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農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融的發(fā)展

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農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融的發(fā)展

我國從古自今都是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,這是我國的基本國情。在古代,人們信奉“民以食為天”,農(nóng)業(yè)為人們提供食糧。歷朝歷代都把農(nóng)業(yè)作為立國之基,農(nóng)業(yè)發(fā)展不好會(huì)引起國家的戰(zhàn)亂和動(dòng)蕩,一般開國帝王都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行修養(yǎng)聲息的政策,讓國家盡快穩(wěn)定下來,然后慢慢步入盛世。由此可見,農(nóng)業(yè)對(duì)國家穩(wěn)定和社會(huì)發(fā)展具有重要意義。長期以來,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位。改革開放以前,農(nóng)業(yè)成為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。改革開放后,我國的改革始于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為我國的工業(yè)化作出了重大貢獻(xiàn)。而農(nóng)村又是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主體與根基,因此就我國農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的問題,對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長農(nóng)村金融發(fā)展展開論述。

1農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的機(jī)遇

1.1經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇

自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生以來,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就發(fā)生著翻天覆地的轉(zhuǎn)型,由以往的短缺經(jīng)濟(jì)逐漸向過剩經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變,以出口帶動(dòng)與投資拉動(dòng)的發(fā)展模式逐漸被以消費(fèi)為主體的增長模式取代,需求成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。在4萬億經(jīng)濟(jì)刺激政策的產(chǎn)能過程、政府債務(wù)高企等問題得到有效解決的現(xiàn)狀下,不斷增加財(cái)政收入與投資難度。受資本規(guī)模與人才技術(shù)等的影響,長期以來,在出口經(jīng)濟(jì)與支持投資方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直處在劣勢(shì)地位。然而,以消費(fèi)為主的增長模式下,不斷提升農(nóng)村消費(fèi)能力為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更為廣闊的市場空間與發(fā)展前景。

1.2產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇

中央政府在“十二五”開局期間對(duì)保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)、穩(wěn)定糧食生產(chǎn)以及鞏固“三農(nóng)”良好形勢(shì)等提出更高要求。十七屆五中全會(huì)提出應(yīng)在城鎮(zhèn)化、工業(yè)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,此為黨中央從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局出發(fā)所制訂的重要決策,同時(shí)也是農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著國家政府逐漸提升農(nóng)業(yè)發(fā)展重視程度,不斷加大投入力度,逐漸縮小工農(nóng)業(yè)發(fā)展增速差距,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸步入最佳時(shí)期,農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)期間,不斷使農(nóng)產(chǎn)品與糧食生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)以及農(nóng)田水利建設(shè)等領(lǐng)域均涌現(xiàn)出信貸需求,這就為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了更多發(fā)展機(jī)遇。

1.3改善城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的機(jī)遇

從根本上說,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要主題,同時(shí)也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最新增長點(diǎn),我國目前正處在人類歷史上規(guī)模最大的城鎮(zhèn)化,人口紅利依舊存在,人口素質(zhì)提升紅利、消費(fèi)升級(jí)及收入增長的紅利逐漸顯現(xiàn)。2011年,我國城鎮(zhèn)化率高達(dá)51.3%,首次突破50.0%,基于城鎮(zhèn)統(tǒng)籌發(fā)展的社會(huì)大背景,農(nóng)村消費(fèi)與農(nóng)村投資均發(fā)生重大改變,對(duì)于現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化及規(guī)?;r(nóng)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的不斷提升,同時(shí)也提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益,為發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)造更為優(yōu)良的外部環(huán)境。

2農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)

2.1擠壓農(nóng)村金融生存空間

城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來大量的資金流動(dòng),金融機(jī)構(gòu)的趨利性使各家銀行不斷下延機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),加之快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍“三農(nóng)”領(lǐng)域,打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面,農(nóng)村金融市場競爭愈演愈烈。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄、信貸業(yè)務(wù)都受到強(qiáng)烈沖擊,利差空間進(jìn)一步收窄,而靠存貸利差為主要收入來源則受到明顯影響[1]。另外,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)、金融創(chuàng)新及成本控制等方面都處于劣勢(shì),市場份額不斷被分割,生存空間進(jìn)一步受到威脅。

2.2內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著內(nèi)控流程簡單、管理系統(tǒng)欠缺以及員工的職業(yè)素質(zhì)比較低等問題,在信貸管理方面較其他商業(yè)銀行較為粗放,這些問題的存在導(dǎo)致農(nóng)村金融市場屢屢出現(xiàn)違法違規(guī)操作問題,如貪污受賄、徇私舞弊、失職瀆職及違法放貸等[2]。這些行為一方面帶來了嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失,另一方面也破壞了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的形象。

2.3缺乏配套政策的支持

雖然近年來我國地方政府頒布了推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策,但就整體而言,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然處于弱勢(shì)地位,配套扶持政策較為匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營成本較高,以弱勢(shì)群體為扶持對(duì)象,這就加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),我國尚未創(chuàng)建農(nóng)業(yè)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí),工商登記費(fèi)和注冊(cè)資本等偏高,并且缺乏相關(guān)的稅收及利率政策,不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。

3農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中采取的措施

3.1完善農(nóng)村金融服務(wù)支持體系

應(yīng)當(dāng)建立政策性金融作為導(dǎo)向,商業(yè)金融和民間金融作為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系。為有效支持城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展,需要綜合考慮已有農(nóng)村金融體系,建設(shè)適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)體系,加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的功能,賦予其綜合性農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的融資職能,并且建立由企業(yè)、政府財(cái)政、農(nóng)戶及社會(huì)等多個(gè)渠道籌資建立的農(nóng)戶貸款擔(dān)保和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),不斷完善適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用擔(dān)保機(jī)制。地方政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的重要作用,避免農(nóng)信社改革的同質(zhì)化,要最大程度發(fā)揮出商業(yè)金融,尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程當(dāng)中的重要作用,意識(shí)到農(nóng)村金融發(fā)展方面的草根訴求,在財(cái)政性存款等涉農(nóng)資金方面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜,進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源,增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力,增添發(fā)展活力,以更好地促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。

3.2健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立以涉農(nóng)信貸為導(dǎo)向,同時(shí)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品為主體的信貸管理機(jī)制,創(chuàng)新發(fā)展涉農(nóng)信貸的品種,從而提高農(nóng)村信貸的投入,滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)過程當(dāng)中的資金需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷探索合適的授權(quán)授信管理制度以及信用等級(jí)的評(píng)定措施,繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款及扶貧貼息貸款方面的信貸管理,同時(shí)創(chuàng)新授信和抵押貸款的管理,在準(zhǔn)確評(píng)級(jí)農(nóng)戶信用等級(jí)的前提下,來確定授信的額度,落實(shí)擔(dān)保及抵押手續(xù)之后,不斷規(guī)范小額貸款的管理,同時(shí)持續(xù)拓展貸款的對(duì)象、貸款的用途、授信的額度以及期限,提供優(yōu)惠利率方面的措施,實(shí)現(xiàn)小額信貸的健康發(fā)展。在城鎮(zhèn)化建設(shè)的背景下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力開展教育及住房等方面的消費(fèi)信貸,并且加大對(duì)于農(nóng)民、失地農(nóng)民及農(nóng)民工尤其是返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸支持。

3.3建立農(nóng)村金融服務(wù)支撐機(jī)制

地方政府應(yīng)當(dāng)建立改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)為引導(dǎo),以創(chuàng)新金融技術(shù)為手段的服務(wù)機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合于農(nóng)民及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),為農(nóng)民做好理財(cái)及投資咨詢方面的服務(wù)。在那些具備條件的地區(qū)應(yīng)當(dāng)嘗試推廣商業(yè)匯票、保函及信用證等方面的業(yè)務(wù),尤其是經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),應(yīng)當(dāng)大力推廣銀行卡業(yè)務(wù),不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付手段,拓寬支付渠道,并同中國銀聯(lián)公司合作開發(fā)符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的借記卡及貸記卡業(yè)務(wù)。此外,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做好部門協(xié)調(diào)及政策協(xié)調(diào),充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),在結(jié)算、信貸合作、信用信息交流及信用環(huán)境建設(shè)等領(lǐng)域同地方政府開展廣泛合作,從而提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。應(yīng)當(dāng)不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度保障,建立對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中積極地發(fā)揮更大作用。地方政府則應(yīng)當(dāng)結(jié)合城鎮(zhèn)化建設(shè)之需,加大對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政扶持力度,提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的造血功能,并鼓勵(lì)其加強(qiáng)發(fā)展城鎮(zhèn)化建設(shè)方面的貸款業(yè)務(wù)。

4小結(jié)

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,金融支持是一個(gè)重要的難點(diǎn),需要地方政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同努力,從而妥善處理農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的資金困境,同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)以此為契機(jī),不斷發(fā)展壯大自己,最終取得雙贏的結(jié)果,全面推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

作者:齊松偉