短期理財?shù)奶攸c精選(九篇)

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第1篇：短期理財?shù)奶攸c范文

據(jù)了解，嘉實、博時等基金公司也在考慮發(fā)行類似的短期理財產(chǎn)品，加入到短期理財?shù)拇筌娭衼怼?/p>

據(jù)財匯資訊最新統(tǒng)計，5月以來，先后5款短期理財債基成功發(fā)行，累計募集已有697.77億元。匯添富在發(fā)行了匯添富理財30天債券基礎(chǔ)上又發(fā)行了匯添富理財60天債券，分別募集了244.42億元和160.59億元。而華安對短期理財基金更為激進，在發(fā)行了華安月月鑫后，隨即發(fā)行了華安季季鑫和華安雙月鑫2只短期理財債券型基金。在月月鑫創(chuàng)下182.22億元之后，季季鑫和雙月鑫均募集55.27億元。

如此看來，5只理財債券型基金，平均首募資金高達139.55億元；而今年以來股市的疲沓導(dǎo)致股票型基金的發(fā)行日益艱難，已成立的25只普通股票型基金平均首募僅有7.69億元，募資最多的僅有24.33億元，絕大部分首募被卡在10億元以下。

基金業(yè)龍頭公司華夏基金的一舉一動引市場關(guān)注，此次上報了華夏理財30天產(chǎn)品的華夏基金相關(guān)人士告訴筆者，上報短期理財基金并非簡單跟風(fēng)，而是出于投資者避險需求與公司完善產(chǎn)品線的考慮。該人士表示，在當前股市低迷的狀況下，低風(fēng)險的理財產(chǎn)品較受投資者歡迎，同時，華夏基金目前權(quán)益類的基金產(chǎn)品較多，而固定收益產(chǎn)品的占比相對較低。北京另一家大型基金公司人士表示，公司也在考慮上報短期理財類產(chǎn)品，但是否會有實質(zhì)進展還需觀察該類產(chǎn)品的發(fā)展狀況。

顯然，低風(fēng)險的財產(chǎn)品的人氣明顯超過了高風(fēng)險的普通股基。深圳某基金公司人士表示，理財產(chǎn)品的走俏與其管理費率相對較低其實并無實質(zhì)性關(guān)聯(lián)，短期理財產(chǎn)品受熱捧，主要得益于渠道的大力助推。

作為目前多家基金公司爭搶布局的對象，短期理財類基金與貨幣市場型基金在投資標的和預(yù)期收益上十分相像，兩者受青睞程度緣何有如此大的差別呢?

業(yè)內(nèi)專家表示，短期理財基金雖在流動性上不如貨幣型基金，但對于普通投資者來說，短期理財基金的性價比還是更高一些。具體細分來看，短期理財產(chǎn)品可以投資的債券正回購的上限相比貨幣型基金要更高，而對企業(yè)債、短融信用等級的要求比貨幣型基金低。且理財基金可以投資中期票據(jù)，這也是與貨幣型基金相區(qū)別的一個主要方面。也正因為短期理財基金在等級上的相對放寬，使其的風(fēng)險相對貨幣型基金而言更高，同時預(yù)期收益也比貨幣基金要高一些。

第2篇：短期理財?shù)奶攸c范文

不穩(wěn)定的投資環(huán)境之下，“短平快”的投資方式成為了眾多投資者的首選。銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品期限也越來越短。對于投資者來說，短期限的理財產(chǎn)品較好地協(xié)調(diào)了資金流動性和收益性的兩重特性，尤其在外部環(huán)境多變的情況下，短期限產(chǎn)品“以變應(yīng)變”的特點，便于投資者把握更多的投資機會。

但是，短期限的理財產(chǎn)品也有不可忽視的弊端，受到產(chǎn)品認購、清算時間的影響，資金的利用效率往往并不足夠。有時候投資期限僅為十幾天的產(chǎn)品，認購、清算也需要四五天。而使用“滾動投資”模式的理財產(chǎn)品中，則可以減少這些環(huán)節(jié)耗費的時間，進一步提高資金的工作效率。

“短平快”產(chǎn)品成首選

受到外部市場不確定性因素的影響，人們越來越關(guān)注短期限的理財產(chǎn)品。來自中國銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至到今年10月末，中行所銷售的“搏?弈”系列短期理財產(chǎn)品的規(guī)模，是去年全年銷售量的10倍以上。

而近期銀行所發(fā)行的本、外幣理財產(chǎn)品中，投資期限都大幅縮短，最短的產(chǎn)品期限僅為14天。像中行的“搏?弈”系列理財產(chǎn)品的產(chǎn)品期限，就由原來的三個月、六個月調(diào)整到14天、21天。像最近一期推出的“搏?弈”人民幣理財產(chǎn)品，設(shè)計的預(yù)定期限為21天，產(chǎn)品主要投向的是風(fēng)險較低的國內(nèi)高信用等級債券，本金安全，預(yù)期年化收益率為2.5％左右。

北京銀行近期也推出了一款14天的固定收益人民幣理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的投向為銀行間市場，包括銀行間貨幣市場存拆放交易、銀行間債券市場國債、金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、債券回購等，在扣除銀行管理費之后，投資者可以獲得2.05％的固定年化收益率。

受到匯率大幅波動的影響，銀行也對外匯理財產(chǎn)品的期限進行了調(diào)整，很多產(chǎn)品都集中在3個月期限上。像以外匯理財產(chǎn)品見長的中行，在最近的一期“匯聚寶”外匯理財產(chǎn)品中，提供了歐元、澳元、英鎊、加幣四個幣種的產(chǎn)品，投資期限都是3個月，但是在這一期產(chǎn)品的設(shè)計中，中行引入了期限可變的設(shè)計，也就是說銀行可以在投資期限內(nèi)的約定時間提前終止產(chǎn)品。不過，無論產(chǎn)品實際運作的期限為多久，年化收益率不會受到影響。如近一期歐元、澳元、英鎊和加幣產(chǎn)品的年收益率分別為3.7％、5.0％、3.7％和2.3％。

認購結(jié)算時間過長

短期限的理財產(chǎn)品雖然具備靈活的優(yōu)勢，但是不可忽視的是在產(chǎn)品的投資過程中，認購和結(jié)算占用的時間過長，進而影響到了資金的使用效率。

舉個例子來說，一款14天期限的理財產(chǎn)品，前期的認購時間大約有5天，特別是現(xiàn)在理財產(chǎn)品熱銷，往往實行先到先得的原則，需要投資者盡早把資金投入賬戶；而產(chǎn)品到期之后，銀行的各項結(jié)算手續(xù)也需要時間，一般在3個工作日后本金和收益才能返還到投資者的賬戶中。如果對于一款半年期、一年期的產(chǎn)品來說，8天左右的認購、結(jié)算時間可能影響還不大，但是對于一款期限只有14天的產(chǎn)品來說，資金實質(zhì)投資時間達到了22天，所獲得的收益也要被攤薄了，對資金使用效率的影響也就不言而喻。

另外，銀監(jiān)會出于理財產(chǎn)品規(guī)范銷售的要求，購買理財產(chǎn)品的手續(xù)也比以往要復(fù)雜，往往需要投資者親自到銀行的理財柜臺進行認購，從購買的手續(xù)來看，連續(xù)進行短期限理財產(chǎn)品的投資，也會耗費投資者不少的時間和精力。

“滾動投資”平臺

也有一些銀行推出可以進行“滾動投資”操作的平臺，則可以在一定程度上解決短期限產(chǎn)品連續(xù)投資的問題，在兼顧收益性的同時，也給予了投資者較好的流動性選擇。

典型產(chǎn)品1：招行“日日金”理財計劃

招行的“日日金”理財計劃，很類似于一個開放式的投資平臺。以“日日金”人民幣理財計劃為例，主要的投資對象是信用級別較高、流動性較好的金融工具，主要包括國債、金融債、央行票據(jù)、債券回購以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等。這一產(chǎn)品為保障本金設(shè)置，收益率則是采用按日報價的形式，在每個理財產(chǎn)品的交易日，銀行會通過網(wǎng)站來公布上一個交易日的收益率情況。投資者的當個交易日的收益就是按照當天持有的理財產(chǎn)品的份額×年化收益率/365來計算得出的。舉個例子來說，投資者持有5萬份“日日金”理財計劃(1份為1元)，某個交易日公布的收益率數(shù)據(jù)為2.1％，那么當天這位投資者可以獲得的投資收益就是50000×2.1％/365=2.88元。

“日日金”理財計劃所獲得的收益以按月支付的方式，定期劃撥到投資者的賬戶上，如人民幣產(chǎn)品每月的14號，進行收益支付，大約在3個工作日內(nèi)到達投資者的賬戶。

同時，“日日金”理財計劃在產(chǎn)品持續(xù)期的每個交易日都可以進行申購和贖回，這一點與開放式基金的操作非常類似。但是，在贖回的機制上，“日日金”計劃的設(shè)置稍有不同。招行規(guī)定，投資者可以在任意交易日進行全部計劃的贖回，贖回后本金和收益將立即進行償付，實時到賬；如果投資者只贖回部分資金，本金將即時到賬，但對應(yīng)本金部分的收益需要到每月的14日，也就是付息日進行償付，3個工作日內(nèi)到達投資者賬戶。同時，部分贖回后，理財計劃賬戶上的資金不得少于5萬份。

值得一提的是，“日日金”理財計劃還包括美元、澳元、港幣、歐元等多個幣種的產(chǎn)品，運作的原理與上述人民幣產(chǎn)品基本類似。作為一個短期資金的管理工具來說，“日日金”理財計劃是一個較為靈活的產(chǎn)品，尤其是贖回資金實時到賬的特點，便于投資者進行資金的調(diào)配與控制。

典型產(chǎn)品2：工行“靈通快線”固定期限超短期人民幣理財產(chǎn)品

如果說，招行的“日日金”計劃是提供了一個短期資金管理平臺的話，工行新一期的“靈通快線”固定期限超短期人民幣理財產(chǎn)品，則是充分運用了“滾動投資”的特性，它的實質(zhì)是把若干個短期限的理財產(chǎn)品組合起來，保障了投入資金的連續(xù)運作，從而減少了中途進行認購、結(jié)算所耗費的時間，而在固定的日期，產(chǎn)品進行兌付和分紅，希望撤出投資的投資者也不會受到影響。

第3篇：短期理財?shù)奶攸c范文

商業(yè)銀行個人理財業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題

自上個世紀七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大?？傮w來看，個人理財業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識在不斷在增強，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目有了巨大的變動。在零四年，理財產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個人理財產(chǎn)品就達到了三萬多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國商業(yè)銀行的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目達到了五萬多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目的成長也很快。

當前，我們國家商行個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目短期化趨勢不斷增強。究其原因，當前我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲而大規(guī)模發(fā)行超短期的個人理財產(chǎn)品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財?shù)氖袌龅靡杂行蜻\行，我國相關(guān)部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產(chǎn)品進行適當?shù)南拗疲瑥拇宋覈某唐诘你y行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對較長的理財產(chǎn)品卻處于下滑的狀

二、發(fā)達國家以及我國香港地區(qū)的銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）個人理財業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況

眾所周知，美國是一個發(fā)展較快的發(fā)達國家，該國的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險公司來掌管個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對消費者的各種類型的需要，給予對應(yīng)的投資計劃、資產(chǎn)評價估測咨詢等。在上世紀三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發(fā)展，居民對個人理財?shù)男枨笠踩找嬖鲩L，美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國國家的商業(yè)銀行在個人理財領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國為了更進一步加快自身的發(fā)展，開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場發(fā)展的步伐，在這一時期，美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進一步擴大個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。

（二）個人理財業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展狀況

日本的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目起源于二十世紀八十年代，那個時候，其經(jīng)濟得到了很好的發(fā)展，正式因為如此，人們個人的財產(chǎn)也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展狀況下，日本的居民開始運用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財富。在二十世紀末期，日本的經(jīng)濟格局改變了，經(jīng)濟得到了發(fā)展，人們開始使用個人理財業(yè)務(wù)。

三、國外銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)驗借鑒

發(fā)達國家和地區(qū)的銀行與時俱進，為理財業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財需求，進行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個人客戶理財業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個人理財業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險、子女教育、養(yǎng)老計劃等各個方面，在該國際性理財業(yè)務(wù)市場上始終處于優(yōu)勢地位，自始至終高度強調(diào)和重視理財產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場銷售的理財產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實時掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場的實際情況，一直對于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

我們國家銀行業(yè)當前發(fā)行的個人理財產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對個人理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，這就要求加強銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項目的發(fā)展趨勢，我們認為個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點，按照顧客的要求設(shè)計出更加有用的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險較大等，正是這些特點使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實施方案。與此同時，我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來，這些產(chǎn)品會步入正軌，向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國的一些理財產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進一步促進我國商業(yè)銀行的進步與發(fā)展。

參考文獻：

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[2]曾樂.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及其防范研究[D].天津財經(jīng)大學(xué)，2011.

第4篇：短期理財?shù)奶攸c范文

隨著A股市場的持續(xù)暴跌，資金開始回流銀行，銀行理財產(chǎn)品的銷售也明顯升溫。

6月16日，央視“經(jīng)濟半小時”欄目聯(lián)合國內(nèi)4大知名網(wǎng)站對70萬股民進行的調(diào)查顯示：今年以來，逾九成投資者虧損，很多投資者“割肉”逃離股市、基市。

與此同時，銀行理財產(chǎn)品類型也在發(fā)生變化。去年3月起出現(xiàn)的打新股理財產(chǎn)品，曾憑借風(fēng)險低、收益高的優(yōu)勢受到追捧，但由于股市暴跌，新股發(fā)行遇冷，收益大幅萎縮，進入6月，打新產(chǎn)品幾乎絕跡。與此同時，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、信貸或票據(jù)型產(chǎn)品及“改良版”貨幣市場基金等，紛紛以“替代品”身份，搶奪打新產(chǎn)品留下的地盤。

短期理財產(chǎn)品

最近，投資者丁女士買了10萬元理財產(chǎn)品，與以往不同，這次的產(chǎn)品是一個月期限的?！跋脒M股市，但目前跌得太慘，我也不敢抄底了，買短期理財，就算不讓錢閑著吧?！彼f。

統(tǒng)計顯示，目前市場上投資期限在6個月以下(含6個月)的產(chǎn)品占全部理財產(chǎn)品的六成以上。如深發(fā)展的“金票據(jù)”和“卓越計劃”均為一個月產(chǎn)品，光大銀行的“陽光理財T計劃”有1個月、3個月、6個月多個品種，還有“8天理財”產(chǎn)品。期限最短的理財產(chǎn)品為中國銀行推出的“博弈人民幣理財產(chǎn)品7天”，預(yù)期最高收益率為年利率2.2%。這些產(chǎn)品都受到市場熱烈追捧，一些短期理財產(chǎn)品每推一期，幾天就認購一空。

短期理財產(chǎn)品主要是投資國債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、貨幣市場基金、新股申購、銀行承兌匯票等投資管理工具，普遍具有本金安全可靠、流動性強等特點。但收益相對較低，年收益率多在5%以下，有的僅為3%。當前比較暢銷的理財產(chǎn)品可分為票據(jù)類產(chǎn)品、央票和國債類產(chǎn)品及信托融資類產(chǎn)品。三者均為穩(wěn)健、低風(fēng)險產(chǎn)品，預(yù)期年化收益分別為4%-5%、3.2%-3.8%和8%，票據(jù)類產(chǎn)品流動性好，風(fēng)險度、收益率均居于三者中間位置，投資收益適中。

短期理財產(chǎn)品被看好的原因主要是本金、收益有保障，流動性好。

“短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益相對較低，但本金和收益都是有保障的，而且其良好的流動性抵沖了低收益?！庇嘘P(guān)理財專家表示，短期理財產(chǎn)品的優(yōu)勢在于其流動性。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品出現(xiàn)期限越短越受歡迎的勢頭。相比半年期產(chǎn)品，目前1個月和3個月產(chǎn)品更受青睞。

據(jù)了解，自銀行理財產(chǎn)品推出以來，產(chǎn)品期限一般為1年。而在經(jīng)歷了“收益門”后，各銀行都將理財產(chǎn)品的存在周期進行了壓縮。最長6個月，最短一周，超短期理財產(chǎn)品較好的流動性滿足了很多客戶資金周轉(zhuǎn)的需求。

據(jù)統(tǒng)計，截至6月18日，所有在售的102只理財產(chǎn)品中，投資期限小于或者等于6個月的為57只，占全部在售產(chǎn)品的55.89%。短期理財產(chǎn)品的優(yōu)勢在于其流動性。短期內(nèi)銀行可以很好地把握規(guī)避利率政策風(fēng)險，同時滿足了不愿意自己的“閑錢”長期被鎖定的投資者。

信貸和票據(jù)理財產(chǎn)品

綜觀近期理財市場，信貸或票據(jù)型產(chǎn)品也占據(jù)了重要地位。信貸型理財產(chǎn)品主要分兩類：一是與信托公司合作，募集資金投資于貸款類信托計劃；另一類用于銀行渠道中的相關(guān)客戶。收益較高、穩(wěn)定性好，是信貸型理財產(chǎn)品的賣點。

中信銀行新推一款信貸型產(chǎn)品，計息期30天，資金投資于銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，若借款人按約定時間和方式償還貸款本息，則產(chǎn)品年化收益將遠超同期儲蓄利率。建行則推出34天、78天、360天等不同期限的貸款型產(chǎn)品。理財師介紹，貸款類信托計劃一般是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施類信托計劃，大多有第三方銀行擔保，安全性優(yōu)于單純的信托項目。隨市場利率的不斷攀升，貸款類信托產(chǎn)品年收益率已提高至5%左右。

票據(jù)型產(chǎn)品也不可忽視，其特點就是“避險”，所選投資標的多為市場上信用等級較高的銀行承兌匯票，本金安全度高，收益相對穩(wěn)定。各大銀行的票據(jù)型理財產(chǎn)品均為系列產(chǎn)品，每月均有發(fā)售。理財師建議投資者，可考慮購買新推出的一年期票據(jù)類銀行理財產(chǎn)品。現(xiàn)有銀行推出的票據(jù)型產(chǎn)品，收益率一般4%-5%。相比結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，票據(jù)型產(chǎn)品雖收益不高，但資金安全較有保障。

去年還相當少見的用于購買銀行存兌匯票獲利的票據(jù)產(chǎn)品，時下正成為銀行個人理財?shù)闹鞔蚱贩N。工行、招行、深發(fā)展等商業(yè)銀行均在高密度地推出這類產(chǎn)品。投資者也表現(xiàn)出相當?shù)臒崆椤?/p>

據(jù)統(tǒng)計，工行在4月份推出的7款“穩(wěn)得利”理財產(chǎn)品中，票據(jù)類就占了5款。6月15日剛剛結(jié)束發(fā)行的“穩(wěn)得利”第21期產(chǎn)品也是一款票據(jù)產(chǎn)品，主要用于購買中國工商銀行已貼現(xiàn)（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）的銀行承兌匯票所對應(yīng)的票據(jù)資產(chǎn)。為滿足流動性需求，該理財計劃也可投資于優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、債券以及回購等銀行間市場工具。而正在發(fā)行的第22期產(chǎn)品也以票據(jù)類信托計劃為投資對象之一。

深發(fā)展銀行的“聚財寶”金票據(jù)人民幣理財產(chǎn)品也屬于票據(jù)產(chǎn)品，投資范圍主要包括商業(yè)銀行所持有的已貼(轉(zhuǎn)貼)現(xiàn)未到期的承兌銀行匯票，結(jié)合貨幣市場基金及其他固定收益類產(chǎn)品。

去年受盡冷落的票據(jù)產(chǎn)品如今一躍成為市場上的熱門貨是有原因的。受通脹持續(xù)蔓延影響，央行連續(xù)提高準備金率，6月初即一次性提高了1個百分點，累計達到17.5%的歷史新高。銀行貸款額度之緊可想而知。而銀行通過發(fā)行票據(jù)類產(chǎn)品可集中投資者資金，為急需用款的企業(yè)貼現(xiàn)銀行承兌匯票。此舉既可節(jié)省銀行趨緊的貸款額度，又可滿足企業(yè)的票據(jù)融資需求，還可將原由銀行享有的貼現(xiàn)收益轉(zhuǎn)由投資者獲得。

從投資者方面看，當前股市“跌跌不休”，金市、樓市等主要的個人投資市場均處于高風(fēng)險狀態(tài)中，而票據(jù)產(chǎn)品雖然跑不過CPI漲幅，但收益比銀行存款利率高且風(fēng)險很低、流動性強。

保本理財產(chǎn)品

資金希望尋找安全的避風(fēng)港，而各商業(yè)銀行迎合市場需求紛紛推出保本的理財產(chǎn)品，使銀行理財產(chǎn)品再度受寵。在銀行理財產(chǎn)品中，最搶手的除了短期理財產(chǎn)品外，與信托貸款相結(jié)合的固定收益型理財產(chǎn)品也再度受寵，而去年一度受到追捧的新股申購類理財產(chǎn)品則受到冷落。

對于當下處于迷茫中的投資者來說，一些低風(fēng)險、保本型理財產(chǎn)品也值得考慮。這類產(chǎn)品尤其適合那些將資金安全性放在首位、且擁有較多閑置資金的“風(fēng)險厭惡型”投資者。農(nóng)行新近推出的本利豐第3期“盛世華年信托融資計劃第2號”，預(yù)期年化收益率為5.14%，且隨央行貸款基準利率同期同比例浮動，高于同期儲蓄存款的收益。

在中信銀行貴賓室，記者偶遇在房地產(chǎn)公司上班的投資者老徐。他說自己從今年3月起一直半倉炒股，10萬元的炒股資金閑置了幾個月。前幾天，他發(fā)現(xiàn)北京銀行推出一款“本無憂”系列保本理財產(chǎn)品，產(chǎn)品期限從7天到9個月不等，收益率較同期限存款有明顯優(yōu)勢。想著這半個月內(nèi)可能股市沒有行情，老徐購買了30萬元的1個月產(chǎn)品。“反正閑著也是閑著，不耽誤炒股還有收益。”老徐說。

北京銀行此次推出的“本無憂”保本理財產(chǎn)品包括A系列(保本保息型)、B系列(保本浮動收益型)、C系列(保底收益嵌浮動收益型)。 該行理財業(yè)務(wù)負責人表示，由于今年以來證券市場不景氣，市場對低風(fēng)險投資品種的需求凸顯，上半年銀行最熱銷的理財產(chǎn)品當屬信托貸款類和票據(jù)類，但明確提供銀行保本的產(chǎn)品仍然偏少，無法滿足低風(fēng)險偏好客戶的需求。特別是針對信托貸款項目銀行不得提供擔保的政策出臺后，客戶投資信托貸款類產(chǎn)品的風(fēng)險有所加大。

貨幣市場基金

目前在股市弱市格局下，固定收益類產(chǎn)品如貨幣市場基金，無疑將成為投資者的避風(fēng)港。央行最近大幅上調(diào)存款準備金率，距歷史最高點只剩1個百分點，這促使短期融資需求大增，銀行間債券市場正成為貨幣市場基金的主戰(zhàn)場，收益有望水漲船高。

最近工行開通利添利賬戶業(yè)務(wù)，有7只貨幣市場基金可供挑選。利添利賬戶經(jīng)過改良，實現(xiàn)T+0即時變現(xiàn)，流動性可與存款媲美，且進出完全免費。理財師指出，在市場行情走勢未明、投資者還沒有作出新的決策前，貨幣市場基金不失為簡便的投資途徑。通過“動態(tài)”持有貨幣市場基金，在發(fā)現(xiàn)市場重新走強后，可立即“殺入”，不至于因贖回時間所限而錯失良機。

理財師建議，投資者應(yīng)建立一個“應(yīng)急賬戶”，它考慮更多的是安全性和流動性，忽略資產(chǎn)的收益性，并且與投資賬戶區(qū)分開來，貨幣市場基金可成為應(yīng)急資金的“好歸宿”。

提前贖回收益會大減

當前短期理財產(chǎn)品有以天計算的，也有1個月、3個月的，年化收益率多在4%-5%，而投資對象多以銀行信用為基礎(chǔ)，風(fēng)險極低，因此，成了越來越多個人投資者的新選擇。

專業(yè)人士分析認為，近日有權(quán)威機構(gòu)報告稱，中國經(jīng)濟開始進入下行周期；高企的通脹還看不到緩解的跡象；關(guān)于央行還將加息的預(yù)測仍不絕于耳。受這些因素影響，預(yù)期未來一段時間，股市、樓市的走勢仍不明朗，穩(wěn)健的票據(jù)理財仍將魅力不減。

第5篇：短期理財?shù)奶攸c范文

今年新增委托理財?shù)囊粋€顯著特點是，如何進行風(fēng)險控制受到高度重視。據(jù)統(tǒng)計，在進行委托理財?shù)纳鲜泄局校邪霐?shù)上市公司稱，委托理財?shù)耐顿Y方向?qū)⑹菄鴤?，包括購買國債、國債回購等。有上市公司高管人員認為，相對于股市二級市場來說，國債投資的風(fēng)險明顯較低。同時，今年的國債市場趨于火爆，有望帶來較為可觀的收益。如一家上海公司在3月底決定，將2億元的資金進行國債投資，公司稱“要獲取高于銀行存款利息的收益”。另外，對委托資金的風(fēng)險管理更加細化，例如滬昌特鋼明確要視首筆資金委托的具體情況，再來決定是否要延續(xù)或加大委托理財?shù)馁Y金投入。

另一個特點是，委托理財?shù)氖芡兄黧w呈現(xiàn)多元化趨勢。過去，大多數(shù)的委托理財是通過券商和各類投資公司進行的，現(xiàn)在進行這一委托理財?shù)氖芡兄黧w在不斷拓寬，例如日前滬昌特鋼選擇信托公司進行委托理財，而據(jù)了解，基金公司也在積極研究如何幫助企業(yè)進行資產(chǎn)管理等委托理財事宜。

同時，保底收益的做法依然普遍存在。如外高橋決定委托上海富寶科技投資管理有限公司以5000萬元投資國債，受托方承諾上述資金的年收益率為9.5％，如實際收益率不足將予以補足。即使沒有保底收益，不少公司對委托理財?shù)氖找媛嗜匀挥休^高期望，最低的也達到了8％。如首創(chuàng)股份擬將1.5億元委托北京巨鵬投資公司進行資產(chǎn)管理，雙方約定，委托資產(chǎn)的年收益率小于或等于8％時，不計提業(yè)績報酬；年收益率大于8％時才開始計提報酬。這種完成預(yù)定收益率才收取報酬的做法目前已被多家上市公司所采用。

引人關(guān)注的是，除新增委托理財外，不少上市公司在以前的委托理財無法按期收回，從而不得不延期。西部的一家上市公司在1月初稱，一筆4000萬元的委托理財只收回400多萬元，余額延期6個月。同時，該公司還有一筆3000萬元的委托理財更是將延期1年。初步統(tǒng)計，上市公司目前延期的委托理財約占到了去年委托理財總額的三成左右。

既然委托理財在上市公司中如此廣泛，如火如荼，形式多樣，那么委托理財及其投資收益如何核算呢？這似乎并不成為問題，但仍有探究的必要。

一、委托理財行為是長期投資還是短期投資

企業(yè)將自有閑置資金進行適當?shù)奈欣碡?，一般而言，期限不會超過一年。根據(jù)《企業(yè)會計制度》的有關(guān)規(guī)定，短期投資，是指能夠隨時變現(xiàn)并且持有時間不準備超過1年（含1年）的投資，包括股票、債券、基金等。長期投資，是指除短期投資以外的投資，包括持有時間準備超過1年（不含1年）的各種股權(quán)性質(zhì)的投資、不能變現(xiàn)或不準備隨時變現(xiàn)的債券、長期債權(quán)投資和其他長期投資。因此，委托理財屬于短期投資。

當委托理財?shù)狡?，對于不得不延期的委托理財，或是自愿延期的委托理財，即使前后期累計投資時間已超過一年，延期部分亦均可視為一次新的理財行為，即為短期投資。

二、委托理財投資的運作形式

在實際操作中，委托理財一般采取以下幾種方式：

1、委托方在受托方開設(shè)資金專戶，委、受雙方就資金流向及其余額定期（如按月）或隨時溝通，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。

2、委托方在受托方開設(shè)資金專戶，委托方對受托方進行全權(quán)委托，受托資金封閉運行，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。

3、委托方并不在受托方開設(shè)資金專戶，而是將資金交付受托方后進行專項委托，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。

4、委托方并不在受托方開設(shè)資金專戶，委托方對受托方進行全權(quán)委托，受托資金與受托方自有或其他資金混合使用，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。

三、委托理財投資的核算

（一）委托理財投資核算的一般原則：

委托理財投資，屬短期投資，一般應(yīng)當按照以下原則核算：

1、短期投資在取得時應(yīng)當按照投資成本計量。短期投資取得時的投資成本按以下方法確定：

委托理財均為現(xiàn)金方式。以現(xiàn)金購入的短期投資，按實際支付的全部價款，包括稅金、手續(xù)費等相關(guān)費用。實際支付的價款中包含的已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利、或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息，應(yīng)當單獨核算，不構(gòu)成短期投資成本。

已存入證券公司但尚未進行短期投資的現(xiàn)金，先作為其他貨幣資金處理，待實際投資時，按實際支付的價款或?qū)嶋H支付的價款減去已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息，作為短期投資的成本。

企業(yè)向證券公司劃出資金時，應(yīng)按實際劃出的金額，借記“其他貨幣資金”，貸記“銀行存款”科目。

企業(yè)購入的各種股票、債券、基金等作為短期投資的，按照實際支付的價款，借記短期投資（××股票、債券、基金），貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。如實際支付的價款中包含已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利，或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息，應(yīng)單獨核算，企業(yè)應(yīng)當按照實際支付的價款減去已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利，或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息后的金額，借記“短期投資”（××股票、債券、基金），按應(yīng)領(lǐng)取的現(xiàn)金股利、利息等，借記“應(yīng)收股利”、“應(yīng)收利息”科目，按實際支付的價款，貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。

2、短期投資的現(xiàn)金股利或利息，應(yīng)于實際收到時，沖減投資的賬面價值，但已記入“應(yīng)收股利”或“應(yīng)收利息”科目的現(xiàn)金股利或利息除外。

企業(yè)取得的作為短期投資的股票、債券、基金等，應(yīng)于收到被投資單位發(fā)放的現(xiàn)金股利或利息等收益時，借記“銀行存款”等科目，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金）。

企業(yè)持有股票期間所獲得的股票股利，不作賬務(wù)處理，但應(yīng)在備查賬簿中登記所增加的股份。

3、企業(yè)應(yīng)當在期末時對短期投資按成本與市價孰低計量，對市價低于成本的差額，應(yīng)當計提短期投資跌價準備并計入當期損益。企業(yè)應(yīng)在期末時按短期投資的市價低于成本的差額，借記“短期投資跌價準備”，貸記“投資收益”。

4、處置短期投資時，應(yīng)將短期投資的賬面價值與實際取得價款的差額，作為當期投資損益。

企業(yè)出售股票、債券、基金或到期收回債券本息，按實際收到的金額，借記“銀行存款”科目，按已計提的跌價準備，借記“短期投資跌價準備”科目，按出售或收回短期投資的成本，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金），按未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利、利息，貸記“應(yīng)收股利”、“應(yīng)收利息”科目，按其差額，借記或貸記“投資收益”科目。

企業(yè)出售股票、債券等短期投資時，其結(jié)轉(zhuǎn)的短期投資成本，可以按加權(quán)平均法、先進先出法、個別計價法等方法計算確定其出售部分的成本。企業(yè)計算某項短期投資時，應(yīng)按該項投資的總平均成本確定其出售部分的成本。企業(yè)計算出售短期投資成本的方法一經(jīng)確定，不得隨意更改。如需變更，應(yīng)在會計報表附注中予以說明。

5、“短期投資”應(yīng)按短期投資種類設(shè)置明細賬，進行明細核算。

6、“短期投資”期末借方余額，反映企業(yè)持有的各種股票、債券、基金等短期投資的成本。

（二）委托理財投資特殊情況的核算：

1、企業(yè)在委托理財時，如上述“運作形式”所述，并不一定能夠獲取交易清單，亦不一定知曉在受托方購入股票等證券時實際支付的價款中是否包含已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利，或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息。在這種情況下，企業(yè)向證券公司劃出資金時，應(yīng)按實際劃出的金額，直接借記“短期投資”，貸記“銀行存款”科目。而不再通過“其他貨幣資金”、“應(yīng)收股利”、“應(yīng)收利息”科目等核算。

在這種情況下，委托理財運行過程中，對于實際發(fā)生的現(xiàn)金股利或利息，因收于受托方券商或投資公司，并且無及時的交易紀錄，亦不予核算和反映。

2、企業(yè)在資金委托運作期內(nèi)出售股票、債券、基金或到期收回債券本息，如無法獲取交易清單，企業(yè)不予核算和反映。運作期內(nèi)某一清算期滿后統(tǒng)一清算，如跨年度時年底結(jié)算一次。但如果能夠獲取交易清單，應(yīng)該及時確認損益。有些企業(yè)在運作期內(nèi)已經(jīng)處置所購證券并能計算處置所得，但并未確認和核算投資收益，而是一律全額直接沖減“短期投資”。理由是尚在運作期內(nèi)，運作期未滿。這是對相關(guān)制度的誤解。企業(yè)只有短期投資的現(xiàn)金股利或利息，于實際收到時，才可能予以沖減投資的賬面價值。

3、對于企業(yè)與券商簽訂保底收益協(xié)議的，企業(yè)一般的做法是將清算時所得款項超過短期投資成本的差額部分，全部計入投資收益。這種做法值得探討。這里暫且不論保底的做法是否合乎法律法規(guī)的要求并受到法律的保護。如果保底收益率超過實際收益率，超額收益其實來源于受托方的捐贈。如果能夠從交易清單中分別確認實際收益和超額收益，該超額收益存在著計入投資收益還是資本公積兩種選擇。按照企業(yè)會計制度的相關(guān)規(guī)定，計入資本公積。但是，這種收入又確實是委托理財行為本身所帶來的經(jīng)濟利益流入，而不是憑空產(chǎn)生。計入資本公積，似乎是難以接受的。筆者認為，兩種選擇都是可行的。

同樣，如果雙方規(guī)定在超過某一預(yù)定的投資收益率時，企業(yè)將一定比例的超額收益支付給受托方。那么，超額收益分成的部分，其實來源于委托方企業(yè)的捐贈。如果能夠從交易清單中計算確認該部分超額收益分成，該超額收益分成，也存在著計入投資收益（減項）或營業(yè)外支出兩種選擇，也都是可行的。

4、企業(yè)無法按月或隨時獲取交易明細清單的，“短期投資”應(yīng)按受托單位而不是按投資種類設(shè)置明細賬，進行明細核算。

四、委托理財投資舉例說明

用友軟件股份有限公司2001年年報披露如下：

1、董事會對股東大會決議的執(zhí)行情況，包括：報告期內(nèi)，公司董事會依據(jù)2000年第一次臨時股東大會風(fēng)險投資批準權(quán)限的專項授權(quán)，于2001年7月31日召開董事會審議通過了公司使用不高于人民幣三億元的資金投資國債的決議。2001年8月12日，公司董事會就上述決議作出修改決議，公司只使用1億元人民幣資金購買國債，另外委托興業(yè)證券股份有限公司管理2億元人民幣資金進行委托理財。

2、會計報表附注，短期投資：

項目2001年度投資金額成本（人民幣元）跌價準備（人民幣元）

委托投資-委托興業(yè)證券股份有限公司190，500，000[注1]

債券投資41，655，2042，679，155

存放于西部證券股份有限公司的委托管理債券投資款50，000，000[注2]

合計282，155，2042，679，155

報表日債券投資包括以下債券：

庫存數(shù)量庫存?zhèn)杀?/p>

債券名稱手人民幣元

96國債（8）34，76941，655，204

債券投資已按成本和市值孰低原則計提了跌價準備，報表日的市價是根據(jù)《中國證券報》公布的2001年12月31日股票交易收盤價確定。本公司債券投資的變現(xiàn)無重大限制。

注1、本公司于2001年8月12日與興業(yè)證券股份有限公司簽訂委托資產(chǎn)管理協(xié)議書，委托其管理資金共計人民幣200，000，000元。根據(jù)該協(xié)議，該證券公司在本公司指定的證券賬戶名下，在不違背本公司利益的原則下，有權(quán)自主運用和操作資金專用賬戶的資金買賣及持有在中國境內(nèi)合法的金融證券交易市場公開掛牌或即將掛牌交易的股票、認股權(quán)證、基金、債券以及其他的上市投資品種。本次資產(chǎn)管理的委托期限為12個月，自2001年8月13日至2002年8月12日。本公司于本年度已收回部分委托管理資金計人民幣9，500，000元（另注該公司在公司重大合同及其履行情況“委托資產(chǎn)管理事項”，披露：公司向興業(yè)證券股份有限公司支付委托資產(chǎn)的1%作為管理費用。如投資收益率在10%以上時，本公司將超額盈利部分的20%支付給興業(yè)證券股份有限公司，作為其業(yè)績報酬。2001年12月25日，公司收到興業(yè)證券股份有限公司關(guān)于提前支付950萬元投資收益的函件，2001年12月26日公司收到此筆投資收益款項。公司未來尚無委托理財計劃）。截至2001年12月31日，本公司存放于該證券公司資金賬戶中仍未使用的證券投資現(xiàn)金余額為人民幣549，556元，于2001年12月31日，該委托投資證券的市值為人民幣206，958，431元，因此本公司于該委托投資于2001年12月31日的投資成本（已扣除年末仍未使用的現(xiàn)金余額）與市值的差異為人民幣17，007，987元。

注2、本公司委托西部證券股份有限公司就本公司的國債投資款提供管理服務(wù)，本公司已就該國債投資投入人民幣50，000，000元，于2001年12月31日，本公司并無通過該證券公司持有任何國債，而本公司存放在該證券公司資金賬戶中仍未使用的國債投資現(xiàn)金余額為人民幣50，640，291元。

3、會計報表附注，投資收益（部分）：

項目2001年度（人民幣元）

投資國債收益（詳見短期投資注（2））（2，959，933）

短期投資跌價準備（詳見短期投資注（2））2，679，155

從該公司年報所披露的的情況來看，該公司對于興業(yè)證券股份有限公司的款項200，000，000元為全權(quán)委托理財方式，對西部證券股份有限公司則僅為委托管理債券投資。

1、支付興業(yè)證券股份有限公司的款項200，000，000元借：短期投資200，000，000貸：銀行存款200，000，000

2、從興業(yè)證券股份有限公司收回950萬元投資收益借：短期投資9，500，000貸：投資收益9，500，000該公司將收回的950萬元直接沖減短期投資，值得商榷。因為按8月中旬投入4.5個月計算，投資收益率達12.67%，該收益不太可能是收取的股利或利息，而且上市公司在8月中旬以后支付股利的情況很少。那么應(yīng)該是證券（包括認股權(quán)證）的處置收益。處置收益應(yīng)該計入投資收益。

3、支付西部證券股份有限公司的款項50，000，000元，該公司并無通過該證券公司持有任何國債，而本公司存放在該證券公司資金賬戶中仍未使用的國債投資現(xiàn)金余額為人民幣50，640，291元。

借：其他貨幣資金-存出投資款50，000，000貸：銀行存款50，000，000該公司將5000萬元直接核算為短期投資，而不是反映為其他貨幣資金，亦值得商榷?，F(xiàn)金余額為人民幣50，640，291元，多出的640，291元應(yīng)該為存款利息。

借：其他貨幣資金-存出投資款640，291貸：財務(wù)費用640，291

4、國債投資成本41，655，204元，不清楚運作方式如何、在哪家券商購買，在此不予舉例核算。但跌價準備2，679，155元，減少投資收益。

第6篇：短期理財?shù)奶攸c范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 金融市場

一、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

個人理財業(yè)務(wù)已漸漸成為各個商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源、進行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。商業(yè)銀行采取積極競爭戰(zhàn)略，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已成為生存的必然選擇。國內(nèi)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域進行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優(yōu)勢和經(jīng)營特色來爭得更大的市場份額。目前，各商業(yè)銀行為了發(fā)展自己的個人理財業(yè)務(wù)，紛紛推出各種理財產(chǎn)品。2006～2011年，人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量更是呈現(xiàn)出強勁的增長趨勢，2006年發(fā)行數(shù)量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。

經(jīng)過多年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)水平已經(jīng)逐漸提高。從商業(yè)銀行運營模式來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的運營模式都逐漸由分散走向統(tǒng)一；從商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類來看，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷的完善豐富，已由初期的單一產(chǎn)品發(fā)展到目前種類繁多的投資產(chǎn)品，例如目前盛行的：信托產(chǎn)品、人民幣和外匯的理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資、個人黃金投資以及開放式基金等投資品種；從理財硬件設(shè)備方面來說，各商業(yè)銀行都進行了大量的投入，建設(shè)了一批現(xiàn)代化的理財業(yè)務(wù)中心。理財中心按照不同的功能進行了區(qū)域劃分，配備了電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助終端及先進的現(xiàn)代化電子設(shè)備和服務(wù)手段；從理財服務(wù)方面來說，各商業(yè)銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準確周到的個人理財服務(wù)，對理財市場進行了細分，銀行對不同情況的客戶實行區(qū)別對待，分別提供不同服務(wù)。但是隨著外資銀行不斷進駐國內(nèi)市場，加上各商業(yè)銀行發(fā)展的壯大，個人理財業(yè)務(wù)市場的競爭環(huán)境也越來越多樣化。個人理財業(yè)務(wù)也突現(xiàn)出許多問題。存在的問題如下：

（一）個人理財業(yè)務(wù)范圍狹窄，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

目前，盡管各家商業(yè)銀行大力開展個人理財業(yè)務(wù)，推出了不同名稱類型的理財產(chǎn)品，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為了各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品的多功能化，沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。理財產(chǎn)品的市場定位和定價都無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色。

（二）個人理財業(yè)務(wù)管理不專業(yè)，市場營銷觀念落后

銀行理財專員沒有做到責任營銷。銷售人員在向消費者介紹理財產(chǎn)品的過程中，經(jīng)常注重介紹產(chǎn)品的收益，而缺乏主動告知投資風(fēng)險、產(chǎn)品的合作伙伴等信息的意識，讓顧客誤以為此產(chǎn)品是銀行自有產(chǎn)品，而忽視了合作伙伴的信用風(fēng)險。其次，銷售者只表明針對理財產(chǎn)品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機構(gòu)不收取。再者，銀行理財專員沒有做到主動營銷。國內(nèi)商業(yè)銀行的理財中心，還沿用著傳統(tǒng)營銷觀念，銀行理財專員的工作區(qū)域基本在辦公室，被動的等待客戶上門，缺乏主動尋找市場的意識。雖然商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)進行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進行深層次的宣傳，不利于客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的了解。這種非系統(tǒng)化、淺層次的宣傳，均達不到宣傳欲實現(xiàn)的市場效果。

（三）缺乏專業(yè)素質(zhì)的理財人員

國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財中心后，雖然配備了為客戶服務(wù)的理財經(jīng)理，但是目前階段這些理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)專業(yè)性不強，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險的綜合知識。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要熟悉并掌握銀行業(yè)務(wù)，同時應(yīng)具備各種各樣的投資知識、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業(yè)務(wù)人員僅是將個人理財片面的理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏。而且，個人理財人員多數(shù)是從銀行客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變而來，或者是從其他崗位的抽調(diào)而來進行臨時的專業(yè)培訓(xùn)，受長期分業(yè)經(jīng)營的影響，缺乏證券業(yè)、保險業(yè)等專業(yè)知識。對個人理財業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能理解不足，對衍生品市場的風(fēng)險更是缺乏足夠的認識，加之理財業(yè)務(wù)開展時間短，理財經(jīng)理因缺乏經(jīng)驗更像是推銷人員而非專業(yè)的理財人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財服務(wù)的人才，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的障礙。

（四）違規(guī)現(xiàn)象層出不窮

一直以來，通過理財產(chǎn)品變相攬存成為商業(yè)銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發(fā)行30～45天的短期理財產(chǎn)品。在銀監(jiān)會的監(jiān)督打擊下，雖然超短期產(chǎn)品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個敏感期限的產(chǎn)品仍大規(guī)模存在，也有部分銀行為此將短期產(chǎn)品的最短期限向后延長了幾天，推出33、35天產(chǎn)品，避開風(fēng)口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財產(chǎn)品最近頻頻發(fā)生的收益率為零或負收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個人理財業(yè)務(wù)“產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全”、“未有效開展客戶評估”、“風(fēng)險提示不足”和“處理客戶投訴機制不完善”等問題。但實際揭示的是不少商業(yè)銀行為求短期效益，并沒有嚴格且有效執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章。銀行這種漠視相關(guān)法規(guī)的情況，不僅加大了銀行運營風(fēng)險，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策建議

（一）推進個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新

我們可以靈活改變個人理財業(yè)務(wù)范圍，把原來的大部分是國債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資債券或者一般性金融債券，擴大個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業(yè)務(wù)政策放寬，境外股票和其他風(fēng)險相對較低的金融工具，也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對象。商業(yè)銀行也可以與保險公司、證券公司、期貨公司、銷售行業(yè)和餐飲等行業(yè)合作，為客戶提供多方面全方位的理財產(chǎn)品。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個人理財產(chǎn)品的個性化。

（二）提升個人理財觀念，促進定位和理念回歸

從本質(zhì)上講，個人理財業(yè)務(wù)是一個時期概念的業(yè)務(wù)，并非短期投資，需要很強的規(guī)劃性和預(yù)測性。隨著人們理財管理方式的升級，個人理財業(yè)務(wù)的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲蓄投資選擇的不同，個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于通過長時期的資產(chǎn)組合實現(xiàn)未來時期內(nèi)的現(xiàn)金流量供給和預(yù)期財富目標，而非最終的時點上的收益性。因此，利用好商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢，發(fā)揮其強預(yù)期性和強目標性的特點，把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)到實現(xiàn)客戶的理財目標和設(shè)計個性化的理財方案上，設(shè)計基礎(chǔ)定位于實現(xiàn)客戶未來需求，實現(xiàn)客戶效用的最大化，而不是實現(xiàn)客戶純金錢收益的最大化。個人理財投資方案的設(shè)計堅持以人為本，根據(jù)生命周期理論，針對不同的人生階段，制定不同的財務(wù)目標，并設(shè)計出相配套的投資計劃、儲蓄計劃、退休計劃、保險計劃、稅務(wù)計劃和置業(yè)計劃，以此盡量減少投資及消費的盲目性，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，增加客服享有高品質(zhì)人生的概率。

（三）提升從業(yè)人員素質(zhì)，建設(shè)優(yōu)質(zhì)個人理財業(yè)務(wù)團隊

隨著人們對于專業(yè)化的理財業(yè)務(wù)需求越來越大，對于銀行專業(yè)且優(yōu)質(zhì)服務(wù)的質(zhì)量的需求不斷攀升，因此在不斷前進的步伐中應(yīng)加快專業(yè)理財團隊的建設(shè)。組建專業(yè)的理財業(yè)務(wù)團隊是一個長期且系統(tǒng)的工程，商業(yè)銀行需要制定相關(guān)的培訓(xùn)制度，對理財人員定期的進行培訓(xùn)，從業(yè)人員處于不斷的學(xué)習(xí)認識中，讓他們更好為個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行在組建具有專業(yè)理財知識和優(yōu)秀營銷能力的理財隊伍時，應(yīng)從證券、期貨、保險、外匯和房地產(chǎn)等專業(yè)課程入手，讓理財人員專業(yè)的學(xué)習(xí)，并通過案例分析，讓他們能把知識綜合運用于實踐中，此次培養(yǎng)從業(yè)人員的公關(guān)技能、良好的溝通能力和抗壓性。

（四）加大合規(guī)性監(jiān)管，健全商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控機制

首先商業(yè)銀行應(yīng)該制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。重點防范容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行還應(yīng)當將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險與銀行存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險嚴格區(qū)分，針對個人理財業(yè)務(wù)的特點從風(fēng)險評估、計量，業(yè)務(wù)開展到事后監(jiān)督等方面都要有一套獨立、完善的機制。嚴格加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計、銷售服務(wù)、操作程序的規(guī)范性和合法性整頓。再者需要加強工作人員的法律意識。銀行高管首先要做好表率作用，樹立好把控制法律風(fēng)險、依法管理、依法經(jīng)營放在第一位的管理理念，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性。同時對個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也需要進行定期的法律知識培訓(xùn)，并配套一些考核機制和懲戒機制，讓他們樹立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監(jiān)管的主要力量，國內(nèi)相關(guān)職能部門要不斷更新和健全相關(guān)法律法規(guī)，從制度上規(guī)范市場的秩序，同時更要加強執(zhí)法力度以提高實際的監(jiān)管效率和作用；再者，可以參照國內(nèi)其他金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗，吸取部分發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗，發(fā)展市場化條件下的第三方監(jiān)管力量等。

（五）進一步發(fā)展完、善金融市場

首先著眼于增強市場功能，不斷地推出創(chuàng)新產(chǎn)品和完善制度的建設(shè)，進一步完善金融市場體系。在大力的發(fā)展資本市場，特別是公司債券市場，擴大直接融資規(guī)模和比重的同時，也要注重外匯市場、貨幣市場、黃金市場和農(nóng)村金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，完善市場之間資金流動的渠道，增強市場的流動性，提高金融市場效率，使金融市場有效配置資源的作用得到最大限度的發(fā)揮。其次，推進多層次資本市場體系的建設(shè)并完善交易機制，以此來滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場大幅波動。逐漸建立以主板和創(chuàng)業(yè)板市場為主體，三板市場為補充，各種市場的內(nèi)部層次較合理的資本市場體系。不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，建立健全的資本市場做空機制；規(guī)范上市公司的運作，提高上市公司感恩回饋股民的意識，引導(dǎo)投資者長期投資而非盲目的短期投資，降低市場對政策的依賴，避免資本市場的大幅波動。最后，加快推進人民幣資本項目的可兌換，加快發(fā)展外匯市場。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場的價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價權(quán)。完善金融市場的發(fā)展、監(jiān)督管理的法律、法規(guī)和政策體系，促進金融市場健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?？梢哉f是空前的，政府對理財業(yè)的重視程度也前所未有，相繼出臺了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個典型問題以外，還存在很多問題，如理財品牌營銷意識薄弱、風(fēng)險防范不足、個人信用體系缺失等。國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，與國外成熟的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相比差距甚遠。我國的商業(yè)銀行應(yīng)當充分認識到自己的劣勢，揚長避短發(fā)揮自身優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財經(jīng)營觀念，從客戶效用最大化出發(fā)，設(shè)計出滿足客戶自身需求的自身產(chǎn)品和服務(wù)，不斷創(chuàng)新，不斷提高業(yè)務(wù)的技術(shù)性，不斷提高理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個人修養(yǎng)，才能促進個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的層次，提高人民的生活質(zhì)量。

參考文獻

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第7篇：短期理財?shù)奶攸c范文

對于一位精明的投資者來說，最大效能地利用資金，不讓資金荒度任何一天是一項基本的原則。

針對端午小假期的來臨，幾家銀行針對此次假期的特點，專門推出了適合端午節(jié)時間節(jié)奏的理財產(chǎn)品，在假期前購入產(chǎn)品，假期結(jié)束后產(chǎn)品就到期，正所謂“人閑錢不閑”，剛好為端午節(jié)期間帶來一筆額外的收益。

端午理財產(chǎn)品應(yīng)時推出

如光大銀行就在上海專門推出了為期5天的“假日盈端午理財產(chǎn)品”。據(jù)光大銀行上海分行的理財師介紹，“假日盈端午理財”產(chǎn)品為固定收益類理財產(chǎn)品，主要投資于銀行間市場。此次產(chǎn)品的收益保證，且收益處于市場同類產(chǎn)品中較高的水平，因此在銷售起點上也制定得比較高。本期產(chǎn)品的起點投資金額為20萬元，同時產(chǎn)品的收益率隨著投資起點遞增而增加。以20萬元投資起點為例，產(chǎn)品到期后可獲得高達2.2％的年化收益率，100萬元和500萬元的投資金額分別對應(yīng)2.5％和3％的年化收益率。

作為一款貼合端午假期的產(chǎn)品，光大“假日盈端午理財產(chǎn)品”的收益期為6月12日到6月17日，在6月11日之前可進行申購，目前光大開通的投資渠道有柜臺和光大網(wǎng)銀，其中網(wǎng)銀設(shè)置的申購時間為周一到周五每天5:00～21:00。

浦發(fā)也隨之推出了一款相似的產(chǎn)品――“匯理財穩(wěn)利系列端午假日理財計劃”。這款假日理財計劃的計息時間為從6月12日開始計息，6月17日凌晨即可返還本金及收益，投資者可以在6月12日之前進行這款產(chǎn)品的申購。

同樣是一款保證收益類產(chǎn)品，浦發(fā)的假日理財計劃也實行了根據(jù)銷售起點不同確定收益率的方式，但是與光大的產(chǎn)品相比較，浦發(fā)的本款產(chǎn)品門檻略低，最低投資金額為10萬元人民幣。據(jù)介紹，產(chǎn)品根據(jù)起點金額的不同共分為三款：10萬元起點檔的年化收益率2.1％，100萬元起點檔的年化收益率2.2％，500萬元起點檔的年化收益率則達到2.3％。

如果投資者賬戶有一筆50萬元的資金，那么在端午節(jié)及前后的五天休市時間內(nèi)，購買光大的端午節(jié)理財產(chǎn)品可以獲得的收益為500000×2.2％×5／360=152.78元，如果投資于浦發(fā)的假日理財產(chǎn)品可獲得收益為500000×2.1％×5／360=145.83元。投資者不妨把這筆收益當作假期的額外津貼。

也可選短期限理財計劃

當然了，如果為了幾百元的假期“津貼”就讓自己的銀行資金搬趟家并不算明智。盡管推出度身量制假期理財計劃的銀行不多，但是各家銀行都有自己的短期限理財計劃推出，近期正逢股市低迷，一貫只賺不虧的新股申購也接連出現(xiàn)了破發(fā)的狀況，因此不少投資者除了希望在假期賺得額外收益外，也希望找到一些臨時的資金避風(fēng)港。目前銀行所推出的短期限理財計劃中，除了流動性上佳的無固定期限理財產(chǎn)品外，也有一些期限為7天、14天的產(chǎn)品計劃可供投資者選擇。尤其是前者，作為端午節(jié)的假期理財計劃非常適合。

值得一提的是，今年以來由于流動性收緊，銀行間市場的借貸利率也有所提高，這也使得短期理財產(chǎn)品的收益向上攀升。

以工行的“靈通快線”一固定期限超短期人民幣理財產(chǎn)品(七天滾動型)為例，5月份工行對這一產(chǎn)品的收益進行了調(diào)整，由原來的1.6％(年化收益率)提高至1.65％。工行的七天滾動性理財產(chǎn)品共有三個產(chǎn)品可供選擇，起息日分別為每周一、周三和周四。在柜臺簽約后，投資者就可以直接通過網(wǎng)銀進行產(chǎn)品的申購。

交行的“智慧添利”涵蓋了7天周期、14天周期、28天周期三種不同的產(chǎn)品。以“智慧添利7天周期型理財產(chǎn)品”為例，收益率也由原來的1.6％提高到1.8％的水平。同時根據(jù)投資者投資金額的等級，對應(yīng)不同的收益率。其中投資金額為5萬50萬元，對應(yīng)的年化收益率為1.8％；投資金額為50萬～200萬元，對應(yīng)的年化收益率略有提高，達1.81％；如資金量超過200萬元，投資年化收益率為1.82％。

招行歲月流金系列產(chǎn)品中也有一款7天期的人民幣理財產(chǎn)品，這款產(chǎn)品下包含有多個子計劃，因此投資者可以按照自己對資金的安排進行投資，每筆投資的固定投資期限為7天。作為一款低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，“歲月流金”7天人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益基本可以實現(xiàn)，目前這款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為1.7％，投資起點為5萬元人民幣。

中行人民幣自動滾續(xù)理財產(chǎn)品之“七日有約”，產(chǎn)品原理與上述幾款產(chǎn)品基本類似，目前在售的一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率也為1.7％。

另外，在靈活期限的理財產(chǎn)品類型中，上海銀行的“易精靈”收益率一直處于較高的水平，也可以作為假期理財?shù)墓ぞ?。與大部分短期限理財產(chǎn)品的收益率基本固定所不同的是，“易精靈”的產(chǎn)品收益率采用隨行就市的方式，每天進行收益率的公布。如從6月5日至6月7日，三天內(nèi)“易精靈”產(chǎn)品每天實現(xiàn)的收益折算為年化收益率分別為1.8519％、1.8519％和1.6809％，可以看到的是這款流動性較強的產(chǎn)品，收益率上也頗有看點。

移民：另類投資新方向

如今國內(nèi)投資移民市場越來越火，關(guān)注投資移民的人越來越多。有關(guān)投資移民百度的搜索量比去年增加了十多倍。除了人們熟知的加拿大投資移民外，美國投資移民也備受關(guān)注。遲遲不肯退去的經(jīng)濟危機狂潮，使得美國去年放寬了對區(qū)域中心項目的審核，新項目如雨后春筍一般冒了出來。相對于加拿大投資移民申請的繁瑣和漫長，美國投資移民的“無背景、無資產(chǎn)、無學(xué)歷”等要求受到投資者的青睞，更以其獲批速度快為人稱道。

第8篇：短期理財?shù)奶攸c范文

1月12日，交通銀行發(fā)行“得利寶天藍5號”人民幣理財產(chǎn)品，募集資金主要投資于國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債、新股申購以及各類投資基金和股票等，這款產(chǎn)品的期限是3.5年。

同樣是1月12日，花期銀行發(fā)行5年期掛鉤股票每日累計可自動提前終止美元票據(jù)理財產(chǎn)品，這是2009年首款QDII理財產(chǎn)品，也是QDII產(chǎn)品沉寂了近兩個月后首度“亮相”。2009年首款QDII采取了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品設(shè)計，能保證到期最低收益。產(chǎn)品投資期為5年，掛鉤于中國移動有限公司、中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信(香港)股份有限公司、中國電信股份有限公司。在前4個季度，投資者可以獲得年收益率不低于5.5％的固定收益。相比于2008年多數(shù)QDII產(chǎn)品直接投資于海外基金，這款產(chǎn)品安全得多。

在此之前，匯豐銀行也發(fā)行了一款掛鉤于恒生指數(shù)保本投資產(chǎn)品――指數(shù)掛鉤IN9A24，期限為3年。

這3款產(chǎn)品都保障本金且投資期限較長。從今年1月以來發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品來看，也全部為保證最低收益和保本浮動收益型理財產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士說，以后銀行或偏好“中長期限”，投資標的則傾向于與傳統(tǒng)資產(chǎn)相關(guān)度低、追求絕對回報的“市場中立”防御型資產(chǎn)，偏重于央票、中期票據(jù)、短期融資券等低風(fēng)險產(chǎn)品。

此前銀行理財一直偏好“短打”產(chǎn)品。2008年一年，銀行短期理財產(chǎn)品基本維持在50％以上的市場占比；而最近5個月，短期化特點更加明顯，短期產(chǎn)品市場占比高達70％以上。

從銀行理財投資標的來看，目前利率走勢的預(yù)見性相對較強，利率掛鉤型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品關(guān)注度比較高，其次是指數(shù)掛鉤型理財產(chǎn)品。這一趨勢2008年底就已經(jīng)表現(xiàn)出來。據(jù)普益財富統(tǒng)計，2008年12月，商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品選擇的標的資產(chǎn)中，43.75％為利率、37.5％為指數(shù)、12.5％為基金、6.25％為匯率。

投資標的的變化，直接帶來了理財產(chǎn)品收益“保本時代”的到來。由于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品大部分資金投入在固定收益類票據(jù)上，很小一部分投資在衍生產(chǎn)品上，以博取高收益。有些產(chǎn)品保證全部或者部分本金，而有些產(chǎn)品則保證最低收益。

本刊特約理財師分析說，鑒于目前各類市場低迷的情況，設(shè)計合理的保本結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，也可以算是較為理想的投資方向。不過，今年各種標的資產(chǎn)走勢的不確定性，嚴峻考驗銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設(shè)計和市場洞察力。

據(jù)悉，2008年底，外資行引進對沖策略，推出了“漲跌雙贏”的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。一家外資行的客戶經(jīng)理表示，今年采取對沖策略的結(jié)構(gòu)性掛鉤類產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量可能增多。也有銀行表示今年可能會推出和黃金T+D掛鉤的產(chǎn)品，設(shè)計成保本浮動型的產(chǎn)品。

第9篇：短期理財?shù)奶攸c范文

在未來的成長環(huán)節(jié)中,寶寶的教育和人身安全是家庭的重大投資計劃和理財目標。順其自然不做規(guī)劃及不切實際地打腫臉充胖子,都屬于理財狀況不健康的表現(xiàn)。為寶寶投資不是朝夕之事,也不在于錢多錢少,而在于持續(xù)、合理、有效地堅持。

最好的禮物

蒲露 31歲 深圳

2009年2月,小寶貝來到我們的身邊,幸福的三口之家宣布成立。為了更好地養(yǎng)育寶寶,我開始了全職媽咪生涯。

在悉心照顧兒子的同時,我重新做了家庭財務(wù)規(guī)劃。此前我和老公已購買了兩年大病返還型萬能險,他6000元/年,我5000元/年。6月份時,又為兒子添上1160元/年的大病險,這樣我們?nèi)叶加辛送顿Y保障下的雙收益。

兒子的健康得到保障后,我想得最多的是如何在老公一人賺錢的情況下,為兒子準備一筆充足的教育金,目標是在他上小學(xué)前存夠10萬元。

我開始學(xué)習(xí)理財知識,并從每月的開支結(jié)余中規(guī)劃出600元用以穩(wěn)健型基金定投。定投至今,我已持有價值2.5萬元的基金。這讓我在實現(xiàn)兒子的第一個教育金目標時充滿希望和信心。同時,我還會計劃每年為兒子購買紀念郵票,不僅可以升值,也可以見證兒子的成長。

兒子周歲那天,家里收到許多親戚朋友送來的禮物。晚上我拿著幾個禮物逗兒子:“寶貝看,哪個最好?”老公卻說:“這一年來,你為咱們家做的一切,為兒子做的一切,就是最好的禮物?！笔堑?給孩子準備充足的教育金、完善的醫(yī)療保障,讓他身心健康地快樂成長,就是我給他的最好禮物。

必不可少的保險

媽咪們都知道,投資保險能在一定程度上保障家庭生活的安定和寶寶的健康成長。

寶寶都是好動的,玩耍時難免磕磕碰碰,因此首先應(yīng)該為寶寶買一份意外險。目前很多保險公司都有專門針對兒童的意外傷害險和意外醫(yī)療險,優(yōu)點是價格較低外,保障也挺全面。另外,寶寶在0~6歲期間身體抵抗力差,最容易生病進醫(yī)院,所以一般的疾病住院醫(yī)療保險也必不可少。在此基礎(chǔ)上,媽咪們也別忽略寶寶的重疾險,如人保健康的關(guān)愛定期重疾、友邦的康健寶貝、新華的成長無憂等,通常投保100~200元就可以保障10萬元。

寶寶越小,投保費用越低。媽咪們可多方比較,按需搭配寶寶的意外險、疾病醫(yī)療險和重疾險,總費用可控制在500~600元以內(nèi)。

準備一筆教育金

為寶寶做一筆以定期定投的方式進行積累的教育金計劃?？赏ㄟ^事先對各教育階段的年費用預(yù)估、教育費年增長率估計、投資年收益率、已準備好的資金等進行綜合估算。然后確立寶寶教育金到底需要多少,如幾年內(nèi)存夠多少金額,最后再根據(jù)承受力保證家庭財務(wù)狀況健康有序的情況下進行投資,才能順利實現(xiàn)預(yù)定目標。

教育金應(yīng)該?？顚Ｓ?只用于寶寶的教育,不做其他安排?？梢圆扇в袕娖葍π钚再|(zhì)的教育儲蓄和定投產(chǎn)品進行組合,每月從收入的結(jié)余中采取定期定額方式進行投資。比如開放式基金、股票、保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品等。

投資產(chǎn)品一覽

投資產(chǎn)品特點及優(yōu)劣

儲蓄儲蓄最顯著的特點是高安全性和高流動性,適合風(fēng)險偏好度低的投資者,而教育儲蓄還有免稅的特點。

保險教育類保險有強制儲蓄的特點,可以讓你有計劃地為寶寶的教育存儲專項資金,容易實現(xiàn)既定目標,缺點是收益率小。

基金按交易方式,基金可分為封閉式基金、開放式基金;按投資對象,可分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金等。一些基金還提供定期定額投資服務(wù),對資金的積攢和管理非常方便,適合進行教育金長期積累。

信托投資信托的回報率高,風(fēng)險較低,投資期限為中短期。但信托投資門檻高,適合手里有一筆較大資金,計劃幾年后為寶寶出國留學(xué)用的媽咪。

股票股票可能會給你帶來較高的投資回報,但風(fēng)險也較大,適合想在短期內(nèi)為寶寶籌集一筆教育金的媽咪。

新媽可以這樣管錢

1.實現(xiàn)有財可理。最有效的辦法就是記賬了解收入與消費情況并強制定期存款;

2.了解理財手段。分析適合自己的理財方式確定要理財,先要有保障。比如聯(lián)系多家保險公司多方比較,給全家買上返還型保險,投資保障雙收益;

3.嘗試以錢生錢?？杉尤敕€(wěn)健型的基金理財,定投不僅能讓資本有時間增值,也能克服短期波動,再加上有專業(yè)投資團隊操作,長期下來就有較大勝算;