互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展研究

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摘要：基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廣度與深度不斷推進(jìn)的情況下，銀行對(duì)客戶(hù)的服務(wù)能力與手段發(fā)生了較大的變化，尤其是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的。電子銀行逐漸成為銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，進(jìn)而顯著提升銀行的服務(wù)效率與能力，實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的電子銀行發(fā)展的重要意義展開(kāi)分析，并以此為依據(jù)，提出更加注重用戶(hù)體驗(yàn)、以分布式系統(tǒng)架構(gòu)為主體、強(qiáng)化信息安全建設(shè)、實(shí)現(xiàn)銀行新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)融合等幾個(gè)方面的措施，希望為相關(guān)人士提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融背景；電子銀行；服務(wù)質(zhì)量

基于“互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)略思想引導(dǎo)的背景下，社會(huì)以及人民的生活都產(chǎn)生了較大的變化。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的電子銀行，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端，將銀行的各項(xiàng)服務(wù)展示給客戶(hù)。通過(guò)各項(xiàng)服務(wù)的不斷完善，滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求，并且增強(qiáng)與客戶(hù)之間的粘性。當(dāng)前，電子銀行從現(xiàn)有的交易渠道開(kāi)始分析，并且逐漸成為銀行的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。不管是開(kāi)展內(nèi)部協(xié)同管理，還是外部的服務(wù)工作，都更加依托于電子銀行。由此可知，電子銀行會(huì)逐漸成為銀行發(fā)展的主流業(yè)務(wù)，并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行的融合發(fā)展，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的電子銀行發(fā)展的重要意義

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷深化與發(fā)展，銀行業(yè)也需要緊跟時(shí)代的發(fā)展腳步，進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)代的金融服務(wù)方式。在此過(guò)程中，除了引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外，還需要?jiǎng)?chuàng)新信息化科技系統(tǒng)，逐步增強(qiáng)與客戶(hù)之間的溝通，以便于能夠通過(guò)電子銀行，隨時(shí)的開(kāi)展信貸、轉(zhuǎn)賬以及查詢(xún)等方面的服務(wù)。通過(guò)搭建健全的網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，建設(shè)虛擬銀行，使客戶(hù)足不出戶(hù)，就可以享受到銀行提供的服務(wù)，電子銀行應(yīng)運(yùn)而生。在建立健全的服務(wù)管理體系基礎(chǔ)上，銀行逐漸將大部分產(chǎn)品轉(zhuǎn)入到電子銀行渠道當(dāng)中。下面以工商銀行為例，該銀行的電子銀行產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了一千個(gè)，在整個(gè)電子銀行系統(tǒng)中，占據(jù)的比例會(huì)超出40%?，F(xiàn)階段，根據(jù)中國(guó)銀行全球門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，電子銀行中的個(gè)人用戶(hù)比例不斷提升，并在短短的時(shí)間內(nèi)快速受到了廣大客戶(hù)群體的青睞，電子銀行逐漸成為生活、生產(chǎn)活動(dòng)中重要的服務(wù)渠道。在產(chǎn)品功能不斷完善的基礎(chǔ)上，更加凸顯出安全性與便捷性的特點(diǎn)，使銀行的客戶(hù)量也隨之不斷增加,提高服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)銀行發(fā)展。

二、當(dāng)前電子銀行發(fā)展的主要問(wèn)題

(一)缺乏對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)性的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，很多銀行都紛紛開(kāi)展了電子銀行服務(wù)。面對(duì)海量的信息數(shù)據(jù)，銀行將主要人力投入到信息維護(hù)與管理、電子銀行的功能等方面，往往忽略了客戶(hù)的體驗(yàn)感受。還有一些老年人群，對(duì)電子銀行的操作不夠了解，這都需要進(jìn)行進(jìn)一步改進(jìn)。

(二)業(yè)務(wù)審批制度有待改進(jìn)在電子銀行系統(tǒng)中，客戶(hù)的各項(xiàng)操作都需要經(jīng)過(guò)核對(duì)與審批。如果操作流程較長(zhǎng)，響應(yīng)速度較慢，就會(huì)影響審批速率，降低體驗(yàn)感。如果縮減審批流程，又會(huì)影響安全性，因此在審批速率和安全性方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行進(jìn)一步平衡，使業(yè)務(wù)操作更加安全、快捷。

(三)信息安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題電子銀行會(huì)使客戶(hù)的銀行信息暴露在網(wǎng)絡(luò)空間中，這就會(huì)使客戶(hù)質(zhì)疑安全性。因此，信息安全性問(wèn)題始終是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要面對(duì)的重要問(wèn)題，需要加強(qiáng)重視。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的電子銀行發(fā)展對(duì)策

(一)更加注重用戶(hù)體驗(yàn)，逐步完善服務(wù)質(zhì)量在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展進(jìn)程中，面臨的最主要的問(wèn)題就是要轉(zhuǎn)變相關(guān)工作人員的思維方式。但就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進(jìn)行分析，普遍存在技術(shù)人才缺乏的問(wèn)題，內(nèi)部的管理機(jī)制也沒(méi)有進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對(duì)于電子銀行來(lái)說(shuō)，只有了解客戶(hù)的實(shí)際需求，才能夠提升客戶(hù)的體驗(yàn)滿(mǎn)意度。在電子銀行成立之后，就能夠直接的為客戶(hù)服務(wù)。電子銀行與傳統(tǒng)銀行存在一定差異，傳統(tǒng)銀行就是為人們提供柜臺(tái)服務(wù)，而電子銀行的后臺(tái)程序一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相關(guān)的服務(wù)人員就需要將自身的工作職能發(fā)揮出來(lái)，為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)。然而，隨著手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展與進(jìn)步，也顯現(xiàn)出了一定的缺陷，例如缺乏銀行人員協(xié)助，也對(duì)客戶(hù)的需求不夠了解，其中含括功能喜好、使用時(shí)間等。電子銀行的后臺(tái)數(shù)據(jù)端能夠存儲(chǔ)許多用戶(hù)的一手資料，還能開(kāi)展數(shù)據(jù)分析的工作，并且適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整，才能從根本上滿(mǎn)足大多數(shù)用戶(hù)的需求。因此，在更加注重客戶(hù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將數(shù)據(jù)作為重要的支撐，才能為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與進(jìn)步奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。在深化海量數(shù)據(jù)分析與存儲(chǔ)的基礎(chǔ)上，對(duì)電子銀行的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行整合管控，以此加快信息的傳遞速度，使數(shù)據(jù)安全管理水平不斷提升。只有采用線(xiàn)上與線(xiàn)下渠道的互相融合，進(jìn)一步完成數(shù)據(jù)的采集工作，才能推進(jìn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)服務(wù)。

(二)以分布式系統(tǒng)架構(gòu)為主體，完善業(yè)務(wù)審核制度電子銀行以分布式系統(tǒng)架構(gòu)為主體，能夠提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行能力，并將系統(tǒng)安全性與可靠性作為基礎(chǔ)的保障，實(shí)現(xiàn)電子銀行的動(dòng)態(tài)化發(fā)展目標(biāo)。電子銀行通過(guò)不斷強(qiáng)化容量管理力度的方式，在資源整合之前就做好科學(xué)化的規(guī)劃工作，對(duì)于可能發(fā)生的突發(fā)事件，提前做好應(yīng)急方案，以此保證電子銀行的安全性。與此同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)注冊(cè)客戶(hù)身份、注冊(cè)資料的確認(rèn)與審核工作，并且嚴(yán)防假冒的問(wèn)題發(fā)生。通過(guò)強(qiáng)化付款憑證的審核，確定付款指令與使用數(shù)量的一致性，避免出現(xiàn)漏打、重打的問(wèn)題，就可以在設(shè)計(jì)電子銀行系統(tǒng)交易日的基礎(chǔ)上，完善業(yè)務(wù)審核日志，并且安排工作人員負(fù)責(zé)分析與審核工作。如果發(fā)現(xiàn)可疑的交易，就能夠及時(shí)的利用相應(yīng)的控制措施。要想避免電子銀行不受到地域的限制，并設(shè)置客戶(hù)的交易量，根據(jù)實(shí)際的需求，限制客戶(hù)的現(xiàn)金流、賬戶(hù)等。

(三)強(qiáng)化信息安全建設(shè)，防控風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的生活也發(fā)生了較大的變化。先進(jìn)的信息化技術(shù)不僅能夠在一定程度上保證信息傳遞的速度，還能為人們的日常生活提供許多便捷之處，但是其中也蘊(yùn)藏了一定的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，基于大數(shù)據(jù)背景下，相關(guān)的工作人員要做好數(shù)據(jù)信息挖掘與整理的工作。電子銀行具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，重要的信息也可能出現(xiàn)被人竊取的現(xiàn)象。隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展與進(jìn)步，推動(dòng)了電子銀行的持續(xù)發(fā)展。但就實(shí)際情況進(jìn)行分析，電子銀行也是通過(guò)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的，也蘊(yùn)藏了一定的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。所以，強(qiáng)化信息安全的引導(dǎo)與宣傳活動(dòng)十分重要。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，電子銀行需要從轉(zhuǎn)變觀(guān)念入手，并將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新與用戶(hù)需求作為核心。在創(chuàng)新電子銀行服務(wù)模式的同時(shí)，逐步實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道與客戶(hù)體驗(yàn)服務(wù)的互相融合。只有緊跟時(shí)代的發(fā)展腳步，滿(mǎn)足打造的金融消費(fèi)需求，才能有效地提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

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作者：胡斌 單位：池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司