中國(guó)移動(dòng)支付在國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用

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摘要：近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易迎來(lái)了嶄新的信息化時(shí)代，人們對(duì)移動(dòng)支付也越來(lái)越依賴，移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展迅速。本文介紹了中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，論述了中國(guó)移動(dòng)支付熱潮在國(guó)際貿(mào)易中的影響，分析了中國(guó)移動(dòng)支付在國(guó)際貿(mào)易中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)措施，以促使我國(guó)移動(dòng)支付在國(guó)際貿(mào)易中健康穩(wěn)步地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；國(guó)際貿(mào)易；支付系統(tǒng)

一、移動(dòng)支付在國(guó)際貿(mào)易中的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模日趨龐大，呈爆發(fā)式增長(zhǎng)

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2015年國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)辦理電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。2017年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1525.80億筆，金額2419.20萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.06%和28.80%。2018年第二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)437.68億筆，金額為584.99萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)149.24億筆，金額為62.88萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)73.09%和60.24%。這表明，近年來(lái)中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的交易量和交易額都呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)之勢(shì)。

（二）市場(chǎng)主體多元化，業(yè)務(wù)推廣力度加大

隨著市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸以及其更精確的劃分，中國(guó)移動(dòng)支付參與的市場(chǎng)主體也越來(lái)越多，除商業(yè)銀行支付方以及銀聯(lián)卡清算方之外，還有互聯(lián)網(wǎng)公司相關(guān)的服務(wù)平臺(tái)以及包括軟件開發(fā)商在內(nèi)的企業(yè)。目前國(guó)內(nèi)比較大的支付平臺(tái)有銀聯(lián)、支付寶、微信支付、財(cái)付通、快錢等，這些平臺(tái)支付風(fēng)險(xiǎn)比較低，可廣泛應(yīng)用于線下各場(chǎng)景，市場(chǎng)參與者眾多，支付方式也多樣化。移動(dòng)支付的線下場(chǎng)景十分豐富，涵蓋了生活中衣、食、住、行等各方面。以支付寶為例，其應(yīng)用場(chǎng)景涵蓋了多種支付解決方案、生活服務(wù)解決方案及公共服務(wù)解決方案等，在餐飲、休閑娛樂(lè)、商超、醫(yī)療、物流等方面均有非常成功的應(yīng)用案例，可以說(shuō)移動(dòng)支付已滲透到人們生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。

二、中國(guó)移動(dòng)支付熱潮對(duì)國(guó)際貿(mào)易的影響

（一）“中國(guó)式支付”日趨普遍，影響更多國(guó)家

隨著海淘市場(chǎng)快速發(fā)展和國(guó)內(nèi)居民出境旅行大幅增長(zhǎng)，現(xiàn)金付訖和銀行卡支付已無(wú)法滿足貿(mào)易、消費(fèi)支付需求，移動(dòng)支付成為潮流。近年來(lái)，商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)積極將我國(guó)移動(dòng)支付手段和技術(shù)向境外商戶拓展，將國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式和用戶體驗(yàn)直接復(fù)制到境外，既方便了我國(guó)居民到境外旅游消費(fèi)，也將我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和影響力迅速拓展到全球，引領(lǐng)世界移動(dòng)支付發(fā)展。印度是一個(gè)典型的電影大國(guó)，印度人愛(ài)看電影并將它作為一種重要的娛樂(lè)方式。在印度，看電影的習(xí)慣一般是先去電影院，當(dāng)場(chǎng)選電影以及場(chǎng)次，之后排隊(duì)買票，然后再等一兩個(gè)小時(shí)進(jìn)場(chǎng)。后來(lái)，螞蟻金服建議印度的電影公司拓展出一種可以在線購(gòu)買電影票的方式或者功能。但是對(duì)方始終認(rèn)為這種做法難以產(chǎn)生效益，覺(jué)得印度人更傾向于到電影院排隊(duì)買票，并樂(lè)于體驗(yàn)這種突如其來(lái)的喜悅感。螞蟻金服認(rèn)為，簡(jiǎn)便、安全和節(jié)省時(shí)間將逐漸成為其追求的目標(biāo)。事實(shí)上，中國(guó)的在線支付模式在印度實(shí)行的一個(gè)月內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)就銷售了1/6的電影票。

（二）與發(fā)達(dá)市場(chǎng)支付商合作，擴(kuò)展貿(mào)易空間

歐洲一向以保守著稱，被稱為“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)洼地”，如今它也正張開雙臂擁抱中國(guó)移動(dòng)支付的相關(guān)企業(yè)。中國(guó)游客在法國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、荷蘭、奧地利、捷克等許多歐洲地區(qū)都可以使用移動(dòng)支付，很少直接使用現(xiàn)金結(jié)算。我國(guó)跨境支付業(yè)務(wù)整體呈快速上升趨勢(shì)，移動(dòng)支付正在影響更多的海外業(yè)務(wù)。銀聯(lián)作為移動(dòng)支付平臺(tái)之一，發(fā)展起步較早，與境外的卡組織合作也很多，因此其覆蓋的國(guó)家和地區(qū)較多。目前，中國(guó)銀聯(lián)已在境外170個(gè)國(guó)家和地區(qū)開通了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，受理商戶近5100萬(wàn)家，提供從卡端到移動(dòng)端的多樣支付工具，并積極將云閃付和銀聯(lián)二維碼業(yè)務(wù)向存量商戶快速拓展。除此之外，支付寶及微信支付等非銀行支付機(jī)構(gòu)的合作商戶也已覆蓋境外50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。支付寶和微信支付各具優(yōu)勢(shì)，能使國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)U散到國(guó)外戰(zhàn)場(chǎng)，二者每天都有大量的活躍用戶。兩個(gè)移動(dòng)支付應(yīng)用投入大量的時(shí)間和金錢，擴(kuò)展至全球市場(chǎng)，與主要發(fā)達(dá)市場(chǎng)的本地支付商合作，并建立了與品牌和零售商的關(guān)系，使我國(guó)居民到境外旅游消費(fèi)時(shí)能夠享受與國(guó)內(nèi)一樣便捷的購(gòu)物體驗(yàn)。

（三）向境外市場(chǎng)開放O2O平臺(tái)，提供貿(mào)易便利

除了移動(dòng)支付技術(shù)以外，支付寶還擁有著O2O平臺(tái)的能力，這也是它布局歐洲的優(yōu)勢(shì)。2016年9月，Alipay在境外開放了“發(fā)現(xiàn)”O(jiān)2O營(yíng)銷平臺(tái)，外國(guó)企業(yè)可以向中國(guó)出境用戶進(jìn)行信息、卡券會(huì)員營(yíng)銷等。用戶出境后，Alipay的信譽(yù)入口會(huì)自動(dòng)被“發(fā)現(xiàn)”定位在到達(dá)的城市，并告知用戶的具體位置和旅游信息，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)分析用戶偏好，有針對(duì)性地推送業(yè)務(wù)活動(dòng)、IES和優(yōu)惠信息。剛剛開通幾個(gè)月，Alipay“發(fā)現(xiàn)”平臺(tái)就已經(jīng)進(jìn)入了100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。在歐洲，“發(fā)現(xiàn)”平臺(tái)在英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、荷蘭等20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)及381個(gè)城市開設(shè)，覆蓋歐洲的5萬(wàn)多家商店。不僅在歐洲，移動(dòng)支付在其他跨境線路上發(fā)展速度也很快。目前，移動(dòng)支付已涉足海外10萬(wàn)多家門店，覆蓋餐廳、超市、百貨商場(chǎng)、便利店、免稅店、主題公園和機(jī)場(chǎng)等。

三、移動(dòng)支付方式在國(guó)際貿(mào)易中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）移動(dòng)終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅

移動(dòng)支付使用的終端設(shè)備大部分是手機(jī)和iPad，用戶使用中會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)終端設(shè)備受到軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。目前，各種支付軟件層出不窮，用戶無(wú)法明確判斷哪些軟件具有更好的安全性。移動(dòng)支付軟件應(yīng)用過(guò)程中存在著幾個(gè)主要威脅：一是終端的性能遭到破壞。當(dāng)手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時(shí)，會(huì)影響軟件的正常運(yùn)行。如Alipay、手機(jī)銀行相關(guān)的App、電子移動(dòng)支付軟件的功能可能會(huì)受限，影響使用者的操作需求。二是惡意盜取使用者隱私。移動(dòng)支付必須要以網(wǎng)絡(luò)為橋梁，當(dāng)終端電子設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)容易遭受惡意軟件侵入，主要威脅是盜取用戶的各類信息。三是惡意扣費(fèi)。在移動(dòng)支付使用時(shí)，不良軟件會(huì)假冒運(yùn)營(yíng)商來(lái)制定各種收費(fèi)項(xiàng)目，隨意扣取話費(fèi)等，這也是當(dāng)前使用者最常遇到的威脅。

（二）移動(dòng)終端自身的物理環(huán)境威脅

移動(dòng)終端設(shè)備最初只具有SMS等基本功能，隨著科技的不斷發(fā)展，智能手機(jī)已成為最常見(jiàn)的移動(dòng)終端設(shè)備，它促進(jìn)了移動(dòng)支付應(yīng)用的深層次發(fā)展。但與此同時(shí)，移動(dòng)終端設(shè)備也帶來(lái)了新的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果手機(jī)等終端被盜或丟失，極易泄露用戶信息，當(dāng)前的物理安全控制措施無(wú)法在移動(dòng)終端上發(fā)揮作用。手機(jī)等終端設(shè)備的性能終究無(wú)法與個(gè)人計(jì)算機(jī)相比，因?yàn)槲锢砑用芊绞綄?huì)耗費(fèi)更多的時(shí)間。

（三）移動(dòng)支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付應(yīng)用必須依靠互聯(lián)網(wǎng)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊、侵入，就會(huì)影響信道質(zhì)量，對(duì)用戶的移動(dòng)支付造成威脅。一些非法入侵者會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，偽造網(wǎng)頁(yè)來(lái)欺騙用戶認(rèn)證信息，然后將用戶信息重放，從而威脅移動(dòng)支付安全。還可能會(huì)有中間人進(jìn)行攻擊，采用重放之后再次欺騙用戶的方式，損害用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

（四）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付屬于新生事物，相關(guān)法律法規(guī)和制度體系建設(shè)都不完善，對(duì)交易各方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不明確。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)的《電子簽名法》和《支付結(jié)算辦法》雖然已經(jīng)為電子化支付在政策和法律地位方面奠定了基礎(chǔ)，但是移動(dòng)支付與第三方支付、小額支付等問(wèn)題往往相互交錯(cuò)，一直被視為敏感地帶或灰色領(lǐng)域，發(fā)展比較緩慢?？蛻敉ㄟ^(guò)電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性具有不確定性。現(xiàn)行手機(jī)支付政策還很不完善，手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收缺乏法律保障。而且市場(chǎng)管理較為混亂，一些條款與增補(bǔ)條例對(duì)目前支付過(guò)程的監(jiān)管沒(méi)有很好地貫徹下去，使得消費(fèi)者難以維護(hù)手機(jī)移動(dòng)消費(fèi)應(yīng)有的權(quán)利，這嚴(yán)重影響了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、移動(dòng)支付存在問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，以防止惡意軟件在手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備上隨意安裝。同時(shí)，要在手機(jī)中安裝惡意病毒檢測(cè)的安全防護(hù)軟件，定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行安全檢查。其次，應(yīng)該特別加強(qiáng)對(duì)權(quán)限請(qǐng)求的重視，一旦有其他外來(lái)網(wǎng)頁(yè)請(qǐng)求確認(rèn)操作，必須核實(shí)是否是移動(dòng)支付操作中需要的。在接收陌生短信時(shí)不要隨便點(diǎn)開短信以及短信鏈接。再次，用戶還要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付登錄信息的保護(hù)，確定登錄界面是否為手機(jī)銀行的官方網(wǎng)站，確定登錄環(huán)境是否安全可靠。使用者在操作過(guò)程中，最好避免打開藍(lán)牙、紅外等通訊功能。

（二）安全應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端物理環(huán)境威脅

用戶應(yīng)保管好移動(dòng)終端設(shè)備，防止手機(jī)因丟失或被盜而被人用于支付，遭受不必要的財(cái)產(chǎn)損失?？梢栽谠O(shè)備上設(shè)置等級(jí)較高的圖形密碼、指紋識(shí)別等。除此之外，還應(yīng)該提高信息保護(hù)意識(shí)，例如，不應(yīng)在移動(dòng)終端設(shè)備上保存包含身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、家庭地址和電話號(hào)碼等敏感信息的文字及圖像，將手機(jī)驗(yàn)證碼等信息告知他人，輕易點(diǎn)擊來(lái)歷不明的鏈接，隨意安裝應(yīng)用等，對(duì)手機(jī)支付安全造成威脅。

（三）利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

要提高移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)，有效途徑是發(fā)展數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來(lái)保護(hù)移動(dòng)終端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全。在移動(dòng)支付過(guò)程中，對(duì)終端用戶的身份確認(rèn)是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶的驗(yàn)證信息，就極有可能冒充終端用戶進(jìn)行移動(dòng)支付。因此，有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來(lái)鑒定終端用戶的真實(shí)性，進(jìn)而為移動(dòng)支付提供更為安全的保障。

（四）盡快完善相關(guān)政策法規(guī)

為了使移動(dòng)支付健康發(fā)展，首先，央行、工信、公安等相關(guān)部門要結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展情況，進(jìn)一步明確移動(dòng)支付的準(zhǔn)入監(jiān)管政策，積極支持移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商接入公安部公民身份信息核查系統(tǒng)，促進(jìn)賬戶實(shí)名制的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防端口前移。其次，應(yīng)有針對(duì)性地出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，制定移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的打擊，確保移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。再次，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門應(yīng)結(jié)合移動(dòng)支付的虛擬性、交易環(huán)節(jié)較多等特點(diǎn)，修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動(dòng)支付交易中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

五、結(jié)語(yǔ)

中國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，與智能手機(jī)的普及和移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展息息相關(guān)。中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在全球的迅速普及和廣泛應(yīng)用，不但使中國(guó)消費(fèi)者在海外的支付更加豐富、便捷，同時(shí)也促進(jìn)了海外商戶對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付的了解和應(yīng)用，這將對(duì)我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易發(fā)展產(chǎn)生積極推動(dòng)作用。在移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展中，有兩方面趨勢(shì)：一是二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的建立，將會(huì)帶來(lái)更大的市場(chǎng)空間。支付的基礎(chǔ)設(shè)施和安全措施的逐步完善，將進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付應(yīng)用于小額便捷支付領(lǐng)域發(fā)展，并帶來(lái)更大的市場(chǎng)空間。二是移動(dòng)支付社交化趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，支付環(huán)境更加多元化，更多的個(gè)人用戶和商業(yè)群體將享受到便捷的服務(wù)，從而形成良性循環(huán)，帶動(dòng)更多的消費(fèi)需求，并促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展。

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作者：方萍 單位：周口師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院