互聯(lián)網(wǎng)下中小企業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模型構(gòu)建

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1中小企業(yè)跨境支付現(xiàn)狀

跨境支付方式是國(guó)際結(jié)算方式中關(guān)于清算國(guó)際貿(mào)易產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)、跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的方式。全球跨境支付的四種主流方式分別是銀行電匯、匯款公司、國(guó)際信用卡與第三方支付。

1.1銀行電匯

銀行電匯是傳統(tǒng)外貿(mào)跨境結(jié)算方式之一，是銀行按照匯款人的指令，以加押電報(bào)、電傳或SWIFT形式將款項(xiàng)匯入國(guó)外銀行，由匯入行通知收款人就近存取款項(xiàng)的結(jié)算方式，應(yīng)用于較大金額的跨境電商零售訂單交易。優(yōu)點(diǎn)：先付款后發(fā)貨，保護(hù)賣(mài)家利益；手續(xù)費(fèi)設(shè)有上限，適用于大額款項(xiàng)轉(zhuǎn)移；相較于信用證與托收，手續(xù)簡(jiǎn)單，容易操作。缺點(diǎn)：由買(mǎi)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)買(mǎi)家顧慮，不利于達(dá)成交易；普遍采用SWIFT，手續(xù)費(fèi)高昂；進(jìn)度較慢，需要3～5天；匯款人需要到銀行柜臺(tái)辦理，受限于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布。

1.2匯款公司

跨境支付還可以通過(guò)西聯(lián)匯款、速匯金等專(zhuān)業(yè)匯款公司。以西聯(lián)匯款為例，作為全球領(lǐng)先的金融服務(wù)公司，其擁有先進(jìn)的電子匯兌網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)與銀行、郵局的深入合作，在世界各地設(shè)有地域覆蓋廣泛的特快匯款網(wǎng)點(diǎn)。適用于1萬(wàn)美元以下的中等金額交易。優(yōu)點(diǎn)：先付款后發(fā)貨，保護(hù)賣(mài)家利益；手續(xù)費(fèi)由匯款人一方負(fù)擔(dān)，且低于銀行匯款費(fèi)用；進(jìn)度很快，10分鐘可完成匯款；收款人憑密碼和身份證明即可收取款項(xiàng)，無(wú)需預(yù)開(kāi)賬戶；網(wǎng)點(diǎn)分布覆蓋廣泛，保障交易達(dá)成效率。缺點(diǎn)：買(mǎi)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，僅支持美元匯款。

1.3國(guó)際信用卡

國(guó)際信用卡兼具支付與信貸功能，支持先消費(fèi)后付款，并可享有一定時(shí)限的免息優(yōu)惠。常見(jiàn)的品牌主要有Visa、Mastercard，適用于1000美元以下的小額交易。優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)單、方便、快捷，幾秒內(nèi)完成支付；用戶人群龐大，歐美客戶為主體。缺點(diǎn)：有信用額度；需支付年費(fèi)、服務(wù)費(fèi)；普及率在不同國(guó)家與地區(qū)間存在較大差異。

1.4第三方支付

隨著跨境電商的極速發(fā)展，原有支付方式已無(wú)法滿足跨境支付需求，以PayPal、國(guó)際支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過(guò)4900億元，較2017年增長(zhǎng)55%，預(yù)計(jì)未來(lái)五年還將保持50%以上的增長(zhǎng)，2020年突破萬(wàn)億。第三方支付是指通過(guò)境內(nèi)或境外第三方支付機(jī)構(gòu)完成跨境支付。以收匯為例，境外買(mǎi)家通過(guò)電商平臺(tái)下單付款至第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)一向銀行換匯支付給買(mǎi)家。優(yōu)點(diǎn)：線上操作，簡(jiǎn)便快捷；第三方支付機(jī)構(gòu)作為信用保證有利于提高交易達(dá)成效率；整合多種支付方式，支付選擇多樣化；提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，針對(duì)網(wǎng)店搭建、海外營(yíng)銷(xiāo)、跨境物流及跨境支付方面的困難提供定制解決方案。缺點(diǎn)：提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高；安全機(jī)制存在漏洞，有支付風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)尼爾森調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，80%的跨境電商消費(fèi)者使用PayPal作為跨境支付手段。截至2018年，敦煌網(wǎng)60%以上國(guó)際市場(chǎng)份額產(chǎn)生于第三方支付，較傳統(tǒng)方式增長(zhǎng)3個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)驗(yàn)表明：中小跨境電商企業(yè)對(duì)于選擇第三方支付作為主要支付手段的意愿較為強(qiáng)烈[1]。

2中小企業(yè)面臨的跨境支付風(fēng)險(xiǎn)

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

跨境電商是線上交易，多種跨境支付方式實(shí)行先付款后發(fā)貨，對(duì)買(mǎi)家而言存在收不到貨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)賣(mài)家而言，也有可能遭遇交易欺詐或虛假交易。第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)交易雙方的身份做細(xì)致甄別，監(jiān)管尚停留在制度建設(shè)層面，部分機(jī)構(gòu)甚至為了降低成本減少審查環(huán)節(jié)的投入，增大了買(mǎi)賣(mài)雙方遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果中小企業(yè)選擇的是境外第三方支付平臺(tái)，則一旦發(fā)生糾紛，由于實(shí)力較弱，對(duì)平臺(tái)條款不夠了解，缺乏專(zhuān)業(yè)人才，極有可能面臨賬戶凍結(jié)甚至清零的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)研表明，交易信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響中小跨境電商企業(yè)的選品，使其偏向選擇金額較低的產(chǎn)品，以減小損失。

2.2支付風(fēng)險(xiǎn)

跨境支付使用互聯(lián)網(wǎng)為支付工具，其支付風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)方式呈成倍增加。主要表現(xiàn)為：黑客攻擊、木馬程序等導(dǎo)致的賬戶被盜與信息泄漏，支付過(guò)程網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致的支付信息丟失等。支付安全直接影響資金安全，是中小企業(yè)選擇跨境支付方式時(shí)的重要影響因素。

2.3資金風(fēng)險(xiǎn)

跨境支付的結(jié)算經(jīng)歷海關(guān)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等多個(gè)環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，一般需要7～10天，加之各家銀行的運(yùn)行效率和各國(guó)各地區(qū)時(shí)差、假期不同，外幣匯兌等因素，使得中小跨境電商企業(yè)極有可能面臨資金周轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，形成資金周轉(zhuǎn)缺口，制約業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2.4費(fèi)率與匯損風(fēng)險(xiǎn)

四種主流的跨境支付方式都設(shè)置有不同水平的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中，PayPal一般為2.9%，銀行或其他第三方支付約為1%，整體水平較高。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)收款后一般按“T+1”工作日的方式結(jié)匯，如交易過(guò)程出現(xiàn)退貨，則匯率波動(dòng)將使得買(mǎi)賣(mài)雙方都有可能面臨匯損風(fēng)險(xiǎn)。

3對(duì)策建議

3.1聯(lián)合建立合作對(duì)象失信記錄系統(tǒng)，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，聯(lián)合國(guó)內(nèi)中小跨境電商企業(yè)建立合作對(duì)象失信記錄系統(tǒng)。賣(mài)家可通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)買(mǎi)家歷史交易記錄，甄別交易意圖，查詢(xún)商業(yè)信譽(yù)；系統(tǒng)檢測(cè)境外失信買(mǎi)家向會(huì)員企業(yè)公布并警告。

3.2提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，規(guī)范交易行為

跨境交易時(shí)要有防范意識(shí)，提高警惕，按照交易規(guī)范操作，不隨意點(diǎn)擊鏈接，登錄未知網(wǎng)站；定期對(duì)電腦進(jìn)行殺毒，采用防火墻、加密、網(wǎng)絡(luò)使用記錄追蹤等技術(shù)手段保障系統(tǒng)安全。

3.3多種跨境支付方式組合，降低手續(xù)費(fèi)成本與資金風(fēng)險(xiǎn)

小額貿(mào)易使用第三方支付減少資金融通時(shí)間。大額訂單采用傳統(tǒng)結(jié)算與第三方支付組合，以保證支付安全與資金周轉(zhuǎn)，降低手續(xù)費(fèi)。其次，由于各國(guó)習(xí)慣使用的支付工具各不相同，如中國(guó)愛(ài)好微信、支付寶，歐美國(guó)家愛(ài)好信用卡、PayPal，在選用跨境支付方式時(shí)應(yīng)注意結(jié)合當(dāng)?shù)爻Ｓ玫闹Ц斗绞?，綜合考慮。

3.4實(shí)行彈性計(jì)價(jià)幣種，匯損風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

選用幣值較為堅(jiān)挺的幣種作為計(jì)價(jià)貨幣，并及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況調(diào)整，規(guī)避匯損風(fēng)險(xiǎn)；其次，與交易方協(xié)調(diào)匯損風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，并以合同條款的形式確定。在此過(guò)程中，應(yīng)注意對(duì)參照貨幣、到期日等關(guān)鍵計(jì)價(jià)因素的約定。

參考文獻(xiàn)

[1]趙俊峰.中小跨境電商企業(yè)對(duì)第三方支付的使用意愿研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),2018.

[2]郎玲,李子良.我國(guó)跨境電商發(fā)展現(xiàn)狀及支付問(wèn)題研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(2).

[3]袁靜,李鋒.我國(guó)跨境電子商務(wù)支付及風(fēng)險(xiǎn)研究[J].內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟(jì),2017(23).

[4]梁其鈺.我國(guó)跨境電子商務(wù)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)與防范機(jī)制[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2018(11).

作者：王雪 彭景 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院