城市商業(yè)銀行管理模式的研究

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摘要：社會主義市場經(jīng)濟體制的確立，我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，城市商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟體制下的金融產(chǎn)物，隨著時代的發(fā)展，積極調(diào)整自身的經(jīng)營管理模式，以期適應(yīng)市場經(jīng)營環(huán)境的變化，更好地推動自身的創(chuàng)新發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，銀行管理模式的創(chuàng)新分析直接關(guān)系到其市場核心競爭能力，因此本文主要就城市商業(yè)銀行管理模式進行探討，以期引導(dǎo)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；管理模式；管理策略；探討

一、城市商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀

作為中國銀行業(yè)的特殊組成，城市商業(yè)銀行較之國有銀行起步較晚，發(fā)展較慢，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，最初的市場服務(wù)定位是中小企業(yè)的金融幫扶。助力于區(qū)域，地方經(jīng)濟的發(fā)展。到了20世紀(jì)90年代，我國信用社發(fā)展迅速，全國信用社數(shù)量在5000家以上。在經(jīng)歷了迅速擴張，激增式的發(fā)展階段后，到了90年代后期，城市信用社發(fā)展過程中也暴露出更多風(fēng)險管理方面的問題，這些問題在金融危機的刺激下暴露更為明顯與徹底，也引發(fā)社會對信用社改革的探討。到21世紀(jì)初期，在中央的引導(dǎo)下，各地區(qū)城市信用社積極改組，轉(zhuǎn)變?yōu)楦m應(yīng)市場經(jīng)濟環(huán)境的城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行作為中國特殊歷史下形成的金融產(chǎn)物，金融服務(wù)機構(gòu)，在經(jīng)營管理中也具有自身的特點。社會主義市場經(jīng)濟條件下，城市商業(yè)銀行管理模式更為多元，集中運營管理，授權(quán)委托管理，異地分行經(jīng)營管理等。

二、城市商業(yè)銀行創(chuàng)新管理的優(yōu)勢分析

(一)具備較強的地域信息優(yōu)勢

信息時代的到來，信息量激增，金融產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上是信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)，而金融服務(wù)體系的競爭也更為激烈，這要求各金融機構(gòu)必須凸顯自己的信息優(yōu)勢，以信息優(yōu)勢點決定自己的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，以期在激烈的金融競爭中保持自身優(yōu)勢，贏得生存與發(fā)展的空間。在地域信息方面，城市商業(yè)銀行扎根地域，服務(wù)地區(qū)，因此其具有天然的地域信息優(yōu)勢，這主要體現(xiàn)在對中小企業(yè)信貸及其他金融服務(wù)方面。地方性的中小企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展的主力，但是其往往沒有完整規(guī)范的財務(wù)指標(biāo)，大型銀行無法獲得企業(yè)真實的經(jīng)營信息，信息不對稱使得大型銀行不敢貿(mào)然提供金融支持，因此中小企業(yè)貸款困難。而城市商業(yè)銀行雖然規(guī)模較小，但扎根本地，服務(wù)本地的優(yōu)勢使得其對中小企業(yè)的信息掌握較為全面，充分，從而為中小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行在與地方社團、企業(yè)的密切往來中能獲取中小企業(yè)中那些難以量化處理，統(tǒng)一傳遞的信息。

(二)管理層次少壓縮審批周期

城市商業(yè)銀行規(guī)模小，系統(tǒng)構(gòu)成簡單，因此管理結(jié)構(gòu)清晰明了，這是城市商業(yè)銀行市場競爭的又一優(yōu)勢。管理層次少，管理流程簡潔，因此其工作效率高。如在中小企業(yè)融資方面，企業(yè)如果遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問題，向大型銀行申請貸款，需要層層的審批，期間復(fù)雜的程序使得審批周期長，影響企業(yè)生存與發(fā)展。而城市商業(yè)銀行因為管理層次少的優(yōu)勢，其熟悉本地情況，熟悉中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，可以快速地為其辦理貸款業(yè)務(wù)，提供緊急的金融服務(wù)，高效率為中小企業(yè)的發(fā)展救濟，更深得中小企業(yè)的信賴。

(三)規(guī)模小使得業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活

城市商業(yè)銀行普遍規(guī)模較小，這也使得其日常經(jīng)營管理靈活性更強。城市中小銀行可以自主開拓新業(yè)務(wù)，也比較容易實現(xiàn)更為徹底的公司制改革。與大型銀行對比，其改革的阻力和成本較小。城市商業(yè)銀行組成機構(gòu)簡單，對應(yīng)的利益關(guān)系也不復(fù)雜，便于統(tǒng)一思想，帶動業(yè)務(wù)的新突破，可以基于地方優(yōu)勢，地域特色，開發(fā)貼近當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蟮奶厣a(chǎn)品，實現(xiàn)自身本地經(jīng)濟服務(wù)價值的最大凸顯，也在金融服務(wù)方面創(chuàng)建特色品牌，從而轉(zhuǎn)化為自身的市場競爭優(yōu)勢。因此城市商業(yè)銀行被當(dāng)?shù)仄髽I(yè)稱贊為“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。

三、總分支三級運營管理模式的探討

城市商業(yè)銀行在區(qū)域發(fā)展中，必須堅持總分支的運營管理思路。堅持異地分行的原作體系，在原有總部到支行的結(jié)構(gòu)上增設(shè)了分行架構(gòu)。實現(xiàn)了二級經(jīng)營到三級經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。這一運營轉(zhuǎn)變涉及理念，制度，組織結(jié)構(gòu)，技術(shù)手段等多個方面，因此其運營架構(gòu)的調(diào)整不是一蹴而就的。這種總分支三級管理建構(gòu)的落地，必須有多方面的保障。其一是加強制度設(shè)計和供應(yīng)方面的支持。執(zhí)行全行管理模式，以總行為依托向分行輸出。其二是資源配置方面的保證。資源配置涉及到人力資源的配置，資金的配置，政策的配置等，堅持總分支的三級管理結(jié)構(gòu)，確保分行運行的平穩(wěn)。其三是業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化調(diào)整?？偡种壒芾肀仨氂型晟魄逦臉I(yè)務(wù)流程做保障。其四是規(guī)范并統(tǒng)一全行考核標(biāo)準(zhǔn)的背景下執(zhí)行差異化管理戰(zhàn)略。可以借鑒學(xué)型銀行的管理運作經(jīng)驗，實現(xiàn)總行行政區(qū)范圍內(nèi)支行的統(tǒng)籌歸并，由城市分行集中管理。同城支行和異地分行必須響應(yīng)總行的政策要求，管理目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)等，規(guī)劃自身發(fā)展，凸顯地方經(jīng)營特色，確保自身的長期穩(wěn)定發(fā)展。制定更契合自身發(fā)展實際并統(tǒng)籌總行經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)導(dǎo)向的年度經(jīng)營計劃，符合當(dāng)?shù)氐倪\營實情，也實現(xiàn)轄區(qū)內(nèi)的有效管理。作為獨立核算的經(jīng)營主體，城市商業(yè)銀行的分行及管轄支行除了不具備法人地位之外，在其他運營管理方面與總行沒有差異，其必須享有獨立的經(jīng)營決策權(quán)，其必須是在總行授權(quán)下進行經(jīng)營與決策?？梢蚤_展信貸業(yè)務(wù)，財務(wù)審批業(yè)務(wù)，進行銀行的人事調(diào)動部署等。城市商業(yè)銀行屬于基礎(chǔ)性的經(jīng)營單位，金融服務(wù)窗口和營銷前臺是其基礎(chǔ)工作項目，在經(jīng)營發(fā)展中也理應(yīng)做好存貸款，結(jié)算，理財?shù)认嚓P(guān)的中間業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行異地分行建設(shè)與同城支行也存在經(jīng)營管理上的差異，異地分行可以依托綜合性的業(yè)務(wù)資源，著重做好市場的營銷開拓。對于城市商業(yè)銀行來說，除了要參與市場營銷工作外，也必須重點做好財務(wù)，人事等管理性的工作。這也要求其加強與地方政府，銀監(jiān)會的溝通，加強業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌。而針對跨省分行，就當(dāng)前來說，處境相對尷尬，特別是經(jīng)營發(fā)展的前期，因為缺乏較大的市場知名度，缺乏有效的社會認可度，也不可避免地存在金融產(chǎn)品單一的劣勢，很難在當(dāng)?shù)厥袌鐾卣箻I(yè)務(wù)。更需要總行的支持，因此總行必須面向跨省分行給予更多人力，物資，財力的支持。

四、城市商業(yè)銀行總分支三級管理模式的保障措施

(一)創(chuàng)新優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)

原有的信貸管理系統(tǒng)執(zhí)行的是支行到總部的兩節(jié)點模式，在其中增設(shè)分行支點，實現(xiàn)系統(tǒng)的三級管理運作。在銀監(jiān)會的分行成立當(dāng)年只允許一家異地分支機構(gòu)的現(xiàn)實要求下，可以選擇城市商業(yè)銀行中權(quán)限較大的支行，在保證信貸管理審批流程不變的情況下，采納兩級審批流程。一旦審批流程發(fā)生變動，信貸系統(tǒng)必須調(diào)整升級，進行各查詢模塊的壓力測試。

(二)分行票據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)管理

完善分行票據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)管理體系是要求總行票據(jù)業(yè)務(wù)操作中制定更契合分行需要的管理手冊，以此最大限度減少各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作中的風(fēng)險。異地分行主要對其業(yè)務(wù)轄區(qū)范圍內(nèi)的票據(jù)業(yè)務(wù)負責(zé)，通過建立分行貼現(xiàn)結(jié)算平臺，允許分行在總行授權(quán)的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，在總行計算機管理系統(tǒng)權(quán)限設(shè)置內(nèi)處理程序。分行貼現(xiàn)結(jié)算平臺還要實現(xiàn)總行對分行票據(jù)業(yè)務(wù)情況的自動統(tǒng)計和時時監(jiān)控。

(三)著手區(qū)域銀行升級改造

城市商業(yè)銀行異地分行屬于一級獨立核算主體，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級需要從一級核算體系轉(zhuǎn)變?yōu)槎壓怂泱w系，在核算體系升級轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上帶動城市銀行區(qū)域性的系統(tǒng)升級，帶動主機網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容擴充，系統(tǒng)升級改造。分行進行交易清算必須與城市銀行統(tǒng)一。

(四)完善績效考核體系

城市銀行的統(tǒng)籌管理，穩(wěn)定發(fā)展離不開統(tǒng)一明確的考核標(biāo)準(zhǔn)與考核體系。杜絕考核上的一刀切，考核內(nèi)容和考核方式都考慮到分行經(jīng)營管理的實際。轄屬支行執(zhí)行總行的指標(biāo)和規(guī)定，關(guān)注地方實際，有效考核。分行各級職員的薪酬也必須體現(xiàn)區(qū)域差異，總行工資標(biāo)準(zhǔn)之外考慮地區(qū)同行業(yè)薪酬水平。

五、結(jié)語

社會主義市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展是必然。而創(chuàng)新發(fā)展中較為核心的是管理模式的創(chuàng)新。本文在分析城市商業(yè)銀行管理優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，重點論述了總分支的三級管理模式，也探討了該三級管理模式運作的保障元素，以期為城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供有效的指導(dǎo)與參考。

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作者：儲雪祥 單位：溫州銀行股份有限公司紹興分行