農(nóng)業(yè)扶貧貸款存在問(wèn)題及治理措施

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摘要：這些年，新農(nóng)村建設(shè)的成績(jī)斐然。農(nóng)業(yè)扶貧貸款工作，也處于新舊脫貧形勢(shì)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵期。新時(shí)期，農(nóng)業(yè)扶貧貸款還存在很多問(wèn)題有待改善，比如：散戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，還款來(lái)源得不到保障，信貸風(fēng)險(xiǎn)高。產(chǎn)業(yè)扶貧嚴(yán)重走樣，貸款執(zhí)行措施不明確，政府花錢(qián)老百姓受罪。扶貧機(jī)制不活，金融服務(wù)手段不足，扶貧金融資源難以發(fā)揮更大的作用。針對(duì)這些問(wèn)題，提出優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，提高信貸人員整體素質(zhì)，完善農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制。重視產(chǎn)業(yè)在扶貧中的引領(lǐng)作用，健全扶貧貸款在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障體系。協(xié)調(diào)好扶貧投資，銀行尋求業(yè)務(wù)突破，以競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新積極探索資金管理的新思路，以期為盤(pán)活農(nóng)業(yè)扶貧貸款管理辦法謀取新思路，探索新辦法。

關(guān)鍵詞：扶貧；貸款；產(chǎn)業(yè)

引言

農(nóng)業(yè)扶貧貸款是由國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的一種政策性貸款業(yè)務(wù)，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)脫貧攻堅(jiān)、扶貧開(kāi)發(fā)的重要組成部分。就發(fā)放形式來(lái)看，有精準(zhǔn)到戶(hù)的小額扶貧貸款、有精準(zhǔn)到龍頭企業(yè)或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的扶貧貸款。近些年，就農(nóng)業(yè)扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃的執(zhí)行情況來(lái)看，貧困地區(qū)溫飽問(wèn)題切實(shí)得到改善，經(jīng)濟(jì)、交通、生產(chǎn)等條件發(fā)生了很大的變化。在取得不菲成績(jī)的同時(shí)，我們也要意識(shí)到，農(nóng)業(yè)扶貧貸款工作還有很多問(wèn)題要正視，還有很多工作要做。

1農(nóng)業(yè)扶貧貸款存在的問(wèn)題

1.1散戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，還款來(lái)源得不到保障，信貸風(fēng)險(xiǎn)高

不同其他產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)高，是由多方面因素造成的。第一，產(chǎn)業(yè)自身弱質(zhì)性。農(nóng)業(yè)對(duì)自然依賴(lài)性強(qiáng)，自身抗風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急能力差，極易受自然災(zāi)害的影響，威脅到最終產(chǎn)出效益，使收入得不到保障，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，信用環(huán)境較差。農(nóng)業(yè)扶貧貸款面向基層老百姓，這一群體文化水平普遍不高。加之各金融機(jī)構(gòu)及政府對(duì)扶貧貸款宣傳不力，導(dǎo)致老百姓對(duì)農(nóng)業(yè)扶貧貸款的認(rèn)識(shí)有誤差，貸款還款積極性不高，還款合同到期也是一拖再拖，沒(méi)有意識(shí)到自己的行為已經(jīng)違法。個(gè)別老百姓甚至認(rèn)為，扶貧貸款是救濟(jì)款，人人有份，不貸白不貸，貸了也不用償還。極差的信用環(huán)境，給金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，非常不利于后期小額貸款的發(fā)放。第三，貸款利用不合理。單純?yōu)橘J款而貸款，貸款周期、農(nóng)產(chǎn)品獲益程度等事先都未計(jì)劃好，從而影響到最終還款。個(gè)別貸款為貼補(bǔ)家用，改善生活，完全沒(méi)有能力還款。第四，沒(méi)有抵質(zhì)押物。在抵押物方面，農(nóng)民僅有房屋、農(nóng)機(jī)具等。但是，多數(shù)未被公證，此類(lèi)資產(chǎn)形同虛設(shè)，難受法律保護(hù)。由于沒(méi)有有效的擔(dān)保抵押，農(nóng)戶(hù)難以獲得銀行貸款。

1.2產(chǎn)業(yè)扶貧嚴(yán)重走樣，貸款執(zhí)行措施不明確，政府花錢(qián)老百姓受罪

產(chǎn)業(yè)帶聚集經(jīng)濟(jì)效益，為產(chǎn)業(yè)扶貧注入金融“活水”，農(nóng)業(yè)扶貧貸款先行先試的這些年，切實(shí)暴露出不少問(wèn)題。第一，產(chǎn)業(yè)發(fā)展隨意性強(qiáng)。個(gè)別地區(qū)政策理解不到位，不切實(shí)際硬性爭(zhēng)取扶貧貸款項(xiàng)目，不合適宜地推進(jìn)某一產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，忽視成本、效益、技術(shù)等影響因素，政府強(qiáng)行投入數(shù)百萬(wàn)扶貧貸款額度，導(dǎo)致一哄而上發(fā)展，最后整體失敗。第二，配套深加工產(chǎn)業(yè)鏈不健全。缺乏配套產(chǎn)業(yè)鏈條，幾乎成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧失敗的共性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，有地方政府切實(shí)在糧、果、蔬等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目加大扶貧貸款額度。但是，由于產(chǎn)業(yè)深加工能力低、組織化程度低，分散農(nóng)戶(hù)難以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。初級(jí)產(chǎn)品的附加值低，因效益低下多數(shù)無(wú)疾而終。有扶貧干部這樣反思：“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不同其他，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，沒(méi)有熟諳市場(chǎng)和技術(shù)的龍頭企業(yè)帶動(dòng)，僅靠干部和群眾的一腔熱情，最終是國(guó)家花了錢(qián)，農(nóng)民反而受了害?！?/p>

1.3扶貧機(jī)制不活，金融服務(wù)手段不足，扶貧金融資源難以發(fā)揮更大的作用

緊跟國(guó)家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)戰(zhàn)略布局，銀行在農(nóng)業(yè)扶貧貸款中發(fā)揮著重要的作用。除了個(gè)體扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧外，銀行工作的精準(zhǔn)扶貧工作，還存在不少制約因素。第一，扶貧機(jī)制不暢。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)扶貧項(xiàng)目的決策權(quán)、資金分配的決定權(quán)，最終都由黨委及政府決定，有明顯的計(jì)劃、行政色彩。實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，項(xiàng)目審批在省級(jí)，具體實(shí)施在基層，審批周期長(zhǎng)、涉及部門(mén)多，導(dǎo)致貸款到位嚴(yán)重延遲。此外，政府主導(dǎo)的扶貧貼息貸款投向，往往造成脫貧項(xiàng)目與農(nóng)業(yè)銀行意愿項(xiàng)目的錯(cuò)位，導(dǎo)致后期資金配置的嚴(yán)重低效化。第二，服務(wù)產(chǎn)品單一。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，金融服務(wù)圍繞此展開(kāi)，產(chǎn)品種類(lèi)單一。此外，除個(gè)別地區(qū)有扶貧債券資金、利彩票扶貧資金外，多數(shù)地區(qū)還沒(méi)有創(chuàng)新的金融服務(wù)項(xiàng)目，金融服務(wù)的手段過(guò)于單一。

2農(nóng)業(yè)扶貧貸款問(wèn)題治理思路

2.1優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，提高信貸人員整體素質(zhì)，完善農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制

改善農(nóng)村信貸環(huán)境，應(yīng)體現(xiàn)以農(nóng)民信用為本，著力于提高信貸人員整體素質(zhì)，逐步引進(jìn)完善農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制，使著農(nóng)業(yè)扶貧貸款走上正確的道路。第一，做好宣傳，提高認(rèn)識(shí)。針對(duì)農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸、償還等具體業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不清的問(wèn)題，政府及信貸機(jī)構(gòu)務(wù)必須做好宣傳，讓老百姓認(rèn)識(shí)小額信貸的初衷。同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)體誠(chéng)信教育，提升其信用觀念，營(yíng)造良好的、健康的信貸氛圍。第二，延長(zhǎng)貸款期限，調(diào)整貸款額度。金融放貸機(jī)構(gòu)要意識(shí)到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，確保還貸日期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的相吻合。為此，建議逐步調(diào)整信貸投放模式，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、項(xiàng)目安排，合理安排貸款期限。同時(shí)，兼顧小農(nóng)分散經(jīng)營(yíng)的需求，當(dāng)前信貸應(yīng)以小額貸款為主，降低還貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，完善農(nóng)戶(hù)檔案，健全信用體系。以村為單位，以戶(hù)為個(gè)體，統(tǒng)計(jì)做好農(nóng)戶(hù)信貸記錄，詳細(xì)記錄農(nóng)戶(hù)用款、還款情況，為綜合評(píng)估農(nóng)戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。同時(shí)，完善信用檔案也能使不規(guī)范的民間信用規(guī)范化、制度化。此外，通過(guò)這種相互監(jiān)督，以確保農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)的信用優(yōu)化。第四，完善農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。根本上來(lái)講，保險(xiǎn)機(jī)制引進(jìn)農(nóng)村信貸活動(dòng)，將徹底解決農(nóng)民無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、貸款難的問(wèn)題。為此，一方面，就涉農(nóng)生產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政府部門(mén)要加大宏觀政策引導(dǎo)，給予必要的金額補(bǔ)貼或減免涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，對(duì)參保農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企給予一定的政策保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸利率上給予優(yōu)惠，確保信貸周期、保險(xiǎn)期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的相吻合。另一方面，真正發(fā)揮“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”的協(xié)同效應(yīng)，需要?jiǎng)?chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面，使之覆蓋因自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、生產(chǎn)過(guò)剩等市場(chǎng)因素引起的各種經(jīng)營(yíng)虧損，彌補(bǔ)資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致的無(wú)法及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)，真正為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)解決后顧之憂(yōu)。

2.2重視產(chǎn)業(yè)在扶貧中的引領(lǐng)作用，健全扶貧貸款在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障體系

打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，扶貧貸款傾向產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思路是正確的。針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧的諸多問(wèn)題，健全扶貧貸款在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障體系，應(yīng)著力于這幾方面做出改進(jìn)：第一，爭(zhēng)取多力度的小額貸款扶貧。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)小而分散，聚力不強(qiáng)，農(nóng)村老百姓經(jīng)濟(jì)偏弱，還貸和運(yùn)作資金能力差。綜合考慮這些客觀因素，針對(duì)已建檔立卡的貧苦戶(hù)，農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)多發(fā)放無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、長(zhǎng)周期的小額信用貸款，還款周期3年期以上，貸款額度3至5萬(wàn)元，由財(cái)政扶貧資金全額貼息，支持建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。第二，構(gòu)建開(kāi)放性扶貧貸款平臺(tái)。扶貧貸款扶持什么產(chǎn)業(yè)，怎樣的產(chǎn)業(yè)更接地氣，更能調(diào)動(dòng)企業(yè)、大戶(hù)、農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)業(yè)積極性，這些問(wèn)題的決定權(quán)都應(yīng)由企業(yè)、大戶(hù)、農(nóng)戶(hù)共同商量、決定。政府應(yīng)盡的職責(zé)在于不斷完善公共服務(wù)職能，著力于構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、完善基礎(chǔ)設(shè)施、提升貧困群體能力。同時(shí)，也要不斷健全各利益共同體平等、民主參與協(xié)商的行動(dòng)機(jī)制，讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展更具參與性、合理性，避免扶持一片、倒一片的窘境。

2.3協(xié)調(diào)好扶貧投資，銀行尋求業(yè)務(wù)突破，以競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新積極探索資金管理的新思路

就當(dāng)前時(shí)局來(lái)看，用好、管好扶貧貸款，在繼續(xù)強(qiáng)化地方政府權(quán)力的同時(shí)，銀行應(yīng)持續(xù)尋求突破業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，以競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新積極探索資金管理的新思路。第一，強(qiáng)化政府權(quán)利。緊密?chē)@產(chǎn)業(yè)規(guī)劃布局，政府應(yīng)發(fā)揮好宏觀調(diào)控，制定中長(zhǎng)期脫貧計(jì)劃，建成與產(chǎn)業(yè)布局相匹配的信貸扶貧項(xiàng)目庫(kù)。就此，縣級(jí)扶貧辦要精準(zhǔn)到村、到戶(hù)，編制小康溫飽工程規(guī)劃，篩選符合信貸支持的項(xiàng)目入庫(kù)，明確當(dāng)年要支持的項(xiàng)目，經(jīng)評(píng)估將意向項(xiàng)目逐級(jí)上報(bào)，組建省分行項(xiàng)目庫(kù)。這樣，貸款下放將有的放矢，計(jì)劃落實(shí)將明確方向，為扶貧貸款早下放、早見(jiàn)效創(chuàng)造條件。第二，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)。一是培育市場(chǎng)主體（龍頭公司）與扶植三農(nóng)相結(jié)合。通過(guò)市場(chǎng)主體（龍頭公司）或政府成立產(chǎn)業(yè)基金擔(dān)保、種植（養(yǎng)殖）戶(hù)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款相結(jié)合，爭(zhēng)取資金在產(chǎn)業(yè)鏈條內(nèi)封閉運(yùn)行，確保貸款用途真實(shí)性和盈利性。二是扶貧貸款與商業(yè)貸款相結(jié)合。通過(guò)分貸統(tǒng)還、自主創(chuàng)業(yè)等方式幫助脫貧后實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款與之無(wú)縫對(duì)接，走勞動(dòng)致富的道路。要充分發(fā)揮本地銀行人緣、地緣、友緣優(yōu)勢(shì)和小法人機(jī)制靈活、貼近市場(chǎng)、決策鏈條短、反應(yīng)時(shí)間快等優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮差異化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，規(guī)避紅海，駛?cè)胨{(lán)海走一條適合自身發(fā)展之路。三是存款與貸款相結(jié)合。在小額農(nóng)戶(hù)信用貸款評(píng)級(jí)授信上突出平時(shí)在農(nóng)行存款貢獻(xiàn)度指標(biāo)，切實(shí)踐行“平時(shí)存款來(lái)我行，難時(shí)貸款幫您忙”的服務(wù)承諾，在存款組織上對(duì)郵政儲(chǔ)蓄實(shí)施差異營(yíng)銷(xiāo)，不斷強(qiáng)化、突出農(nóng)行在廣大農(nóng)戶(hù)心目中“多面手”“及時(shí)雨”的形象?？梢约訌?qiáng)與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行存款資金來(lái)源比較充裕，農(nóng)業(yè)銀行可以與農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)合作，相互業(yè)務(wù)，以較低的成本獲得資金。

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作者：耿晶 單位：臨猗縣扶貧開(kāi)發(fā)中心