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中小企業(yè)財產保險發(fā)展路徑思考

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中小企業(yè)財產保險發(fā)展路徑思考

較之于大型企業(yè)能夠自留相對充沛的資金用于風險的防范和轉移而言,中小企業(yè)更加需要風險轉移和保險保障。同時,中小企業(yè)為了生存和發(fā)展,必須開展科技和產品創(chuàng)新,因而增加了許多風險。對中小企業(yè)而言,參加保險是保障資產安全和化解科技以及產品創(chuàng)新風險的必然選擇。中小企業(yè)在現有銀行審貸模式下,難以提供充分的抵押物和質押物,難以申請到足額的貸款。信用保證保險則為中小企業(yè)順利獲取銀行貸款提供有效的保證,投保財產保險則是銀行向企業(yè)放貸款的前提條件。中小企業(yè)規(guī)模小,企業(yè)和產品知名度相對較低,參加企業(yè)財產保險能使企業(yè)財產得到風險保障,參加產品責任和質量保險能使企業(yè)產品安全性和信譽得到提升,參加雇主責任附加醫(yī)療險能使員工得到安全和醫(yī)療費用的保障。因此,參加保險可以增強企業(yè)經營者、員工和消費者的信心,有助于提高企業(yè)的信譽度。

制約中小企業(yè)參加財產保險的主要因素

(一)中小企業(yè)自身的因素

一是部分中小企業(yè)管理者對企業(yè)面臨的各種風險和轉移風險的途徑缺乏了解。他們專注于獲取利潤而忽視控制或規(guī)避潛在的經營風險。二是部分中小企業(yè)管理者對保險的作用和險種功能缺乏認識,在企業(yè)盈利不佳或虧損情況下,很容易壓縮保險支出。

(二)保險公司的因素

一是由于中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、技術較為落后、財務和資產賬冊不健全等問題,保險公司承保風險大、展業(yè)成本高,直接影響了保險公司為中小企業(yè)提供保險服務的積極性。二是現有的保險產品對中小企業(yè)缺乏針對性。我國地域遼闊,自然和經營環(huán)境差異巨大,而保險公司的財產險條款多為總公司頒發(fā)的統一條款,無法滿足各地中小企業(yè)的實際風險保障需要。三是長期以來,保險公司開展業(yè)務的重點是車險和國有企事業(yè)單位的財產保險,對中小企業(yè)的財產保險業(yè)務重視不夠,特別是在制訂承保政策時,許多保險公司對中小企業(yè)的承保條件比較苛刻,從而使得中小企業(yè)財產保險的投保率一直很低。

(三)外部政策因素

一是盡管國務院和各級地方政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展,但缺乏對中小企業(yè)參加保險的專項扶持政策。中小企業(yè)的財產保險對保險公司而言意味著較高的風險,需要相關部門出臺一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施,特別是要對中小企業(yè)的貸款保證保險和巨災風險給予一定的扶持,從而提高保險公司服務中小企業(yè)的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業(yè)的信用征信系統,但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況,中小企業(yè)的財務和經營狀況信息較少,給保險公司的承保和理賠帶來很大困難。三是我國再保險市場處于初級階段,再保險市場承擔風險能力有限,使得直保市場上保險公司只能謹慎地提供保險產品,導致對中小企業(yè)保險產品的創(chuàng)新無法滿足保險需求的變化,影響對中小企業(yè)保險服務的順利開展。

拓展中小企業(yè)財產保險服務的建議

(一)創(chuàng)新產品,滿足風險保障需要

一是針對中小企業(yè)的風險特點,組織力量開發(fā)、改造和組合涵蓋財產、責任、人身意外和保證保險等四大險種并具有地方特色的中小企業(yè)保險組合系列產品。二是要針對中小企業(yè)融資難的現狀,在控制風險的前提下,謹慎開發(fā)企業(yè)貸款保證保險,為誠實可信的中小企業(yè)提供融資風險保障。三是開發(fā)中小企業(yè)短期健康險和完善雇主責任險,以解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題。

(二)廣泛運用人民銀行的征信數據平臺

人民銀行已經在各地初步建成企業(yè)和個人征信數據平臺。保險公司可以運用征信數據平臺了解和掌握中小企業(yè)信用記錄信息,對信用度好的企業(yè)給予各種保險業(yè)務的支持和優(yōu)惠,對信用度差的企業(yè)給予特別關注并嚴格承保條件,最大限度地減少個別中小企業(yè)的信用風險給保險公司帶來的危害。

(三)落實支持中小企業(yè)參加保險的優(yōu)惠政策

金融危機后,國務院和地方政府出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策,對金融業(yè)支持中小企業(yè)的發(fā)展也提出相應的要求。保險公司要創(chuàng)新并拓展中小企業(yè)保險服務的途徑,主動向地方政府和有關部門匯報中小企業(yè)保險工作并爭取他們的支持,用好用活地方政府扶持中小企業(yè)保險的專項資金和稅收優(yōu)惠政策,對符合地方產業(yè)政策并有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)給予費率優(yōu)惠或擴展保險責任,為中小企業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造良好的保險保障環(huán)境。(本文作者:卜松 單位:人保財險鎮(zhèn)江分公司)