互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融本身對(duì)商業(yè)銀行的影響

一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過銀行等資金中介機(jī)構(gòu)而直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象；二、渠道脫媒，資金體外循環(huán)的日益嚴(yán)重，貨幣對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過正規(guī)金融渠道媒介運(yùn)行；三、信息脫媒，優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個(gè)傳統(tǒng)的信用媒介，來獲得自己需要的資金，使得我國金融市場(chǎng)獲取渠道發(fā)生變化；四、技術(shù)脫媒，是指在技術(shù)進(jìn)步和電子商務(wù)的驅(qū)動(dòng)下，一些IT企業(yè)開始介入商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業(yè)銀行在金融體系中的壟斷地位。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化

目前，我國經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期宏觀調(diào)控刺激消化期的三期疊加狀態(tài)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融脫媒的加劇，降低了商業(yè)銀行為主題的傳統(tǒng)中介在金融市場(chǎng)中的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)利率市場(chǎng)化的加速以及不良風(fēng)險(xiǎn)反彈帶來的撥備增加，打破了銀行長期壟斷的資金的價(jià)格，直接沖擊業(yè)務(wù)單一、以存貸利差為收入的主要利潤來源的傳統(tǒng)銀行的?A利模式。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)客戶需求變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來一系列高收益、便捷性產(chǎn)品體驗(yàn)的同時(shí)，也讓客戶對(duì)產(chǎn)品的需求發(fā)生了變化。隨之而來的，客戶對(duì)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)也提出了更高的要求。良好的客戶體驗(yàn)、自主式辦理，一體化的服務(wù)成為大多數(shù)客戶的選擇。這對(duì)銀行線上線下服務(wù)與整合提出了新要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性

2.1余額寶模式發(fā)展的局限性

以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲(chǔ)蓄，依然存在虧損可能。一旦購買的貨幣基金營收出現(xiàn)問題，用戶的資金將蒙受損失。同時(shí)，余額寶對(duì)政策的依賴性強(qiáng)。按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能，尚不合法。倘若監(jiān)管部門對(duì)此做出限制，余額寶將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

2.2 P2P市場(chǎng)的局限性

盡管P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模急劇增長，線上線下的綜合性運(yùn)營模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，放松了風(fēng)險(xiǎn)控制的力度的道德風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸相比，整個(gè)行業(yè)的信貸信息沒有共享，平臺(tái)參與者信息不對(duì)稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復(fù)雜性的增加阻礙其價(jià)值實(shí)現(xiàn)。根據(jù)余額寶的數(shù)據(jù)，其個(gè)人投資者持有者比例在99.5%以上，而機(jī)構(gòu)持有者不到0.5%。同樣，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，參與者也是中小型企業(yè)、小微企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，優(yōu)質(zhì)度差。因此，在目前階段，互聯(lián)網(wǎng)僅適用于零售行業(yè)中標(biāo)準(zhǔn)化程度高、市場(chǎng)需求明顯的產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其是國有銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面具備著極強(qiáng)的成本優(yōu)勢(shì)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

3.1 處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)也可以加強(qiáng)合作。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行不能逃避競(jìng)爭(zhēng)，更不能用惡意手段排擠互聯(lián)網(wǎng)金融。而應(yīng)該在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)及特色業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開發(fā)新產(chǎn)品和支付方式，拓展新渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立合作共贏的關(guān)系，共享商戶資源與客戶信息，商業(yè)銀行在以往業(yè)務(wù)中累積了大量的數(shù)據(jù)，尤其是大型優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在近段時(shí)間的迅猛發(fā)展中累計(jì)了龐大的用戶群，帶來了更好的用戶體驗(yàn)。

3.2改革向小微、零售調(diào)整

隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒化等外部環(huán)境變化，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)不斷金融脫媒，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而在集團(tuán)業(yè)務(wù)中，銀行為了保留大型客戶，就會(huì)放款對(duì)貸款利息的要求。銀行利潤的主要來源――貸款業(yè)務(wù)多處于由買方定價(jià)的狀態(tài)，進(jìn)一步降低銀行利潤率，在新宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，資本監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化，傳統(tǒng)高資本站信用業(yè)務(wù)因此就受到抑制。但中小型企業(yè)受財(cái)務(wù)狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團(tuán)業(yè)務(wù)相比，銀行在小微企業(yè)融資上站在主動(dòng)地位。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下應(yīng)往積極拓展小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過利率定價(jià)實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，有效發(fā)掘更多的客戶群，更好地提升利潤，提升經(jīng)營收益。

3.3以人為本，需求導(dǎo)向

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行客戶需求朝著網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。銀行要做到以下幾點(diǎn)：一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。突出小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)，打造簡(jiǎn)單、便捷、服務(wù)質(zhì)量高的“智慧型”網(wǎng)點(diǎn)；二是提升自助機(jī)效能，在優(yōu)化自助機(jī)客戶消費(fèi)體驗(yàn)的前提下，提升自助機(jī)及自助銀行的交易份額。三是提升遠(yuǎn)程銀行的效能，以客戶為導(dǎo)向優(yōu)化地電話銀行、網(wǎng)銀交易流程，強(qiáng)化其產(chǎn)品銷售職能。

3.4實(shí)現(xiàn)功能再造，開辟新的增長點(diǎn)

3.4.1大力發(fā)展托管業(yè)務(wù)

對(duì)商業(yè)銀行來說，托管業(yè)務(wù)由于能帶來穩(wěn)定和可觀的收入、經(jīng)營成本低、帶來龐大的資金池和協(xié)同關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)、拉動(dòng)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)收入，是一個(gè)幾近零風(fēng)險(xiǎn)、高利潤率的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)方向。托管業(yè)務(wù)可以給銀行帶來巨額資金池，緩解銀行在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存貸比壓力，并以托管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，來進(jìn)行貸款的發(fā)放、同業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)投資獲取利潤。

3.4.2大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)

在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行資本業(yè)務(wù)受到約束、利差收窄，金融脫媒現(xiàn)象加速深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)不但作為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行間流動(dòng)性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進(jìn)大家的視野。相對(duì)于一般性的商業(yè)貸款，同業(yè)資產(chǎn)有較高的資本杠桿率。同業(yè)業(yè)務(wù)拓展了銀行的負(fù)債來源，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升了銀行的利潤率。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

一、新進(jìn)入者的威脅：民營銀行

2014年，我國銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自2014年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。時(shí)至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營銀行均順利進(jìn)入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁上打出"我們是銀行我們是互聯(lián)網(wǎng)公司我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！"的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機(jī)客戶端。

在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，與此同時(shí)，騰訊借助其旗下的微信平臺(tái)，在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場(chǎng)空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過QQ、微信平臺(tái)、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)地位，向線下市場(chǎng)延展。

由此可見，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，都迫于壓力，不得不自2015年開始，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對(duì)的措施。

二、替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年"余額寶"的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對(duì)"互聯(lián)網(wǎng)金融"的關(guān)注上升到了一個(gè)前所未有的階段。冷靜的分析目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在"資本性脫媒、技術(shù)性脫媒"兩個(gè)層面對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個(gè)人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。

盡管"余額寶"的出現(xiàn)確實(shí)觸發(fā)了"互聯(lián)網(wǎng)金融"在國內(nèi)的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個(gè)領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時(shí)也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個(gè)探索嘗試的階段，因此這個(gè)領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機(jī)遇。

二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對(duì)傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長趨勢(shì)。《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16.5萬億元，同比增長61%.其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.02億筆，金額8.97萬億元，分別同比增長43.48%和30.05%.第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯(lián)系。客戶直接面對(duì)的將只是第三方支付機(jī)構(gòu)。

三、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：壟斷的弱化

一是國內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對(duì)我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR5、CR12，結(jié)合貝恩對(duì)產(chǎn)業(yè)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。縱觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時(shí)間維度擴(kuò)展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢(shì)將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。

二是股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自2012年的快速成長之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長勢(shì)態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，處于一個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定的局面。

四、銀行業(yè)供應(yīng)商的議價(jià)能力及購買者的議價(jià)能力

從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應(yīng)商"、"購買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場(chǎng)化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對(duì)的"供應(yīng)商"、"購買者"的議價(jià)能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現(xiàn)象。

余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對(duì)，時(shí)下所產(chǎn)生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場(chǎng)格局。《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國基金業(yè)的格局。此外，報(bào)告也明確指出，2013年，我國基金銷售電子商務(wù)水平為46.8%，并預(yù)計(jì)在未來4年內(nèi)依然會(huì)持續(xù)提升，截至2017年，將會(huì)提高至64.8%.由此可見，基于電子商務(wù)、移動(dòng)平臺(tái)等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購買者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]范曉東.互聯(lián)網(wǎng)開啟"大眾金融"時(shí)代[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012（20）：24-30.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

在這個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，金融行業(yè)也應(yīng)該緊隨時(shí)代的步伐，盡早將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來，并從而優(yōu)先搶占互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，要知道，隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)它已經(jīng)成為了人們的生活必需品了，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)溝通交流，這是互聯(lián)網(wǎng)最先的用途；可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦公，這是在互聯(lián)網(wǎng)在公共場(chǎng)所得到普遍使用過后的情形；而在互聯(lián)網(wǎng)可以使人們方便購物和生活，則是互聯(lián)網(wǎng)最新的功能，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為了一種時(shí)尚，或者說已經(jīng)在很大程度上代替了人們的購物選擇，同時(shí)，人們身邊的便捷提款機(jī)已經(jīng)遍布在了大街小巷，同時(shí)，在購物商場(chǎng)或者實(shí)體商店，大多數(shù)人都會(huì)避免現(xiàn)金交易，而是通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行虛擬交易，網(wǎng)上購物更是如此。從這些現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

（一）ATM機(jī)

商業(yè)銀行在經(jīng)營當(dāng)中最普遍的業(yè)務(wù)就是存取款業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)操作過程簡(jiǎn)單，費(fèi)時(shí)少，但是由于商業(yè)銀行的服務(wù)點(diǎn)少，經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理等待時(shí)間長的問題，因此，商業(yè)網(wǎng)銀行開設(shè)了ATM自動(dòng)取款業(yè)務(wù)，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動(dòng)取款機(jī)，自動(dòng)取款機(jī)能夠進(jìn)行簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)操作，大街小巷隨處可見，根據(jù)一個(gè)地方的人流量而設(shè)置取款機(jī)的個(gè)數(shù)，自動(dòng)取款機(jī)的設(shè)置集方便、快捷、人性化為一身，非常實(shí)用，而自動(dòng)取款機(jī)的設(shè)置就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接設(shè)置，有一個(gè)商業(yè)銀行服務(wù)廳為中樞，進(jìn)行無數(shù)個(gè)分機(jī)的設(shè)置，而這些業(yè)務(wù)都會(huì)經(jīng)過這個(gè)中樞[1]，如果一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤或者存取款業(yè)務(wù)受阻，中樞就會(huì)立馬發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時(shí)間進(jìn)行處理。

（二）網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入人們的日常生活，走進(jìn)千家萬戶，少不了通過網(wǎng)上銀行的使用，網(wǎng)上銀行是集支付、轉(zhuǎn)賬、充值、投資等功能為一身的金融服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種人們生活和消費(fèi)的方式，在現(xiàn)代的生活壓力之下，人們?cè)贈(zèng)]有那么多的閑情雅致去逛街購物，而相反，在網(wǎng)上，選擇會(huì)更多，因此，網(wǎng)購已經(jīng)成為人們消費(fèi)的一種必不可少的方式，因此，網(wǎng)上進(jìn)行電子交易也有很大一部分來自人們的日常消費(fèi)；在以往，轉(zhuǎn)賬是要通過自動(dòng)服務(wù)機(jī)或者人工服務(wù)窗口才可以的，而今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們?cè)谵D(zhuǎn)賬平臺(tái)準(zhǔn)確無誤的輸入相應(yīng)的信息和密碼就能夠輕松轉(zhuǎn)賬，只是需動(dòng)動(dòng)手指；再者，不管是話費(fèi)還是家里的水、電、氣的費(fèi)用的繳納和充值，都可已經(jīng)過網(wǎng)上交易平臺(tái)進(jìn)行。在近幾年，由于智能手機(jī)的普遍使用，手機(jī)功能已經(jīng)堪比電腦功能，因此，手機(jī)銀行也已經(jīng)應(yīng)運(yùn)而生了，手機(jī)銀行的使用主要是將手機(jī)作為載體，以手機(jī)的身份進(jìn)行操作，在用手機(jī)進(jìn)行這一系列的操作過程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進(jìn)行手機(jī)驗(yàn)證，這就保證了操作的安全性。而在網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，商業(yè)銀行從中起到什作用呢？主要還是業(yè)務(wù)處理的作用，雙方在進(jìn)行交易的時(shí)候，也是通過銀行的平臺(tái)進(jìn)行的，只不過是虛擬的，銀行工作人員還是要對(duì)這些交易信息進(jìn)行處理，進(jìn)過核對(duì)無誤后，使得交易生成，而在這過程中，銀行也會(huì)本著保護(hù)建議雙方的利益工作態(tài)度進(jìn)行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯(lián)網(wǎng)，因此只要以后互聯(lián)網(wǎng)的地方，人們就能開展一切交易活動(dòng)。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費(fèi)信息，都是通過聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保護(hù)的，一旦沒有網(wǎng)絡(luò)，這些數(shù)據(jù)就可能會(huì)丟失[2]；而通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易也會(huì)越發(fā)的普遍，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向的人轉(zhuǎn)變，以后的電子商務(wù)將會(huì)占據(jù)更廣闊的市場(chǎng)，而在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)就必然會(huì)用到網(wǎng)上銀行；此外，國家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中業(yè)也將會(huì)越來越多的使用轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也就是在很多商場(chǎng)和商店能夠見到的POS機(jī)，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來，這將成為消費(fèi)者的主要交易方式，而在現(xiàn)實(shí)生活中的交易將會(huì)直接通過微型刷卡工具進(jìn)行，也就將會(huì)逐漸取代自動(dòng)取款機(jī)[3]。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前以及變成我國金融市場(chǎng)非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體的調(diào)查結(jié)果，阿里集團(tuán)與天弘基金互相合作構(gòu)建中國首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時(shí)，像有利網(wǎng)、理財(cái)范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營影響與發(fā)展對(duì)策。十分有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場(chǎng)熱點(diǎn)話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對(duì)齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場(chǎng)主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個(gè)過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對(duì)資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來獲得融資，無需和資金供給方直接對(duì)接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點(diǎn)

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營影響

（一）商業(yè)銀行的安全問題

商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢(shì)吸引了很多的用戶，同樣也是這個(gè)優(yōu)勢(shì)的背后有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要的表現(xiàn)如下：

1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進(jìn)一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實(shí)際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。

2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟(jì)損失。

3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)的有關(guān)措施，對(duì)于黑客來說，還是防不勝防。

因?yàn)闆]有針對(duì)于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以客戶對(duì)銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度監(jiān)管問題

1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來進(jìn)行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會(huì)把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。

2、監(jiān)管的主體不健全?，F(xiàn)在針對(duì)政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來說，我們國家針對(duì)于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)以及中國人民銀行等多個(gè)相關(guān)部門，每個(gè)部門都有自己的智能，按照不同的分別對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時(shí)我們國家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會(huì)成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來就造成了資源浪費(fèi)，在另一個(gè)角度上也有可能會(huì)形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監(jiān)督管理的效率。

（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)在我們國家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對(duì)來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個(gè)契機(jī)。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展對(duì)策

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請(qǐng)，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機(jī)構(gòu)審批后方可正式運(yùn)營。

2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動(dòng)性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實(shí)。數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時(shí)間、協(xié)定簽訂落實(shí)、債券追償?shù)取?/p>

3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開全面管理與分層管理，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施針對(duì)性管理。

（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)

1、建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢(shì)和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險(xiǎn)面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機(jī)制。P2P 平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時(shí)期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識(shí)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。

2、強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識(shí)，加強(qiáng)普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個(gè)基本金融策略，落實(shí)好監(jiān)管政策、加強(qiáng)行業(yè)自律，不斷提升消費(fèi)者能力。政府部門和金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識(shí)；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費(fèi)者重視。普及客戶信息安全自我保護(hù)知識(shí)，幫助公眾有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)，保護(hù)好個(gè)人隱私與信息密碼安全等，維護(hù)利益不被損害。

（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開，需要復(fù)雜計(jì)算機(jī)操作來開展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識(shí)，計(jì)算機(jī)操作能力也要過關(guān)。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場(chǎng)發(fā)展帶來更多就業(yè)機(jī)會(huì)，人才要求會(huì)更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。

四、總結(jié)

計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點(diǎn)。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來進(jìn)行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 邱勛，郭福春，陳月波.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來展望[J].攀枝花學(xué)院學(xué)報(bào).2015（01）

[3] 董昀，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：基于文獻(xiàn)的探究[J].金融評(píng)論.2014（05）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

互聯(lián)網(wǎng)金融下的蛋

“余額寶”、“支付寶”以及各種名目繁多的各種“寶寶”，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)催生的產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透可謂無孔不入，從貨幣載體的銀行卡到貨幣結(jié)算與清算的支付系統(tǒng)，無疑，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行來說是一個(gè)攪局者，同時(shí)也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來了不小的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

與此同時(shí)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)代表的銀行，不得不面對(duì)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，開始一場(chǎng)新的金融創(chuàng)新。

2013年3月，招商銀行率先推出信用卡微信客服，當(dāng)年7月，又升級(jí)推出微信銀行。隨后，十幾家全國性商業(yè)銀行相繼推出微信銀行服務(wù)，掀起了一波微信銀行建設(shè)的小。

記者還獲悉，招行于今年1月中旬上線微信銀行升級(jí)版，其中不但完善了最基本的智能客服和交易提醒的功能，還基于微信平臺(tái)定制了提醒個(gè)人借貸業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品等劃款信息的理財(cái)日歷，以及無需跳轉(zhuǎn)手機(jī)銀行的無卡取款功能。此次升級(jí)版也比以往更加注重用戶使用微信的習(xí)慣，如傾向通過語音對(duì)話，用聊天式的微信表達(dá)方式服務(wù)客戶。

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，銀行原有客戶已經(jīng)聚集在一些大眾社交平臺(tái)，如面對(duì)擁有6億客戶的騰訊微信，銀行所要做的就是通過內(nèi)容運(yùn)營和便捷服務(wù)提供，將客戶從大眾社交平臺(tái)吸引到銀行在社交平臺(tái)上運(yùn)營的官方微博或微信群。

中信銀行股份有限公司信用卡中心黎子文告訴記者，就目前的形勢(shì)來看，所有全國性商業(yè)銀行都已基本推出微信服務(wù)。同時(shí)根據(jù)服務(wù)項(xiàng)目采取了不同的發(fā)展模式。一種是微信客服，主要提供與信用卡相關(guān)的服務(wù)；另一種是微信銀行，提供包括信用卡、借記卡、理財(cái)產(chǎn)品等在內(nèi)的一系列服務(wù)。目前，絕大多數(shù)銀行采取的是微信銀行模式，主要面向個(gè)人辦理零售業(yè)務(wù)，尤其以信用卡業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品銷售為主。

訂制金融服務(wù)

“經(jīng)過一段時(shí)期的探索及與微信方面的多次溝通，招行微信銀行在整個(gè)服務(wù)體系中的定位更加清晰?！闭猩蹄y行總行零售銀行部總經(jīng)理胡滔說，要使用戶具有很好的黏性，微信銀行必須要有個(gè)性化的服務(wù)。

據(jù)記者了解，為了吸引更多用戶關(guān)注，各家銀行無不采用差異化策略，通過提供多樣化的服務(wù)擴(kuò)充微信銀行平臺(tái)。例如，建行全新升級(jí)的微信公眾平臺(tái)“小微”，招行推出“理財(cái)日歷”，工行提供全天候的人工咨詢等?？傮w看來，銀行微信服務(wù)號(hào)不再只是金融企業(yè)品牌推廣和信息推送的窗口，同時(shí)也是為用戶提供便捷金融服務(wù)的一體化平臺(tái)。

記者了解到，在各家微信銀行服務(wù)中，建行的微信公眾服務(wù)平臺(tái)“小微”可謂一枝獨(dú)秀?！靶∥ⅰ敝詮V受歡迎，不僅在于它的功能豐富，可以幫助用戶便捷地辦理微金融、悅生活、信用卡三大主要板塊中的各類業(yè)務(wù)。更有趣的是，用戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，“小微”會(huì)即時(shí)以可愛呆萌的網(wǎng)絡(luò)流行話術(shù)回復(fù)用戶，讓用戶在享受服務(wù)的同時(shí)，親身感受到建行的真誠服務(wù)。比如，微信用戶只需關(guān)注“建行電子銀行”公眾賬號(hào)，回復(fù)“我要刮獎(jiǎng)”，即可跳轉(zhuǎn)至刮獎(jiǎng)頁面，在“刮刮卡”區(qū)直接滑動(dòng)屏幕刮獎(jiǎng)。用戶分享活動(dòng)信息還能獲得額外的刮獎(jiǎng)機(jī)會(huì)。本次活動(dòng)將持續(xù)到2014年3月。

目前，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)正經(jīng)歷由渠道互聯(lián)網(wǎng)化向互聯(lián)網(wǎng)金融的蛻變。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型，微信金融正以強(qiáng)勁的勢(shì)頭迅猛發(fā)展，各家金融機(jī)構(gòu)還在紛紛拓展升級(jí)微信業(yè)務(wù)。

胡滔還告訴記者，招行微信銀行也定位于以服務(wù)為主，并明確了小額和高頻次使用的用戶訴求。此次無卡取款功能便是基于這一理念下而推出的，綁定借記卡后，點(diǎn)擊無卡取款，輸入金額，下一秒即預(yù)約成功。憑借手機(jī)收到的授權(quán)碼即可到招行ATM機(jī)取款。目前，無卡取款的日累積和單筆取款上限是兩萬元。

追求極簡(jiǎn)客戶體驗(yàn)的背后，是銀行對(duì)功能進(jìn)行基于微信平臺(tái)的定制化，在后臺(tái)對(duì)IT系統(tǒng)升級(jí)和調(diào)試。中信銀行表示，隨著服務(wù)逐步搬上微信，將重新審視現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品?！拔覀儠?huì)從各個(gè)角度優(yōu)化調(diào)整以確保該渠道客戶體驗(yàn)的最優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡?！?/p>

空間有多大

黎子文說，就目前的情況來看，未來微信銀行仍會(huì)高速發(fā)展。首先，它能完整實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)各種功能，如開戶、轉(zhuǎn)賬、支付、取款、投資理財(cái)?shù)纫粭l龍服務(wù)，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行重要的業(yè)務(wù)窗口。其次是向精準(zhǔn)營銷方向發(fā)展。微信銀行可能成為銀行O2O的關(guān)鍵紐帶，在這個(gè)過程中，各種基于地理位置的精準(zhǔn)營銷、市場(chǎng)細(xì)分、生活圈概念、社區(qū)金融等會(huì)逐步出現(xiàn)。再次是衍生新的中間業(yè)務(wù)。當(dāng)微信銀行集聚了大量客戶之后，銀行仿佛有了一個(gè)自己的媒體。那時(shí)候，會(huì)不會(huì)衍生一些新的中間業(yè)務(wù)呢？“完全有可能。”黎子文不假思索地回答。

但有人擔(dān)心：如同早期手機(jī)銀行是對(duì)網(wǎng)上銀行的復(fù)制，微信銀行也有過定位不清晰的混沌期。

胡滔告訴記者，即使現(xiàn)在來看，微信銀行尚處在發(fā)展初期，目前能夠提供的服務(wù)比較簡(jiǎn)單：首先是信息查詢，如信用卡賬單、積分及優(yōu)惠信息查詢，借記卡余額查詢，網(wǎng)點(diǎn)信息查詢等；其次是辦理部分標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，如賬單分期、轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、生活繳費(fèi)等；最后是提供業(yè)務(wù)辦理渠道，如申請(qǐng)信用卡、申請(qǐng)貸款、購買理財(cái)產(chǎn)品等。

胡滔還提醒，對(duì)微信支付的安全性一定要提高警惕。由于資金與微信號(hào)綁定，一旦微信號(hào)被盜，資金就存在安全隱患。所以消費(fèi)者要加強(qiáng)防范，注意密碼的設(shè)置和保管，對(duì)陌生人信息鏈接要有所防備。對(duì)已經(jīng)開通微信銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行來說，要不斷地提高安全保障的技術(shù)，提供系統(tǒng)的安全性，防止釣魚網(wǎng)站等不法網(wǎng)站欺詐消費(fèi)者。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

當(dāng)下金融生態(tài)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小微企業(yè)和部分個(gè)人資金需求者的需要，使得部分資金需求者很難獲得金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金需求者能夠突破地域以及融資門檻限制，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得需要的金融服務(wù)，解決金融排斥問題，市場(chǎng)參與者更加普及，企業(yè)單位、普通公民都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融資源分配，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融資源更加普惠，同時(shí)也提升社會(huì)福利水

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給中小銀行帶來的影響

（一）第三方支付

第三方支付是依托互聯(lián)網(wǎng)，以第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介，通過計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等設(shè)備在付款人和收款人之間進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)的服務(wù)。比如支付寶、財(cái)付通。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過去4年中，我國第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，2013年已達(dá)5.4萬億元人民幣。此外，值得一提的是移動(dòng)支付，近年來在國內(nèi)外發(fā)展勢(shì)頭迅猛其形式也越來越多樣化，出現(xiàn)了手機(jī)銀行支付、短信支付、NFC近場(chǎng)支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動(dòng)設(shè)備上的支付方式。第三方支付的迅速發(fā)展大大弱化中小銀行作為傳統(tǒng)支付結(jié)算中介的角色。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資本質(zhì)是將融資的某個(gè)環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化。網(wǎng)絡(luò)融資主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸等形式。以P2P為例2013年P(guān)2P公司有346家，網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模共計(jì)680.3億元。不管是P2P信貸還是眾籌融資都改變了傳統(tǒng)中小銀行貸款模式，使得整個(gè)融資流程互聯(lián)網(wǎng)化。[3]這是對(duì)傳統(tǒng)通過銀行融資模式的顛覆，互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)行模式的交易成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小銀行線下運(yùn)作模式。

（三）渠道業(yè)務(wù)

在金融產(chǎn)品營銷渠道方面，阿里與基金公司合作共推貨幣基金產(chǎn)品，憑借著巨大的用戶數(shù)量基礎(chǔ)，阿里與金融的結(jié)合顯得信手拈來，并開始搶占移動(dòng)客戶端市場(chǎng)，讓阿里巴巴也開始調(diào)整戰(zhàn)略部署移動(dòng)端。同時(shí)，百度理財(cái)平臺(tái)在2013年10月份正式上線，目前為止已與華夏基金合作推出“百發(fā)”和“百賺”兩期較高收益率產(chǎn)品。加上京東供應(yīng)鏈金融、“京保貝”融資業(yè)務(wù)和蘇寧云商的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這場(chǎng)金融戰(zhàn)役剛剛開始但已經(jīng)開始波及中小銀行了。從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，他們很有可能憑借自身在用戶體驗(yàn)和服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)打破傳統(tǒng)中小銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品運(yùn)作模式，為金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)差異化服務(wù)和創(chuàng)新鋪平道路。

（四）大數(shù)據(jù)技術(shù)

作為信息革命的第二個(gè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展及運(yùn)用，使金融行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)席卷而來，海量機(jī)遇和挑戰(zhàn)也隨之而來，金融業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用能夠降低信息不對(duì)稱且風(fēng)險(xiǎn)控制有效并向中小銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域發(fā)起了沖擊。例如阿里小貸就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)的典范，截止2013年4月30日，阿里小貸開業(yè)至今累計(jì)獲貸客戶數(shù)24.03萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款803.08萬筆，累放金額810.23億元；余額客戶數(shù)4.38萬戶，貸款余額11.48萬筆，金額19.78億元（不包括已轉(zhuǎn)讓貸款資產(chǎn)），整體不良率為1.23%[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行發(fā)展策略

（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，就是在（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下，對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)的進(jìn)行重新審視的思考方式。互聯(lián)網(wǎng)能夠提供免費(fèi)且快捷的服務(wù)，人們能夠充分表達(dá)自己的想法，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效利用數(shù)據(jù)資源，更加重視客戶體驗(yàn)。中小銀行必須學(xué)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。改變傳統(tǒng)的設(shè)計(jì)產(chǎn)品的思維，改善金融服務(wù)方式以及在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下優(yōu)化簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程以便獲得良好的客戶體驗(yàn)以滿足客戶需求，留住現(xiàn)有客戶拓展?jié)撛诳蛻?。例如，一般業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)在線平臺(tái)，客戶從開戶、支付結(jié)算等全部在線操作等。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規(guī)模小劣勢(shì)并且市場(chǎng)空間小，中小銀行基本上都是服務(wù)于所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的地方性銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布在全國少，一般局限于所服務(wù)區(qū)域。其客戶一般都集中在所服務(wù)區(qū)域，客戶資源少，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中且金融資源可獲得性減弱，阻礙了中小銀行的發(fā)展。中小銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)中小銀行相比能夠有效降低交易成本、信息不對(duì)稱、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制還能夠突破地域限制擴(kuò)大中小銀行的服務(wù)范圍增加金融資源的可獲得性。

（三）建設(shè)大數(shù)據(jù)運(yùn)用平臺(tái)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊首先必須充分利用自身客戶數(shù)據(jù)，增加數(shù)據(jù)積累，并積極與其他企業(yè)政府部門合作進(jìn)行數(shù)據(jù)交換與共享。建設(shè)完善中小銀行數(shù)據(jù)庫，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、處理和保護(hù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)掘客戶、更加深入了解客戶，創(chuàng)造客戶需求增加客戶粘度和改進(jìn)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。其次中小銀行必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。加強(qiáng)技術(shù)合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息技術(shù)領(lǐng)先于中小銀行，中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)合作完善自身技術(shù)缺陷；加強(qiáng)客戶信息交流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有廣泛的客戶群體，中小銀行同樣具有優(yōu)質(zhì)客戶資源，兩者應(yīng)該優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；兩者還可以共建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才建設(shè)

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，大量非金融機(jī)構(gòu)依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“跨界”進(jìn)入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由此催生出諸多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)客戶群體更趨廣泛化、金融產(chǎn)品和服務(wù)更趨綜合化、投融資理財(cái)方式更趨多樣化、信用信息管理更趨完善等發(fā)展趨勢(shì)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，特別是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)要重新審視優(yōu)勢(shì)和不足，銳意改革，加快創(chuàng)新，以更加積極的心態(tài)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)精神與經(jīng)營戰(zhàn)略、互聯(lián)網(wǎng)思維與經(jīng)營策略的融合，加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步夯實(shí)零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)地位。

1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)的影響，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略作為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要內(nèi)容，融入到商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，前瞻性地制定戰(zhàn)略行動(dòng)路線圖。充分發(fā)揮商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的品牌信譽(yù)、客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，加大財(cái)務(wù)、人員等資源配置，統(tǒng)籌推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融、電商金融、移動(dòng)金融、移動(dòng)金融全面發(fā)展?？蓮闹Ц丁⑼顿Y、融資、交易、商務(wù)、信息全方位，從產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶體驗(yàn)等多角度，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

2 加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型

（1）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是進(jìn)一步完善創(chuàng)新體制機(jī)制。建立統(tǒng)籌規(guī)劃、集中為主、分工協(xié)同的創(chuàng)新體制，完善創(chuàng)新組織體系。積極整合優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，通過完善業(yè)務(wù)流程、深化產(chǎn)品功能，淘汰或升級(jí)換代不符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。二是強(qiáng)化自主創(chuàng)新。加快從仿制跟隨到自主創(chuàng)新、從單一產(chǎn)品創(chuàng)新到復(fù)合型系列化創(chuàng)新的提升。根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)模和市場(chǎng)定位，選擇全方位的創(chuàng)新模式或采取以優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)品為主、突出產(chǎn)品差異化，通過機(jī)制、業(yè)務(wù)、工具、服務(wù)的創(chuàng)新，支撐品牌、市場(chǎng)影響力。在“了解客戶、理解市場(chǎng)”的基礎(chǔ)上，契合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的客戶需求特點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品整合創(chuàng)新。結(jié)合區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，量身定制滿足客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品。加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款、自助循環(huán)貸款等網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在電子渠道全面上線保險(xiǎn)、基金、外匯、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺(tái)。三是創(chuàng)建產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。組織專門人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的關(guān)鍵性技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行前瞻性研究，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，及時(shí)收集創(chuàng)新創(chuàng)意、開展創(chuàng)新試驗(yàn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。四是建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，加大資源投入。

（2）加快服務(wù)模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身豐富的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，雄厚的資金優(yōu)勢(shì)，專業(yè)的經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，廣泛的客戶資源優(yōu)勢(shì)，積極整合資源和業(yè)務(wù)流程，拓展支付、投資、融資服務(wù)功能，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，從滿足客戶單一需求向?qū)蛻舻娜娣?wù)，從服務(wù)單一客戶向服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈金融客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型。深度融合信息技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)，打造智能化的金融服務(wù)平臺(tái)，不斷提升客戶體驗(yàn)。建設(shè)智能化客戶管理系統(tǒng)，加強(qiáng)客戶信息數(shù)據(jù)獲取和共享。大力推動(dòng)K碼、條碼、近場(chǎng)支付等新興支付方式創(chuàng)新，為客戶提供便捷、安全、小額的在線消費(fèi)、在線理財(cái)?shù)确?wù)體驗(yàn)。加強(qiáng)線上客服經(jīng)理、線上理財(cái)師的社交圈建設(shè)，探索遠(yuǎn)程服務(wù)模式，利用微信等平臺(tái)，為客戶提供全面的線上金融服務(wù)。借助商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)點(diǎn)打造成客戶身邊的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品營銷體驗(yàn)店、與客戶溝通的服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)結(jié)合，提高客戶聯(lián)系能力，促進(jìn)產(chǎn)品營銷推廣。

3 加快向智慧銀行轉(zhuǎn)型

從交通銀行在上海世博會(huì)展出“未來銀行”開始，各家銀行對(duì)智慧銀行進(jìn)行了不同形式、不同程度的探索。如，建設(shè)銀行于2012年在深圳設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，專門研究未來銀行的創(chuàng)新趨勢(shì)，并提出打造“智慧銀行”的構(gòu)想。2013年年末，建成了深圳前海智慧銀行。2014年，在北京、上海、廣州、天津等11座城市實(shí)施了智慧銀行布設(shè)?！爸腔坫y行”最大的特點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)通過核心智能設(shè)備和系統(tǒng)開發(fā)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓服務(wù)變得更智能、簡(jiǎn)單和快捷。“智慧銀行”將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的服務(wù)體驗(yàn)，代表了未來銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)要注意應(yīng)用智慧化的方法識(shí)別客戶需求，針對(duì)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在明確客戶需求了解客戶體驗(yàn)的前提下，綜合利用大數(shù)據(jù)分析、智能終端、移動(dòng)互聯(lián)、各種智慧技術(shù)等進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)改善。應(yīng)有效整合部門、渠道，打造流程銀行。業(yè)務(wù)流程化整合對(duì)銀行提出了產(chǎn)品流程高于部門分工，需要打破地區(qū)、部門、條線之間的間隔。物理渠道與虛擬渠道是銀行渠道兩大分類，未來虛擬渠道的發(fā)展中，銀行將以技術(shù)為支撐，以更加完備的產(chǎn)品線向客戶提供更加迅捷、方便的服務(wù)。智慧銀行的建設(shè)需要保障硬件設(shè)備的性能到位、相關(guān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可控。向智慧銀行轉(zhuǎn)型要加強(qiáng)各項(xiàng)資源的支持與傾斜力度。

4 加快推進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行要明晰不同渠道定位，統(tǒng)籌各渠道建設(shè)，形成多功能、交互式的全渠道服務(wù)模式。一是加快商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是直接為客戶服務(wù)的駐點(diǎn)，是參與競(jìng)爭(zhēng)的最前沿陣地，更是品牌形象的展示。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒、利率市場(chǎng)化大大改變了銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)量必然不斷下降，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本居高不下，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)壓力迫切。商業(yè)銀行要加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)新增與結(jié)構(gòu)調(diào)整并重，加大網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化與低效網(wǎng)點(diǎn)整合力度?？茖W(xué)設(shè)置離行式自助網(wǎng)點(diǎn)，豐富自助設(shè)備智能化功能，充分?jǐn)U展自助設(shè)備對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同補(bǔ)充。構(gòu)建以綜合網(wǎng)點(diǎn)為主干、大量離行自助網(wǎng)點(diǎn)為枝干、電子銀行為交易和服務(wù)渠道的格局。二是加快營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)。以建設(shè)銀行為例，加快營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”建設(shè)，按照“大零售”思路，提高網(wǎng)點(diǎn)多功能、智能化服務(wù)能力。推動(dòng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由簡(jiǎn)單產(chǎn)品服務(wù)向多產(chǎn)品、多功能服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力。三是積極打造智能化渠道體系。以移動(dòng)金融為引領(lǐng)，持續(xù)推進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，逐步建立物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融等為一體的多元化智能化渠道體系。商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)快速發(fā)展的移動(dòng)金融服務(wù)需求，不斷豐富移動(dòng)金融應(yīng)用，大力拓展手機(jī)銀行、短信銀行等移動(dòng)銀行平臺(tái)，為客戶提供安全快捷的移動(dòng)支付解決方案。

5 加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要。商業(yè)銀行應(yīng)加快電子銀行建設(shè)，由傳統(tǒng)的銀行服務(wù)向全面電子銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。一是實(shí)施“移動(dòng)優(yōu)先”策略，把手機(jī)銀行、微信銀行等移動(dòng)銀行作為重點(diǎn)和優(yōu)先發(fā)展方向，擴(kuò)大移動(dòng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行等的統(tǒng)籌建設(shè)。謀劃無卡時(shí)代金融服務(wù)，加快無卡支付、移動(dòng)支付等支付工具創(chuàng)新，建設(shè)并優(yōu)化全覆蓋的卡業(yè)務(wù)電子渠道。抓住手機(jī)用戶規(guī)模大、貼身特性強(qiáng)等特點(diǎn)，加強(qiáng)手機(jī)銀行產(chǎn)品功能的完善與推廣，特別是重視微信公眾平臺(tái)導(dǎo)入，了解客戶需求，提高其滿意度。二是繼續(xù)推進(jìn)具備條件的產(chǎn)品向線上遷移，新產(chǎn)品優(yōu)先在電子渠道部署。三是探索做大做強(qiáng)電商金融。加快搭建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。如，建設(shè)銀行持續(xù)推進(jìn)“善融商務(wù)”平臺(tái)建設(shè)。四是提升互聯(lián)網(wǎng)自主開發(fā)能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化用戶操作。

6 強(qiáng)化信息技術(shù)支撐和大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力

6.1 強(qiáng)化信息技術(shù)支撐

商業(yè)銀行應(yīng)善于將信息技術(shù)融入到客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)管理、流程設(shè)計(jì)等諸多領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化和管理信息化，持續(xù)提升精細(xì)化管理水平。應(yīng)全面構(gòu)建技術(shù)先進(jìn)、面向服務(wù)的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)和安全架構(gòu)。構(gòu)建商業(yè)銀行境內(nèi)外統(tǒng)一、支持資源全球配置、推動(dòng)業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品創(chuàng)新的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)全業(yè)務(wù)、全流程覆蓋。持續(xù)優(yōu)化IT研發(fā)模式，增強(qiáng)自主研發(fā)能力，形成集中統(tǒng)一的IT研發(fā)模式。

6.2 大力推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)建立健全大數(shù)據(jù)工作管理機(jī)制，制定并實(shí)施大數(shù)據(jù)應(yīng)用推廣整體方案。夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，拓展大數(shù)據(jù)采集渠道。全面定義、收集、整合內(nèi)外部各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，建立完整的數(shù)據(jù)和客戶視圖，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)工具，建立業(yè)務(wù)分析模型，將數(shù)據(jù)深度運(yùn)用到經(jīng)營管理中。加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控，嚴(yán)格數(shù)據(jù)管控流程，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保數(shù)據(jù)安全。加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，構(gòu)建數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍。提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保障大數(shù)據(jù)安全應(yīng)用。加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)；加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通合作；主動(dòng)與客戶在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面溝通，提升客戶安全意識(shí)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 運(yùn)營模式 營銷模式

中圖分類號(hào)：F719 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆炸性發(fā)展

自從2007年蘋果了iPhone系列智能手機(jī)，開創(chuàng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，短短的五六年便對(duì)人們的生活方式產(chǎn)生了翻天覆地的影響。十年前的傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和改造，如今迎來了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更猛烈的沖擊。今年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將達(dá)到5億，手機(jī)網(wǎng)民將首次超越PC網(wǎng)民，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)從數(shù)量和流量上都將全面超越互聯(lián)網(wǎng)，預(yù)示著傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展的全面轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在加速淘汰和改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式，特別是餐飲行業(yè)，成為所有行業(yè)移動(dòng)化的領(lǐng)頭羊，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他行業(yè)，在最容易接受移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)中，餐飲食品行業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率最高，占28%。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變餐飲行業(yè)的運(yùn)營模式

餐飲業(yè)將成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的最大受益者。2012年，艾瑞咨詢的《科技如何改變餐飲》顯示，在北京、上海、廣州、深圳等大城市有外出就餐習(xí)慣的受訪者中，99%以上有餐前搜集餐館信息的習(xí)慣，50%以上在就餐前習(xí)慣查詢優(yōu)惠信息、口味特色、餐館環(huán)境、地理位置和服務(wù)質(zhì)量等信息。人們搖一搖手機(jī)就可以找到餐館，掃一掃微信二維碼就可以打折，傳統(tǒng)的會(huì)員卡變成了存在手機(jī)上的虛擬卡片，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓人們的飲食消費(fèi)決策變得立體而精準(zhǔn)。人們就餐的時(shí)間、地點(diǎn)和方式都有很大的隨機(jī)性，這也讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的隨時(shí)在線特點(diǎn)能夠發(fā)揮最大的便利性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)餐飲行業(yè)的滲透不僅僅是在飲食信息如何更低成本、便捷、快速的傳遞給消費(fèi)者，更多的改變?cè)谡麄€(gè)餐飲業(yè)價(jià)值鏈都在改變。運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，消費(fèi)者可以在進(jìn)入餐館前先點(diǎn)餐，團(tuán)購等預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)先付費(fèi)后付費(fèi)，餐飲價(jià)值鏈條出現(xiàn)倒置。餐飲的營銷從傳統(tǒng)的口碑營銷變成社會(huì)化媒體的立體口碑營銷，這些已經(jīng)讓傳統(tǒng)餐飲行業(yè)嘗到了甜頭。來自人們分享的真實(shí)感受成為更實(shí)用的評(píng)價(jià)。智能手機(jī)、手機(jī)應(yīng)用、社交媒體讓人們對(duì)就餐的真實(shí)分享全面而隨時(shí)隨地。首先，人們根據(jù)自己的位置，通過手機(jī)APP，比如大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)等尋找附近的打折促銷的飯館。然后，具體確定哪個(gè)飯館就餐則依賴于人們的口碑，這些口碑來自于APP本身的用戶評(píng)論，或者從微博、微信等社交媒體上的推薦和朋友評(píng)價(jià)，飯館的官方微博、微信也成為信息推介的一種渠道。接著，前往就餐的路途有可能依賴地圖類應(yīng)用，百度地圖、谷歌地圖、高德導(dǎo)航等公司地圖應(yīng)用會(huì)牌上用場(chǎng)。最后，在餐館坐定后，可以查詢哪些菜品屬于大家的推薦菜，菜品的口碑同樣來自于手機(jī)的社交媒體。當(dāng)然，在點(diǎn)菜前或者需要結(jié)賬時(shí)，消費(fèi)者可以在手機(jī)上查詢是否有團(tuán)購或者電子優(yōu)惠券，并在用餐中或結(jié)束后，點(diǎn)評(píng)該飯館或者菜品，或者拍照分享。

三、餐飲行業(yè)如何借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷

民以食為天，中國作為美食大國，餐飲業(yè)一直是最受消費(fèi)者歡迎的行業(yè)。但隨著業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇和房租、人力成本不斷升高，也給餐飲企業(yè)帶來非常大的生存壓力。如何在不增加店鋪數(shù)量和面積的情況下擴(kuò)大經(jīng)營范圍？如何能讓自己的新菜品、新活動(dòng)第一時(shí)間讓附近的消費(fèi)者或者老顧客知道？如何更好的管理會(huì)員并發(fā)揮會(huì)員的社交網(wǎng)絡(luò)影響力？如何增加客流量和人均消費(fèi)以及消費(fèi)體驗(yàn)？這些問題在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有了成本更低效果更好的解決方案：基于自有APP的O2O移動(dòng)營銷。

O2O是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，人們新的消費(fèi)習(xí)慣和商家新的營銷模式。對(duì)于消費(fèi)者來說，O2O是Online to Offline，即線上到線下，消費(fèi)者通過APP獲得商家信息，并獲取電子優(yōu)惠券或者通過手機(jī)支付提前購買商家的產(chǎn)品，線下去接受服務(wù)；對(duì)于商家來說，O2O是Offline to Online，即線下到線上，商家線下的促銷活動(dòng)和優(yōu)惠券，通過網(wǎng)站后臺(tái)發(fā)送給app消費(fèi)者。APP就是鏈接消費(fèi)者和商家的橋梁。人們通過手機(jī)APP尋找附近的餐廳，通過微博等社交網(wǎng)絡(luò)搜尋其它消費(fèi)者的點(diǎn)評(píng)信息、推薦和評(píng)價(jià)來確定是否去就餐，甚至關(guān)注官方微博、微信做進(jìn)一步了解，特別是可以查詢是否有團(tuán)購或者其它電子優(yōu)惠券，以及預(yù)定功能。進(jìn)入餐廳，iPad代替了傳統(tǒng)的菜單，餐廳的價(jià)格和菜式可以經(jīng)常更改，訂單一目了然，菜式不局限于圖片并可融入視頻，進(jìn)餐完后還可以移動(dòng)支付，非常方便。已經(jīng)有相當(dāng)部分大型餐企開發(fā)了該類app，如必勝客、麥當(dāng)勞、肯德基等快餐app，可以訂餐送餐，贈(zèng)送優(yōu)惠券等促銷信息，還可以查詢就近的門店，并評(píng)論菜式。俏江南、湘鄂情等大型中餐企業(yè)，擁有餐廳預(yù)訂、活動(dòng)信息和個(gè)人中心等功能，能讓消費(fèi)者了解餐廳的介紹、經(jīng)典菜肴推薦、門店位置、訂餐電話等信息，并內(nèi)置了電子菜譜和移動(dòng)支付。這種營銷模式對(duì)于中小型的餐飲企業(yè)更為重要，結(jié)合微信營銷，可以更多的提高知名度，避免酒香也怕巷子深的情況。

餐飲企業(yè)需要開發(fā)自有品牌的app，服務(wù)于老顧客，通過手機(jī)建立會(huì)員體系，更好的記錄分析會(huì)員的消費(fèi)喜好，制作電子菜譜，讓消費(fèi)者通過手機(jī)就可以提前選擇要點(diǎn)的菜，通過手機(jī)定位技術(shù)顯示消費(fèi)者附近的門店信息，并贈(zèng)送電子優(yōu)惠券，環(huán)保的同時(shí)也不會(huì)丟失和忘帶，還可以分享轉(zhuǎn)贈(zèng)給好友，帶來新的消費(fèi)者，通過APP完成預(yù)付費(fèi)、充值，在線購買等，實(shí)現(xiàn)餐飲企業(yè)的電子商務(wù)工作，開通社交媒體帳號(hào)，積極同消費(fèi)者互動(dòng)。如果做到這些，一定會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)客流的增加。

四、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)成為餐廳的生死簿

10年前，餐飲業(yè)是一個(gè)很簡(jiǎn)單的行業(yè)。在臨街的旺鋪?zhàn)庀麻T面，在客流量大的商圈設(shè)置門店，就能夠保證生意不愁。一些美食雜志和電視節(jié)目會(huì)不斷推廣各種好吃的店鋪?zhàn)鐾茝V，然后，餐廳點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站開始興起，每個(gè)人都可以對(duì)餐館進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，現(xiàn)在，一切都將被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)顛覆。

餐館將迎來一個(gè)APP點(diǎn)評(píng)的新浪潮。每一天都會(huì)有消費(fèi)者在餐館里消費(fèi)后點(diǎn)評(píng)。得益于網(wǎng)絡(luò)連接狀況的改善，3G速度越來越快，越來越多的餐廳開始提供免費(fèi)的WiFi服務(wù)，消費(fèi)者可以通過手機(jī)和平板電腦通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)向社交網(wǎng)絡(luò)分享更多的點(diǎn)評(píng)信息。餐館需要意識(shí)到這些點(diǎn)評(píng)信息的來源是來自四面八方的，餐館無法再像以前那樣用“車馬費(fèi)”收買評(píng)價(jià)者，因?yàn)辄c(diǎn)評(píng)平臺(tái)是開放的大眾的，消費(fèi)者現(xiàn)在可以在多個(gè)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)跟數(shù)以千計(jì)的人分享他們的點(diǎn)評(píng)，而且是隨時(shí)隨地。餐館要避開糟糕點(diǎn)評(píng)的唯一方法，就只能是烹調(diào)出更美味的食品和提供更好的服務(wù)，這樣它們就能獲得前所未有的好口碑，相反，如果你有一個(gè)惡評(píng)，也會(huì)導(dǎo)致營業(yè)額的惡化。點(diǎn)評(píng)好的餐廳客流越來越多，點(diǎn)評(píng)差的餐廳則門可羅雀，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的二八效應(yīng)也作用于餐飲業(yè)了。另外，人們都喜歡分享美食的圖片。現(xiàn)在很多人在就餐前一定要給美食自拍留念，這些高清圖片如果處理得當(dāng)，能成為餐廳最好的點(diǎn)評(píng)和免費(fèi)推廣廣告。餐館也沒有辦法知道何人何時(shí)在他們餐館拍下了某張照片，所以唯一真實(shí)的辦法就是盡可能地讓食物變得更美味，服務(wù)更加到位。

（作者：武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院計(jì)算機(jī)技術(shù)與軟件工程學(xué)院，研究生學(xué)歷，研究方向：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）

參考文獻(xiàn)：

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：長尾市場(chǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；利基產(chǎn)品

一、長尾理論概述

“長尾”這一概念是由美國連線雜志總編輯Chris Anderson在2004年10月的《The Long Tail》一文中最早提出來的，用來描述長尾理論的基本原理是：只要存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場(chǎng)份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場(chǎng)份額相匹敵甚至更大。

長尾理論挑戰(zhàn)并延伸了傳統(tǒng)“二八定律”。“二八定律”認(rèn)為20%的產(chǎn)品會(huì)帶來80%的收益。在此定律的指導(dǎo)下，頭部的熱門市場(chǎng)被看作目標(biāo)市場(chǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則改變了這種局面?！伴L尾市場(chǎng)”是由供給與需求共同形成的。從供給方看，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了利基產(chǎn)品的成本，使市場(chǎng)曲線中那條長長的尾部被看重；從需求方看，搜索引擎等相關(guān)技術(shù)的普及降低了消費(fèi)者獲取利基產(chǎn)品的信息成本，由個(gè)性化的需求形成細(xì)分市場(chǎng)。簡(jiǎn)言之，“二八定律”偏好核心消費(fèi)力，“長尾理論”則重視銖積寸累的積累效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展“長尾市場(chǎng)”的對(duì)比分析

目前，學(xué)術(shù)界在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響問題上主要持兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為商業(yè)銀行在公信力、資金實(shí)力等方面都具有不可代替的優(yōu)勢(shì)；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的開放、便捷和快速顛覆了傳統(tǒng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行為新生事物，下文將以較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為參照對(duì)象，對(duì)比分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場(chǎng)”的優(yōu)勢(shì)與局限。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場(chǎng)”的比較優(yōu)勢(shì)

（1）產(chǎn)品種類多元化，服務(wù)邊界模糊化

發(fā)展“長尾市場(chǎng)”，需要拓展交易可能性的集合邊界，使利基產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于熱門產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融無疑擴(kuò)大了服務(wù)的邊界。第一，生產(chǎn)工具的普及是發(fā)展尾部利基市場(chǎng)的重要?jiǎng)恿?。互?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，生產(chǎn)者呈指數(shù)化增長，實(shí)則推動(dòng)了多樣化產(chǎn)品的出現(xiàn)。而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下消費(fèi)者選擇空間較為狹窄，產(chǎn)品種類的限制必然制約了“長尾”的延伸。第二，在長尾市場(chǎng)中，利基產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于暢銷產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入豐饒經(jīng)濟(jì)時(shí)期。與傳統(tǒng)金融鎖定高端用戶不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)導(dǎo)向多元化，只要客戶有一定的信譽(yù)及支付能力，都可以成為其客戶，其追求的是客戶粘性而不單獨(dú)追求盈利性。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了時(shí)空限制。傳統(tǒng)金融易受到網(wǎng)點(diǎn)分布、營業(yè)時(shí)間、地域差異的限制，尤其落后地區(qū)的服務(wù)便捷度低?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，借助電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了交易的靈活性、即時(shí)性，服務(wù)的邊界也非傳統(tǒng)般分明而是趨于無邊界化。

（2）獲取產(chǎn)品的成本降低

隨著數(shù)字傳播技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)搜索技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)滲透作用的發(fā)展，獲得利基產(chǎn)品的成本正在顯著下降。第一，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來主要依靠實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍的拓展依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展，隨之帶來租賃成本、人力成本、軟硬件成本等支出，固定成本必然居高不下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營上降低了固定成本，形成有效的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，適合服務(wù)于長尾市場(chǎng)。第二，對(duì)于消費(fèi)主體而言，消費(fèi)成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的資金一般是通過競(jìng)價(jià)和報(bào)價(jià)的方式確定價(jià)格，保證了交易價(jià)格的公開透明，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資費(fèi)用高的問題，降低其消費(fèi)成本，通過互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)散性，帶來了范圍經(jīng)濟(jì)且提高了長尾市場(chǎng)的流動(dòng)性。

（3）供需契合強(qiáng)，市場(chǎng)流動(dòng)性高

需求與供給的鏈接，使有個(gè)性需求的消費(fèi)者接觸到生產(chǎn)者，才能增強(qiáng)長尾市場(chǎng)的流動(dòng)性，其一大推動(dòng)力則為傳播工具的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，傳播工具的優(yōu)勢(shì)在于更多的借助了網(wǎng)絡(luò)資源，通過互聯(lián)網(wǎng)來搭建金融服務(wù)平臺(tái)。第一，有效提高了利基產(chǎn)品接觸到更多潛在消費(fèi)者的可能性。消費(fèi)者在選擇金融服務(wù)時(shí)，借助信息技術(shù)獲取信息、分析對(duì)比、自主決策，可以極大程度上滿足客戶的個(gè)性化需求。第二，有利于生產(chǎn)者精準(zhǔn)投放廣告?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過信息集散處理，能統(tǒng)計(jì)出的客戶全方位信息，通過集合這些海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可以分析出客戶的交易和消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行客戶細(xì)分，極大提高銀行在業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的有效性。第三，有利于實(shí)現(xiàn)交易的自動(dòng)匹配。如搜索引擎等信息技術(shù)能夠有效地幫助消費(fèi)者獲取有用信息，找到符合需求的利基產(chǎn)品，把需求推向長尾的后端。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場(chǎng)”的局限性

（1）社會(huì)公信力不足

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將金融交易的滲透面擴(kuò)大數(shù)倍，在拉長的金融中介中，一方面金融機(jī)構(gòu)掌握著消費(fèi)者的真實(shí)信息，另一方面互聯(lián)網(wǎng)的高虛擬性存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。諸如P2P跑路的新聞屢未平息，前車之鑒使消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生信任危機(jī)，公信力的缺失也會(huì)影響利基產(chǎn)品的需求。

（2）消費(fèi)者成本的付出

互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興，消費(fèi)者在在接受與學(xué)習(xí)的過程，必然將付出學(xué)習(xí)成本、通訊成本等來實(shí)現(xiàn)需求。且互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾也略有局限，對(duì)于老年人群體以及不充分信任互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者而言，商業(yè)銀行若對(duì)其存在金融排斥，其亦被自身能力或消費(fèi)成本所限，也會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融難以拓展的長尾市場(chǎng)部分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場(chǎng)”對(duì)商業(yè)銀行的啟示

無論互聯(lián)網(wǎng)金融能否撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，通過比較仍可發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展“長尾市場(chǎng)”上的比較優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)，而商業(yè)銀行若不能順勢(shì)而行，將很難拓展其“長尾市場(chǎng)”。

1.創(chuàng)新強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)，延長長尾

商業(yè)銀行自身具有互聯(lián)網(wǎng)金融無法動(dòng)搖的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，如何創(chuàng)新升級(jí)以鞏固優(yōu)勢(shì)，開發(fā)差異化產(chǎn)品以延長長尾是其主要選擇。第一，基于商業(yè)銀行記錄的社會(huì)公信力，升級(jí)線下網(wǎng)點(diǎn)，打造智能輕網(wǎng)點(diǎn)，開發(fā)自動(dòng)化、便民化的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，利用新型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。第二，開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融，精準(zhǔn)營銷，著力使標(biāo)準(zhǔn)化的模塊化服務(wù)和專家式的高價(jià)值服務(wù)將相得益彰。第三，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等跨界合作，推出移動(dòng)金融服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注入專業(yè)與誠信的同時(shí)，也開拓了個(gè)性化產(chǎn)品的研發(fā)。

2.提高市場(chǎng)需求，抬高長尾

商業(yè)銀行可通過降低成本、提高客戶需求以抬高長尾。首先，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中受到諸多制肘，應(yīng)自主搭建電商平臺(tái)，積累交易數(shù)據(jù)，降低交易成本。同時(shí)，著力搭建基于社交的電商平臺(tái)，借助其便捷性及其積累的龐大客戶群，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)獲客。最后，在營銷平臺(tái)上開發(fā)推薦與資源整合系統(tǒng)，降低消費(fèi)者的搜索成本。

3.制度建設(shè)任重道遠(yuǎn)

商業(yè)銀行過度地將目光放在頭部市場(chǎng)的VIP用戶，此種金融排斥策略是“二八理論”的實(shí)際印證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是瞄準(zhǔn)了這個(gè)契C，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下忽略的客戶發(fā)起了精準(zhǔn)的營銷策略，直接動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的客戶根本。因此長尾市場(chǎng)的開拓，提高對(duì)小型客戶的重視度必不可少。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在創(chuàng)新、吸收、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)因素的同時(shí)，并不能完全依靠技術(shù)的改進(jìn)和模式的創(chuàng)新根本上解決金融排斥的根結(jié)。那么對(duì)于用戶的開放，制度的調(diào)整則是必不可少的。如何從制度層面轉(zhuǎn)變思路也是當(dāng)下所需要思考的。

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