商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)時代；貨幣創(chuàng)造職能；商業(yè)銀行；電子貨幣
比爾?蓋茨曾經(jīng)說過：“商業(yè)銀行是將于21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。的確，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時代下，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的確是受到了一些沖擊。但是，商業(yè)銀行由于其特殊性，仍具有許多其他經(jīng)濟(jì)體難以替代的功能，在可以預(yù)見的未來，其依舊很難被淘汰。但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)金融的成長，的確對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能方式產(chǎn)生了一定的影響。
一、關(guān)于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能
商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能，即信用創(chuàng)造職能，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)最顯著的特征。
商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能產(chǎn)生于其融資中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)之上。一方面，商業(yè)銀行可以通過自身業(yè)務(wù)的開展，創(chuàng)造各種信用工具，如支票、匯票、本票、信用卡等：另一方面，在部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度下，商業(yè)銀行可以用不斷吸收的存款來發(fā)放貸款，然后貸款又可以轉(zhuǎn)化為存款。如此循環(huán)往復(fù)，商業(yè)銀行就可以創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款，從而擴(kuò)大了社會的信用貨幣供應(yīng)量。
二、背景：網(wǎng)絡(luò)時代下的銀行
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展重構(gòu)了金融服務(wù)架構(gòu)，變革著金融服務(wù)的途徑、方式，正逐漸構(gòu)建起了一種新的金融運(yùn)行模式。隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)在全球的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也展開了良好的發(fā)展勢頭，傳統(tǒng)銀行也因此也面臨著巨大變革。網(wǎng)上銀行的卓越發(fā)展，正逐漸改變著人們的投資方式以及金融素養(yǎng)，并且也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式和理念提出了新的挑戰(zhàn)。
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達(dá)93.6％，用戶數(shù)也達(dá)到了1900萬左右。從2005年開始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，高達(dá)245.8萬億元，比2006年增長163.1％。2008年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬億元，比07年增長30.6％。截至2008年底，全國個人網(wǎng)銀客戶已達(dá)1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。在2009年2月，中國網(wǎng)上銀行用戶覆蓋率為33.9％。
三、網(wǎng)絡(luò)時代下電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響
商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能的效果，主要有其派生存款的創(chuàng)造能力決定。貨幣供給量等于基礎(chǔ)貨幣量乘以貨幣乘數(shù)，其中基礎(chǔ)貨幣是指流通中的現(xiàn)金與銀行存款準(zhǔn)備金之和，因而商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能效果主要受到法定準(zhǔn)備率、現(xiàn)金漏損率、超額準(zhǔn)備率、定期存款準(zhǔn)備率等指標(biāo)決定。考慮到互聯(lián)網(wǎng)時代下對以上指標(biāo)能產(chǎn)生重大影響的因素，本文主要分析電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響。
(一)電子貨幣對法定存款準(zhǔn)備率的影響
法定準(zhǔn)備率是指以法律規(guī)定的商業(yè)銀行對于存款所必須保持的準(zhǔn)備金的比例，準(zhǔn)備率的高低因銀行類型、存款種類、存款期限和數(shù)額等不同而有所區(qū)別。就目前來看，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，電子貨幣對現(xiàn)金和存款的取代作用越來越明顯。由于電子貨幣具有高流動性的特點，存款替代型的電子貨幣轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金極為容易，因而不論電子貨幣替代的是現(xiàn)金還是存款實際上都與現(xiàn)金沒有太大區(qū)別。中央銀行若要想要對電子貨幣收取準(zhǔn)備金，就必須要對電子貨幣的貨幣層次做出界定。電子貨幣的出現(xiàn)，模糊了貨幣界定的層次，加大了貨幣計量的難度，因而對于電子貨幣，法定準(zhǔn)備率的確定是有相當(dāng)難度的，并且也缺乏法律上的支持。
(二)電子貨幣對現(xiàn)金漏損率的影響
現(xiàn)金漏損率也稱提現(xiàn)率，指客戶從銀行提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)所謂的現(xiàn)金漏損。現(xiàn)金漏損與存款總額之比稱為現(xiàn)金漏損率。
電子貨幣對現(xiàn)金漏損率的影響，很大程度上取決于電子貨幣對現(xiàn)金的替代程度。就目前情況而言，電子貨幣還不能完全取代現(xiàn)金，市場上電子貨幣與現(xiàn)金同時流通，這樣銀行客戶就會做出持有現(xiàn)金或持有電子貨幣的選擇。這一選擇會直接影響現(xiàn)金漏損率。如果客戶支取現(xiàn)金，就會使商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀行可用于貸款和投資的金額也就相應(yīng)地減少，由于可用于擴(kuò)大貸款或投資資金的減少，從而限制了商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力。因此，現(xiàn)金漏損率的高低取決于銀行客戶對于現(xiàn)金的偏好程度，或者說，取決于電子貨幣對于現(xiàn)金的替代能力。
(三)電子貨幣對定期存款準(zhǔn)備率的影響
存款至少可以大致分為活期存款和定期存款。而中央銀行對于這兩種存款，通常分別規(guī)定不同的準(zhǔn)備率。電子貨幣的具有較高流動性，并且對存款有一定程度上的替代性。然而，不管電子貨幣是代替活期存款還是定期存款，它在存款貨幣創(chuàng)造過程中的作用都是相似的。電子貨幣使M0、M1和M2之間的界線模糊，并且很難界定定期存款與活期存款的區(qū)別，因而使得中央銀行對定期存款與活期存款分別規(guī)定不同法定存款準(zhǔn)備金率的原則失效。
四、總結(jié)
由于缺乏具體數(shù)據(jù)，模型并未完全成熟以及時間等因素限制，上述分析并不能得出一個關(guān)于網(wǎng)絡(luò)時代(電子貨幣)對于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能影響的具體結(jié)論，這是我非常遺憾的地方。不過就以上分析，我們?nèi)钥梢院苊黠@看出，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能的確是受到了不小的挑戰(zhàn)和影響。商業(yè)銀行這些職能若想要在網(wǎng)絡(luò)時代中仍發(fā)揮如以前一樣卓越的效果，將電子貨幣等網(wǎng)絡(luò)時代的重要產(chǎn)物納入銀行的考慮范疇已是刻不容緩的事。
參考文獻(xiàn)：
[1]殷孟波，曹廷貴，貨幣金融學(xué)[M]，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2007
第2篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
一般來說，商業(yè)銀行被看作是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，就其本質(zhì)而言，商業(yè)銀行是提供服務(wù)的企業(yè)，貨幣或金融產(chǎn)品只是其提供服務(wù)的一種載體。但是，處于國家金融政策嚴(yán)厲管制下的商業(yè)銀行區(qū)別與一般的服務(wù)企業(yè)，有其特殊性，具體表現(xiàn)為提供的服務(wù)受基準(zhǔn)利率限制，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，創(chuàng)新有限，易模仿。商業(yè)銀行受其業(yè)務(wù)特殊性的限制，一直難以走出“盈利能力差”的困境。
愈演愈烈的市場競爭使商業(yè)銀行生存環(huán)境更加惡化，突破“同質(zhì)化”壁壘，創(chuàng)造自身核心價值，已成為商業(yè)銀行在激烈的競爭中求得生存，獲得發(fā)展的唯一出路。而突破“同質(zhì)化”壁壘，就要求商業(yè)銀行必須推行差異化營銷，根據(jù)不同細(xì)分市場的不同需求，不斷推出新的服務(wù)，滿足客戶個性化、多樣化的需求，這樣才能在市場競爭中保持市場領(lǐng)先地位。
二、商業(yè)銀行營銷的差異化戰(zhàn)略
（一）差異化營銷含義
商業(yè)銀行的差異化營銷，是指銀行在提供金融服務(wù)時，通過科學(xué)的市場細(xì)分，評估自身的實力和所處的具體市場環(huán)境，針對不同的細(xì)分市場內(nèi)不同客戶的金融需求，提供不同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，采取不同的營銷組合策略，最大限度地滿足顧客的需求。差異化營銷有利于解決開放環(huán)境下顧客日益?zhèn)€性化、多樣化的需求和有限的銀行內(nèi)部資源能力之間的矛盾，符合市場發(fā)展趨勢。營銷大師菲利普·科特勒也曾對金融服務(wù)業(yè)的范式轉(zhuǎn)變發(fā)表過自己的預(yù)測：“銀行應(yīng)被看作是具有柔性生產(chǎn)能力的車間，而不是提供標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的裝配線。銀行的中心是一個完整的客戶數(shù)據(jù)庫和產(chǎn)品利潤數(shù)據(jù)庫。銀行將能識別用于任何客戶的所有服務(wù)、有關(guān)這些服務(wù)的利潤（或虧損）以及能為客戶創(chuàng)造潛在利潤的服務(wù)。”
（二）差異化營銷基礎(chǔ)
商業(yè)銀行推行差異化營銷，需要按照“市場細(xì)分目標(biāo)市場選擇市場定位”的原則，從銀行內(nèi)部資源能力、外部競爭、客戶需求等多方面考慮，科學(xué)確定商業(yè)銀行的目標(biāo)市場，明確市場定位，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行差異化營銷。
1．市場細(xì)分
針對商業(yè)銀行“水少船多，網(wǎng)大無魚”的問題，市場可以區(qū)分為更細(xì)小的市場、客戶群體或區(qū)分為具有不同特征的目標(biāo)市場。而銀行服務(wù)市場細(xì)分變量的選擇，應(yīng)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)、市場、消費(fèi)者等方面的具體情況而定，必須具有可衡量性、可占領(lǐng)性和效益性。具體來說，銀行個人客戶在年齡、性別、職業(yè)、收入、文化程度、業(yè)務(wù)特點、經(jīng)營狀況、風(fēng)險大小等方面存在著差異，他們對銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同，故可依據(jù)上述變量將個人客戶市場分割為具有不同特征客戶的集合。
2．目標(biāo)市場選擇
在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可從眾多細(xì)分市場中選擇與銀行內(nèi)部資源能力相匹配，并且能為銀行帶來良好獲利機(jī)會的子市場，將其確定為銀行的目標(biāo)市場，重點針對目標(biāo)市場需求投入產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行選擇目標(biāo)市場時需綜合考慮自身實力、規(guī)模服務(wù)優(yōu)勢、軟硬件水平、員工素質(zhì)等各方面的因素，還要考慮同行競爭對手的市場定位、服務(wù)優(yōu)勢、公司實力等。目標(biāo)市場的選擇是否正確，關(guān)系到銀行能否充分發(fā)揮自身資源能力優(yōu)勢，能否與競爭對手有所區(qū)別，能否在競爭中處于優(yōu)勢地位。
3．市場定位
建立科學(xué)的市場定位，選擇適合自己特點的客戶群，實施相應(yīng)的營銷策略，才能在激烈的競爭中掌握主動權(quán)。因此，實施不同的營銷策略和方法，而且根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位，判定和選擇相應(yīng)的市場組合，才能作到銀行營銷的市場定位準(zhǔn)確，從而達(dá)到營銷的預(yù)期效果。
根據(jù)目標(biāo)市場的不同，采取相應(yīng)的市場競爭策略，對優(yōu)質(zhì)特大型客戶宜采取集中性目標(biāo)市場策略，對現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大中型客戶宜采取差異性目標(biāo)市場策略和防御性競爭策略，對新興行業(yè)和新型企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶宜采取拓展性競爭策略。
4．差異化營銷深化
金融產(chǎn)品不享有專利權(quán)且易模仿，所以金融產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的品牌和銀行的形象上。作為無形資產(chǎn)的品牌創(chuàng)造以及與此密切相連的形象設(shè)計，將對一個銀行的競爭能力產(chǎn)生長遠(yuǎn)的影響，形象和品牌是商業(yè)銀行真正的靈魂。
樹立商業(yè)銀行品牌是一個整體概念和系統(tǒng)工程，要加大管理力度，一是不遺余力地塑造和提升核心品牌；二是注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃；三是重視以品牌為中心的整合營銷傳播運(yùn)作，使客戶能夠正確地選擇適合自己的金融產(chǎn)品。通過銀行形象、金融產(chǎn)品特征、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等形式，努力創(chuàng)造產(chǎn)品特色，以便自身的產(chǎn)品與競爭對手的產(chǎn)品區(qū)分開來，使用戶建立起品牌偏好與忠誠，使客戶在第一次購買時愿意試用，經(jīng)常購買后由于轉(zhuǎn)換的主觀成本較高而很難放棄使用。在服務(wù)舉措上，向良好的整體形象塑造發(fā)展，把CIS導(dǎo)入銀行競爭，在經(jīng)營、服務(wù)、形象上創(chuàng)造出自己的特色，這是我國銀行品牌創(chuàng)造和形象設(shè)計的現(xiàn)實選擇。
5．差異化營銷內(nèi)涵
銀行的企業(yè)文化是差異化營銷的內(nèi)涵。企業(yè)文化是企業(yè)成員思想觀念、思維方式、行為方式以及企業(yè)規(guī)范、企業(yè)生存氛圍的總和，涉及三個層面：精神層（共同目標(biāo)、價值觀、企業(yè)精神、服務(wù)理念等），行為層(各種規(guī)章制度、經(jīng)營活動等)，物質(zhì)層（銀行形象識別系統(tǒng)）。銀行在實施差異化營銷過程中，應(yīng)培育和發(fā)揮自身獨特的企業(yè)文化。將企業(yè)文化注入營銷活動中，有助于傳遞商業(yè)銀行的差別優(yōu)勢，吸引和穩(wěn)固目標(biāo)客戶群，從深層次樹立目標(biāo)客戶對企業(yè)的認(rèn)同。
三、結(jié)論
通過科學(xué)的市場細(xì)分，商業(yè)銀行選擇與銀行資源價值相匹配且具有良好市場機(jī)會的目標(biāo)市場，明確其市場定位，為銀行實行差異化戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎(chǔ)。在目標(biāo)市場戰(zhàn)略準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上，銀行可通過樹立優(yōu)質(zhì)形象，提升品牌認(rèn)同進(jìn)一步深化其差異化戰(zhàn)略，使客戶建立品牌偏好與忠誠度。銀行的企業(yè)文化是支撐差異化的軟競爭力，銀行要想實現(xiàn)持續(xù)的差異化，企業(yè)文化是根本。
值得注意的是，差異化營銷策略是一個動態(tài)的營銷過程，任何“差異”都不是一成不變的。隨著社會經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行客戶的多元化需求也會不斷改變，昨天的差異化會變成今天的一般化。而且，競爭對手也是在不斷變化的，任何銀行的形象、風(fēng)格、廣告和服務(wù)營銷策略都是很容易被那些實施跟進(jìn)策略的銀行模仿的，任何差異都不會一勞永逸，所以，要想在競爭中立于不敗之地，必須根據(jù)時代的變化不斷進(jìn)行營銷創(chuàng)新，尋求差異之路，用不斷的創(chuàng)新去戰(zhàn)勝對手的跟進(jìn)策略，用創(chuàng)新的理念去指導(dǎo)營銷實踐以適應(yīng)需求的變化。
參考文獻(xiàn)
[1]菲利普·科特勒，營銷管理（第11版）[M]，上海人民出版社，2003
[2]萬后芬，金融營銷學(xué)[M]中國金融出版社，2003
[3]陶怡，我國商業(yè)銀行實施差異化營銷的思考[J]，市場周刊研究版，2005，（10）
第3篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：品牌；營銷；商業(yè)銀行
前言
同零售業(yè)一樣，我國商業(yè)銀行已開始以品牌營銷為賣點，展開了新的競爭。優(yōu)秀的商業(yè)銀行通常會用感性和理性有機(jī)統(tǒng)一的營銷活動打造出高品質(zhì)的品牌，從而使客戶對其品牌產(chǎn)生高度的認(rèn)同感和強(qiáng)烈的購買欲望。
近年來，國有商業(yè)銀行相繼推出了豐富多彩的金融品牌產(chǎn)品，在品牌營銷上加強(qiáng)了品牌的塑造。并在產(chǎn)品品牌的推廣及品牌領(lǐng)域方面掀起了較為強(qiáng)勁的營銷攻勢，如工商銀行的“匯款直通車”、“理財金賬戶”，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、“通匯寶”，中國銀行的“中銀理財”、“外匯寶”，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、“聚寶盆”等產(chǎn)品品牌。
一、我國商業(yè)銀行實施品牌營銷戰(zhàn)略的意義
品牌是制造商或經(jīng)銷商加在商品上的標(biāo)志，一個深度品牌應(yīng)該具備屬性、利益、價值、用戶、文化和個性，才能在當(dāng)今市場上真正具有競爭實力。借用這個界定，金融品牌就是為金融產(chǎn)品而設(shè)計的名稱、術(shù)語、符號或設(shè)計，其目的是用來辨認(rèn)金融機(jī)構(gòu)各自的產(chǎn)品或服務(wù)。金融品牌有兩個內(nèi)涵：一是指這個金融企業(yè)的整體形象；二是指金融產(chǎn)品品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽(yù)，會大大提高金融品牌的附加價值和金融機(jī)構(gòu)的商譽(yù)。
商業(yè)銀行的品牌建設(shè)勢在必行，不僅僅因為一個優(yōu)秀的品牌會在客戶中享有很高的知名度和忠誠度，會使企業(yè)在激烈的競爭中增強(qiáng)防御能力，也因為完善的金融品牌是商業(yè)銀行金融服務(wù)個性化的需要，可以維護(hù)銀行信譽(yù)，提升客戶忠誠度，更因為品牌已經(jīng)成為銀行和客戶雙方溝通和深入交往的一條重要渠道，是商業(yè)銀行順應(yīng)客戶需求變化的需要，因此，實施品牌營銷戰(zhàn)略，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，是我國商業(yè)銀行有效應(yīng)對金融競爭國際化的需要，是保持商業(yè)銀行可持續(xù)競爭優(yōu)勢的需要。
二、我國商業(yè)銀行實施品牌營銷戰(zhàn)略存在的問題
與其他產(chǎn)業(yè)相比，目前我國銀行業(yè)總的來看是金融品牌較少，品牌質(zhì)量不高，品牌意識弱，更沒有國際著名的品牌。許多商業(yè)銀行的從業(yè)人員、研發(fā)人員、經(jīng)營管理人員等在發(fā)掘品牌價值、宣傳品牌形象、積累品牌資產(chǎn)等方面還嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗，而公眾對金融品牌的消費(fèi)意識也非常弱，大部分老百姓存款或消費(fèi)其他金融產(chǎn)品仍是強(qiáng)調(diào)就近、方便，到哪家銀行都行，缺乏對金融品牌的追求。
1．銀行產(chǎn)品定位雷同
從改革開放到現(xiàn)在，我國銀行業(yè)發(fā)展的過程，在很大程度上是一種銀行復(fù)制的過程。金融產(chǎn)品也是一樣，無論是國有銀行還是股份制銀行，提供的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異，缺乏個性化特點。對消費(fèi)者而言，金融機(jī)構(gòu)只有來源的區(qū)別和大小的區(qū)別，沒有好壞的明顯區(qū)別。這就使得消費(fèi)者往往只看重服務(wù)網(wǎng)點的方便性，忽略了金融品牌的差異。
2．品牌技術(shù)含量低
銀行業(yè)的自身特點決定了銀行形成品牌比較困難，銀行品牌的形成，無論是在技術(shù)上、人才上、還是在法律上、市場實踐上都有很高的要求。銀行產(chǎn)品的無形性，使得銀行不能像一般企業(yè)那樣通過其產(chǎn)品給客戶以視覺和感觀上的沖擊來形成其品牌效果。一家銀行要形成獨有的金融品牌，需要做大量的市場調(diào)查，掌握客戶心理，又要在嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管約束下進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)行復(fù)雜的風(fēng)險控制，其難度可想而知。因此，品牌的技術(shù)含量低，模仿、抄襲、復(fù)制就成為普遍的現(xiàn)象。
3．缺乏品牌創(chuàng)新
品牌的生命力在于創(chuàng)新，西方國家商業(yè)銀行的創(chuàng)新法律環(huán)境比較好，商業(yè)銀行有充分的自由根據(jù)市場需要創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，而我國對商業(yè)銀行的創(chuàng)新監(jiān)管比較嚴(yán)，銀行高管人員行政化色彩依然存在，銀行缺少創(chuàng)新金融品牌的動力和壓力，長期下去，銀行形成了懈怠的心理，品牌創(chuàng)新受到阻礙。
4．品牌競爭觀念比較淡薄
目前我國還缺乏形成銀行品牌的市場競爭環(huán)境，資銀行品牌競爭觀念還比較淡漠，各家銀行大多還是靠網(wǎng)點的擴(kuò)張和降低融資條件來吸引客戶，真正靠服務(wù)靠品牌來競爭的還不多見，因此，各行還沒有真正形成育品牌的壓力；另一方面，客戶的金融意識還比較差，對銀行品牌的識別能力、使用銀行品牌產(chǎn)品的意識都還較弱，從而增加了銀行實施品牌營銷的困難。
5．缺乏統(tǒng)一的品牌管理和品牌保護(hù)
目前我國商業(yè)銀行品牌建設(shè)投入很少，缺少品牌報效應(yīng)，創(chuàng)造一個品牌所需的投入和能帶來的回報都不是很清楚，在國外，有成熟的考核模型，中國現(xiàn)在還沒有此外，利用法律手段保護(hù)品牌的意識也不強(qiáng)，相關(guān)法律也還短缺，產(chǎn)品仿制、侵權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，品牌營銷缺少必要法律環(huán)境。
三、我國商業(yè)銀行實施品牌營銷戰(zhàn)略的設(shè)想
就品牌而言，品牌知名度可以通過廣告迅速建立，然后通過長期不懈的投入、日積月累，在有效顧客群體中建立自己的市場形象，提供給客戶滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能帶來金融品牌的美譽(yù)度，以及客戶的滿意度和忠誠度，才能提高品牌競爭力。品牌競爭力表現(xiàn)為品牌市場占有份額、新產(chǎn)品開發(fā)能力、國際化經(jīng)營能力、服務(wù)質(zhì)量推廣溝通能力和文化感召力等。要創(chuàng)建具備這些能力的金融品牌，商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗，進(jìn)行全面的市場調(diào)查、科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計和多年的市場運(yùn)作的沉淀，實施品牌營銷戰(zhàn)略。
1．明確品牌定位，培養(yǎng)客戶品牌忠誠
就像明確市場定位一樣，商業(yè)銀行要在客戶心目中留下別具一格的銀行形象，使自己成為某一細(xì)分市場中最佳的銀行，提供最適合目標(biāo)市場的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行也要明確品牌定位。定位的目的在于幫助客戶了解競爭銀行與競爭產(chǎn)品之間的真正差異，以便于客戶清晰地辨認(rèn)出他們最適宜的、能為其提供最大利益的金融服務(wù)品牌定位要有明確的訴求點，重要的品牌識別及其具有啟發(fā)性的聯(lián)想物是所有有效品牌創(chuàng)建的基礎(chǔ)。例如“小紅傘”是花旗銀行的品牌標(biāo)識。我國商業(yè)銀行要不斷地探討和加強(qiáng)品牌識別，以產(chǎn)品或服務(wù)的實用性為訴求點使品牌的功能更有效、更顯著，形成客戶的品牌忠誠。
金融品牌的品牌忠誠主要體現(xiàn)在客戶對該業(yè)務(wù)的高度信任和排他心理，讓客戶覺得只有這一品牌的金融產(chǎn)品讓人放心、讓人舒心、讓人省心，這樣就會樹立金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)品形象，為銀行贏得競爭優(yōu)勢。目前，我國銀行客戶的金融意識還比較差，對銀行品牌的識別能力、使用銀行品牌產(chǎn)品的意識都還比較弱，商業(yè)銀行要加強(qiáng)宣傳，通過品牌營銷，培養(yǎng)客戶的品牌消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)客戶對自己品牌的忠誠，這也是現(xiàn)代市場營銷的主要戰(zhàn)略目標(biāo)。
2．增強(qiáng)品牌經(jīng)營意識，建立高效的品牌管理體系
品牌經(jīng)營與管理是一項系統(tǒng)工作，商業(yè)銀行要正確認(rèn)識品牌的內(nèi)涵，扭轉(zhuǎn)過去金融業(yè)的“官商”作風(fēng)，扭轉(zhuǎn)金融企業(yè)行政化的管理模式和粗放的經(jīng)營思想。在經(jīng)營理念上要堅持市場營銷思想，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，適時研發(fā)推出市場適應(yīng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。銀行要善于經(jīng)營金融品牌，強(qiáng)化品牌管理，實施品牌延伸，利用品牌發(fā)展品牌，不斷對品牌產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和改進(jìn)，以低廉的經(jīng)營成本提供高質(zhì)量、高水平的金融產(chǎn)品和服務(wù)來鞏固品牌的地位，并借助強(qiáng)勢品牌使新產(chǎn)品迅速打開市場，大大降低營銷宣傳成本，以取得理想的品牌戰(zhàn)略效益。要善于從戰(zhàn)略角度謀劃，運(yùn)籌好品牌的經(jīng)營管理工作。要建立一套嚴(yán)格完整的品牌經(jīng)營管理制度，明確各個職能部門職責(zé)，實行品牌組織化、系統(tǒng)化經(jīng)營管理，一方面對原有服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，重新組合，以求更加適銷對路。另一方面，應(yīng)積極開發(fā)潛在市場，通過對客戶的購買歷史、人口特征、生活變化、消費(fèi)需求的掌握不斷改進(jìn)產(chǎn)品或推出新的產(chǎn)品。
可借鑒花旗銀行的經(jīng)驗，造就一批有拓展銀行品牌市場能力的經(jīng)營管理人才，建立一個高效的品牌管理體系，即由某人或某個小組負(fù)責(zé)某品牌，讓其他品牌管理小組迅速而自愿地接受并執(zhí)行他人業(yè)已得到的實踐經(jīng)驗。按照實際市場情況，設(shè)置客戶品牌經(jīng)理，進(jìn)行品牌經(jīng)理管理，給予品牌經(jīng)理充分的認(rèn)可和重視，品牌經(jīng)理可以對決策層有影響力，每種產(chǎn)品類別都由一個品牌經(jīng)理負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的研發(fā)、制造和營銷，這樣就把管理人員的知識資本量化為銀行的無形資產(chǎn)，全方位為客戶服務(wù)，為品牌戰(zhàn)略的實施提供了便利。
3．注重企業(yè)形象的塑造，實施完善的CIS策略
商業(yè)銀行要十分注重企業(yè)形象的塑造，完善的企業(yè)形象可以提升品牌的知名度和美譽(yù)度，并帶來客戶的滿意和忠誠。我國商業(yè)銀行可積極投身社會公益事業(yè)，如興辦希望小學(xué)、建設(shè)敬老院、承諾并參與解決社區(qū)面臨的重大問題等，通過卓有成效的工作，能夠贏得公眾的尊敬，強(qiáng)化品牌忠誠，并加強(qiáng)銀行員工內(nèi)部的交流，提高職員士氣，贏得員工對銀行營銷和其他計劃的支持。可借鑒花旗銀行標(biāo)準(zhǔn)化模式的經(jīng)驗，實行統(tǒng)一的管理，不僅推行金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，分行風(fēng)格也實行統(tǒng)一化，卓越的企業(yè)形象能夠極大地推進(jìn)銀行的發(fā)展，反過來又為銀行形象注入新的生機(jī)和價值。
此外，可聘請知名的咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)形象的策劃和宣傳，通過有效實施CIS戰(zhàn)略，樹立以客戶為中心、以發(fā)展為主題、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，對內(nèi)，通過組織、管理、教育、培訓(xùn)、福利分配等，做到制度嚴(yán)格化、服務(wù)規(guī)范化、操作標(biāo)準(zhǔn)化；對外，積極參與各種社會公益活動、文化活動等，充分利用標(biāo)準(zhǔn)字、標(biāo)準(zhǔn)色、標(biāo)準(zhǔn)廣告、標(biāo)準(zhǔn)包裝及標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)等視覺標(biāo)識，并通過印制精美的宣傳資料、建立豐富多彩的網(wǎng)頁、在各種媒體上不同形式的廣告等，不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行的知名度，形成強(qiáng)有力的視覺沖擊和企業(yè)品牌。
4．加強(qiáng)品牌創(chuàng)新，增加品牌的科技和文化含量
好品牌需要創(chuàng)新。創(chuàng)立品牌產(chǎn)品的關(guān)鍵是它與其他產(chǎn)品的區(qū)別，主要在于服務(wù)和科技的含量，這就要求商業(yè)銀行在市場開拓、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步上下工夫。銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)從根本上改變監(jiān)管理念，給商業(yè)銀行一個寬松的創(chuàng)新環(huán)境。商業(yè)銀行也要加大科技投入，積極推進(jìn)電子化建設(shè)，努力把信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)處理上的運(yùn)用提高到一個新水平。在品牌創(chuàng)新上逐步走向規(guī)范化和制度化，通過市場營銷創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方面對品牌進(jìn)行改造，成立新產(chǎn)品開發(fā)專門機(jī)構(gòu)，制定工作規(guī)則和操作規(guī)程，明確新產(chǎn)品開發(fā)的部門職責(zé)，加強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)與推廣的組織管理等等，使品牌保持活力和新鮮感，使自己盡力成為強(qiáng)勢品牌。
要增加金融產(chǎn)品的“含金量”，還要重視金融品牌的文化含量，在金融產(chǎn)品設(shè)計、款式、市場營銷和廣告宣傳等各個環(huán)節(jié)上都要增加文化投入，努力把金融文化注入到新產(chǎn)品的開發(fā)、營銷等環(huán)節(jié)之中。這樣才能將無形的文化價值化為有形的品牌價值，把文化財富轉(zhuǎn)化成為企業(yè)競爭的資本，使金融產(chǎn)品在市場流通中顯示出強(qiáng)大的生命力。
5．實施品牌價值管理，科學(xué)制定品牌競爭策略
品牌價值是品牌獨享的營銷優(yōu)勢。從營銷角度來看，品牌價值是品牌在消費(fèi)者心目中的競爭優(yōu)勢地位。銀行可以通過品牌價值管理估算出具體的財務(wù)價值，從而為銀行的并購、融資和改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等財務(wù)活動提供量化的指標(biāo)；銀行也可以通過品牌價值管理，了解自身和競爭對手在客戶心目中的競爭地位，分析品牌營銷工作各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢和不足，在科學(xué)的定量依據(jù)基礎(chǔ)上制訂品牌競爭策略。
我國商業(yè)銀行可借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，運(yùn)用CMO品牌價值管理系統(tǒng)，采用先進(jìn)的研究分析工具(如動態(tài)市場細(xì)分技術(shù)、品牌定位發(fā)展技術(shù)、競爭顧客關(guān)系分析技術(shù))為銀行分析品牌營銷工作各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢和不足，進(jìn)而通過這些科學(xué)的定量依據(jù)來制訂各類有效而有競爭力的品牌營銷策略。圖1揭示了品牌價值管理系統(tǒng)的完整工作流程。
品牌建設(shè)投入資源是銀行為創(chuàng)建品牌投入的各類資源，包括資金、技術(shù)、人力、服務(wù)、分銷等，銀行根據(jù)特定的戰(zhàn)略和策略分配組合這些資源，同時還要在日常經(jīng)營過程中營銷這個品牌，包括對品牌各類營銷策略和活動的計劃實施與控制。經(jīng)過了這一過程，客戶就會在品牌接觸點(這些接觸點包括銀行產(chǎn)品、廣告宣傳、銀行網(wǎng)點、服務(wù)人員等)對品牌發(fā)生直接或者間接的感受，在心目中形成各類品牌價值因素(例如品牌知名度、品牌滿意度、品牌忠誠度、品牌個性、品牌差異化、品牌形象及更換品牌的成本等等)。這些品牌價值因素就構(gòu)成了品牌在客戶心目中的地位，它決定了客戶對品牌今后會產(chǎn)生的行為，比如減少購買或增加購買，更換品牌或不更換，開始嘗試新品牌等等。
第4篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;貸款定價;定價理論;定價模式
中圖分類號:F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)19-0052-02
緒論
價格是市場營銷的關(guān)鍵要素之一,價格策略的正確與否關(guān)系到企業(yè)的生存和發(fā)展。成功的價格策略對于實現(xiàn)企業(yè)的贏利目標(biāo)以及取得合理的市場占有率具有重要的作用,錯誤的定價策略將給企業(yè)帶來銷售下降、贏利收縮甚至企業(yè)倒閉等嚴(yán)重問題。國際上的大商業(yè)銀行十分重視貸款定價,建立了有效的定價決策機(jī)制、良好的信息系統(tǒng)和科學(xué)的定價模型。相對而言,由于中國銀行業(yè)的利率和服務(wù)價格長期受政府管制,商業(yè)銀行本身幾乎沒有定價權(quán),直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的價格管理方面十分薄弱,這個問題已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的軟肋之一。
逐步推進(jìn)利率市場化是中國既定的金融政策,隨著加入WTO后商業(yè)銀行全面開放時間的到來,利率市場化帶來的必然是商業(yè)銀行同業(yè)間的價格戰(zhàn)進(jìn)一步升級、存款利率上升、貸款利率下降、存貸款利差收縮。而商業(yè)銀行在很大程度上是價格的接受者而不是制定者,商業(yè)銀行利率與市場利率相差甚微,因此尋找適合商業(yè)銀行的貸款定價模式是提高其在狹窄的、稍縱即逝的價格空間中競爭力的重要舉措。
一、中國商業(yè)銀行貸款定價的主要模式
在商業(yè)銀行貸款的實踐中,有以下幾種常見的定價模式:成本加成模式、基準(zhǔn)利率加點模式、客戶利潤分析模式。
(一)成本加成模式
這是一種從銀行經(jīng)營成本的角度衡量貸款的利率水平,是較為傳統(tǒng)的定價模式。該模式認(rèn)為,一筆貸款應(yīng)包括以下四部分才有利可圖。
(1)資金成本。銀行為籌集貸款資金所發(fā)生的成本。(2)貸款費(fèi)用。又稱“非資金性操作成本”,指與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的人事費(fèi)用、業(yè)務(wù)費(fèi)用、折舊費(fèi)用。(3)風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)。即對每筆貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險做出的必要補(bǔ)償。(4)目標(biāo)收益。為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤水平。
根據(jù)以上分析,可得出“成本加成模式”下貸款保本利率及保利利率的計算公式:
貸款保本利率=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)
貸款保利利率=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)收益
(二)基準(zhǔn)利率加點模式
這是國際銀行業(yè)廣泛采用的一種定價模式,以市場所普遍接受的優(yōu)惠利率或主導(dǎo)利率作為基礎(chǔ)利率,在此基礎(chǔ)上,加上根據(jù)客戶的風(fēng)險程度確定的風(fēng)險加數(shù)或風(fēng)險乘數(shù),風(fēng)險程度越大,其加數(shù)或乘數(shù)越大,反之亦然。計算公式為:
貸款利率=基準(zhǔn)利率+(*)風(fēng)險溢價(點數(shù))
一般來講,基準(zhǔn)利率是銀行對信譽(yù)最好的顧客發(fā)放短期營運(yùn)資金貸款征收的最低利率。它是為其他借款人確定貸款利率的基礎(chǔ)。風(fēng)險溢價主要考慮客戶違約風(fēng)險和期限風(fēng)險。
(三)客戶利潤分析模式
這是一種“以銀行和客戶的整體關(guān)系為基礎(chǔ)的貸款定價模式”。商業(yè)銀行在與任何客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來,都必須能夠保證“有利可圖”或至少不虧本。因此,銀行在為每筆貸款定價時,應(yīng)全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的總成本、總收入和銀行的目標(biāo)利潤。
銀行從某客戶獲得的總收入≥為該客戶提供服務(wù)的總成本+該筆貸款所應(yīng)實現(xiàn)的目標(biāo)利潤
(1)來源于客戶的總收入。主要包括貸款的凈利息收入、客戶存款的投資收入、結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入和其他服務(wù)費(fèi)收入。(2)為客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本。主要包括資金成本、貸款費(fèi)用、貸款的違約成本、客戶存款的利息支出和賬戶管理成本。(3)目標(biāo)利潤。銀行的放貸資金來自“資金庫”,而“資金庫”中的資金最終來源于“負(fù)債”和“產(chǎn)權(quán)資本股東權(quán)益”兩個渠道。
二、中國商業(yè)銀行貸款定價存在的問題
1.商業(yè)銀行經(jīng)營者的重視程度不夠。過去由于中國實行利率管制,商業(yè)銀行沒有貸款定價權(quán),因此也就不存在貸款定價的概念。即使今天,國有商業(yè)銀行有了一定的貸款定價權(quán),但是其經(jīng)營者仍將注意力放在吸收存款和清收貸款上,對新發(fā)放貸款如何定價的問題考慮甚少。原因如下:首先,貸款定價方法的簡單、僵化,導(dǎo)致各商業(yè)銀行提供的信貸品種、價格和服務(wù)基本相同、缺乏差別化,企業(yè)選擇貸款銀行也沒有相應(yīng)的差別化標(biāo)準(zhǔn)。其次,目前中國商業(yè)銀行經(jīng)營收入還主要依靠傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)收入所占比重很小。
2.貸款定價的市場化尚不完善。當(dāng)前中國對人民幣貸款按國家宏觀經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行管理,長期以來中國一直實行嚴(yán)格的利率管制,商業(yè)銀行的貸款利率都是由中國人民銀行結(jié)合當(dāng)時的資金供求情況和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要來制定或調(diào)整,各商業(yè)銀行必須按法定利率發(fā)放貸款,任何超過中國人民銀行規(guī)定利率的借貸行為均不受法律保護(hù),其高息部分,任何單位及個人都有權(quán)拒付。
3.貸款定價沒有體現(xiàn)風(fēng)險與收益相匹配的定價原則。目前中國商業(yè)銀行貸款的基準(zhǔn)利率只與貸款的期限有關(guān),無論客戶是誰,不同貸款期限總是對應(yīng)不同貸款基準(zhǔn)利率,尤其是國有商業(yè)銀行雖然擁有了利率浮動權(quán),但是在利率浮動方式上存在“一刀切”的簡化做法,對借款人的資信、實力、效益、借款項目的風(fēng)險以及與該行的合作關(guān)系等不加區(qū)分,而是簡單化地對本行自行認(rèn)定的大客戶、關(guān)系客戶的貸款利率一概不浮動,對其他企業(yè)一律按同一浮動水平實行浮動。一些高風(fēng)險的貸款配置上低利率價格;低風(fēng)險產(chǎn)品配置上高利率價格,必然會導(dǎo)致一些優(yōu)質(zhì)客戶的流失。
4.貸款定價模式不具備針對性。盡管現(xiàn)今各檔次的貸款利率的上限已經(jīng)放開,但各家商業(yè)銀行對這部分自卻不知如何充分利用,對影響貸款定價的各類風(fēng)險無法科學(xué)的量化,因此,還沒有建立起適合自身的貸款定價模式,無法對每一筆貸款進(jìn)行分別定價。
三、中國商業(yè)銀行貸款定價的現(xiàn)實選擇
隨著中國利率市場化改革的推進(jìn), 商業(yè)銀行貸款定價的自逐步擴(kuò)大, 選擇適當(dāng)?shù)馁J款定價模式對中國商業(yè)銀行來說是十分重要的。
根據(jù)中國具體情況,中國商業(yè)銀行應(yīng)該建立以銀行與客戶的整體關(guān)系為出發(fā)點、以同業(yè)拆借利率為基準(zhǔn)、以貸款風(fēng)險溢價為核心, 以實現(xiàn)銀行的既定利潤為目標(biāo)的區(qū)別定價模式。
1.對不同的貸款采用區(qū)別定價方法。應(yīng)混合運(yùn)用“成本相加模式”、“基準(zhǔn)利率加點模式”和“客戶利潤分析模式”,并區(qū)別對待。對業(yè)務(wù)往來較少,業(yè)務(wù)發(fā)展前景一般的客戶貸款定價,采用以市場價格為參考,變動成本為下限,充分考慮客戶風(fēng)險的貸款定價方法;對大額貸款采用基準(zhǔn)利率加點方法定價;對重要客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和項目產(chǎn)品市場前景看好的客戶貸款則實行客戶利潤分析方法定價。
2.以銀行與客戶的整體關(guān)系為出發(fā)點。隨著“以客戶為中心”這一現(xiàn)代經(jīng)營理念在中國商業(yè)銀行界的確立,商業(yè)銀行越來越強(qiáng)調(diào)針對不同的客戶提供一攬子服務(wù),考察從同客戶整體關(guān)系中得到的盈利, 這就要求商業(yè)銀行在貸款定價時要合理考慮其與客戶之間的整體關(guān)系。具體地可采取在一般貸款利率基礎(chǔ)上,確定一個浮動范圍,針對不同的客戶制定不同的利率水平。對于那些與本行往來密切、能帶來凈利潤的客戶給予貸款利率優(yōu)惠,可在原利率基礎(chǔ)上下浮一定比率;對于那些與本行往來關(guān)系較少、不能帶來凈利潤的客戶給予較高的貸款利率,可在原利率基礎(chǔ)上上浮一定比率;在條件成熟時,對于少數(shù)優(yōu)質(zhì)大客戶可試行運(yùn)用客戶利潤分析模式來定價,將借款公司本身、它的附屬公司、主要股東、高層管理人員都合并在一起。
3.以同業(yè)拆借利率為基準(zhǔn)。利率放開后,市場利率水平必然成為商業(yè)銀行貸款定價的首要考慮因素。同業(yè)拆借利率是以中央銀行再貸款利率和再貼利率為基準(zhǔn),再根據(jù)社會資金的松緊程度和供求關(guān)系由拆借雙方自由議定的,因此,人們常用同業(yè)拆借利率來反映市場上資金供求變化的情況。
4.以貸款風(fēng)險溢價為核心。借款人的違約風(fēng)險是中國商業(yè)銀行在貸款定價時必須考慮的重要因素,可參照西方商業(yè)銀行通行的計算風(fēng)險溢價的辦法。貸款的風(fēng)險溢價主要包括兩部分:(1)長期貸款的期限風(fēng)險溢價。即由于貸款的期限拉長,不確定的因素增多,導(dǎo)致貸款風(fēng)險的加大,為此客戶應(yīng)支付的風(fēng)險溢價。對于長期貸款的期限風(fēng)險溢價,商業(yè)銀行可根據(jù)歷史經(jīng)驗或?qū)嵶C分析來確定。(2)借款人的違約風(fēng)險溢價。這部分風(fēng)險溢價的設(shè)定比較困難,應(yīng)把它作為整個貸款定價過程的核心內(nèi)容來抓。
5.以實現(xiàn)銀行的既定利潤為目標(biāo)。隨著中國銀行商業(yè)化改革步伐的加快,各商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)將更加明晰,責(zé)任也將更加明確,即:按現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制,自負(fù)盈虧,自擔(dān)風(fēng)險,自我約束;在市場經(jīng)濟(jì)條件下,轉(zhuǎn)換官辦銀行的經(jīng)營機(jī)制,使其經(jīng)營行為符合利潤最大化原則。因此,根據(jù)資金的安全性、流動性和盈利性要求確定相應(yīng)的既定利潤,以獲得合理的利潤水平已成為商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力,也是銀行產(chǎn)權(quán)所有者的合理要求。具體可反映為銀行資本必須從每筆貸款中應(yīng)獲得一定的最低收益。因此,商業(yè)銀行必須根據(jù)既定的股東目標(biāo)收益率(資本目標(biāo)收益率)進(jìn)行分解,來確定每一筆貸款收益中所應(yīng)包含的目標(biāo)利潤。
此外,為科學(xué)、完善地進(jìn)行貸款定價,中國商業(yè)銀行還應(yīng)開發(fā)一套科學(xué)的、可操作性的數(shù)據(jù)運(yùn)行系統(tǒng),以測算出全行資金成本水平,從而為貸款定價提供科學(xué)依據(jù)。同時應(yīng)及時掌握市場利率的變化情況、利率實際浮動情況、客戶對利率的敏感反映、同業(yè)間的利率執(zhí)行水平,據(jù)以確定貸款執(zhí)行利率水平,保證資金收益的最大化。
參考文獻(xiàn):
[1]吳許軍.中國商業(yè)銀行貸款定價研究[D].北京:中國社會科學(xué)院金融研究所,2007:158-169.
第5篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；服務(wù)；同質(zhì)化；差異化；競爭優(yōu)勢
隨著中國金融市場的開放，混業(yè)經(jīng)營的外資銀行進(jìn)駐，將與分業(yè)經(jīng)營的中資銀行同臺競爭。不考慮資金實力、管理技術(shù)等因素，僅從服務(wù)功能范疇來看，中資商業(yè)銀行已處于不利地位。在完全市場競爭假設(shè)的前提下，銀行業(yè)是一個最具替代性的競爭行業(yè)，不但金融業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)之間可以相互進(jìn)入和替代，而且非金融機(jī)構(gòu)也比較容易進(jìn)入銀行領(lǐng)域。今后，在中國銀行金融業(yè)的競爭必然更加激烈。因此，商業(yè)銀行如何提供服務(wù)，獲取競爭優(yōu)勢十分必要。
一、銀行服務(wù)功能的同質(zhì)化
銀行服務(wù)是一種或一系列行為，易被同行模仿，生命周期較短；在一定程度上是生產(chǎn)與消費(fèi)同時進(jìn)行的，顧客有一定程度的參與服務(wù)生產(chǎn)，并且顧客兩極都是銀行服務(wù)重點的服務(wù)流程[1，p101]。
銀行服務(wù)同質(zhì)性是指銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)、滿足的效用性質(zhì)是相同的，許多信用工具和經(jīng)營方式也是相同的[2]。功能同質(zhì)性是銀行業(yè)的一個重要屬性，同質(zhì)化則是對這種特性的趨同和加強(qiáng)。由于中國商業(yè)銀行的管理體制和創(chuàng)新能力不夠，缺乏有效的激勵機(jī)制，不注重效率和效益，更缺乏一批高素質(zhì)人才，限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新效率，造成了銀行服務(wù)的同質(zhì)化。
自改革開放以來，隨著金融改革、金融開放的推進(jìn)，按需求分設(shè)相應(yīng)的專業(yè)銀行已轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的建立和外資銀行的相繼進(jìn)入，中國銀行業(yè)引入了競爭機(jī)制，銀行體制和服務(wù)技術(shù)發(fā)生了很大變化，但與發(fā)達(dá)國家的銀行相比，國內(nèi)銀行還有很大差距。除了國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)、激勵與約束機(jī)制等根本性制度還需進(jìn)一步改革外，銀行服務(wù)功能的同質(zhì)化、同質(zhì)性問題甚為突出。國內(nèi)銀行的具體產(chǎn)品、經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、市場定位和策略等基本類同，使中國銀行業(yè)的服務(wù)功能存在嚴(yán)重缺陷，服務(wù)功能的同質(zhì)化制約了銀行的競爭力。銀行同質(zhì)化是銀行低水平競爭的表現(xiàn)，不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行的需求，不能很好發(fā)揮信息技術(shù)的推動作用，不利于培養(yǎng)核心競爭力和形成與發(fā)揮競爭優(yōu)勢[2]。
Bodie和 Merton提出的金融功能觀點，被認(rèn)為是對傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)觀的突破。該理論強(qiáng)調(diào)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的基本服務(wù)功能，而不重視機(jī)構(gòu)的區(qū)別；認(rèn)為機(jī)構(gòu)隨時間和空間的改變而變化，而金融功能具有同質(zhì)性和穩(wěn)定性，主張以功能觀點對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革和重組[3，p24]。但是它隱含經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)的銀行，其服務(wù)功能具有同質(zhì)性(homogeneous)的理論假設(shè)。銀行的比較競爭優(yōu)勢要求在適合自己與對手競爭的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以較低的成本和風(fēng)險為客戶提供滿意的金融服務(wù)，至于這種服務(wù)是由哪國銀行，甚至由哪類金融機(jī)構(gòu)提供都沒有什么重要區(qū)別。
當(dāng)前中國銀行的業(yè)務(wù)仍停留在經(jīng)營存貸款、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以獲取存貸款利差作為利潤主要來源階段，而在發(fā)達(dá)國家，銀行利潤主要來自中間業(yè)務(wù)。如1980年美國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重為22.0%，到1996年就上升至39%。1997年美洲銀行中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重達(dá)到44%，花旗銀行為51.8%，大通銀行為52.7%。1994年至1998年間，中國四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在其總收入中的比重在6.7—9.6%之間，僅占美國銀行業(yè)1990年平均水平的22.66%[4]。中間業(yè)務(wù)是最能體現(xiàn)銀行服務(wù)職能，適合實行差異化經(jīng)營的業(yè)務(wù)。
二、我國銀行服務(wù)差異化戰(zhàn)略的提出
最早提出差異化戰(zhàn)略(differentiation)構(gòu)想的是哈佛商學(xué)院教授邁克爾波特[5， p33-38]，將差異化戰(zhàn)略于銀行業(yè)的是Broecker[6]，Villas和Schmidt研究了不對稱信息條件下，差異化對銀行競爭的作用機(jī)制[7]。而在我國，銀行的差異化服務(wù)理念尚未完全形成，差異化戰(zhàn)略更無從談起，研究這一問題更具現(xiàn)實意義。
1、從關(guān)系銀行業(yè)務(wù)到價格銀行業(yè)務(wù)，催生銀行服務(wù)的差異化競爭戰(zhàn)略。銀行間的競爭取勝最終要靠銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率來保證。發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)從關(guān)系銀行業(yè)務(wù)到價格銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變表明了這一發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)大批量生產(chǎn)導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，隨著信息技術(shù)快速發(fā)展和競爭的加劇，任何銀行要取得比較競爭優(yōu)勢，不是要加強(qiáng)同質(zhì)性，而是要克服同質(zhì)性[2]。采用差異化的競爭戰(zhàn)略，從規(guī)模定制到針對每個客戶具體情況提供更加符合客戶個性要求的差異化服務(wù)。
隨改革開放的深入，中國銀行金融業(yè)市場競爭加劇、買方市場形成，客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶成了銀行服務(wù)的主動挑選者，迫使銀行降低服務(wù)價格，縮小銀行存貸利差。銀行必須通過集約經(jīng)營方式大力削減成本，以低成本支持低價格，占領(lǐng)更多的市場份額，獲得競爭優(yōu)勢。而實行差異化競爭戰(zhàn)略是避免過度競爭的重要對策之一。
2、銀行服務(wù)的基本層次決定了其差異化經(jīng)營戰(zhàn)略的設(shè)計方向。銀行服務(wù)基本上可分為三個層次，即核心服務(wù)、便利、支持[1，p104]。核心服務(wù)是銀行提供給顧客的核心利益，也是銀行得以存在的原因，基本上是存貸款等服務(wù)。便利是為了方便核心服務(wù)的使用和消費(fèi)，包括信用卡、ATM服務(wù)、網(wǎng)點設(shè)置、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、異地取款、網(wǎng)上銀行、住房按揭、業(yè)務(wù)等。支持是用來提高銀行服務(wù)價值或者與其他競爭對手服務(wù)區(qū)別開來的服務(wù)，基本上包括查賬、投資咨詢、財務(wù)管理、發(fā)行債券、嚴(yán)格保密、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率及服務(wù)環(huán)境等。通過在基本服務(wù)中添加新的以擴(kuò)大服務(wù)供給或作為原服務(wù)產(chǎn)品的一部分，并以此與競爭對手區(qū)別開來，目的就是使銀行服務(wù)實現(xiàn)差異化。銀行的核心服務(wù)功能各大銀行都具備，并無差異化可言，但是便利和支持能夠進(jìn)行不斷創(chuàng)新，形成服務(wù)特色，保持競爭優(yōu)勢。
3、金融自由化、全球化的宏觀環(huán)境，迫使商業(yè)銀行實行差異化戰(zhàn)略。從全球金融市場來看，競爭日益嚴(yán)峻，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上遭到了非銀行金融機(jī)構(gòu)替代和國內(nèi)外同行的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間縮小，從而不得不擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，推出以收費(fèi)為主的各類中間業(yè)務(wù)。同時，伴隨著金融自由化的發(fā)展，金融風(fēng)險不斷增強(qiáng)，為規(guī)避和降低風(fēng)險，尋找新的增長點，商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略開始由過去的風(fēng)險較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先增長轉(zhuǎn)移到風(fēng)險低的非資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先增長。對國內(nèi)銀行來說，一方面，由于利率官定、利率無差別、客戶融資渠道多元化，使國內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上的競爭很難有所突破；另一方面，隨入世承諾的逐步兌現(xiàn)，中外資銀行將在同一平臺上競爭，中資商業(yè)銀行首先被沖擊的就是風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算以及與商務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。這就為銀行差異化戰(zhàn)略的實施界定了方向：中間業(yè)務(wù)。
銀行服務(wù)差異化經(jīng)營，主旨是大力提升銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)檔次，使該銀行更能滿足客戶的需求，而贏得市場和客戶。銀行間競爭既有價格因素，又有服務(wù)因素。在假定價格水平大致相同的條件下，銀行的比較優(yōu)勢主要取決于信譽(yù)、產(chǎn)品、方式和技術(shù)等方面高于其他銀行的明顯特色。銀行實行差異化競爭戰(zhàn)略不但要與其他銀行區(qū)別開來，更重要的是通過差異化提高銀行對客戶和社會金融服務(wù)的質(zhì)量。三、實施銀行服務(wù)差異化戰(zhàn)略，塑造其競爭優(yōu)勢
銀行體制是以國有銀行占絕對統(tǒng)治地位，而國有銀行運(yùn)行的是以國家所有為前提的委托制度，即銀行資產(chǎn)全部歸國家所有，經(jīng)營者由國家任命，并接受國家委托，國家組織經(jīng)營活動，風(fēng)險由國家承擔(dān)，利稅上交國家。這種“產(chǎn)權(quán)不明晰、主體虛化、治理結(jié)構(gòu)不完善”的銀行體制造成了委托人和人的“雙缺位”?！拔腥巳蔽弧睂?dǎo)致監(jiān)督效率低下和內(nèi)部人控制，“人缺位”導(dǎo)致經(jīng)營管理和創(chuàng)新能力低下。結(jié)果使國有銀行缺乏與市場相應(yīng)的危機(jī)意識、競爭意識和創(chuàng)新意識，服務(wù)意識淡漠。在新背景下，加快中國銀行業(yè)的制度建設(shè)，同時，運(yùn)用銀行再造策略和先進(jìn)的信息技術(shù)，按照市場化、信息化、核心化和穩(wěn)健化的要求，對中國銀行服務(wù)功能進(jìn)行調(diào)整、完善和升級，克服銀行功能同質(zhì)化傾向，實施銀行服務(wù)差異化戰(zhàn)略，建立和發(fā)揮中國銀行的比較競爭優(yōu)勢。具體舉措如下：
1、讓客戶滿意、為客戶提供個性化服務(wù)方案是銀行實施差異化競爭戰(zhàn)略的核心。最大限度的滿足優(yōu)質(zhì)客戶的需要是實行差異化服務(wù)的基本出發(fā)點。從這一點來說，銀行如果能讓顧客主動地融人到金融服務(wù)中來，并參與銀行的一系列服務(wù)，就是銀行實施差異化服務(wù)的前提和關(guān)鍵。銀行確定目標(biāo)客戶群，根據(jù)客戶需求做出一整套符合客戶實際利益、最能滿足其服務(wù)要求的個性化解決方案。并以這種全程式、合作化、互動型和差異化的服務(wù)，創(chuàng)造自己的經(jīng)營特色、產(chǎn)品特色和服務(wù)特色。這種特色就是最大的競爭優(yōu)勢，是其他競爭對手所難以照搬和模仿的。世界上許多著名的銀行如巴克萊銀行、花旗銀行、匯豐銀行等都非常重視對客戶群的細(xì)分，通過經(jīng)營規(guī)模、商業(yè)信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分成不同的信用等級，不同級別的客戶享受不同的服務(wù)。這樣既有利于銀行對客戶的管理，又可以使銀行集中資源，為優(yōu)質(zhì)核心客戶提供最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件。
2、以客戶為中心，通過銀行再造，塑造競爭優(yōu)勢。國外銀行實行差異化服務(wù)主要是通過服務(wù)層次的差異化，建立重點客戶分級管理制度，對客戶在經(jīng)營資源投入及管理方式上采取不同的差別服務(wù)。銀行差異化服務(wù)最重要的是細(xì)分市場，確定目標(biāo)客戶群，提供一攬子解決方案的經(jīng)營理念和服務(wù)方式，突破原來以銀行為中心的傳統(tǒng)，建立一種全新經(jīng)營模式和競爭策略。以客戶為中心，對客戶實行差別服務(wù)，讓客戶滿意成為銀行服務(wù)的核心，把讓客戶滿意的思想融于企業(yè)文化之中。這需要通過銀行再造技術(shù)來實現(xiàn)。
銀行再造是再造于銀行業(yè)所衍生出的理論，是國際銀行業(yè)在金融時代、信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實踐[8]。它是商業(yè)銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以滿足客戶需求為中心，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對銀行的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計，以使成本、質(zhì)量、客戶滿意度和服務(wù)反應(yīng)模式上大幅度改善并有所突破，并從根本上重新思考銀行文化，揚(yáng)棄過去那種按職能分工，然后組合經(jīng)營的管理辦法，使銀行集中核心能力，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。銀行再造是追求銀行的利潤最大化的一場全面徹底的改革，其重點是以滿足客戶需求為中心，簡化業(yè)務(wù)流程，提高效率，降低金融風(fēng)險，從而獲得持續(xù)的競爭優(yōu)勢[9]。
3、培育銀行服務(wù)的核心功能，發(fā)揮比較競爭優(yōu)勢。在建立現(xiàn)代企業(yè)制度、金融信息處理技術(shù)日新月異和資本市場逐步規(guī)范的形勢下，中國銀行業(yè)的服務(wù)功能必須擴(kuò)大。與外資銀行競爭，中資銀行最大優(yōu)勢是本土優(yōu)勢和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。這兩個方面是任何外國跨國銀行所無法比擬的。中資銀行的弱項是制度不夠完善，管理比較落后，資金實力弱和資產(chǎn)質(zhì)量較差。與外資銀行競爭，中資銀行很難獲得絕對競爭優(yōu)勢，而只能是比較競爭優(yōu)勢。因此，中國銀行的競爭策略應(yīng)以培育核心服務(wù)功能、營造比較競爭優(yōu)勢為目標(biāo)。比較優(yōu)勢策略是中國銀行業(yè)的重要原則，各家銀行可以通過資產(chǎn)重組，調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入先進(jìn)管理技術(shù)、戰(zhàn)略聯(lián)盟和其他多種合作方式培育核心功能。利用與專業(yè)公司的合作，銀行將低附加值的、標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)務(wù)外包，將一些非銀行核心功能部門，如后勤，保衛(wèi)，研發(fā)、項目評估、審計等部門從銀行分離出去，精力專注于核心業(yè)務(wù)。同時，應(yīng)用信息技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，加快商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)與客戶網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，建立統(tǒng)一的客戶服務(wù)中心，集中、專業(yè)地處理銀行后臺業(yè)務(wù)，為前臺業(yè)務(wù)提供高質(zhì)、快捷的服務(wù)，加快銀行服務(wù)功能升級。這樣可以集中精力培養(yǎng)銀行的核心服務(wù)功能，在與外國銀行的競爭中贏得比較競爭優(yōu)勢。
另外，樹立品牌意識，打造易于消費(fèi)者識別的服務(wù)品牌，加快引進(jìn)、培養(yǎng)和用好人才，提高中國銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力，是從根本上解決銀行同質(zhì)化、實施差異化戰(zhàn)略的重要舉措之一。
四、簡短結(jié)語
當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)功能的同質(zhì)性問題十分突出，已成了嚴(yán)重制約中資銀行市場競爭的因素之一。面對激烈的市場競爭，要求銀行突破同質(zhì)性，實施差異化戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)、單一的銀行產(chǎn)品到現(xiàn)代日益多樣化的規(guī)模定制，再到更加個性化的解決方案，以較低的成本和風(fēng)險為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
第6篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場定位
1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學(xué)者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的原則下，審慎經(jīng)營、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。
在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進(jìn)外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機(jī)制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。
2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位
在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。
2.1與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險又由誰來承擔(dān)？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題——外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進(jìn)人才是無法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實踐——這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。
3總結(jié)
現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用！
參考文獻(xiàn)
第7篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
我覺得，中小銀行的直銷銀行要想取得成功，至少需要解決如下三個問題：
一是正確理解直銷銀行的概念。目前，我們的直銷銀行更多偏重于直銷，作為商業(yè)銀行產(chǎn)品的一個銷售渠道，賣一點理財，利率高一點的存款產(chǎn)品。如果只是停留在這個層面上，直銷銀行和網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行有什么區(qū)別，這些功能又有哪些是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行不能實現(xiàn)的呢？而且，還要再做一個APP，手機(jī)銀行、直銷銀行、其他社交類APP，一家銀行就有三個至四個APP，每個客戶的手機(jī)會有多少空間留給你呢？所謂直銷銀行，核心是銀行，是一個全功能銀行，要具備存貸匯等銀行的基本功能。只不過運(yùn)營方式和傳統(tǒng)銀行有區(qū)別，沒有或只有很少的實體網(wǎng)點，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)直銷直營。
二是要實現(xiàn)獨立運(yùn)營獨立核算。直銷銀行的核心優(yōu)勢就是成本優(yōu)勢和便利性優(yōu)勢。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網(wǎng)點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節(jié)約大量物理網(wǎng)點所需的運(yùn)營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶提供更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統(tǒng)的有物理網(wǎng)點的銀行較低的利差水平上實現(xiàn)盈利。這也是直銷銀行最初能夠發(fā)展起來的重要原因?？墒牵壳按蠖鄶?shù)中小銀行直銷銀行的設(shè)置模式都是作為總行的一個下設(shè)部門，無論是資產(chǎn)端還是負(fù)債端都不具備獨立定價的權(quán)限和能力，更無法實現(xiàn)獨立核算，這樣怎么能夠體現(xiàn)直銷銀行的成本優(yōu)勢呢？因此，獨立法人應(yīng)該是直銷銀行未來發(fā)展的方向，即使無法成為獨立法人，直銷銀行至少也應(yīng)該采取獨立運(yùn)營的模式，獨立經(jīng)營，獨立核算。
三是投入。既然直銷銀行的核心是銀行，無論是母行體內(nèi)孵化還是體外新設(shè)，都要按照新設(shè)并運(yùn)營一家銀行砜劑俊D殼埃我國新設(shè)一家民營銀行的最低資本金要求是20億元；即使按照我國商業(yè)銀行法的要求，申請設(shè)立城市商業(yè)銀行的最低注冊資本也要1億元人民幣?？墒?，目前很多中小銀行直銷銀行的現(xiàn)狀基本是“七八條槍”，每年投入幾百萬元甚至更少。比照目前已經(jīng)開業(yè)的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，他們都是典型的直銷銀行，背靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺，開業(yè)兩年多，也只做到幾百億元的資產(chǎn)規(guī)模，尤其吸收存款也是困難重重。那么，目前眾多中小銀行的直銷銀行如何取得成功呢？
第8篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：統(tǒng)計測量；商業(yè)銀行；操作風(fēng)險
一、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險現(xiàn)狀分析
從目前國內(nèi)商業(yè)銀行操作風(fēng)險的主要損失類型來看，由內(nèi)部欺詐所造成的操作風(fēng)險損失占比最高，約占全部操作風(fēng)險損失的68.05%，其次為外部欺詐，占比約為22.99%。由此可見，商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制在當(dāng)前操作風(fēng)險控制中占有非常重要的地位，我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制還存在較大的缺陷，業(yè)務(wù)開拓和內(nèi)部控制制度的設(shè)定缺乏同步性，因此很容易引發(fā)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。從業(yè)務(wù)類型上來看，商業(yè)銀行在整個金融體系中所產(chǎn)生的操作風(fēng)險頻率較高，其風(fēng)險事件發(fā)生頻率高達(dá)32.75%。相關(guān)調(diào)查顯示，商業(yè)銀行的支付與清算業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險隱患，其風(fēng)險損失以及發(fā)生的頻率均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)部門，從原因上來看，這主要與商業(yè)銀行發(fā)展歷史較短，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)內(nèi)容缺乏創(chuàng)新有關(guān)。
二、統(tǒng)計測量法基本原理與思路
統(tǒng)計測量法是一種基于計量統(tǒng)計學(xué)的現(xiàn)代風(fēng)險管理和控制方法，在具體實施過程中，統(tǒng)計測量法不再僅僅依賴于銀行風(fēng)險管理理念，而是將計量統(tǒng)計學(xué)和現(xiàn)代風(fēng)險管理理論相結(jié)合，對銀行業(yè)務(wù)流程中的操作風(fēng)險按照其風(fēng)險級別和發(fā)生頻率等進(jìn)行系統(tǒng)管理和控制。在傳統(tǒng)的采用高級計量法對銀行操作風(fēng)險進(jìn)行控制過程中，往往會存在銀行操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)和建模要求無法正確匹配的問題，因此對銀行風(fēng)險損失的計量無法和高頻低損事件的管理有機(jī)結(jié)合，因此，傳統(tǒng)的高級計量法在商業(yè)銀行操作風(fēng)險控制管理中尚不能充分發(fā)揮作用。
統(tǒng)計測量法夠通過統(tǒng)計分析得出商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作過程中事件發(fā)生的概率，因此能對商業(yè)銀行的操作風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分類與定性，判斷哪些為高頻低損風(fēng)險事件，哪些為無損失事件，并對其發(fā)生概率進(jìn)行統(tǒng)計計算，實現(xiàn)統(tǒng)計測量的目的。根據(jù)統(tǒng)計測量的結(jié)果，對相關(guān)信息進(jìn)行總結(jié)歸納，從中分析得出導(dǎo)致銀行操作風(fēng)險的因素及其分布規(guī)律，每種因素所造成的操作風(fēng)險損失及其發(fā)生概率。最后采用抽樣調(diào)查的方法針對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行測試、分析和評價，確定銀行業(yè)務(wù)操作過程中的風(fēng)險點。
三、統(tǒng)計測量法在我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險控制中的具體實施
（一）合理劃分和梳理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程。在統(tǒng)計測量法具體實施之前首先應(yīng)該對商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分析定義，明確各個部門、各個產(chǎn)品條線以及各個業(yè)務(wù)板塊之間的相互關(guān)系，尤其要區(qū)分經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)二者之間的區(qū)別和聯(lián)系。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的劃分和梳理是實施統(tǒng)計測量法的基礎(chǔ)和前提，應(yīng)遵循由上而下、層層分解的原則合理劃分其業(yè)務(wù)流程，明確管理流程、監(jiān)督評價流程以及系統(tǒng)支持保障流程，必要的情況下對每一個流程中的具體環(huán)節(jié)再進(jìn)行細(xì)分，最終形成比較詳細(xì)的銀行業(yè)務(wù)流程圖。
（二）商業(yè)銀行操作風(fēng)險識別和風(fēng)險等級評估。管理和控制商業(yè)銀行操作風(fēng)險首先要對銀行操作風(fēng)險進(jìn)行識別和分析，對其風(fēng)險損失進(jìn)行評估，明確操作風(fēng)險的成因以及影響因素。商業(yè)銀行操作風(fēng)險的識別與評估是構(gòu)建銀行操作風(fēng)險測量體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。首先，風(fēng)險識別與評估人員應(yīng)結(jié)合已有的操作風(fēng)險經(jīng)驗對商業(yè)銀行操作風(fēng)險進(jìn)行識別和分析，以銀行經(jīng)濟(jì)效益為中心對操作風(fēng)險的影響因素和潛在的隱患進(jìn)行綜合分析。
（三）制定詳細(xì)的商業(yè)銀行操作風(fēng)險測量計劃。在風(fēng)險統(tǒng)計測量具體實施之前應(yīng)形成詳細(xì)完備的操作風(fēng)險測量計劃，其中包括統(tǒng)計測量的整體計劃以及具體的設(shè)計抽樣方案等等。在制定整體統(tǒng)計測量計劃時應(yīng)充分參考操作風(fēng)險的評估以及等級，結(jié)合相關(guān)操作經(jīng)驗形成對銀行操作風(fēng)險的全面覆蓋，對操作風(fēng)險隱患和風(fēng)險點進(jìn)行全面分析，尤其是高頻風(fēng)險區(qū)域應(yīng)制定具體的檢查計劃。與此同時，風(fēng)險測量的抽樣設(shè)計方案必須根據(jù)具體控制風(fēng)險點的性質(zhì)制定針對性較強(qiáng)的統(tǒng)一的科學(xué)的設(shè)計方案，以保障方案的科學(xué)性和可操作性。
綜上所述，統(tǒng)計測量法在商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理和控制中具有一定優(yōu)勢，能夠全面系統(tǒng)的歸納和總結(jié)商業(yè)銀行操作風(fēng)險的成因和影響因素，對提高商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理水平以及降低操作風(fēng)險發(fā)生概率具有積極的作用。
第9篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：寧夏銀行 城市商行 經(jīng)營模式 SWOT分析
傳統(tǒng)意義上，城市商業(yè)銀行主要承擔(dān)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)國外的結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券，發(fā)行、兌付以及經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的深度調(diào)整，城市商業(yè)銀行也需要不斷調(diào)整經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范疇，不斷探尋適合健康持續(xù)發(fā)展的有效路徑。
一、寧夏銀行發(fā)展的SWOT模型分析
目前，國內(nèi)地方性城市商業(yè)銀行正逐步發(fā)展成為一個具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模的銀行群體。從整體狀況看，其發(fā)展情況良莠不齊，既有少數(shù)如上海銀行等已躋身全球500強(qiáng)的優(yōu)秀銀行，也有如寧夏銀行等發(fā)展?fàn)顩r一般的銀行。寧夏銀行具有國內(nèi)大部分城市銀行的典型特點，本文選擇以寧夏銀行作為典例，運(yùn)用SWOT模型，對寧夏銀行發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行系統(tǒng)評估，以期為其他銀行提供參考。
（一）優(yōu)勢與機(jī)遇
1、經(jīng)營機(jī)制靈活
寧夏銀行作為新興企業(yè)，與國有銀行、股份制銀行相比，具有“小”、“靈”、“快”的特點，其經(jīng)營機(jī)制相對靈活，規(guī)模小、經(jīng)營決策權(quán)高度集中，內(nèi)部命令一元化，執(zhí)行力強(qiáng)，能快速協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的所有資源，不受國家直接管理的體制影響，成本及綜合風(fēng)險相對較低，同時對市場反應(yīng)敏銳，行為靈活，反應(yīng)速度較快，企業(yè)變革阻力相對較小。
2、團(tuán)隊凝聚力較高
寧夏銀行作為規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行，員工人數(shù)較少，組織結(jié)構(gòu)簡單，個人在工作中的貢獻(xiàn)容易被識別，因而便于銀行對員工進(jìn)行有效的激勵，不像國有銀行那樣在龐大的階層化組織內(nèi)容易產(chǎn)生怠惰與無效率的情況。可以說，規(guī)模較小的銀行在經(jīng)營決策和人員激勵上與國有銀行相比，具有更大的彈性和靈活性，工作團(tuán)隊凝聚力較高，工作效率、效益水平也較高。
3、國家鼓勵政策較多
近年來，國家為了鼓勵地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展，出臺了諸多優(yōu)惠政策。比如《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、國家稅務(wù)總局出臺的《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》等等，對地方銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、中小微企業(yè)融資等給予了諸多優(yōu)惠與扶持。
（二）劣勢與威脅
1、市場競爭力較弱
從市場格局上看，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)、存款、貸款占據(jù)了市場80%左右的份額，國內(nèi)銀行業(yè)市場缺乏有效的競爭。國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的能力，截至2015年末，國有商業(yè)銀行在全國的網(wǎng)點布局占據(jù)了90%以上的市場，龐大的市場占有率是寧夏銀行等地方城市商業(yè)銀行不可比擬的。
2、銀行資本金不足
國有商業(yè)銀行有國家作為后盾，有補(bǔ)充資本金的機(jī)制，國家在特定條件下可以通過國債來補(bǔ)充國有商業(yè)銀行的資本金，而地方城市商業(yè)銀行就沒有這一強(qiáng)大后盾，只能通過私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金。地方性城市商業(yè)銀行資本金偏少，限制了業(yè)務(wù)的拓展，而增資擴(kuò)股渠道的制約，進(jìn)一步加劇了部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張困難，發(fā)展速度緩慢。
3、資產(chǎn)信用水平有限
與國有商業(yè)銀行相比，地方性城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)水平極為有限。以寧夏銀行為例，2011年底該行的總資產(chǎn)還不足同期工商銀行的千分之一。同時，地方性城市商業(yè)銀行一般發(fā)展時間較短，行業(yè)影響力較弱，信用水平較低，相比國有商業(yè)銀行完全以國家信用為基礎(chǔ)，地方性城市商業(yè)銀行不具備這個條件。
4、處理不良資產(chǎn)能力較弱
四大國有商業(yè)銀行可將自身的不良資產(chǎn)剝離給資產(chǎn)管理公司，而中小商業(yè)銀行則沒有這個條件。據(jù)中國人民銀行的最新統(tǒng)計，截至2002年9月30日，信達(dá)、華融、東方、長城四家資產(chǎn)管理公司共處置不良資產(chǎn)2323億元。此外，不良資產(chǎn)比例較大、銀行軟硬件系統(tǒng)技術(shù)水平較低等問題也較為突出。
二、地方性城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式選擇
從國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗和歷程來看，主要有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營兩種模式。
（一）分業(yè)經(jīng)營
分業(yè)經(jīng)營是指由法律限定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)互相分離。分業(yè)經(jīng)營分為三個層次，第一個層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，第二個層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離，第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分離。通常所說的分業(yè)經(jīng)營是指第二個層次的銀行、證券和保險業(yè)之間的分離，有時特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。實行分業(yè)經(jīng)營的金融制度被稱作分離銀行制度或?qū)I(yè)銀行制度。
分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點，是可以區(qū)別證券公司和商業(yè)銀行的風(fēng)險，分別采取有效政策切斷二者之間風(fēng)險傳遞的鏈條；證券業(yè)和商業(yè)銀行的專業(yè)化經(jīng)營能夠促進(jìn)資源優(yōu)化配置，提高專業(yè)化分工和監(jiān)管效率。分業(yè)經(jīng)營的缺點，是分業(yè)經(jīng)營行業(yè)之間存在障礙，會使得金融機(jī)構(gòu)效率降低、利潤降低。
（二）混業(yè)經(jīng)營
