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摘要:所謂互聯(lián)網(wǎng)消費金融,也就是基于網(wǎng)絡的信用貸款業(yè)務,一般被運用于人們的生活和消費中。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)消費金融也呈現(xiàn)出了良性的發(fā)展趨勢。但因為各方面的原因,互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展方面也存在一定的問題,必須得到改進和完善。為此,本文分析了新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀,并且提出了相應的對策,力求能夠為廣大的相關(guān)工作者提供一些有價值的參考資料。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);消費金融;現(xiàn)狀;發(fā)展對策;問題
一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵、特點及類型
如今,隨著市場上消費類型的不斷增多,消費服務也逐漸趨于多樣化。尤其是互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)和金融的結(jié)合,更是衍生了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念。這里所說的互聯(lián)網(wǎng)消費金融,指的是借助信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來開展和金融相關(guān)的服務,并且為消費者提供相關(guān)的服務,同時針對傳統(tǒng)消費金融的業(yè)務以及流程、模式進行改進,從而達到創(chuàng)新的目標?;ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)生,是因為阿里巴巴等平臺推出的支付寶解決了網(wǎng)購消費的信用問題,于是傳統(tǒng)金融消費開始逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展[1]。到后來,阿里巴巴推出了花唄消費,京東推出了白條,這些都是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的類型。而且這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融也為人們的生活和消費,帶來了一定的便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)消費金融具有這幾個特點。第一,在依托場景方面,互聯(lián)網(wǎng)消費金融一般會和不同的商品、平臺等進行合作。而且在大數(shù)據(jù)征信這方面,一些征信公司也會參與到其中來,收集各種大數(shù)據(jù)信息。第二,在資金端方面,則有一些貸款企業(yè)對款項進行發(fā)放,或者是借助P2P等理財模式開展融資,然后進行放貸[2]。第三,在支付模式方面,一般和第三方支付平臺進行合作。利用平臺來放貸以及資金回款,使得資金流動效率得到一定的提升。第四,在支付模式方面,一些是直接將款項支付給消費者,一些則是支付給經(jīng)銷商、服務提供商。在新的時期,互聯(lián)網(wǎng)消費金融包括了這幾個主要類型:垂直分期購平臺、電商消費金融企業(yè)、銀行機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。第一種是垂直分期購平臺。其推廣的是分期購物,比如花唄消費、趣分期等。其特點是可以在各種消費場景下,通過線上和線下來進行推廣。第二種則是電商消費金融。一般情況下,電商消費金融需要通過不同的電商平臺(比如螞蟻金服、蘇寧消費金融、京東金融等),從而開展各種各樣的金融消費活動。其特點是具有一定的便捷性,而且消費場景豐富。第三種是銀行機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。具體包括了信用卡消費金融、招聯(lián)消費金融等,其有著非常嚴格和完善的征信與審批模式,而且資金成本不高。但其審批時間很長,對風險的容忍度非常小,同時資金來源渠道非常豐富[3]。
二、新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題
1.法律法規(guī)不完善
如今,隨著社會的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)生,國家也越來越重視相關(guān)法律法規(guī)的制定。2017年,我國的銀監(jiān)會與人力資源社會保障共同出臺了關(guān)于校園貸的規(guī)定,同時要求對校園貸進行整治。后來又相繼制定出了關(guān)于信貸工作的政策和整治通知。盡管如此,互聯(lián)網(wǎng)消費金融在法律法規(guī)方面卻仍然存在滯后的問題[4]。因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品、形式、渠道存在一定的差異,所以其中也產(chǎn)生了潛在的隱患與問題。另外,從相關(guān)法律法規(guī)的制定、出臺到試行,整個周期非常長。因此,不同對策的有效性也受到了一定的影響,起不到監(jiān)管的作用。最后,法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融方面仍然有著諸多的空白處,甚至還存在一定的灰色地帶,所以可能產(chǎn)生巨大的風險和隱患。
2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的權(quán)益保護不到位
在進行交易的過程中,互聯(lián)網(wǎng)消費金融用戶的合法權(quán)益可能會受到損害。這是因為對用戶權(quán)益的保護不到位,其主要體現(xiàn)在技術(shù)、數(shù)據(jù)安全、用戶信息等方面。首先是技術(shù)方面,因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融需要依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù),在軟硬件方面難免會產(chǎn)生錯誤或者漏洞。此外,在互聯(lián)網(wǎng)運營過程中也容易產(chǎn)生一些風險,無法保障用戶的資金安全性。其次是數(shù)據(jù)安全方面,海量數(shù)據(jù)被存儲在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺中,如果監(jiān)管的力度不夠,那么就會導致數(shù)據(jù)被泄露,或者被篡改,從而威脅到消費者的財產(chǎn)安全。舉個例子,一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)在催債的過程中,采用了威脅恐嚇的手段,給用戶帶來了恐懼感。再次是用戶信息方面,因為信息不對稱所以產(chǎn)生了逆向選擇的問題,而且用戶信息的來源比較狹窄,同時具有一定的局限性。在選擇產(chǎn)品、服務時,用戶可能會受到信息資源豐富的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的影響,從而作出不正確的選擇。
3.金融征信體系不完善
相比于西方發(fā)達國家,我國的金融征信體系非常不完善,而且市場基礎(chǔ)也不夠牢固。在我國的人民銀行數(shù)據(jù)庫中,大概收錄了10億人的相關(guān)數(shù)據(jù)。然而因為系統(tǒng)數(shù)據(jù)的維度存在限制,所以應用范圍也不廣,無法滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費金融中去,特別是非銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺[5]。同時,很多企業(yè)征信機構(gòu)都具有豐富的信息,這些機構(gòu)包括騰訊征信、京東征信、支付寶征信等。然而機構(gòu)與機構(gòu)之間互相是孤立的,信息傳遞渠道也不通暢,沒有制定出征信共享的機制。由此可以看出,我國的征信體系發(fā)展并不完善,數(shù)據(jù)開放程度不高。同時,很多信息也不是透明的,條塊分割的現(xiàn)象很多見。諸多信息和數(shù)據(jù)分散在各個體系與企業(yè)中,最終產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的問題。
4.互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系不穩(wěn)定
在互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系不穩(wěn)定的情況下,容易產(chǎn)生各種風險和隱患。其主要體現(xiàn)在以下幾個方面。第一,互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系因為網(wǎng)絡的虛擬性,所以可能會產(chǎn)生信用方面的隱患,最終帶來資金糾紛問題,引發(fā)投資人資金的損失。第二,因為互聯(lián)網(wǎng)金融需要對信息進行共享,所以也會泄漏用戶的信息和隱私,給用戶帶來一些麻煩。一些違法者甚至在獲取了用戶信息后,采用各種手段詐騙用戶的錢財。第三,信用度不透明。互聯(lián)網(wǎng)消費金融需要通過一個網(wǎng)絡平臺來開展雙方的交易。但雙方的信用度并不透明,平臺和企業(yè)不了解對方的征信情況,所以就會產(chǎn)生交易方面的風險。比如在P2P借貸過程中,因為其資金不多,但筆數(shù)很多,所以很多銀行都對此沒有開展完善的監(jiān)管以及跟蹤調(diào)查工作。
三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的產(chǎn)業(yè)鏈
一個完善的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈包括了四部分:資金供給方→消費金融核心圈→催收方→壞賬收購方。其中,資金供給方屬于上游,包括消費金融服務股東、資產(chǎn)受讓方、P2P網(wǎng)貸平臺等;消費金融核心圈包括消費金融提供商、銷售商、征信評價機構(gòu);催收方包括專業(yè)的催收公司;壞賬收購方則包括專業(yè)收購壞賬的金融機構(gòu)。消費金融核心圈具體分為兩種模式,一部分是消費者支付,一部分則是消費金融服務提供商支付。其中,第一種消費者支付模式指的是消費金融服務提供商為消費者超前發(fā)放貸款,消費者在購買物品時將款項支付給銷售商,也就是信用卡、花唄等,一般很難控制消費者的資金動向[6]。第二種消費金融服務提供商支付模式,則是在開展消費服務的時候,由消費金融服務提供商直接向銷售產(chǎn)品的人支付款項,從而達到專款專用的目的,常見的有京東白條。然而,這種模式必須由消費金融服務提供商去挖掘更多的客戶資源,這樣才能發(fā)揮出一定的作用。比如,美利金融旗下的力蘊汽車金融與深圳一些金融機構(gòu)進行合作,為消費者提供了購買汽車分期付款的服務,從而更加明確了貸款的目的。
四、新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的對策
1.借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的先進經(jīng)驗
為了加強對新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管力度,我國可借鑒國外的先進經(jīng)驗。比如,日本提高了互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的進入門檻,在《利息限制法》中提出了最高利息的比例;同時也要求禁止通過超出年收入30%的貸款請求,并制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的分期利息,從而起到良好的監(jiān)管作用。此外,美國采用了民主聯(lián)邦制度,對金融進行共同監(jiān)管,制定出了關(guān)于利率管制的法律法規(guī);同時設(shè)定了放貸機構(gòu)的準入資質(zhì),嚴格限定貸款的數(shù)額和收款模式,細化監(jiān)管的內(nèi)容和條例。英國則建立了專門的金融監(jiān)管部門,針對所有金融交易的行為進行監(jiān)督和管理,并且制定出了“監(jiān)管沙盤”、“創(chuàng)新加速器”等新穎的管理體制。由此可見,這些措施不但促使消費金融和金融科技得到了發(fā)展,同時也使得金融市場更加規(guī)范。除此之外,還有很多國家都制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的條例。可對其先進經(jīng)驗進行借鑒和效仿,但要充分考慮我國的國情和實際情況,不能一味照搬,并適當?shù)剡M行改進;而且針對消費金融的合理性、風險等進行科學評價,防止因為其不合理而產(chǎn)生各種問題,減少風險和損失的產(chǎn)生機率,提高監(jiān)管的實效性。
2.針對消費監(jiān)管模式和體系進行完善
為了促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,必須針對監(jiān)管模式與體系進行完善和改進。因為社會經(jīng)濟在大力發(fā)展,人們對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的需求量也越來越大。在這樣的情況下,需要制定出關(guān)于消費監(jiān)管的制度,正確處理傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系,從而促進監(jiān)管工作的順利開展。同時也要建立更加高效的消費模式,不能一味追求大規(guī)模、低質(zhì)量的消費系統(tǒng)建設(shè)。在對消費監(jiān)管制度進行完善的過程中,也要按照各個行業(yè)、各個領(lǐng)域,以及各個產(chǎn)品的不同情況,從而構(gòu)建更加具有針對性的消費體系。不僅如此,還要明確相應的職務責任,將監(jiān)管職責落實到相關(guān)部門的頭上;并且在互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管工作中和地區(qū)司法機構(gòu)進行協(xié)作,全面打擊關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費的違法犯罪行為;同時和政府部門開展聯(lián)合監(jiān)管工作,針對散亂的互聯(lián)網(wǎng)金融消費資源進行集合、處理。只有這樣,才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費體系更加規(guī)范、合理。對于這方面的監(jiān)管制度,則要不斷改進與優(yōu)化,從而起到良好的作用。
3.制定出統(tǒng)一的行業(yè)標準
分析目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè),雖然發(fā)展規(guī)模較大,但是因為起步太晚,所以未能形成統(tǒng)一的行業(yè)標準。不僅如此,各個地區(qū)也沒有形成統(tǒng)一的消費監(jiān)管體制,模式也存在很多差異性。這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)不完善,存在一些漏洞和空白。同時,因為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)業(yè)之間有著較大的差異,所以一些適用于傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管制度,在互聯(lián)網(wǎng)金融消費方面卻不適用。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所需要的法律法規(guī),也必須具有一定的針對性,如果制度非?;\統(tǒng),就容易產(chǎn)生安全隱患與風險。所以對于相關(guān)部門來說,需制定出統(tǒng)一的行業(yè)標準,避免產(chǎn)生違規(guī)的現(xiàn)象;而且需強化內(nèi)部的信用體系建設(shè)工作,通過先進的信息技術(shù)來對重要信息進行傳遞,優(yōu)化信用體系。在這個過程中,必須促使消費體系、消費模式、監(jiān)管制度、信用體系之間得到統(tǒng)一,發(fā)揮出監(jiān)管的作用;并且充分利用各種大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù),構(gòu)建一個完整的數(shù)據(jù)平臺,為監(jiān)管工作提供一些有價值的參考依據(jù)。
4.構(gòu)建科學合理的風險控制系統(tǒng)
不管是互聯(lián)網(wǎng)消費金融,還是傳統(tǒng)金融,都可能產(chǎn)生巨大的風險。而銀行作為消費金融的主要風險防控系統(tǒng),其管控工作非常重要。如果不構(gòu)建科學合理的風險控制系統(tǒng),就非常容易產(chǎn)生風險和安全隱患。為此,銀行和金融機構(gòu)可以從貸前、貸中、貸后這幾個方面來入手,從而構(gòu)建高效的風控制度。第一,需要針對貸款者進行嚴格的審查,審查的內(nèi)容包括了個人征信、其他信息等,并且提高貸款的門檻。第二,嚴格調(diào)查和跟蹤貸款的使用途徑,如果發(fā)現(xiàn)資金被投入到了高風險產(chǎn)業(yè)中,則需要采取相應的對策,或者停止發(fā)放貸款,或者進行阻止。第三,對貸款進行催收,對于將要到還款日的情況,則要提前三天進行提醒,防止產(chǎn)生逾期還款的情況。一旦逾期,則要采取科學合理的催收對策,從而避免產(chǎn)生壞賬和風險。第四,要加強對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè),及時修補其中存在的漏洞,提高安全性和可靠性,為金融業(yè)務的開展打下良好的基礎(chǔ)。
5.構(gòu)建一支高水平的人才隊伍
為了促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展,必須構(gòu)建一支高水平、高素質(zhì)的人才隊伍。為此,可以充分借鑒和使用國外的先進管理經(jīng)驗,根據(jù)實際的業(yè)務情況來開展人才風險管理系統(tǒng)的培訓工作;同時要全面提高工作人員的風險防范意識,促使金融機構(gòu)能在業(yè)務開展過程中獲得更多風險信息,而且開展科學合理的評估工作。在這樣的情況下,制定出正確的風險管理對策。此外,也要注重對工作人員的道德建設(shè),防止產(chǎn)生違反法律的行為,促使互聯(lián)網(wǎng)消費金融能維持一定的秩序,順利開展各種業(yè)務。相關(guān)的金融機構(gòu)需要樹立風險理念,以此來建立發(fā)展體系。要求將互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險貫穿于事前、事中、事后,并將其滲透到工作的各個流程中去。從而促使所有工作人員的能力和素質(zhì)都得到提升,建設(shè)一支強大的人才隊伍,促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè)的大力發(fā)展。
五、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢
1.消費場景化
在如今的新經(jīng)濟發(fā)展趨勢下,將來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融會朝著場景化的方向不斷發(fā)展。也就是說,企業(yè)和一些消費者在某些時候,會共同創(chuàng)造體驗式的盈利模式;而且在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中,可基于不同的消費場景,為消費者帶來相應的金融服務產(chǎn)品,從而促使消費更加具有體驗性。其中最重點的一點在于建立在消費場景方面的體驗,這樣不但可以明確借款和貸款的目標,同時也能避免產(chǎn)生金融方面的欺詐行為。比如在過去,消費者申請貸款的審批時間很長,而且需要的材料也很多。但一些金融平臺借助信息技術(shù)來加快審批的流程,迅速滿足消費者對于資金和付款的需要,而且滲透到具體場景中去,增強了消費者的體驗感。
2.垂直化與細分化
同時,互聯(lián)網(wǎng)消費金融也會朝著垂直化、細分化的方向前進。按照各種消費群體的實際情況,對消費金融產(chǎn)品劃分種類,甚至細化到各個領(lǐng)域、各個部分。同時,垂直化和細分化所帶來的的也是行業(yè)的優(yōu)化和升級,從而產(chǎn)生更加專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺,為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。
3.方便性和覆蓋性
在未來,互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品還會越來越方便,覆蓋面越來越廣。除了促使人們的消費更加便捷,而且也覆蓋到了生活中的各個場景中去,使得高中低端消費者都能利用互聯(lián)網(wǎng)來完成消費,拉動社會經(jīng)濟的發(fā)展。比如在前幾年,有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了專門針對藍領(lǐng)工人與學生的金融消費產(chǎn)品——“51酷卡”,其也具有一定的惠普性。六、結(jié)語綜上所述,隨著社會的大力發(fā)展,人們的收入水平也得到了一定的提升,因此消費也越來越高。這極大地刺激了消費金融行業(yè)的發(fā)展,為人們帶來了諸多的便利。與此同時,我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融也面臨諸多風險,所以需要加強制度的建設(shè),開展風險方面的管理工作,引進專業(yè)的人才。從而促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展,降低其中的風險機率,避免產(chǎn)生安全隱患。
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作者:史亞丹 單位:重慶發(fā)展投資有限公司