互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

一、如何正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融

正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵本質(zhì)、作用及其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)是規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的前提與基礎(chǔ)。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界從事金融服務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)開展的金融服務(wù)。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較注重風(fēng)險(xiǎn)管控，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)正向效應(yīng)多、風(fēng)險(xiǎn)事件少，因此目前輿論爭論和關(guān)心的其實(shí)集中于狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

第二，應(yīng)當(dāng)充分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的積極意義。互聯(lián)網(wǎng)金融整體上符合現(xiàn)展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的資本需求，發(fā)揮了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用。比如，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)依托電子商務(wù)平臺，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到、服務(wù)不了、服務(wù)不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

第三.不能簡單地將“互聯(lián)網(wǎng)金融”風(fēng)險(xiǎn)案件全部“嫁禍”于互聯(lián)網(wǎng)金融。目前出現(xiàn)的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，實(shí)質(zhì)是披著P2P借貸、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的非法金融活動(dòng)，是偽互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，“互聯(lián)網(wǎng)+集資詐騙”其本質(zhì)是集資詐騙，不能等同于互聯(lián)網(wǎng)金融；“互聯(lián)網(wǎng)+非法吸收公眾存款”也不等于互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)還是非法吸收公眾存款；只有“互聯(lián)網(wǎng)+真正的金融服務(wù)”才是互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，不能因?yàn)榘l(fā)生了一些風(fēng)險(xiǎn)案件就簡單地否定互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前對偽互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行打擊和專項(xiàng)整治，將有效避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象發(fā)生，有助于營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的良好環(huán)境。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面具有金融固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)屬性，另一方面我們還應(yīng)清醒地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融還具有一些特殊風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，一是存在“長尾”風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)對象是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風(fēng)險(xiǎn)意識及抗風(fēng)險(xiǎn)能力往往相對薄弱。二是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有“強(qiáng)者恒強(qiáng)、贏家通吃”的特性，不可避免會出現(xiàn)前期“一哄而上”，后期大批企業(yè)因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)”、“跨界”的特性，各種業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下能夠隨意組合，出現(xiàn)產(chǎn)品“混業(yè)”、平臺“混業(yè)”乃至集團(tuán)“混業(yè)”，這也容易產(chǎn)生隱蔽性更強(qiáng)、傳染性更高的金融風(fēng)險(xiǎn)。四是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“基因”不同，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)一般風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)，講究“穩(wěn)健經(jīng)營”，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新意識較強(qiáng)，追求“客戶體驗(yàn)”，風(fēng)險(xiǎn)意識和內(nèi)控管理相對較弱，若放松監(jiān)管容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患等。

二、如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

為了趨利避害，使互聯(lián)網(wǎng)金融納入規(guī)范發(fā)展、健康發(fā)展的軌道，筆者認(rèn)為要注意把握以下四點(diǎn)：

第一，要始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，以市場化發(fā)展為導(dǎo)向，以客戶的真實(shí)、合理需求為動(dòng)力，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等，更好地服務(wù)中小微企業(yè)和低收入人群，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的良性互動(dòng)、共同發(fā)展。反之，若互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“脫實(shí)向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網(wǎng)絡(luò)升級版”，不僅不利于互聯(lián)網(wǎng)金融自身健康發(fā)展，甚至?xí)觿〗鹑谑袌龅娘L(fēng)險(xiǎn)。

第二，要加強(qiáng)外部監(jiān)管。在立法制規(guī)層面，要在明確各監(jiān)管部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，抓緊制訂出臺相關(guān)法規(guī)，盡快解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的“無監(jiān)管、無門檻、無規(guī)則”的狀況，對互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防范和處罰措施等作出明確規(guī)定。在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨界、混業(yè)的特性，一方面要建立完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成有效的金融監(jiān)管合力，避免出現(xiàn)“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強(qiáng)與工信部、公安部等部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立信息共享機(jī)制。同時(shí)，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)種類繁多，具有較強(qiáng)的區(qū)域特色，還應(yīng)加強(qiáng)中央與地方金融管理部門的監(jiān)管協(xié)同，明確職責(zé)分工。在監(jiān)管手段方面，各監(jiān)管部門不能停留在用“土的”、傳統(tǒng)監(jiān)管手段上，也要與時(shí)俱進(jìn)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)測和管理。

第三，要完善行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是行政監(jiān)管的有益補(bǔ)充和有力支持，行政監(jiān)管和行業(yè)自律應(yīng)相互配合、相得益彰。如果行業(yè)自律作用發(fā)揮得好，行業(yè)發(fā)展有序規(guī)范，監(jiān)管就會變得更加靈活和富有彈性，有利于整個(gè)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展；反之，則會迫使監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管剛性，采取更為嚴(yán)格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施。因此，發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，并與行政監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展至關(guān)重要。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立的契機(jī)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律管理作用，并推動(dòng)形成統(tǒng)一的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展思路；風(fēng)險(xiǎn)防控方法

隨著科技的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時(shí)代也隨著興盛和發(fā)展起來。與此同時(shí)，人們的生活水平和生活質(zhì)量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進(jìn)了各行業(yè)之間的健康有序發(fā)展。金融行業(yè)也加劇了互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業(yè)的發(fā)展，激勵(lì)金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新和改進(jìn)，從而促進(jìn)其它行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)在新時(shí)代背景下有其存在的重要意義，其牽動(dòng)著各行各業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)各行業(yè)之間的聯(lián)系，影響著各行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來更加要求各金融行業(yè)之間不斷更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國的金融行業(yè)水平在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下不斷提高，加快金融行業(yè)迅猛飛速發(fā)展，確保我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)固和提高。

一、關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)概念雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)是近年來才廣泛應(yīng)用的先進(jìn)技術(shù)，但其概念卻是在20世紀(jì)80年代提出，最早誕生于美國。根據(jù)目前網(wǎng)絡(luò)上所總結(jié)的內(nèi)容，大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念主要可以概括為：應(yīng)用于現(xiàn)代信息系統(tǒng)當(dāng)中所涉及的資料數(shù)量規(guī)模極為巨大且無法通過當(dāng)前主流軟件工具、在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)據(jù)庫軟件能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術(shù)，即被稱為大數(shù)據(jù)技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡單來講，主要是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行行業(yè)推廣和提供信息查詢、業(yè)務(wù)服務(wù)的過程與形式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的對接，達(dá)到相互匹配的目的，從作用上講是互聯(lián)網(wǎng)為金融投資者和融資者提供了聯(lián)系的渠道，例如現(xiàn)代電子商務(wù)品臺、第三方支付平臺等企業(yè)。傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低，且由于網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠?yàn)橛脩魩砀鼮槿娴捏w驗(yàn)性，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的時(shí)間性、空間性優(yōu)勢也能夠提高業(yè)務(wù)開展的效率，打破時(shí)間與空間的局限，能夠?qū)崿F(xiàn)多地點(diǎn)的交易，且整個(gè)交易過程更加快捷，成本也更低。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展思路

（一）注重多主體的融合發(fā)展創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，多主體融合創(chuàng)新有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與創(chuàng)新。以某商業(yè)銀行為例，要想實(shí)現(xiàn)多主體的融合發(fā)展，不但要實(shí)現(xiàn)線下金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，同時(shí)也要促進(jìn)各個(gè)部門業(yè)務(wù)形式與業(yè)務(wù)流程的升級，并做到各部門主體的融合與協(xié)調(diào)。另外，還必須要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化流程與制度上的合理構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的線上與線下的共同發(fā)展，達(dá)到與當(dāng)?shù)卣吲c環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，如某商業(yè)銀行必須要視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、扶貧政策以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展實(shí)際狀況，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級轉(zhuǎn)型。最后，利用商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的密切融合，實(shí)現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，例如，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的資信審核，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)后能夠?qū)崿F(xiàn)投資方、融資方信息的錄入，形成資信數(shù)據(jù)庫，投資方與融資方能夠通過資信數(shù)據(jù)庫了解各自的信息，并做到資信的準(zhǔn)確掌握，促進(jìn)第三方交易的安全性與準(zhǔn)確性，保證網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的多主體化融合創(chuàng)新。

（二）完善監(jiān)督管理與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展過程中，要不斷健全監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控體制，并從監(jiān)督管理的相關(guān)規(guī)定時(shí)促使金融發(fā)展基本法律的完善，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制體系的統(tǒng)一，同時(shí)也要從多角度、多層次的角度出發(fā)，準(zhǔn)確劃分各部分職能，并分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，其也是為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。尤其要注重監(jiān)督管理與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的完善，要以消費(fèi)者權(quán)益為核心，滿足消費(fèi)者的需求和訴求，特別是涉及到消費(fèi)者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護(hù)機(jī)制，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護(hù)。例如，某商業(yè)銀行所采取的風(fēng)險(xiǎn)防控等級制度，按照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和可能存在的安全隱患制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級預(yù)警，并建立有效的處理方案，確保消費(fèi)者信息安全的同時(shí)，也確保金融業(yè)務(wù)交易中信息披露的合理控制。所以，在風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建中，要構(gòu)建金融系統(tǒng)和完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系，并以實(shí)際情況的變化進(jìn)行管控體系的調(diào)整，增強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的安全性。

（三）積極提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化建設(shè)水平大數(shù)據(jù)時(shí)代下對于信息技術(shù)、通信技術(shù)的應(yīng)用要求較高，這也對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)要求，首先要形成共同的信用體系，消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是重要的核心，并輔以科學(xué)的監(jiān)管體制的管理，不斷強(qiáng)化金融市場的信貸監(jiān)督，針對所存在的不安全因素和不良現(xiàn)象進(jìn)行通知管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融中必須要建設(shè)征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費(fèi)者的失信行為予以嚴(yán)格的監(jiān)督與控制處罰。尤其現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，網(wǎng)絡(luò)的安全性一直存在較大的威脅，常常出現(xiàn)一些漏洞被不法分子利用，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，也威脅消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。企業(yè)應(yīng)在信息化安全方面極大建設(shè)與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控方法

（一）發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。首先要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分保障消費(fèi)者信息、交易信息、交易記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)、文本信息與其他數(shù)據(jù)的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學(xué)的評價(jià)。尤其針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的來源和常見風(fēng)險(xiǎn)制定信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風(fēng)險(xiǎn)的防范水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也必須要能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握金融市場的動(dòng)態(tài)變化，要對市場的發(fā)展作出準(zhǔn)確的預(yù)測，并對歷史信息作出科學(xué)的分析，判斷市場發(fā)展動(dòng)向和變化規(guī)律，大數(shù)據(jù)的作用和優(yōu)勢能夠?qū)崿F(xiàn)對歷史信息進(jìn)行合理的分析，利用科學(xué)的模型與精確的算法來提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

（二）構(gòu)建科學(xué)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極構(gòu)建科學(xué)健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要利用自身的資源，結(jié)合實(shí)際情況針對用戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并明確進(jìn)行市場定位和用戶群體的劃分，建立內(nèi)部的信用評價(jià)體系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析模型，對于規(guī)模較小的企業(yè)要加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)的緊密合作，依靠征信機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)確的信息，要實(shí)現(xiàn)全過程的精細(xì)化管理，按照事前調(diào)查、事中控制、事后分析來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的全過程防控。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合所獲取的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控模型的建立，模擬風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，它對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、解決就業(yè)壓力和經(jīng)濟(jì)增長等起著重要作用，由于融資難制約了西安市小微企業(yè)的發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融下西安市小微企業(yè)融資模式進(jìn)行研究，主要模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資、眾籌和大數(shù)據(jù)金融融資模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.046

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，它對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、解決就業(yè)壓力和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)起著重要作用。截止2013年年底，我市小微型企業(yè)數(shù)量為6.35萬家，占企業(yè)總數(shù)比重為94.56%；大中型企業(yè)占比僅為3.54%，說明我市以小微企業(yè)占主體。但是，制約小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一就是融資難問題，由于融資環(huán)境和技術(shù)問題阻礙了小微企業(yè)通過銀行信貸和資本市場進(jìn)行融資，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難。近年來，國家不斷促進(jìn)普惠金融，通過互聯(lián)網(wǎng)金融來解決小微企業(yè)融資難的問題。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)融資模式有：P2P、眾籌和大數(shù)據(jù)金融融資平臺，如何來解決對小微企業(yè)融資難問題及對策，為促進(jìn)我市小微企業(yè)發(fā)展提供參考。

1互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，在國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念沒有統(tǒng)一定義的標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融概念由狄衛(wèi)平和梁洪澤提出，即依托國際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要的金融活動(dòng)，比較籠統(tǒng)。羅明雄等（2013）在互聯(lián)網(wǎng)金融一書中集合各方觀點(diǎn)，定義互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，將改變傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)及運(yùn)行模式，使金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、成本更低、操作上更便捷。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

1.2.1服務(wù)具有針對性和個(gè)性化

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要為小微企業(yè)或小客戶，由于小微企業(yè)或小客戶需要的信貸服務(wù)金額較小且個(gè)性化較強(qiáng)，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中小微企業(yè)的融資問題很難得到滿足，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)的融資難問題得到了快速、高效和個(gè)性的解決。

1.2.2服務(wù)更加高效和便捷

通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)處理，業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化和處理業(yè)務(wù)速度較快，為客戶提供高效、快速、方便和個(gè)性化的金融服務(wù)。阿里巴巴的宜人貸通過網(wǎng)絡(luò)平臺利用數(shù)據(jù)庫信息收集、分析，建立風(fēng)險(xiǎn)評估和資信分析模型，客戶請申請貸款、審核、批準(zhǔn)到資金到賬最快2小時(shí)就可以完成。

1.2.3服務(wù)成本較低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下提供服務(wù)，由于沒有中介，資金供需雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行申請、甄別、審核、配對和完成交易，所以交易成本較低。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅可以提高信息的透明度，降低了信息不對稱，客戶利用網(wǎng)絡(luò)平臺快速尋找到適合自身的交易對象，而且減少資金供應(yīng)方開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)作成本。

2西安市小微企業(yè)融資困境

2.1小微企業(yè)融資渠道狹窄

小微企業(yè)可以通過兩個(gè)渠道進(jìn)行融資：第一，內(nèi)部融資，主要資金來源有自有資金、向家人或親戚朋友借錢和經(jīng)營過程積的累資金。第二，外部融資，既可以通過銀行獲得貸款，又可以通過資本市場進(jìn)行融資。但是，由于小微企業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)較大、規(guī)模較小、抵押物不足和信用級別較低等特點(diǎn)，很難取得銀行融資支持。通過資本市場進(jìn)行融資，由于資本市場門檻高，同時(shí)西安市有作為二線城市，資本市場不發(fā)達(dá)，小微企業(yè)很難通過發(fā)行股票進(jìn)行融資。在債券融資方面，由于發(fā)行債券融資的一般為企業(yè)效益較好、信譽(yù)度較高的企業(yè)，小微企業(yè)很難通過發(fā)行債券進(jìn)行融資。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資以內(nèi)部融資為主，所以，西安市小微企業(yè)融資渠道比較窄。

2.2小微企業(yè)融資成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大

由于小微企業(yè)的規(guī)模較小、管理制度不完善、財(cái)務(wù)信息沒有完全公開化，很難獲得小微企業(yè)的經(jīng)營狀況的財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致小微企業(yè)從外部融資難度和成本。由于小微企業(yè)不能提供銀行信用評價(jià)需要的資料，進(jìn)行審核，同時(shí)小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、經(jīng)營周期不確定，倒閉的可能性較大，所以銀行在進(jìn)行貸款時(shí)，貸款率相對較高，審核中間會產(chǎn)生評估費(fèi)、公證費(fèi)等，導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資成本融資數(shù)額有限，但成本增加。民間借貸是相對正規(guī)金融而言的，是正規(guī)金融有益補(bǔ)充，由于民間借貸手續(xù)簡單、方式靈活、速度較快等優(yōu)點(diǎn)，對解決小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。但我市民間借貸受到法律法規(guī)的限制，發(fā)展速度較慢，融資的利息成本相對較高，由于小微企業(yè)為了解決資金需求，不得不向民間借貸進(jìn)行資金借貸，由于借貸成本高，時(shí)間短，導(dǎo)致了我市小微企業(yè)在發(fā)展中的融資成本較高和風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.3金融體系不完善導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難

目前我國金融體系以國有大型商業(yè)銀行為主體，對小微企業(yè)貸款帶有有色眼鏡，限制或制約小微企業(yè)的融資。由于大型商業(yè)銀行貸款更加傾向大中型國有企業(yè)，如果貸款出現(xiàn)壞賬，可以獲得政府的救助。而對小微企業(yè)貸款，一旦出現(xiàn)壞賬，不僅核銷的手續(xù)比較麻煩，有可能要追究貸款經(jīng)辦人的責(zé)任，所以大型國有銀行更加青睞大型企業(yè)進(jìn)行貸款，一般回避小微企業(yè)的貸款。由于我市沒有建立與商業(yè)銀行貸款所需的信息相一致的小微企業(yè)信息公布平臺，導(dǎo)致商行很難獲得相關(guān)信息，由于小微企業(yè)自身的特點(diǎn)：規(guī)模小、管理不太規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大等，在融資方面表現(xiàn)出：借貸資金量小、期限短、用錢急等特點(diǎn)，使得商行在貸款時(shí)，既要考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮成本效益原則時(shí)，限制了對小微企業(yè)的貸款。

3互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的西安市小微企業(yè)融資模式

由于我市小微企業(yè)的存在規(guī)模較小、管理制度不完善、財(cái)務(wù)信息沒有完全公開化等問題，使商行很難獲得小微企業(yè)的經(jīng)營狀況等方面的財(cái)務(wù)信息，無法滿足小微企業(yè)融資的需求。由于新型金融的發(fā)展，針對我市小微企業(yè)融資難的問題，提供以下三種融資模式。

3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)人或企業(yè)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方信息公布，尋找交易對象，借款人通過平臺公布借款金額、時(shí)間、還款方式等信息，出借者根據(jù)借款人信息進(jìn)行競標(biāo)向借款人發(fā)放貸款的個(gè)人對個(gè)人的一種直接借貸模式。如人人貸、宜人貸等。由于P2P融資模式?jīng)]有數(shù)額限制、方式比較靈活，小微企業(yè)通過此方式進(jìn)行融資，可選擇有利于自己貸款的利率，可以降低融資成本，由于借款人的資金有多個(gè)貸方共同出借，從而降低了承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。通過P2P借貸融資模式，不僅為我市小微企業(yè)提供新的融資渠道、提高融資效率，降低了運(yùn)營成本，而且為小微企業(yè)建立信用數(shù)據(jù)庫。

取得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式的流程一般有以下步驟：第一，通過P2P借貸平臺，借、貸雙方進(jìn)行注冊并建立賬號。第二，小微企業(yè)通過P2P借貸平臺提供相關(guān)信息，主要包括借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、貸款利息幅度等信息，然后等待后臺進(jìn)行審核。第三，P2P借貸平臺對小微企業(yè)進(jìn)行線上審核，主要審核借款人的資信、還款能力等，審核企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、銀行流水賬單等材料。第四，平臺將信息，投資者根據(jù)借款人的項(xiàng)目和審核的資料情況，自主選擇投資項(xiàng)目和金額。

3.2眾籌融資模式

眾籌是指籌資人通過眾籌平臺集合眾多公眾的力量，集合資金、渠道和能力，為小微企業(yè)或個(gè)人的某個(gè)項(xiàng)目、活動(dòng)、創(chuàng)意等提供資金籌集的一種融資方式。眾籌具有融資門檻較低、靈活性強(qiáng)、分散融資風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)購形式、注重創(chuàng)意等特點(diǎn)，為我市小微企業(yè)又增加一個(gè)融資渠道。

取得眾籌融資模式的流程一般有以下步驟：第一，籌資人或項(xiàng)目發(fā)起人將項(xiàng)目的創(chuàng)意通過文字、圖片或視頻等方式通過眾籌平臺，設(shè)定籌集資金的目標(biāo)和籌資時(shí)間。第二，項(xiàng)目審核，眾籌平臺對項(xiàng)目進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的篩選并進(jìn)行審核，審核通過，向公眾全面、詳細(xì)的介紹項(xiàng)目，并進(jìn)行推廣，開始進(jìn)行眾籌。第三，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到或超過籌集資金的目標(biāo)額度，成功達(dá)到融資目標(biāo)。籌資人獲得籌集資金，進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施，項(xiàng)目結(jié)束，籌資人支付投資者的報(bào)酬，若眾籌項(xiàng)目失敗，已籌的資金全部退回給投資者。

3.3大數(shù)據(jù)金融融資模式

大數(shù)據(jù)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等信息化手段對積累的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘、整理、提煉、進(jìn)行有效分析，把看似沒有關(guān)系眾多的數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，可以有效掌握客戶的資信和經(jīng)營狀況，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息化和商業(yè)化，然后開展相關(guān)資金借貸的過程的統(tǒng)稱，比如阿里小額貸。阿里巴巴采用“電商平臺數(shù)據(jù)+小額貸款公司”的模式，對小微企業(yè)的電商行為進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、分析和整理，最后轉(zhuǎn)化為有效地信用數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)方式為小微企業(yè)提供快捷、方便的融資服務(wù)，能夠解決小微企業(yè)融資難的問題，建議我市小微企業(yè)利用大數(shù)據(jù)金融融資模式進(jìn)行融資來解決借貸資金的需求，同時(shí)建立并不斷完善自身信用評級體系。

取得大數(shù)據(jù)金融融資模式的流程一般有以下步驟：第一，通過貸款平臺，小微企業(yè)提出貸款申請，貸款平臺通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型分析、視頻溝通和第三方輔助進(jìn)行小微企業(yè)的銷售額、交易狀況、資產(chǎn)、營運(yùn)能力等財(cái)務(wù)狀況和申請人的各項(xiàng)信息對申請人的資格和信用級別評估，來判斷和確定授信額度。第二，發(fā)放貸款，并對小微企業(yè)進(jìn)行貸中的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。第三，貸后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對小微企業(yè)的經(jīng)營過程和企業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)有可能影響履約的行為進(jìn)行預(yù)警，以防小微企業(yè)發(fā)生違約。

4互聯(lián)網(wǎng)金融下的西安市小微企業(yè)融資模式面臨的主要問題

4.1信用體系不完善

相比北京、上海、廣州、深圳等發(fā)達(dá)城市，西安市金融業(yè)發(fā)展速度緩慢，信用體系也不完善，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未納入人民銀行征信體系，沒有信用信息共享。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，國家的信用體系不健全，僅憑客戶提供的信息和第三方獲取的客戶的信息和有關(guān)信用狀況的資料，很難建立一個(gè)全面、客觀的信用評價(jià)體系。其次，由于各網(wǎng)絡(luò)平臺信息未互通，進(jìn)行貸款審核時(shí)很難確定客戶其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上是否有貸款，一旦客戶隱瞞，審核人員按正常流程審核后發(fā)放貸款，這就存在巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。獲得客戶信用信息是目前我市最難攻克的問題，這也制約我市互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

4.2面臨監(jiān)管困難和法律風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益未得到保護(hù)

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初級階段，沒有準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)規(guī)范和信息披露等方面沒有明確的規(guī)定和法律約束，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨諸多監(jiān)管問題和法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，但監(jiān)管任處在分業(yè)監(jiān)管，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計(jì)保險(xiǎn)、證券、信貸、眾籌等多個(gè)領(lǐng)域，雖然明確監(jiān)管主體，但沒有監(jiān)管細(xì)則。2015年上半年在山東、廣東、浙江等地出現(xiàn)多家平臺因?yàn)椤芭苈贰倍黄毓?，占比高達(dá)48%，這與當(dāng)?shù)胤森h(huán)境有關(guān)，多數(shù)問題平臺跑路不了了之，缺乏有效的法律配套制度，希望我市能夠建立相關(guān)的法律制度規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

4.3小微企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

由于小微企業(yè)具有規(guī)模較小、管理水平較低和信息不對稱等問題，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，但融資方面具有時(shí)間短、數(shù)額小、用款急的特點(diǎn)，難免有的小微企業(yè)為了融資，隱瞞對貸款不利的信息，放大有利于貸款的信息，致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷完善風(fēng)控體系，這對我市推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)風(fēng)控提出新的挑戰(zhàn)。

5互聯(lián)網(wǎng)金融下的西安市小微企業(yè)融資模式面臨的主要問題的解決對策

5.1我市建立完善的信用體系

首先，建立覆蓋全國的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)征信信息共享，將互聯(lián)網(wǎng)金融全面納入央行的征信平臺，建立互聯(lián)網(wǎng)金融、金融機(jī)構(gòu)、第三方平臺機(jī)構(gòu)等實(shí)現(xiàn)信用信息共享，相互補(bǔ)充、相關(guān)促進(jìn)。其次，建議我市建立網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和會員之間信息共享，不斷完善信用體系，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，促進(jìn)我市互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)共同健康發(fā)展。最后，建立我市個(gè)人征信體系，收集企業(yè)或個(gè)人信用記錄，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行誠信融資，懲罰失信的企業(yè)或個(gè)人。

5.2加強(qiáng)監(jiān)管，完善法律法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

目前，我國已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融中各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管主體，但監(jiān)管條理和細(xì)則還沒有出臺，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的新型金融，我國沒有專門的法律或規(guī)章制度對其未進(jìn)行法律屬性定位和相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，通過法律法規(guī)明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的監(jiān)管主體，規(guī)范業(yè)務(wù)操作和控制風(fēng)險(xiǎn)。

對于開展線上的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺或公司，建議聯(lián)合多個(gè)監(jiān)管部門共同對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的運(yùn)營進(jìn)行管理和指導(dǎo)。為了使我市小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)作模式和日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，以防潛在的運(yùn)營和法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

5.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

由于小微企業(yè)具有規(guī)模較小、管理水平較低和信息不對稱等問題，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)控提出更高的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅要做好風(fēng)控，同時(shí)要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理。第一，完善風(fēng)控體系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對小微企業(yè)進(jìn)行貸前、貸中和貸后三階段實(shí)時(shí)監(jiān)控，并實(shí)行審核與貸款相互監(jiān)督，各崗位分離的借貸流程；第二，我市對小微企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多層次風(fēng)險(xiǎn)管理；第三，對小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息內(nèi)部與外部進(jìn)行交叉風(fēng)險(xiǎn)控制管理，在我市實(shí)行風(fēng)控管理非常好的小微企業(yè)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)并在中小微企業(yè)平臺進(jìn)行公布，不斷提高我市小微企業(yè)的信用級別。

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[3]曉求.中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財(cái)貿(mào)研究，2014，（01）：1423.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

事實(shí)上，正如生活中看到的那樣，一些不法分子借“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”設(shè)立P2P平臺，有的還輔以華麗的裝修開設(shè)“金融超市”，進(jìn)入社區(qū)發(fā)展客戶。而社區(qū)中的大爺大媽因?yàn)榻鹑谥R和風(fēng)險(xiǎn)識別能力不足，容易受“高收益”吸引和虛假宣傳誘惑，因此，問題平臺一出現(xiàn)，這一類的受害者最多最可憐。

e租寶事件之后，大大集團(tuán)問題爆發(fā)。一時(shí)間，相關(guān)部門政策指示增多，行業(yè)進(jìn)入從無序發(fā)展到初步整頓階段。這對火熱的P2P行業(yè)來說，一方面可以使問題平臺得以暴露，另一方面也使正規(guī)經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸獲得更良好的市場環(huán)境。但這過程中，只能說是痛并快樂著，而投資者更應(yīng)該理智謹(jǐn)慎。

據(jù)報(bào)網(wǎng)貸之家報(bào)道，紅嶺創(chuàng)投董事長周世平曾明確指出，“e租寶其實(shí)并不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，只是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的‘狼’?！苯鹑诔锹?lián)合創(chuàng)始人、CEO吳雨珊也指出，e租寶事件出現(xiàn)之后，有關(guān)部門已經(jīng)開始對自己轄區(qū)內(nèi)的P2P平臺，特別是門店很多的P2P平臺進(jìn)行了排查。

中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍指出，此前大家用天使還是魔鬼來形容P2P，現(xiàn)在看來，用“李鬼”還是“李逵”這一說法更恰當(dāng)。他進(jìn)一步表示，在現(xiàn)階段，投資者缺乏責(zé)任自負(fù)觀念的情況下，極早實(shí)施必要的監(jiān)管，可以降低該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

問題平臺問題事件層出不窮

據(jù)網(wǎng)貸之家的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年11月月報(bào)》顯示，11月網(wǎng)貸問題平臺出現(xiàn)較大幅度反彈，當(dāng)月共爆出79家問題平臺，較10月增加32家。此前統(tǒng)計(jì)顯示，今年1-5月，網(wǎng)貸問題平臺月均58.8家。6月，問題平臺出現(xiàn)爆發(fā)式增長，達(dá)125家。此后連續(xù)4個(gè)月呈現(xiàn)下降態(tài)勢，10月份降至今年歷史低位47家。但到了11月份，問題平臺出現(xiàn)了較大反彈。

網(wǎng)貸之家首席研究員、盈燦咨詢常務(wù)副總經(jīng)理馬駿表示，臨近年底，自融、拆標(biāo)、資金池的平臺由于資金面緊張，資金鏈斷裂的情況下容易導(dǎo)致平臺出現(xiàn)問題。

本月，總部位于北京的e租寶因涉嫌違法經(jīng)營活動(dòng)而接受公安機(jī)關(guān)調(diào)查一事，將整個(gè)P2P行業(yè)再次推上風(fēng)口浪尖。

隨后，大大集團(tuán)多地員工均在網(wǎng)絡(luò)上消息稱，大大集團(tuán)出現(xiàn)兌付困難，逼迫員工以購買內(nèi)部產(chǎn)品的方式應(yīng)對危機(jī)，不然就等于自動(dòng)離職，升職也由購買大大產(chǎn)品金額來定。據(jù)了解，為了完成業(yè)績，大大集團(tuán)大部分員工此前都已經(jīng)購買了自己公司的投資產(chǎn)品。目前大大集團(tuán)高層正在接受警方調(diào)查，禁止與外界聯(lián)系。

12月23日下午1點(diǎn)半左右，安徽P2P平臺三農(nóng)資本在公司官網(wǎng)關(guān)于暫停新業(yè)務(wù)的公告稱，受e租寶事件余波影響，市場波動(dòng)恐慌，投資人大量申請贖回自己的投資款，企業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)動(dòng)用了實(shí)繳注冊1個(gè)億的資本進(jìn)行相關(guān)投資人申請贖回的請求。

針對已經(jīng)暴露的問題平臺，投資者更急切關(guān)注的是相應(yīng)的還款事項(xiàng)，而從此前的事實(shí)來看，這一期待并不樂觀。

銅官山區(qū)人民法院于12月22日正式公告披露，安徽銅陵P(guān)2P平臺銅都貸非法吸收公眾存款案迎來官方退賠方案。法院判定，銅陵蘇信投資管理有限公司、陳玉根、吳曉軍等涉案人員應(yīng)退賠1682名受害人近1億元的經(jīng)濟(jì)損失。截至目前，可執(zhí)行退賠總金額約為1200萬元左右。本案的退賠，所有受害人均按約12.3%的比例退賠。每個(gè)受害人的退賠比例乘以本次退賠總額即為每個(gè)受害人本次的退賠數(shù)額。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著部分P2P平臺被查或者崩塌，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是P2P行業(yè)帶來了一定的沖擊，后續(xù)的擠兌提現(xiàn)問題也備受關(guān)注，P2P平臺發(fā)展前景仍存在復(fù)雜的變量。唯一不變的是該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)依然巨大。

正如拍拍貸總裁胡宏輝所說，e租寶事件對于行業(yè)的影響主要有兩方面：一方面，會打擊一部分投資人的信心。另一方面，那就是讓大家看清真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么樣子，哪些公司做得更好。

P2P平臺與保險(xiǎn)合作方興未艾

投資P2P網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，那么就為這份投資買份保險(xiǎn)，是不是就意味著投資零風(fēng)險(xiǎn)了呢？一位P2P從業(yè)者指出，P2P平臺與保險(xiǎn)公司合作，雖然不能完全“保險(xiǎn)”，大大降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，比其余平臺相對靠譜多得多。

據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月30日，全國P2P借貸平臺共3464家（僅包括有線上業(yè)務(wù)的平臺），其中正常運(yùn)營的僅有1876家。也就是說每兩家平臺，就可能有一家是問題平臺。目前，國內(nèi)宣稱保險(xiǎn)公司合作的P2P平臺至少有50家。

12月22日上午，2015年“互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)保障合作模式創(chuàng)新研究項(xiàng)目”啟動(dòng)，通過項(xiàng)目合作，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與中國支付清算協(xié)會建立了長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方將按照自愿平等、互惠互利的原則，充分發(fā)揮在各自領(lǐng)域的優(yōu)勢，開展全方位、多領(lǐng)域合作。會上，北京財(cái)路通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司與中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司正式簽署保險(xiǎn)合同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與保險(xiǎn)企業(yè)新的合作模式正式落地。

據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，P2P平臺與保險(xiǎn)公司合作，雖然新起的花名眾多，但主要承擔(dān)著保人、保物、保流程的作用，大致可以分為個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)、交易資金損失險(xiǎn)、借款人人身意外險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)4種。

2015年8月，米缸金融與天安財(cái)險(xiǎn)正式宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，天安財(cái)險(xiǎn)將針對米缸金融推出履約保證險(xiǎn)，為平臺投資人進(jìn)行本息承保。所謂履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者了解到，目前簽約履約保證保險(xiǎn)的平臺除了米缸金融之外，尚有陸金所與平安產(chǎn)險(xiǎn)合作，小馬金融與天安財(cái)險(xiǎn)合作等。

此外，個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)是目前與P2P合作最常見的保險(xiǎn)種類。簡單來說，如果你的賬戶資金被盜了，保險(xiǎn)公司才賠償。目前實(shí)行個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)的平臺很多，例如，拍拍貸與陽光保險(xiǎn)集團(tuán)合作。其次是交易資金損失險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)將責(zé)任嚴(yán)格限定在充值、提現(xiàn)、投資、贖回的過程中，資金若發(fā)生被盜，保險(xiǎn)公司沒有賠付責(zé)任，這方面的案例有PPmoney與陽光保險(xiǎn)合作。另外，搜易貸為借款人購買人身意外險(xiǎn)，對平臺借款人自身安全進(jìn)行投保。

雖然，有了保險(xiǎn)公司為P2P平臺提供保險(xiǎn)，但投資此類平臺也不是“高枕無憂”。投資者應(yīng)在了解具體條款時(shí)仔細(xì)查看辨別，絕不能簡單地因?yàn)椤澳衬潮ｋU(xiǎn)公司承保”就認(rèn)定自己的投資完全無風(fēng)險(xiǎn)。

打擊“偽創(chuàng)新”監(jiān)管迫在眉睫

日前，新華社發(fā)文指出，歲末年尾，一批以“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”為外衣的非法集資風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，有些涉嫌犯罪被依法立案偵查，引起社會高度關(guān)注。金融創(chuàng)新固然需要一定的寬容度，但監(jiān)管部門須主動(dòng)作為，嚴(yán)防非法集資借偽金融創(chuàng)新“還魂”，掏空百姓錢袋子。

文章還指出，十部委今年7月公布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，然而相關(guān)細(xì)則至今仍未出臺。人們期待監(jiān)管部門真正出手，該設(shè)定的門檻必須設(shè)定，該執(zhí)行的監(jiān)管必須嚴(yán)格執(zhí)行，在人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作規(guī)則、責(zé)罰標(biāo)準(zhǔn)等方面堵上漏洞，防止非法集資鳩占鵲巢，野蠻生長。

接近監(jiān)管層人士透露，P2P監(jiān)管辦法最快有望于兩周內(nèi)公開征求意見，至此，意見稿下發(fā)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。此前曾有媒體報(bào)道稱，監(jiān)管細(xì)則將于明年年中落地，并設(shè)有18個(gè)月左右的過渡期。

記者發(fā)現(xiàn)，12月21日晚公布的中央經(jīng)濟(jì)工作會議公報(bào)中提到，“要加強(qiáng)全方位監(jiān)管，規(guī)范各類融資行為，抓緊開展金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，堅(jiān)決遏制非法集資蔓延勢頭，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)案件，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線?！倍?2月23日的國務(wù)院常務(wù)會議中也提到，要“強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，堅(jiān)決依法依規(guī)嚴(yán)厲打擊金融欺詐、非法集資等行為，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益”。

最近幾年，非法集資案件頻發(fā)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融起來之后，非法集資似有愈演愈烈之勢。記者遺憾地發(fā)現(xiàn)，最近尤以“互聯(lián)網(wǎng)金融”名義來進(jìn)行非法集資的案例居多，這也讓很多真正的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者非常無奈。

僅以廣東地區(qū)為例，根據(jù)廣東省公安廳最新公布的數(shù)據(jù)顯示，全省公安機(jī)關(guān)共破獲非法集資案443宗，刑事拘留犯罪嫌疑人1516名，逮捕犯罪嫌疑人1026名，涉案金額約200多億元。此外，北京、上海等多地也都開展了打擊非法集資的專項(xiàng)整治行動(dòng)。

此前，一份廣為流傳的被重點(diǎn)監(jiān)測關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)名單也在業(yè)界引發(fā)強(qiáng)烈震動(dòng)。該份名單分別包括e租寶、e聯(lián)貸、恒昌財(cái)富、銀谷財(cái)富、首山財(cái)行、紫馬財(cái)行、證大財(cái)富、魯金所、借貸寶、天峰財(cái)富、開開貸等多家機(jī)構(gòu)。

據(jù)一位不愿透露姓名的從業(yè)者介紹，這份名單應(yīng)該是存在的，但為何沒有詳細(xì)公布也不得而知。但由此可以看出，監(jiān)管層并不是完全放任自流，P2P行業(yè)野蠻發(fā)展的狀況有望得到改善，這一過程可能充滿意外，但梳理之后，對于行業(yè)和投資者都是好事。

行業(yè)競爭加劇 健康合規(guī)取勝

時(shí)下，從業(yè)者與投資者都在思考互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將以怎樣的姿態(tài)迎接2016年？年末惡意平臺跑路現(xiàn)象是否會影響行業(yè)的發(fā)展？這些都是縈繞在每一個(gè)人心中的疑問。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者，中瑞財(cái)富CEO張巍薇認(rèn)為，對于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，行業(yè)規(guī)范期已經(jīng)悄然而至。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有廣闊的市場前景，監(jiān)管細(xì)則的出臺有助于行業(yè)的自我更新，整個(gè)行業(yè)將會以更健康、更合規(guī)的姿態(tài)發(fā)展，一些惡意平臺必將遭到嚴(yán)懲并逐步被市場淘汰。投資人也將迎來更加清明的投資環(huán)境，無需因?yàn)閭€(gè)別惡意平臺的倒閉而對整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)喪失信心。

“互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入中國市場已經(jīng)有好幾個(gè)年頭了，從一開始的百花齊放，到現(xiàn)在的競爭不斷，我認(rèn)為目前已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)行業(yè)淘汰期。而在這個(gè)階段，僅僅憑借宣傳和包裝已經(jīng)不足以在日益激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，只有腳踏實(shí)地的發(fā)展，不斷拓展資產(chǎn)端，完善產(chǎn)品模式才是平臺制勝的關(guān)鍵?！睆埼∞闭f，“我始終認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融行業(yè)是以安全為根本的，網(wǎng)貸平臺的資產(chǎn)端、風(fēng)控管理體系才是平臺競爭的核心，也只有把這些踏踏實(shí)實(shí)地做好，才能保持真正長久的發(fā)展?！?/p>

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

關(guān)鍵詞：征信市場;征信標(biāo)準(zhǔn);互聯(lián)網(wǎng)金融;信息主體權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.19

一、征信市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）征信市場多元化發(fā)展

征信市場是指服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和金融、促進(jìn)信息共享與公開、推動(dòng)信息使用和對外服務(wù)的主體和場所，主要包含信用信息主體及提供者、征信機(jī)構(gòu)、征信服務(wù)對象等[1]。我國征信活動(dòng)在20世紀(jì)90年代初期起步，經(jīng)過20多年發(fā)展，從無到有，從小到大，企業(yè)征信量已進(jìn)入世界前列，個(gè)人征信量為世界之首，初步形成了以市場為導(dǎo)向、各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充的分層次、全方位的征信市場格局。既有金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也有各類社會征信機(jī)構(gòu);既有為金融領(lǐng)域提供服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，又有為生活領(lǐng)域服務(wù)的征信機(jī)構(gòu);既有平臺型征信機(jī)構(gòu)，又有深入到產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的征信機(jī)構(gòu)。中國征信從信貸征信開始發(fā)展，主要是中國人民銀行征信中心以及各類社會征信機(jī)構(gòu)。

（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不斷健全

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行征信中心建設(shè)和管理，主要采集接入金融機(jī)構(gòu)的信貸信息和非銀信息等。目前，該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為我國的一項(xiàng)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，截至2015年11月末，該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了8.8億自然人和2113萬戶企業(yè)的信用信息，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首。該數(shù)據(jù)庫不斷健全并得到廣泛應(yīng)用，其提供的信用產(chǎn)品被各金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用到信用風(fēng)險(xiǎn)評估、授信審查、貸后管理中，并且滲透到招聘、面試等經(jīng)濟(jì)社會多個(gè)方面。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進(jìn)了征信行業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模，主要有三類：一是電商企業(yè)，以阿里巴巴、京東、蘇寧為代表，利用電商平臺沉淀的海量的商戶和個(gè)人交易數(shù)據(jù)，能對企業(yè)和個(gè)人的信用信息做出即時(shí)、快捷的評估，考量借貸風(fēng)險(xiǎn)，或自己開展小貸業(yè)務(wù)，或與銀行合作開發(fā)信貸產(chǎn)品;二是P2P平臺，如拍拍貸、人人貸、信而富，根據(jù)貸款申請人互聯(lián)網(wǎng)上的大量信息碎片為基礎(chǔ)進(jìn)行自動(dòng)打分，組成一個(gè)網(wǎng)狀的決策機(jī)制，借助評估判斷客戶的還款能力和還款意愿，采取相應(yīng)的授信業(yè)務(wù);三是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，如安融惠眾、上海資信、深圳鵬元，針對網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)防控需求構(gòu)建風(fēng)控模型、貸前信息采集的品種，并提供借款人黑名單共享[2]。

二、征信市場發(fā)展中存在問題

（一）征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對滯后

我國的征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)已經(jīng)起步，但隨著經(jīng)濟(jì)及金融的進(jìn)一步發(fā)展，社會對信用信息平臺的需求愈加迫切，征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)仍然比較滯后。一是缺乏全國統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)業(yè)規(guī)范及信用評價(jià)結(jié)果的表達(dá)標(biāo)準(zhǔn)，各機(jī)構(gòu)和各行業(yè)的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)自成體系，核心指標(biāo)和權(quán)重指數(shù)不一致，導(dǎo)致評估結(jié)果相差較大、可比性不強(qiáng)，缺乏市場公信力和影響力。二是征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系還不完善，數(shù)量少、覆蓋面窄，不能滿足征信市場發(fā)展的需要。如征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式規(guī)范、接換標(biāo)準(zhǔn)等標(biāo)準(zhǔn)的缺乏，制約了征信機(jī)構(gòu)進(jìn)一步利用技術(shù)手段提升信用信息采集和使用效率，尤其是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的服務(wù)發(fā)展也受到限制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的資源整合與共享機(jī)制不完善

與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信息資源整合與共享問題尤為突出。一是征信數(shù)據(jù)比較獨(dú)立，各市場主體不能實(shí)現(xiàn)共享。P2P平臺、電商企業(yè)和專業(yè)征信機(jī)構(gòu)之間相互割裂，各市場主體也缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，資源相互共享不能實(shí)現(xiàn)，再加上并沒有明確的法律規(guī)定如何使用共享信用信息，極大地阻礙征信資源的整合，在短期內(nèi)通過人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)庫實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)共享的條件還未成熟。二是各征信機(jī)構(gòu)整合征信資源的意愿并不強(qiáng)烈。如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫由于涉及企業(yè)的核心競爭力，P2P平臺及電商企業(yè)等都不愿意把手中掌握的客戶信息泄漏給競爭對手，在未建立起利益激勵(lì)機(jī)制的狀況下，基本不愿意共享，而征信對象也不愿其征信信息被用于其他商業(yè)目的。

（三）信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)

隨著企業(yè)和個(gè)人信息越來越被全方位的采集，給企業(yè)和個(gè)人的隱私帶來了巨大的安全隱患。一是信息安全隱患突出。由于我國征信業(yè)發(fā)展比較晚，很多征信機(jī)構(gòu)并不具有相對核心技術(shù)，所以將一些重要信息的安全核心技術(shù)外包給其他公司。這其中可能存在數(shù)據(jù)被外包公司人員非法使用的隱患，特別是互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)對網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)的依賴度相對更大，一旦信用信息被非法濫用，將面臨更大更嚴(yán)重的破壞性和擴(kuò)散性風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是信息主體權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)。雖然《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺改善了征信行業(yè)無法可依的局面，但仍然缺乏一系列與之配套的具體規(guī)章制度。法律法規(guī)不完善和監(jiān)督管理手段缺乏，使得征信機(jī)構(gòu)在開展征信業(yè)務(wù)的過程中步履維艱。尤其是在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一些新興征信業(yè)務(wù)活動(dòng)還沒有明確的法律規(guī)定，在信用信息采集、加工、披露等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。法律保障不足使得征信機(jī)構(gòu)在保護(hù)隱私、產(chǎn)品研發(fā)之間面臨選擇，當(dāng)企業(yè)或個(gè)人的隱私受到侵害時(shí)并沒有有效的司法救濟(jì)途徑，企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益保護(hù)面臨較大挑戰(zhàn)，影響了征信行業(yè)的健康發(fā)展。

三、征信市場發(fā)展國際經(jīng)驗(yàn)與借鑒

（一）美國經(jīng)驗(yàn)

美國是世界上最早的征信國家之一，其征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作完全采取市場化模式。一是形成了一套比較完整的由市場準(zhǔn)入與退出、日常監(jiān)管、信息采集與使用組成的自然人和法人的法律體系。美國《信息自由法》和《公平信用報(bào)告法》分別確立了信息采集使用的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，明確了信用信息的操作程序、使用目的等，同時(shí)出臺《隱私權(quán)法》、《平等信用機(jī)會法》、《信息自由法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實(shí)租借法》、《破產(chǎn)法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等一系列配套法律防止信息主體信息被濫用和隱私泄露。二是銀行卡、零售商、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等消費(fèi)者交易的大多數(shù)信息均采用統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)格式。美國信用局協(xié)會制定了統(tǒng)一的征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集格式，并對需采集的數(shù)據(jù)信息的相關(guān)字段進(jìn)行精準(zhǔn)規(guī)范。任何行業(yè)和企業(yè)都使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)輸入提供征信數(shù)據(jù)信息，這些信息都以固定的頻率及固定的格式傳遞給征信機(jī)構(gòu)。三是遵循國際上的征信標(biāo)準(zhǔn)體系，很少專門為征信制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。如主流信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)示標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人標(biāo)示標(biāo)準(zhǔn)、信息分類標(biāo)準(zhǔn)、代碼標(biāo)準(zhǔn)、信用評估業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及信息交換格式標(biāo)準(zhǔn)及等均采用國際標(biāo)準(zhǔn)。國際知名征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)被采納上升為國際標(biāo)準(zhǔn)。如美國信用局協(xié)會制定的消費(fèi)者信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)Metro2格式、鄧白氏公司信息庫及該信用分析系統(tǒng)所使用的“鄧白氏編碼系統(tǒng)”等都被國際標(biāo)準(zhǔn)化組織采納為國際標(biāo)準(zhǔn)[3]。

（二）歐洲經(jīng)驗(yàn)

歐洲國家具有完善的征信立法、征信服務(wù)及征信監(jiān)管體系。一是在立法路徑上，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律，注重信息主體權(quán)益保護(hù)立法。27 個(gè)歐盟國家均制定了保護(hù)信息主體權(quán)益的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，德國、芬蘭等部分國家還制定了兩部以上征信法律法規(guī)。除各國制定的征信法規(guī)外，歐洲理事會還制定了一些征信行業(yè)的國際公約，如《歐盟消費(fèi)者信用法令》、《歐盟資料數(shù)據(jù)保護(hù)指引》、《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》等明確了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的八項(xiàng)基本原則，要求歐盟成員國應(yīng)確保保護(hù)隱私和個(gè)人自由的程序簡單可行，防止出現(xiàn)個(gè)人數(shù)據(jù)濫用或泄露的現(xiàn)象。二是信息主體權(quán)益保護(hù)已成為歐盟國家的共識。歐盟國家就信息主體的明示權(quán)、信息主體的知情權(quán)、信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)、信息主體的投訴權(quán)、征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理義務(wù)、信息主體的有條件退出權(quán)等形成信息主體權(quán)益保護(hù)的六項(xiàng)原則。如要求征信機(jī)構(gòu)必須履行數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的義務(wù)，對個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集、加工和使用等環(huán)節(jié)均實(shí)行一定的限制，防止非法使用數(shù)據(jù)。三是多數(shù)歐洲國家成立了專門的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)。主要負(fù)責(zé)監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行數(shù)據(jù)收集、披露及保密等各項(xiàng)法律法規(guī);監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)的國際運(yùn)作，維護(hù)信息主體各項(xiàng)權(quán)益。如英國公平貿(mào)易和信息專員辦公室專門負(fù)責(zé)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員資質(zhì)、信息安全及信息權(quán)益保障。此外，英國、德國和芬蘭的數(shù)據(jù)保護(hù)專員有權(quán)就私營征信機(jī)構(gòu)和公共機(jī)構(gòu)的信息使用與保護(hù)進(jìn)行監(jiān)督，糾正違規(guī)行為，保護(hù)信息主體權(quán)益[4]。

（三）日韓經(jīng)驗(yàn)

日本采用的是協(xié)會型征信模式，更加注重整體有效性。由行業(yè)協(xié)會為主導(dǎo)建立信用信息中心用于信用信息互換，協(xié)會成員有義務(wù)向協(xié)會提供自身掌握的信用信息，同時(shí)協(xié)會也僅限于向其會員提供資信服務(wù)。在這種模式下，日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監(jiān)管體制，由其政府部門如日本金融廳、通產(chǎn)省、法務(wù)省、郵政省等機(jī)構(gòu)根據(jù)自身職責(zé)內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格的管理，并從行業(yè)整體規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)防控管理、法律安全保障等多層面構(gòu)建完善的規(guī)章體系，推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。與歐美日不同，韓國更為注重的是推動(dòng)征信信息的共享與征信業(yè)基本框架的建立，在信息共享上做出非常積極的實(shí)踐與探索。一方面，作為行業(yè)基礎(chǔ)構(gòu)架的韓國銀行聯(lián)合會可以根據(jù)國家利益和國家強(qiáng)制力，將全國范圍的信用信息快速及時(shí)集中起來。另一方面，可以根據(jù)法律法規(guī)向其他機(jī)構(gòu)提供征信信息，實(shí)現(xiàn)信用信息在全社會范圍內(nèi)的共享，確保征信業(yè)的發(fā)展壯大的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的有效競爭。

四、征信市場發(fā)展的應(yīng)對措施

（一）不斷完善征信法律法規(guī)體系，及時(shí)修訂現(xiàn)有征信法規(guī)

立法先行，這是征信法律體系比較完善的美國和歐洲國家給我們的經(jīng)驗(yàn)借鑒。在征信法規(guī)方面，美國就出臺了17部相關(guān)的法律法規(guī)和保護(hù)隱私的一系列法律法規(guī)體系，每部制度都具有很高的可操作性和細(xì)致的條款，這些法律可為征信機(jī)構(gòu)采集和利用信用信息提供合法的依據(jù)。歐洲國家、日韓征信制度的建立也都在不斷地加強(qiáng)征信立法。借鑒發(fā)達(dá)國家的歷史經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)不斷完善和修訂法律法規(guī)，優(yōu)化征信市場環(huán)境。

一是進(jìn)一步完善征信法規(guī)體系。盡快出臺《信用信息保護(hù)法》等相關(guān)法律，權(quán)衡征信行業(yè)發(fā)展、數(shù)據(jù)合理使用以及信息主體權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系等。加快出臺《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等一系列配套制度，完善征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出管理、規(guī)范征信信息征集和使用、征信服務(wù)和監(jiān)管、征信從業(yè)人員的職業(yè)資格管理等內(nèi)容。結(jié)合我國征信行業(yè)發(fā)展情況和立法現(xiàn)狀，借鑒歐盟國家監(jiān)管立法實(shí)踐，在信用信息的采集、使用、披露以及信息權(quán)益安全保障等一系列關(guān)鍵環(huán)節(jié)作出明確的規(guī)定。

二是及時(shí)修訂現(xiàn)有征信法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的使用作出明確的法律規(guī)定。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信市場的變化，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范圍與發(fā)展方向等，修改完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套規(guī)章制度，對新型征信業(yè)務(wù)模式從信息收集、查詢使用、異議處理等各個(gè)環(huán)節(jié)制定全面詳盡的規(guī)范。如互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度、電子合同有效性確認(rèn)規(guī)范、網(wǎng)上身份認(rèn)證規(guī)范辦法等規(guī)章制度。

（二）建立健全征信標(biāo)準(zhǔn)體系，完善信息共享機(jī)制

征信標(biāo)準(zhǔn)化是保證征信業(yè)運(yùn)作秩序規(guī)范有效，解決資源共享、互聯(lián)互通等問題的基礎(chǔ)。應(yīng)充分借鑒國外征信發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，建立和完善國家征信標(biāo)準(zhǔn)體系。

一是從國家層面制訂征信標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的總體規(guī)劃、基本框架和運(yùn)行機(jī)制。在總體上明確征信標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的總目標(biāo)、基本原則、主要任務(wù)，確保有計(jì)劃、有目的、分階段、分層次地開展征信標(biāo)準(zhǔn)化工作。借鑒國際征信標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)驗(yàn)，參考ICE8000國際信用監(jiān)督體系標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，根據(jù)全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會的數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)規(guī)范與管理標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合國內(nèi)行業(yè)具體實(shí)際，制定適合我國的各行業(yè)征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)。

二是鼓勵(lì)相關(guān)部門和行業(yè)以國家標(biāo)準(zhǔn)為總尺度積極建立部門和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并推動(dòng)和擴(kuò)展相對較為成熟的征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上升為國家標(biāo)準(zhǔn)，或者通過培育具有數(shù)據(jù)運(yùn)用優(yōu)勢的企業(yè)成為標(biāo)桿，在全社會推廣該企業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為依法實(shí)現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)的信息共享與互通提供技術(shù)保障。

三是人民銀行作為征信業(yè)的監(jiān)管部門，應(yīng)盡快制定符合征信體系建設(shè)規(guī)劃及市場管理需求的征信業(yè)總體標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)體系。如制定信用信息采集統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，組織征信機(jī)構(gòu)對目前的信息采集項(xiàng)目進(jìn)行分類，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的信息采集格式、定義、范圍，解決征信機(jī)構(gòu)之間、征信機(jī)構(gòu)與信息提供者之間的數(shù)據(jù)交換問題，擴(kuò)大征信信息的共享。

四是應(yīng)及時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信技術(shù)的變化特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信開放性強(qiáng)，個(gè)性化和變化性也大，應(yīng)及時(shí)對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)和優(yōu)化，進(jìn)一步提升其適用性、科學(xué)性、有效性等，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展。積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺建設(shè)，積極通過互聯(lián)網(wǎng)的方式接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)接入與接口接入方式的更好映射對接，實(shí)現(xiàn)征信信息在更大范圍內(nèi)的充分共享與運(yùn)用[5]。

（三）逐步健全征信管理體系，有效保護(hù)信息主體合法權(quán)益

我國征信市場信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)問題突出，在建設(shè)征信管理體系時(shí)，應(yīng)著力于保護(hù)信息主體權(quán)益。在監(jiān)管上應(yīng)注重保護(hù)信息主體合法權(quán)益，強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全義務(wù)，提升信息安全保障能力等來保障信息的真實(shí)和準(zhǔn)確。

一是加強(qiáng)征信市場管理，形成分類監(jiān)管體制。根據(jù)美國經(jīng)驗(yàn)，我國可以從金融、行政、司法和行業(yè)自律四個(gè)方面構(gòu)建征信業(yè)管理框架，形成金融征信體系、行政管理征信體系、法律征信體系及商業(yè)征信體系等[6]。金融征信體系，是以金融業(yè)的監(jiān)管部門為主進(jìn)行建設(shè)，主管部門如中國人民銀行等;行政管理征信體系，是以政府及相關(guān)的職能部門為主進(jìn)行建設(shè)，主要為非金融系統(tǒng)的監(jiān)管部門，如國家發(fā)改委等;法律征信體系，即司法機(jī)關(guān)要從司法監(jiān)管方面建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)征信的法律法規(guī)，與行政監(jiān)管共同配合推動(dòng)征信市場有序運(yùn)轉(zhuǎn);商業(yè)征信體系，可參照美國、日本的做法，推動(dòng)建立我國的征信行業(yè)協(xié)會，擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，使其在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、維護(hù)行業(yè)利益、從業(yè)人員教育培訓(xùn)等方面發(fā)揮重要作用。

二是注重征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和履行數(shù)據(jù)安全的義務(wù)。歐盟國家的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)特別注重征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全，要求各機(jī)構(gòu)必須保證數(shù)據(jù)質(zhì)量、履行數(shù)據(jù)安全義務(wù)及制定內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，并且制定了嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴考核機(jī)制。近年來，我國信息共享范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大、信用信息違規(guī)案件頻發(fā)，我國征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)及時(shí)制定并更新數(shù)據(jù)安全策略和內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，建立簡便有效的爭端處理機(jī)制和消費(fèi)者賠償途徑。

三是進(jìn)一步提升信息安全保障能力。在大數(shù)據(jù)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下提升征信數(shù)據(jù)安全保障能力應(yīng)著重以下幾方面努力：首先，提升征信機(jī)構(gòu)的信息安全關(guān)鍵技術(shù)，在主動(dòng)防護(hù)、隱私保護(hù)、密碼技術(shù)等信息安全關(guān)鍵技術(shù)方面加快研發(fā)力度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。著力發(fā)展數(shù)據(jù)隔離交換、安全認(rèn)證、虛擬化安全等支撐大數(shù)據(jù)應(yīng)用的信息安全技術(shù)。其次，發(fā)展征信機(jī)構(gòu)的信息安全產(chǎn)品，著力發(fā)展安全數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)類安全產(chǎn)品及信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等信息安全支撐的工具產(chǎn)品。再次，提高征信機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)能力，推進(jìn)身份、網(wǎng)站及電子認(rèn)證取證、信息系統(tǒng)登記保護(hù)咨詢、信用信息安全風(fēng)險(xiǎn)測評等信息安全服務(wù)[7]。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是積極探索建立與互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)相適合的監(jiān)管方式和手段，在國家層面應(yīng)有專門的機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)征信進(jìn)行監(jiān)管，弱化對征信機(jī)構(gòu)辦公場地的要求，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，不斷提升監(jiān)管理念。二是注重對征信監(jiān)管人才的引進(jìn)和培育。不斷充實(shí)征信監(jiān)管隊(duì)伍，一方面引進(jìn)具有經(jīng)濟(jì)、金融、科技等知識的復(fù)合型人才，另一方面加強(qiáng)對現(xiàn)有征信隊(duì)伍人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面知識的全方位培訓(xùn)。三是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的技術(shù)支撐，積極探索互聯(lián)網(wǎng)征信的全流程監(jiān)管，重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)范采集，加工信用信息不觸及隱私。

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

截至2014年6月30日，人人貸成交額已突破30億元，累計(jì)為用戶創(chuàng)造2億元的收益，成功幫助5.2萬名借款人。與此同時(shí)，外形俊朗頗有明星范兒的創(chuàng)始合伙人楊一夫也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。本期創(chuàng)業(yè)，一起走近這位80后創(chuàng)業(yè)者楊一夫先生，在創(chuàng)業(yè)路上他有著怎樣的故事？又會給年輕的創(chuàng)業(yè)者帶來什么樣的啟示呢？

不安分的心

跟很多70后、60后甚至是50后的創(chuàng)業(yè)者相比，80后創(chuàng)業(yè)者往往褪去了改變命運(yùn)的想法，而是為了做成某件事，為了讓青春更絢爛，甚至還有人是為了讓生活更有趣。人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫則有著一顆不安分的心。

其實(shí)楊一夫從小的家庭條件都很好，沒有絲毫的經(jīng)濟(jì)壓力，如果不出意外，他能順利大學(xué)畢業(yè)，然后擁有一份穩(wěn)定而高薪的工作，娶妻生子一路走下去，一眼望到頭。不過，這并不符合楊一夫的“胃口”。

考入北大后，楊一夫“不安分”的心開始萌動(dòng)，他利用假期開始了自己的“出走”行動(dòng)，去、尼泊爾，都是一個(gè)人徒步。在尼泊爾的時(shí)候，甚至遇到持槍“搶劫”的人；近五個(gè)月的旅行，一路上靠搭便車，吃四五塊錢的面，睡大通鋪過來的。吃了苦，受了罪，但是他不后悔?！拔以诒本┑脑?，可能每天重復(fù)做同樣的事情，你覺得已經(jīng)變成習(xí)慣了，你不會對這些事情為什么要去做，以及我做到底是不是真的想做這樣的情況產(chǎn)生更多的思考，但是你離開這個(gè)環(huán)境之后，你會有機(jī)會產(chǎn)生這樣的思考?！睏钜环蛘f?！俺鲎摺苯o了他重新認(rèn)識自己的機(jī)會。

再次的不安分就是選擇去創(chuàng)業(yè)。北大畢業(yè)后，盡管楊一夫有了創(chuàng)業(yè)的想法，但是他并沒有馬上行動(dòng)，而是去荷蘭讀了金融碩士。畢業(yè)后，他曾經(jīng)嘗試過做很多事情，包括開如家酒店等等。在開酒店的過程中，他接觸了像小包工頭、小商販、工商執(zhí)法、消防人員等等，對社會有了更深入的了解。

而創(chuàng)業(yè)是一直埋在心里的種子，“選擇創(chuàng)業(yè)是因?yàn)槲蚁矚g變化和不可預(yù)期，我不想現(xiàn)在就看到自己五年之后的樣子?！?009年楊一夫從國外的研究數(shù)據(jù)看到，國外P2P市場出現(xiàn)一個(gè)增長拐點(diǎn)，而且增長非?？?，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融的需求在增長，而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)人群更趨于年輕，而且也是社會的中堅(jiān)力量，他預(yù)測，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場也會更大。于是，2010年5月，楊一夫和他的小伙伴們一起仿照美國P2P公司Lending Club創(chuàng)立了中國版本――人人貸。

苦樂酸甜創(chuàng)業(yè)路

俗話說，萬事開頭難。最開始，公司只有楊一夫、張適時(shí)和李欣賀三個(gè)人。幸運(yùn)的是，三個(gè)人有著共同的價(jià)值觀，遇見大事一碰頭都能達(dá)成一致意見。合伙人對于創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展來說，非常重要。公司剛成立，三人就開始做問卷調(diào)查、網(wǎng)頁設(shè)計(jì)、產(chǎn)品調(diào)整等。最初的想法是，網(wǎng)站很快就能上線，不過由于一直對這不滿意，對那不滿意，最終網(wǎng)站平臺大概晚了三四個(gè)月才正式上線。后來大家覺得這樣不行，三個(gè)人就坐下來開了個(gè)會，最終討論結(jié)果是，要先上線，讓市場去檢驗(yàn)，再去做修改，而是閉門造車。上線后，確實(shí)很快發(fā)現(xiàn)了P2P在中國的問題，那就是中國的征信體系很不完善，需要去做更多的工作。

除了網(wǎng)站平臺要不斷完善，員工管理、技術(shù)安全、風(fēng)控管理和貸后管理等等方面都需要踏踏實(shí)實(shí)一點(diǎn)點(diǎn)做好。鋪天蓋地的事兒迎面而來。楊一夫說：“做這行真的很累，如果再回到2009年，有可能不會選擇再做P2P平臺?！笨梢姡瑒?chuàng)業(yè)的艱辛，尤其是在P2P領(lǐng)域。

人人貸從2010年10月正式上線到2011年春節(jié)，成交量不斷上升，這是令人欣喜的地方。隨著公司規(guī)模的不斷擴(kuò)大，員工也越來越多，楊一夫說公司的目標(biāo)不是上市，而是希望能像淘寶一樣去影響人們的生活習(xí)慣，這樣才是一個(gè)偉大的公司。與此同時(shí)，對于所有員工，自己的責(zé)任更重了，公司的另一個(gè)目標(biāo)則是讓所有的員工能為在人人貸工作而感到幸福，只有員工感到幸福了，才能有一個(gè)正確的心態(tài)去工作，服務(wù)好客戶。

楊一夫們還走在創(chuàng)業(yè)的路上，他認(rèn)為金融行業(yè)是一個(gè)剩者為王的行業(yè)。目前，他們想的不是繼續(xù)擴(kuò)大優(yōu)勢，而是在考慮要怎么活的比別人更長久。

找到創(chuàng)業(yè)的風(fēng)口

在最初選擇創(chuàng)業(yè)方向的時(shí)候，除了受到國外數(shù)據(jù)的啟發(fā)，他們也感到如果說創(chuàng)業(yè)的話，在中國銀行和保險(xiǎn)公司都是沒有機(jī)會的，只能去關(guān)注一些創(chuàng)新的類金融服務(wù)行業(yè)。

另外，楊一夫和他的小伙伴們正好是金融、數(shù)學(xué)和技術(shù)的行家里手，抓住自己擅長的方面，定位差異化，用模型、數(shù)據(jù)和流程去驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)變革，嘗試使用更多的新技術(shù)，用新數(shù)據(jù)替代以往數(shù)據(jù)，來做互聯(lián)網(wǎng)金融。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

【關(guān)鍵詞】云 融資 資源

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融逐步融合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，降低了信息的不對稱性使市場交易更充分有效，涌現(xiàn)出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等高效快速的模式。它的發(fā)展正在改變金融業(yè)和其他相關(guān)各業(yè)的業(yè)態(tài)和格局，改變企業(yè)傳統(tǒng)的融資行為模式。

一、科技型民營企業(yè)融資難的瓶頸

科技型民營企業(yè)是指以科技人員為主體創(chuàng)辦，從事科技成果轉(zhuǎn)化及技術(shù)開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、咨詢、服務(wù)或?qū)嵭懈咝录夹g(shù)及產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)銷售的智力、技術(shù)密集型經(jīng)濟(jì)實(shí)體。在傳統(tǒng)的融資模式中，由于自身規(guī)模和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等原因而不被銀行關(guān)注，成為融資的弱勢群體。

探究科技型民營企業(yè)融資難現(xiàn)象不僅在于企業(yè)內(nèi)部自身也有外部原因。企業(yè)創(chuàng)建初期，信息透明度不高，銀行選擇惜貸來降低逆向選擇和信息不對稱性的風(fēng)險(xiǎn)。所以，許多科研項(xiàng)目的啟動(dòng)資金通過外源性融資方式獲得的可能性微乎其微?？萍夹兔駹I企業(yè)是科技與民營企業(yè)的融合，自身在科技研發(fā)、技術(shù)投入上本來就存在較大的不確定性，又加上民營企業(yè)的權(quán)利高度集中，增加了項(xiàng)目決策風(fēng)險(xiǎn)，又缺乏可以做擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押，銀行往往將其拒之門外，因此通過傳統(tǒng)的融資方式，企業(yè)很少能從銀行取得資金。同樣由于信息的不對稱性擔(dān)心資金安全性的問題，企業(yè)也無法取得社會民間閑置資金的支持。

二、云模式融資可行性分析

云來源于云計(jì)算，原指其外部資源整合模式?；谠埔暯堑脑迫谫Y模式將云資源的轉(zhuǎn)化模式引入到金融借貸領(lǐng)域，將企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府、其他組織機(jī)構(gòu)和個(gè)人等眾多利益相關(guān)方重新整合，推動(dòng)資源的流動(dòng)與共享，化解了風(fēng)險(xiǎn)收益不確定和信息不對稱矛盾，企業(yè)由此得到可持續(xù)成長的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了科技型民營企業(yè)融資難關(guān)鍵瓶頸中信息不對稱引起的風(fēng)險(xiǎn)阻礙，使市場接近一般均衡狀態(tài)。銀行及社會資金提供者可以通過不同的平臺和渠道，取得企業(yè)全面信息，使外源性融資成為可能。自從第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺ZOPa面世至今，全球類似的模式得到迅猛發(fā)展。我國目前有如拍拍貸形式的無擔(dān)保質(zhì)押物資模式、你我貸的線下?lián)＞€上交易模式、還有線上互動(dòng)線下交易模式和線上線下結(jié)合交易等模式。通過這樣的融資模式，采用標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，將民間大量閑散有無明確投資渠道的資金和資金規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少，很難獲得銀行貸款的中小企業(yè)，當(dāng)然包括融資陷入困境的科技型民營企業(yè)連接在一起，提供了互利的交易平臺。又如眾籌融資平臺，為項(xiàng)目融資者和投資者提供互動(dòng)交流信息，相互融合，不僅使項(xiàng)目融資者獲得項(xiàng)目資金，還能得到技術(shù)和管理的經(jīng)驗(yàn)分享，使投資者通過少量資金的投入?yún)⑴c創(chuàng)新過程，獲得以較低價(jià)格取得較大實(shí)物或股權(quán)回報(bào)的可能性。P2P和眾籌融資為解決一小部分資金缺口提供了幫助，但是我國科技型民營企業(yè)融資模式的創(chuàng)新并不等同于P2P+眾籌模式，是否有成熟的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制保障，是否是多元化的資本市場，企業(yè)本身經(jīng)營理念和發(fā)展的特定階段特征等都會影響融資創(chuàng)新的模式。如何才能整合更多的資本，使科技型民營企業(yè)取得高效充足的資金，實(shí)現(xiàn)持續(xù)良性發(fā)展呢。

三、云融資模式的構(gòu)建

云視角的科技型民營企業(yè)融資模式充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺、云計(jì)算等信息技術(shù)，在全球范圍內(nèi)尋求創(chuàng)新資源，聚合優(yōu)化資源，模糊了時(shí)間與空間限制和組織邊界，形成開放、互動(dòng)、動(dòng)態(tài)的資源共享模式。整合資源的過程一方面打破了傳統(tǒng)的融資封閉結(jié)構(gòu)，有數(shù)量眾多的云端參與者，擴(kuò)大了資金提供者的范圍，使科技型民營企業(yè)基于云視角的融資模式具有參與主體多元化的特點(diǎn)。不同主體之間相互聯(lián)系，交互作用，構(gòu)成資源整合的一個(gè)信息共享系統(tǒng)。另一方面，云融資模式是一種借助信息充分有效的市場實(shí)現(xiàn)脫媒的融資，不僅使融資主體的企業(yè)有了不同的選擇，而且縮短各主體信息獲取周期，能大幅降低市場交易成本，提高融資效率。構(gòu)建云融資模式是以云融資平臺為中心，各不同利益主體方通過大數(shù)據(jù)平臺按需及時(shí)共享信息，取得資金、技術(shù)等支持，形成的合作共贏、開放有效的良性融資系統(tǒng)。

作為融資核心主體的資金需求的科技型民營企業(yè)同時(shí)也是云融資模式的發(fā)起者和管理者。為獲得低成本的資源，向融資平臺提供客觀可靠，及時(shí)明晰的有關(guān)企業(yè)背景、經(jīng)營方式、財(cái)務(wù)狀況、融資規(guī)模、項(xiàng)目前景等信息。特別在企業(yè)創(chuàng)建初期，可以說是一窮二白，除了科技一無所有，借助云融資平臺提供具有發(fā)展前景，有吸引力的信息資源，加強(qiáng)與資金供給方的互動(dòng)交流，有助于確定可行的融資方案，推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)建和迅速成長，取得資金的支持，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。與科技型民營企業(yè)對應(yīng)的資金供給者從云融資平臺接收企業(yè)的各項(xiàng)信息，以債務(wù)和股權(quán)形式成為投資主體，以多元化方式參與項(xiàng)目，和企業(yè)合作共贏。在云融資模式中，另一重要主體的政府同時(shí)扮演著資金提供者和監(jiān)管者的雙重角色。財(cái)政扶持資金投入科技型民營企業(yè)成為社會資金投資的風(fēng)向標(biāo)。政府這一資金提供者從政策上給了企業(yè)發(fā)展的扶持方向。云融資模式的順利進(jìn)行必須以完善的市場和有效的監(jiān)控管理為保障，不同的經(jīng)濟(jì)、法律環(huán)境影響借貸相關(guān)方的不同利益。政府同時(shí)又是法律政策的制定者，制定進(jìn)入門檻，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)則，并定時(shí)監(jiān)控，維護(hù)金融市場和社會的穩(wěn)定。

云融資模式中的各主體又是如何借助云平臺，如何實(shí)現(xiàn)交流互動(dòng)呢。各個(gè)體，包括資金供給者和需求方要實(shí)現(xiàn)資源溝通，對信息的有效解讀和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)尤為重要。通過一些專業(yè)的社會服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，如專門評估機(jī)構(gòu)、會計(jì)師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)維護(hù)管理機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等起到溝通橋梁作用。投資者從信用評級中了解投資風(fēng)險(xiǎn)，辨析企業(yè)真實(shí)可靠狀況，為投資決策提供有用參考。會計(jì)師事務(wù)所出具的專業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，以會計(jì)審計(jì)的角度對科技型民營企業(yè)的經(jīng)營成果、反映資產(chǎn)權(quán)益的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量的財(cái)務(wù)報(bào)告鑒定，使信息更客觀可靠。互聯(lián)網(wǎng)維護(hù)管理機(jī)構(gòu)為平臺交換、共享信息提供安全穩(wěn)定的操作媒介，使活動(dòng)順利進(jìn)行。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為科技型民營企業(yè)提供擔(dān)保，分散部分風(fēng)險(xiǎn)，一定程度彌補(bǔ)了科技企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的缺陷，這樣的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)降低了資金供給者的回報(bào)憂慮，有助于企業(yè)獲得更多的資金支持。

在上述云融資模式中，各主體方為不同利益目的的博弈方，它們相互交融，作用于整個(gè)云融資體系。市場環(huán)境的變化會引起新的博弈平衡，推動(dòng)該模式的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]周澤炯，王素云.民間金融對中小企業(yè)融資的支持研究――基于信息不對稱的角度[J].沈陽大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2015（1）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)；企業(yè)集團(tuán)；財(cái)務(wù)管理；體制

隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)的競爭更加復(fù)雜，企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)完全全球化，信息技術(shù)帶來的革命正深刻的影響著現(xiàn)代企業(yè)的組織構(gòu)架和管理模式。中國企業(yè)要在激烈的全球競爭中保持競爭力，就必須構(gòu)建適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的集團(tuán)財(cái)務(wù)管理體制，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，以在未來的競爭中立于不敗之地。

一、傳統(tǒng)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理體制分析

企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理體制是指管理總部或母公司為界定企業(yè)集團(tuán)各方面財(cái)務(wù)管理的權(quán)責(zé)利關(guān)系，規(guī)范子公司等成員企業(yè)理財(cái)行為所確定的基本制度，簡稱財(cái)務(wù)管理體制。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)體制的研究側(cè)重于企業(yè)集團(tuán)成員之間權(quán)利職責(zé)的分工研究。目前大多數(shù)研究側(cè)重于分析企業(yè)集團(tuán)集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系，從體制上關(guān)注組織結(jié)構(gòu)和責(zé)權(quán)利的分配等方面以及通過集團(tuán)與分權(quán)的均衡設(shè)置調(diào)動(dòng)集團(tuán)各子公司的發(fā)展積極性，但隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息化的發(fā)展，財(cái)務(wù)管理模式正面臨著越來越多新的挑戰(zhàn)，單純討論集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系已經(jīng)不能完全涵蓋財(cái)務(wù)管理模式的所有內(nèi)容。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，單純的研究集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系已經(jīng)不能適應(yīng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理體制創(chuàng)新發(fā)展的要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是信息網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代產(chǎn)生的一種嶄新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以及金融機(jī)構(gòu)和政府職能部門等主體的經(jīng)濟(jì)行為，都越來越多地依賴信息網(wǎng)絡(luò)，不僅要從網(wǎng)絡(luò)上獲取大量經(jīng)濟(jì)信息，依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行預(yù)測和決策，而且許多交易行為也直接在信息網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的集團(tuán)管理模式正面臨巨大的挑戰(zhàn)。在高度競爭和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的環(huán)境中，限制企業(yè)發(fā)展和成功的不再是資本而是專業(yè)化和企業(yè)的組織能力，企業(yè)集團(tuán)必須為獲得競爭優(yōu)勢，必須從資源分配、管理層次的設(shè)置、決策程序等對原有的組織進(jìn)行改造，使傳統(tǒng)的金子塔型轉(zhuǎn)為扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的組織機(jī)構(gòu)。

企業(yè)集團(tuán)管理體制的轉(zhuǎn)變，深刻的影響著企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理體制的變化，也對集團(tuán)財(cái)務(wù)管理提出了新的挑戰(zhàn)：

1、分散的財(cái)務(wù)核算與集中核算需求之間的矛盾

在傳統(tǒng)核算方式下，對異地子公司或分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息的管理由于受制于傳統(tǒng)空間及技術(shù)手段限制，只能夠單獨(dú)分散核算。但現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，突破了空間限制，使得遠(yuǎn)程核算、記賬、報(bào)表、查賬等財(cái)務(wù)處理成為可能，財(cái)務(wù)核算的技術(shù)手段向集中化發(fā)展。此外在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)面臨的競爭更加激烈，集團(tuán)企業(yè)對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性提出了更高的要求。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要集中集約化快速處理，為集團(tuán)決策提供有效參考，故財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)財(cái)務(wù)核算的一個(gè)典型特征。

2、相對固定的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)無法適應(yīng)多變復(fù)雜的競爭

在傳統(tǒng)的管理框架下，企業(yè)集團(tuán)的各個(gè)組織結(jié)構(gòu)相對固定，財(cái)務(wù)管理體系也相對固定。在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，企業(yè)的管理趨于扁平化、網(wǎng)絡(luò)化，各種組織也是按照項(xiàng)目的需求進(jìn)行臨時(shí)組建，故臨時(shí)性組織在企業(yè)集團(tuán)業(yè)務(wù)中增多，此外在某個(gè)項(xiàng)目建設(shè)投資過程中，可能有多個(gè)獨(dú)立核算單元參與其中。財(cái)務(wù)管理模式一般建立后有一定的穩(wěn)定性，故財(cái)務(wù)管理模式滯后于企業(yè)組織經(jīng)營管理，不但難以為企業(yè)快速發(fā)展提供有效支撐，反而可能會成為企業(yè)發(fā)展的掣肘。

3、復(fù)雜多變的市場與財(cái)務(wù)信息決策滯后之間的矛盾

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)的競爭已經(jīng)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，產(chǎn)品的更新?lián)Q代日趨頻繁，如蘋果、三星等品牌手機(jī)每3-6個(gè)月均會推出一款旗艦機(jī)型。此外競爭領(lǐng)域更加寬廣，體現(xiàn)出跨界競爭等特點(diǎn)。例如阿里巴巴介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、中國移動(dòng)開始生產(chǎn)自有品牌手機(jī)等。企業(yè)競爭的融合型增強(qiáng)，市場的變化日趨復(fù)雜，想要在快速競爭中取得領(lǐng)先優(yōu)勢，就必須果斷快速進(jìn)行決策?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代要求企業(yè)對市場的大量信息流進(jìn)行綜合分析，傳統(tǒng)的集團(tuán)財(cái)務(wù)管控模式中無論是集權(quán)模式還是分權(quán)模式，均是構(gòu)建在一整套完整的財(cái)務(wù)管理框架中，財(cái)務(wù)信息的提供分析要經(jīng)歷多重環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)流分析環(huán)節(jié)較多，大大降低了企業(yè)集團(tuán)的決策效率。

4、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系不夠健全，難以滿足財(cái)務(wù)核算信息化、網(wǎng)絡(luò)化的需要

在網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)信息的傳遞不僅依賴于集團(tuán)內(nèi)部的財(cái)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)依賴于互聯(lián)網(wǎng)。在財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)對接互聯(lián)網(wǎng)的過程中，蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊以及競爭對手的網(wǎng)絡(luò)攻擊等都將使企業(yè)面臨巨大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)意義上封閉的財(cái)務(wù)信息將處于互聯(lián)網(wǎng)開放的巨大風(fēng)險(xiǎn)之下，但傳統(tǒng)的集團(tuán)財(cái)務(wù)管理模式側(cè)重于財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確性的控制，側(cè)重于企業(yè)內(nèi)部安全性的控制體系建設(shè)，但對于財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)外部風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)研究較少。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)集團(tuán)業(yè)務(wù)的國際化水平進(jìn)一步提高，形勢的發(fā)展對企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。

三、構(gòu)建適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理體制的相關(guān)建議

1、建立基于互聯(lián)網(wǎng)的集團(tuán)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的條件下，云數(shù)據(jù)處理正在迅速改變著我們的生活方式。云計(jì)算、云電視等都是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理的結(jié)果。以前，由于網(wǎng)速和存儲設(shè)備有限，各子公司及各部門分別存儲財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)匯總及集中處理具有一定難度，尤其是集團(tuán)公司與各分支公司之間距離較遠(yuǎn)的情況下。

在網(wǎng)速高速發(fā)展的今天，我們可考慮在集團(tuán)建立財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理中心。各子公司的財(cái)務(wù)信息處理分析均由財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理中心完成。各子公司及各事業(yè)部的財(cái)務(wù)部門完全作為財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)終端錄入相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，查詢相關(guān)數(shù)據(jù)處理結(jié)果，將相關(guān)結(jié)果反饋給各子公司決策者。集團(tuán)公司可考慮在這種模式下構(gòu)建集團(tuán)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)，提高集團(tuán)財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)處理功能和財(cái)務(wù)核算能力。

2、構(gòu)建靈活統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管控系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各企業(yè)的競爭更加激烈，企業(yè)通常會進(jìn)行扁平化管理，且經(jīng)常組織臨時(shí)性項(xiàng)目單位。這給集團(tuán)財(cái)務(wù)組織建設(shè)、人員管理、制度建設(shè)等都帶來了一定困難。

基于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，競爭日趨激烈的現(xiàn)實(shí)情況，企業(yè)集團(tuán)應(yīng)大幅提高集團(tuán)財(cái)務(wù)管控的靈活性。首先建立統(tǒng)一的基本財(cái)務(wù)管理框架，包括核算管理、人員管理、內(nèi)控管理等方面。但上述統(tǒng)一制度應(yīng)基于框架性的原則，具有一定的指導(dǎo)性。其次，各子公司及分部根據(jù)自己的經(jīng)營特點(diǎn)及組織特點(diǎn)制定本單位的財(cái)務(wù)管理細(xì)則。這些細(xì)則應(yīng)該具有較強(qiáng)的操作性，但不應(yīng)該固化。此外，建立全面預(yù)算管理和集團(tuán)統(tǒng)一的資金管理。通過預(yù)算管理的工具進(jìn)一步強(qiáng)化公司戰(zhàn)略，通過資金集中管理提高企業(yè)資金運(yùn)用效率并能有效的防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、建設(shè)快速高效的財(cái)務(wù)決策系統(tǒng)

財(cái)務(wù)核算管理的目的就是為企業(yè)決策者提供決策依據(jù)。信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，財(cái)務(wù)信息的處理和分析能力對企業(yè)的發(fā)展決策產(chǎn)生決定性的影響。企業(yè)集團(tuán)由于其經(jīng)營范圍廣、管理層級多，故其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析速度較慢。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了這個(gè)難題。通過構(gòu)架高效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，各子公司及各分部的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r(shí)提供給集團(tuán)公司，集團(tuán)公司管理層獲取信息的速度和效率將大幅度提升。

互聯(lián)網(wǎng)只是提供了一種工具，企業(yè)集團(tuán)要想提高整體的財(cái)務(wù)決策效率，就必須構(gòu)建高效的財(cái)務(wù)決策系統(tǒng)。建議由集團(tuán)財(cái)務(wù)管理部門主導(dǎo)建立專門的財(cái)務(wù)信息分析機(jī)構(gòu)隸屬集團(tuán)財(cái)務(wù)部管理，對集團(tuán)及各子公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，并在最快時(shí)間為集團(tuán)及子公司決策者提供分析報(bào)告，該分析機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)人員的基礎(chǔ)上應(yīng)有專業(yè)的市場人員作為顧問，提高分析的有效性和專業(yè)性

4、建立財(cái)務(wù)信息安全管理系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)集團(tuán)在面臨傳統(tǒng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，面臨來自于信息泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等財(cái)務(wù)信息安全領(lǐng)域新的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今財(cái)務(wù)信息的泄露會快速傳播，給企業(yè)競爭帶來不利影響，嚴(yán)重影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。企業(yè)集團(tuán)建立財(cái)務(wù)信息安全管理體系顯得尤為重要。

企業(yè)集團(tuán)在建設(shè)傳統(tǒng)核算管理、預(yù)算管理、人員管理、內(nèi)控管理等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的同時(shí)，應(yīng)單獨(dú)建立財(cái)務(wù)信息安全管理體系。

在建立財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)可考慮從以下幾個(gè)方面著手。一是從基層財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入，集團(tuán)核算中心財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的處理分析，財(cái)務(wù)核算數(shù)據(jù)匯報(bào)等環(huán)節(jié)建立全過程財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)管理控制流程。二是企業(yè)集團(tuán)設(shè)專人進(jìn)行財(cái)務(wù)信息安全管理，加強(qiáng)管理力度。三是在制度上進(jìn)一步完善相關(guān)監(jiān)督管理措施和處罰機(jī)制。通過從制度上，人員管理上、流程控制上來加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息安全，建立財(cái)務(wù)信息安全管理體系，才能有效的防止企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)信息泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理范文

“因?yàn)槲冶旧硎峭獾貞艨?，公司在?dāng)?shù)赜譀]有房屋等固定資產(chǎn)，所以一直融資很困難。去年12月份有人突然電話我說不用抵押就可以貸款，當(dāng)時(shí)感覺這事不靠譜。后來又說讓我?guī)霞{稅數(shù)據(jù)去銀行，通過審批可獲得貸款，我想不如就去試試?！焙贾輮W騰繡品有限公司法人代表蔣亮表示自己當(dāng)時(shí)抱著半信半疑的態(tài)度去了江蘇銀行杭州市蕭山支行，“沒想到從進(jìn)去調(diào)出納稅數(shù)據(jù)、開戶辦卡、到放款僅僅一個(gè)半小時(shí)就全部完成了，公司成功申請到了‘稅e融’的95萬元貸款?！?/p>

這只是“稅e融”為小微企業(yè)解決融資難問題的一個(gè)案例，根據(jù)江蘇銀行“稅e融”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹，截至2016年5月底，“稅e融”授信客戶總數(shù)已超過1萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)78.08億元，在杭州、深圳地區(qū)累計(jì)為近千家企業(yè)提供了超過2億元貸款，成為銀稅合作不折不扣的“隱形冠軍”，受到眾多小微企業(yè)主的好評。而且，“稅e融”產(chǎn)品還被評入2015年度江蘇省銀行業(yè)“創(chuàng)新服務(wù)”最有影響十大事件名單。同時(shí)，江蘇銀行還與甘肅、湖南、山東、福建等地區(qū)的城商行開展了“稅e融”的深度合作。

應(yīng)數(shù)據(jù)而生的“稅e融”

2014年10月，江蘇銀行為了響應(yīng)當(dāng)時(shí)的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)熱潮，啟動(dòng)了大數(shù)據(jù)的研究，研究認(rèn)為，“金融業(yè)務(wù)線上化趨勢終究會到來，這個(gè)過程也許是三、五年，也許是十年，但是它終究會全面實(shí)現(xiàn)。開始的兩個(gè)研究方向是風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)營銷。在實(shí)施的過程中，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。經(jīng)過多次探討，江蘇銀行確定了大數(shù)據(jù)的三項(xiàng)工作重點(diǎn)：風(fēng)控、營銷與數(shù)據(jù)治理，隨之江蘇銀行啟動(dòng)了數(shù)據(jù)治理工作，用了大概一年的時(shí)間，數(shù)據(jù)質(zhì)量有了明顯的提升。

在2015年4月份的第二次大數(shù)據(jù)會議上，江蘇銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理已初有成效，風(fēng)控取得了明顯的效果，但營銷場景問題仍不容忽視。鑒于此，江蘇銀行高層親自帶隊(duì)調(diào)研，調(diào)研結(jié)論是只有業(yè)務(wù)線上化的途徑才能真正實(shí)現(xiàn)對客戶的營銷場景建設(shè)。江蘇銀行創(chuàng)新的‘E融’產(chǎn)品系列就是是大數(shù)據(jù)應(yīng)用和‘業(yè)務(wù)線上化’的典型體現(xiàn)。參與當(dāng)時(shí)調(diào)研的人士坦言：“實(shí)際上當(dāng)時(shí)主要是為了把業(yè)務(wù)搬到線上，而要把業(yè)務(wù)搬到線上，我們自然而然地也就想到了互聯(lián)網(wǎng)金融這條路，這成為我們的突破點(diǎn)，實(shí)踐證明我們成功了。”

除了線上化策略，稅務(wù)數(shù)據(jù)的打通是“稅e融”能夠順利面世另一關(guān)鍵點(diǎn)。江蘇省稅務(wù)局也非常愿意與江蘇銀行進(jìn)行合作為納稅人提供更多的服務(wù)，并且認(rèn)為“稅e融”非常具有創(chuàng)意。經(jīng)過慎重考慮，江蘇銀行認(rèn)為以納稅額來判斷企業(yè)的信用優(yōu)劣是可靠的。雙方便就此迅速展開了深度合作。而除了稅務(wù)數(shù)據(jù)，江蘇銀行還進(jìn)行了其他多項(xiàng)數(shù)據(jù)的交叉印證，具體包括公開信息的采集、外部數(shù)據(jù)購買（工商數(shù)據(jù)、公積金、統(tǒng)計(jì)局、征信記錄等），江蘇銀行為此專門建立了外部數(shù)據(jù)采集平臺，采集整合了將近30種數(shù)據(jù)對貸款申請人的資質(zhì)進(jìn)行交叉印證。

實(shí)時(shí)決策+提前預(yù)警

“稅e融”不論是在開發(fā)還是在運(yùn)行上，最為重要的就是數(shù)據(jù)，從建設(shè)之初江蘇銀行就深知數(shù)據(jù)的重要性，因此在“稅e融”推出后，又對數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)進(jìn)行了全新的改造。目前，南京大學(xué)在江蘇銀行建立了大數(shù)據(jù)博士后工作站，借助江蘇銀行的數(shù)據(jù)積累進(jìn)行大數(shù)據(jù)的研究。

江蘇銀行已經(jīng)啟動(dòng)了對數(shù)據(jù)系統(tǒng)的云化、虛擬化改造，能夠做到這些的基礎(chǔ)就是江蘇銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲設(shè)備和服務(wù)器的國產(chǎn)化，真正做到了自主可控。實(shí)際上，投入下降后，江蘇銀行的資金被大量地轉(zhuǎn)到應(yīng)用開發(fā)上，使投資結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，很好地推動(dòng)了業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正意義上來講，江蘇銀行認(rèn)為目前還不需要傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫，而代之以類似于小型數(shù)據(jù)倉庫的“ODS+數(shù)據(jù)集市”的模式。目前，江蘇銀行正在將其遷移到Hadoop上來，在提升計(jì)算效率的同時(shí)，進(jìn)一步節(jié)約硬件投入，以便于把更多的資源、資金用在應(yīng)用開發(fā)、研究上。

2016年4月，江蘇銀行建成了實(shí)時(shí)決策平臺，由于采用了Hadoop、Spark Streaming流處理引擎、redis分布式緩存、kafka消息隊(duì)列等大數(shù)據(jù)技術(shù)，保證了平臺吞吐量可達(dá)到1000+TPS，99%的延遲控制在200ms以內(nèi)，規(guī)則模型及時(shí)配置生效，并且規(guī)則的增加不會造成延遲的非線性增長。據(jù)介紹，該平臺具有極強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理能力，能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)控、實(shí)時(shí)營銷的系統(tǒng)需求，并能夠提供較強(qiáng)的擴(kuò)展能力。以手機(jī)端應(yīng)用的反欺詐為例，客戶通過APP發(fā)起轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、登錄等請求到江蘇銀行生產(chǎn)系統(tǒng)服務(wù)端；服務(wù)端在接受到業(yè)務(wù)請求后，不改變原有業(yè)務(wù)模式，通過總線系統(tǒng)將風(fēng)控請求傳輸?shù)綄?shí)時(shí)決策平臺的風(fēng)控引擎模塊，等待風(fēng)控引擎返回決策結(jié)果。風(fēng)控引擎基于實(shí)時(shí)決策平臺規(guī)則管理模塊配置好的規(guī)則對風(fēng)控請求進(jìn)行匹配，總線系統(tǒng)根據(jù)實(shí)時(shí)決策平臺返回的結(jié)果，決定對業(yè)務(wù)流程按照繼續(xù)、阻斷、加強(qiáng)認(rèn)證等策略進(jìn)行后續(xù)的路由。

江蘇銀行的反欺詐應(yīng)用系統(tǒng)，除了設(shè)計(jì)合適的大數(shù)據(jù)的框架，還需具備下幾個(gè)方面的能力：首先，反欺詐數(shù)據(jù)。這被認(rèn)為是提高反欺詐精準(zhǔn)度的關(guān)鍵。江蘇銀行集合眾多不同來源的反欺詐數(shù)據(jù)，如手機(jī)號數(shù)據(jù)庫，IP數(shù)據(jù)庫、黑IP數(shù)據(jù)庫等，提升了注冊、交易過程中對客戶的身份識別的精準(zhǔn)度。其次，反欺詐技術(shù)。江蘇銀行運(yùn)用了設(shè)備指紋技術(shù)、生物識別技術(shù)、IP偵測技術(shù)、定位技術(shù)、虛假手機(jī)偵測技術(shù)、關(guān)聯(lián)分析等技術(shù)，從不同環(huán)節(jié)對欺詐者進(jìn)行識別。最后，反欺詐規(guī)則。江蘇銀行針對線上線下不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)類型，包括虛假注冊、賬戶盜用、銀行卡盜用、商戶欺詐、營銷欺詐等建立規(guī)則模型，并通過不斷積累風(fēng)險(xiǎn)案件優(yōu)化模型，以提升反欺詐的準(zhǔn)確性。

除了實(shí)時(shí)決策平臺，江蘇銀行還為“稅e融”建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這一機(jī)制在貸款過程中是一種數(shù)據(jù)不斷完善的過程。客戶在貸款成功后，江蘇銀行會不斷地跟蹤其數(shù)據(jù)情況，比如財(cái)務(wù)情況、負(fù)面信息等，通過風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行計(jì)算，如果正常就不產(chǎn)生預(yù)警；反之，后臺系統(tǒng)會將該客戶信息推送到客戶經(jīng)理的頁面上去。按照等級，根據(jù)客戶實(shí)際情況，預(yù)警信號分為黃色信號、紅色信號、提醒信號等。相關(guān)項(xiàng)目經(jīng)理舉例說明：“比如，客戶企業(yè)前十個(gè)月的交稅是100萬，而這個(gè)月交稅突然變成50萬，這就會觸發(fā)預(yù)警信號，說明該客戶本月交稅信息發(fā)生變化，業(yè)務(wù)經(jīng)理就必須采取相應(yīng)的措施了?！?/p>

流程整合平臺與架構(gòu)改造

“稅e融”擁有“全自動(dòng)、全信用、全天候、全覆蓋、全線上”五大優(yōu)勢，以往企業(yè)申請貸款需要向銀行提供大量資料，等待信貸人員往返調(diào)查、銀行審貸人員逐級審批等，最快拿到錢也需要數(shù)天?，F(xiàn)在企業(yè)申請貸款從在線點(diǎn)擊“申請”到貸款“入賬”，最快不到8分鐘，極大便利了小微企業(yè)的快速融資需求，為中小微企業(yè)開辟了融資貸款的線上化“綠色通道”。并且通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系有效地將小微企業(yè)貸款的平均不良率從2%左右降低到不到1%。從IT系統(tǒng)角度來看，江蘇銀行自主設(shè)計(jì)的流程整合平臺和數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)為這種便利提供了可能。

稅e融產(chǎn)品在開發(fā)的過程中提出了數(shù)據(jù)流程整合平臺的理念，該平臺是適應(yīng)目前構(gòu)件化開發(fā)趨勢建設(shè)而成的。江蘇銀行的流程整合平臺接入了16個(gè)系統(tǒng)和平臺，包括核算系統(tǒng)、流程管控系統(tǒng)、決策額度管控系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)、輸入渠道系統(tǒng)等，“構(gòu)件開發(fā)最大的優(yōu)點(diǎn)就是在同一段時(shí)間內(nèi)，可以根據(jù)不同部門不同需求，各自開發(fā)。實(shí)際上我們的產(chǎn)品是由不同的產(chǎn)品拼裝起來的，多個(gè)系統(tǒng)同時(shí)開發(fā)，所以能在兩個(gè)月內(nèi)將產(chǎn)品研發(fā)完成?！?江蘇銀行信息科技部負(fù)責(zé)人表示。

平臺化建設(shè)思路在江蘇銀行已經(jīng)實(shí)施了三年，主要有兩個(gè)目標(biāo)，其一，以平臺化抑制系統(tǒng)部門化，比如說核算系統(tǒng)，行內(nèi)人員做核算都必須在統(tǒng)一的核算平臺上進(jìn)行，不得“另立門戶”，這樣可以有效減少部門間資源浪費(fèi)的問題。其二，平臺化推動(dòng)數(shù)據(jù)治理。江蘇銀行對數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求要達(dá)到“三性”――完整性、準(zhǔn)確性和一致性，但是在平臺化之前，同一類型的數(shù)據(jù)分散在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)由不同的業(yè)務(wù)部門管控，這樣就難免會導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量不能完全得到保證。“因此，我們提出了平臺化的要求，例如，所有的客戶數(shù)據(jù)必須放在同一個(gè)平臺之上，以保證數(shù)據(jù)的一致性，做到每個(gè)客戶只有一條信息，不允許各部門各自做各自的客戶管理系統(tǒng)。這就是以平臺化抑制系統(tǒng)部門化，用平臺化推進(jìn)數(shù)據(jù)治理?！睂?shí)踐證明，這一思路確實(shí)為“稅e融”產(chǎn)品帶來了真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)，是業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控的重要基石。

從“稅e融”到“E融”系列

在取得不俗成績之后，江蘇銀行認(rèn)為“稅e融”的產(chǎn)品思路在對公和對私業(yè)務(wù)上都具有不小的拓展與發(fā)揮空間。

對公業(yè)務(wù)上，江蘇銀行深入挖據(jù)數(shù)據(jù)潛力，根據(jù)“稅e融”產(chǎn)品模式，推出了“商e融”、“創(chuàng)e融”和“鏈e融”，其中“商e融”采用POS貸的數(shù)據(jù)，小企業(yè)憑借其POS流水就可以在線上申請貸款；“創(chuàng)e融”則是與金創(chuàng)公司進(jìn)行合作，對由金創(chuàng)公司進(jìn)行再擔(dān)保的貸款申請進(jìn)行考核，再綜合其工商、稅務(wù)、征信等各方面的信息根決定是否為其貸款，以及貸款數(shù)量；“鏈e融”通過電商的采購數(shù)據(jù)作為審批依托，進(jìn)行在線授信放款。

根據(jù)“稅e融”的數(shù)據(jù)模型，江蘇銀行還將原先的對公業(yè)務(wù)線延伸到對私業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著江蘇銀行的“e融”系列已經(jīng)正式延伸到了個(gè)人融資渠道。為此，江蘇銀行推出了“享e融”和“金e融”產(chǎn)品，其中“享e融”申請人只需要填寫家庭住址、工作單位、學(xué)歷等信息就可以貸款；“金e融”是以公積金作為審批依托的純信用貸款。