農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方向探析

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摘要：當前我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展與社會農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民對金融的需求已經(jīng)不相符。文中對農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)、發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及需要解決的問題進行了綜合闡述，提出了互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的發(fā)展方向。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)＋；農(nóng)業(yè)金融；發(fā)展模式

1我國農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

11農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)與內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟體中以農(nóng)業(yè)為主，但包含非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通與流動的行為，即在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、與農(nóng)業(yè)效益存在關聯(lián)的資金的借貸和使用［4］。農(nóng)業(yè)金融內(nèi)涵包括：①農(nóng)業(yè)貸款的資金利用和融通；②籌集、運用農(nóng)貸資金的農(nóng)業(yè)金融體系的形成與管理。農(nóng)業(yè)金融≠農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)金融屬于農(nóng)村金融的一部分。農(nóng)村金融是指農(nóng)村作為一個整體經(jīng)濟體，在這個經(jīng)濟體中所產(chǎn)生的所有與農(nóng)村經(jīng)濟存在關聯(lián)的資金融通行為［5］。農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)村金融得以發(fā)展的主要原動力。以農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款為例。整體而言，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款屬于農(nóng)村金融的一部分，但如果農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款沒有被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，則農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款不被納入農(nóng)業(yè)金融體系［6］。不過，鑒于農(nóng)村金融體系中農(nóng)業(yè)金融的重要地位，我們常常把農(nóng)村金融作為分析農(nóng)業(yè)金融的出發(fā)點和落腳點。

12我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)金融起源最早來自于民間“高利貸”?！吨芏Y•地官•泉府》中記載：“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者［7］。”，描述的就是當時的借貸行為。中華人民共和國成立以來，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展基本是伴隨從農(nóng)業(yè)合作社到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的轉變而轉變的。時至今日，我國農(nóng)業(yè)金融的三大組成部分：政府、商業(yè)銀行、農(nóng)民之間形成了互相合作、互幫互利的農(nóng)業(yè)金融模式。近些年我國城鄉(xiāng)收入差被進一步拉大，造成了我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)金融需求的不斷增加，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融制度已經(jīng)比較難以匹配人民的需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，我國農(nóng)業(yè)金融將會在未來一段時間進行轉型［8］。

13我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達到4．38萬億元，較2016年增長了904％；2018年，居民放貸持續(xù)轉移，加之我國金融理念的滲透和場景布設提升消費金融滲透情況，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達到約9．78萬億元，同比增長123．0％［9］。得益于互聯(lián)網(wǎng)巨大的社會影響力，全球范圍內(nèi)的各個大型金融體系都已經(jīng)實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的結合，如各大銀行的網(wǎng)絡銀行、阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付等，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨。

14互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融結合較為良好的地方，通常都是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較發(fā)達且接觸網(wǎng)絡比較早，網(wǎng)絡比較普及的地方。嘗試發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)如表1所示。由于我國幅員遼闊，各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況不盡相同且相當一部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及尚處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展也僅僅處于入門階段，在最終的交易階段很少通過互聯(lián)網(wǎng)直接進行。

2互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)

21互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的優(yōu)勢

對于我國現(xiàn)代金融體系來說，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融或是農(nóng)業(yè)金融，都處于整體發(fā)展的初級階段。在政策上加以扶持，在基礎建設上加大投入，在發(fā)展經(jīng)驗上對國外發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷史進行借鑒，則未來互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展優(yōu)勢巨大，主要體現(xiàn)在以下4方面。第一，我國目前網(wǎng)民總體數(shù)量超過8億，其中農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)約為2．22億，占整體網(wǎng)民的26．7％，較2017年底增加1291萬，年增長率為6．2％［10］。數(shù)量龐大的網(wǎng)民基數(shù)帶來了巨大的人口紅利。農(nóng)業(yè)金融針對這一群體進行開發(fā)，勢必會為今后我國經(jīng)濟的總體發(fā)展開拓新的思路。第二，雖然我國農(nóng)業(yè)金融相對價值縮水，但是其產(chǎn)業(yè)附加值的絕對價值卻處于上升階段。在此狀態(tài)下，進行適宜程度的資本與杠桿經(jīng)營更加可行。第三，互聯(lián)網(wǎng)的到來，打破了實體經(jīng)營的固定模式。一方面使金融產(chǎn)品的傳播不再受地域和空間的限制，在降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構生產(chǎn)和運營成本的同時，也降低了人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時間成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有相對透明的經(jīng)營模式，也更容易打消人們對金融產(chǎn)品的顧慮，同時更加簡單的操作方式讓人們足不出戶就可以使用金融產(chǎn)品。這都是互聯(lián)網(wǎng)金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我國正式實施“寬帶中國”政策以來，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設已逐漸開始普及，雖然離真正完善還有很長距離，但是覆蓋面積已經(jīng)很廣［11］。政策支持下，我國廣大農(nóng)村地區(qū)人民已經(jīng)具備了一定的互聯(lián)網(wǎng)基礎。在互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融相互結合的這段時間中，農(nóng)村人民能夠更好地適應和接受。

22互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的挑戰(zhàn)

221互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展資本空間較小

作為第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值遠低于第二、第三產(chǎn)業(yè)。我國農(nóng)業(yè)還不發(fā)達，造成現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的困境［12］。我國偏遠地區(qū)由于運輸、儲存等技術的限制，使農(nóng)產(chǎn)品的最終銷售存在很大的困難。以淘寶、京東為主的電商對農(nóng)產(chǎn)品線上銷售提供了很大的幫助，但是普及程度對于我國如此廣闊且分散的農(nóng)村地區(qū)來說還遠遠不夠。雖然近些年我國一直非常重視“三農(nóng)”問題，但是仍然無法避免農(nóng)業(yè)金融在整個現(xiàn)代金融體系中占比的縮小以及附加值的下降。在這種先天環(huán)境下，資本可運作的空間被急劇壓縮，短期內(nèi)想要改善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融模式難度較大。

222軟硬件設施建設不完善

硬件設施建設的不完善主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設不完善，落后的基礎建設使農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展受到了比較大限制；軟件設施建設的不完善主要體現(xiàn)在農(nóng)村人口素質(zhì)提升水平有限以及應用互聯(lián)網(wǎng)能力的限制上。城鎮(zhèn)化建設如火如荼進行的同時，大量農(nóng)村中青年涌入城市，造成了農(nóng)村空心化［13］。留在農(nóng)村的大多是留守兒童和老人，他們對互聯(lián)網(wǎng)的認知程度決定了這類人群無法對互聯(lián)網(wǎng)以及農(nóng)業(yè)金融的改革和發(fā)展起到正面作用。

3互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融未來發(fā)展方向

31健全網(wǎng)絡法律法規(guī)制度，完善農(nóng)業(yè)保險制度

一方面，互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展離不開制度的保障，沒有完善和健全的法制環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運營不可能得到長遠發(fā)展［14］。這需要政府職能部門發(fā)揮作用，針對我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關政策，保證互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融政策的順利進行。另一方面，完善的保險制度是促使農(nóng)村人口勇于嘗試互聯(lián)網(wǎng)＋金融改革的前提。農(nóng)村人口由于長期沒有充足的保險保障自己的風險，一般情況下都會選擇把錢放到更加穩(wěn)妥的地方如銀行等，用來應對無處不在的意外以及平時的吃穿用度［15］。很難在這種情況下，讓農(nóng)民放心地將手中的資金放入金融體系中。因此，只有在充分保障農(nóng)民生存質(zhì)量的基礎上，廣大農(nóng)民才愿意嘗試這種金融改革。完善的制度保障和保險保障，是促進農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)金融改革的第一步。

32繼續(xù)加強基礎設施建設

落后的基礎設施建設，無法保證互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的融合，這在我國中西部地區(qū)的農(nóng)村表現(xiàn)更為明顯。需要繼續(xù)貫徹“寬帶中國”政策，讓更多農(nóng)村人口和更為廣闊的中西部農(nóng)村地區(qū)享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的生活和工作的便利。一方面通過寬帶降價、家電下鄉(xiāng)等政策促使這些地區(qū)的人民積極接觸互聯(lián)網(wǎng)；另一方面，要提高農(nóng)村人口知識素養(yǎng)，實現(xiàn)農(nóng)村人口與農(nóng)業(yè)金融的接觸與融合。大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，減緩農(nóng)村勞動力的流失，帶動各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟良好發(fā)展的基礎上，大力引導傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式的轉型。

33繼續(xù)適度放寬市場準入

在健全農(nóng)業(yè)金融機構體系和深化農(nóng)業(yè)金融改革上，繼續(xù)適度放寬市場準入，支持小型金融機構和引導新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農(nóng)”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施提供期限更長、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)業(yè)金融改革試點，推動形成一批可推廣可復制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗。

4小結

利用互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的結合可以有效緩解農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力低和生產(chǎn)要素匱乏的問題，對推動我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級有非常積極的作用。農(nóng)業(yè)金融脫胎自中國金融互聯(lián)網(wǎng)體系，兩者的結合就是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的過程。一方面，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)帶來的數(shù)據(jù)和信息，促使農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)融入市場，從而提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力，增加農(nóng)民收入；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展和進步也必然會促進農(nóng)業(yè)金融體系的進一步改革，農(nóng)業(yè)金融也可以獲得更加健康的發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的新模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)、解決“三農(nóng)”問題的關鍵。

參考文獻：

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作者：同勤學 李建 單位：西安文理學院 西北大學