互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建

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摘要:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，但民族地區(qū)資金短缺、金融機(jī)構(gòu)缺乏、融資渠道單一等問(wèn)題制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。借助新一代信息技術(shù)對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的重構(gòu)及對(duì)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行模式的徹底顛覆，金融在逐步完成信用和契約重構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)全面來(lái)臨。本文探討了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下構(gòu)建民族地區(qū)生態(tài)系統(tǒng)，以提高資源配置效率，加速民族經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:民族地區(qū);互聯(lián)網(wǎng)金融;金融生態(tài)系統(tǒng)

一、研究的背景

在報(bào)告中提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，指出“按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。民族地區(qū)情況復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，地理和空間條件不佳，貧困人口眾多，經(jīng)濟(jì)條件落后，是落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵和難點(diǎn)區(qū)域。要落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就需要有效的金融生態(tài)體系來(lái)支撐，以克服民族地區(qū)由于地緣、信息等客觀條件的制約，降低交易成本，加速資金的融通，提高資源的配置效率。但是，我國(guó)民族地區(qū)金融活動(dòng)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)低收益導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏參與的內(nèi)生動(dòng)力，因此使得民族地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏、融資模式單一。同時(shí)，民族地區(qū)政府由于融資能力和資金規(guī)模有限，資金的覆蓋極為有限，這極大的限制了民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。隨著移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，以不可阻擋的速度深入到教育、商業(yè)、金融、政府等各個(gè)領(lǐng)域，徹底顛覆了各個(gè)領(lǐng)域，正在深刻的改變?nèi)祟惿罘绞胶蜕虡I(yè)模式等。借助新一代信息技術(shù)對(duì)社會(huì)組織結(jié)構(gòu)的重塑和對(duì)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行模式的重構(gòu)，金融也形成新型信任和契約重構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)的“共享、普惠、平等、協(xié)作”的思想使互聯(lián)網(wǎng)金融具有更豐富的內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)能有效的解決傳統(tǒng)金融模式在民族地區(qū)的瓶頸，進(jìn)而有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。其優(yōu)勢(shì)主工表現(xiàn)在:其一，信息優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)交互和大數(shù)據(jù)能夠突破傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)“硬信息”嚴(yán)重依賴，進(jìn)而改善金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。其二，普惠“長(zhǎng)尾”，傳統(tǒng)金融由于成本等方面的原因更傾向于大客戶，而民族地區(qū)卻更多是傳統(tǒng)沒能涵蓋的小眾群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有邊際成本遞減和邊際效益遞增的特點(diǎn)，這些特質(zhì)有效的解決了民族地區(qū)受到空間與地域上的限制，在營(yíng)銷渠道、信息過(guò)濾、風(fēng)險(xiǎn)甄別等方面全面改觀。三，風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，民族地區(qū)的由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，資金實(shí)力薄弱，缺乏征信渠道，金融風(fēng)險(xiǎn)是最大的障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)形成的征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融具備的天然優(yōu)勢(shì)，通過(guò)云計(jì)算和智能運(yùn)算可以客觀地評(píng)估用戶信用，進(jìn)而建立海量的用戶信用報(bào)告數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，形成智能化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

二、民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問(wèn)題

“金融生態(tài)系統(tǒng)”是基于仿生學(xué)原理將互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融主體和環(huán)境類比于生物學(xué)中的生態(tài)圈，金融生態(tài)系統(tǒng)中的生態(tài)主體在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)與環(huán)境之間相互作用，通過(guò)分工合作形成具有一定結(jié)構(gòu)特征和功能的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。通過(guò)多年的建設(shè)與發(fā)展，民族地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)逐步形成，但是依然存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在:(一)民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融主體同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。民族地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體無(wú)論從數(shù)量，還是服務(wù)質(zhì)量上都比較單一，無(wú)法滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的改革和影首先是對(duì)主流市場(chǎng)，對(duì)小眾市場(chǎng)的提供的產(chǎn)品和服務(wù)缺少原動(dòng)力，因此民族地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系依然處于摸索和培育期，提供的金融服務(wù)功能單一，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)非常嚴(yán)重，且呈現(xiàn)白熱化的態(tài)勢(shì)。(二)民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)功能單一，缺少針對(duì)民族地區(qū)的個(gè)性化設(shè)計(jì)。金融生態(tài)功能系統(tǒng)一般包括投資、融資、配置資源、管理風(fēng)險(xiǎn)、提供流動(dòng)性、實(shí)現(xiàn)清算和支付結(jié)算等功能。但是民族地區(qū)在配置金融資源、分散和管理風(fēng)險(xiǎn)等功能存在先天的不足，進(jìn)而導(dǎo)致金融資金大量外流。(三)民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境急需改善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的多樣性和創(chuàng)新性特征，決定了其發(fā)展的跨界和不可預(yù)知，現(xiàn)有的法律體系本身難以跟上其發(fā)展步伐。特別是民族地區(qū)由于特殊的地緣環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以及征信體系、監(jiān)管體系不完善，往往出現(xiàn)法律真空，從而造成監(jiān)管空白和死角，進(jìn)一步促使互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)惡化。良性發(fā)展和動(dòng)態(tài)平衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是提高民族地區(qū)資源使用效率和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在?；ヂ?lián)網(wǎng)通過(guò)巨大的粘合作用和信息整合開創(chuàng)了一個(gè)無(wú)邊界的社會(huì)，對(duì)傳統(tǒng)金融模式的迅速滲透乃至顛覆，因此能有效的突破民族地區(qū)固有地緣限制、信息束縛，能迅速解決由于機(jī)構(gòu)和體制的不健全所帶來(lái)的效率低下，形成新的社會(huì)存在形式。

三、民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)

(一)民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的基本要素

互聯(lián)網(wǎng)金融利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)全面挑戰(zhàn)甚至顛覆現(xiàn)行金融模式，重新搭建了一個(gè)快速、高效、低成本、高信息化的基礎(chǔ)系統(tǒng)，從而塑造一個(gè)全新的金融運(yùn)行體系。結(jié)合民族地區(qū)特殊的地緣、經(jīng)濟(jì)、文化等特性，民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系主要從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、融生態(tài)功能系統(tǒng)等三個(gè)方面來(lái)搭建，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)將為民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)提供重要的保障。

(二)民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體建設(shè)

金融生態(tài)系統(tǒng)的研究將金融生態(tài)模擬為一個(gè)生物系統(tǒng)，研究生物系統(tǒng)當(dāng)然要以生態(tài)鏈為主線。民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈有其共性和特性，本項(xiàng)目主要研究其特性，以理清影響互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的影響因素，以及生態(tài)鏈上各要素的相互關(guān)系和作用機(jī)理。健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈主要包括:其一，基礎(chǔ)設(shè)施，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、支付與征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建。其二，在底層平臺(tái)基礎(chǔ)上，創(chuàng)造眾多生活消費(fèi)場(chǎng)景，提供多樣化的金融產(chǎn)品服務(wù)，開展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)證券等各種經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài);連接多樣化的種群，包括連接資產(chǎn)端的個(gè)人借款者，企業(yè)借款者，銀行、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，小貸公司、保理公司、融資租賃公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)，以及投資端的個(gè)人投資者、機(jī)構(gòu)投資者諸多種群。其三，基于存儲(chǔ)海量與消費(fèi)信息相關(guān)的云平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、分析和挖掘、提取有效信息服務(wù)于整個(gè)金融生態(tài)。由此形成以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為底層，信用體系為基礎(chǔ)，支撐包括支付、投融資、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行等在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)的“平臺(tái)+金融+數(shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，在資源整合與共享中創(chuàng)造價(jià)值、實(shí)現(xiàn)共贏。本項(xiàng)目的首先要研究民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的普適性和特殊性，幫助民族地區(qū)優(yōu)化其金融生態(tài)鏈。

(三)民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境建設(shè)

金融生態(tài)環(huán)境是金融主體賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，一般來(lái)講，對(duì)金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生較大的影響主要包括制度環(huán)境、信用環(huán)境、法律與監(jiān)管環(huán)境等，互聯(lián)網(wǎng)金融的正從各個(gè)方面影響和改變金融生態(tài)環(huán)境。首先，金融生態(tài)環(huán)境更加復(fù)雜，新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展催生了金融的跨界合作，金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)之間邊界越來(lái)越模糊，金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，傳統(tǒng)監(jiān)管體制難以應(yīng)對(duì)這些新變化。同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)社會(huì)信用體系、金融監(jiān)管制度等方面的影響。大數(shù)據(jù)技術(shù)改變了征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和分析技術(shù)，使信用體系的分析方法、數(shù)據(jù)渠道、征信主體的范圍等更多元化和全面，社會(huì)信用體系的覆蓋面正在不斷擴(kuò)大。因此金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快消除互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空地帶，健全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的制度，同時(shí)，建立跨行業(yè)，跨機(jī)構(gòu)的跨界合作監(jiān)管制度，從橫向和縱向兩個(gè)方向打通。

(四)民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融主體與金融環(huán)境之間的運(yùn)行機(jī)制建設(shè)

金融主體與環(huán)境之間相互聯(lián)系，相互制約。金融生態(tài)主體在金融生態(tài)環(huán)境下生存、發(fā)展，其生長(zhǎng)結(jié)果必然受到金融生態(tài)環(huán)境制約，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體通過(guò)自身的行為影響和改變金融生態(tài)環(huán)境，因此它們之間是共生與融合的。它們之間通過(guò)分工、合作形成具有一定的結(jié)構(gòu)特征的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是創(chuàng)新，進(jìn)而引起競(jìng)爭(zhēng)的加劇，加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在此影響下，金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制會(huì)發(fā)生根本性的改變，即從政府管制向?yàn)槭袌?chǎng)機(jī)制轉(zhuǎn)變，金融市場(chǎng)活力會(huì)進(jìn)一步釋放。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，要充分利用這一改變，要釋放金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，激活市場(chǎng)活力，建設(shè)一個(gè)更具創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力的金融生態(tài)系統(tǒng)，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健金融生態(tài)系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn):

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作者：張葉嬌 單位：湖北民族大學(xué)