制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律

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金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動(dòng)者。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。買(mǎi)賣(mài)股票債券、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、買(mǎi)房貸款、購(gòu)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)，金融消費(fèi)早已走入千家萬(wàn)戶(hù)。因此，近年來(lái)，不僅在法律法規(guī)及部門(mén)規(guī)章層面，而且在行動(dòng)上，無(wú)論是部委還是各地，都各盡其職全力保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。多位專(zhuān)家指出，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是長(zhǎng)久課題，還需要從法律制度層面打牢基礎(chǔ)。

一、加大投訴督查力度

2021年，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共接聽(tīng)消費(fèi)者來(lái)電249萬(wàn)通，處理消費(fèi)者投訴51萬(wàn)件，共清退、賠付消費(fèi)者245億元。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平介紹，銀保監(jiān)會(huì)采取多項(xiàng)舉措保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。首先是“加大投訴督查力度”。有的消費(fèi)者投訴的金額特別小，比如幾塊錢(qián)的短信服務(wù)費(fèi)，有的金額特別大，高達(dá)幾千萬(wàn)甚至幾億元。不管金額大小，銀保監(jiān)會(huì)都依法依規(guī)處理，加強(qiáng)投訴約談和督查。其次是查處問(wèn)題解決糾紛。去年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)7家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。對(duì)銀保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)過(guò)程中的收費(fèi)情況，加大了檢查、處罰、通報(bào)力度。指導(dǎo)行業(yè)降低ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，僅這一項(xiàng)去年銀行業(yè)就讓利40億元。本著要把非訴糾紛解決機(jī)制挺在前面的原則，目前已經(jīng)在全國(guó)建立銀行保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解組織686個(gè)，去年成功化解糾紛11.47萬(wàn)件。與此同時(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者教育，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)警示，是在今年3月14日，即警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示。不僅如此，在制度層面也有所作為。中銀律師事務(wù)所律師劉曉宇說(shuō)，為保障老年人、大學(xué)生、中小微企業(yè)、“新市民”等金融群體的權(quán)益，去年12月底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提升金融服務(wù)適老化水平》，注重老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。今年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，關(guān)注對(duì)“新市民”金融權(quán)益的保障。今年2月，中國(guó)人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，其中特別提出要推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。據(jù)郭武平介紹，今年銀保監(jiān)會(huì)還計(jì)劃出臺(tái)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，規(guī)范金融消費(fèi)者八項(xiàng)權(quán)益，制定《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者適當(dāng)性管理辦法》等。

二、各地出招成效顯著

山西銀保監(jiān)局局長(zhǎng)尹江鰲說(shuō)，山西從經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者、監(jiān)管者三方出發(fā)，分析銀保業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的重點(diǎn)、痛點(diǎn)、難點(diǎn)。同時(shí)也從這三方入手，明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的路徑方法，提出“三方著手、五抓同步”的思路和舉措。所謂“五抓同步”，一是抓預(yù)防，普及金融知識(shí)。山西銀保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)亟逃龔d等印發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)。針對(duì)市場(chǎng)熱點(diǎn)和消費(fèi)陷阱，圍繞防范非法“校園貸”、購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)等發(fā)布提示六次。二是抓主體，壓實(shí)機(jī)構(gòu)責(zé)任。扎實(shí)開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消保工作監(jiān)管評(píng)價(jià)，通報(bào)評(píng)價(jià)結(jié)果，督促問(wèn)題整改。去年共處理銀行業(yè)投訴4784件、保險(xiǎn)業(yè)投訴3975件。三是抓機(jī)制，暢通化解渠道。優(yōu)化12378投訴維權(quán)熱線服務(wù)，聯(lián)合當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ旱炔块T(mén)出臺(tái)《關(guān)于建立金融糾紛多元化解聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制的意見(jiàn)》，實(shí)現(xiàn)糾紛調(diào)解組織所有地市全覆蓋，成功調(diào)解糾紛2877件，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益1.8億元。四是抓整治，打擊侵權(quán)行為。扎實(shí)開(kāi)展小微企業(yè)融資收費(fèi)重點(diǎn)清查和清理銀行亂收費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，加大對(duì)舉報(bào)違規(guī)情況的核查力度，去年共核查銀行業(yè)377件、保險(xiǎn)業(yè)124件，行政處罰946萬(wàn)元。五是抓基礎(chǔ)，提升保障能力。主要是通過(guò)監(jiān)管引領(lǐng)，統(tǒng)籌推進(jìn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三大任務(wù)，努力推動(dòng)山西銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。寧波銀保監(jiān)局局長(zhǎng)覃剛說(shuō)，寧波在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的做法，可以概括為“一套系統(tǒng)”“兩塊陣地”“三項(xiàng)舉措”“四個(gè)重點(diǎn)”。用好“一套系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)口前移。寧波在全國(guó)范圍率先建立銀保業(yè)服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)，將保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)和信用卡、房貸業(yè)務(wù)納入其中。形成了“業(yè)務(wù)辦理到哪里，服務(wù)監(jiān)督就跟進(jìn)到哪里”的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)新局面。2021年信用卡業(yè)務(wù)投訴同比下降7.77%，房貸業(yè)務(wù)投訴同比下降25.98%。開(kāi)辟“兩塊陣地”，開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的常態(tài)化教育。寧波利用寧波日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)旗下的“甬上”App、《寧波晚報(bào)》線上和線下兩塊陣地，形成“寧波金融一點(diǎn)通”宣傳品牌，緊密?chē)@防范電信詐騙、遠(yuǎn)離非法集資等24個(gè)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)進(jìn)行宣傳講解，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示。力推“三項(xiàng)舉措”，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任。寧波采取季度考核、監(jiān)管評(píng)價(jià)、舉報(bào)處罰三項(xiàng)舉措，持續(xù)壓實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。自2018年12月以來(lái)，已對(duì)35家機(jī)構(gòu)和10名責(zé)任人員作出行政處罰，合計(jì)罰款937萬(wàn)元。突出“四個(gè)重點(diǎn)”，拓寬金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的新路徑。寧波突出通道、調(diào)解、讓利和聯(lián)動(dòng)四個(gè)重點(diǎn)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、出臺(tái)多個(gè)規(guī)范性文件

北京市盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會(huì)主任李曙衢說(shuō)，金融消費(fèi)者具有不同于一般消費(fèi)者的特點(diǎn)，是國(guó)家金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要參與者和推動(dòng)者。從法律制度層面看，我國(guó)雖已出臺(tái)多項(xiàng)規(guī)范性文件，但是比較分散，層級(jí)不夠，需要出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)法律。劉曉宇分析稱(chēng)，2013年5月，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》印發(fā)，初步構(gòu)建起我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管制度框架。2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，這是首次從國(guó)家層面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作出具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)了保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)益。此后根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)，各金融部門(mén)出臺(tái)多個(gè)規(guī)范性文件。2018年人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，即“資管新規(guī)”的“剛性?xún)陡丁北淮蚱啤?020年9月，央行對(duì)其在2016年出臺(tái)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》進(jìn)行了修訂和完善，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。2021年7月，為進(jìn)一步提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作質(zhì)效，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》等。李曙衢說(shuō)，這些零星分散的規(guī)范性文件，體現(xiàn)出我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法滯后，目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律還需要依賴(lài)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，而金融消費(fèi)的特殊性導(dǎo)致該法對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)存在諸多空白。在李曙衢看來(lái)，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在法律方面，可以考慮修訂消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，在其中增加金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容；或是考慮制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)項(xiàng)法律，解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度層級(jí)低、碎片化的問(wèn)題。

作者:周芬棉 單位:法治日?qǐng)?bào)