農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀探析

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摘要：為更好滿足農(nóng)戶所需，文章綜合現(xiàn)實(shí)因素分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，通過文獻(xiàn)研究家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)述求，并深入了解其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類的多樣化需求、保障需求和影響決策的內(nèi)外因素。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保障需求；保險(xiǎn)種類

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，同時(shí)也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一[1]。2019年中央一號(hào)文件中多次提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并對(duì)其提出了新的要求，調(diào)整改進(jìn)“黃箱”政策，擴(kuò)大“綠箱”政策適用范圍[2]。2017年中央一號(hào)文件還提出，探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度[3]。國家政府的這一舉措表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，其蘊(yùn)含著農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新的大機(jī)會(huì)，還將推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)繼續(xù)做大做強(qiáng)。基于黨和政府對(duì)農(nóng)保的重視度和其自身發(fā)展的必要性，推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大顯得尤為重要，這篇綜述主要分析農(nóng)險(xiǎn)的未來發(fā)展途徑和創(chuàng)新的可能性。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展軌跡

中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展與變遷幾經(jīng)沉浮，從農(nóng)險(xiǎn)最初20世紀(jì)30年代恢復(fù)發(fā)展、50年代逐步萎縮、1982年制度探索、至今高速發(fā)展四個(gè)階段的發(fā)展時(shí)間線來總體把握農(nóng)險(xiǎn)各階段的發(fā)展形勢[4]。立足于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度演進(jìn)歷程。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、政府補(bǔ)貼、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散等方面利用相關(guān)理論來解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的演進(jìn)邏輯，我國不斷創(chuàng)新農(nóng)保種類，各地推出當(dāng)?shù)靥厣U(xiǎn)種，以推動(dòng)農(nóng)保向前發(fā)展[5-6]?？v觀總體，由全國到省級(jí)，基于山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的相關(guān)數(shù)據(jù)來分析不同競爭強(qiáng)度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的三個(gè)發(fā)展階段，并利用面板門檻模型建立起非線性關(guān)系，可知該市場正處于競爭程度的加強(qiáng)能顯著提高市場規(guī)模的增速發(fā)展階段[7]。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和發(fā)展前景

通過“互聯(lián)網(wǎng)＋”結(jié)合已經(jīng)發(fā)展成熟有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行改造和發(fā)展，以促進(jìn)三產(chǎn)融合發(fā)展，在實(shí)踐中摸索出更為有效地農(nóng)業(yè)保發(fā)展模式[8]。為了研究加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的途徑，從辨析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的概念入手，從理論和實(shí)證兩個(gè)方面對(duì)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平進(jìn)行分析和論證[9-10]，再具體聯(lián)系安徽省實(shí)際情況，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及的精準(zhǔn)扶貧效率問題開研究[11]。為了解我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域差異性財(cái)政補(bǔ)貼，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的實(shí)施過程，揭示保障水平和區(qū)域差異化財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的發(fā)展前景[12-13]。目前，世界上大多數(shù)國家建立了較完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，如美國的政府所屬再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)模式；日本采用政府與商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式[14]。因此可以借鑒別國的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展的模式，再結(jié)合中央提出的“保險(xiǎn)+期貨”保險(xiǎn)制度，有針對(duì)性提出完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)立法、選擇適合我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展的模式[15-16]。針對(duì)美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)覆蓋大部分農(nóng)作物和牲畜，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀，要從多方面來完善中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[17]。農(nóng)險(xiǎn)的主要受益人是農(nóng)戶，政策制定者是政府，因此可以從農(nóng)戶和國家視角出發(fā)探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可改進(jìn)與可創(chuàng)新處[18]，降低我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性目標(biāo)與商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)差異性，發(fā)現(xiàn)問題并尋求一條新路子[19-20]。

3農(nóng)保的需求分析及社會(huì)效應(yīng)

對(duì)于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)保的需求問題，業(yè)內(nèi)學(xué)者有以風(fēng)險(xiǎn)偏好理論為基礎(chǔ)，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足，供大于求的說法[21]，也有認(rèn)為應(yīng)該是供不應(yīng)求的[22]。根據(jù)江蘇省的分析研究看出，避免自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因，其中農(nóng)戶受教育程度和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與江蘇農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著正相關(guān)[23-24]。根據(jù)世界發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除常規(guī)的減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失作用外還具有煽動(dòng)農(nóng)民采用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，改善農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的功能。此外，國內(nèi)外學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，在中國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)中，為實(shí)現(xiàn)“低保，寬覆蓋”的發(fā)展目標(biāo)，形成了各種經(jīng)典的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作模型[25]。PietolaK等指明了俄羅斯聯(lián)邦的絕大多數(shù)土地屬于危險(xiǎn)農(nóng)業(yè)區(qū)，政府支持農(nóng)業(yè)制造商提供50%的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致參保公司數(shù)量急劇減少[26]。說明我們要秉持著政府指導(dǎo)，農(nóng)民自愿的原則。

4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困境與問題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在多年的完善發(fā)展過程中也積累了不少問題，可將其總結(jié)為三類：“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任急劇增加與風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全之間存在突出矛盾”、“供給市場競爭機(jī)制的不完善引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)聚集”、“風(fēng)險(xiǎn)保障水平與政府補(bǔ)貼能力之間存在無可比擬的現(xiàn)象”[25]。研究發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策主要有五個(gè)因素，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)感知和管理是主要影響因素[27]。在當(dāng)前我國脫貧攻堅(jiān)以及精準(zhǔn)扶貧的工作背景下，學(xué)者認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前仍面臨著保險(xiǎn)扶貧服務(wù)不精準(zhǔn)以及法律保障機(jī)制不完善的抑制困境[28]，尤其針對(duì)兼業(yè)農(nóng)戶，通過對(duì)不同兼業(yè)化程度的博弈分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)替代效應(yīng)超過收入效應(yīng)，農(nóng)戶會(huì)降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買[29]。這樣導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率及購買率的降低，抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

5綜述

通過大量文獻(xiàn)的閱讀探討，對(duì)國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)情況已經(jīng)有了初步的了解?；仡櫸覈r(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程和模式轉(zhuǎn)變過程，不難發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和形式還是比較單調(diào)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不匹配。涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行保險(xiǎn)的開發(fā)和試點(diǎn)，更有效地滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)需求。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富險(xiǎn)種。家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在加速形成，各地開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)抓住當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求以及農(nóng)產(chǎn)品的銷售需要保險(xiǎn)來提供增信服務(wù)的特點(diǎn)，增設(shè)比如農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)保險(xiǎn)、苗木、花卉等特色險(xiǎn)種，開發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營范圍指明重要方向。

作者:蔡璐婷 鄒欣 陳丹晨 周玉新 單位:南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院