互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險及防范研究
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險及防范研究范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
【摘要】論文基于馬克思信用理論視角，將我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險作為研究對象，研究分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險，基于馬克思信用理論的視角探究其發(fā)生的原因，進而提出針對性的防范建議，希望有效降低行業(yè)發(fā)生信用違約的概率。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險；馬克思信用理論
1引言
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)，并且迅速發(fā)展。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，它是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子信息技術(shù)，實現(xiàn)融資、投資和信息中介服務(wù)的一種新型業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，對傳統(tǒng)金融業(yè)是一種全新的變革，對銀行、證券等提供服務(wù)的方式和效率產(chǎn)生深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新生事物，既需要市場驅(qū)動，也需要政策助力來促進發(fā)展。然而，伴隨高速增長的是行業(yè)的信用風(fēng)險也在呈上升趨勢。馬克思在資本論中指出，商品資本向貨幣資本的轉(zhuǎn)化這“驚險的一跳”蘊含著巨大風(fēng)險，其原因在于，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險超過一定程度，導(dǎo)致信用破產(chǎn)，進而引發(fā)資金鏈斷裂，使得企業(yè)破產(chǎn)，那么企業(yè)就會解雇大量員工，使得工人失業(yè)，最終造成整個社會經(jīng)濟危機。所以，在經(jīng)濟風(fēng)險的防范中，對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防范就越來越凸顯出其重要性。馬克思的貨幣、信用和危機理論常被當(dāng)作一個系統(tǒng)的分析框架，雖然不能把西方國家的理論經(jīng)驗直接照搬到我國，但馬克思在《資本論》中的世界觀和方法論以及信用理論，對分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險有著重要的理論指導(dǎo)意義。全面系統(tǒng)地研究互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險具有一定的現(xiàn)實意義和理論意義。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國還處于初級發(fā)展階段，目前已有的文獻大多是研究互聯(lián)網(wǎng)背景下對傳統(tǒng)金融企業(yè)的沖擊性影響，或者從實證角度研究互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響，而從信用風(fēng)險防范的角度對其進行研究的文獻卻很少，從馬克思信用理論視角去分析互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的相關(guān)文獻則更少。因此，從信用風(fēng)險防范的角度著手，對于豐富國內(nèi)該領(lǐng)域的研究具有一定的理論意義。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國屬于新興行業(yè)，發(fā)展迅速，但行業(yè)整體的運營顯現(xiàn)出巨大的信用風(fēng)險。如何規(guī)范行業(yè)的整體發(fā)展，降低發(fā)展帶來的風(fēng)險就顯得尤為重要。
2研究現(xiàn)狀
關(guān)于信用這一概念的內(nèi)涵和本質(zhì)，馬克思從經(jīng)濟學(xué)和倫理學(xué)2個角度進行了闡述。經(jīng)濟范疇中的“信用”是種經(jīng)濟利益關(guān)系，反映了一種特定的生產(chǎn)關(guān)系。國內(nèi)其他學(xué)者基于這一理論進行了深入研究。柴艷萍（2013）[1]從誠信與信用的關(guān)系出發(fā)，提出了信用實現(xiàn)的條件。胡為雄（2010）[2]通過對馬克思相關(guān)政治經(jīng)濟文獻的挖掘，認為信用和虛擬資本是馬克思上層建筑概念的隱喻。馬超（2008）[3]強調(diào)信用道德水平與信用經(jīng)濟水平之間存在一定的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理方面，也有很多學(xué)者作了相關(guān)的研究。陳秀梅（2014）[4]指出要從制度設(shè)計和標準制定2個方面入手，多方面建立互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)管理體系。謝平、鄒傳偉（2013）[5]認為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在明顯差異。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的變革推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的潛在信用風(fēng)險。既然大數(shù)據(jù)技術(shù)在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中起到重要作用，那么也可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種手段，利用其去管理信用風(fēng)險。劉蕓、朱瑞博（2014）[6]認為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與信用體系等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相銜接，使整個行業(yè)的信用風(fēng)險管理更加全面、完善。
3我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險及原因分析
馬克思的信用理論包含了信用產(chǎn)生和功能，以及資本主義經(jīng)濟各要素在生產(chǎn)、分配、消費等環(huán)節(jié)的對立加速。在資本主義社會，各要素之間對立的最終發(fā)展趨勢是相互分離，最后以危機的形式趨于統(tǒng)一，周而復(fù)始，具有周期性。在統(tǒng)一的過程中，有些是以特定的信用風(fēng)險的形式表現(xiàn)出來的，網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險就是其一。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)金融融資借款人在合同到期日不履行合同義務(wù)，構(gòu)成違約的行為。這種違約風(fēng)險是客觀的信用風(fēng)險。此外，由于網(wǎng)絡(luò)金融交易在時間和空間上的分離，可能存在的道德風(fēng)險以及交易雙方的信息不對稱，使得網(wǎng)絡(luò)金融存在人為的違約信用風(fēng)險。還有，網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險也有其自身的特點：隱蔽性強，因為交易的時空分離為其作“掩護”，使得信息不對稱情況下很難辨別真?zhèn)?；傳播速度快，依靠互?lián)網(wǎng)信息技術(shù)，信用風(fēng)險可以很快進行大范圍傳播；范圍廣、監(jiān)管難，大數(shù)據(jù)技術(shù)為其提供了廣闊的應(yīng)用空間，且發(fā)展速度極快，還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行約束，難以實行監(jiān)管防范。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險可以按照不同的標準分類。根據(jù)來源，可分為狹義信用風(fēng)險和廣義信用風(fēng)險。狹義信用風(fēng)險是指從借款人角度出發(fā)的信用風(fēng)險。廣義信用風(fēng)險是指從借款人和貸款人2個角度分析的信用風(fēng)險。按其性質(zhì)可分為故意違約信用風(fēng)險和強制違約信用風(fēng)險。故意違約信用風(fēng)險指借款人因道德缺失、信息不對稱、主觀故意等，在客觀上能夠履行合同的情況下，不履行合同，給交易對方造成損失的可能性，通俗來講就是有履行能力但卻不愿意去履行合同。強制違約信用風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的不確定性和隨機性，使得借款人由于非主觀故意而無法履約。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的。目前我國信用體系發(fā)展尚且不完善，經(jīng)常會有惡意逃債的現(xiàn)象發(fā)生。如果融資平臺不能夠有效驗證交易雙方的真實身份，很容易誘發(fā)信用風(fēng)險。除了機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱外，法律法規(guī)的不完善也加劇了網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間還比較短，配套法律法規(guī)尚未形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了最初的迅速而無管制的發(fā)展之后，其法律風(fēng)險也逐漸暴露出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性，很難對借款人形成有效約束，可能導(dǎo)致貸款達到約定日期，仍不履行還款的義務(wù)，信用風(fēng)險爆發(fā)。
4互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防范措施
基于上述分析，針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險，提出以下幾點防范措施。
4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用的征信體系和監(jiān)管體系
戰(zhàn)略層面，應(yīng)該加強信用文化和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)；政策層面，應(yīng)該建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，并且加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用征信的監(jiān)管，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息安全管理和個人隱私保護。對于傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)、網(wǎng)上證券交易、支付安全等條例，已經(jīng)不能滿足瞬息變化的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該及時完善法律體系，保證相關(guān)利益者的權(quán)利與義務(wù)。
4.2提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)
立足從業(yè)人員和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，注重安全設(shè)施的投入，包括設(shè)備、技術(shù)和人才的投入。加強內(nèi)控設(shè)施的落實，成立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理部，建立健全內(nèi)控責(zé)任制，不違規(guī)。增強自律能力，在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)合法合規(guī)的前提下開展業(yè)務(wù)，加強風(fēng)險防控策略研究，提高自律能力和風(fēng)險應(yīng)對能力。逐步完善內(nèi)部運行機制，提高科學(xué)管理水平，將內(nèi)部管理變得科學(xué)化、規(guī)范化。
4.3加強互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險教育交叉專業(yè)人才培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融、通信等產(chǎn)業(yè)的融合，這就要求人才既懂互聯(lián)網(wǎng)又懂金融，并將兩者和諧地結(jié)合起來。目前此類人才較少，應(yīng)注重培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才和德才兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才，填補對網(wǎng)絡(luò)金融人才需求的空白。切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融教育培訓(xùn)工作，實施互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)秀人才交流培養(yǎng)計劃。多渠道加強消費者和社會共同風(fēng)險教育，提供政策解讀培訓(xùn)班、行業(yè)政策解讀培訓(xùn)班等多種針對性的主題培訓(xùn)課程。本文基于馬克思信用理論視角，研究分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體系存在的風(fēng)險，進而提出針對性的防范建議，希望有效降低行業(yè)發(fā)生信用違約的概率，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、投資者、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺防范互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險提供參考。
【參考文獻】
【1】柴艷萍.解讀馬克思的信用觀———兼論誠信與信用之關(guān)系[J].科學(xué)社會主義,2013(04):92-95.
【2】胡為雄.馬克思上層建筑概念的另種喻指:信用與虛擬資本[J].哲學(xué)動態(tài),2010(10):17-19.
【3】馬超.馬克思信用理論再辨析[J].云南社會科學(xué),2008(S1):197-198.
【4】陳秀梅.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟研究,2014(10):122-126.
【5】謝平,鄒傳偉.《中國金融改革思路》[J].金融縱橫,2013(08):102.
【6】劉蕓,朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信,2014,32(02):31-35.
作者：張銳敏 單位：內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)
