互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控淺析

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摘要：在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融讓人們享受到快捷高效的服務(wù)，使得越來越多的客戶群體熟悉并認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在爆發(fā)式增長的過程中出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)，影響金融市場的有序發(fā)展，有必要理性看待互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，把握其市場變動(dòng)、法律及監(jiān)管、機(jī)構(gòu)流動(dòng)性、消費(fèi)者信用等主要風(fēng)險(xiǎn)類型，分析內(nèi)外部成因，著重從制定市場準(zhǔn)入政策、完善法律監(jiān)管、重視資金運(yùn)作改革、強(qiáng)化消費(fèi)者誠信建設(shè)和加深技術(shù)應(yīng)用等方面不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著國家監(jiān)管部門于2017年底展開一系列“現(xiàn)金貸”針對(duì)性整治行動(dòng)以及自2018年以來進(jìn)一步落實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)備案整改工作，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從2015年起快速發(fā)展到如今逐漸進(jìn)入監(jiān)管越來越嚴(yán)格的新階段。作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在參與機(jī)構(gòu)多、發(fā)展速度快、人群涉及廣等因素的影響下更容易積累風(fēng)險(xiǎn)、滋生亂象，侵害廣大消費(fèi)者的權(quán)益，甚至沖擊金融市場的正常運(yùn)作。所以分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其成因，積極尋求防控之道，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就是信用貸款業(yè)務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)減少有關(guān)借貸業(yè)務(wù)的眾多中間審批環(huán)節(jié)，使借貸過程更便捷、更輕松，更好地滿足消費(fèi)者的資金需求。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的借款與還款都實(shí)行線上一體化，業(yè)務(wù)流程如圖1所示。近年來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，參與主體越來越多，不僅有傳統(tǒng)商業(yè)銀行和消費(fèi)金融企業(yè)通過改善和升級(jí)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品持續(xù)推出線上產(chǎn)品與服務(wù)，還有大數(shù)據(jù)及消費(fèi)場景等線上優(yōu)勢顯著的電商平臺(tái)紛紛借助較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條推出消費(fèi)金融服務(wù)；也有以大眾熟悉的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為主的新興平臺(tái)側(cè)重細(xì)分人群等，如表1所示。一般情況下將這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展主體分為銀行系、非銀行系，各類主體的用戶體驗(yàn)、獲客能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等各具特色，豐富消費(fèi)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，隨之而來的負(fù)面事件則將其推上風(fēng)口浪尖，推動(dòng)監(jiān)管政策做出調(diào)整，市場逐步走向合規(guī)發(fā)展道路。其實(shí)金融本就是脆弱的，風(fēng)險(xiǎn)伴隨互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展不斷涌現(xiàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控勢在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

（一）市場變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

市場變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在市場利率變動(dòng)、市場匯率變動(dòng)、商品價(jià)格變動(dòng)等因素的影響下導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨諸多損益不確定性，增大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)不完善造成一些金融機(jī)構(gòu)根據(jù)法律漏洞出現(xiàn)違規(guī)操作以及消費(fèi)者惡意拖欠借款引起的風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管部門沒能制定和執(zhí)行完善的監(jiān)督管理制度造成監(jiān)管職責(zé)不明、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管不嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融缺少發(fā)展規(guī)范，帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（三）機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中無法融資或者融資渠道不暢造成成本增加帶來的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響資金的流動(dòng)性，嚴(yán)重時(shí)陷入破產(chǎn)危機(jī)。從2019年大量P2P平臺(tái)集中跑路、破產(chǎn)和倒閉等情況來看，金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)在于提現(xiàn)困難，這正是資金流動(dòng)性弱引起的。而且為了滿足投資者的短期投資喜好，金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)把長期項(xiàng)目拆分為短期項(xiàng)目，比如1年期投資拆分為12個(gè)1月期投資，達(dá)到快速融資和提高人氣等目的。這樣的期限錯(cuò)配很容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，短期投資者一旦減少或者退出投資，以新償舊的模式極有可能造成機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂，最終破產(chǎn)、倒閉。此外，金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樽陨斫?jīng)營理念落后、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等容易引起操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)通常是指借款人在主客觀原因的影響下沒有根據(jù)協(xié)議按時(shí)還款的行為，比如消費(fèi)者通過虛假資料申請(qǐng)貸款、多頭借貸、逾期不還、套現(xiàn)及以貸養(yǎng)貸等失信行為。以螞蟻花唄為例，它主要依托支付寶，沒有獨(dú)立應(yīng)用，信用記錄沒有納入征信系統(tǒng)，同時(shí)缺少線下審核征信報(bào)告，審核時(shí)消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄也不完善，很容易在貸后滋生信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）外部成因

第一，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)不斷拓展金融業(yè)務(wù)邊界，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)持續(xù)對(duì)接，業(yè)務(wù)來往日益密切，這決定了兩者的風(fēng)險(xiǎn)難免相互傳遞。與此同時(shí)，金融市場的波動(dòng)性利率會(huì)影響借貸成本，導(dǎo)致金融主體的籌資成本更低或者更高；借款利率固定，但消費(fèi)者在還款時(shí)遇到的利率波動(dòng)會(huì)影響借貸，一方受益、一方受損，導(dǎo)致雙方遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，金融監(jiān)管法律和制度缺失會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起和發(fā)展之中，監(jiān)管法律法規(guī)呈現(xiàn)出缺位狀態(tài)，滯后于其發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于起步階段，消費(fèi)金融主體在這樣的背景下，得不到有效的監(jiān)督和約束，一些業(yè)務(wù)的開展以傳統(tǒng)金融監(jiān)管規(guī)則為依據(jù)，降低監(jiān)管效率，容易被個(gè)別機(jī)構(gòu)、企業(yè)抓住漏洞。所以法律建設(shè)和監(jiān)管緊跟互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急，對(duì)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融環(huán)境的良性發(fā)展有重要價(jià)值。第三，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展和宏觀市場經(jīng)濟(jì)形勢聯(lián)系密切，經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻會(huì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融不可能脫離宏觀市場，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞決定其發(fā)展方向。宏觀經(jīng)濟(jì)走弱會(huì)沖擊整個(gè)金融市場，金融機(jī)構(gòu)也因此減少收益，資金來源萎縮，引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而在服務(wù)中低收入群體時(shí)，市場經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較大，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)走弱會(huì)削減中低收入群體的收入，嚴(yán)重時(shí)發(fā)生事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，喪失經(jīng)濟(jì)來源，難以償還借款，引起信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部成因

第一，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新興行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)薄弱。當(dāng)下行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)變而來，例如京東白條、百度有錢等就是由京東和百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)辦的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過硬毋庸置疑，但防控金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)匱乏，防控能力亟待提升。還有一些機(jī)構(gòu)或企業(yè)是由和互聯(lián)網(wǎng)金融沒有聯(lián)系的企業(yè)籌資創(chuàng)立的，例如馬上消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制都存在短板。所以大部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)都缺少防控金融風(fēng)險(xiǎn)的原始積累，尚未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控程序，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相當(dāng)棘手，暴露更多風(fēng)險(xiǎn)。第二，客戶信息安全、信息披露還沒有在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，泄露客戶信息的問題非常嚴(yán)重，行業(yè)間沒能認(rèn)識(shí)到維護(hù)客戶信息安全的迫切性，存在肆意販賣客戶信息的現(xiàn)象，損害客戶利益。而且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在虛擬性特征，一旦金融主體沒有充分披露自身信息，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)大幅度提高。但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的信息披露不規(guī)范，客戶不清楚金融企業(yè)是否隱瞞重要信息，導(dǎo)致客戶不信任企業(yè)，不利于開展雙方業(yè)務(wù)。第三，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是新興消費(fèi)金融的核心所在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全對(duì)防控互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)鍵性作用。國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)沒有提出硬性要求，目前各個(gè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平參差不齊，技術(shù)薄弱的金融機(jī)構(gòu)面臨資金賬戶安全、數(shù)據(jù)信息盜用、黑客入侵等問題時(shí)會(huì)給自己與客戶帶來嚴(yán)重負(fù)面影響，技術(shù)成熟的金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)方面更得心應(yīng)手，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率大大減小。在消費(fèi)金融領(lǐng)域使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是比較晚的，防控金融風(fēng)險(xiǎn)的程序不完善，操作人員在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)容易暴露風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致借貸雙方都遭受損失，甚至危及機(jī)構(gòu)聲譽(yù)和社會(huì)形象。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的建議

（一）制定準(zhǔn)入政策，嚴(yán)格把控市場

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出多頭崛起的狀態(tài)，如上所述，參與主體眾多，存在各自為政的問題。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融業(yè)是神經(jīng)中樞，是集中各類風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，國家務(wù)必要進(jìn)行更審慎、更嚴(yán)格地監(jiān)督，進(jìn)一步提高市場準(zhǔn)入的要求和條件，嚴(yán)格限制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場準(zhǔn)入，形成有效的監(jiān)督體系，源頭防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善法律體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管

盡快建立健全法律法規(guī)體系，以此為基礎(chǔ)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融推出法律制度；建立健全個(gè)人征信以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等法律法規(guī)，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的發(fā)展，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。作為立法部門要和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系，了解行業(yè)形勢、市場發(fā)展動(dòng)態(tài)，吸納互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，適時(shí)設(shè)立有效的法律和政策。針對(duì)市場不均衡、不完善的問題，需要建立完善的監(jiān)管機(jī)制促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有序發(fā)展，同時(shí)避免監(jiān)管過度增加成本，合理控制金融機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)的監(jiān)管壓力，激發(fā)行業(yè)發(fā)展活力。為此，要注重互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)部監(jiān)督，加強(qiáng)行業(yè)自律，由領(lǐng)頭企業(yè)以身作則，發(fā)揮好帶頭示范作用，聯(lián)合行業(yè)成員合理平衡各方利益，完善自律協(xié)會(huì)建設(shè)和行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，構(gòu)建差異化、多層次的協(xié)同監(jiān)管模式，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涵蓋金融和互聯(lián)網(wǎng)、消費(fèi)三大領(lǐng)域，涉及很多場景，參與主體也來自大量不同派系以及各行各業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)，需要監(jiān)管部門進(jìn)一步明確監(jiān)管層次，按照不同平臺(tái)與產(chǎn)品、服務(wù)的影響程度、風(fēng)險(xiǎn)大小等做出的評(píng)估劃分監(jiān)管范圍，形成差異化、全覆蓋的協(xié)同性監(jiān)管體系。各監(jiān)管部門還要進(jìn)一步明晰自身職責(zé)，在監(jiān)管環(huán)節(jié)重視數(shù)據(jù)信息共享與協(xié)作，減少、消除監(jiān)管盲區(qū)，有效控制可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及違規(guī)行為，提高監(jiān)管效率。

（三）重視運(yùn)作改革，改善資金流動(dòng)

盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了收回資金經(jīng)常出現(xiàn)資產(chǎn)證券化操作，想辦法拓寬融資渠道，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，占領(lǐng)更多市場份額。然而這樣的操作會(huì)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，只要資產(chǎn)證券化被阻，預(yù)估現(xiàn)金流發(fā)生偏差，就會(huì)影響制定發(fā)展方針、戰(zhàn)略決策。要想降低這樣的風(fēng)險(xiǎn)，融資就不能完全依靠資產(chǎn)證券化，還要主動(dòng)和市場各大銀行、機(jī)構(gòu)、個(gè)體等建立長期合作關(guān)系，維持資金來源的廣泛性、穩(wěn)定性，保證現(xiàn)金流穩(wěn)定、健康；提升業(yè)務(wù)布局的合理性，避免為了得到更多客戶、搶占更多市場份額而盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，必須在確保謹(jǐn)慎布局、科學(xué)發(fā)展的前提下擴(kuò)大業(yè)務(wù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的伸縮性、流動(dòng)性。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩的形勢下，人民銀行實(shí)行階段性降息調(diào)準(zhǔn)，這一政策影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的再投資，金融企業(yè)務(wù)必要關(guān)注市場形態(tài)，科學(xué)實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)展戰(zhàn)略。

（四）強(qiáng)化誠信建設(shè)，培育良好習(xí)慣

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅猛發(fā)展，但消費(fèi)者信用水平不一，金融消費(fèi)觀念和西方發(fā)達(dá)國家相比有差距，需要針對(duì)普通消費(fèi)者加強(qiáng)金融消費(fèi)教育、誠信教育，擴(kuò)大誠信宣傳范圍，提高誠信建設(shè)水平。尤其要培育消費(fèi)者的理性消費(fèi)觀念，讓他們建立正確的價(jià)值觀、人生觀，提倡立足自身實(shí)際情況，基于實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行金融消費(fèi)，消除攀比或從眾的消費(fèi)心理，拒絕過度消費(fèi)，在物欲橫流的現(xiàn)實(shí)社會(huì)保持理性；大力宣傳金融信用違約的嚴(yán)重后果，即全面公開金融知識(shí)、信用風(fēng)險(xiǎn)，促使消費(fèi)者意識(shí)到違約的后果，預(yù)防發(fā)生違約行為，例如一部分用戶因?yàn)檫`約在信用報(bào)告系統(tǒng)留底，直接影響個(gè)人信用，讓消費(fèi)者從主觀上避免發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)；增大教育力度，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的網(wǎng)絡(luò)電子化特性使得高齡消費(fèi)者面臨較高的學(xué)習(xí)成本、接受成本，使用金融產(chǎn)品或服務(wù)以后缺少還款操作能力，需要普及互聯(lián)網(wǎng)教育，降低成本，讓更多人學(xué)會(huì)安全便捷地使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)。

（五）加深技術(shù)應(yīng)用，提高防控效果

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展，技術(shù)是核心，但金融企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面的投入較低，軟硬件革新速度慢，很容易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。所以金融企業(yè)要專門設(shè)置安全技術(shù)部門，增加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新投入，超前分析并科學(xué)預(yù)判網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，完善規(guī)避策略。同時(shí)增加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)硬件投入，逐步研發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)及防御體系，和大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等有機(jī)整合，加深技術(shù)應(yīng)用，提高監(jiān)控和預(yù)警互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。一方面，大數(shù)據(jù)捕獲與處理。大數(shù)據(jù)技術(shù)是消費(fèi)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)，通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)、合作數(shù)據(jù)以及歷史數(shù)據(jù)的綜合處理，形成多級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，促成事前控制、事中控制、事后控制的量化。即利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的整合、預(yù)處理、校準(zhǔn)等功能將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過提取、擦除和轉(zhuǎn)換等操作變成必要數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)信息的安全性、完整性?，F(xiàn)在的“白名單”審查和信用評(píng)分、防篡改模型、其他鏈接等包含大量數(shù)據(jù)捕獲技術(shù)、處理技術(shù)的應(yīng)用程序。另一方面，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生用戶畫像，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中針對(duì)每一個(gè)用戶制作標(biāo)簽化的、抽象的模型，包括社會(huì)屬性和生活習(xí)慣、消費(fèi)行為。模型創(chuàng)建核心在于添加用戶特定標(biāo)簽，每一個(gè)標(biāo)簽都是指定的明顯而特殊的標(biāo)記，表明用戶的基本信息和愛好等，凝聚特定類型的人群。特性標(biāo)簽不同的人通過結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)性整合，可以在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中組合多種用戶角色，從金融企業(yè)的角度進(jìn)行用戶大數(shù)據(jù)分析，明確用戶特點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶的個(gè)性化需求，挖掘目標(biāo)客戶?？紤]到收集數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)控制的基礎(chǔ)所在，收集途徑以非官方途徑為主，公共部門還沒有開放數(shù)據(jù)查詢，應(yīng)借鑒國外成熟的數(shù)據(jù)體系，共享資源，進(jìn)一步完善失信名單，使“老賴”的生活和工作受到更大的限制，自覺消除違法違規(guī)行為。

五、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程之中，線上線下消費(fèi)場景不斷融合，消費(fèi)場景的多樣化使廣大消費(fèi)者獲得更多金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，必須依托政府監(jiān)管、機(jī)構(gòu)改革、消費(fèi)者誠信建設(shè)等全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保證實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和防控，利用先進(jìn)技術(shù)手段的深度應(yīng)用有效控制風(fēng)險(xiǎn)，從而引導(dǎo)新興產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

作者:黃彥菁 單位:上海電機(jī)學(xué)院