中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析及對(duì)策

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摘要：中小企業(yè)在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段面臨著極大的挑戰(zhàn)、競(jìng)爭(zhēng)。而中小企業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)非常大，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到無法替代作用。正是在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，也不得不重視有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的問題。所以對(duì)當(dāng)下中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)開展適當(dāng)?shù)姆治?，結(jié)合時(shí)代情況提出對(duì)策極為重要，也可對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提供更好的保障。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；問題；對(duì)策

2016年9月，受臺(tái)風(fēng)莫蘭蒂的影響，福建省多家中小企業(yè)受損嚴(yán)重，共造成直接經(jīng)濟(jì)損失169億元。對(duì)于中小企業(yè)而言損失更大，單以廈門的零售企業(yè)來說，就虧損了近3億元。例如，XX電器生產(chǎn)公司，倉(cāng)庫(kù)彩鋼瓦屋頂掀翻且?guī)旆看u混墻部分倒塌，損失彩電、小家電2000多件、殘次品200件、空調(diào)1000余件，直接經(jīng)濟(jì)損失超百萬。雖然說遭受這樣的大災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)并不高，但對(duì)于每一個(gè)中小企業(yè)而言，只要是遇到一次這樣的災(zāi)難就無疑是滅頂之災(zāi)。這些教訓(xùn)都在提示著我們企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。

一、我國(guó)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

當(dāng)前我們國(guó)家工商部門注冊(cè)登記的中小企業(yè)上比在99%以上，產(chǎn)值、納稅等占比也都比較大。簡(jiǎn)單來說中小企業(yè)指的是和大企業(yè)相比，在人員數(shù)量、企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)等方面都是比較小的單位。每個(gè)國(guó)家對(duì)此定位都不同，但總體而言就是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在漏洞，不具有構(gòu)建自?；?，以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。雖然我們國(guó)家企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著比較大的容量但實(shí)際參加的企業(yè)數(shù)量極少，例如廣東、浙江這些發(fā)達(dá)的省份，投保率長(zhǎng)期不足百分之十，而中小企業(yè)的這一數(shù)據(jù)只會(huì)更低。這讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我們國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)安定等所要發(fā)揮的社會(huì)職能功效遠(yuǎn)不能發(fā)揮出來。

二、制約中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的因素

（一）企業(yè)本身原因

第一，很多中小企業(yè)的管理者常常會(huì)抱有僥幸的心理，認(rèn)為自然所帶來的災(zāi)難是極少見的，其工作重心往往集中在如何增加利潤(rùn)方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制不重視。第二，大多數(shù)中上企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的作用、險(xiǎn)種功能等認(rèn)識(shí)不足。特別是在企業(yè)盈利不理想的情況下，會(huì)想辦法壓縮保險(xiǎn)的支出，甚至是取消。第三，為追求利益的最大化，有的中小企業(yè)會(huì)采用逆選擇以及不足額度的投保方法，讓企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)人為加大。

（二）保險(xiǎn)公司的原因

第一，很多中水上企業(yè)在管理上不規(guī)范，在技術(shù)上比較落后，對(duì)于財(cái)務(wù)方面的管理更是存在很多問題，所要承保的風(fēng)險(xiǎn)極大，而且來說保費(fèi)的金額又比較少，這在一定程度上呈現(xiàn)出成本大、理賠大的問題，而這問題直接影響著保險(xiǎn)公司的工作積極性。第二，當(dāng)前很多保險(xiǎn)公司提供的有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺少針對(duì)性，在執(zhí)行上不靈活。再加上很多保險(xiǎn)公司的有關(guān)產(chǎn)品的條款都是全國(guó)統(tǒng)一，沒有對(duì)區(qū)域、企業(yè)行業(yè)進(jìn)行劃分，因此在開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面存在一定的制約。第三，保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)一般集中在車險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等方面，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也主要集中在國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位層面，對(duì)很多中小企業(yè)的承保條件有著幾乎嚴(yán)苛的要求，因此中小企業(yè)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的參保率方面，一直以來都維護(hù)在一個(gè)比較低的水平中。

（三）政策原因

雖然我們國(guó)家對(duì)中小企業(yè)發(fā)展比較重點(diǎn)，但卻缺少對(duì)中小企業(yè)參加保險(xiǎn)的專項(xiàng)扶持政策，中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來說意味著風(fēng)險(xiǎn)高，所以，有關(guān)部門需要出臺(tái)一些扶持政策，包括優(yōu)惠的措施，尤其是要對(duì)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)以及巨大風(fēng)險(xiǎn)等都要進(jìn)行扶持，最大限度提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)積極性。

三、完善中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的意見

（一）提升認(rèn)識(shí)，推動(dòng)發(fā)展

要想提升中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)的參保率，就需要提升中小企業(yè)管理人員的有關(guān)意識(shí)。讓他們了解到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。第一，選擇試點(diǎn)。將中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作根據(jù)行業(yè)、地區(qū)兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)劃分，在一些高責(zé)任、高風(fēng)險(xiǎn)的行為，例如公眾場(chǎng)所集中開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳，在沿海一些臺(tái)風(fēng)多發(fā)地開展巨災(zāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。對(duì)保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行宣傳教育，讓中小企業(yè)的管理者可以認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。第二，加大宣傳。通過發(fā)宣傳冊(cè)、微信待方式對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容、細(xì)節(jié)進(jìn)行宣傳。保險(xiǎn)公司也要做好有關(guān)工作，要經(jīng)常到中小企業(yè)工作場(chǎng)所云對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，以實(shí)例作為展示，讓管理人員能更深體會(huì)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于抵抗、降低風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)能轉(zhuǎn)移、分散，對(duì)于企業(yè)來說是非常好的發(fā)展方式。

（二）完善保險(xiǎn)公司工作

需要將中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作用保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展，在保險(xiǎn)公司內(nèi)構(gòu)建起跨部門的中小企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制，產(chǎn)品開發(fā)以及業(yè)務(wù)方面的拓展，從而通過創(chuàng)新思想來轉(zhuǎn)變觀念，全方位推動(dòng)中小企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司工作也要加以完善，要對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析，構(gòu)建起中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，再以精確的方法構(gòu)建不同行業(yè)、不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。針對(duì)不同需求開展不發(fā)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并在細(xì)則上做好有關(guān)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等問題。

（三）開展中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策

國(guó)家要開展一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對(duì)金融業(yè)支持中小企業(yè)發(fā)展提出有關(guān)要求，保險(xiǎn)公司更是要開拓創(chuàng)新中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的途徑，主動(dòng)向地方政府有關(guān)部門去匯報(bào)中小企業(yè)保險(xiǎn)工作，同時(shí)也要得到他們的支持，靈活運(yùn)用地方政府扶持的中小企業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)資金以及稅收優(yōu)惠政策，對(duì)于符合地產(chǎn)政策支持的產(chǎn)業(yè)，在投保上要給予的費(fèi)率優(yōu)惠或是擴(kuò)大保險(xiǎn)的責(zé)任，通過地方政府的幫扶以及保險(xiǎn)公司努力，為中小企業(yè)快速發(fā)展打下良好的保險(xiǎn)環(huán)境。

四、結(jié)語

綜上，常言道“天災(zāi)人禍”，“人禍”尚可用制度、法制去約束來降低風(fēng)險(xiǎn)，而“天災(zāi)”在很大程度上是沒有辦法控制的。特別是如臺(tái)風(fēng)、地震這類強(qiáng)大的自然災(zāi)害，人們?cè)谶@面前更顯得弱小。對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展來說，需要在一定安定、穩(wěn)定的條件下進(jìn)行，對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，可以轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)在一個(gè)相對(duì)安全的環(huán)境中安心生產(chǎn)、盈利。雖然說當(dāng)前中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的參保度不足，但相信只要通過國(guó)家和保險(xiǎn)公司的努力，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理念可以深入到每一個(gè)中小企業(yè)心中，相應(yīng)就可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普及開，讓企業(yè)更更好、更快、更健康地發(fā)展。

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作者：楊曉鐘 單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司克拉瑪依市分公司