中小企業(yè)大宗商品貿(mào)易融資路徑

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摘要：推進大宗商品和眾籌等金融創(chuàng)新的良性發(fā)展，是解決寧波大宗商品企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題有效手段，同時也可以促進社會資金的優(yōu)化配置，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效率。但是作為一種新興業(yè)態(tài)，大宗商品貿(mào)易公司正處在快速發(fā)展之中，缺乏成熟的經(jīng)驗和規(guī)范，政府和行業(yè)協(xié)會的積極參與，不僅有利于規(guī)范該業(yè)態(tài)的規(guī)范運營和健康發(fā)展，也可增加政府參與社會經(jīng)濟活動的廣度、深度和能力，提升政府的公信力、凝聚力和感召力。

關(guān)鍵詞：大宗商品；融資；企業(yè)征信

一、引言

2015年1月8日，央行行長周小川在人民銀行工作會議上指出：“要確保不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險”。同年3月5日，國務(wù)院總理在十二屆全國人大三次會議上指出：“要拓展區(qū)域發(fā)展新空間，統(tǒng)籌實施“四大板塊”和“三個支撐帶”戰(zhàn)略組合”。在中國區(qū)域經(jīng)濟新發(fā)展與金融風(fēng)險共存的環(huán)境下，結(jié)合大數(shù)據(jù)理論與技術(shù)，從金融地理學(xué)空間角度研究供應(yīng)鏈金融風(fēng)險測度機制不僅有助于防范區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險，加強對供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險的控制。推進大宗商品和眾籌等金融創(chuàng)新的良性發(fā)展，是解決大宗商品企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題有效手段，同時也可以促進社會資金的優(yōu)化配置，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效率。但是作為一種新興業(yè)態(tài)，大宗商品貿(mào)易公司正處在快速發(fā)展之中，缺乏成熟的經(jīng)驗和規(guī)范，政府和行業(yè)協(xié)會的積極參與（包括監(jiān)管、推動、教育等），不僅有利于規(guī)范該業(yè)態(tài)的規(guī)范運營和健康發(fā)展，也可增加政府參與社會經(jīng)濟活動的廣度、深度和能力，提升政府的公信力、凝聚力和感召力。

二、大宗商品企業(yè)的融資需求

多數(shù)大宗商品企業(yè)從銀行、信托等金融市場很難拿到足夠的貸款資金，甚至根本拿不到。因為企業(yè)自身的問題：企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)落后的等等，就算能拿到錢，手續(xù)也比較繁雜，大宗商品企業(yè)往往耗不起這個時間。由于類似的諸多困難，貸款公司成了大宗商品企業(yè)的借款主要選擇。央行的數(shù)據(jù)顯示，2013年底時，全國貸款公司已達到7839家。貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。但是由于貸款公司相對較高的利率，融資成本是大宗商品企業(yè)融資的最大瓶頸。

三、融資困難問題分析

針對大宗商品特別是網(wǎng)貸平臺發(fā)展問題，截止2016年2月，各地政府在國家政策的框架下，紛紛出臺不同的規(guī)定和措施，希望通過各種“限制”措施來降低風(fēng)險。管理措施中最嚴(yán)的是“暫停注冊”；北京、上海和寧波、紹興等對于名稱中含有“大宗商品”、“投資”、“擔(dān)?！?、“財富管理”等字眼的企業(yè)暫緩審核登記。北京市工商局還要求各區(qū)下架所有跟民間融資相關(guān)的廣告。如果平臺不希望下架的，需要征得區(qū)以上級別金融辦的同意。但是，也有部分城市的地方政府采取正面的、積極的舉措推動大宗商品行業(yè)的發(fā)展。在行業(yè)還沒有特別繁榮的江西和陜西二省，不但沒有禁止大宗商品登記注冊，還出臺法令，歡迎企業(yè)入駐，以借力互聯(lián)網(wǎng)+，實現(xiàn)在金融行業(yè)“彎道超車”。不僅如此，兩省還對大宗商品企業(yè)贈送“新年大禮包”。在江西上市的大宗商品企業(yè)可一次性獲得上百萬獎勵，掛牌新三板也可得幾十萬獎勵。而陜西省設(shè)立大宗商品產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，專項用于大宗商品基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，為企業(yè)提供房租補助、人才引進、專項獎勵，大宗商品研究機構(gòu)建設(shè)等。各地政策的不一致反映了不同地區(qū)對行業(yè)發(fā)展的不同需求，有其存在的理由；但是，不同的表現(xiàn)也會給行業(yè)帶來疑慮和罅隙。浙江和寧波是金融比較發(fā)達的地區(qū)，金融創(chuàng)新較多，相應(yīng)地問題的數(shù)量和規(guī)模及影響也比較大，因此規(guī)范經(jīng)營和政府的積極有效的監(jiān)管也更為重要。中國大宗商品協(xié)會的成立有望打破上述僵局；該協(xié)會的重要工作之一是“大宗商品服務(wù)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)工作；該數(shù)據(jù)庫通過動態(tài)共享會員的數(shù)據(jù)源并加以整理加工，協(xié)同人行等其它權(quán)威數(shù)據(jù)，可以構(gòu)成較為完整的征信數(shù)據(jù)；但是根據(jù)目前的進度來看，其時效性還不夠令人滿意。

四、基層政府參與大宗商品企業(yè)征信的方案研究

1.大宗商品征信途徑分析。大宗商品的征信途徑，可分為“線上”和“線下”兩種途徑。線上征信方面：央行的個人信用數(shù)據(jù)庫是目前最權(quán)威官方信用信息，但僅僅覆蓋銀行信貸系統(tǒng)，采集的數(shù)據(jù)包括：一是個人基本信息、二是貸款信息、三是信用卡信息、四是信貸領(lǐng)域以外的信用信息，范圍相對狹小。早在2015年1月，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)了芝麻信用、考拉征信等8家機構(gòu)開展個人征信市場化進程，但截至本文成稿（2016年3月），相關(guān)牌照至今仍未能發(fā)放。不過，行業(yè)對個人征信相關(guān)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出非常積極的態(tài)度，多家企業(yè)陸續(xù)提出新的牌照申請，并已經(jīng)有跨平臺的綜合數(shù)據(jù)庫試運行，例如螞蟻金服推出的“芝麻信用”、盈燦資訊推出的“蜜蜂數(shù)據(jù)”等。大宗商品平臺的線上的征信活動還包括使用互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)（法院網(wǎng)、工商信息、百度搜索引擎等）搜查個人信息的真實度和負(fù)面信息等；購買電信和大數(shù)據(jù)公司的征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等。但是,和信用發(fā)達國家相比，我國的個人信用體系還差距甚遠，例如：技術(shù)落后，創(chuàng)新不足，信息隔離，數(shù)據(jù)共享差，以及缺乏自律等，加上民眾的對信用的重要性認(rèn)識普遍不足，導(dǎo)致僅僅依賴線上個人信用數(shù)據(jù)庫無法對個人信用進行準(zhǔn)確的評價；因此，國內(nèi)大宗商品行業(yè)在對借款人進行信用評估的時候，不能僅僅采納線上信息，更需要輔助以線下手段。線下征信方面：國內(nèi)大宗商品平臺采用的“P2P+O2O”模式進行征信，包括4種類型：直營網(wǎng)點模式(例如：投哪網(wǎng))、擔(dān)保小貸模式(例如：有利網(wǎng))、商圈模式(例如：積木盒子)、加盟模式(例如：翼龍貸)。O2O模式的征信調(diào)查，對平臺的業(yè)務(wù)素質(zhì)和執(zhí)行能力要求較高，同時成本也較高。而基礎(chǔ)政府和各類法人機構(gòu)的天然征信作用，在目前的大宗商品征信中尚未充分發(fā)揮作用。

2.基層政府（及機構(gòu)）在個人征信中的作用?；鶎诱趥€人征信領(lǐng)域有著不可替代的權(quán)威作用。我國的基層政權(quán)包括農(nóng)村基層政權(quán)和城市基層政權(quán)兩部分：按照憲法和地方組織法的規(guī)定，農(nóng)村中指鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)、鎮(zhèn)一級，城市中指不設(shè)區(qū)的市、市轄區(qū)一級。為了便于行政管理，我國城市基層政權(quán)一般設(shè)有自己的派出機關(guān)——街道辦事處，下轄若干社區(qū)居民委員會，或有極少數(shù)的行政村。街道辦事處和居民委員會的日常工作包括：辦理公共福利、便民利民、城管衛(wèi)生、治安、勞動就業(yè)再就業(yè)等社區(qū)服務(wù)工作其他事業(yè)，解決生活、學(xué)習(xí)、文娛、體育和衛(wèi)生保健等方面的問題，排解民間糾紛，調(diào)解一般民事和輕微刑事案件，協(xié)助維護社會治安，并且向人民政府反映人民群眾的意見、要求和提出建議。由于街道辦事處和居民委員會直接和群眾相接觸，對轄區(qū)居民的經(jīng)濟、社會各層面的基本情況有最為全面的了解，因此作為可靠的征信源，是構(gòu)造居民信用信息的一個重要組分，但目前還沒有可對之利用的手段或平臺與之接口。各類法人機構(gòu)或帶有官方背景的部隊、協(xié)會等對公機構(gòu)，有著與居民委員會類似的特點，即直接接觸員工或成員個人，對其基本社會信息都有第一手的了解，可以為征信機構(gòu)提供比較權(quán)威的數(shù)據(jù)。即便這些數(shù)據(jù)可能對不同的個體有所缺額，但是不妨礙征信機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)分析為征信對象做出較為合理的信用評分。大宗商品征信的最大成本，在于對借貸者基本經(jīng)濟狀況和信用記錄的真實了解。而基層政府（及法人機構(gòu)）由于其獨有的管理職能，積累有大量的信用相關(guān)信息。這些信息可以有效幫助第三方的征信機構(gòu)或投資人了解借貸者的信用預(yù)期。除此之外，這些信息在用戶違約后還可以作為追討的依據(jù)。

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作者：王晨峰 周春良 單位：寧波大紅鷹學(xué)院信息工程學(xué)院