中小企業(yè)融資困境對(duì)策分析

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一、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)貸款的方式非常單一，其中最主要的方式有兩種，擔(dān)保貸款和抵押貸款。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信譽(yù)度缺乏歷史沉淀，各商業(yè)銀行對(duì)其缺少足夠的信任。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)的貸款普遍推行了擔(dān)保和抵押制度。例如，山西陽(yáng)泉市截至2010年6月底農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行及農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)發(fā)放信用貸款僅占1%，而擔(dān)保貸款和抵押貸款占全部貸款的比重為63%和36%。目前蘭州市工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行100%為擔(dān)保和抵押貸款，到2010年8月末，抵押貸款占41．2%，擔(dān)保貸款占58．8%?？梢姡覈?guó)抵押、擔(dān)保貸款方式己經(jīng)成為中小企業(yè)貸款的主要方式。隨著后金融危機(jī)時(shí)代的來(lái)臨，擔(dān)保和抵押貸款的比例還將進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策

(一)加強(qiáng)中小企業(yè)自身實(shí)力，提高信用度

加強(qiáng)自身實(shí)力和提高信用度是中小企業(yè)融資能力提高的根本，尤其是對(duì)于企業(yè)內(nèi)源融資和間接融資而言，都是以中小企業(yè)自身實(shí)力以及信用度為基礎(chǔ)的。中小企業(yè)應(yīng)該通過(guò)各種途徑不斷對(duì)自身的管理水平進(jìn)行提高，不斷解決好自身在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式和行為進(jìn)行規(guī)范，并按照現(xiàn)代企業(yè)管理的制度開展管理工作，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該按照市場(chǎng)發(fā)展的需求，對(duì)企業(yè)的內(nèi)部存在的潛力不斷進(jìn)行開發(fā)和挖掘，不斷提高企業(yè)自身的核算水平，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中高度重視對(duì)財(cái)務(wù)的管理，在市場(chǎng)中建立良好的企業(yè)形象，樹立高口碑的信用觀念，以良好的自身素質(zhì)贏得更多的融資渠道，爭(zhēng)得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的大力支持和信賴。在后危機(jī)時(shí)代，外部環(huán)境和市場(chǎng)的金融危險(xiǎn)還會(huì)繼續(xù)維持高度緊張狀態(tài)，因此從中小企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r和外部信用環(huán)境而言，直接融資渠道不可能在短期內(nèi)得到根本改善，因此就需要中小企業(yè)更多地通過(guò)間接融資方式來(lái)獲得更多資金的支持，而提高信用程度則是間接融資的重要指標(biāo)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是公平競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，它排斥投機(jī)取巧，拒絕欺詐，鄙視一切不講信譽(yù)的行為。作為中小企業(yè)自身來(lái)講，必須深刻認(rèn)識(shí)到良好的社會(huì)信用要求，社會(huì)成員在一切人際交往和社會(huì)活動(dòng)中，必須恪守信用、相互信任、以誠(chéng)為本，必須堅(jiān)守信用就是無(wú)形的“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”的理念，因?yàn)檫@是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最基本的道德要求。

(二)建立健全有效的中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系

中小企業(yè)在融資發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)為其提供相應(yīng)的信用擔(dān)保是保證企業(yè)獲得發(fā)展資金最有效的途徑和手段，同時(shí)也是目前世界各地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的主要對(duì)策。中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，由于其自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，融資風(fēng)險(xiǎn)大，而國(guó)家對(duì)中小企業(yè)相應(yīng)的金融擔(dān)保保障措施不到位，因此很多金融機(jī)構(gòu)像銀行等金融部門都不愿意承擔(dān)這個(gè)責(zé)任，也不愿意進(jìn)行融資。從而造成了中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中得不到充足的發(fā)展資金支撐。對(duì)于這種情況金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用自身的資金優(yōu)勢(shì)作為中小企業(yè)擔(dān)保的憑證，從而能夠有效緩解銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這樣銀行就更愿意向中小企業(yè)提供資金支撐。建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系為中小企業(yè)發(fā)展和隱含金融保證等方面進(jìn)行了全面的溝通和協(xié)調(diào)。一方面能夠保證中小企業(yè)得到更好的資金支撐，另一方面也能使銀行沉淀的資金量變少，促進(jìn)了雙方共同發(fā)展。

(三)改善金融環(huán)境

解決融資難問(wèn)題，支持小企業(yè)發(fā)展，應(yīng)重點(diǎn)從完善現(xiàn)有金融服務(wù)結(jié)構(gòu)出發(fā)，優(yōu)化融資體系，改善小企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境。后金融危機(jī)時(shí)代，各商業(yè)銀行紛紛意識(shí)到要走差異化、專業(yè)化的轉(zhuǎn)型道路，拓展中小企業(yè)客戶成為發(fā)展趨勢(shì)。事實(shí)上，中小企業(yè)的金融信貸市場(chǎng)，也存在著巨大的發(fā)展機(jī)遇。隨著我國(guó)金融改革的深入，銀行將獲得更多的自主權(quán)，其中調(diào)整貸款利率上限將不再受到嚴(yán)格的限制，因此，銀行可以利用貸款利率上限完全放開的有利形勢(shì)，向企業(yè)收取較高的利率，從而對(duì)小企業(yè)貸款時(shí)具有較高的談判地位。在后金融危機(jī)時(shí)代，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，建立含債權(quán)融資、信用擔(dān)保體系、貸款證券化在內(nèi)的金融體制。

作者:楊子慧