農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題及對(duì)策分析

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摘要：作為國民基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r關(guān)系到14億人的糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性更容易使其遭受自然災(zāi)害所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，甚至讓農(nóng)戶面臨巨大損失，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性與社會(huì)性在推動(dòng)農(nóng)業(yè)健康、高質(zhì)量發(fā)展過程中起著關(guān)鍵作用。在分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及問題的基礎(chǔ)上，提出創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、增加財(cái)政補(bǔ)貼、加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融的融合等建議，以更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民富裕、鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展問題；對(duì)策

1研究背景

我國從2007年開始正式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展。截至2018年底，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從2007年的51.8億元增加到572.7億元，風(fēng)險(xiǎn)保障水平從1126億元增加到3.46萬億元，服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量從4981萬戶增加到1.95億戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款從29.75萬億元增加到423.15萬億元[1]。盡管成績(jī)顯著，但由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展不充分、不全面，體系還不夠完善。農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力弱、產(chǎn)量不穩(wěn)定，而且農(nóng)民整體素質(zhì)偏低，這些都會(huì)制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論是在分散風(fēng)險(xiǎn)、損后補(bǔ)償，還是在提高農(nóng)民積極性、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面，都有先天優(yōu)勢(shì)。但是目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率還不足1％，偏遠(yuǎn)地區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)少甚至沒有。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中面臨著產(chǎn)品種類少、信息不對(duì)稱、農(nóng)戶缺乏參保意識(shí)等問題。在全面建成小康社會(huì)、脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等一系列戰(zhàn)略背景下，亟需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展作為支撐[2]。

2文獻(xiàn)綜述

自2001年我國加入世貿(mào)組織以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要“綠箱”政策工具，其發(fā)展一直受到眾多學(xué)者的重視。高菲（2016）[3]基于財(cái)政補(bǔ)貼的角度研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，認(rèn)為把握好財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度仍是需要思考的問題。許睿智（2016）[4]從我國農(nóng)戶規(guī)模以及土地經(jīng)營制度出發(fā)，探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需不足問題，并結(jié)合各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提出合作互助制的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。王穎冰和陳盛偉（2019）[5]基于DEA-Tobit面板模型，對(duì)山東省17個(gè)地級(jí)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)產(chǎn)效率及其影響因素進(jìn)行分析，得出大多數(shù)地級(jí)市生產(chǎn)效率未達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，且投保率、理賠額、保險(xiǎn)密度等因素均影響著生產(chǎn)效率。

3我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1.1保障水平不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首要功能表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)保障。從整體來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平處于上升態(tài)勢(shì)，從2008年的3.66％上升到2018年的23.21％，增速較快。與其相對(duì)應(yīng)的，保險(xiǎn)金額從2007年的1720.22億元增加到2018年的3.46萬億元，增長(zhǎng)了20多倍。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平一直呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)不均衡的現(xiàn)象，2008—2018年，養(yǎng)殖業(yè)的保障水平一直低于種植業(yè)保障水平，呈現(xiàn)出“種強(qiáng)養(yǎng)弱”的特征。在2018年，養(yǎng)殖業(yè)中畜牧業(yè)的保障水平達(dá)到12.88％，是多年來第一次略超種植業(yè)11.98％的保障水平，我國農(nóng)村保險(xiǎn)正朝著均衡方向發(fā)展。

3.1.2承保面積不斷擴(kuò)大隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋面迅速擴(kuò)大，從2013年的0.73億hm2增加到2017年的1.4億hm2，增加了近2倍，占全國農(nóng)作物播種面積的84.1％。玉米、水稻、小麥3種糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)70％以上，逐步成為農(nóng)業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)減災(zāi)的中堅(jiān)力量。從我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障廣度來看，雖然低于美國，但已發(fā)展為世界領(lǐng)先水平，甚至高于加拿大、日本等國家，并且仍有進(jìn)一步發(fā)展的空間。

3.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問題

3.2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系有待完善我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制化建設(shè)隨著《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布開始步入正軌，這也標(biāo)志著我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了規(guī)范化發(fā)展新階段。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度化建設(shè)起步較晚，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，需要結(jié)合實(shí)際不斷創(chuàng)新和完善，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特殊性以及社會(huì)性決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要政府給予支持，需要財(cái)政局、氣象局、銀保監(jiān)會(huì)、林草局等部門協(xié)同合作，因此對(duì)各級(jí)政府補(bǔ)貼職責(zé)的劃分、對(duì)各部門具體職責(zé)的分配，有必要通過法律進(jìn)行約束，形成統(tǒng)一的協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制，提高服務(wù)效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、費(fèi)率厘定機(jī)制等一系列問題都需要有法律法規(guī)予以明確，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

3.2.2農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求方是農(nóng)戶，而我國農(nóng)戶長(zhǎng)期處于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，整體文化素質(zhì)較低，對(duì)新事物接受能力較差。很多偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶甚至對(duì)自然災(zāi)害的發(fā)生存有僥幸心理，寧愿祈求神靈的保佑也不愿投保。農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)只局限于基本概念，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)功能認(rèn)識(shí)不足，對(duì)險(xiǎn)種劃分更不了解。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳不夠。由于經(jīng)營成本較高，保險(xiǎn)公司很難深入基層為農(nóng)戶介紹各種保險(xiǎn)產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

3.2.3政策支持不足首先，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)性問題突出。盡管近年來政府不斷增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持，但與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)還有一定差距。其次，財(cái)政負(fù)擔(dān)加大。我國對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼多集中在保障糧食生產(chǎn)和收益方面的“黃箱”政策，補(bǔ)貼方式較為單一，沒有充分運(yùn)用與農(nóng)民收入掛鉤的補(bǔ)貼制度。再次，沒有充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用。政府過多承擔(dān)了農(nóng)產(chǎn)品保增收的責(zé)任，導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市價(jià)以政策性價(jià)格為準(zhǔn)，不能反映真實(shí)的供求關(guān)系。

4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展建議

4.1豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

2018年中央一號(hào)文件明確指出要探索開展三大糧食作物完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，以滿足不同經(jīng)營主體的需求，這給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新提供了新的發(fā)展方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的現(xiàn)代化發(fā)展，使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由產(chǎn)量保障為主的模式向保障水平更高的完全成本、價(jià)格、收入、指數(shù)轉(zhuǎn)變，提高保障水平，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.2增加財(cái)政補(bǔ)貼

為了更好帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，我國從2007年開始對(duì)5大類糧食作物實(shí)施補(bǔ)貼，充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶參保的積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2006年的8.48億元增加到2007年的53.33億元，增加了將近6.3倍。2018年，我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼約320億元，不足農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.5％，這說明我國對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼的空間很大。在對(duì)16個(gè)品種進(jìn)行補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，我國可以適當(dāng)擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍，增加對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)以及保收入類險(xiǎn)種的補(bǔ)貼，加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)民參保無負(fù)擔(dān)。

4.3加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的融合力度

保險(xiǎn)公司可以與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)公司了解農(nóng)戶信息，可以為金融機(jī)構(gòu)放款提供信息支持，解決金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí)的信息不對(duì)稱問題，更好地甄別不良借款人，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)都會(huì)要求借款人提供一定的擔(dān)保或者抵押品，但農(nóng)戶可供抵押的資產(chǎn)很少，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)與災(zāi)后理賠機(jī)制可以為農(nóng)業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

參考文獻(xiàn)：

［1］人民銀行.中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2018）［EB/OL］.［2019-09-20］.

［2］全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮.六項(xiàng)建議推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展［N］.農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2020-01-13（B06）.

［3］高菲.我國財(cái)政補(bǔ)貼視角下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2016（34）：183-184.

［4］許睿智.我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題及對(duì)策———以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例［J］.中國商論，2016（33）：64-65.

［5］王穎冰，陳盛偉.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的研究———基于DEA-Tobit面板模型［J］.山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019，21（3）：79-83.

作者：王超 杜金向 單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院