互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展淺析3篇

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互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展篇1

［摘要］隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，通信技術(shù)和計算機(jī)大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)城的建設(shè)中，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的使用，很大程度上推動了金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。但是與此同時，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響，商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化自身的經(jīng)營管理，以應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的問題出發(fā)，結(jié)合我國商業(yè)銀行存在的諸多問題，如操作系統(tǒng)落后、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)程度不高，以及業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重等現(xiàn)狀，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使企業(yè)能夠利用信息技術(shù)獲得較為豐富的數(shù)據(jù)信息，同時，互聯(lián)網(wǎng)云存儲與云計算的功能及大數(shù)據(jù)分析能力的運(yùn)用，能夠降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和質(zhì)量。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和篩選，還可以甄別出消費(fèi)者的各類習(xí)慣，從而更高效地識別出個體需求，這是社會發(fā)展和技術(shù)應(yīng)用的偉大進(jìn)步。隨著信息時代技術(shù)的運(yùn)用，較低的監(jiān)管門檻使各類金融服務(wù)平臺如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，琳瑯滿目的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，諸如網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)保險、互聯(lián)網(wǎng)信貸等在線金融服務(wù)也相繼出現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理造成了一定的沖擊，而其中不乏非法的互聯(lián)網(wǎng)集資、融資平臺，以欺詐為目的攫取普通消費(fèi)者的資金，給整個金融信用體系造成了重大危害。因此，需要我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的過程中，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)社會發(fā)展滋生出的切實(shí)需求，優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品策略，充分開發(fā)有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而提升商業(yè)銀行的競爭力，同時為規(guī)范我國信貸體系建設(shè)貢獻(xiàn)重要力量。

1商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的問題

1.1傳統(tǒng)經(jīng)營思路亟待改變

我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程較長，在其漫長的發(fā)展過程中，為了更好的控制風(fēng)險，區(qū)域化的經(jīng)營理念深入人心。雖然商業(yè)銀行在長期經(jīng)營過程中積累了較多的客戶資源，但是傳統(tǒng)的經(jīng)營策略均著眼于當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)客戶，而排斥區(qū)域外的客戶，由此，客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模增長的速度也被動的取決于區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。而當(dāng)前全球化經(jīng)營的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的客戶并不一定會局限某一個固定區(qū)域，跨區(qū)域的企業(yè)集團(tuán)比比皆是，一個大型企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍往往遍布全國各地，個人客戶流動性也很高，一個客戶主體在多地有業(yè)務(wù)需求的情況大量存在。因此，跨區(qū)域的金融服務(wù)需求，越來越迫切地體現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的一大特點(diǎn)就是消除區(qū)域化的影響，于是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品隨時隨處可用的優(yōu)勢與當(dāng)下的需求完美契合。而商業(yè)銀行稍顯自我封閉的思維模式與現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)時代信息交互的大環(huán)境格格不入，也不符合商業(yè)銀行快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展要求。

1.2業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)落后

目前，為了確保信息系統(tǒng)安全，把外部侵入風(fēng)險降到最低，商業(yè)銀行信息處理系統(tǒng)往往處于獨(dú)立的運(yùn)行環(huán)境中。較多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作體系大多更新于2010年左右，那時的技術(shù)要求與當(dāng)下的信息交互實(shí)際需求之間存在著一定的差距。當(dāng)下，多數(shù)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)還需要實(shí)地操作，尤其在識別真?zhèn)畏矫嫘枰斯z查復(fù)核，業(yè)務(wù)操作時間較長，體驗感較差。而當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，利用各類識別技術(shù)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)在線審核、在線辦理等服務(wù)，消費(fèi)者足不出戶即可完成簽約。在這方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的系統(tǒng)亟待優(yōu)化。

1.3商業(yè)銀行風(fēng)險文化相對保守

就我國的商業(yè)銀行而言，在控制風(fēng)險方面，強(qiáng)調(diào)授權(quán)與層級控制，使得商業(yè)銀行決策相對較慢，行事相對保守。從經(jīng)營發(fā)展的角度，商業(yè)銀行賺取的利潤主要源于微薄的息差，而保證儲戶的資金安全是銀行工作的重中之重，導(dǎo)致銀行在控制風(fēng)險方面，思想受到較為嚴(yán)重的束縛，獲得銀行授信支持的多為傳統(tǒng)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，因而其能夠為新興企業(yè)的發(fā)展塑造較為自由和實(shí)時信息互通的文化環(huán)境，有利于思維開放的新興企業(yè)的蓬勃發(fā)展。傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押等防范風(fēng)險的方式已經(jīng)不能適應(yīng)快速發(fā)展需求，中央企業(yè)、國有企業(yè)的發(fā)展速度也通常慢于民營企業(yè)和新興行業(yè)，商業(yè)銀行對大型傳統(tǒng)企業(yè)的高度依賴，導(dǎo)致自身發(fā)展速度緩慢。較為開放的理念和前瞻性的發(fā)展思路才能使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)社會的經(jīng)營中獲得質(zhì)量和效率的提升，也能夠為企業(yè)招募到更為優(yōu)質(zhì)的人才，促進(jìn)行業(yè)的長期發(fā)展。

1.4產(chǎn)品種類缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化明顯

我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度較快，也催生出很多需求，伴隨著各類需求，花樣眾多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也井噴式的出現(xiàn)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用開放式的思維，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已率先研發(fā)支付寶，還有眾多支付公司推出了類似銀聯(lián)的三方支付平臺。收益增值方面，2013年推出的余額寶、微信零錢等已經(jīng)深入人心。借貸類產(chǎn)品如近年相繼出現(xiàn)的花唄、京東白條、小米借貸等產(chǎn)品也花樣繁多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體發(fā)展速度較互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度遲緩，整體上采取穩(wěn)健而保守的經(jīng)營策略，在產(chǎn)品收益、產(chǎn)品種類和使用便利性等方面均處于下風(fēng)?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在高效快捷的契合廣大消費(fèi)者需求的同時，也在逐步侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤。

2需要大膽創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品設(shè)計

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，受到制約較多，決策半徑較長，在某些領(lǐng)域方面受到了眾多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的影響。但是近年來各家商業(yè)銀行也開始重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，制定相應(yīng)的發(fā)展策略，很多銀行也先后開發(fā)了有價值的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，僅2015年一年我國就有20家以上的商業(yè)銀行開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行所開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然努力迎合互聯(lián)網(wǎng)時代的需求，以期減少互聯(lián)網(wǎng)公司對商業(yè)銀行的沖擊，但是這些產(chǎn)品通常與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式?jīng)]有太大的差別。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在相關(guān)產(chǎn)品和投資金額領(lǐng)域的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍也逐漸向票據(jù)和債券等方面擴(kuò)展。雖然我國商業(yè)銀行近年來先后開發(fā)了在線開卡、線上理財?shù)葮I(yè)務(wù)，但是從當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)上產(chǎn)品的業(yè)務(wù)來看，即使其包裝和載體上具有一定的改進(jìn)，但是其內(nèi)容和本質(zhì)并沒有太大突破，并且，各家商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品及其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在功能上具有較大的相似性，很少有差異化經(jīng)營。在當(dāng)前形勢下，任何事物都會受到互聯(lián)網(wǎng)時代的影響，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生較為明顯的變化，也促進(jìn)了新型服務(wù)與產(chǎn)品的出現(xiàn)和創(chuàng)新。消費(fèi)者需要從自身的需求出發(fā)，結(jié)合多元化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，選擇與自身要求較為一致的產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化和調(diào)整自身的經(jīng)營管理方式，可以從以下四方面入手。(1)擺脫區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的束縛，互聯(lián)網(wǎng)社會是一個全方位交互的社會，業(yè)務(wù)范圍早已經(jīng)不局限于某一個地域，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展也沒必要自我束縛，而應(yīng)跟上時代步伐，不管個人業(yè)務(wù)還是公司業(yè)務(wù)，拓寬市場渠道，開拓更多客戶，伴隨更具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)的客戶一同成長，才能有利于商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。(2)產(chǎn)品需要更加豐富，更易使用。產(chǎn)品種類、期限、收益需要更加靈活，以滿足不同客戶的需求。可增加更為便利的賬戶功能，用一站式服務(wù)的思維，提升用戶對于商業(yè)銀行的滿意度和依賴性。除了重視個人客戶服務(wù)外，同時開發(fā)公司業(yè)務(wù)手機(jī)APP，服務(wù)于公司金融客戶，便于企業(yè)高層和財務(wù)人員及時查看、操作各類業(yè)務(wù)，提升公司客戶用戶體驗。(3)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)挖掘客戶需求，提升精準(zhǔn)服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求。也可利用大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合多種渠道規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險。(4)簡化業(yè)務(wù)操作手續(xù)，可利用人臉識別技術(shù)等新興信息技術(shù)識別防范風(fēng)險，與相關(guān)部門聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息交互，更可以通過多維度的甄別加強(qiáng)風(fēng)險管控的手段。

3加強(qiáng)運(yùn)營轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)途徑

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身獨(dú)有的先發(fā)優(yōu)勢，但不能故步自封，需要勇于對傳統(tǒng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開拓自身的經(jīng)營渠道。首先，在服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該以用戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，在開發(fā)新型業(yè)務(wù)的時候，充分了解用戶的要求，創(chuàng)新服務(wù)模式，從而為用戶打造更加高品質(zhì)的金融服務(wù)。其次，在模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)該對自身金融業(yè)務(wù)的電子途徑進(jìn)行優(yōu)化，在確保風(fēng)險可控的前提下，逐漸將線下業(yè)務(wù)向線上發(fā)展。最后，在經(jīng)營方面，商業(yè)銀行應(yīng)該提升對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的敏銳度，結(jié)合大數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，尋找更多的差異化服務(wù)契機(jī)，建設(shè)具有特色的商業(yè)銀行。

4結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的經(jīng)營范圍受到了一定的挑戰(zhàn)，但是也推動了傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型建設(shè)的步伐。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展機(jī)遇，對自身的金融服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在經(jīng)營思路方面也需要結(jié)合當(dāng)下時代發(fā)展的需求，從而在信息技術(shù)革命中占得先機(jī)，提升市場競爭力，確保在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展中立于不敗之地。

作者:劉興 單位:東北財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展篇2

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。如今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，發(fā)展出第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融等多種模式，改變了金融交易模式，不斷推動著我國金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融操作簡便，為社會帶來了諸多便利：互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供多樣化的支付工具，使支付更加便利；簡化貸款流程，提高主體貸款效率；產(chǎn)品收益較高，滿足部分群體的理財需求等。如今互聯(lián)網(wǎng)金融用戶不斷增加，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度日漸加深。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）削弱商業(yè)銀行吸收存款的能力

利率是制約銀行吸收存款的重要因素，商業(yè)銀行的存款方式分為活期存款和定期存款，當(dāng)客戶選擇定期存款時，雖然儲蓄期間可以提前將存款取出，但需要客戶到銀行柜臺辦理，對客戶而言并不便利。而活期存款，利率相對較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品憑借收益高、存取便利的優(yōu)勢，獲得客戶的青睞。商業(yè)銀行的活期存款利率在0.35%左右，一般不超過0.4%，與目前第三方金融平臺產(chǎn)品七日年化利率相比，商業(yè)銀行的活期存款利率過低，盡管第三方金融平臺產(chǎn)品利率也在下降，但仍是商業(yè)銀行活期存款利率的數(shù)倍，這導(dǎo)致公眾更愿意將閑散資金存放在第三方金融平臺產(chǎn)品中，以獲得更高的利息。同時，資金存在第三方金融平臺產(chǎn)品中，存取方便，不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。第三方金融平臺產(chǎn)品以其較高的存款利率吸收大量資金，嚴(yán)重削弱商業(yè)銀行吸收存款的能力，影響商業(yè)銀行的存款規(guī)模[2]。

（二）擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行通過開展支付結(jié)算、擔(dān)保、交易、咨詢等中間業(yè)務(wù)為客戶提供服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)金融功能齊全，種類繁多，提供的服務(wù)更加方便且費(fèi)用較低。互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供極大便捷，大眾足不出戶就能解決問題。此外，一些第三方金融平臺經(jīng)常發(fā)放紅包，客戶可使用紅包金額抵扣支付金額，減少實(shí)際付款額。生活中隨處可見的“搶紅包”行為也證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性。第三方金融平臺相關(guān)的電商平臺的滿減活動、紅包抵扣活動等各項優(yōu)惠活動，也使商業(yè)銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司，從而使商業(yè)銀行客戶銳減。

（三）削弱商業(yè)銀行貸款市場

小微企業(yè)在融資方面會遇到許多困難，借貸時容易被傳統(tǒng)銀行忽視，或因商業(yè)銀行復(fù)雜的程序錯失良機(jī)。商業(yè)銀行審批程序復(fù)雜，在借貸過程中還需要對借款人各個方面做綜合性評估，對于一些貸款事項，商業(yè)銀行甚至需要實(shí)地考察[3]。因此當(dāng)個人和小微企業(yè)面臨資金短缺問題向商業(yè)銀行貸款時，商業(yè)銀行因貸款審批程序復(fù)雜，使個人或小微企業(yè)錯過投資時機(jī)，甚至導(dǎo)致其生存發(fā)展面臨困境。第三方金融平臺使個人和小微企業(yè)看到了希望，互聯(lián)網(wǎng)借貸方便、快捷的特點(diǎn)吸引了個人和小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)，逐步吸收個人貸款和小微企業(yè)貸款市場，商業(yè)銀行客戶資源縮減，貸款業(yè)務(wù)及利潤減少[4]。

三、商業(yè)銀行自身的限制因素

商業(yè)銀行的固定時間辦公模式是其自身限制因素之一。一些特殊業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)無法為客戶辦理，客戶只能前往銀行進(jìn)行辦理。但商業(yè)銀行辦公時間一般為早八點(diǎn)到晚五點(diǎn)，銀行下班時，許多客戶仍在上班。由于時間上的不便，客戶不得不延遲甚至放棄辦理業(yè)務(wù)，這對商業(yè)銀行是一種損失。大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)雖已遍及多地，但多在城鎮(zhèn)地區(qū)，對于很多鄉(xiāng)村地區(qū)客戶很不方便。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)采用“人工服務(wù)”模式，客戶辦理業(yè)務(wù)時需要取號排隊，客流量較多時工作人員消耗大量時間處理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致一些客戶失去耐心，而互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的服務(wù)成為眾多客戶的選擇，使客戶在開展業(yè)務(wù)時可以略過繁雜手續(xù)。四、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升客戶存款價值

銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出新型產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與基金公司合作，合力打造新型金融產(chǎn)品，在適當(dāng)提高利率的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)資金靈活性。商業(yè)銀行也應(yīng)積極研發(fā)有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的App，并加大人員培訓(xùn)和資源配置力度，不斷推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。

（二）以客戶為中心，提高業(yè)務(wù)人員素養(yǎng)

客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的滿意度高，是互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的重要原因，商業(yè)銀行也應(yīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，針對不同客戶的能力和需求，在保證安全性的前提下，簡化流程，改善業(yè)務(wù)水平，為客戶提供便捷服務(wù)。如今，青年群體對互聯(lián)網(wǎng)的適應(yīng)性強(qiáng)，線上可以完成的業(yè)務(wù)要求其耗費(fèi)大量時間到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理并不現(xiàn)實(shí)?；诖耍虡I(yè)銀行應(yīng)該在線上產(chǎn)品多下功夫，倡導(dǎo)消費(fèi)者線上交易，降低柜面交易量，增加自助設(shè)備，完善網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。同時，以先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化系統(tǒng)使顧客獲得良好體驗，從而增加線上交易量?！翱蛻魸M意”是企業(yè)的追求，為客戶提供良好服務(wù)，切實(shí)提高客戶滿意度，對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展起著重大的推動作用。同樣的業(yè)務(wù)，高水平的服務(wù)，會帶給客戶更好的體驗，客戶對銀行提供的服務(wù)滿意，就會辦理更多業(yè)務(wù)，這有助于商業(yè)銀行培養(yǎng)忠實(shí)客戶。銀行人員要不斷增強(qiáng)“以客戶為中心”的意識，提高素養(yǎng)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識，為銀行發(fā)展更多客戶。

（三）加強(qiáng)與第三方平臺的合作

第三方平臺缺少吸收公共存款的權(quán)力，其支付功能的實(shí)現(xiàn)需要依賴商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行的風(fēng)控能力也能為客戶的資金安全提供保障[5]。商業(yè)銀行可適當(dāng)減少收取第三方支付平臺手續(xù)費(fèi)用，借此擴(kuò)大客戶規(guī)模，提高盈利水平。

（四）充分研究小微企業(yè)特征，改變信貸方式

相比互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的安全性更高，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用安全性高的特點(diǎn)，根據(jù)市場數(shù)據(jù)，為不同類型、不同行業(yè)的小微企業(yè)提供適宜的抵押方法，精簡審批流程，提高審批效率。商業(yè)銀行要積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸體系。加快網(wǎng)絡(luò)貸款平臺建設(shè)，打造具有商業(yè)銀行特色的網(wǎng)貸平臺。

（五）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

企業(yè)需要制定完善的人力資源開發(fā)與培養(yǎng)戰(zhàn)略，形成合理的人才梯隊，使自身的發(fā)展長盛不衰。商業(yè)銀行應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的培養(yǎng)力度，鼓勵員工創(chuàng)新，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，并加大資源投入，培養(yǎng)復(fù)合型人才。五、商業(yè)銀行應(yīng)重視規(guī)范性問題企業(yè)在發(fā)展過程中面臨許多風(fēng)險挑戰(zhàn)，規(guī)范性發(fā)展有助于企業(yè)防控風(fēng)險、化解風(fēng)險，有效提高自身安全性，因此，企業(yè)在發(fā)展過程中，應(yīng)注重規(guī)范性問題。目前，我國商業(yè)銀行的規(guī)范性有待提高。2022年第一季度與2021年同期相比，在罰單數(shù)量、罰沒總金額、處罰機(jī)構(gòu)、處罰人員方面均大幅度上升，被處罰的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國有大型銀行等，處罰原因多是貸款管理、授權(quán)管理、抵押物審查等欠缺，長此以往，這些不規(guī)范行為會影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。相比互聯(lián)網(wǎng)金融，我國商業(yè)銀行在為客戶提供便捷性、低成本的服務(wù)方面處于劣勢，因此更要注重自我規(guī)范，在促進(jìn)自身發(fā)展的同時，重視各項業(yè)務(wù)規(guī)范性操作。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為人們生產(chǎn)生活提供便利，促進(jìn)社會發(fā)展進(jìn)步，但其對商業(yè)銀行的諸多主要業(yè)務(wù)造成了較大影響，為應(yīng)對沖擊，商業(yè)銀行需要改變固有模式，積極上線新型產(chǎn)品，提高員工素養(yǎng)，同時加強(qiáng)與第三方支付平臺合作，改變信貸方式，促進(jìn)自身良好發(fā)展。

作者:段思月 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展篇3

在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融依托技術(shù)優(yōu)勢搭建起高效便捷、交易成本低的交易平臺，為資金供需雙方提供快捷交易服務(wù)，促進(jìn)了客戶群體和交易規(guī)模的雙增長。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的收入、客戶、服務(wù)、產(chǎn)品等多個方面均帶來了一定程度的影響，使商業(yè)銀行在新的金融體系格局下面臨新的挑戰(zhàn)。對此，商業(yè)銀行要發(fā)揮自身在金融市場的中心地位優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展機(jī)遇，提升自身綜合競爭實(shí)力。

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是融合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、通信技術(shù)，提供資金融通與信息中間服務(wù)的一種金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)支付方式和投資形式，在近年來的發(fā)展中形成了較為完善的技術(shù)服務(wù)體系，具體包括以下幾種主流模式：

1.第三方支付

第三方支付實(shí)施主體為中介機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，僅為收款人和付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的重要組成部分。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電商平臺對第三方支付的需求量不斷增大，第三方支付平臺可以對接銀行的網(wǎng)銀支付系統(tǒng)與電子商務(wù)賣家訂單系統(tǒng)，為雙方提供結(jié)算服務(wù)。我國現(xiàn)有的第三方支付平臺包括支付寶、微信支付、云閃付等，2013-2020年我國第三方移動支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總規(guī)模從17.75萬億元增長到271萬億元。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額借貸是國內(nèi)常見的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)生的個體借貸行為，具有借貸門檻低、融資成本低、透明化程度高的優(yōu)勢，但是也存在著借貸不良率過高的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)小額借貸是小額貸款公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供小額度貸款，其貸款效率比商業(yè)銀行高，能夠為小微企業(yè)提供快速融資渠道。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面。我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式包括兩種模式，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)模式和商業(yè)銀行向網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)拓展模式，這兩種模式的經(jīng)營實(shí)質(zhì)是兩種不同金融主體實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營。

4.眾籌融資

眾籌融資是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺公開向社會公眾進(jìn)行小額融資的模式，融資項目包括科技、娛樂、游戲等方面的項目，每個項目發(fā)起人在融資后實(shí)施項目，并向投資者提供項目回報。我國眾籌融資分為股權(quán)眾籌和非股權(quán)眾籌，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇融資類型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的影響

1.對銀行收入的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式興起之前，商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中占據(jù)壟斷地位，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展的背景下，第三方支付平臺的業(yè)務(wù)規(guī)模逐年擴(kuò)大，對商業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的壟斷地位造成重大沖擊，降低了銀行這部分業(yè)務(wù)的收入。受第三方支付平臺的影響，商業(yè)銀行的銀行卡使用頻率下降，電子銀行中的一部分客戶流向第三方支付平臺，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展。此外，國內(nèi)一些規(guī)模較大、技術(shù)成熟的第三方支付平臺已經(jīng)獲取了基金、保險業(yè)務(wù)代理權(quán)限，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類更加豐富多樣，加上這些產(chǎn)品購買便捷、費(fèi)用偏低，所以，能夠贏得越來越多客戶的青睞，但卻易造成商業(yè)銀行代理收入降低。

2.對銀行客戶的影響

我國商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著核心地位，在長期的經(jīng)營發(fā)展中形成了穩(wěn)固的中高端客戶群體，銀行可以為這部分客戶群體提供增值服務(wù)、VIP服務(wù)。中高端客戶群體的貢獻(xiàn)度較大，能夠為銀行帶來較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，但同時也存在貢獻(xiàn)度難以明顯提升的弊端。為此，商業(yè)銀行逐步將客戶市場開發(fā)轉(zhuǎn)向大眾客戶，為大眾客戶開發(fā)多種金融產(chǎn)品。受互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，越來越多的普通客戶將閑置資金投向互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，造成商業(yè)銀行大眾客戶群體流失嚴(yán)重。

3.對銀行服務(wù)的影響

金融產(chǎn)品服務(wù)是商業(yè)銀行保持自身競爭力的關(guān)鍵，受互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變了服務(wù)觀念，積極拓展專業(yè)化、特色化、信息化的服務(wù)方式，力求通過高質(zhì)量、高效率服務(wù)鞏固、維護(hù)和拓展客戶。大部分商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)拓展服務(wù)深度，開發(fā)線上服務(wù)，為企業(yè)用戶提供一體化供應(yīng)鏈金融服務(wù)。此外，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，建設(shè)移動柜臺、電子銀行等，方便大眾客戶在線完成賬戶資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、銀行卡掛失等業(yè)務(wù)辦理。

4.對銀行產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式以客戶體驗為導(dǎo)向，開發(fā)眾多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，簡化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、支付方式和審批流程，大幅度地提高了網(wǎng)絡(luò)信貸效率。這對商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計造成一定程度的影響，商業(yè)銀行雖然能夠向客戶提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，且保證金融產(chǎn)品的安全性，但是，產(chǎn)品服務(wù)流程過于繁瑣，客戶需要通過復(fù)雜的申報審批程序才能獲取信貸額度，降低了客戶的滿意度。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新能力強(qiáng)，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代快，能夠迎合客戶需求快速推出新產(chǎn)品。而商業(yè)銀行的新產(chǎn)品推出進(jìn)度較慢，很難快速搶占金融市場先機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展路徑

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要依靠自身的競爭優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高新產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量，確保新產(chǎn)品順利打入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，穩(wěn)步提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入。具體的創(chuàng)新發(fā)展路徑包括三個方面：第一，理財產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要與基金公司、證券公司、保險公司合作，開發(fā)新型的理財產(chǎn)品，降低理財門檻，縮短理財資金到賬時間，增加理財產(chǎn)品的靈活性，滿足零散客戶的理財需求。商業(yè)銀行還要獨(dú)立開發(fā)理財產(chǎn)品，將銀行卡業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)與理財業(yè)務(wù)打通，實(shí)施理財與個人業(yè)務(wù)整合體系，充分盤活銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)資源；第二，信貸服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要提高信貸服務(wù)品質(zhì)，用線上融資擴(kuò)大客戶群，積極拓展銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。在信貸服務(wù)中，銀行要細(xì)分客戶，響應(yīng)國家政策支持小微企業(yè)發(fā)展，向小微企業(yè)提供短期貸款、小額貸款、快捷貸款服務(wù)，提高貸款手續(xù)辦理效率，滿足小微企業(yè)頻繁貸款、短期周轉(zhuǎn)的需求。商業(yè)銀行要引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立功能完善、安全可靠的信貸授信系統(tǒng)，對貸款人進(jìn)行信用等級分級管理，根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營狀況和償本付息情況劃分額度，降低信貸資金風(fēng)險；第三，加強(qiáng)商業(yè)合作。商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)建立合作關(guān)系，應(yīng)用銀行完善的風(fēng)險評估機(jī)制發(fā)展線下產(chǎn)品業(yè)務(wù)，向互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)收取中介服務(wù)費(fèi)用，擴(kuò)展商業(yè)銀行的收入來源渠道。

2.創(chuàng)新支付方式

商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，結(jié)合當(dāng)前客戶青睞線上支付的實(shí)際需求，創(chuàng)新銀行支付方式，為客戶提供便捷安全的支付服務(wù)。具體創(chuàng)新發(fā)展路徑包括：第一，整合多場景支付。商業(yè)銀行要采用安全性高的芯片卡技術(shù)，為客戶提供非接觸式、多場景應(yīng)用支付服務(wù)，銀行應(yīng)考慮用戶近距離支付的需求，開發(fā)集超市購物、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域于一體的支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)一卡多用；第二，強(qiáng)化支付安全性。商業(yè)銀行要選擇與信譽(yù)良好、技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的大型第三方支付公司合作，借助第三方支付公司的技術(shù)實(shí)力保證線上支付的安全性，及時交叉校對用戶信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，提高商業(yè)銀行線上支付的風(fēng)險管控水平；第三，創(chuàng)建支付結(jié)算商圈。商業(yè)銀行要基于電子商務(wù)背景開發(fā)支付結(jié)算商圈，鼓勵更多經(jīng)營實(shí)體加入商圈，實(shí)現(xiàn)小微商戶和個人客戶的互利共贏。例如，商業(yè)銀行可以創(chuàng)建積分商城，讓用戶到積分商城中購買生活日用品，通過線上結(jié)算、線下送貨的方式，為用戶帶來便捷的服務(wù)。在積分商城中，用戶使用借記卡刷卡消費(fèi)可以計入積分，用于抵扣商城購物支付金額，激發(fā)用戶刷卡消費(fèi)的積極性。

3.創(chuàng)新營銷渠道

商業(yè)銀行要重視先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用，開發(fā)出線上線下相融合的營銷渠道，促進(jìn)傳統(tǒng)營銷模式轉(zhuǎn)型升級，提高商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的競爭力。具體的創(chuàng)新發(fā)展路徑包括：第一，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。商業(yè)銀行要建設(shè)智能化大型設(shè)備，如智能柜臺等，將部分柜內(nèi)業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)移到廳堂辦理，客戶僅需要在智能化設(shè)備上操作便可以完成常規(guī)業(yè)務(wù)辦理，提高業(yè)務(wù)辦理效率，給客戶帶來智能化的服務(wù)體驗；第二，開辟線上服務(wù)渠道。商業(yè)銀行要建立起網(wǎng)上銀行，減輕客戶對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理的依賴程度，降低銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本。商業(yè)銀行還要積極拓展電商平臺，對傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行整合利用，彌補(bǔ)以往營銷單一產(chǎn)品的弊端，積極向用戶營銷黃金、保險、外匯、基金、信用卡等多項業(yè)務(wù)，為用戶提供“一站式”跨業(yè)服務(wù)。第三，提高渠道服務(wù)能力。商業(yè)銀行要共同建設(shè)實(shí)體營銷渠道與電子營銷渠道，實(shí)施線下與線上的聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)與第三方支付公司、電商平臺、線下大型連鎖商超、通信運(yùn)營商等企業(yè)的合作，打通渠道壁壘，實(shí)現(xiàn)各項業(yè)務(wù)的協(xié)同運(yùn)作，提高渠道服務(wù)的整合力。

4.創(chuàng)新金融技術(shù)

商業(yè)銀行要積極發(fā)展金融技術(shù)，依托人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)增強(qiáng)自身的金融創(chuàng)新能力，妥善應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對銀行業(yè)務(wù)帶來的沖擊。具體的創(chuàng)新發(fā)展路徑為：第一，商業(yè)銀行要建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)研究金融行業(yè)數(shù)據(jù)，對客戶群體進(jìn)行歸類，找出客戶群體的需求偏好。例如，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握客戶的風(fēng)險承受能力、現(xiàn)有資金狀況和理財穩(wěn)健性傾向，向客戶制定個性化的營銷方案，提高營銷成功率；第二，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。商業(yè)銀行可以打造以本行業(yè)務(wù)為主體的電商服務(wù)平臺，為客戶提供分期付款、在線交易等服務(wù)，同時還可以將用戶的信用信息直接納入用戶征信體系，用于發(fā)放用戶的信用額度。商業(yè)銀行要借助先進(jìn)的金融技術(shù)挖掘客戶的融資需求特點(diǎn)，為客戶提供差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)，增強(qiáng)客戶群體對商業(yè)銀行的黏性；第三，拓展技術(shù)覆蓋范圍。商業(yè)銀行要積極響應(yīng)國家各項金融政策，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，將銀行業(yè)務(wù)向基層拓展，推出“電商扶貧”“公益XX行”等業(yè)務(wù)，借助技術(shù)手段精準(zhǔn)定位最需要幫助的農(nóng)民、商戶，為農(nóng)民、商戶提供金融平臺。

5.創(chuàng)新風(fēng)險控制策略

商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，要加強(qiáng)對新金融業(yè)態(tài)的風(fēng)險控制，健全風(fēng)控管理體系，最大限度地降低銀行經(jīng)營風(fēng)險。具體的創(chuàng)新路徑包括：第一，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。商業(yè)銀行在風(fēng)控管理過程中要引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺挖掘、分析數(shù)據(jù)，提取出有價值的信息，為研判銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險提供依據(jù)。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理過程中，銀行可以收集個人客戶、企業(yè)客戶在網(wǎng)上的資金流動數(shù)據(jù)，判斷客戶是否存在借貸風(fēng)險，進(jìn)而及時地采取有效應(yīng)對措施，降低銀行不良信貸率；第二，建立快速反應(yīng)機(jī)制。商業(yè)銀行要分析、識別互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，針對可預(yù)見的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)突發(fā)事件建立起應(yīng)對機(jī)制，降低風(fēng)險造成的影響；第三，落實(shí)盡職免責(zé)制度。商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善風(fēng)險責(zé)任體系，創(chuàng)新實(shí)施盡職免責(zé)制度，當(dāng)業(yè)務(wù)責(zé)任人盡心盡力按照規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)后，如果后期出現(xiàn)因企業(yè)信用、個人信用變化造成銀行經(jīng)濟(jì)損失的情況，則不應(yīng)再追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任；第四，建立全程風(fēng)控體系。商業(yè)銀行要將風(fēng)控管理貫穿于事前、事中、事后階段，降低風(fēng)險事件對銀行和客戶的影響。在事前風(fēng)險防范中，銀行要運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)建立起風(fēng)險識別系統(tǒng)，精準(zhǔn)度量風(fēng)險，對風(fēng)險分類，制定針對性的風(fēng)險應(yīng)對措施；在事中風(fēng)險管控中，銀行要采用數(shù)字證書、密碼控件、人臉識別等先進(jìn)的安全認(rèn)證技術(shù)，以及數(shù)據(jù)傳輸加密、軟硬件加密、信息存儲加密等安全管控手段，保證客戶信息安全，降低資金交易風(fēng)險；在事后風(fēng)險控制中，銀行要運(yùn)用定位技術(shù)、TP檢測技術(shù)等，跟蹤獲取客戶信息，分析客戶是否存在異常行為，避免出現(xiàn)外人盜用客戶信息進(jìn)行非法交易的情況。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對我國傳統(tǒng)的金融體系架構(gòu)產(chǎn)生了重大影響。為此，商業(yè)銀行要主動應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)、支付方式、營銷渠道、服務(wù)技術(shù)和風(fēng)控體系，不斷拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，增強(qiáng)金融創(chuàng)新力，推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式變革，從而以高效率、高質(zhì)量的金融服務(wù)保持商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的競爭力。

參考文獻(xiàn)

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作者:郭姝佟 單位:東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院