規(guī)模比較龐大,為了可持續(xù)性發(fā)展,做到大而不倒,通過放緩規(guī)模增長(zhǎng)的腳步以實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的改變。我們比較一下負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化。從2009年至2013年,可以看到工商銀行有意調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu),客戶存款的占比每年都有所下降,從2009年的88%調(diào)整到2013年的82.9%。同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)也是逐年遞減,由8.4%降至4.9%。相反,拆入資金和已發(fā)行債務(wù)證券占負(fù)債總額比例逐漸上升,從而改善資金來源渠道的單一性和對(duì)存款的過度依賴,使得銀行的資金結(jié)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)多元化,提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)流動(dòng)性狀況流動(dòng)性和盈利性作為商業(yè)銀行的兩個(gè)最突出的特點(diǎn)相互制約。如果銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比重過高,就會(huì)導(dǎo)致盈利水平下降。近年工商銀行人民幣的流動(dòng)性比率始終保持在30%左右,而外幣的流動(dòng)性比率除了2011年底過高以外其余時(shí)間均保持在60%左右,存貸款比例也同樣保持在60%左右,所有指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管部門要求。這與工商銀行動(dòng)態(tài)調(diào)整流動(dòng)性管理策略,有效應(yīng)對(duì)階段性、季節(jié)性因素影響密不可分。上表8展示了工商銀行近5年的流動(dòng)性缺口。2009年以來,流動(dòng)性缺口總額、逾期/及時(shí)償還、一個(gè)月內(nèi)項(xiàng)目的負(fù)缺口也逐年增加,說明客戶的短期存款在不斷增加,而2013年末的一個(gè)月內(nèi)流動(dòng)性負(fù)缺口減少,主要由于同業(yè)或其他金融機(jī)構(gòu)拆入款項(xiàng)減少所致。除2012年外,其他各年1-3個(gè)月的負(fù)缺口逐年增加,主要原因是該期限內(nèi)的客戶存款增加,而2012年是由于同期的同業(yè)或其他金融機(jī)構(gòu)拆出款項(xiàng)增加所致。3個(gè)月至1年期限的缺口變化是由于客戶存款以及債券投資的變化導(dǎo)致。1年至5年的缺口變化主要由客戶中長(zhǎng)期貸款及中長(zhǎng)期投資的變化引起。然而工商銀行的活期存款沉淀率較高,再加上持有高流動(dòng)性的央行票據(jù)等資產(chǎn),總體上來看流動(dòng)性儲(chǔ)備充足。

(四)貸款規(guī)模與結(jié)構(gòu)表9中我們看到,2009年以來工商銀行每年的貸款總額都在上升。事實(shí)上,隨著前一年貸款總額基數(shù)的逐漸增大,每一年貸款的增長(zhǎng)比率逐漸在減小。從貸款結(jié)構(gòu)方面來看,工商銀行的貸款業(yè)務(wù)類型主要是公司類貸款、票據(jù)貼現(xiàn)和個(gè)人貸款三大類,其中公司類貸款一直是貸款的主體,平均每年的占比都達(dá)到了70%以上,其次是個(gè)人類貸款。從行業(yè)來看,較重要的分別是制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、電力熱力業(yè)、水利環(huán)境業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)。2009年起,制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)的貸款占比逐年上升,其他四大行業(yè)均逐年下降。2009-2010年,交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)是占比最重的行業(yè),2011年后,制造業(yè)迎頭而上,成為貸款占比最大行業(yè)。同樣作為第二產(chǎn)業(yè),電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)由于是國(guó)家的公共基礎(chǔ)設(shè)施,具有壟斷和相對(duì)飽和特點(diǎn),所以貸款占比近年來有所下降。房地產(chǎn)行業(yè)由于國(guó)家對(duì)房?jī)r(jià)政策的相關(guān)規(guī)定以及房屋的供求關(guān)系,貸款占比也在逐年下降。

(五)非利息收入及主要來源工商銀行不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù),如信用卡、私人銀行、投資銀行業(yè)務(wù),規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì),推進(jìn)貴金屬、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展,同時(shí)穩(wěn)固現(xiàn)金結(jié)算與管理的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)下表看出,近年來工行的非利息收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、其他非利息收益均表現(xiàn)出逐年上漲。

四、經(jīng)營(yíng)問題與改進(jìn)

第8篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略

[中圖分類號(hào)]F832.33[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1002-2880(2011)02-0130-02

我國(guó)加入WTO之后,外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展,在一定程度上弱化了國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷程度,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平不斷提高。目前四大國(guó)有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行,共同構(gòu)成了我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)格局??梢灶A(yù)見,我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將變得日益激烈,要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出,不可避免地要進(jìn)行戰(zhàn)略研究。

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國(guó)商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己,增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場(chǎng)價(jià)值的不斷提高。

(一)不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提

核心競(jìng)爭(zhēng)力在當(dāng)今國(guó)際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力,要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上,我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,以獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生命力。

(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國(guó)商業(yè)銀行走國(guó)際化道路

金融改革20年來,我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已經(jīng)邁出了很大步伐,但與發(fā)達(dá)國(guó)家及一些發(fā)展中國(guó)家相比,我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平仍然較低,在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國(guó)外很多跨國(guó)銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè),就必須提高國(guó)際化水平。只有積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),努力開發(fā)與挖掘有效需求,在比較中選擇,在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展,才是提高我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。我國(guó)商業(yè)銀行還需要博采眾長(zhǎng),廣泛吸收國(guó)外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn),在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中,不斷完善服務(wù)手段,提高服務(wù)質(zhì)量,增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。走全球立業(yè)的道路,不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求

金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位。金融機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位,就必須擁有良好的創(chuàng)新能力,同時(shí),金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益提高的主要?jiǎng)恿χ?。而我?guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理,對(duì)傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大,所以通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口,已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。面對(duì)外資銀行不斷進(jìn)入的挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐,在學(xué)習(xí)、掌握并運(yùn)用國(guó)外已有的新的金融工具的同時(shí),結(jié)合中國(guó)社會(huì)金融消費(fèi)的現(xiàn)狀,推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目,以更好適應(yīng)中國(guó)金融發(fā)展的需求。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容

從中國(guó)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)來看,我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個(gè)方面:

第一,金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國(guó)商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時(shí),嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域,利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù),開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù),為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。

第二,服務(wù)創(chuàng)新。改革開放后,我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高,但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比,還存在不小的差距。今后需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念,通過觀念的轉(zhuǎn)變促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí),根據(jù)金融市場(chǎng)的變化和自己的實(shí)際情況,把過去由客戶選擇服務(wù)的方式,轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要,量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品,通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場(chǎng)。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對(duì)人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵(lì)機(jī)制是否有效、考評(píng)是否公正,這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?,F(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè),在新世紀(jì)金融全球化的大背景下,人才競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

(一)金融專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇

許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念,它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用;同時(shí)還有科學(xué)的考評(píng)體系、平等競(jìng)爭(zhēng)的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制;員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障,員工的收入高于國(guó)內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇,很多銀行還允許中高級(jí)管理人員和業(yè)績(jī)優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤(rùn)分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國(guó)商業(yè)銀行在人才方面卻是差強(qiáng)人意,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低,缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識(shí);另一方面,內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制跟不上,難以調(diào)動(dòng)員工的積極性。在目前市場(chǎng)化人才競(jìng)爭(zhēng)中,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)高素質(zhì)員工的流失控制乏力,個(gè)別銀行幾乎是培養(yǎng)一個(gè)走一個(gè)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行必須在激勵(lì)方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長(zhǎng)方面有所突破:第一,開辟人才成長(zhǎng)的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情,只有為其成長(zhǎng)開辟順暢的通道,才能使我們的金融人才更快成長(zhǎng)。第二,建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。要想在金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì),抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變,教材必須更新,培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時(shí)代,復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才更引人注目,也是各家銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。在加入WTO后的過渡期內(nèi),我國(guó)商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國(guó)際貿(mào)易、外匯會(huì)計(jì)、國(guó)際法的專業(yè)人才,充實(shí)自己的金融隊(duì)伍,以適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。第三,根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)引入新的激勵(lì)機(jī)制,積極探索股票期權(quán)等新的激勵(lì)機(jī)制,完善經(jīng)理與員工的激勵(lì)機(jī)制。

四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時(shí)期最為主要的特征之一。我國(guó)商業(yè)銀行要在全球金融舞臺(tái)上生存發(fā)展,實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長(zhǎng)久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn),網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品??梢哉f,科技在推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)越來越依賴于信息,信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上,我國(guó)商業(yè)銀行要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律,就必須改善服務(wù)質(zhì)量,整合電子渠道,創(chuàng)新產(chǎn)品功能,加強(qiáng)安全管理;同時(shí)不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,推出特色服務(wù),有針對(duì)性地為政府部門和國(guó)內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。

(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面

隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展,銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢(shì)。電子計(jì)算機(jī)通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫(kù)和各類決策系統(tǒng),提高了經(jīng)營(yíng)管理水平和生產(chǎn)效率,有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷的重要渠道,還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺(tái)。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù),大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用,使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時(shí)代挺進(jìn)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化,銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營(yíng)管理等各方面的電子化加強(qiáng)了銀行對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透力。我國(guó)商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展,在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上,積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),開辟自己在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

為了能夠適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng),西方商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍,走全能化的道路,降低資金成本,減少風(fēng)險(xiǎn),從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位。而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了中資銀行的發(fā)展,業(yè)務(wù)范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。在新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下,實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。

目前,國(guó)際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式:第一,全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門,直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國(guó)家普遍采取的一種模式。第二,銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等法人實(shí)體,以子公司的方式直接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。第三,金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司之下,各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行,但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心,并以控股公司的方式間接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。國(guó)外各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式;美國(guó)和日本的一些國(guó)家更多的采用后兩種模式。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)全能化經(jīng)營(yíng)的過程中要結(jié)合自身的情況和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的變化,借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn),選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營(yíng)模式。

[參考文獻(xiàn)]

[1]秦鳳鳴.金融全球化與銀行業(yè)重構(gòu)[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2004.

第9篇:商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:分業(yè)經(jīng)營(yíng);綜合經(jīng)營(yíng);商業(yè)銀行

引言

進(jìn)入90年代,國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展,越來越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率,不斷滿足客戶多元化的金融需求,還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此,深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制,掌握其未來演變的方向,及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革,提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力,具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合,是相對(duì)分業(yè)而言的,實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言,即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問題,這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核;就監(jiān)管層而言,既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題,它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解,商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng);廣義的理解,既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域,進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí),在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天,商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域,而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部,也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù),如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù),開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù),利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票,券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù),銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇,應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來,至今已有近十年的時(shí)間,國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化,雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到,但是,從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看,銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨,況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段,國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮,有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

(一)應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后,中國(guó)銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大,商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面,中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制;對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù),中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面,中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制;中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù),五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面,外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì);所有類型的貸款,如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資;商業(yè)銀行租賃;所有支付和匯劃服務(wù),如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票;擔(dān)保和承兌;其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù),如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,中國(guó)加入WTO五年后,取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式,包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施,即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó),最終于2006年可以在任何地點(diǎn),經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比,顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比,我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高,這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低,直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看,不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整,認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后,銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束,在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下,做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措,使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

(二)應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額,但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì),優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先,從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看,我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化,投資方式多元化,符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來,居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向,這樣,投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具,更能滿足客戶多樣化的投資需求,因而,這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖,銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展,銀行資金來源急劇減少,利差基數(shù)減少,銀行利差收入會(huì)急劇下降,盈利形勢(shì)惡化,到那時(shí),商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路,以求生存和發(fā)展,商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次,從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看,由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要,銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù),也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力,如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí),我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速,以股票市場(chǎng)為例,證券市場(chǎng)上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模,還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便,通過股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì),這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然,銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位,但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展,這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象,隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小,銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化,商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí),分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次,從表外業(yè)務(wù)看,表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額,但能影響銀行當(dāng)期損益,改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng),包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi),近年來,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間,國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%,而我國(guó)僅為10%左右,我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入,大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展,銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力,為滿足客戶多樣化的需求,同時(shí)為與國(guó)際接軌,我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求,表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低,有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零,銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù),它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物,如投資銀行的部分業(yè)務(wù),因而隨著不斷創(chuàng)新,表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限,使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展,將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起,使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力,使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù),進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

(三)國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下,商業(yè)銀行的盈利性不可忽視,真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”,在趨利避害原則下,實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī),依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì),隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下,商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小,盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今,商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下,把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮,特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行,分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí),經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化,使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來,先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”,實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善,外部監(jiān)管的加強(qiáng),國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。[]

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化,商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

(一)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高,商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備,逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備,以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模,商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇,在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額,獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

(二)在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展,給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇??蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里,而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù),增加資金來源,必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品,才能進(jìn)一步鎖定客戶,使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

(三)在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù),但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下,商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì),積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新,注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):(1)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù),如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。(2)客戶理財(cái)業(yè)務(wù),如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。(3)資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù),如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。(4)信息咨詢業(yè)務(wù),如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。(5)基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?!渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券,發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款;中國(guó)工商銀行托管開元。

(四)在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束,商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作,如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司,直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù),如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行,則可嘗試全球保管業(yè)務(wù),即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

(五)在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底,全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù),不僅如此,使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的,62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流,網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù),為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。