農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資約束與對策

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[摘要]基于金融機構(gòu)視角，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的融資約束進行分析，發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用資源稟賦缺失、經(jīng)營風險性較高以及金融機構(gòu)對其授信的低盈利性是影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的主要因素，制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金的可得性。建議金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、靈活設(shè)置產(chǎn)品期限、將一線員工納入產(chǎn)品研發(fā)團隊，創(chuàng)新信貸對象、放寬抵押物范圍、優(yōu)化涉農(nóng)信貸流程，加強業(yè)務(wù)協(xié)同、利用金融科技、聯(lián)合“三農(nóng)”服務(wù)商，以期破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題。

[關(guān)鍵詞]新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；融資約束；金融機構(gòu)；農(nóng)村金融

一、引言

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言的概念，以規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化、市場化和社會化為主要特征，以家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月，全國共有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)8.7萬家，其中國家重點龍頭企業(yè)1243家，注冊登記農(nóng)民合作社217萬家，家庭農(nóng)場60萬個。加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，是推進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、夯實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基礎(chǔ)的重要舉措，對于促進帶動農(nóng)民就業(yè)增收、增強農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能具有重要意義。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展離不開金融的支持，與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模大、投入多，對金融機構(gòu)融資依存度更高。國家高度重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，已從財政稅收、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融信貸服務(wù)、保險支持、人才培養(yǎng)引進等諸多方面給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持，但是由于缺少擔保和抵押物、經(jīng)營風險高等因素制約，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題依然突出，阻礙了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大。學者們對破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題提出了很多建議，很多學者認為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題需要新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身、金融機構(gòu)、政府三方合力(林樂芬、法寧，2015)，相對而言，學者們更關(guān)注政府主導(dǎo)下的財政金融支農(nóng)(蔣例利等，2018)，對于金融機構(gòu)支農(nóng)普遍提出了創(chuàng)新金融產(chǎn)品、放寬抵押物物范圍的建議(洪名勇、林夢婷，2017)，深入研究金融機構(gòu)支農(nóng)措施的尚不多見。本文基于金融機構(gòu)視角，對新型業(yè)經(jīng)營主體的融資問題進行研究，分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境及成因，并提出針對性建議，為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題提供參考。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的融資困境

(一)資金需求量大，融資滿足率低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要從事農(nóng)產(chǎn)品加工處理、規(guī)模化種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流、鄉(xiāng)村觀光旅游等行業(yè)，投資規(guī)模大，資金需求量多，僅靠自有資金難以支撐，需要金融機構(gòu)的支持。但是，由于種種因素，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資滿足率卻很低，中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2018)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末全部金融機構(gòu)本外幣農(nóng)戶貸款余額9.2萬億元，占各項貸款余額的比重為6.8%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額3.94萬億元，占各項貸款余額的比重為2.9%。

(二)融資渠道狹窄，以自籌資金為主經(jīng)濟日報社中國經(jīng)濟趨勢研究院組織的全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查(2018)數(shù)據(jù)顯示，“從親朋好友借款”是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資最重要的渠道，依次是“信用社等商業(yè)銀行”、“貸款公司或村鎮(zhèn)銀行”、“農(nóng)發(fā)行等政策性銀行”、“合作社等資金互助組織”和“其他”，由此可見，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道狹窄，自籌資金仍是其融資的主要渠道，其次是各類貸款型金融機構(gòu)，鮮有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能從資本市場等直接融資渠道獲取資金。

(三)長期資金供給不足，融資期限不匹配與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資期限更長，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金主要用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、購買農(nóng)業(yè)機械、土地流轉(zhuǎn)等，此類投資回收周期長，需要長期資金支持。然而，金融機構(gòu)供給的資金卻以短期為主，全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查(2018)數(shù)據(jù)顯示，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的受訪龍頭企業(yè)比重達51.39%，貸款期限在1年以內(nèi)的受訪合作社比重達70.05%，均超半數(shù)，表明新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期資金需求難以得到滿足，存在投資期限與貸款期限不匹配現(xiàn)象。

三、金融機構(gòu)視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資約束

(一)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用資源稟賦缺失首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資缺少適當?shù)盅何锖蛽C構(gòu)擔保。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的廠房主要是大棚、動物圈舍等農(nóng)業(yè)設(shè)施，生產(chǎn)設(shè)備多數(shù)為農(nóng)機具，這些資產(chǎn)作為抵押物很難得到金融機構(gòu)的認可，而農(nóng)村擔保機構(gòu)缺失、準入門檻高，也限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取擔保服務(wù)的能力。雖然新的《農(nóng)村土地承包法》規(guī)定，“承包方可以用承包的土地經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)融資擔保，并向發(fā)包方備案，受讓方通過流轉(zhuǎn)確得的土地經(jīng)營權(quán)經(jīng)承包方同意并向發(fā)包方備案，可以向金融機構(gòu)融資擔?！?，但是目前仍處于試點階段，尚未完全實施，且土地流轉(zhuǎn)中心、評估中心等配套設(shè)施建設(shè)緩慢，因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體短期內(nèi)仍面臨信貸抵押物缺失的問題。其次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于發(fā)展初期，法律地位、資格認定標準、登記注冊等相關(guān)制度尚不完善，多數(shù)金融機構(gòu)并未將其納入穩(wěn)定的承貸主體。再次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案資料匱乏也制約了其獲取正規(guī)金融信貸的能力，多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體未與金融機構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，金融機構(gòu)很難在人民銀行征信系統(tǒng)中查找其信用檔案，貸款也就無從談起了。

(二)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營風險性較高農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，風險高、收益低是其主要特征。農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險無處不在，與工商業(yè)相比，除了要面對市場風險外，還受自然災(zāi)害、動植物疫病的威脅，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害或疫情，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將會遭受毀滅性打擊，蒙受巨大經(jīng)濟損失。在農(nóng)業(yè)保險機制不健全的條件下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的自然風險是不可抗風險，增加了貸款償還的不可預(yù)見性。另外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營者大多是農(nóng)民，熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但文化水平不高，缺少現(xiàn)代企業(yè)管理經(jīng)驗，這也加劇了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營的風險。中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，金融機構(gòu)涉農(nóng)不良貸款余額11625億元，同比增長19.3%，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)不良貸款3663億元，同比增長53.9%，農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)不良貸款157億元，同比增長109.7，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)不良貸款232億元，同比增長46.8%，側(cè)面印證了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營的高風險性。

(三)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信的盈利性偏低金融資源配置在農(nóng)村市場需要滿足一個基本條件是農(nóng)業(yè)投資收益率不能低于社會平均收益率。與城市工商業(yè)授信相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信呈現(xiàn)成本高、收益低的特征。授信成本高主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是農(nóng)村金融交易的信息成本普遍要高于城市，主要是因為農(nóng)村金融市場存在嚴重信息不對稱，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擁有相對信息優(yōu)勢，金融機構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)時，不僅要花費更多的成本去獲取貸款申請人的全部信息，還有可能面臨逆向選擇和道德風險帶來的貸款損失；另一方面是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信需要的交通成本更高，由于農(nóng)村居民居住分散，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，資金供給方與需求方存在嚴重的市場分割，金融機構(gòu)要花費更多的成本去營銷、調(diào)查和管理。此外，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性制約了金融機構(gòu)的盈利性，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營受自然風險和市場風險的雙重約束，極易給金融機構(gòu)帶來貸款損失，勢必影響金融機構(gòu)利潤。馬勇、陳雨露(2009)認為，農(nóng)村金融市場的特殊信息狀況及風險分布使金融機構(gòu)在拓展服務(wù)邊界時面臨越來越大的邊際成本，遏制了金融機構(gòu)服務(wù)的開展。

四、金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的對策建議

(一)創(chuàng)新金融產(chǎn)品1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。以核心企業(yè)為依托，確保上下游經(jīng)營主體的信息真實、準確，降低涉農(nóng)信貸的信息不對稱，將核心企業(yè)信用延伸到上下游經(jīng)營主體的授信服務(wù)中，基于交易中的訂單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資支持。開發(fā)農(nóng)業(yè)合作社專用貸款，基于內(nèi)部信用合作關(guān)系，鼓勵合作社成員相互擔保，依靠合作社成員間的熟人關(guān)系，破解借款人信息獲取成本過高和道德風險問題。積極參與政銀保貸款，加強與政府部門、保險公司、擔保機構(gòu)的合作，運用市場化手段化解信貸風險，保障資金的安全與收益。2.靈活設(shè)置產(chǎn)品期限。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營具有明顯的周期性，而金融機構(gòu)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品期限固定，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營特點不匹配。金融機構(gòu)進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，需充分考慮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營特點，靈活設(shè)置產(chǎn)品期限和還款方式，在土地流轉(zhuǎn)、原材料采購、農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲物流等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支持。適度開發(fā)土地流轉(zhuǎn)貸款、原材料收購貸款、倉儲物流專項貸款等適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營特點的貸款品種，采取隨借隨還、循環(huán)使用方式，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化金融需求。3.將一線員工納入產(chǎn)品研發(fā)團隊。金融機構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)多是由不接觸一線業(yè)務(wù)的上級行人員完成，缺少一線從業(yè)人員參與，雖然產(chǎn)品經(jīng)理擁有豐富的金融知識，但是缺乏實踐經(jīng)驗，對農(nóng)村市場不熟悉，市場敏銳度低，創(chuàng)新意識不足，開發(fā)的金融產(chǎn)品并不適應(yīng)農(nóng)村市場，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化金融需求。金融機構(gòu)應(yīng)著力培養(yǎng)既懂農(nóng)業(yè)又懂金融的產(chǎn)品研發(fā)人員，制定獎勵政策，鼓勵涉農(nóng)一線員工對產(chǎn)品研發(fā)建言獻策，并將優(yōu)秀的一線員工納入產(chǎn)品研發(fā)團隊。

(二)完善信貸管理政策1.信貸對象創(chuàng)新。金融機構(gòu)授信管理辦法中的信貸對象一般是企事業(yè)單位和自然人，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并不是金融機構(gòu)認可的獨立承貸主體，金融機構(gòu)對其授信時或是按企業(yè)、或是按個人，而企業(yè)貸款要求有嚴格的內(nèi)控制度和正規(guī)的財務(wù)報表，個人貸款則以信用貸和消費貸為主，顯然，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體二者的條件都不滿足，為解決此問題，金融機構(gòu)可以對信貸對象資格進行創(chuàng)新，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為獨立的信貸對象，同時，完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系，整合各方信息資源，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案。2.放寬涉農(nóng)信貸抵押物范圍。銀行信貸管理政策中認可的抵押物一般要滿足產(chǎn)權(quán)清晰、價值穩(wěn)定、方便處置等特征，而在農(nóng)村的資產(chǎn)中，土地和房屋歸集體所有，農(nóng)產(chǎn)品價格波動大，農(nóng)機具處置難，金融機構(gòu)如果認可這些資產(chǎn)作為信貸業(yè)務(wù)抵押物將面臨一定風險，為解決這一問題，金融機構(gòu)應(yīng)加強與土地流轉(zhuǎn)平臺、農(nóng)業(yè)倉儲物流企業(yè)的合作，因地制宜，在保證抵押物可處置的前提下，放寬涉農(nóng)信貸抵押物范圍，將土地承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品納入抵押物認可清單，緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少抵押物的困境。3.優(yōu)化涉農(nóng)信貸流程。為更好的滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，金融機構(gòu)可以對具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、收益相對穩(wěn)定的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，開辟涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)綠色通道，簡化貸款審批手續(xù)，提升審批效率。大型金融機構(gòu)可以建立“三農(nóng)”信貸事業(yè)部，專門管理農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，并適當下放審批權(quán)限，在風險可控的前提下，給予縣域金融機構(gòu)更多的創(chuàng)新自主權(quán)，確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合理信貸需求得到滿足。

(三)創(chuàng)新服務(wù)方式1.加強業(yè)務(wù)協(xié)同，提升客戶滿意度。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資受限的一個重要原因是手續(xù)繁瑣，一筆信貸業(yè)務(wù)，不僅涉及到向金融機構(gòu)作貸款申請，還可能涉及到抵押物評估、擔保機構(gòu)擔保、保險公司承保等環(huán)節(jié)，極大的限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的效率。金融機構(gòu)要變被動為主動，主動加強與擔保公司、評估公司、保險公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資增信支撐，協(xié)同處理新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸業(yè)務(wù)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供“一站式”服務(wù)，提升服務(wù)滿意度。2.利用金融科技，拓展服務(wù)半徑。我國農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)民居住相對分散，金融機構(gòu)機構(gòu)基于成本效益原則，在農(nóng)村設(shè)置的營業(yè)網(wǎng)點較少，降低了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取金融服務(wù)的可得性和便利性。金融科技的發(fā)展為拓展金融機構(gòu)服務(wù)半徑，提升服務(wù)效率提供了可能。金融機構(gòu)應(yīng)加強大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在潛在客戶挖掘、風險防控等領(lǐng)域的應(yīng)用，引導(dǎo)農(nóng)村客戶通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端、助農(nóng)取款點等渠道辦理業(yè)務(wù)，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融可得性。3.聯(lián)合三農(nóng)”服務(wù)商，合力破解融資難?！叭r(nóng)”服務(wù)提供商擁有信息、渠道優(yōu)勢，以新希望、大北農(nóng)為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商基于海量交易數(shù)據(jù)為核心用戶建立了信用檔案，將優(yōu)質(zhì)用戶推薦給銀行并提供擔保，土流網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺建立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)在抵押物處置方面擁有渠道優(yōu)勢，能夠?qū)⑸孓r(nóng)抵押物變現(xiàn)。金融機構(gòu)應(yīng)加強與“三農(nóng)”服務(wù)提供商的聯(lián)系與合作，整合資金、信息、渠道資源，破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境。

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作者：王華 單位：唐山師范學院