互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)探析

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摘要:近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)在政府的高度重視下，得到了快速的發(fā)展，并且取得了一定的成就。作為一種新型業(yè)態(tài)，電商企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，正在逐步滲透到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為中，并逐步發(fā)展壯大，成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融重要模式之一。本文以螞蟻花唄消費(fèi)金融平臺(tái)作為典型案例，分析電商平臺(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;螞蟻花唄;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式:電商平臺(tái)企業(yè)利用自身?yè)碛械南嚓P(guān)用戶基礎(chǔ)信息、信用信息、交易信息等數(shù)據(jù)資源來(lái)為客戶提供信用借款或分期付款業(yè)務(wù)等相關(guān)服務(wù)，從而構(gòu)成了商業(yè)平臺(tái)、資金提供者和消費(fèi)者的良性生態(tài)圈。［1］截止2015年，經(jīng)過(guò)一系列的監(jiān)管整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入一個(gè)穩(wěn)定期。但是，由于電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展，客戶資質(zhì)參差不齊，電商平臺(tái)在發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中往往面臨的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境更加復(fù)雜。［2］

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展概況

(一)我國(guó)消費(fèi)滲透率依然偏低。2018年消費(fèi)貸款余額約36萬(wàn)億元，占GDP比重的45%，占貸款余額的31%。［3］根據(jù)調(diào)查，專家預(yù)測(cè)未來(lái)年復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)有望保持在20%左右，且消費(fèi)信貸余額在2019年將突破43萬(wàn)億元，2020年消費(fèi)信貸余額將攀升到51萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸占貸款余額的比重也將隨之上升。(二)消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大。目前我國(guó)在消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出方面僅有16%左右，而美國(guó)達(dá)到近30%;在消費(fèi)信貸/GDP方面美國(guó)達(dá)到近20%，而我國(guó)僅占7%左右;在消費(fèi)信貸/社會(huì)消費(fèi)品零售總額比例上我國(guó)更遠(yuǎn)低于美國(guó)的66%。因此，鑒于我國(guó)龐大的人口基數(shù)，相信消費(fèi)金融市場(chǎng)仍有廣闊發(fā)展空間。(三)消費(fèi)金融規(guī)模不斷增大。截至2018年，消費(fèi)金融規(guī)模已由2007年的3．27億元攀升至36．07萬(wàn)億元。［4］伴隨著消費(fèi)金融的不斷發(fā)展壯大，中國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模也將隨之不斷增大。(四)消費(fèi)貸款余額上升。2014年－2018年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸余額從2676．8億元增長(zhǎng)到33642．8億元，增長(zhǎng)速度也始終保持40%以上，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中屬于高速成長(zhǎng)領(lǐng)域。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

—以螞蟻花唄為例“螞蟻花唄”依托支付寶存在，由螞蟻金服100%控股。放貸資金來(lái)源于重慶阿里小貸，重慶阿里的資金主要由銀行貸款、自有資金以及ABS表外融資等組成，其風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)境相較于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品更加復(fù)雜。(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄依托于支付寶，無(wú)獨(dú)立應(yīng)用，且其信用記錄不納入央行征信系統(tǒng)，也沒(méi)有線下審核用戶的央行征信報(bào)告。在開(kāi)通審核時(shí)，只依托螞蟻金服大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等分析用戶畫(huà)像及歷史留存信用數(shù)據(jù)，個(gè)人信用記錄不全面。因此，螞蟻花唄在貸后容易滋生信用風(fēng)險(xiǎn)。(二)法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品形態(tài)豐富種類繁多，但是平臺(tái)間的實(shí)力參差不齊，對(duì)信貸流程管理也相差懸殊;容易促成消費(fèi)金融業(yè)者的部分不良行徑:比如導(dǎo)致不重視風(fēng)控、數(shù)據(jù)不實(shí)、類似龐氏騙局等做法對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生負(fù)面影響。(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄依托于實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶，用戶在電商平臺(tái)消費(fèi)時(shí)容易泄露個(gè)人信息如用戶姓名、消費(fèi)偏好、家庭地址等。在當(dāng)今共享的時(shí)代，個(gè)人信息數(shù)據(jù)泄露事件數(shù)不勝數(shù)，因此建立完善的技術(shù)程序來(lái)確保信息的安全至關(guān)重要，防止用戶信息泄露，導(dǎo)致用戶陷入詐騙這類事件是螞蟻花唄平臺(tái)當(dāng)下的問(wèn)題之一。(四)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄作為一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，為支付寶注冊(cè)用戶提供定向消費(fèi)貸款服務(wù)。由于螞蟻花唄無(wú)提現(xiàn)功能，只能用于線上消費(fèi)支付。不法分子通過(guò)電商平臺(tái)等媒介進(jìn)行虛假交易，為他人進(jìn)行花唄套現(xiàn)，他們從中收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。由于螞蟻花唄后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系漏洞，導(dǎo)致用戶陷入新型網(wǎng)絡(luò)花唄套現(xiàn)的詐騙困局。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

(一)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)檢測(cè)效率。通過(guò)對(duì)這些信號(hào)的檢測(cè)和分析，風(fēng)險(xiǎn)管理者能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸可能存在的問(wèn)題，從而提高應(yīng)對(duì)措施的效率。在建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制時(shí)，電子商務(wù)可以包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是依據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，有效判斷單個(gè)用戶或單個(gè)信用證的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及損失程度。宏觀預(yù)警是基于微觀預(yù)警，綜合評(píng)價(jià)消費(fèi)者信用質(zhì)量，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的總體程度。將微觀預(yù)警與宏觀預(yù)警相結(jié)合，可以提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性。(二)建立規(guī)范多層次信用等級(jí)，科普教育消費(fèi)者信用理念。電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信理念的宣傳，鼓勵(lì)消費(fèi)者按時(shí)還款。為了鼓勵(lì)消費(fèi)者保持較高的信用等級(jí)，螞蟻花唄平臺(tái)可以定期選擇一些商品，并根據(jù)不同的信用等級(jí)為消費(fèi)者提供不同的折扣和優(yōu)惠。將消費(fèi)者信用等級(jí)與商品折扣掛鉤，可以直接促使消費(fèi)者在物質(zhì)層面提升信用等級(jí)。(三)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)建設(shè)，全方面監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)建設(shè)，完善消費(fèi)者實(shí)名認(rèn)證程序，保障消費(fèi)者信用賬戶安全。盡快完善消費(fèi)者實(shí)名認(rèn)證流程，防止假冒現(xiàn)象的發(fā)生。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)建設(shè)，建立安全防范體系，最大限度地減少突發(fā)事件造成的損失，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確發(fā)生緊急情況時(shí)人員責(zé)任制。(四)提高產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)，建立完善人才儲(chǔ)備體系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)是一個(gè)新興市場(chǎng)，市場(chǎng)形態(tài)仍處于建設(shè)階段。螞蟻花唄要想規(guī)避競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，搶占互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，就必須深入挖掘消費(fèi)者的金融需求，帶頭在各種場(chǎng)景下引入消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足各類消費(fèi)者的需求。加快引進(jìn)新的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員，不斷提高員工知識(shí)水平和實(shí)際工作能力，建立完善的人才儲(chǔ)備體系。

參考文獻(xiàn):

［1］馬肖娜．互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)研究［D］．蘭州大學(xué)，2017．

［2］韓珮瑤．HR消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制研究［D］．安徽大學(xué)，2017．

［3］王晉之．胡濱．互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)———基于“京東白條”案例的分析與思考［J］．金融與經(jīng)濟(jì)，2017(03):41－45+53．

作者：黃瓊 單位：福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院