我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展前景思考

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［摘要］新常態(tài)意指一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，是當(dāng)下中國(guó)最重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展概念。保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，承擔(dān)著這次經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的重要責(zé)任。而互聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑是此次經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中最重要的要素，十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念就是其集中體現(xiàn)。可以推斷，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”將是保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展重心和改革重點(diǎn)，也就是說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)很大程度上決定了此次傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的成敗。

［關(guān)鍵詞］新常態(tài);轉(zhuǎn)型升級(jí);互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

1前言

新常態(tài)是近兩年經(jīng)常用到的經(jīng)濟(jì)熱詞，其主要內(nèi)涵為轉(zhuǎn)變中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式，關(guān)注經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。伴隨新常態(tài)的兩大趨勢(shì)是全面深化改革和新信息新技術(shù)新商業(yè)。全面深化改革主要體現(xiàn)在市場(chǎng)化的程度上，新技術(shù)新商業(yè)主要體現(xiàn)在以“互聯(lián)網(wǎng)+”為主導(dǎo)的新經(jīng)濟(jì)生態(tài)模式上，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的深度發(fā)展正契合了這兩大趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)指新興的一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，這區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)賴(lài)以生存的人營(yíng)銷(xiāo)模式。人制度在過(guò)去的幾十年里為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，他們實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理念的廣泛傳播，但也因?yàn)槿怂刭|(zhì)的參差不齊以及保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷，造成了以銷(xiāo)售誤導(dǎo)為主要體現(xiàn)的市場(chǎng)誤解，這種誤解歸根結(jié)底在于雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。我們常常說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)大大地沖擊了傳統(tǒng)行業(yè)，其實(shí)質(zhì)是指互聯(lián)網(wǎng)很大程度地改變了信息傳遞規(guī)則，改善了信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，從而影響了消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，正是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的初步融合，它順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展和消費(fèi)者的需求，也符合保險(xiǎn)公司的利益，是保險(xiǎn)行業(yè)的新態(tài)勢(shì)，也是未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的重要發(fā)展方向。

2新常態(tài)下的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

2.1我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)是從改革開(kāi)放后快速發(fā)展起來(lái)的，開(kāi)放后的二十多年時(shí)間，保險(xiǎn)行業(yè)的年均增速為34.4%，大大超過(guò)了同期GDP的增長(zhǎng)速度。且可以預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展勢(shì)頭將更為迅猛。原因如下:一是目前我國(guó)的人均GDP已經(jīng)達(dá)到7000美元，根據(jù)GDP指標(biāo)的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，這個(gè)水平的GDP對(duì)應(yīng)著保險(xiǎn)行業(yè)年均20%左右的發(fā)展速度;二是2013年我國(guó)的人均保費(fèi)只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比還有很大差距，根據(jù)“區(qū)域經(jīng)濟(jì)時(shí)差現(xiàn)象”，未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平將會(huì)追上發(fā)達(dá)國(guó)家，上升空間巨大;三是瑞士再保險(xiǎn)公司的Sig-ma報(bào)告指出，亞洲新興市場(chǎng)將引領(lǐng)全球保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)，中國(guó)又是亞洲市場(chǎng)的代表，因此它將成為最大的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)，世界第三大壽險(xiǎn)市場(chǎng)。由此可見(jiàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在處于高速發(fā)展階段，屬于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展勢(shì)頭非?？捎^。

2.2新常態(tài)下保險(xiǎn)行業(yè)的問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的應(yīng)運(yùn)而生

過(guò)去幾十年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展主要依賴(lài)于人營(yíng)銷(xiāo)模式，這種模式在對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)功不可沒(méi)的同時(shí)，也產(chǎn)生了以銷(xiāo)售誤導(dǎo)為主的嚴(yán)重的市場(chǎng)問(wèn)題，使得保險(xiǎn)行業(yè)及其從業(yè)人員逐漸喪失了其本應(yīng)擁有的高尚聲譽(yù)(保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是資產(chǎn)管理中重要的環(huán)節(jié)。在西方，保險(xiǎn)從業(yè)人員和醫(yī)生律師一樣，擁有崇高的地位)。銷(xiāo)售誤導(dǎo)的產(chǎn)生并非偶然，它是人制度，也就是人海戰(zhàn)術(shù)的必然產(chǎn)物。“到處都是賣(mài)保險(xiǎn)的”、“找不到工作就去賣(mài)保險(xiǎn)”等現(xiàn)象可謂對(duì)其最好的詮釋。新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)范式，要求保險(xiǎn)行業(yè)走向轉(zhuǎn)型升級(jí)道路，從粗放式的賣(mài)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向立足于客戶(hù)的理財(cái)顧問(wèn)，從暴力式的“我賣(mài)你買(mǎi)”轉(zhuǎn)向立足于客戶(hù)的“你要我有”?？梢钥吹剑ｋU(xiǎn)行業(yè)近來(lái)的幾大動(dòng)作都圍繞著轉(zhuǎn)型升級(jí)的主題，如從人制到員工制的嘗試;從賣(mài)保險(xiǎn)到私人財(cái)富顧問(wèn)的轉(zhuǎn)型，以中美國(guó)際為代表;網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展及相關(guān)監(jiān)管措施的出臺(tái)等。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)象征著傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不同于一般的營(yíng)銷(xiāo)渠道，它的意義不局限于增加一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)渠道，而是在于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。一般的營(yíng)銷(xiāo)渠道始終圍繞著人制度，唯有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與之相區(qū)別，對(duì)人制度的轉(zhuǎn)變就意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型。新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)范式，要求保險(xiǎn)行業(yè)立足于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，深化改革，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

2.3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特征和發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為工具，支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)形式。目前主要有兩大模式:一是保險(xiǎn)公司自建渠道，比如網(wǎng)上保險(xiǎn)超市或者電商子公司;二是借助現(xiàn)有的第三方平臺(tái)，比如第三方綜合網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的保險(xiǎn)店鋪。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為時(shí)代的產(chǎn)物，有其特有的時(shí)代特征，具體如下:第一，信息透明化:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)過(guò)濾掉了人這一群體，讓消費(fèi)者直接和保險(xiǎn)產(chǎn)品面對(duì)面，有效避免了因人個(gè)人利益導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，大大降低了消費(fèi)者的選擇成本;第二，產(chǎn)品多元化:傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于大概率事件的普遍需求而出現(xiàn)的，主要通過(guò)擴(kuò)大購(gòu)買(mǎi)基數(shù)來(lái)獲得利潤(rùn)，也就是常說(shuō)的死差益、利差益和費(fèi)差益。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，打破了這一格局。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可捕捉到最新的保險(xiǎn)需求，通過(guò)精算設(shè)計(jì)產(chǎn)品，使得小眾化的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)，比如淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、寵物險(xiǎn);第三，去區(qū)域化:傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要以區(qū)域的形式進(jìn)行銷(xiāo)售和服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)打破了這一區(qū)域限制。上海的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以服務(wù)海南的投?？蛻?hù);第四，局限大風(fēng)險(xiǎn)大:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)雖簡(jiǎn)化了投保流程，但卻增加了信用風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)屬于未來(lái)消費(fèi)的無(wú)形產(chǎn)品，對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求高。這些因素都限制了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的這些特征決定了它的發(fā)展空間和面臨的問(wèn)題，這可以通過(guò)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程一觀其究竟。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最先起源于太保和平安的自建網(wǎng)站，構(gòu)建了保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)銷(xiāo)渠道，隨后各保險(xiǎn)公司紛紛效仿;2012年，三馬獲準(zhǔn)成立專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)險(xiǎn)公司———眾安在線;目前，國(guó)內(nèi)已有近40家保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占比超過(guò)60%;2016年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到590.5個(gè)億，滲透率將達(dá)到2.6%。毫無(wú)疑問(wèn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在過(guò)去獲得了飛速發(fā)展，尤其是過(guò)去的3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了超過(guò)100%的年增速，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)順應(yīng)時(shí)代的特征，它符合市場(chǎng)的新需求新趨勢(shì)，解放了保險(xiǎn)行業(yè)的生產(chǎn)力，不再局限于人海戰(zhàn)術(shù)。但另一方面，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也釋放了新的風(fēng)險(xiǎn)因素，增大了不確定性，在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，大部分消費(fèi)者抱有觀望的心態(tài)。當(dāng)然，這些問(wèn)題的出現(xiàn)不代表網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)窮途末路了，相反，這是它生機(jī)旺盛的表現(xiàn)，因?yàn)樾鲁B(tài)總是伴隨著新矛盾、新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)。

3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展前景

從前文可以看到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)屬于這個(gè)時(shí)代的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位和價(jià)值日益凸顯，相比傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式可以降低58%～71%不等的銷(xiāo)售費(fèi)用，發(fā)展速度更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)，且又是新經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)的承載，因此可以預(yù)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)將擁有廣闊的發(fā)展前景，而其成敗的關(guān)鍵則在于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)自身的深化改革和轉(zhuǎn)型升級(jí)。新常態(tài)不僅是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提出的命題，也是適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)自身的命題。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，只是粗放地把互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)加起來(lái)，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，離“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”目標(biāo)還很遠(yuǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程，會(huì)倒逼各保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，倒逼互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)的完善，這個(gè)過(guò)程是保險(xiǎn)行業(yè)走向新常態(tài)的過(guò)程，是保險(xiǎn)行業(yè)走向健康發(fā)展的過(guò)程?？偟膩?lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展會(huì)呈現(xiàn)以下四大趨勢(shì):第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)更深層次的融合，真正走向“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”;第二，小眾化多元化的持續(xù)升級(jí)。該趨勢(shì)基于互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾理論，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的精算水平提出了更高要求。當(dāng)下的寵物險(xiǎn)、食客安心險(xiǎn)、一桿進(jìn)洞險(xiǎn)等險(xiǎn)種已對(duì)此有所體現(xiàn);第三，電商大佬的加入。如阿里螞蟻金融帝國(guó)已完成其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的布局，擁有眾安在線和淘寶保險(xiǎn)平臺(tái);第四，市場(chǎng)環(huán)境趨于開(kāi)放，政策監(jiān)管更為完善。2015年7月27日，保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督制度的正式出臺(tái)。該辦法強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)線上線下的一致性。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展將與政策監(jiān)管相互監(jiān)督相互促進(jìn);網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，最終能不能適應(yīng)新常態(tài)，能不能讓新常態(tài)逐漸走向成熟，關(guān)鍵就在于全面深化改革的力度和創(chuàng)新的深度。若能順勢(shì)而為，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展空間不可估量!

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作者：吳顯峰 單位：遼寧省阜新市太平支公司