大學(xué)生精準(zhǔn)扶貧論文精選(九篇)

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第1篇：大學(xué)生精準(zhǔn)扶貧論文范文

【關(guān)鍵詞】民辦高校；新疆籍少數(shù)民族貧困生；資助育人

國家為了加快新疆各民族人才培養(yǎng)步伐，實施科教興疆和人才強疆戰(zhàn)略，組織內(nèi)地各高校（其中部分民辦高校也參與其中）實施“內(nèi)地高校支援新疆協(xié)作計劃”，對新疆籍少數(shù)民族學(xué)生實行特殊政策，他們可以通過民考民、民考漢等形式進入內(nèi)地高校接受高等教育。國家根據(jù)各高校的辦學(xué)情況及學(xué)生選讀的專業(yè)，這部分學(xué)生被分配到不同的接收學(xué)校就讀，各學(xué)校分別承擔(dān)著幾十人到幾百人不等教育任務(wù)。由于這部分學(xué)生大多數(shù)家庭經(jīng)濟困難，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，他們更容易出現(xiàn)學(xué)習(xí)、生活、心理、就業(yè)等方面的問題，所以各高校對這部分學(xué)生既要進行經(jīng)濟上的“資助”，又要擔(dān)負(fù)起“育人”的職責(zé)。由于現(xiàn)在的大學(xué)生因家庭經(jīng)濟困難引發(fā)的“心理、精神、思想、素質(zhì)、能力”等多方面的問題較多，且民辦高校的學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)比公辦高校約高出2-3倍，所以對承擔(dān)合作計劃的民辦高校來說，對這部分學(xué)生的資助培育更是一個嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。因此，做好民辦高校新疆籍少數(shù)民族家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的資助與育人工作顯得尤為重要。

一、民辦高校新疆籍少數(shù)民族貧困生產(chǎn)生的原因

1、新疆地區(qū)整體貧困。地區(qū)整體經(jīng)濟落后是全國范圍出現(xiàn)貧困生現(xiàn)象的重要原因。由于我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東部及沿海地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達，中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后。新疆地處我國西北偏遠(yuǎn)地區(qū)，其經(jīng)濟、文化、教育發(fā)展相對落后，尤其是少數(shù)民族的經(jīng)濟、文化和教育，同內(nèi)地沿海發(fā)展較快地區(qū)相比滯后很多，很多新疆少數(shù)民族家庭生活相對困難，還停留在解決溫飽問題上，因此他們用來培養(yǎng)其子女接受教育的費用很低，有些家庭甚至要舉債送其子女接受教育。

二、民辦高校新疆籍少數(shù)民族貧困生思想特征

新疆籍少數(shù)民族貧困生大多數(shù)來自經(jīng)濟落后和交通信息不發(fā)達的地區(qū)，尤其以南疆地區(qū)的居多，他們與漢族學(xué)生相比，其認(rèn)知方式、心理特征等方面有就明顯的差異性，主要表現(xiàn)在：

1、依賴心理較強，“自救“意識薄弱

新疆地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較落后，長期依靠國家的特殊民族政策照顧，很多家庭 “等、靠、要”思想嚴(yán)重。這種思想也嚴(yán)重影響到內(nèi)地高校新疆籍少數(shù)民族學(xué)生，他們寄希望學(xué)校減免學(xué)費，或從政府和學(xué)校那里得到高額資助。但是新疆籍少數(shù)民族學(xué)生整體學(xué)習(xí)基礎(chǔ)差，想要通過優(yōu)異的學(xué)習(xí)成績獲得國家高額的獎學(xué)金幾乎不可能。而民辦高校的資金來源主要依靠學(xué)生的學(xué)費收入，除了能給予少部分家庭經(jīng)濟特別困難且表現(xiàn)優(yōu)異的學(xué)生適當(dāng)?shù)膶W(xué)費減免外，大多數(shù)學(xué)生還是需通過勤工助學(xué)、社會資助或其它方式來減輕家庭經(jīng)濟壓力。然而有些學(xué)生缺乏“自救“意識，他們礙于面子的問題或其它原因，不愿意參加勤工助學(xué)或靠自己的努力擺脫經(jīng)濟困境。甚至還有部分學(xué)生將貧困責(zé)任歸咎于民辦高校學(xué)費太貴，他們既不刻苦學(xué)習(xí)，又不思進取，有的甚至因違反校紀(jì)校規(guī)而受到學(xué)校處罰，有的因曠課或成績不及格而淪為留級生，這更加重了家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

三、民辦高校新疆籍少數(shù)民族貧困生資助育人的思路

如何構(gòu)建民辦高校新疆籍少數(shù)民族學(xué)生資助育人新模式，如何在經(jīng)濟上資助貧困生的同時使其在精神上自強、自立、自信、自愛與感恩，這是一個非常重要的課題。因此，要想促進新疆籍少數(shù)民族貧困學(xué)生全面發(fā)展，順利成才，民辦高校在經(jīng)濟資助與精神資助方面實行“兩手抓”， 以“經(jīng)濟支持”為基礎(chǔ)，以人為本，幫助他們解決由經(jīng)濟困難引發(fā)的“心理、精神、思想、素質(zhì)、能力”等多方面的問題。

四、構(gòu)建多元的“經(jīng)濟支持”模式

1、精準(zhǔn)區(qū)分新疆籍少數(shù)民族學(xué)生的貧困程度

民辦高校的新疆籍少數(shù)民族學(xué)生90%以上是貧困生，但是貧困生中有一般經(jīng)濟困難、特殊原因經(jīng)濟困難和特別困難三個等級。要想使極需資助的貧困生獲得最及時、力度最大的資助，民辦高校需精準(zhǔn)區(qū)分新疆籍少數(shù)民族學(xué)生的貧困生的貧困等級，多渠道了解貧困生實際情況。目前確定貧困生的多數(shù)做法是讓其出示生源地政府的貧困證明，但實際情況是只要寫申請的學(xué)生都能拿出貧困證明，因此貧困證明不能作為其評判依據(jù)。因此，民辦高校要與新疆籍少數(shù)民族貧困生的生源地及初中、高中學(xué)校進行聯(lián)系，明確了解和登記好這些學(xué)生的家庭貧困情況，包括貧困程度，造成貧困的原因等，如有可能，最好能建立從小學(xué)、初中、高中、大學(xué)延續(xù)一體的貧困生家庭狀況檔案。以便于做到資助精準(zhǔn)，扶貧得力。

2、以人為本，促進新疆籍少數(shù)民族貧困學(xué)生全面發(fā)展

（1）經(jīng)濟幫扶與思想引領(lǐng)相結(jié)合。將思想道德教育滲透于助學(xué)全過程中，實現(xiàn)在助困中育人。為避免新疆籍少數(shù)民族學(xué)生“等、靠、要”的思想，對他們進行經(jīng)濟資助的同時，還培養(yǎng)他們自立自強的品格。如果對他們只是強調(diào)物資資助，這種“等、靠、要”的思想將會越來越嚴(yán)重，隨著校內(nèi)貧困生人數(shù)的增多，民辦學(xué)校助困壓力也會愈來愈大。因此，學(xué)校在給予他們資助的同時，要教育他們學(xué)會“自救”，鼓勵他們主動參加勤工助學(xué)和其它社會實踐活動，讓通過勤工助學(xué)通過勞動獲得報酬，使他們心理上不再有被施舍的感覺，有利于幫助他們克服自卑感，培養(yǎng)自尊心和自信心。

（2）心理幫扶與自我調(diào)適相結(jié)合。解決新疆籍少數(shù)民族貧困生的心理貧困問

}首先是要幫助他們樹立健康的心態(tài)。學(xué)校的心理咨詢中心、院（系）的心理成長輔導(dǎo)室和班級的心理心理委員需跟蹤了解新疆籍少數(shù)民族貧困生的心理動態(tài)，對他們學(xué)習(xí)、生活中的疑惑及時進行心理疏導(dǎo)。通過舉辦心理健康講座、團體輔導(dǎo)、勵志成才報告等活動，引導(dǎo)他們不以富為榮，不以貧為恥，以平等、自信的心態(tài)融入大學(xué)生活。幫助他們學(xué)會自我調(diào)適，把困難當(dāng)成磨練自己意志和毅力的寶貴財富。

（3）社會實踐與全面成才相結(jié)合。通過組織新疆籍少數(shù)民族學(xué)生開展以“感恩、誠信、公益、環(huán)保、勵志、成才”為主題的社會實踐，引導(dǎo)他們走出校門投入社會鍛煉，服務(wù)他人，從愛的受體轉(zhuǎn)變?yōu)閻鄣妮d體，教育他們理解愛、培育愛、傳播愛；通過開展“助研、助管、助教”活動，鍛煉他們的學(xué)習(xí)能力、人際交往能力、適應(yīng)能力、實踐能力和創(chuàng)新能力，增強他們的專業(yè)技能，提升他們的綜合能力和素質(zhì)，成長為全面、優(yōu)秀的成才。

第2篇：大學(xué)生精準(zhǔn)扶貧論文范文

關(guān)鍵詞 女性 寧夏惠民小貸 綜合績效

一、研究綜述

（一）針對女性經(jīng)濟學(xué)的研究

“女性經(jīng)濟學(xué)”（Womenomics）[1]是企業(yè)通過更深入地了解和利用女性在職場中的作用而獲得經(jīng)濟實惠。“女性經(jīng)濟學(xué)”一詞取自women和Economy，最早出自英國《經(jīng)濟學(xué)家》雜志。它將女性與經(jīng)濟的發(fā)展聯(lián)系起來，將女性的地位提到了促進經(jīng)濟發(fā)展的重要地位，以此說明女性的生產(chǎn)力對未來經(jīng)濟發(fā)展的作用日益凸顯。同時，基于目前我國人口情況和國情的考慮，人口老齡化問題日益嚴(yán)重，充分調(diào)動閑置女性勞動力已成為一個可選之路。

（二）針對農(nóng)村小額信貸的研究

農(nóng)村小額信貸[2]是小額信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，農(nóng)村小額信貸與一般銀行貸款相比，具有以下特點：一是服務(wù)對象是貧困人口；二是貸款期限短、額度小；三是信用擔(dān)保、分期還款，農(nóng)村小額信貸采用的是信用擔(dān)保，無須抵押品，實行短期貸款和分期還款相結(jié)合的還貸方式，還款期間數(shù)額?。凰氖寝r(nóng)村小額信貸的經(jīng)營理念具有扶貧和可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

從農(nóng)村小額信貸的供求、風(fēng)險影響因素、風(fēng)險的管理控制、模式創(chuàng)新以及現(xiàn)狀改善幾個方面查閱相關(guān)文獻，了解到我國的農(nóng)村小額信貸項目所面臨的風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、管理風(fēng)險和利率風(fēng)險等。與此同時，貸款人的健康狀況、年齡、性別、家庭凈資產(chǎn)、家庭勞動力數(shù)量也會對小額貸款風(fēng)險產(chǎn)生影響。[3]盡管農(nóng)村小額信貸發(fā)展困難重重，但是保持農(nóng)村小額信貸的持續(xù)發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

（三）針對以女性為主體的寧夏惠民小貸的研究

寧夏東方惠民小貸股份有限公司（簡稱“惠民小貸”）于2008年12月在鹽池注冊成立，2009～2014年間，設(shè)立了除鹽池縣以外的7個營業(yè)部，其特點是：踐行面向三農(nóng)，婦女為主，關(guān)注貧困，微貸惠民的宗旨，以農(nóng)村的弱勢群體――農(nóng)村貧困婦女為服務(wù)對象，經(jīng)過10多年的探索、總結(jié)、完善，最終創(chuàng)新建立了具有可操作性、可推廣性、指向貧困人口的本土化小額信貸模式――“鹽池信貸扶貧模式”。[4]

二、研究內(nèi)容與實地調(diào)研成果

（一）研究內(nèi)容

（二）調(diào)研成果

經(jīng)過若干天對寧夏惠民小額貸款有限公司（以下簡稱惠民小貸）銀川總部、鹽池縣營業(yè)部及若干農(nóng)村的實地調(diào)研之后，我們對惠民小貸的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式等有了進一步的了解。以下分別從是否緩解了農(nóng)村女性貸款難問題、對貸款女性農(nóng)戶家庭收入的影響、其他福利影響、以女性為主體的惠民小貸與其他小額信貸績效對比、惠民小貸公司模式的可復(fù)制性及惠民小貸公司存在的問題及可行性建議6個方面詳細(xì)闡述此次調(diào)研成果。

1.對農(nóng)村女性貸款難問題的影響。（1）以女性為主體的寧夏惠民小貸的覆蓋面。以女性為主體的惠民小貸自成立至今，覆蓋面不斷擴大。用覆蓋面來描述以女性為主體的寧夏惠民小貸，主要是指惠民小貸的服務(wù)總?cè)藬?shù)、惠民小貸的女性群體瞄準(zhǔn)問題以及惠民小貸的供給時間。[5]通過調(diào)研了解到，截至2016年5月底，公司總資產(chǎn)達到了3.8億元，信貸余額3.4億元。建成縣級分公司8個，即惠民公司目前已有8個營業(yè)部。信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池縣、紅寺堡開發(fā)區(qū)、同心縣、海興開發(fā)區(qū)、海原縣、原州縣，西吉縣、隆德縣8縣區(qū)的65個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、988個村，1268個信貸中心；有效客戶數(shù)18606戶，全部為農(nóng)民，其中婦女客戶占97%；貸款回收率始終保持在99.6%以上，貸款額在1萬～5萬之間，客戶戶均貸款1.82萬元，貸款期限為半年或者1年。（2）女性群體的瞄準(zhǔn)問題。依據(jù)此次調(diào)研，我們認(rèn)為女性群體（低收入家庭的婦女）的瞄準(zhǔn)問題的有效解決依賴于以下方面：第一，借貸前的充分準(zhǔn)備。此次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，惠民公司的“赤腳信貸員”即業(yè)務(wù)推廣員每當(dāng)?shù)揭粋€村子開展小額信貸之前，會做大量的調(diào)查工作，以最大限度地保證將款項貸給低收入家庭的婦女。除了對該村的基本情況、社情民意、農(nóng)戶之間的社會關(guān)系等方面進行調(diào)查外，還進行農(nóng)戶的貧富排序。這些工作從很大程度上保證了以女性為主體的寧夏惠民小貸的接近100%的女性群體的瞄準(zhǔn)度。第二，自動瞄準(zhǔn)低收入家庭的制度。其一，在貸款額度方面，以女性為主體的寧夏惠民小貸的貸款額度是1萬元起步，逐輪滾動增加，最高限額5萬。其二，貸款期限短，半年期或者1年期，利率1分2厘，高于銀行的利息，即實行對于富人來說并不實惠的商業(yè)化利率。其三，幕菝窆司貸款，不需要擔(dān)保與抵押，而是聯(lián)保制度。此外，惠民公司設(shè)計了月度例會，客戶必須參加每月一次的固定例會。所以，低額度、短周期、商業(yè)化利率以及聯(lián)保、月度例會等設(shè)計，就形成了一種自動指向低收入家庭的這種自動瞄準(zhǔn)制度，使富裕家庭不去爭搶。這樣，貸款就能夠到達需要貸款的低收入家庭。（3）已貸款女性的授信額度。我國個人征信系統(tǒng)于2006年1月正式在全國聯(lián)網(wǎng)運行。包括惠民公司在內(nèi)的小額信貸公司、銀行、信用社等金融機構(gòu)在放貸前，都會搜集借款人的各項資料，尤其關(guān)注借款人的歷史信用記錄。所以，定會通過網(wǎng)上征信系統(tǒng)獲取個人歷史信用信息作為是否放貸的依據(jù)?；菝裥≠J公司主要針對農(nóng)村女性進行無財產(chǎn)抵押信用貸款，給予零信用記錄的女性開始進行借貸信用積累，可以幫助眾多零信用記錄的貧困女性積累良好的信用記錄，促進這些貧困女性在其他機構(gòu)的貸款。相反，如果在惠民公司形成不良信用記錄，通過征信系統(tǒng)的迅速反應(yīng)，該借款人將更難從別的機構(gòu)進行貸款。（4）女性貸款需求的滿足程度。通過對3個村貸款客戶的訪談與問卷調(diào)查，那些貧困女性的貸款需求90%以上都在5萬以下。所以，惠民小貸所提供的5萬以下的貸款額度是可以滿足其貸款需求的。一方面，那些低收入家庭本身就面對較高的經(jīng)濟脆弱性，抵御風(fēng)險能力不足，超過90%的貧困女性更愿意選擇低額貸款；另一方面，依據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，窮人的邊際效用明顯高于富人，貧困農(nóng)戶會盡可能用最少的貸款創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。[6]對他們來說，貸款用途中可詳細(xì)分為46種，其中養(yǎng)羊、運輸、種植和產(chǎn)羔羊占比相對較大，分別占27%、14%、7%和7%，他們的這些生產(chǎn)經(jīng)營項目不管是從起步時間還是發(fā)展速度來看，規(guī)模都不是特別大，不需要巨額貸款的資金支持。

2.對貸款女性農(nóng)戶家庭收入的影響。根據(jù)惠民公司總部在2014年對122個村組2126戶小額信貸客戶項目經(jīng)營情況統(tǒng)計結(jié)果顯示：戶均每年每筆1000元貸款可獲得純盈利388.46元（毛收入728.54元）。有30%以上的客戶選擇了新的經(jīng)營項目，參加信貸3年的家庭，其收入可以實現(xiàn)翻一翻。（1）按用途說明貸款對家庭收入的影響。首先，如上文提到的，客戶貸款用途可詳細(xì)分為46種。其中，養(yǎng)羊、運輸、種植和產(chǎn)羔羊占比相對較大，分別占27%、14%、7%和7%。在對農(nóng)戶的訪談中了解到，針對養(yǎng)羊，一些大戶從前幾年的幾十只羊的規(guī)模擴大到現(xiàn)在幾百只羊的養(yǎng)殖規(guī)模，大多數(shù)農(nóng)戶現(xiàn)在已經(jīng)擁有超過100只羊的養(yǎng)殖規(guī)模了。而其他的有很多是用來貸款買車進行長途運輸，年收入也從先前的不超過4萬增加到10萬。（2）按生活條件說明貸款對家庭收入的影響。這個主要從當(dāng)?shù)刎毨再J款前后家庭住房情況、交通工具的改善來說明。據(jù)我們在鹽池縣古峰莊村、馮記溝村、柳條井村的實地調(diào)研，包括對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的問卷調(diào)查與訪談來看，惠民小貸在生活條件的改善方面作用較大。具體體現(xiàn)在家庭住房情況的改善（如舊房翻新、外部美化、內(nèi)部裝修以及添置家電設(shè)備）和交通工具的進步（貨車或者轎車數(shù)量、種類的增加）。畢竟家庭收入的提高與生活條件的改善是多因素作用的結(jié)果，所以不能說這些影響唯一源于惠民小貸，但卻不可否認(rèn)惠民小貸的促進作用。

3.以女性為主體的惠民小貸的其他福利影響。（1）女性勞動參與率。女性勞動參與率提高?；菝裥≠J公司很好地將“替代式”轉(zhuǎn)變成“參與式”，為了提高農(nóng)村家庭婦女的經(jīng)濟參與率，盡力為她們發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供持續(xù)的支持。通過訪談不難發(fā)現(xiàn)惠民小貸給農(nóng)村婦女帶來的巨大變化，從思想觀念的轉(zhuǎn)變到視野的開闊，從小心翼翼地看著身邊的人貸款到大膽地作出自己的選擇，通過貸來的款做生意不僅改善了家庭生活條件，對自身也是一次難得的投資。（2）婦女家庭及社會地位。農(nóng)村家庭婦女社會地位普遍得到提高。惠民小貸通過持續(xù)支持農(nóng)村家庭婦女創(chuàng)業(yè)，讓她們盡可能大地發(fā)揮自己的家庭及社會價值。除業(yè)務(wù)支持外，公司還和法國沛豐協(xié)會攜手開展針對農(nóng)村婦女的金融知識講座，不但有效提高了農(nóng)村婦女的家庭金融管理意識，還促進了農(nóng)村婦女社會地位的提升。實踐證明，惠民小貸公司開展的扶持婦女的創(chuàng)收活動不僅提高了家庭經(jīng)濟收入、改善了經(jīng)濟狀況，而且隨著與外界的不斷接觸，她們的技能得到提高，社會心理也發(fā)生了積極變化，在家庭中擔(dān)任著越來越重要的角色，話語權(quán)得到保障。調(diào)研過程中，問及家庭地位的變化時，90%的貸款女性自身與其配偶均表示貸款后女性為家庭創(chuàng)收，對于家庭事務(wù)更有話語權(quán)了。（3）貸款女性家庭濟脆弱性。采訪過程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶當(dāng)中有因為家庭出現(xiàn)緊急狀況才進行貸款的，絕大部分因為病患，也有家中有大學(xué)生急需用錢等原因。對于這些家庭而言，家庭可用資金基數(shù)極小，對于需要資金的緊急情況束手無策，但是以公益為出發(fā)點的惠民小貸，對于這部分農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟脆弱性起到了極大的緩沖作用。（4）貸款女性精神層面。貸款婦女的精神面貌得到提升。經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，惠民小貸公司的出現(xiàn)和發(fā)展不僅帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)戶的精神面貌也得到了改善。公司基于這方面的考慮，惠民小貸公司組織了形式多樣的文化娛樂活動，豐富了惠民客戶的業(yè)余文化生活。截至2016年，東方惠民公司在鹽池地區(qū)組織的“農(nóng)民文藝匯演”活動已有16屆，同心地區(qū)6屆，每年有3000余名農(nóng)村婦女參與了惠民公司組織的科技文化競賽、文藝匯演、趣味運動會等活動。（5）貸款女性農(nóng)戶對孩子教育的重視程度。貸款女性農(nóng)戶開始重視孩子的教育問題。由于長期受傳統(tǒng)思想的約束，農(nóng)村地區(qū)對下一代的教育問題要么避而不談，要么消極回避。通過這次調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)隨著大多數(shù)婦女社會地位的普遍提高，對家庭經(jīng)濟收入的貢獻越來越大，她們愈發(fā)重視孩子的教育問題，支持孩子讀書。

4.以女性為主體的惠民小貸與其他小額貸款的績效對比，依據(jù)微型金融大三角，衡量微型金融機構(gòu)績效包括三個指標(biāo)：覆蓋力、福利影響和可持續(xù)性。小額貸款公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間對比的衡量指標(biāo)是指公司的可持續(xù)性，可持續(xù)性包括三個層次；操作上的可持續(xù)性、財務(wù)上的可持續(xù)性和組織上的可持續(xù)性。此次調(diào)研就要針對財務(wù)可持續(xù)性，決定公司可持續(xù)性的因素包括：貸款余額、貸款利率以及貸款回收率。

經(jīng)過對寧夏東坤小額貸款公司的走訪調(diào)查，我們得知：該公司主要針對男性客戶，高利率、高額度的財產(chǎn)抵押貸款，利潤來源為純利差。兩公司具體對比情況如表1。

5.以女性為主體的惠民小貸的可復(fù)制性。作為精準(zhǔn)扶貧的手段，以寧夏惠民小額貸款為例的公益小貸在我國的復(fù)制前景廣闊。（1）在寧夏回族自治區(qū)內(nèi)的可復(fù)制性。惠民小貸公司對中國公益小額信貸行業(yè)發(fā)揮了積極的帶動作用。從目前的市場占有角度看，在寧夏還有大量的金融服務(wù)盲點。初步計算，僅僅在寧夏的9個山區(qū)縣，小額信貸的需求量就達到50億以上，有廣闊的市場前景。對此，公司也在努力吸收外來資金，努力將惠民小貸業(yè)務(wù)發(fā)展到寧夏南部山區(qū)，造福更多的貧困人口。（2）在全國范圍內(nèi)的可推廣性。從成立至今，惠民小貸公司以其獨特的發(fā)展模式引起了很多人的關(guān)注。公司先后在鹽池接待了國際國內(nèi)的考察學(xué)者1200余人，召開全國性的金融扶貧研討會7次。東方惠民貸款公司員工多次應(yīng)邀到山西、甘肅、內(nèi)蒙古、青海、陜西等外省區(qū)講課，培訓(xùn)指導(dǎo)。目前，國內(nèi)已經(jīng)有近10家的公益小額信貸機構(gòu)開始嘗試進行企業(yè)化改制，認(rèn)為惠民小貸在我國很多地區(qū)具有可復(fù)制性。通過對寧夏鹽池縣進行調(diào)研，分析總結(jié)出惠民小貸發(fā)展成熟地區(qū)所具備的自然環(huán)境、人文環(huán)境以及地區(qū)經(jīng)濟特征。第一，自然環(huán)境。在地勢崎嶇、交通不便地區(qū)，惠民小貸“赤腳信貸員”模式具有優(yōu)勢。寧夏大部分地區(qū)地勢并不平坦，交通不便，村莊內(nèi)的婦女很少也很難到縣城辦理業(yè)務(wù)，但是惠民公司已經(jīng)在這些地區(qū)設(shè)立營業(yè)部，“赤腳信貸員”親自到農(nóng)戶家中收取利息，方便客戶，截至目前取得了不錯的效果。第二，地區(qū)經(jīng)濟狀況?；菝裥≠J在貧困地區(qū)更易推廣。鹽池縣是我國沙漠化最嚴(yán)重的國家級貧困縣之一，自然環(huán)境惡劣，受氣候的影響導(dǎo)致不可抗力風(fēng)險因素較高，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況不容樂觀。長期的實踐證明，越是貧困的地區(qū)，越是需要公司提供的小額信貸服務(wù)，惠民小貸的貸款額度是1萬～5萬元，小額信貸的定位在貧困地區(qū)更能發(fā)揮資金價值。[7]第三，人文環(huán)境。大量的家庭閑置女性勞動力是以女性為主的惠民小貸開展業(yè)務(wù)的必要條件。年輕父母選擇出門打工，孩子則大多是雙留守，孩子的教育、心理健康等問題引發(fā)社會各界的熱烈討論。在這種情況下，出現(xiàn)了很多母親選擇回歸家庭照顧孩子的趨勢，以女性為主體的惠民小貸為這些貧困女性帶去創(chuàng)收機會，具有可推廣性。

三、數(shù)據(jù)分析

對赴寧夏實地調(diào)研所取得的數(shù)據(jù)資料，包括營業(yè)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、問卷和采訪數(shù)據(jù)等進行深入分析，了解寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司的實際經(jīng)營狀況、當(dāng)?shù)鼐用裾鎸嵉膬?nèi)在需求以及惠民小貸公司在發(fā)展過程中存在的問題，包括資金來源、政府的扶持力度等現(xiàn)實背景下的限制因素。

我們將收集的第一手資料以鹽池縣營業(yè)部數(shù)據(jù)為例，進行細(xì)致的整理與分析得出：有108個村共636戶進行了貸款，其中聯(lián)貸戶573家占88%，個貸73家占11%，微企和展期個貸各1戶。

貸款用途中可詳細(xì)分為46種，其中養(yǎng)羊、運輸、種植和產(chǎn)羔羊占比相對較大，分別占27%、14%、7%和7%。

2016年，累計發(fā)放貸款2047萬元，寧夏惠民小貸公司貸款規(guī)模不斷擴大。

據(jù)了解，惠民小貸鹽池縣營業(yè)部目前業(yè)務(wù)范圍幾乎實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，在其他7個營業(yè)部處于業(yè)務(wù)拓展期。惠民小貸旨在進行精準(zhǔn)扶貧，增加農(nóng)戶收入。

四、存在的問題

（一）貸款額度小

貸款女性用戶從惠民小貸獲得的貸款資金額度較低，通常為1萬～5萬元，并不能滿足部分貸款用戶的資金需求。

（二）貸款利率高

惠民小貸公司目前采取各營業(yè)部差別化貸款利率，最高利率為13.8%，最低利率為西海固地區(qū)的11.4%，平均利率為1分2厘，高于銀行與信用社貸款利率，對于經(jīng)濟實力相對較弱的農(nóng)村女性群體而言，這一貸款利率仍然不夠?qū)嵒荨?/p>

（三）貸款資金效率低

通過我們對貸款女性主體的調(diào)查，貸款用途可詳細(xì)分為46種，但是其中養(yǎng)羊、運輸、種植和產(chǎn)羔羊共占比高達55%，發(fā)現(xiàn)這些生產(chǎn)經(jīng)營項目都是當(dāng)?shù)乇容^傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)。過于集中的產(chǎn)業(yè)會導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率下降，并不利于資金的回收和資產(chǎn)收益。

五、可行性建議

（一）針對貸款額度小、貸款利率高問題

惠民小貸公司目前貸款額度小，貸款利率保持較高水平，主要是由于公司資金實力薄弱、融Y渠道單一、資金來源不足等。因此，解決這些問題的根本渠道就是從公司融資方面入手。

第一，國家開發(fā)銀行寧夏分行是惠民公司重要的資金支持者，可以向國家開發(fā)銀行寧夏分行申請更多有利的貸款條件，盡量擴大其對惠民公司（下轉(zhuǎn)第頁）（上接第頁）提供的信貸額度，延長還款期限，降低貸款利率。此外，積極爭取政府的支持（包括：政策優(yōu)惠、利息補貼以及資金投入）和積極爭取更多的投資，可有效緩解惠民公司的短期資金周轉(zhuǎn)問題。第二，將惠民公司上市?；菝窆疚瓷鲜?，融資渠道狹窄，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，導(dǎo)致惠民公司在拓展業(yè)務(wù)、穩(wěn)定客戶以及抵御風(fēng)險方面由于缺少資金的后盾而面臨重重困難。公司上市后，不僅可以進行有價證券融資，從很大程度緩解融資難問題，提高其抵抗風(fēng)險的能力，而且由于中國目前的法律和政策對上市公司給予了最大限度的支持和傾斜，允許上市公司發(fā)行債券和用二級市場交易的股票市值作為質(zhì)押物向銀行融資。所以，惠民公司上市后，融資渠道將更加多元。第三，發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。惠民公司目前屬于從事以女性為主體的小額信貸的社會企業(yè)，堅持鹽池小額信貸扶貧模式，以填補農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)、盲點為己任，面向農(nóng)村低端市場，以向貧困女性低息放貸為主要業(yè)務(wù)，不僅收益少，而且無法吸收存款。發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，突破“只貸不存”的制度框架，吸收存款，拓展資金來源渠道，有利于解決資金不足問題，進而利用存款擴大貸款規(guī)模，拓展公司業(yè)務(wù)。

（二）針對貸款資金效率低問題

惠民公司應(yīng)針對貸款女性主體貸款資金用途開展專業(yè)指導(dǎo)，由于該公司貸款主體具有特殊性，一般均為教育水平較低的農(nóng)村女性，對于投資沒有概念，更不懂得風(fēng)險控制、收益最大化問題，這就造成資金效率的降低，進而加大公司回收本息的難度，所以公司專業(yè)人員進行指導(dǎo)是提高效率的可行之策。

（作者單位為中央民族大學(xué)）

[基金項目：本文系國家級大學(xué)生創(chuàng)新項目“對以女性為主體的寧夏惠民小貸綜合績效的研究”資助，項目編號：GCCX2016110086。]

參考文獻

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