社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成因的綜合分析

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摘要：社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，不但是保障人們基本生活需求的“基準(zhǔn)線”，更是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和諧的“安全線”。但是，目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)本身仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且在社會(huì)保險(xiǎn)制度改革逐步推進(jìn)的同時(shí)，全球化、信息化趨勢(shì)所帶來(lái)的一系列宏觀環(huán)境的巨變，也給社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。為此，從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因出發(fā)，將社會(huì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大致分為制度風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等六類，分別進(jìn)行討論，并加以綜合分析。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)成因；風(fēng)險(xiǎn)分析

一、制度風(fēng)險(xiǎn)

1.籌資方式不夠合理。社會(huì)保險(xiǎn)的籌資方式主要存在兩大問(wèn)題：其一，籌資比例不均。我國(guó)社會(huì)保障的收入籌資是由國(guó)家財(cái)政、企業(yè)和個(gè)人的繳費(fèi)三方來(lái)分擔(dān)的，但目前個(gè)人繳費(fèi)所占比例是比較低的，而國(guó)家和企業(yè)所占的比例維持在較高水平，負(fù)擔(dān)沉重。其二，籌資來(lái)源單一。我國(guó)傳統(tǒng)的社會(huì)保障籌資模式，主要采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，來(lái)源過(guò)于單一。國(guó)家承擔(dān)了絕大部分的資金來(lái)源，龐大的資金給國(guó)家?guī)?lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，而且還出現(xiàn)了分布不均的現(xiàn)象，一些地區(qū)經(jīng)費(fèi)短缺而一些地區(qū)則過(guò)剩，造成了資源浪費(fèi)。2.政策覆蓋不甚廣泛。目前，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有差距，并且政策所涉及的大部分對(duì)象還是針對(duì)城市居民，雖然有一系列針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的社會(huì)保險(xiǎn)政策，但與城市的發(fā)展水平相比，其社會(huì)保險(xiǎn)種類相對(duì)較少，發(fā)展規(guī)模也不甚寬泛，沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)有效的政策覆蓋，從而不能有效保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的基本利益。同時(shí)，也由于農(nóng)民的參保意識(shí)相對(duì)薄弱，大多沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到參加社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性作用，參保熱情低，缺乏積極性，不利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政策的落實(shí)和社會(huì)保險(xiǎn)的普及。

二、管理風(fēng)險(xiǎn)

1.法律體系不夠健全。目前，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)還不夠健全，這是由于我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度本身起步比較晚，而且我國(guó)處于一個(gè)特殊的社會(huì)主義初級(jí)階段，我們沒(méi)有現(xiàn)成的完美的社會(huì)保險(xiǎn)法律體系可供參考，更無(wú)法照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的已有經(jīng)驗(yàn)，只能通過(guò)不斷摸索，根據(jù)實(shí)踐需要來(lái)逐步制定和完善相關(guān)法律。如此建立起來(lái)的法律體系不僅發(fā)展速度緩慢，而且在某一地區(qū)試行成功的法律法規(guī)要推廣到全國(guó)范圍也會(huì)由于地區(qū)差異遭遇重重困難。2.管理機(jī)構(gòu)不夠?qū)I(yè)。從管理機(jī)構(gòu)本身來(lái)看，機(jī)構(gòu)的設(shè)置欠缺合理性，我國(guó)目前的社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行“統(tǒng)賬結(jié)合”的模式，而其中的社會(huì)統(tǒng)籌部分，實(shí)際上并沒(méi)有高度社會(huì)化、專業(yè)化、統(tǒng)一化的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，這就不可避免地導(dǎo)致了社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)運(yùn)作上出現(xiàn)高成本低效率的現(xiàn)象。其次，從管理人員方面來(lái)看，當(dāng)前大多的管理人員缺乏專業(yè)知識(shí)。目前，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)的人才十分稀少，甚至還有些機(jī)構(gòu)的社會(huì)保險(xiǎn)人員沒(méi)有進(jìn)行過(guò)相關(guān)培訓(xùn)，缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，工作時(shí)自然會(huì)出現(xiàn)責(zé)任心不強(qiáng)、服務(wù)態(tài)度差等一系列問(wèn)題。

三、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)濟(jì)全球化。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，“資本國(guó)界”這一概念在不知不覺(jué)間被逐漸弱化，資本在國(guó)際間的快速流轉(zhuǎn)基本已經(jīng)不再被國(guó)界所桎梏，如此一來(lái)便打破了以往我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度供給與資金使用的均衡狀態(tài)。收入差距的不斷加大，使得社會(huì)保險(xiǎn)制度縮小貧富差距、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的目的更加難以實(shí)現(xiàn)；資本大規(guī)模的跨國(guó)流動(dòng)，蘊(yùn)藏著引發(fā)金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)停留在金融市場(chǎng)中尋求增值機(jī)會(huì)的社?；鸬陌踩珮?gòu)成了潛在威脅。2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化。我國(guó)已步入社會(huì)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致勞動(dòng)力市場(chǎng)的變化，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)逐漸被知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)所取代。機(jī)械代替人力完成了大量的工作，不僅減少了大批技術(shù)含量低的工作崗位，還使得技術(shù)含量高的工作崗位的準(zhǔn)入門檻也有所提高，大部分普通勞動(dòng)者無(wú)法勝任，因此陷入失業(yè)困境的勞動(dòng)者增多，社會(huì)保險(xiǎn)投入加大。隨之而來(lái)的另一個(gè)不可忽視的現(xiàn)象是越來(lái)越多的勞動(dòng)者為了謀求生計(jì)，開(kāi)始選擇靈活就業(yè)。近年來(lái)，我國(guó)的靈活就業(yè)人員數(shù)量與日俱增，靈活就業(yè)已經(jīng)成為除正規(guī)就業(yè)之外最重要的就業(yè)方式，靈活就業(yè)人員的增加使得社會(huì)保險(xiǎn)的管理面臨新的挑戰(zhàn)。

四、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)

1.養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。由于醫(yī)療水平的發(fā)展，老年人壽命延長(zhǎng)，而養(yǎng)老金的繳費(fèi)率并沒(méi)有將此情況考慮在內(nèi)，導(dǎo)致了極大的養(yǎng)老金缺口。隨著人口老齡化的不斷加劇，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)逐年增加，而繳納養(yǎng)老金的人數(shù)逐年減少，且部分效益低下的國(guó)企還出現(xiàn)拖繳甚至不繳養(yǎng)老金的現(xiàn)象，導(dǎo)致目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金入不敷出，財(cái)政壓力進(jìn)一步加大。2.失業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，不斷發(fā)展生產(chǎn)力，解放生產(chǎn)力的同時(shí)，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)逐漸被知識(shí)密集型所取代，失業(yè)人員也在不斷增長(zhǎng)，形成了結(jié)構(gòu)性失業(yè)。失業(yè)人員的增加，加大了失業(yè)保險(xiǎn)基金的支出，從而加大了失業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。3.醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。由于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的提出，各級(jí)政府將巨額的資金投入到醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，再加上我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用增幅較快，醫(yī)?；I資增長(zhǎng)乏力、支出強(qiáng)勁，特別是在老齡化問(wèn)題日趨嚴(yán)重的今天，老齡人口的醫(yī)療保險(xiǎn)支出占比增長(zhǎng)明顯，增加了財(cái)政的支付風(fēng)險(xiǎn)。

五、政治風(fēng)險(xiǎn)

政治風(fēng)險(xiǎn)是指由政治行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)保障從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就是一種政府行為，是政府在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的一種應(yīng)對(duì)措施，在一定程度上可以說(shuō)社會(huì)保障的風(fēng)險(xiǎn)，就是政府風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障重要組成部分，因此，在社會(huì)保險(xiǎn)體系中，政府擔(dān)任著極其重要的工作，社會(huì)保險(xiǎn)的政治風(fēng)險(xiǎn)，主要就來(lái)源于政府。社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立，社會(huì)保險(xiǎn)政策的制定，都是由政府完成的，政府的選擇與行為直接決定社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)程度及保險(xiǎn)方式等，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有決定作用。

六、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

1.老齡化趨勢(shì)加劇。由于我國(guó)老齡人口本身基數(shù)較大，而醫(yī)療水平的提高又使得平均預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，這一系列因素綜合作用引起了人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，客觀上引發(fā)并加速了中國(guó)人口老齡化的進(jìn)程。人口老齡化程度的不斷加深，主要會(huì)導(dǎo)致兩大風(fēng)險(xiǎn)。其一，老年人比例增加，養(yǎng)老金的繳納不能滿足發(fā)放，為了彌補(bǔ)養(yǎng)老金存在的缺口而進(jìn)一步提高繳費(fèi)比例，那么會(huì)給參加社會(huì)保險(xiǎn)的年輕勞動(dòng)者繳費(fèi)帶來(lái)相當(dāng)大的壓力。其二，老年人身體狀況通常情況下比較差，隨著老年人平均期望壽命的延長(zhǎng)，享受醫(yī)保的時(shí)間相應(yīng)延長(zhǎng)，對(duì)我國(guó)的整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的承受能力產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)。2.女性勞動(dòng)者比例不斷增加。在當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的不同工作崗位上，女性勞動(dòng)者數(shù)量將會(huì)逐年增加，所占比例也會(huì)隨之提高，這會(huì)導(dǎo)致一些新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。其一，女性有面臨生育的需要，社會(huì)保險(xiǎn)中的生育保險(xiǎn)的需求會(huì)隨女生人口的增加而有所增加，特別是“二胎”政策開(kāi)放后，女性對(duì)生育保險(xiǎn)的需求就進(jìn)一步加大。其二，通常情況下，女性勞動(dòng)者的平均壽命和預(yù)期壽命偏高于男性勞動(dòng)者，而相反的是女性勞動(dòng)者的工作年限通常少于男性勞動(dòng)者，這樣就給國(guó)家在養(yǎng)老金的支付方面造成很大負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)金缺口進(jìn)一步增大。其三，女性在同一年齡段面臨死亡，患有疾病的概率偏小于男性，但女性去醫(yī)院的次數(shù)明顯比男性多，在一定程度上會(huì)增加醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的支出。3.家庭結(jié)構(gòu)逐步縮小。不同類型的家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力是不同的，通常來(lái)說(shuō)，家庭規(guī)模越大承受風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。但目前我國(guó)家庭規(guī)模逐漸趨于小型化，出現(xiàn)了越來(lái)越多的核心家庭，甚至還有單人家庭、空巢家庭、丁克家庭，家庭規(guī)?？s小使得家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵抗力變差，就會(huì)更加依賴于對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)，增加社會(huì)保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。特別是老人缺乏子女照顧的家庭，會(huì)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生更多的依賴，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生了新的巨大的挑戰(zhàn)。4.道德問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。道德風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于兩方面的人群，一是投保人。投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要指一些投保人通過(guò)各種手段冒領(lǐng)或騙領(lǐng)社會(huì)保險(xiǎn)金，這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因在于領(lǐng)取方和給付方的信息不對(duì)稱。二是人。人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是經(jīng)辦管理流程不規(guī)范、責(zé)任不明確等因素誘發(fā)，政府及社保機(jī)構(gòu)的法定管理者，可能出現(xiàn)經(jīng)辦管理不規(guī)范、責(zé)任不明確、管理服務(wù)程度低、濫用職權(quán)、缺乏責(zé)任感等，而醫(yī)院、保險(xiǎn)公司等的具體實(shí)施者則可能利用自己的工作來(lái)牟取暴利。通過(guò)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成因的綜合分析，可以明確新時(shí)代背景下社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的各種來(lái)源，在此基礎(chǔ)上建立合理的社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并為風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇提供參考，最終根據(jù)預(yù)警的提示，及時(shí)發(fā)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的所在。同時(shí)，利用最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理手段加以糾正，有利于更好地識(shí)別、控制和防范社會(huì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)足發(fā)展，助力新時(shí)代社會(huì)保障體系的改革重任。

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作者：孟甜 單位：上海工程技術(shù)大學(xué)