大數(shù)據(jù)思維的商業(yè)銀行經營管理應用

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摘要：隨著利率市場化改革的完成及互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行正面臨著傳統(tǒng)業(yè)務空間收縮等諸多挑戰(zhàn)。引入大數(shù)據(jù)思維，則有助于商業(yè)銀行加快轉型升級，打造核心競爭優(yōu)勢。本文從引入大數(shù)據(jù)思維的意義入手，探究將大數(shù)據(jù)思維應用于商業(yè)銀行經營管理工作的基本策略。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)思維；商業(yè)銀行；信息整合；產品管理

隨著外部經濟環(huán)境的改變，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務中的存貸利差優(yōu)勢日趨縮小，拓展業(yè)務格局、完善業(yè)務體系、創(chuàng)新業(yè)務模式已成為銀行打造核心競爭能力的重要要素。而大數(shù)據(jù)、云計算、智能整合等對接互聯(lián)網技術優(yōu)勢的發(fā)展路徑，則是銀行謀求變革、創(chuàng)新發(fā)展、拓展利潤空間、提升經營管理水平的重要抓手。

一、引入大數(shù)據(jù)思維的意義

（一）拓展客戶渠道

引入大數(shù)據(jù)思維，可對存量客戶進行深度分析、整合，更有助于獲取新客戶。通過對客戶的結構化、半結構化、非結構化信息進行集中分析，可使銀行更理解客戶的真實需求，進而優(yōu)化服務體驗與營銷內容，構筑起交互式雙向互動鏈條，獲取更多有效客戶。

（二）細化經營管理模式

隨著金融脫媒趨勢加速，互聯(lián)網與科技對銀行業(yè)的影響日趨深入，客戶面臨的產品選擇日趨豐富，客戶對產品消費與資金管理的需求日趨多元，傳統(tǒng)的以存貸利差為利潤核心的粗放式經營管理模式已難以適應當下的激烈競爭。將大數(shù)據(jù)思維貫穿于覆蓋資產端、負債端的全面鏈條，可助力銀行將資產規(guī)?；芾磙D變?yōu)橘Y產效率化、增值化、精細化、品牌化管理，剝離低效率資產，強化產品輸出，打造核心實力。

（三）提升風險管理水平

在現(xiàn)代銀行經營管理工作中，客戶存量豐富，且客戶的信息變化速度很快，其核心業(yè)務、財務指標、關聯(lián)企業(yè)、資產質量、未來現(xiàn)金流預期等要素的變遷均存在較強的時效性特征。應用大數(shù)據(jù)思維，則可以整合歷史情況、平衡當前數(shù)據(jù)、挖掘未來信息，進而構筑起縱橫聯(lián)動的立體化、多維度風險管理體系，有效管控風險源頭，提高風險管理水平。

二、應用大數(shù)據(jù)思維的基本策略

（一）打造集成式產品線

立足銀行在產品設計、資金管理、風險防控等方面的優(yōu)勢，打造集成式產品線，可為客戶提供開放、多元、立體的產品與服務，有效整合“信息流”與“資金流”。比如，工商銀行推出的“電子供應鏈”產品、中信銀行研發(fā)的“上下融通”產品、平安銀行的供應鏈金融2.0系統(tǒng)等，就是通過整合企業(yè)在供應鏈中的交易信息，動態(tài)管理其現(xiàn)金流量，以上下游企業(yè)的核心商品為授信著力點，打造貫穿整條供應鏈的集成式授信產品，實現(xiàn)了價值共享。此外，還可以對接大數(shù)據(jù)思維，打造“商圈類”集成式授信產品。即在存量客戶中挖掘出某個商業(yè)集合體中的核心企業(yè)，以其自身所有的產品資源與資金流為主導，對接其周邊企業(yè)，圍繞此客戶生態(tài)圈，整合海量數(shù)據(jù)，并利用數(shù)據(jù)分析結果高效篩選新客戶，科學防控風險，打造出輕資產產品線。通過構筑此類集成式產品線，為客戶提供產品增值、資產管理、融資保理、綜合授信、信息咨詢等綜合服務，以開放的產品體系有效降低溝通與營銷成本，提高授信效率，簡化產品審批環(huán)節(jié)，加快客戶資金回流速度，形成集成優(yōu)勢，節(jié)約管理資源。

（二）全面整合客戶信息

科學地獲取、分析客戶，打造交互式溝通模式，進而使客戶對銀行整體品牌產生認同感、建立忠誠度，才能使產品營銷、品牌價值輸出、內控與風險管理等其他環(huán)節(jié)成為有本之木、有源之水。而大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、數(shù)據(jù)類型多樣、時效性強、價值密度低、真實性難保證這五個顯著特征，在應用大數(shù)據(jù)思維整合客戶信息、描摹客戶藍圖時，要格外注意對數(shù)據(jù)進行科學收集、篩選、加工、分析、分享，保證數(shù)據(jù)整合的系統(tǒng)性、專業(yè)性、精準性、有效性、時效性、實踐性。一方面，要積極拓展合作渠道，對接人民銀行及第三方征信機構、稅務與工商等行政管理部門掌握的企業(yè)信息，結合銀行內部獲取的企業(yè)現(xiàn)金流量沿革、大額資金流向、銷售與成本數(shù)據(jù)變遷、主營業(yè)務及管理人員變化等信息，動態(tài)整合數(shù)據(jù)，實時調整服務模式和產品戰(zhàn)略。另一方面，還可以進一步深挖用戶習慣，以情景慣性、用戶屬性、使用習慣與偏好等多個考量要素分解客戶需求，使產品設計、營銷、管理、反饋等環(huán)節(jié)更加精準、到位，進而提高資源利用效率，將“以人為本”的服務理念融入差異化、個性化、多樣化服務中，提高客戶粘性，打造品牌效應。

（三）構筑智能驅動體系

將大數(shù)據(jù)思維應用于銀行經營管理的多個環(huán)節(jié)，使智能分析、數(shù)據(jù)整合成為銀行發(fā)展的內在驅動力，可更好地發(fā)揮信息化優(yōu)勢。一方面，要縱向聯(lián)動產品設計、客戶營銷、風險管控、定價管理等多個內部經營環(huán)節(jié)，將量化分析思維貫穿于多個環(huán)節(jié)，做到數(shù)據(jù)采集、加工、分析、反饋一體化，實現(xiàn)交互管理。另一方面，要橫向聯(lián)動多個職能部門，強化溝通機制，不斷對產品模式和客戶評級進行動態(tài)調整，構筑實時化、智能化業(yè)務驅動體系。

三、結束語

在科技高速發(fā)展的信息時代，信息技術為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新機遇，也帶來了新挑戰(zhàn)。引入大數(shù)據(jù)管理思維，深挖數(shù)據(jù)價值、實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值，對提升當前商業(yè)銀行的綜合競爭實力具有重要的實踐性意義。打造集成式產品線、整合客戶信息、構筑智能驅動體系等策略的應用，可助力商業(yè)銀行實現(xiàn)精細化管理，提高經營管理水平，為銀行的持續(xù)發(fā)展注入源源不斷的生命力。

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作者:蒙香含 單位:赤峰二中