大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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1.引言

在現(xiàn)代信息科技不斷發(fā)展的推動(dòng)下，大數(shù)據(jù)時(shí)代悄然到來(lái)并對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的推動(dòng)下迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。但是，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨諸多的挑戰(zhàn)，比如風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多、風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍不斷拓寬、風(fēng)險(xiǎn)的影響不斷加大、風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷增加等，這些都加大了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。因此，借助大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行相應(yīng)的分析，在此基礎(chǔ)上制定和實(shí)施相應(yīng)的措施全面提升商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

2.1風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也不斷增多，其所面臨的內(nèi)外部環(huán)境不斷發(fā)生變化，尤其是以大數(shù)據(jù)為代表的新時(shí)代，商業(yè)銀行的生存環(huán)境更加惡劣，其風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的因素不斷增多，任何一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患都將會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成嚴(yán)重的損失。大數(shù)據(jù)時(shí)代使得商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生了較大的變化，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)前，使得商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要集中更多的資源用于風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的重要挑戰(zhàn)之一就是風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多，且難以進(jìn)行有效控制。2.2風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍不斷拓寬。通常情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)能夠在短時(shí)間內(nèi)快速傳播，且影響范圍較廣，而商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中的主體，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)其帶來(lái)嚴(yán)重的不利影響。當(dāng)前，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的推動(dòng)下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍不斷拓寬，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和大眾生活的方方面面，同時(shí)也由原有的線下業(yè)務(wù)逐漸拓展到線上，其滲透力度較強(qiáng)，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可或缺的重要因素。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)加速了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行，也使得金融市場(chǎng)變得更加活躍，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融合度不斷提升。所以在很大程度上拓寬了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍，使其在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中所面臨的挑戰(zhàn)和難度不斷加大。2.3風(fēng)險(xiǎn)的影響力不斷加大。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，同時(shí)在現(xiàn)代信息科技的不斷推動(dòng)下，金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，商業(yè)銀行也迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行各類風(fēng)險(xiǎn)具有不斷被放大的趨勢(shì)，尤其是其各類業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展緊密相關(guān)，因此在短時(shí)間內(nèi)波及整個(gè)金融市場(chǎng)，甚至對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，進(jìn)而影響整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.4風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷增加。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理涉及諸多層面，其各類業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使得風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜程度大大提升，尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度也不斷提升?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)不適應(yīng)其發(fā)展的需要，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和策略的制定與實(shí)施還存在時(shí)間差，這就為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理埋下了諸多的隱患，使其風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在的問(wèn)題不斷增多。同時(shí)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還會(huì)受到外部金融機(jī)構(gòu)的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融形式對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更大的挑戰(zhàn)，使其風(fēng)險(xiǎn)管理的難度居高不下。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

3.1建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度已經(jīng)明顯過(guò)時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的保障作用較小，甚至起到了一定的阻礙。因此，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度成為強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的關(guān)鍵。一方面，要對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行分析，借助大數(shù)據(jù)渠道強(qiáng)化對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、分析和處理應(yīng)用能力，掌握各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)各部門風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行明確分工，在此基礎(chǔ)上制定出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以此確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利實(shí)施。另一方面，要強(qiáng)化與時(shí)俱進(jìn)的能力，根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行和整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展與變化情況對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，體現(xiàn)出制度的先進(jìn)性和有效性，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供制度層面的保障。3.2構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系要根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理要求而不斷變化。要在全面明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的前提下，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行在新形勢(shì)下面臨的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估分析，明確風(fēng)險(xiǎn)因素的具體發(fā)生概率和造成的影響，要制定出完善的風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃，對(duì)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和怎樣實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，同時(shí)要實(shí)施整個(gè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制。在完成風(fēng)險(xiǎn)控制之后要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行跟蹤，找出風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面監(jiān)控，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作貫穿于整個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展的各個(gè)階段和環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的閉環(huán)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠取得實(shí)效。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要不斷進(jìn)行補(bǔ)充和完善，在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中應(yīng)該堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，以切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為目標(biāo)。3.3強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作涉及的內(nèi)容較多，因此在大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理必須要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。首先，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)因素的歷史風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作規(guī)律及具體情況進(jìn)行分析，對(duì)其變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)形成風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)，一旦某一風(fēng)險(xiǎn)因素超出既定的范圍，則要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)其進(jìn)行預(yù)警，便于及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措。其次，進(jìn)一步優(yōu)化事前管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中，要將事前管理作為關(guān)鍵，明確預(yù)警機(jī)制的運(yùn)行規(guī)則，將商業(yè)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽中。最后，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，使其能夠有效適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理需要，將各類風(fēng)險(xiǎn)隱患降低到最低程度。3.4實(shí)施專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有較強(qiáng)的專業(yè)化，大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理更對(duì)專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)提出了重要的要求。所以，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理必須要強(qiáng)化專業(yè)人才建設(shè)。一方面，對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，通過(guò)對(duì)培訓(xùn)課程、培訓(xùn)內(nèi)容等進(jìn)行有效設(shè)計(jì)，邀請(qǐng)行業(yè)內(nèi)知名風(fēng)險(xiǎn)管理專家，定期開(kāi)展培訓(xùn)，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，為商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理提供內(nèi)部專業(yè)化人才保障。另一方面，通過(guò)完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制尤其是用人機(jī)制等措施，從外部引進(jìn)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，使其能夠及時(shí)補(bǔ)充到現(xiàn)有人員團(tuán)隊(duì)中，為風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)注入新鮮的血液，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保其風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化和高效化。3.5加強(qiáng)外部合作。如前所述，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所面臨的挑戰(zhàn)不斷加大，其風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素較多、損失較大、影響深遠(yuǎn)、管理難度加大。所以，單純依賴于商業(yè)銀行自身實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理難以取得預(yù)期的成效。因此，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該全面加強(qiáng)外部合作，以此強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效。首先，加強(qiáng)與政府部門的合作，通過(guò)建立良好的合作機(jī)制，強(qiáng)化政府部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的引導(dǎo)，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供法律法規(guī)方面的保障。其次，加強(qiáng)與各行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，包括銀行協(xié)會(huì)和企業(yè)協(xié)會(huì)，使得商業(yè)銀行在為各行業(yè)企業(yè)提供存貸款服務(wù)的過(guò)程中可以有相應(yīng)的保障，進(jìn)而可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極借鑒國(guó)外商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況和大數(shù)據(jù)發(fā)展帶來(lái)的變化，形成自身有效的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效果。

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略任務(wù)，也是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題愈加嚴(yán)重。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)更是對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了諸多挑戰(zhàn)。從本文的研究來(lái)看，應(yīng)該從建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、實(shí)施專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)、加強(qiáng)外部合作等方面出發(fā)制定和實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，以全面提升新時(shí)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)而有效促進(jìn)商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

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作者:李斌 單位:武昌工學(xué)院